我国商业银行中间业务的发展现状及改革对策

2010年5月 (总第113期) 大众商务 PopularBusiness No．5，2010 (Cumulatively，NO．113) 我国商业银行中问业务的发展现状及改革对策 朱雪莲，刘冉 (北京工业大学，北京100022) 【摘 要】在我国银行业全面开放的大背景下，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主，不利于增强竞争 力，因此改革并发展我国商业银行中间业务已迫在眉睫。目前我国商业银行中间业务收入占总收入的比重与国外银行相比具有较大差距，由于我国 商业银行中间业务在创新方面还面临着许多制约因素，所以我国中间业务的发展并没有预期的状况好。本文分析了商业银行中问业务发展中存在的 问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，并进而提出了改革的对策。 【关键词】商业银行；中间业务；对策 中图分类号：F830．33 文献标识码：A 文章编号：1009—8283(2010)05—0030一01 中间业务是商业银行以中间人身份从事的业务，不构成表内资产和 表内负债，产生的是非利息收入。西方国家商业银行的中间业务净收入 对总利润的贡献率普遍在50％以上，已经超过其净利息收入，而我国的 商业银行仍然是以传统的利息收入为主，随着我国金融体制改革步伐的 加快以及外资银行的进人，国内商业银行不可避免地受到传统业务空间 收窄问题的困扰，正因如此，2007年银监会首次对商业银行中间业务发 展进程提出了明确的时间表，要求大中型银行要用5—10年时间使中间 业务收入占比达到40％一50％。如何健康、全面、快速地发展中间业务 已成为中国商业银行面临的紧迫课题。 现阶段，我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，中间业 务收入达到一定规模。我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的 成绩，但纵观全球，由于起步较晚加上分业经营模式和重视程度不够等 因素，目前我国商业银行中间业务的发展还存在很多不足之处。具体表 现在： (1)起步时间晚，品种少，结构单一，业务规模小。我国商业银行经 营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑等劳动密集型产品上，而 在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方 面的服务还比较欠缺，尤其八十年代后，西方国家仓0新出大量的期权、期 货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数 几种衍生产品。 (2)对中间业务风险的认识与计量不够。商业银行对许多中间业 务缺乏管理 经验 班主任工作经验交流宣传工作经验交流材料优秀班主任经验交流小学课改经验典型材料房地产总经理管理经验 ，对潜在风险认识不足，虽然大多数中间业务属于低风 险业务，但承诺类、担保类、衍生金融工具类中间业务等可能形成或有资 产、或有负债的业务都具有一定的风险，倘若商业银行在经营中间业务 的过程中为加快扩张而不注意加强风险控制，也会给银行带来法律风 险、市场风险、操作风险等。 (3)专业人才队伍匮乏，自主创新能力不足。国外商业银行则拥有 一大批优秀的中间业务人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、 科技含量高、附加值大的中间业务领域。与西方商业银行相比，我国商 业银行无论在人才培养和储备上，还是在技术装备和技术手段上，对中 间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备， 更缺乏熟悉银行业务及金融、法律、投资、证券、保险、计算机等专业知识 的复合型人才，严重制约了新产品的研发。 (4)缺乏健全的金融市场。近几年，我国金融市场发展迅速，但由 于起步较晚，许多法规制度尚不健全，加之国家有关部门对金融市场的 严格控制和管理，因此我国金融市场的自由化程度不高，业务开展受到 诸多限制。与发展中间业务密切相关的衍生品市场发展缓慢，使许多商 业银行无法进行中间业务的金融创新，期货、期权业务的开展受到制约。 通过上述分析，笔者认为可以就以下方面对我国商业银行的中间业 务进行改革，加速其发展： (1)转变传统的资产负债业务为主、中间业务为辅的经营理念，建 立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。监管层在银行 转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展， 30 迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的 发展与创新。只有在观念上得到重视。商业银行才能在发展中间业务方 面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。 (2)加快培养综合型人才的培养步伐，积极进行中间业务的创新。 因此．壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法 对现有员工进行业务培训。提高从业人员的素质，以适应业务的急需； 二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研具有开拓意 识的人安排到中间业务岗位上来；三是决策层的领导也要尽快掌握关于 中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学 水平。 (3)提高风险度量和管理技术。现代商业银行的风险管理技术非 常丰富，风险管理越来越注重定量分析，而且分类科学、量化准确，大量 运用金融工程技术和数理统计模型，与传统的风险管理主要依赖定性分 析与主观判断截然不同。一方面从度量上来说，《新巴塞尔协议》大量 地采用了数量化的计算模型。。另一方面，从技术上说，内部评级法是 《新巴塞尔协定》的核心内容之一，它体现了国际上现代商业银行信用 风险管理的先进成果，我国商业银行不仅要学习其模型，更重要的是学 习其先进信用风险管理的理念，在我国商业银行中逐步建立起符合国际 银行业标准的内部评级系统，不断提高风险的管理技术和水平。 (4)健全商业银行中间业务的法律法规，为中间业务的创新提供法 律环境上的支撑。首先，创造条件逐步实现混业经营。从西方金融业发 展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。混业经营有利于银 行资产的多样化，为增加银行利润创造条件。如果商业银行能参与到证 券、保险、基金等领域经营中间业务，必定会增加中间业务收入，抵消盈 利能力的下降，扩大利润来源渠道。其次，建立健全适合中间业务发展 的其它相关制度。如统一定价规则、制定相应的会计、财务、稽核制度， 把目前隐性中间业务的成本和收入公开于账面上，使中间业务真正成为 商品，促进中间业务的扩大再生产和良性循环。 目前，我国中间业务创新还处于发展的初级阶段，因此发展的空间 还很大，希望各商业银行能抓住这个机遇，大力发展中间业务，不断增强 自身的竞争能力，提高经济效益，在世界经济发展的洪流中始终处于不 败之地。 参考文献： [1]王鹏飞我国商业银行中间业务发展现状[J]农村金融研究， 2009．8 [2]单冰我国商业银行中间业务现状、问题与对策[J]科技创业 月刊2009年第9期 [3]任军英李超我国商业银行中间业务创新面临的制约因素与解 决对策[J]山东经济战略研究2009．8 [4]赵颖我国商业银行中间业务发展研究[D]2008．18—19 [5]盛丽我国银行中间业务的发展与创新[J]统计与决策．2007 (24) 作者简介：朱雪莲(1982一)女，黑龙江人，研究方向：货币银行学；刘冉(1985一)男，北京人，研究方向：国际金融 万方数据 我国商业银行中间业务的发展现状及改革对策 作者： 朱雪莲， 刘冉 作者单位： 北京工业大学,北京,100022 刊名： 大众商务(下半月) 英文刊名： POPULAR BUSINESS 年，卷(期)： 2010，""(5) 被引用次数： 0次 参考文献(5条) 1.王鹏飞 我国商业银行中间业务发展现状 2009(8) 2.单冰 我国商业银行中间业务现状、问题与对策 2009(9) 3.任军英.李超 我国商业银行中间业务创新面临的制约因素与解决对策 2009(8) 4.赵颖 我国商业银行中间业务发展研究 2008 5.盛丽 我国银行中间业务的发展与创新 2007(24) 相似文献(10条) 1.期刊 论文 政研论文下载论文大学下载论文大学下载关于长拳的论文浙大论文封面下载 宋晓倩.SONG Xiao-qian 我国商业银行中间业务存在的主要问题及其对策 -青岛职业技术学院学报 2007,20(2) 中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行的三大支柱,大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程,提高商业银行效益和 提高竞争力有重要意义.虽然近几年我国商业银行中间业务取得了快速发展,但仍然非常落后,特别是与外资商业银行相比,其不足更加明显.所以有必要将 中、外资商业银行中间业务的发展状况进行比较,找出我国商业银行中间业务存在的问题并对其进行详细研究,从而找出相应的对策,解决存在的问题,促 进我国商业银行中间业务和银行业的飞速发展. 2.学位论文 李炅 我国商业银行中间业务定价研究 2007 伴随着我国银行业的全面开放，我国传统的银行经营模式正面临着来自外资银行的的经营模式的挑战。我国商业银行传统的主要利润来源一利差收 入，已经逐渐不能满足现代商业银行竞争的需要。事实证明，在现代商业银行经营中，中间业务的服务收费已经成为增加营业收入，取得合理赢利的重 要途径。本文对我国商业银行中间业务定价进行了研究。文章分为四个部分： 第一章对商业银行中间业务进行了概述。本章开始先从巴塞尔委员会的角度，给出了商业银行中间业务的定义，其后，根据中国人民银行颁布的《 商业银行中间业务暂行规定》分析与论述了商业银行中间业务在我国商业银行经营中的具体含义，并进一步概述了我国商业银行中间业务的分类。以此 明晰本文的研究对象，为后文的展开，界定出标的范围。其后，本章运用对比分析的方法，分析与论述了我国商业银行中间业务与国外商业银行中间业 务的差距和我国商业银行大力发展中间业务的必要性。本章的最后分析与论述了中间业务定价的具体含义，并对加强我国商业银行中间业务定价能力的 必要性进行了进一步的阐述。 第二章重点阐述了商业银行中间业务的定价策略。本章开头首先对我国商业银行中间业务定价权的变迁进行了回顾与分析，并在总结和分析的基础 上提出商业银行中间业务科学的定价策略是商业银行中间业务成为商业银行利润支柱的最重要的条件。其后，本章从商业银行中间业务的定价的目的入 手，从现代企业经营角度分析了商业银行中间业务定价的目标，包括扩大市场份额，利润最大化和领导市场三大定价目标，并分析和论述了三大定价目 标的理论依据和在现实中存在的目标障碍。以此目标为基础，详细比较分析了基于商业银行中间业务定价目标的商业银行中间业务定价的主要定价策略 ：成本定价策略，竞争定价策略和关系定价策略，对这三种定价策略的理论依据，具体方法，适用性和缺陷进行了对比性分析。本章的最后，分析与论 述了现代商业银行中间业务定价的综合性定价，提出定价应该从成本定价、竞争导向定价和关系定价等策略上升到综合战略性定价。综合战略性定价 ，在定价时，不仅考虑成本，顾客和竞争对手，还应该正确估计到三者对银行整体的影响；应该要考虑价格重新制定后，销售量的变化要如何才能控制 盈利水平，要如何运用营销策略达到销售数量可控的目的，在价格被市场接受后，成本如何控制，分摊，产品市场是否还可以做进一步的细分以及细分 后的定价问题。 第三章首先从会计角度和市场供需平衡角度分析与论述了商业银行中间业务定价模型的理论基础。从商业银行中间业务定价的会计角度分析，中间 业务的价格包含了两个主要方面，一方面是中间业务所包含的成本，如开发新产品的成本，新产品销售的宣传和人力成本，设备的使用成本，除此以外 ，成本还来源于中间业务的风险补偿；另一方面，价格中还包括中间业务的目标利润，包括直接的佣金，手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收 益。具体来说，商业银行中间业务的定价因素应当包括的因素主要有产品成本，供求关系，顾客心理，风险补偿，竞争对手和国家政策。同时，由于银 行业的相对市场进入困难，因此，在中间业务市场中，各银行之间的博弈也会空前的激烈，博弈的过程也形成了中间业务定价的成本和风险。从商业银 行中间业务定价的市场角度分析，价格是市场经济达到均衡的重要条件，中间业务的本质是一种服务型产品，这种产品的价格必然受到市场供给和需求 的共同影响，是市场供给和需求达到均衡的结果。同时，价格的变化也会通过需求和供给的弹性对需求和供给产生影响。由于不同的商业银行的自身情 况的不同和产品本身所提供的内在价值的不同，因此，不同类型的中间业务所面临的市场需求也是不同的。其后，本章基于前文理论分析的基础，从商 业银行中间业务定价模型的角度出发，系统详细的分析和比较了综合定价一运筹模型和风险厘定定价模型在中间业务定价中的运用，从模型建立的理论 基础到模型的前提假设，再到模型的建立。对综合定价模型和风险厘定定价模型进行了对比和分析，对模型的现实适用性提出笔者的看法，并针对模型 在现实中的应用提出笔者的对策建议：商业银行中间业务，从本质上说，是一种商品，它也拥有其相应的价格，也要遵循价值规律和市场供需关系。由 于中间业务种类繁多，不同种类的中间业务在定价时都应该根据业务的具体特点来选择适用的定价策略。有些业务涉及到广大公众基本的金融服务需求 ，价格限制对利润目标的影响是显而易见的。但是有些是市场竞争的中间业务，银行要根据市场情况来制定价格，这些市场竞争性的业务真正反映了价 值规律，显示出了银行的定价能力和适应市场的能力。这种市场竞争性的中间业务才是银行对中间业务进行定价最应该关注的地方，同时，合理定价也 是商业银行在将自己推向市场进程中所必须解决的问题。我国商业银行应该在遵循管理办法规定的条件下，根据自己的经营情况，制定合理的价格。 第四章，根据前面章节对我国商业银行中间业务定价的策略和模型上的比较分析，结合我国商业银行的现实情况，提出国有商业银行发展中间业务 ，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融 衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技 术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。要转变经营观念和转 变经营机制。要从思想观念上转变对中间业务的认识；要努力培育市场需求和改进监管；市场条件是经济发展的活力源，有需求才会产生满足这种需求 的产品；要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激；要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无 序竞争。既要继续巩固和发展传统中间业务市场，又要积极开发新型中间业务市场。逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密 集型的中间业务，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。 3.期刊论文 许斌.Xu Bin 关于我国商业银行发展中间业务的研究 -浙江广播电视高等专科学校学报2002,11(3) 面对当前国际银行业中间业务强劲的发展势头,如何加快发展我国商业银行的中间业务,文章从我国商业银行发展中间业务的背景和主要症结所在入 手,通过对西方商业银行中间业务的学习研究,吸取先进经验,为我国商业银行发展中间业务,调整竞争策略寻求新的利润增长点拓宽思路.在借鉴国外商业 银行中间业务发展经验的基础上,根据中央银行对我国发展中间业务的政策支持,及我国金融改革的进展,提出我国商业银行中间业务的分阶段发展策略和 方案. 4.期刊论文 曹莹 论商业银行中间业务收费问题 -中国农业银行武汉培训学院学报2004,""(5) 随着1988年<巴塞尔协议>的签订和实施,中间业务已经成为国际间银行发展的重点,各商业银行在更高层次上的竞争就是积极开拓新兴的中间业务,以 中间业务收入为代表的非利息收入也逐年提高.然而,国内中间业务市场竞争不规范,收费不合理等现象严重制约了商业银行中间业务发展的"瓶颈".目前 ,我国已经加入WTO,金融市场一旦开放,国内商业银行首当其冲受到外资银行冲击的就是中间业务.因此,为了提高国内商业银行的综合竞争力,抵御外资银 行的冲击,应大力发展国内商业银行的中间业务,规范中间业务市场的竞争,对中间业务进行合理收费. 5.学位论文 宋健芳 我国商业银行发展中间业务的策略探析 2006 在金融全体化的背景下，随着金融管制的放松，金融业的竞争日趋激烈。商业银行传统资产负债业务的获利空间逐渐缩小。而随着资本市场、投融 资体制改革的深化，利率市场化进程加快，电子商务在政府和企业得到广泛运用，居民消费行为和家庭理财观念不断变化，这些则为银行业打开了一个 新的获利空间。为了适应经济的发展，商业银行在组织结构、经营模式、经营理念、内控制度等方面都做出了探索性的调整，其业务经营的内涵和本质 也发生了重大变革。从西方发达国家商业银行的发展历程来看，商业银行逐步从传统的金融中介商向内涵更广泛的金融服务商转化。金融百货公司中间 业务因其内容广泛形式多样已经成为西方发达国家商业银行获利的主要途径，并得到了长足的发展。 按照WTO的协议规定，2006年年底，我国银行业将对外国金融机构全面开放，届时，外资银行将获得与国内银行同等的待遇。外资银行必将凭借其雄 厚的资金实力、先进的管理技术、多方位的营销手段、高质量高效率的服务给国内的商业银行带来严峻的挑战。我国商业银行资产负债业务经过多年的 发展，市场格局已经相对稳定，外资银行介入此类业务的短期收益与风险预期都不会很理想，再加上受分支机构、网点少的约束，外资银行也不会在资 产负债业务方面展开大面积的开拓和发展。中间业务必然首当其冲成为外资银行拓展市场的争夺目标。 与西方国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处在起步阶段，尽管理论界对我国商业银行中间业务发展的意义与必要性、市场开发的可能性都 做了深入地探讨，为我国商业银行的发展指明了方向，商业银行也已经看到了其广阔的发展前景。但总体开展进度不够理想。如中间业务的经营品种少 ，范围狭窄，收益差，高附加值的业务少。究其原因，主要是因为缺乏开展中间业务的强烈欲望，缺乏专业人才和技术支撑，缺乏高效率全方面的营销 手段。另一方面，我国商业银行经营的局面也十分严峻，一是央行连续八次降息，导致银行传统的存贷业务的利润空间进一步受到挤压，随着利率市场 化的进程，利率收入将进入“微利时代”；二是资本市场的发展，大量资金脱离银行中介直接进入资本市场运作，如证券市场、投资基金、保险基金的 发展进一步削弱了银行的存款基础。面对内忧外患，我国商业银行必须寻找新的发展途径。中间业务的各种优点以及其在西方发达国家商业银行的蓬勃 发展使其成为我国商业银行谋求发展的必然选择。因此，全面正确认识商业银行的中间业务，大力发展经营效益较高的中间业务显得尤为紧迫。2005年 9月12日在北京召开的“商业银行中间业务发展论坛”，探讨在金融业开放形式下商业银行如何进一步推动中间业务快速、健康发展。这就意味着我国银 行业将大力推进中间业务的发展，把中间业务的发展作为新的利益增长点和战略发展重点，改变中间业务不容乐观的现状，调节商业银行的收入结构 ，提高商业银行的综合竞争能力，以应对完全开放后外资银行多方位的强势竞争。大力发展中间业务已经成为我国商业银行谋求发展的必然选择，这也 正是本文的研究意义所在。 从思路安排上讲，本文首先介绍了中间业务的定义，并与表外业务进行了区分，认为我国商业银行所定义的中间业务与国外的表外业务是一致的 ，只是称呼习惯不同。明确了中间业务的界定之后，比较详尽的介绍了我国中间业务的类型。西方商业银行中间业务发展的道路以说是为我国中间业务 的发展提供了很好的借鉴经验，因此文章紧手着分析了西方商业银行和我国商业银行中间业务发展的现状和特，并从几个方面详细分析了制约我国中间 业务发展的因素。在此基上，结合外资银行在我国发展中间业务所带来的挑战，有针对性的提出了我国商业银行发展中间业务的几点策略和建议，并以 乐观的态度展望了我国商业银行发展中间业务的前景来结束全文。 从结构上看，本文分为四章。第一章简单介绍了中间业务的在我国的定义和分类。因为长期使用的习惯，使得中间业务和表外业务常常被混淆，为 了统一认识和便以对本文的了解，在借鉴了法规和一些著作的基础上，本文采用了中间业务和表外业务相一致的观点。在此基础上，把狭义的表外业务 归入到了中间业务的承诺和交易类型当中。 第二章简单阐述了西方商业银行中间业务发展的现状，并从五个方面简要概括了其发展特点。中间业务首先在西方商业银行出现，并在最近二三十 年得到飞速发展，从一定程度上讲，中间业务在西方商业银行的发展已经渐渐成熟，其所积累的经验是非常值得我们学习和借鉴的。这里所归纳的几个 特点可以说是为我国商业银行发展中间业务指明了道路。这也是本章的作用之所在。 第三章首先分析了中间业务在我国的发展现状。这里主要从中间业务的内外布局上分析，外观而言，中间业务集中在四大国有商业银行和经济发达 地区，明显的外部不均衡；就中间业务本身来看，则业务量主要集中在传统的中间业务上，并且业务量与收入非常不匹配。究其原因则主要表现在五个 方面，这其中包括历史原因，如观念上重视不足，收费意识和氛围没有养成，人才储备和技术支撑跟不上等，在这样的背景下，中间业务的开展便显得 束手束脚，不仅品种少，覆盖面窄，而且缺乏创新意识，营销手段单调。这些都是导致中间业务在我国迟迟未能得到快速发展的原因。 第四章，可以说外资银行的全面进入是促使我国商业银行发展中间业务的最大动力。这里首先介绍了外资银行在我国的发展与布局，外资银行已经 成为我国银行业的一个重要组成部分。在简单的介绍了外资银行发展中间业务的现状后，从四个方面分析了外资银行在经营中间业务时给我国商业银行 带来的挑战。外资银行大多是实行混业经营的机构，其雄厚的资金规模、成熟丰富的管理经验以及多层次的交叉经营策略，势必给我国商业银行带来前 所未有的压力。 第五章、第六章，所谓知己知彼，百战不殆。在分析了我国商业银行的劣势和外资银行的优势之后，本章针对性地提出了我国商业银行发展中间业 务的几点策略和建议。“安内必先攘外”，首先针对外资银行的挑战，提出了两点对策，这包括客户资源和自身的人力资源的培养。在这样弱肉强食的 时代，合作也不失为自卫自强的一种好办法，因此面对挑战，我国商业银行也可以和外资银行合作，实现优势互补，资源共享，以此提高自身的竞争筹 码。而对我国商业银行，首先要加强中间业务收费的管理，利益才是发展的真正动力。要保证收益的稳定，则必须控制风险，因此我国商业银行发展中 间业务的第二要点就是要加强风险控制，未雨绸缪。在确保了收益和控制了风险之后，就应该是拓展新的盈利空间，因为只有创新才能满足多样化的需 求，才能实现持续的发展。 6.期刊论文 温波 大力开发中间业务是我国商业银行发展的必然选择 -开发研究2002,""(5) 本文对商业银行中间业务的科学定义进行了论述,分析了商业银行中间业务迅猛发展的原因及新的变化.针对我国商业银行发展中间业务的现状,提出 我国商业银行应从建立健全中间业务管理体制、加强中间业务营销力度、开展金融业务创新、优化中间业务产品结构等方面着手,促进中间业务的发展 .发展中间业务是我国商业银行的必然选择. 7.期刊论文 李霄.于金枝 浅析我国商业银行中间业务风险及监管 -财经界（学术）2009,""(12) 中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志,在国际金融一体化和自由化的趋势下,大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择.中间业务 也存在着多种风险,加强中间业务的风险监管对于我国商业银行有着重要的意义.本文分析了我国商业银行中间业务风险的种类及特征,并对我国商业银行 中间业务风险监管作了些有益的探讨. 8.学位论文 王罡 商业银行开展中间业务的法律障碍分析 2005 本文从商业银行中间业务的内涵和构成入手，在对西方商业银行中间业务历史发展的研究基础上，结合我国商业银行中间业务的发展特点，深入分 析中间业务的发展现状、机遇和制度障碍等问题，概括分析了商业银行中间业务的各类品种，研究和探讨了我国商业银行中间业务的发展模式和发展策 略，探索适合我国商业银行中间业务发展的管理体制和管理手段，提出在借鉴西方国家商业银行发展中间业务成功经验的基础上，以法律保障为准绳 ，防范业务开展过程中可能出现的法律风险，对我国商业银行发展中间业务的相关法律问题进行探讨，分析了我国商业银行中间业务发展滞后的制度原 因，有 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 、有步骤地拓展中间业务，并针对性地阐述相关对策、建议，以最终实现我国商业银行向现代经营模式的转变。 本文将我国商业银行与西方商业银行中间业务的种类和相关法律体系进行比较，说明了适宜的法律环境是商业银行中间业务发展的重要基础，西方 发达国家商业银行中间业务的发达与其适宜的法律环境密不可分，中间业务的发展与法律制度规范之间是相互促进的关系。简述了国外在相对完善的法 律制度框架下，银行中间业务发展迅速的原因，虽然我国银行业也认识到了中间业务的重要性，但是由于我国中间业务立法的滞后，使银行在开展中间 业务时面临较多的法律风险，从而在一定限度上制约了我国中间业务的发展，借鉴国外银行发展中间业务的经验，防范业务开展过程中可能出现的法律 风险，对于促进银行中间业务的发展无疑具有十分重要的现实意义。关于目前我国商业银行中间业务由于法律制度缺陷产生的问题主要有以下几个方面 ： 一、立法不完善产生的问题。从立法角度分析我国商业银行中间业务发展中的制度障碍，我国虽然关于商业银行中间业务的立法较多，但针对性强 、可操作性强的立法较少，不利于实践中的具体操作；立法中针对传统业务立法较多，对新型中间业务的立法较少，使新型中间业务无法可依；法律规 范政出多门，缺少协调，部分规范出台较早，相对陈旧；立法的国际化水平不高，无法与国际惯例相接轨，使我国商业银行无法面向世界，不适合国际 要求；对相关法律的司法解释滞后，理论指导与实践操作相脱节。法律上的这种滞后或空缺，造成了很多问题，相关部门无法进行有效的管理和监督 ，而各个银行则没有可以遵循的行为依据通过对这些立法产生的问题从理论上分析，揭露了我国商业银行中间业务主法不完善产生的制度障碍。 二、禁止性规范制约金融创新的发展，不利于银行开展中间业务。目前我国的法律法规中禁止性规范较多，从国际惯例来看，银行中间业务的种类 较多，涉及股权市场(普通股票市场、股票期权市场、股票指数衍生市场)、衍生市场(期货市场、期权市场、互换、上限和下限市场)、债务市场(债券市 场、票据市场、不动产抵押市场、抵押转递证券市场、担保抵押债务市场、资产担保证券市场等)、外汇市场等等。在我国由于金融市场的不成熟、相关 制度的建设不够健全，不少资本市场领域尚未得到重视或被禁止发展。我国现有的资本市场是以证券市场(股票市场、国债市场、企业债券市场)、基金 市场、产权交易市场等为主体。在资本市场的众多领域中，现有的法律制度并未对国有商业银行给予广泛的自由空间，尤其是资本市场中最活跃的股票 市场被列入了禁止进入的范围，商业银行进入股票市场、债券市场、产权交易市场、基金市场、票据市场及新兴资本市场都存在一定障碍，但是这些都 是中间业务所涉及的重要领域。 三、我国商业银行开展中间业务过程中，金融监管体制存在严重的问题，本文对《银行监管管理法》颁布之前、之后存在的相关问题都进行了详细 的论述。在《银行监管管理法》颁布之前，人民银行分支机构在履行监管职能方面受到地方政府和部门的干预，无法有效地行使监督约束机制；同时信 息不透明，信息公开性差，也为金融监管形成障碍；有关法规不健全，在处理有问题的金融机构存在缺陷，这些都是突出问题。在新的监管法律出台之 后，从2003年5月到2004年6月底，银监会对照巴塞尔《有效银行监管核心原则》(以下简称《核心原则》)进行的自我评估表明，我国银行业的监管仍与 《核心原则》的要求有较大的差距。 四、中间业务收费制度问题。我国对待目前中间业务收费问题上存在的误区，通过分析国际上中间业务收费制度，说明中间业务收费符合国际惯例 ，但是我国由于意识和法律制度上的缺陷，使中间业务的收费没有规范化和制度化，从而引发了一些问题。 五、立法的空白导致的问题。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行和非银行金融机构 业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。法律上的空白造成了较多法律风险：相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权 ，这对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性；商业银行和客户的许多行为由于无法可依导致在法律效力上有一定的不确定性。 通过对以上现象的分析，在国际现状的对比后发现制度障碍引发的问题，揭示其成因，针对具体的问题，本文在分析的基础上提出若干建议。 一、针对中间业务制度障碍采取的对策。要充分利用法律允许经营的资本市场空间拓展银行业务；努力争取银行监管机构的理解和支持，向法律没 有明文禁止的资本市场发展；在不违反法律的前提下，开拓发掘资本市场空间，积极争取一些间接的服务，并为将来的混业经营创造良好的条件；在现 有制度的边缘地带引进和发展符合中国国情的资本市场工具和产品，特别是那些与被允许发展的业务相联系的工具和产品；积极研究国外新兴资本市场 工具、新产品，并应在争取银行监管机构的理解与支持下，渐进地引进新的资本市场工具和产品，尤其是对那些与传统的国内银行业务有密切联系的工 具和产品应给予高度的关注；利用我国加入WTO的契机，积极推进立法和监管机构出台新的资本市场法规，在更大的范围内允许国有银行进入资本市场的 诸多领域。 二、解决中间业务收费制度问题。要广泛提高对中间业务收费的认可与支持度，要扭转政府、银行和社会公众对中间业务的片面认识；我国的商业 银行要制定加快发展中间业务的战略措施，使我国商业银行中间业务尽快从低水平中攀升，努力提高中间业务效益；加强中间业务创新，建立良好的中 间业务发展环境；建立健全适合中间业务发展的相关制度，提供更为广阔的政策空间和交易市场，在条件成熟时扩大交易品种；加强央行对中间业务的 调控和监管，对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，督促其严格执行国家法律和制度规定，保障中间业务市场的公平秩序。 三、针对立法空白，避免法律风险。主要体现在六个方面：(一)银行在中间业务工作尤其是中间业务创新工作中，在法律的临界地要坚持谨慎性原 则，不可片面强调规避法律或打擦边球，以致埋下风险隐患；(二)建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，商业银行才能能动地控制中间业务法律 风险；(三)为防范中间业务创新中的法律风险，在新业务推出时要认真完善有关业务章程等 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 性法律文件，以分散中间业务创新中的法律风险，尤其 要重视中间业务创新中技术性指标要求与合同性法律文件的一致性，认真分析新业务的主要风险环节并及早采取针对性预防措施；(四)中间业务的差异 化、个性化需要建立在防范法律风险的基础上；同时，要符合监管法规，应由法律部门把关；(五)加强中间业务收入管理，防范财务法律风险；(六)通 过银行业同业公会防范法律风险。 四、针对金融监管制度障碍提出建议。《中华人民共和国银行业监督管理法》2004年2月1日起开始实施。这是我国颁布的第一部关于银行业监督管 理的专门法律。为确保《银监法》有效实施和制止权利滥用，银监会将陆续出台配套法规，以加强监管部门内部的监管制度，加大处罚的透明度。 9.期刊论文 王继新 我国商业银行中间业务的法律风险防范 -中共山西省委党校学报2007,30(2) 在我国商业银行中间业务的风险控制过程中,中间业务的法律风险往往被人们所忽视,而且由于我国商业银行中间业务开展较晚、相关立法滞后,中间 业务法律风险的控制得不到充分的重视,使得商业银行中间业务发展道路坎坷.因此,如何有效地评估中间业务的法律风险、提出防范措施是我国商业银行 迎接挑战、求得生存和发展所亟待解决的一项重要研究课题和一个不可回避的现实问题.文章对我国商业银行如何在新形势下、在不同的市场环境下形成 符合我国国情的中间业务法律风险防范措施提出了对策性建议. 10.期刊论文 陈广山 商业银行中间业务内部控制体系解析 -商场现代化2009,""(7) 随着.中间业务量的上升,中间业务风险逐渐成为我国商业银行所面临的一项主要风险,而中间业务内部控制是中间业务风险管理的有效措施.中间业 务内部控制体系的构建可以为商业银行中间业务的实施提供现实性的理论指导,从而有效地提高了商业银行中间业务的内邵控制效率. 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