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银行经营管理中常见法律问题.ppt

银行经营管理中常见法律问题

不系舟红枫
2018-10-01 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《银行经营管理中常见法律问题ppt》,可适用于领域

*银行经营管理中常见法律问题*银行管理者的作用是什么?经营回报管理层经营环境和过程(诸多风险存在)经营目的和目标*银行经营失败和破产的主要原因资料来源:DunBradstreetCompany*扁鹊三兄弟的故事扁鹊说:我们家里行医的有弟兄三人。大哥能够在我们一家人还没有显出得病症状的时候就能发现蛛丝马迹及时地把病根铲除。二哥总在病人刚刚发病就能及时发现并对症下药使病情得到有效控制。扁鹊说自己只会在病人病情恶化后把大病治好。问题:三兄弟中谁的医术最高?为什么?*银行经营管理中常见法律问题概述银行经营管理中常见法律主要有储蓄业务、银行卡业务、网银业务、担保业务、贷款业务中所发生的法律纠纷以及担保业务相关保险合同纠纷这些法律风险基本是由《商业银行法》、《民法通则》、《侵权责任法》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《保险法》等法律来规范。《合同法》及其法理是规范银行经营管理中常见法律问题的基本法。本讲座以案例分析为主要教学方法通过案例来讲解银行经营管理中常见法律风险及其防范方法。*案例:办理信贷业务中会面临的法律风险*信贷业务法律风险分析一、贷款主体的法律风险防范与控制、合法的贷款主体:《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。、不合法的贷款主体:未成年人法人内部分支机构、职能部门。、具有法律瑕疵的贷款主体:非以盈利为目的自身没有经营收入来源以公益为目的的主体。如:政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。二、贷款用途的法律风险防范与控制、合法:不能从自法律所禁止性的事项。、合规:人民银行银监会主体内部规定。、明确具体:拟用款的具体去向。*第一讲合同法基本原理、签订合同的目的:①为什么我们的生产与销售活动不完全通过现货市场来进行而必须与别人签订合同?②在与别人进行该生产与销售协作时是否会发生某些变故使得协作变得无利可图甚至亏本?③哪么我们应该怎么办?、合同的本质是什么?风险分担机制和反机会主义。什么是好合同?什么是坏合同?案例、装修房屋致使古书湮灭案案例、可以做这个代理商吗?*合同成立的条件合意要约承诺要约人承诺人两个以上的当事人合同*案例分析ATM机存万元现金其中元反复多次才被存款机识别接受但随即出现提示语:ldquo操作超时存款暂由银行保管rdquo并关闭了存款仓。ATM机自动打印的客户通知单未反映存款金额内容。杨某立刻致电客户中心并要求将该款另行调账至另一账户上。银行认为存款交易已经完成拒绝了杨某另行调账的要求。三天后银行通过人工方式将存款调至杨某存款时输入的接受存款方账号上。杨某对银行的此种处理持异议诉请法院判决银行返还其存款万元。现问:ATM机识别接受了万元现金、显示前述提示语并关闭存款仓之后杨某与某银行间万元的储蓄存款合同是否已经成立并生效?为什么?*案例分析年月日原告张某在被告清X县某银行存款元定期年利率permil。由于原告将存折放入一条闲置被褥里一角落后来竟然忘记年月份才发现该存折时间长达近年。原告持存单找被告余次要求被告支付存款及利息被告以存单时间较长、是手填存单、原告有可能通过挂失已领走、底帐查不到、需向上级行汇报种种理由拒绝。原告遂于年月日诉至法院要求被告支付存款本金元及利息元并赔偿由此给原告造成的损失元。问:被告拒绝支付存款及利息的理由是否成立?*案例分析夫妻离异子随母亲生活父高某以其子高小某之名义在银行存款万元作为其生活费。高某与银行约定:取款时除其他应有手续外还必须ldquo凭法院证明rdquo。母亲王某以高小某之法定代理人的身份同银行协商取消附加条款并持自己的户口本及其本人身份证向银行申请挂失之后又取走万元。高小某发现后要求银行支付万元存款及利息。银行则认为已方行为不违反法律规定。双方争执不下。现问:银行拒绝承担高小某万元存款损失之赔偿责任的理由是否成立?为什么?*案例甲公司经常派业务员乙与丙公司订立合同。乙调离后又与尚不知其已调离的丙公司订立一份合同并按照通常做法提走货款后逃匿。对此甲公司并不知情。丙公司要求甲公司履行合同甲公司认为该合同与己无关予以拒绝。下列选项哪一个是正确的?A.甲公司不承担责任B.甲公司应与丙公司分担损失C.甲公司应负主要责任D.甲公司应当承担签约后果*表见代理表见代理(Apparentauthority或ostensibleauthority)是指善意相对人具有充分理由相信无权代理人享有代理权为保护善意相对人的利益法律上视其为有权代理从而由本人承担其责任。*《合同法》对表见代理的具体规定ldquo行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同相对人有理由相信行为人有代理权的该代理行为有效。rdquoldquo法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外该代表行为有效。rdquo无权处分他人财产经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权时合同自始有效。行为人未取得处分权权利人又不追认的合同无效。但该无效不得对抗善意第三人。*案例分析年月谢某经孙某介绍向SF银行申请个人贷款并签订合同约定由银行贷款万元给谢某贷款期限年。谢某以其所有的位于同城ZS北路的一处房产向银行作抵押以保证贷款的按约偿还。双方依法办理了房屋抵押手续后银行将贷款划入谢某在该行新开立的账户但却在未知会谢某的情况下通知孙某到银行领取了新账户的存折及密码并由孙某代谢某在相关借据上签了名。此后孙某分批提取了账户内的钱款。年孙某忽然失踪作为借款人的谢某以未获银行放贷为由要求与银行解除贷款合同。银行认为当初谢某明知贷款被孙某代领却未向银行提出异议任由孙某代为还款直到年孙某失踪才提起诉讼显然是对孙某的行为的默认。此外孙某不但陪同谢某办理贷款手续还代为向银行递交文件支付相关费用银行有理由相信孙某是谢某的委托代理人。请问:谢某和银行的观点哪个是正确的?为什么?*案例分析赵某孤身一人因外出打工将祖传古董交由邻居钱某保管钱某因结婚用钱情急之下谎称该古董为自己所有卖给了古董收藏商孙某得款万元。孙某因资金周转需要向李某借款万元双方约定将该古董押给李某如孙某到期不回赎古董归李某所有。在赵某外出打工期间其住房有倒塌危险因此房与钱某的房屋相邻如该房屋倒塌有危及钱某房屋之虞。钱某遂请施工队修缮赵某的房屋并约定施工费用待赵某回来后由赵某付款。房屋修缮后因遇百年不遇的台风而倒塌。年末赵某回村因古董和房屋修缮款与钱某发生纠纷。*意思表示不真实:可撤消的合同、不一致:故意不一致:欺诈无意不一致:重大误解、不自由:胁迫案例、交大女同学买奖券*合同的主要条款、合同当事人的名称和住址、合同的标的、合同的数量、合同的质量、合同的价格或酬金、履行合同的时间、地点、方式、违约责任、合同争议的解决方法。*合同主要条款约定不明确时的解决方法、质量要求不明确的按照国家标准、行业标准履行没有国家标准、行业标准的按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。、价款或者报酬不明确的按照订立合同时履行地的市场价格履行依法应当执行政府定价或者政府指导价的按照规定履行。、履行地点不明确给付货币的在接受货币一方所在地履行交付不动产的在不动产所在地履行其他标的在履行义务一方所在地履行。、履行期限不明确的债务人可以随时履行债权人也可以随时要求履行但应当给对方必要的准备时间。、履行方式不明确的按照有利于实现合同目的的方式履行。、履行费用的负担不明确的由履行义务一方负担。*甲公司乙公司丙银行丁公司泥石流铁路戊公司欠款案例分析*合同履行的中止应当先履行债务的当事人有确切证据证明对方有下列情形之一的可以中止履行:、经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金以逃避债务、丧失商业信誉、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的应承担违约责任。当事人必须通知对方。*债权人债务人次债务人向法院提起代位权诉讼原告被告第三人合同的保全*合同的解除及其条件有下列情形之一的当事人可以解除合同:、因不可抗力致使不能实现合同目的、在履行期限届满之前当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务、当事人一方迟延履行主要债务经催告后在合理期限内仍未履行、当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的、法律规定的其他情形。当事人必须通知对方*合同履行的原则、全面履行原则、适当履行原则、协作履行原则、情势变更原则*案例分析张某出差候车时装有存折、身份证的包被抢急忙电话委托施某去某储蓄所挂失。某储蓄所工作人员查验了施某的身份证查验了张某账户中的存款余额为元。施某立即要求挂失工作人员答复称提供了账户密码才能办理挂失手续。施某不知密码。待问清密码再告知储蓄所张某的账户已被他人分两次领取了万元。现问:对于张某因存折丢失存款被人冒领的损失万元某储蓄所是否应当担责?*违约责任、定义、构成:行为、后果、因果关系、过错。、过错原则:案例分析:冷库与胶卷批发部的纠纷*案例分析储户周某到G行山阴路支行要求办理本票业务由于该行不办理本票业务银行柜员便将一张空白的没有注明业务名称的个人业务凭证交其填写致周某将万元汇入犯罪分子冒名黄毅杰名字开设的用于诈骗的账户。在周某填写业务凭证时柜员同时办理下一位储户的业务并未向周某作任何解释周某直接填写完毕后并签字银行直接打印完毕并汇款未交周某进行确认上午汇入黄毅杰账户周某发现汇款出错回支行向柜员交涉柜员称款项已汇出无法退回并未采取任何措施后款项开始被取走。问题:银行应否担责?如何担责?为什么?*案例分析年月日谢某通过XC公司客服电话预定了上海外滩MY大酒店三间江景房房费共计元。双方电话约定付款方式为现金支付信用卡使用类型为担保。XC客服人员明确告知ldquo此订单一经确认预定成功之后您不能取消也不能更改。如果没按照约定入住我们将会扣除您一天的房费共计元。rdquo同时谢某同意以MD贷记卡进行担保并向XC客服人员提供了卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名与身份证号码等。月日中午约时谢某致电XC公司要求取消订单客服人员告知上海外滩MY大酒店不同意取消当天如果不入住将会按照约定扣除房费元。谢某遂致电GS银行要求拒付GS行客服人员表示卡未作冻结建议做挂失处理并与商户进行协商。月日谢某的信用卡被扣划元。由于谢某为该笔款项进行交涉而延期支付产生了利息元滞纳金元。谢某已经向GS行归还了上述款项合计元。谢某认为银行在接到明确要求不付款的情况下擅自从信用卡扣款的行为严重侵犯了其合法权利要求银行与XC公司共同赔偿损失元。请问:谢某的要求有法律依据吗?为什么?*ldquo审核rdquo的含义最高人民法院()民一提字第号民事判决书摘录:审核一词应含审查、核实之义审核所要做的基本工作就是将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照。第一审核存款事实是否存在即对照提款人提交的取款凭证和密码是否真实与银行记载的存款记录是否相符第二审核提款人身份即提款人提交的身份证件是否真实是否与存款人本人相一致。宾阳G行工作人员在实际操作中只审查了取款凭证和密码的真实性遗漏了对提款人身份的核实未完全尽到审核之责。*案例分析代办人杨某擅自开通网银业务银行工作人员将借记卡、U盾及网银密码交代办人rarr代办人截留了U盾和网银密码rarr储户刘某账户万元损失rarr损失赔偿纠纷刘某填写完开户申请表(业务种类:开户借记卡)后应黄某要求到银行营业大堂内的沙发处签订代购协议便将自己的身份证交与开户申请表交给与黄某同来的杨某代办有关手续银行开户申请表填写说明第条:申请个人网上银行不能委托他人办理。问题:银行应否担责?为什么?*承担违约责任的形式、继续履行、采取补救措施、赔偿损失。案例分析:煤矿与抽水机厂的合同纠纷案例分析:橡胶制品厂与火箭厂的合同纠纷*问题:赔多少?☆当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定给对方造成损失的损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失包括合同履行后可以获得的利益★但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。*案例分析泰和支行大道储蓄所ldquo张以福rdquo开户同日泰和支行中山分理处办理了另一ldquo张以福rdquo存款开户牡丹灵通卡。张以福与对方洽谈投资办厂过程中存折被调换万元存入被调换存折之账户两天后张发现有人用牡丹灵通卡在德阳城区支行取走万元某自称ldquo朱文胜rdquo者代理ldquo张以福rdquo在德阳凯江支行营业柜台用牡丹卡取走万元余款通过德阳市内的ATM机取走。庭审中经笔迹比对及照片辨认在泰和支行中山分理处的开户人、在德阳城区支行的取款人不是张以福中山分理处开户人、城区支行取款者、凯江支行代理取款者所提供的ldquo张以福rdquo、ldquo朱文胜rdquo的身份证均系伪造。现问:、银行对申请开户人及大额现金取款人提供的身份证是否应尽审慎审查的义务?为什么?、银行是否应具有识别身份证件真伪的能力?*违约金当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。*非违约方防止损失扩大的义务当事人一方违约后对方应当采取适当措施防止损失的扩大没有采取适当措施致使损失扩大的不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用由违约方承担。*案例分析肖某将自有轿车向保险公司投保其保险合同中含有自燃险险种。一日该车在行驶中起火刁某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火但车辆仍有部分损失棉被也被烧坏。保险公司对下列哪些费用应承担赔付责任?A.车辆修理费元B.肖某误工费元C.农户的棉被损失元D.肖某乘其他车辆返回的交通费元*第二讲担保制度人之担保:保证物之担保:抵押、质押、留置钱之担保:定金*中国工商银行分行(原告)某电子元件厂(被告)某机械厂(保证人)(被告)年月日贷款万还款期限年月日前展期合同:还款延长个月担保合同问:机械厂是否应承担保证责任?为什么?如果约定了明确的保证期限为年?如果分别是一般担保、连带担保则如何?案例分析*案例分析甲居于某城市因业务需要以其座落在市中心的一处公寓(价值万元)作抵押分别从乙银行和丙银行各贷款万元。甲与乙银行于月日签订了抵押合同月日办理了抵押登记与丙银行于月日签订了抵押合同同日办理了抵押登记。后因甲无力还款乙银行、丙银行行使抵押权对甲的公寓依法拍卖只得价款万元乙银行、丙银行对拍卖款应如何分配?A乙万、丙万B乙万、丙万C丙万、乙万D丙万、乙万*案例分析甲将房屋一间作抵押向某银行借款万元。抵押期间知情人丙向某甲表示愿以万元购买甲的房屋甲也想将抵押的房屋出卖。对此下列哪一表述是正确的?A.甲有权将该房屋出卖但须事先告知某银行B.甲可以将该房屋出卖不必征得某银行的同意C甲可以将该房屋卖给丙但应征得某银行的同意D.甲无权将该房屋出卖因为房屋上已设置了抵押权*案例分析年月日滨海市黄山镇综合公司(以下简称综合公司)与中国农业银行滨海市支行(以下简称滨海市支行)签订了一份贷款合同。合同签订后滨海市支行经过多方调查发现综合公司资金实力有限资信无保证提出终止合同。后综合公司经过与滨海市支行协商提出为这笔贷款提供保证人滨海市支行遂同意贷款。由于该综合公司的法定代表人与某家用电器总公司销售公司的负责人私交很好于是综合公司遂请销售公司为自己的这笔贷款提供保证。后来三方即综合公司、家用电器总公司销售公司以及农行滨海支行会合共同签订了保证合同。保证合同中明确规定若综合公司到期不能偿还贷款本金和利息则由销售公司承担。销售公司负责人在保证协议上签了名并盖上了刻有家用电器总公司销售公司的公章。此后银行将万元汇至综合公司账上。次年月银行要求综合公司清偿债务时该公司不仅账户上没有分文而且对外已负债累累。银行便向销售公司提出请求此时的销售公司已经换了负责人该负责人告诉银行销售公司没有独立的法人资格销售公司所有的资金和财产都属于总公司且无权处分。偿债请求需向总公司提出。于是银行找到总公司总公司答复:ldquo分公司的财产是属于总公司的没有总公司授权分公司作的担保总公司不予承认。rdquo双方僵持不下。问:本案应如何处理?*案例分析A信托投资公司于年月向B公司发放一笔贷款双方就贷款担保事宜订立了《房地产抵押合同》并办理了登记约定如《借款合同》期满而A公司未受清偿则将作为抵押物的、B公司拥有的房地产之所有权转移给A公司以抵贷款本息。还款期限届至A公司未受清偿。问:A公司能否依前述抵押合同的约定取得抵押房产的所有权?为什么?*案例分析甲公司拟向丙银行贷款万元丙银行要求甲公司提供担保。甲公司表示愿意以本公司的厂房、机器设备作抵押。丙银行经审查、估价认为甲公司用作抵押的财产仅值万元因此要求甲公司另行提供担保。甲公司遂找到乙公司乙公司表示愿意提供保证担保。之后甲公司与丙银行签订了贷款合同合同约定由丙银行向甲公司提供贷款万元甲公司以其厂房、机器设备作为抵押并到相应的登记部门办理了抵押物登记。乙公司与丙银行签订了保证合同合同约定乙公司对丙银行就甲公司所享有的债权承担连带责任保证。债务履行期届至甲公司无力清偿丙银行的贷款本息。丙银行考虑到有乙公司承担连带责任保证准备直接找乙公司要求乙公司承担保证责任因此与甲公司达成丙银行放弃对甲公司之抵押权的协议。但是当丙银行要求乙公司替甲公司偿还全部贷款本息时遭到乙公司的拒绝。双方发生争议。现问:、丙银行是否有权要求乙公司就万元贷款本息承担连带责任保证?为什么?、本案应如何处理*抵押、质押和留置并存时的处理同一财产法定登记的抵押权与质权并存时抵押权人优先于质权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时留置权人优先于抵押权人受偿。*案例分析冯系养鸡专业户为改建鸡舍和引进良种需资金万元。冯向银行借款万元以自己的一套价值万元的音响设备抵押双方立有抵押字据但未办理登记。冯又向朱借款万元又以该设备质押双方立有质押字据并将设备交付朱占有。冯得款后改造了鸡舍且与县良种站签订了良种鸡引进合同。合同约定良种鸡款共计万元冯预付定金千元违约金按合同总额的计算冯以销售肉鸡的款项偿还良种站的货款。合同没有明确约定合同的履行地点。后县良种站将良种鸡送交冯要求支付运费冯拒绝。因发生不可抗力事件冯预计的收入落空冯因不能及时偿还借款和支付货款而与银行、朱及县良种站发生纠纷。诉至法院后法院查证上述事实后又查明:朱在占有该设备期间不慎将该设备损坏送蒋修理。朱无力交付修理费万元该设备现已被蒋留置。*养鸡专业户冯某向银行借款万元抵押音响(有字据但未办理登记)又向朱借款万元质押音响(有字据且办理占有转移)县良种站引进良种鸡合同:良种鸡款-万元冯某预付定金-元违约金-合同总额%音响由蒋修理欠款被蒋留置现问:冯与银行之间的抵押关系是否有效?为什么?冯与朱之间的质押关系是否有效?为什么?朱与蒋之间是何种法律关系?对该音响设备银行要求行使抵押权蒋要求行使留置权应由谁优先行使其权利?为什么?冯无力支付县良种站的货款合同中规定的定金条款和违约金条款可否同时适用?为什么?县良种站要求冯支付送鸡运费该请求应否支持?为什么?冯对县良种站提出不可抗力的免责抗辩能否成立?为什么?*第三讲消费者权益保护*消费者的权利保障安全权知悉真情权自主选择权公平交易权获得赔偿权依法结社权知识获取权人格尊严权监督批评权*经营者的义务依法或依约定履行义务保障消费者人身、财产安全义务提供真实信息的义务出具凭证、单据的义务品质担保义务提供售后服务义务从事公平、合理交易的义务尊重消费者人格义务*案例分析、ldquo请妥善保管好自己的贵重物品一旦丢失与本银行无关rdquo。、在银行等待办理业务时将钻戒丢失银行是否负赔偿责任?、在银行等待办理业务时被抢劫银行是否负赔偿责任?法律规定:宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者未尽到安全保障义务造成他人损害的应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的由第三人承担侵权责任管理人或者组织者未尽到安全保障义务的承担相应的补充责任。、存款被盗取银行是否承担责任?(P案例)、P案例、P案例、P案例。*案例分析犯罪嫌疑人在Z行热河南路支行自助银行网点门口刷卡处安装读卡器柜员机上方安装摄像装置窃取了王某借记卡的卡号、信息及密码复制了假的银行卡并从王某借记卡账户内支取、消费元。现问:案涉银行所持ldquo本案犯罪嫌疑人已被抓获王某应向犯罪分子追偿rdquo的主张能否获得法院支持?为什么?*案例分析官渡建行有值班保安人员一名有监控录像事件发生后履行了追赶作案人、报警、急救等义务。但是:储户吴某在厅内写字台上填写存单时有人在其身后窥视后跟随进入柜台前ldquo一米线rdquo内并站到吴某身侧却未被值班安保人员注意和制止因为该保安正在回答另一名储户关于往外地汇款方法的提问。抢劫时间分秒钱袋及现金未被抢走但吴某胸中两弹待急救车到达现场已死亡。现问:、官渡建行有无过错?应否承担损害赔偿责任?、如何认定损害赔偿的范围与标准?、保安公司应否承担连带责任?为什么?*提供证券、保险、银行等金融服务的经营者应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。经营者提供商品或者服务有欺诈行为的应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍增加赔偿的金额不足五百元的为五百元。法律另有规定的依照其规定。《消费者权益保护法》的规定*第四讲市场竞争制度*商业贿赂行为经营者采用财物或其他手段进行贿赂以销售或购买商品这是一种不公平不正当的市场竞争行为。但法律却允许经营者销售或购买商品时可以给对方折扣也可以给中间人佣金。那么贿赂与折扣或佣金的区别是什么呢?从法律上看最根本的区别是折扣或佣金的给受双方是否如实入帐。若帐外暗给则为行贿若帐外暗收则为受贿。即经营者双方将给予或接受的佣金或折扣如实入帐作为企业的支出或收入则是合法的。经营中的行贿受贿行为其特点在于:是发生在经营者销售或者购买商品的过程中以财物或其他手段贿赂。其他手段可以随着经济发展的过程而变化如提供出国考查、游泳、色情服务等。贿赂的目的是为了销售或购买商品以及不正当地开拓市场损害了国家或其他经营者的正当利益经营者若送给对方折扣给中间人佣金只要是公开的并如实入帐则不为行贿经营者接受折扣、佣金只要是公开的并如实入帐也就不应认定为受贿*引人误解的宣传特征:字面上可能是真实的但很容易造成宣传对象对其所宣传事实的错误理解。不引人误解的虚假宣传。*以低于成本的价格销售商品经营者以排挤竞争对手为目的以低于成本的价格销售商品。特点:经营者以低于成本的价格销售商品这种情况在国际贸易中也是受到各国法律限制的这种异常价格销售商品其目的在于排挤竞争对手为以后获取高额垄断利润作基础经营者因特殊情况如①销售鲜活商品②处理有效期即将到期的商品或者其他积压商品③季节性降价④因清偿债务、转产、歇业等降价以低于成本销售商品不能认为是倾销的不正当竞争行为。*一个有些黑色幽默的故事谜面:星期天哪里去?打一电视剧名称。谜底:乘长风踏破万里浪ldquo连想都不用想rdquomdashmdash惠普款款神州万家追求。万家乐崛起神州挑战世界*侵犯商业秘密行为、以盗窃、利诱、胁迫或其他不正当手段获取权利人的商业秘密、披露、使用或允许他人使用以前项手段获取权利人的商业秘密、违反约定或者违反权利人有关保守商业秘密的要求披露、使用者允许他人使用其所掌握的商业秘密。、第三人明知或者应知前款所列违法行为获取、使用或披露他人的商业秘密视为侵犯商业秘密。经营者侵犯商业秘密的行为:*第五讲劳动纠纷的法律风险*案例分析陈某认为自己的护理工作是由医院护士长指派工资都由医院计发由医院护士长发放。当然与医院之间存在劳动关系。中心医院认为不然。现问:他们之间是劳动关系还是中介、介绍的民事关系?陈某是被个人雇佣还是被单位雇佣?为什么?*问题的核心、什么情况下发生劳动合同关系?、劳动合同是否必须签订书面合同否则无效?、谁才有权代表企业雇佣员工?实际上是否可以做到?*劳动合同的形式用人单位自用工之日起即与劳动者建立劳动关系。建立劳动关系应当办理用工手续订立书面劳动合同。已建立劳动关系但是用人单位与劳动者未以书面形式订立劳动合同的应当自用工之日起一个月内订立书面劳动合同用人单位在办理用工手续的同时未订立书面劳动合同新招用的劳动者的待遇应当按照企业或者行业集体合同的标准执行没有集体合同的用人单位应当对劳动者实行同工同酬用人单位不办理用工手续的由劳动行政部门责令改正并按照每一名劳动者元的标准给予单位罚款。用人单位自办理用工手续之日起超过一个月不与劳动者订立书面劳动合同的应当支付劳动者劳动应得报酬二倍的工资。用人单位自用工之日起满一年不与劳动者订立书面劳动合同的视为用人单位与劳动者已订立无固定期限劳动合同。*案例分析:违法是否算工伤?甲某驾驶助力车在从其家前往银行上班。途中因注意前方动态不够撞在同方向占道停车的汽车尾部甲某当场死亡。公安局认定汽车驾驶员和甲某负同等责任。市劳保局以甲某无证驾驶助力车系属违反治安管理行为作出不认定为工伤(亡)的决定。*案例:可以依据规章制度开除职工吗?车某在四川泸州市公交总公司从事了年的工作。多次被评为先进工作者。年月日她在售票时因为失误收了张票的钱却只给了乘客张票被公司以ldquo票务违纪rdquo解除了劳动关系。公司《运营管理规定》(经过职工代表会议审议通过):售票员收钱不撕票或少撕票、收售废票(回笼票)、假票是侵占行为一经查实立即解除劳动关系。她不服就把企业告上了劳动争议仲裁委员会。*案例分析西安读者来电咨询:我是一家银行从今年月日起银行安排了全体员工进行为期两个月的职业技能培训。没与员工协商的情况下把培训时间安排在每周末并且不能请假否则算旷工。事实上培训结束后员工必须在银行做平时的工作。尽管很多员工都有意见但想到培训是为了自己好大多数员工也就同意了。但我想不通的是在与银行签订的劳动合同上明确规定:每天工作小时每周工作天。银行培训安排在周末并还要工作工资不但不会增加我们还要支付培训费。请问:员工参加银行安排的在周末进行的员工培训算不加班?要不要征得职工的同意?*案例分析:员工自愿超时加班银行是否违法?*招聘广告我银行现拟招聘名员工具体要求:年龄岁以下男性大学本科以上学历有年工作经验有北京户口优先有意者请与XXX联系电话:XXXXXXXXXXX银行你能说明岁以上无法胜任这一工作吗?你能论证大学本科学历是必备的吗?你能论证女性不宜吗?为什么三年以下的工作经验就无法承担?拥有上海户口的为什么不能优先?案例分析:该招聘广告违法吗?*总结*一、存款被冒领的风险及其防范典型的冒领储蓄存款的纠纷形式、ldquo调包rdquo冒领。、银行卡、密码保管不善而存款被冒领。、没有证据证实存款人泄漏密码而存款被冒领。、ldquo克隆rdquo存款凭证或仿造银行卡冒领存款。、通过密码挂失冒领存款。银行在给付中有过失的情况、储户存折丢失挂失后银行又对债权之准占有人给付的、预留印鉴的存款债权之准占有人伪造印鉴的银行应发现而未发现的、债权之准占有人声称印鉴丢失又伪造证明信银行未识别的、债权之准占有人仿造身份证明文件而银行未识别的*防范储蓄存款被冒领的几点措施、完善立法确认银行对债权之准占有人给付的清偿效力进一步明确银行免责的具体情形。、完善内部管理规定、规范操作、加强对身份证件的审核、提高银行卡、存折及电子交易系统的技术含量。、加强宣传和提示引导储户树立风险防范意识*二、经营场所中对客户的安全保障银行的安全保障义务可以概括为三个方面、维护经营场所设施的安全、使自己提供的产品及服务符合安全要求、保护客户在经营场所免受第三人的侵害确定银行对经营场所安全保障义务的原则经营者未尽合理限度范围内的安全保障义务应当承担相应的赔偿责任正体现了过错责任原则的要求。*银行对经营场所安全保障义务的范围保护的主体对进入其经营场所的任何人经营者都应承担安全保障义务。保护的客体客户的人身权和客户的财产权保护的区域银行应承担安全保障义务的区域仅限于其经营场所对于经营场所以外所发生的侵害事件银行并无安全保障的责任。但是对于在其营业场所已经出现的治安隐患银行仍应履行相应的注意与保障义务。银行的经营场所包括银行的营业大厅和自助银行安全保障义务的内容保护储户的存取款信息安装探头配备保安。*三、协助查询、冻结、扣划操作、审核主体资格:《商业银行法》。、金融机构经办人员在协助有权机关查询、冻结、扣划时应当注意的几个问题:协助查询方面、协助冻结方面、协助扣划方面。*四、楼宇按揭贷款业务中法律风险来自房地产开发商的风险l、开发商的欺诈行为。主要表现为开发商取得银行给予购房人的贷款后用于其他用途或卷款而去这种情况期房按揭(楼花)中产生的机率较大、开发商不具备相应的实力、经营不善管理出现重大漏洞导致其楼盘烂尾无法按期交楼致使购房协议无法履行必然导致按揭贷款协议无法正常履行银行信贷资产就会受到损害、开发商所建楼宇质量不符合合同要求购房人要求解除购房协议、开发商对市场预见性差预售业绩不佳等。、开发商所开发的楼盘没有取得合法使用权无法取得房产权证或开发商违法开发或预售甚至开发商本身就不具备ldquo开发商rdquo的资格等*四、楼宇按揭贷款业务中法律风险来自借款人的风险、借款人经济状况恶化或发生其他足以影响其偿债能力的变化无力继续供楼、借款人死亡或被宣布死亡或失踪继承人不再供楼、借款人提供虚假主体资格和个人经济状况证明材料。*楼宇按揭的风险防范措施银行的按揭风险防范、按揭申请审查。包括:资信审查和开发项目审查。、对购房人的资信审查:主体资格审查即购房人是否符合法律规定的主体资格(完全民事能力、周岁以上等)现在住所、房籍情况有无可靠稳定的联络方式是否需要有当地户口等购房人经济收入来源、数额是否充足是否为稳定的收入购房目的是否为自用购房现在住房的松紧情况是否存在ldquo炒楼rdquo意图等。、对宏观市场情况、政策、法律环境应有明确的具体的审查。*签约时的防范签约时应对开发商和购房人的资信证明材料原件进行审查尽量不一次性把贷款付予开发商至少项目完成前不一次性给予尽量将回购条款具体化、明细化加强可操作性签约后到按期交付楼宇前的防范了解掌握开发项目的进度按揭贷款的实际用途和流向督促开发商按时、按质、按量完成开发项目了解购房人的工作和经济状况有无变化等ldquo供楼rdquo期间的防范及时了解购房人的经济状况必要时可进行定期经济状况审查加强与开发商联系掌握开发商经营状况有无明显资不抵债的情况发现和确定ldquo供楼rdquo不能的情况后及时要求开发商参与解决考虑是否要求开发商履行ldquo回购rdquo义务。将风险转移给保险公司购房所购房产(即按揭物)的财产保险。开发商和购房人的履约保险。将风险转移至开发商要确定回购关系同时确立附连带责任保证关系*五、借新还旧贷款中担保的风险防范、ldquo借新还旧rdquo借款合同有效、、ldquo借新还旧rdquo中担保合同效力则要视担保方式的具体情况而定。、保证担保合同的效力A、原贷和新贷系同一保证人应承担担保责任。B、原贷款无保证人而新贷款增加了保证人其担保效力有两种情况:a如果新的借款合同的担保人明知或应当知道贷款的用途是借新还旧应承担担保责任。b如果担保人不知道或不应当知道贷款的真实用途是借新还旧担保合同无效担保人不承担民事责任。*抵押担保合同的效力、有财产担保贷款借新还旧时存在抵押无效的风险。、无财产担保的贷款在借新还旧时追加抵押担保则存在抵押无效的风险。、银行在办理借新还旧时将原借款抵押向登记机关要求撤销登记时须确保该的此项财产在新的抵押合同生效之前不能重新抵押给另一债权人否则造成脱保。、优先权风险。*ldquo借新还旧rdquo法律风险的控制、严格坚持标准从严办理借新还旧。、明晰借款用途避免担保人免责抗辩。、合理签订借款合同期限条款。、按照法定程序签订借款合同及其担保合同。、力避银行划款因手续不合规带来法律风险。、行使不安抗辩权。、抵押担保下借新还旧的风险控制。*六、权利质押担保的法律风防范权利质押的权利范围及质押合规性要求、凭证式国债质押、存单(折)质押、票据质押、仓单质押、股份、股票质押、知识产权质押、公路收费权质押、农网电费收费权质押、学生公寓收费权押、收费权质押、人寿保险单质押、应收帐款质押*七、房地产转让、租赁抵押权实现、抵押期间抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有不足部分由债务人清偿。、抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的担保该债权的抵押权一并转让但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。、订立抵押合同前抵押财产已出租的原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。*八、资产保全、直接从借款人或保证人的账户上划收款项。、直接要求债务人、保证人履行债务。、申请支付令。、行使代位权。、行使撤销权。、行使抵销权。、追究违约责任。、申请破产。、申报债权参加债权人会议。、依法提起诉讼。*九、企业破产与银行债权的保全、积极参加债权人委员会加强对破产程序的监督、做好债权核查工作、灵活运用撤销权和无效行为制度、充分利用赔偿权减少债权损失、重视企业重整最大限度挽回损失、把握诉讼时机力争在企业破产前执行完毕债权银行进一步加强贷后管理、慎重接受新增加的抵(质)押担保、利用跨境破产制度提高受偿率。*十、《公司法》与银行授信风险防范、公司诉讼解散风险。、少数股东起诉导致董事会股东会决议难以执行或失效情形。、公司人格否认,ldquo揭开公司面纱rdquo。、资本运作市场即将活跃,密切关注企业发展变化。、为股东担保符合章程规定即可有效。*十一、《物权法》后担保制度的变化担保物权规定的变化、未办理抵押或质押登记不影响担保合同的效力、人保和物保并存时不必先执行债务人的物保、缩短了担保物权的行使期间、物上保证人对未经其同意转移的债务不再承担担保责任、物上保证人在债权人放弃债务人的物保的范围内不再承担担保责任。*抵押权规定的变化、扩大了可用于抵押的财产范围、承认动产浮动抵押、明确了建设用地使用权与建筑物的抵押关系、允许当事人对实行抵押权的条件作出约定、抵押权人可直接申请人民法院拍卖、变卖抵押财产、未经抵押权人同意不得转让抵押物、最高额抵押的变化质权规定的变化、增加了最高额质押担保、扩大了权利质物的范围、明确了非上市公司的股权质押应当到工商行政管理部门办理登记

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