关于村镇银行发展的若干思考

关于村镇银行发展的若干思考银企信用Financial Credit 2010 ．04 / ZHEJIANG FINANCE 浙江金融 2006 年 12 月 20 日中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》， 2009 年银监会编制的《新型农村金融机构 2009 年-2011 年总体工作安排》已经国务院原则同意，村镇银行的发展速度将更快，计划未来三年在全国再设立 1300 家左右新型农村金融机构。截止 2009 年 6 月末，全国已有 118 家新型农村金融...

银企信用Financial Credit 2010 ．04 / ZHEJIANG FINANCE 浙江金融 2006 年 12 月 20 日中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》， 2009 年银监会编制的《新型农村金融机构 2009 年-2011 年总体工作安排》已经国务院原则同意，村镇银行的发展速度将更快，计划未来三年在全国再设立 1300 家左右新型农村金融机构。截止 2009 年 6 月末，全国已有 118 家新型农村金融机构开业，其中村镇银行 100 家，贷款公司 7 家，农村互助社 11 家，由此可见村镇银行对有效缩小城乡金融差距，改善农村地区金融服务将起很大的作用，目前正逐步成为新型农村金融机构的主体。本文在旨从培养健康、稳健的村镇银行入手，对村镇银行的发展提出以下几方面思考。一、思考之一：筹建发起过程中的精心安排（一）主发起人的作用：银监会要求银行业金融机构主发起人必须按照社会责任和商业利益、网点覆盖和战略布局、自主造点和监督指导几方面有机结合的原则进行，因而在村镇银行的筹建乃至今后的发展过程中主发起银行起着举足轻重的作用。具体体现：1.筹建发起过程中计划的落实及流程的安排设计；2.村镇银行战略发展计划的科学引导；3.与全体股东的前期沟通及相关方案的有序推进；4.业务运行系统的保障及有序推进；5.前期村镇银行人员的招聘与培训；6.业务经营过程中后续资金及管理经验的保障和技术的引进……可见为保护存款人的利益，保障村镇银行有良好的发展基础，主发起人的作用举足轻重。（二）股东的选择和股本金的确定。除主发起人之外，选择合适的股东是村镇银行可持续发展的重要环节。特别是在东部民营资本活跃的地区如浙江等省，许多企业非常希望能成为村镇银行的股东，所以在股东的选择中除了考虑股东的资本能力之外，还须分析：1.入股意图。入股意图对树立正确的办行理念是非常关键的，必须考虑具有长远发展战略眼光并能为银行提供更多资源的股东。目前入股的意图有很多：比如是作为战略投资还是作为财务投资，是谋求银行的健康发展还是今后能够控制银行等等，不同的定位对银行的发展是有很大影响的。 2.股东的数量。村镇银行相对其他银行业机构资本金较小，因此股份应适当分散，同时又不宜太分散，本人认为 20 个股东左右为宜。这样有利于股东更加关心、关注村镇银行的发展。 3.股本金的确定。股本金的确定必须要结合当地经济、金融的发展，特别是当地农村的农户、微小企业、小企业的资金需求。股本金太小，无法满足客户一定量的融资需求，同时面临短期内注资的发生；股本金太大，一方面是资本的浪费，另一方面是经营层面临经营压力，从而使银行的某些战略思想和支持农户、微小企业的目标无法实现。因此，股本金必须与本地区的实际相结合，科学测算、合理安排。二、思考之二：经营管理中的关注要点（一）经营方针的确立。村镇银行作为一家区域性的银行，经营方针的确立必须立足于县城经济的水平，制定切实可行的方案。方案的制订必须满足以下几个方面：1.财务可持续，即村镇银行提供的金融服务所产生的收入能够覆盖其运营管理成本和资金成本；2. 考虑本地区农户、微小企业的需求，特别是已前没有很好地享受金融服务的客户需求；3. 充分考虑本地区的金融生态环境，调查了解区域内的金融情况，包括非正规金融的运行，明确市场定位，细分客户群体。（二）创新经营机制和产品。村镇银行的经营方针要落实到位，必须要有经营机制作保障，以考核机制为手段才得以实施：1.采用农户和微小企业覆盖面的考核体系，在内部资金转移价格上对其放贷资金予以一定的考核上的倾斜；2.采取农户专营贷款机构的设置来推动农户贷款的发放；3.加强与专业合作社的合作。吸收社员存款，实行存款积分制，在贷款时予以体现；4.推出与自身管理相适应、与农户及微小企业需求相匹配的金融产品，特别是解决农户和微小企业贷款难的问题；5.加强风险定价能力。村镇银行在发展中必须牢固树立为“三农”服务的宗旨，围绕“三农”开展一系列有特色的金融服务。（三）加强人力资源的开发。村镇银行要想在本地区有所作为，全行上下包括董事会、经营层及体员工，必须始终坚持为农村、农业和农户提供更便利、更充分、更有效的金融服务这一战略目标，在理念上高度统一，在这一战略目标的框架内，对全体员工实施有针对性地培训，从服务、风控、组织等一系列具体的内容着手，使全体员工以客户为中心，进一步提升管理、营销能力，形成贴近“三农”的金融服务方案，有序推进工作。三、思考之三：未来发展中的能力提升（一）村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。村镇银行作为一家资本金较小的金融机构，抗风险能力相对较弱。截止 2009 年 6 月末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相对来说赢利能力也较弱。特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人才，注重经营中的信用风险和操作风险；二是依托主发起行，加强内控控制的技术和管理水平的提升；三是经营层全面接受股东的监督和约束；四是监管部门加强指导监管。（二）社会信誉度不高，需提升社会的认可度。村镇银行作为新型农村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。因此提高社会信誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进行建设，营造良好的发展氛围；二是加强与政策相关部门的合作，利用政府信誉提高村镇银行的信誉度；三是充分利用股东的资源。村镇银行在设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社会知名度、信息渠道等优势来开展工作。（三）营业网点少，需通过多种手段为客户提供便捷服务。村镇银行营业网点少，从而使客户感觉不方便。因此，要加强客户经理队伍的建设，采取上门服务、设立便利店等形式加大营销及与客户联系，争取更多的农户和微小企业成为服务的对象，同时积极争取设置营业网点。（四）竞争能力弱，需不断提升自身竟争力。村镇银行县城最大的竞争者是农村信用社及非正规金融组织。农村信用社在当地时间长、知名度高、业务渗透能力强，客户资源多，而非正规金融组织信息相对对称、手续简单等优势明显。村镇银行必须提升自己的竞争能力：须从以下三方面着手：一是提升自身的运行能力，加强可持续发展，采取灵活多变的措施，寻求自己的目标市场；二是加强同业的联系，引入它行先进的技术网络和管理经验；三是争取扶持力度，在涉农贷款的发放中寻求财务税收方面的支持、引入人民银行支农再贷款、结算等方面的支持，整合多种资源，提升自身的竞争能力。 [作者：杭州联合银行] 关于村镇银行发展的若干思考 □ 张海林信用合作责任编辑：刘昱许天阳 51

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