保险公司面试技巧

保险公司面试技巧 保险公司面试 作者:张娜 网址:.ertongbaoxian 关系描述:三方当事人——面试者、见习人、应聘者。面试者既是此次面试应聘者的人，也是训练培养见习人的人。见习人是邀请应聘者的人，也就是新入司不久的人。应聘者是被邀请来的人，是被面试者，也就是客人。面试的基本原理、原则和目的 1、找出或发现应聘者的需要和梦想。 2、帮助应聘者了解公司的业务模式。 3、阐述我们可以帮助应聘者去达成梦想，即公司提供帮助应聘者实现梦想的机遇和系统。 注意:不要让应聘者感觉是在拉他们进公司，那样并不好。面试前的准备工作 1、面试者要把自己摆在正确的位置，你是面试者，是面试过程的主导者。 2、面试者要相信自己、相信公司，即要坚定对自己的信心和对公司的信心。 3、穿戴整齐、正规。 4、准备好讲解用的相关材料，放在一个专用包或袋子里。 5、准备好入司手续材料及指引。面试的主要程序 1、见习人教育，提醒见习人要注意的事项。 2、与应聘者寒暄做准备，注意发现应聘者的梦想和问题。 3、为应聘者做讲解，要针对每个人的梦想和问题做专门的设计。 4、拒绝处理，处理面试过程中应聘者的问题或拒绝理由。 5、促成填表，留下指南。见习人教育 见习人教育很重要。见习人角色做得好，成功的概率就会大很多，因为客人是见习人邀请来的，与见习人比较熟悉。但往往是见习人把事情搞砸了。见习人不在话多，多数时间是保持倾听，关键时刻的临门一脚要掌握好。 1、告诉见习人不要在应聘者面前问问题。当着应聘者的面不断向面试者提问题，会使应聘者产生疑虑和动摇，破坏面试氛围。因此，在面试过程中保持安静并做记录，有问题面试后再问。 2、告诉见习人要充分信任和尊敬面试者。见习人怎样对待面试者，你的客人也就会怎样。你尊敬面试者，你的客人也会尊敬面试者。你不尊敬面试者，你的客人也会轻视面试者，使面试失败。记住:见习人的态度决定了应聘者的态度。因此，要善于夸奖面试者的专业及对你的帮助。如，我很信任他(她)，他很专业、业绩很好，他给了我很多帮助，我很感激他等等。 3、告诉见习人要尽可能多地提供应聘者的背景资料。这有利于面试者与应聘者的交流与沟通，增加真切感和亲切感，容易发现应聘者的需要和梦想，提高增员成功率和增员效果。 4、见习人要用好的、恰当的词语，积极的态度向客人介绍面试者。介绍时要与面试者站在一侧。在面试时，要与面试者坐在一侧，或*近面试者的一边，而不是客人的一边。 5、假如应聘者向见习人提问题，见习人要把问题转给面试者回答。不要自己回答，既或你知道怎样回答。事实上，见习人未必真正知道应该怎样回答;同时还会搞乱相互之间的关系。记住:目前你还是正在接受培训的见习人。 6、在应聘者最后下决心的时候，见习人应鼓励你的客人加入你们的团队去建立自己的生意。目前这种营销模式给了你在公司的支持下建立自己生意的机会。这时见习人不应当作旁观者，让你的客人自己做决定，以逃避自己的责任，这是非常不负责任的做法。面试的基本内容 1、我们是哪类公司,可以通过问客人参加完创业说明会的感觉，来有针对性地简明扼要讲清我们是哪类公司。在技巧上，总是先称赞客人的问题问得好，然后再开始回答。 2、如何赚钱,简要形象地讲解寿险营销独特的模式和系统。 3、销售什么,要笼统地讲我们销售的是保障的需要，实际上就是寿险的意义和功用，而不要陷在具体的产品里，更不要陷在产品的比较中。因为时间太短，不可能讲清楚产品。 4、两种做生意的方式、方法。简要比较传统的生意方式与我们的生意模式，增强吸引力。在公司的支持下，你可以自己做，也可以招兵买马与你一起做，而且不需要什么投入。 5、加入的程序。简要讲清楚加入的手续和各项费用。面试成功的秘诀(成功小贴士) 1、面试者要自信。相信你自己，相信你比应聘者强(知道得多)，既或他可能比你学历高、经验丰富，但这是在你熟悉的领域。 2、始终保持微笑。 3、不要与客人争论。就算争论是你赢了，你却失去了这个应聘者。聪明的方法是用提问来代替回答，让他们自己回答，平起平坐很难招聘成功。记住:你是面试者，他是应聘者。 4、重点放在生意/事业的机会上。不要太多地谈论 产品(加入后有机会系统地学习产品)。 5、如果没成不必失望，要多练习、多实践。有统计表明:有20%的人一定不会加入，不管谁来面试。有20%的人一定会加入，也是不管谁来面试，因为本身就有寻找和加入的(潜在)愿望。还有60%的人就要看面试者的水平能力和与见习人的配合了，不会都成，也不会都不成。水平高、能力强的人，且与见习人配合得好，成功的概率就多一些;反之，成功的概率就少一些。 6、始终让他们说“是/对”。问那些答案总是“是/对”的问题。 7、与客人保持良好的交流与沟通。灵活对待客人的反应或拒绝。 8、通过提问题把握对话。当然问题要精心设计，关键是要引导到你需要的答案上来。 9、把复杂的事情简单化。语多必有失。客人的问题或许就来自你的回答。拒绝处理 这部分给出了常见的问题和参考答案，有的参考答案还不止一个。记住:这只是参考答案，不可死记硬背、机械使用，要结合当时的情况灵活运用。另外，同一问题的不同参考答案不要一起使用，因为是从不同的角度在回答问题。办成之前，不要轻言放弃。 1、我很忙，没有时间。 这个问题的本质是不赞同。每个人一天都是24小时，只是如何安排的问题。 应对:——忙的人能使工作做好，这也是我们为什么要找像你这样人的原因。 ——你是说没有时间挣钱吗,忙是为了挣钱。如果你发现在这里可以挣到更多的收入，你会不会有时间, 2、你们如何挣钱, 应对:主要是通过为满足客户的需求代理销售保险公司的产品，从保险公司获取佣金，还有增员利益、管理利益和续期利益等。 3、我没有经验。 应对:——没关系，只要你愿意学习。我们喜欢那些愿意接受新事物的人，因为我们从头培养和训练员工。 ——我们不要求有经验，因为这是一个新的思维和工作的模式，旧的经验并不能应用在这里。 4、我不喜欢。 应对:问他们到底不喜欢什么，产品、公司，还是挣钱,或是其它什么。 5、我不喜欢销售。或我不擅长做销售。 应对:——你可以发现并招募那些喜欢并能够做销售的人，这里为你提供了这样的机会和利益。 ——可以反问:没做怎么知道不行。可以用自己的经历和经验来说明，也可用周围类似情况人的成功经验来说明。 ——从团队合作、系统培训、系统运作的角度来消除他们的担心。 ——要求转介绍;如果他痛快给转介绍名单，说明他确实不想做了，如果其有保留，说明其还有要做的想法。 ——分析他们的梦想，问他现在的工作和方法是否可以实现这个梦想，如果不行，何不尝试一种新的方式和方法, 6、都需要哪些证书,是不是很难通过,我害怕考试。 应对:只需要通过代理人资格考试即可。不必担心，公司提供系统培训和辅导，只要你认真参加培训辅导，通过率还是蛮高的。另外，假如一次考不过，还可以再考。 7、我没有朋友。 言外之意是缺乏销售对象。 应对:——再问他们一次，一个都没有,～往往他们就会回答有，只是不多。这时你可以引伸，这些朋友又有一些朋友，推而广之，你就有了一个很大的潜在客户群。 ——可以举例引导，如同学、老师、同事、亲戚等。 8、没有客户。 应对:——什么样的人是客户,要主动去找客户。世界上的每个人都是你潜在的客户。至于怎样去做，这就要学。 ——在我国现有140多万保险代理人。有供应必然有需要。你要是自己有这个发掘能力早就发财了，所以首先要进来学习。 9、我都知道，不需要你的服务。 应对:——像你这么有能力的人，可以更好地服务于更多的人。 ——没有人懂得所有的事。金融行业很广泛，你可能擅长某些方面，但不断有新的服务产生。 ——如果你愿意把你的知识用在这个业务发展方面，就会如鱼得水。 10、太晚了，早几年做就好了。 潜台词是认为市场饱和了。 应对:——金融行业不会没有钱挣。只要有恒心，永远不会晚。 ——保险密度和深度与世界平均水平还有很大差距，中国的市场潜力还很大。 ——寿险业不是新的行业，但却是新的朝阳行业。 ——许多外国保险巨擘正在涌入中国，这也从另一个侧面反应了我国保险市场还有很大的发展空间。 ——我们这里也有许多人刚刚开始，就已经取得了不俗的业绩，可举例说明。 ——我们有完善的系统和业务运作模式来帮你发展和成功，就像麦当劳 一样。 11、我没听说过你们公司。 应对:(此题需依照各自公司的情况和特点来回答。) 12、我的朋友没有挣到钱或我的朋友就没有做好。 应对:——问他的朋友有没有按照公司的要求去做,事实上，他们是怎样工作的呢,努力工作了吗, ——问他的朋友是怎么做的,有几个增员,是否拿到代理人资格证,是否有签单, ——公司里有10%的持证人员可以挣到6位数字或以上的收入(这里可以举出各公司的典型代表和身边的例子)。 13、开始这项业务(工作)要花多少钱, 应对:——只需要几百元。通常开始一项小生意至少也要花几万元。租房子、装修布置、进货、办执照等，还要承担进错货、存货贬值的风险，总之，风险较大。 ——开始我们这项业务风险很小，不需要什么投资，公司提供大量的免费培训;不需要租房子、不需要装修、更不需要压货。单证押金可退，象征性的培训费60元至200元(不同的公司收的不一样)主要是为了过滤掉没有诚意的人，让参加的人认真对待学习和培训。代理人考证费也只有几十元。 14、哪有那么好的事, 表达的意思是不相信。 应对:用真实的事例来回答。(这时见习人可以出来证明)。 15、你们销售什么产品, 应对:各类寿险产品，包括一些理财产品。入司后会有培训，开始时还有陪访、演练等，团队合作是我们的一大特色。 16、我有几项业务在做，没有时间做这个。 其实是个优先顺序的问题。 应对:为什么要做几项业务,不就是为了发展事业、实现梦想、多赚钱吗,什么行业可以快速挣钱呢,金融行业就是其中之一。如果这个业务比你的其它业务更挣钱，你还没有时间吗,可以拿行业成功人士的收入来说事。 17、我现在还没有准备好。 也许是借口。 应对:——向他要转介绍名单。假如他想做，他不会给你转介绍;反之亦然。 ——如果你准备以后再做，晚做不如早做。 18、我要再想想。 这个问题有点复杂。 应对:——许多说再想想的人就没有了下文。你是那样的人吗, ——问还有什么问题,有什么不明白的地方,有什么特别的障碍或问题,你可以现在继续把它搞清楚。 ——问是什么原因使你不愿加入,除了这个原因，还有什么原因,往往第一个原因是借口，后面的原因才是真正的原因。把问题搞清后，再有针对性的应对。 19、我要先和我爱人说说。或我爱人不喜欢。 应对:我理解。那请你爱人一起来，我可以跟你们俩一起谈谈。 20、这是一种金字塔销售(传销)吗,或问你们与网络营销、传销有什么区别, 应对:对不起，金字塔销售(传销)是非法的。我们不是，我们在一个有严格管理的行业——金融保险业，是合法的。 21、问见习人，你已经挣到钱了吗, 应对:——见习人可以回答，我正在培训中，也在学习必要的技能。公司里有10%的持证人员可以挣到6位数字或以上的收入(这里可以举出各公司的典型代表及身边的例子)。 ——当你在学校受教育如何建立你的职业时，你挣到钱了吗,现在我正在学习让我们的钱为我们工作，正在学习如何用系统挣钱，正在为未来投资我的时间。 22、你想招聘我吗, 应对:(可以反问)你想被招聘吗,～ 23、为什么我要加入, 应对:注意，我们只愿意招募那些愿意加入的人(或，我们只提供机会给那些愿意把握机会的人)，同时我们也只向那些正在想买的人销售。 24、为什么我要加入你, 潜台词:你要赚我的钱。 应对:——我们不*增员本身挣钱。 ——你加入的好处是带来了一个潜在的市场。如果你做不起来，给我带来的是一个责任。 25、如果我从公司买，而不是从你那买，有什么不同, 意思是你会挣我的钱。 应对:一样，没有什么不同。公司不会给你更便宜的价格。 26、假如你们公司倒闭了，客户的钱怎么办, 应对:有《保险法》保护。寿险公司不可以随便倒闭，如果出现经营困难，一定会有公司承接。另外，现在又开始建立了保险保证基金，进一步保护客户的利益。 27、代理人与经纪人有什么不同, 应对:代理人代表公司销售产品;经纪人代表客户选择产品。 28、你挣到钱了吗,(问面试者) 还是有怀疑，或是缺乏自信。 应对:——可以拿出你的佣金条。也可以拿出你身边成功的人举例。 ——只有你相信你可以挣钱，你才 可以挣到钱。要有自信。 ——你是否相信金融行业是赚钱的, ——我们是前10名，如果不挣钱如何成为前10名, ——如果我不挣钱，为何我会如此努力工作, 29、这个工作好像不是很稳定。 意思是收入没有保证。 应对:——注意:这不是工作，是生意。而且不用担心，这是你的生意。工作带来的是有限的工资收入，生意带来的却是安全，及无限的想象空间和收入机会。你可能会随时丢掉工作，但生意却是你的，只要你不想丢。 ——你有固定收入每个月500元至600元，我没有固定收入，但是每个月可以拿到3000元至4000元，你说哪个好, 30、我不想加入。或它不适合我。 应对:你不做没关系，我们可能会招募到你朋友中那些愿意做的人。这样你错失了很好的机会，不用很久你就会意识到这点。 31、在我加入之前，我要知道关于公司的每一件事。 应对:你看，在你真正进入学校之前，你可以要求你的老师告诉你关于学校和课程的每一件事吗,那么除非你自己进来，怎么可能期望我能在这么短的时间里就能告诉你所有的事情呢,这才比较合理吧。 32、我可以先读这个申请材料吗, 意思是不太放心。 应对:这时见习人可以出面促成，因为客人是见习人邀请来的熟人，有信任感。见习人可以说，先办完手续，回去慢慢读。或说我感觉挺好的，一起来做，我们有个伴儿。 33、怎样开始, 这是很好的问题，是想参加的信号，是促成的时候了。 应对:就从填这个表开始。然后拿出 表格 关于规范使用各类表格的通知入职表格免费下载关于主播时间做一个表格详细英语字母大小写表格下载简历表格模板下载 请其填写，办理入司手续。也可简要回答开始的过程和手续，然后拿出表格请其填写。 近日，保监会主席吴定富发布第三号主席令，正式发布了新修订的《保险公司管理规定》。新《规定》将于2004年6月15日起施行，保监会2000年1月3日发布的《保险公司管理规定》同时废止。 保监会法规部负责人昨日在接受记者采访时表示，新《规定》分别对保险机构、保险经营、保险条款和费率、保险资金和保险公司偿付能力、监督检查等5个保险监管的主要领域进行了规定。 他说，新《规定》强化了保险公司设立的审查力度，规定在对保险公司设立申请的审查期间，保监会应当对投资人进行风险提示教育，并听取拟任董事长、总经理对拟设公司市场发展战略、业务发展规划、内控制度建设等方面的工作思路，作为是否批准的参考。 该负责人表示，为改善保险公司治理结构，吸收社会资本，保险公司单一股东的持股比例上限由原来的10%提高到20%。同时规定，企业法人或者法律、行政法规许可的其他组织可以向保险公司投资入股。他强调，新《法规》没有禁止银行投资入股保险公司。 在保险公司分支机构的管理上，遵循以省、自治区、直辖市为基本单位批设管理分支机构的原则，保险公司在分支机构的设立上拥有更大的自由度，增设分公司需要增加的资本金额度也大幅度降低。同时，明确规定保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营业务，使得省级区域内不再存在所谓“跨区域展业”问题。 该负责人还表示，关于偿付能力监管和条款费率管理的规定，新《法规》在内容上对国际上的先进经验有所借鉴，反映了以偿付能力监管为核心、保险产品逐步市场化的科学监管理念。新《规定》在保险监管措施上也有所创新，明确规定保监会根据监管职责的需要，可以对保险机构的高级管理人员进行监管谈话或者质询，要求其就保险业务经营活动和风险管理的重大事项作出说明。(徐涛 全景网络) 解读新修订的《保险公司管理规定》 市场准入更符合实际 在保险公司的设立上,新的"规定"删除了以前将保险公司分为全国性和区域性的做规定,将设立保险公司的最低资本金要求统一规定为2亿元人民币。 其次,为避免公司筹建中随意变更投资人的情况,明确规定筹建期间不得变更投资人,未经批准擅自变更投资人的,保监会的批准文件自动失效。 第三,在保险公司分支机构管理模式的改革上,结合保险监管经验的积累和保险业的发展要求,新的"规定"对保险公司分支机构的管理模式进行了重新设计。基本原则是,以省为基本控制单位批设分支机构,分支机构的具体名称、数量、地点和层级关系由保险公司根据实际情况决定。设立分公司,应当增加一定资本金。保险公司以法定最低资本金额即2亿元人民币设立的,在住所地以外的每一省级区域内首次申请设立分公司,应当增加资本金至少人民币2千万元。保险公司资本金总额达到人民币5亿元,在偿付能力充足的情况下,增设分公司可不再增加资本金。原来要求的额度分别为5000万元和15亿元。 应当说,新"规定"对保险公司分支机构管理模式的调整修改,是一个比较大的改革。这体现了保监会减少行政审批,扩大保险公司自主权的指导思想,这样的管理模式有利于保险公司节约成本,促进保险营销体制的多元化,同时达到促进保险业发展、提高保险服务水平,保护被保险人利益的目的。 新《规定》将保监会的《向保险公司投资入股暂行规定》的主要内容充实进来,单列一节,并参考银监会拟订中的《投资入股中资金融机构管理规定》(草案)以及去年12月份正式发布的《境外金融机构投资入股中资金融机构 管理办法 关于高温津贴发放的管理办法稽核管理办法下载并购贷款管理办法下载商业信用卡管理办法下载处方管理办法word下载 》的有关内容,在向保险公司投资入股问题上作了较大的制度调整和突破。 主要包括:第一,提高保险公司单一股东的持股比例。银监会的有关规定将中资金融机构单一股东持股比例上限提高到20%,而目前的监管事实上将保险公司单一股东的持股比例上限定为10%,参考银监会的作法,将保险公司单一法人股东(包括其关联方)持股比例上限提高到20%。第二,对于境内上市的保险公司,同样应当遵守有关单一股东投资比例限制的规定。第三,参股保险公司的境外股东原则上应为境外金融机构,全部参股比例应当低于25%。达到或超过25%的,适用外资保险公司管理的有关规定。境外股东投资上市保险公司的,不受此限制。此规定参考了银监会《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的相关作法。 保险资金运用有较大突破 经国务院批准,保险资金运用的渠道近年来已经有较大突破,新"规定"对此有所体现。 在关于保险资金运用的规定中增加规定了"买卖证券投资基金"的方式;扩大了买卖企业债券的范围。 根据国务院的精神,增加一条规定:保险公司可以设立保险资产管理公司,可以委托资产管理公司运用保险资金。 对保险公司的上市,新"规定"补充作了一条原则规定,即拟上市的保险公司,应当取 得保监会出具的监管意见书。同时将原"规定"关于保险公司公开发行新股的条件规定删除,对此只要符合公司法和证券监管的有关要求即可。 关于保险公司的关联交易。新"规定"首先根据国务院行政审批制度改革的要求,废止原规定对保险公司关联交易的批准制度,改为事后报告的方式。同时为督促保险公司加强对其关联交易行为的管理,规定:保险公司应当建立控制和管理关联交易的相关制度;重大关联交易应当按照规定于发生后15日内向保监会报告。 根据《金融企业会计制度》和《企业会计准则——关联方关系及其交易的披露》等文件,新"规定"将关联交易的范围扩大为保险公司与其所有关联方的交易,并对保险公司的关联方进行了明确界定,既包括关联企业,也包括关联自然人。 另外,在关联交易行为的列举上,新"规定"与《外资保险公司管理条例》的表述保持一致。此外还规定,保险公司股东之间具有关联关系的,保险公司应当主动向保监会书面报告,以便于加强事先监管。 保险产品费率先定后报 根据新保险法关于保险条款和保险费率管理体制的突破,同时考虑到保监会以后将制订具体的保险条款费率管理办法,新"规定"对保险条款费率的监管方式作了一些原则规定,对原"规定"的内容作了较大修改。 主要包括:第一,删除保监会制定主要险种基本条款和费率的规定,将条款费率的管理修改为审批制和备案制。第二,根据保险法确定的原则,对实行审批制和备案制的保险条款和费率分别进行了列举。第三,对审批和备案的基本原则和审查的一些要素作了修改补充。第四,为促进保险产品的通俗化,方便社会公众了解和购买,增加一条规定"保险公司使用的保险条款和保险费率应当采用通俗易懂、明确清楚的语言,便于理解,不得采用过于生僻和晦涩的行业术语和其他含糊不清容易引发歧义的词语或概念。"第五,将颁布条款示范文本和公布指导性费率的权限授予保险行业协会。 “六一”儿童节将至，不少家长想为孩子购买少儿保险以增加保障。但重庆保险专家提醒，目前家长在投保少儿保险时应避免以下几个误区。 误区一:少儿保险越多越好。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。“少儿保险不能重复投保。”重庆保险专家说，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。 误区二:购买少儿教育金保险不划算。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”重庆保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。 误区三:最好为孩子准备一份终身寿险。重庆保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。 误区四:不要为孩子投保重疾险。重庆保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。时值岁末年初，年终奖及各种津贴的发放让大伙的腰包鼓了起来，而闲钱怎么用成为市民理财关注的焦点。国人传统的理财方式是银行储蓄，但如今很多人已开始转向其他的投资理财方式，能够稳健保值增值的投资理财方式尤其受到人们的青睐。 近期，各大保险公司先后推出了自己的理财型保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能，深受市民消费者欢迎。业内专家提醒大家，利用保险产品进行投资理财应 注意以下事项。 购买时量力而行 你有多少可支配货币资产，购买多少理财保险,资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。 选择理想的公司 保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。试想，如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投资者的权益何以保证,同时，投资者应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。 选择合适的产品 保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类:一是传统的分红保险，二是万能保险，三是投资连接保险(简称投连险)。这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。 业内专家在接受记者采访时表示，中国人寿“国寿金鑫两全保险(分红型)”、平安人寿“万能保险”、新华保险公司的“吉庆有余”两全分红型保险等都是相当不错的保险理财产品。 切莫陷入误区 1月4日，中国保监会公布了《保险营销员管理规定(草案)》，并向社会公开征求意见和建议。草案提出，保险营销应当提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺。 专家提醒，在购买保险理财产品时，首先，不要简单地将保险理财产品与其他银行类理财产品进行比较，因为这些产品本身就不具备可比性;其次，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，保险产品只是理财工具的一种，要学会实现资产的合理配置;第三，不要过于看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。 相关链接 保险理财产品大比拼 分红险 对象:适合有闲置资金、风险承受能力低的中长期投资者。 收益:收益主要来自于利差、费差等。投资者在获取固定的保障收益之外，还可分享保险公司的经营成果。 风险:风险较低，但不能保证年年都能分红。 保障:一般而言，保险期越长，保障力度越大。 万能险 对象:适合有闲置资金、风险承受能力低、对投资需求不高的投资者，也适合长期投资的中年投资者。 收益:有最基本的保底收益，而经营成果由保险公司和客户共同分享。对于客户所交的保险费余额，保险公司按照保底利率和浮动利率共同计算利息给予投资回报。不过，保险公司一般要收取初始及账户管理等费用。 风险:与分红险接近，但投资比较透明，回报稳定性较高。 保障:客户拥有单独的账户，保险公司会按固定时间从账户中扣除一笔钱作为客户的人身保障。此外，可附加多种意外和医疗附加险产品，有些保险公司还赠送免费的意外身故保险，使客户获得全面保障。 投连险 对象:适合有稳定收入来源、短期内无大额消费 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 的投资者。 收益:一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分。其中，保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的;投资部分盈亏风险全部由投保人承担，保险公司仅收取管理费。 风险:风险较大，收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者可能血本无归。 保障:和其较高的风险性相比，其保障性相形见绌。 生存保险是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金。 生存保险是以被保险人在合同约定期间届满时生存为给付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担保险责任，并且不退回投保所交纳的保险费。因此，保险人依照保险合同规定给付生存者的保险金，不仅包括其本人所交的保险费及保费所产生的利息，而且包括保险期内死亡者所交纳的保险费及保险费所产生的利息。 生存保险的主要目的，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。 最近，一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。重庆保险专家说，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需支付退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值，因此投保人可以采取以下措施规避长期寿险退保损失。 据了解，对于长期寿险，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20,左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80,作为退保手续费;而从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减;在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。 重庆保险专家说，购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取以下措施规避退保损失:一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。 二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。 三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。 四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定， 投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同;转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”重庆保险专家说，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。 保险的核心功能是——对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变成当初可以投入的微不足道的确定性成本。 请牢记:保险是风险管理的有效手段，不是赚钱的有效手段。把本该用于保障消费的资金用来投资保险市场理财，看似“有保险”，实则缺乏保障。 越没有钱，越需要让钱在日常风险(比如健康和意外伤害风险)面前产生“四两拨千斤”的作用，越需要在巨大风险事故(比如身故或重大疾病)面前同样产生“四两拨千斤”的作用。 我们为什么要买保险,答案其实只有一条:人生的风险无处不在。每个人一生中都有可能遇到如下的危险—— 受伤:危险概率1/3 难产(行将生育的妇女):危险概率1/6 车祸:危险概率1/12 心脏病突然发作(如果你超过了35岁):危险概率1/77 在家中受伤;危险概率1/80 受到致命武器攻击:危险概率1/260 死于心脏病:危险概率1/340 家中成员死于突发事件:危险概率1/700 乳腺癌(女性):危险概率1/2500 死于中风:危险概率1/1700 死于突发事件:危险概率1/2900 死于车祸:危险概率1/5000 溺水而死:危险概率1/5000 死于火灾:1/5000 如果你的死亡或伤残，将会给你的配偶、子女、父母或任何你希望保护的人带来经济困难，那么你就应该考虑购买人寿保险。简单来说，如果你是独自生活的年轻人，几乎不需要寿险，除非你是父母的重要经济来源;双收入的丁克夫妇对于人寿保险可能有一定的需求，特别是他们有房贷、车贷等较大的贷款时更是如此;子女年龄较小的家庭，则往往最需要购买人寿保险。 Tips: “70后”最有意愿购买保险 根据项目组专家分析，“三十而立”，跨过30岁年龄门槛的这一人群双双进入家庭和事业的成熟期。他们往往上有老，下有小，成为中年“夹心族”，这也促使这一群体更加重视“家庭”的责任，对家庭具有了比较成熟的认识。同时，这一群体也正处于事业上升期，对各种理念接受程度较高，面临的机会和风险相应提高，相应的该群体对寿险认知度较高。 保险的公平交易 保险产品或保险计划的保障功能，比如意外伤害保险、医疗保险、养老金保险，和生活中的雨伞、防盗门、备用轮胎„„一样起着有备无患的作用。保险产品或保险计划的有些保障功能，有时也像万吨货轮上的救生艇一样，最好一生不用，但却不能不备。比如定期寿险、终 身寿险等“身价”保险。 现阶段，保险公司普遍热推的保险产品往往以理财功能为主，这些以理财功能为主的保险产品，这些产品里找不到我们应该常备的雨伞、防盗门和备用轮胎。而买保险的首要目的，就是使家庭和个人拥有必要的保障。 我们买到什么样的保险计划，保险公司就会为我们提供什么样的保障: 如果我们买到足够的意外伤害或意外伤害医疗保险，保险公司就会在我们蒙受突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外伤害的时候，按约定为我们提供意外伤害保障——支付由此产生的损失费用; 如果我们买到足够的住院费用保险和收入损失保险，保险公司就会在我们生病住院的时候，按约定为我们提供住院保障——支付由此产生的住院费用和补助费用; 如果我们买到足够的“身价”保险，保险公司就会在被保险人生命消失的时候，按约定为指定受益人提供身价保障——支付身故保险金„„ 尽管保险合同专业而枯燥，但我们发现作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，还是有很多的地方是我们可以一目了然的。 第一步:拿到保单后，第一时间核实常规信息 尽管保险合同专业而枯燥，但我们发现作为一份比较常见的规范保险购买过程和行为的商业合同，还是有很多的地方是我们可以一目了然的。所以第一步了解的往往是基本的联系方法和常规信息，就可以确保了解到合同的各种基本信息。 第二步:了解几个关键时间点 1、 保险空白期:是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。 2、观察期又称等待期:是指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90,180天)，保险公司不承担责任，大部分医疗保险单有观察期的规定。 3、犹豫期也叫冷静期:是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大。 4、宽限期:是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。 第三步:了解退出机制 退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额的退货退款，但是10天之后的领款情况又如何呢,其实投保人在任何时候都可以解除合同，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。 如果停止交费，并且需要领回现金的话，现金的额度就必须参考现金价值表格，这是属于退保; 如果停止交费，但不要求领回现金，而是让保险继续有效的话，属于减额付清;相应的保险额度就需要参考减额付清表格; 如果在宽限期之后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表; 如果在正常的保险期间，需要向保险公司借款的话，原则上可以得到相应的保险账户的现金价值的70%左右的借款; 当然，依照相关寿险的要求，到了约定的时间(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55岁时)投保人是可以如约的领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。 第四步:明确保险责任范围 阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。同时要阅读除外责任条款。这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，我们购买保险后要小心回避这些状况的出现。 考虑到这些条款描述的文字非常专业化，我们可以通过三个途径得到准确的解释，第一是保险公司的服务热线(不折不扣的专业解释，可能枯燥一些)，第二是通过代理人(显然会易懂很多)，第三是律师(他们的解释一定是具有法律权威性的了)。 最后我们可以通过以下三个渠道来了解和确认保险完整真实性:查看保单以及投保单(要保书)复印件、通过热线电话和网站核实、通过专业代理人(经办代理人和其他代理人)来了解。 什么是意外伤害保险, 一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。 意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。 意外伤害险与定期寿险有什么区别, 第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。 第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。 第三，意外伤害保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。 什么是失能收入损失保险, 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 什么是护理保险, 护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的—— 误区之一 意外太偶然，轮不到自己 有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。 误区之二 社保足够用了 社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充;如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。 误区之三 现在还年轻、不用急 不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳;有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险 无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。 误区之四 得上大病，买了保险也治不好，没意思 就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。 误区之五 买保险不如做投资挣钱 有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现;如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起;在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。 春节期间国际形势不太平，埃及国内发生反政府抗议活动与大规模游行示威活动，泰柬争端“让炮弹飞”，韩朝军事预备会议谈崩了„„其中，埃及骚乱最受关注，我国政府派出包机，至昨晚接回包括台湾同胞在内的1800多名国人。境外游出险能否获赔, 由于埃及、泰国等为市民青睐的旅游圣地，若遭受骚乱、罢工、战争等意外事故，能否获得理赔呢,一般而言，出境保险的保障范围仅涵盖一般出行的风险，如果出境去的地区特别恶劣，比如战争暴动、疾病疫区等，都属于保险的豁免区域。如果消费者购买的旅游险条款中包含该类责任，仍需注意保存资料。将境外产生的证据材料收集齐全并妥善保管，办好相应的公证及翻译手续。其次，投保人在投保前注意保险责任及免责事项。以人保环球游附加境外旅行航班延误险为例，消费者需准备保险单原件，被保险人身份证明，航空公司或其代理人出具的延误时间及原因的书面证明，被保险人境外旅行的护照、签证及机票或车船票，保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料等5类材料才能获得赔付。 此外，在财产损失方面，被保险人未在规定时间内报警、未采取合理的防范措施导致的行李丢失，保险公司一般不予赔偿;被保险人未按预定行程办理登记手续、未取得延误时间和延误原因书面确认的，保险公司一般不承担延误补偿责任。 “娃儿是在学校上课受的伤，学校就该负全责。”市三届人大代表、渝中区实验二小校长马佳昨日说，有一些学校不按规定执行体育教学内容，其苦衷还是应该理解。 “即便是因为上体育课受的伤，学生参加了人身意外险，并按照保险标准给予了赔偿，但家长一般都会要求学校给予额外的赔偿。”马佳说，这样的状况确实发生过。有媒体报道，在79中，两个初一的孩子课间打篮球，结果篮球砸在一个孩子脸上，掉了半颗牙齿。后来，学生家长追到学校，除医药费，还要求赔偿“美容费”。 家长》》 “体育课没文化课重要” 本报讯 “现在，有很多家长还是一个老观念，认为文化课比体育课重要得多，体育课上不上或上什么内容不重要。”这一点，是此次市人大教科文卫委在调研中获得。 郭琦是一家国有企业的主管，9岁的女儿现在江北一所小学读书。谈起学校是否该增加体育课强度，郭琦的态度很坚决，“体育课不就是让孩子在学习之余休息一下，跳跳绳、做做操就可以啦，增加强度就意味着孩子可能受伤，到时会弄得家长、学校都麻烦。”与郭琦持相同观点的家长不在少数。 不过，也有家长认为，学校应该丰富体育课内容。 建议》》 本报讯 学校减少危险体育项目，是因为担心孩子受伤，不愿因此背负经济赔偿责任。昨日，有多位常委会组成人员建议，政府应该尽快建立和完善“中小学生人身意外险”、“校方责任险”等险种。此外，补充专业体育教师到中小学开展体育教学，也是组成人员在审议中最为集中的建议。 另据了解，为丰富中小学校体育课教学内容，避免一些学校为规避责任而减少，甚至暂停某些危险性高的体育项目，市教委已拟定了一个指导意见，以督促全市中小学校积极开展丰富的体育教学。 “天府之土千里沃，四川保险万家安 再过两周就到春节了，四川省保险行业协会在此提醒有出游计划的朋友们，为自己的旅程系上“保险”绳。 在旅游过程中，可能出现自然灾害、交通事故等各种不可预见的风险。旅行者应根据您的出游频率和期限选择不同承保期限的保险产品。为使您获得充分保障，在购买人身意外伤害保险时，尽量选择同时带有意外医疗保险责任的产品。 特别提醒: 1、不要误认为旅行社买了“旅行社责任险”就不用购买人身意外伤害险了。因为，一是“旅行社责任险”是旅行社为自己系的“安全带”，承保的是应由旅行社自身承担的赔偿责任，而非由旅行社承担的责任，如自然灾害造成的损失、自由活动时间发生的事故，“旅行社责任险”不负赔偿责任。二是“旅行社责任险”也有不同的保险金额，而事故发生后的损失情况是不可预测和估计的，旅客是否能得到充分赔偿也不能被保证。 2、注意在所购买的产品中，哪些高风险活动属于免责范围，如攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等。 3、滑翔、蹦极、滑雪、攀岩、山地自行车、冲浪、漂流、潜水等刺激性运动被排除在一般的人身意外伤害保险承保范围外，却极易发生重大事故。建议旅行者购买危险性运动意外伤害险。 4、部分景点(如滑雪场等)在销售门票时提供了附加保险的服务，可以在购买门票时选择包含了意外伤害保险保费的门票。 5、记得在出游时，带好身份证、保险相关单据，以得到及时的保险理赔。 6、牢记保险公司客户服务电话，出险后及时报案。 资讯 民生人寿 大展宏“兔”富贵连年 “富贵年年”、“富贵双盈”是民生人寿为回馈新老客户，特别推出的保险理财产品，上市以来受到了市场的一致好评。实践证明，不仅能让客户理财、养老都“富贵”，还能实现保额、现金“齐丰收”是市场喜欢并认可的。目前多家人寿保险公司瞄准这一需求,推出保障投资兼备的产品。 民生人寿四川分公司营销负责人称，“富贵年年”、“富贵双盈”是民生人寿主推的系列产品，拥有高额保障的同时，兼具稳健的投资理财功能。当发生风险的时候，可补偿家庭经济损失，为家庭稳定保驾护航;当平安无事时，可实现资产的保值增值，稳步实现人生理财规划。其 投资功能有两大特色: 一、边交边领:每隔一年即可获得回报，投资收益快速见得到。 二、越领越多:随着时间递增，领取金额稳步增长。 民生人寿开业以来，实现了持续、健康、快速发展，公司以高度的社会责任感，致力于创建民族保险业的优秀品牌，诚信、健康的品牌形象日益受到广大公众喜爱。 大地保险 打造创新客服体系 2010年，中国大地保险推出系列增值服务，大力打造客户服务体系，主要内容包括:推广简单方便的基础理赔服务、提供贴身贴心的增值服务、塑造标准专业的服务形象、建设灵活多样的沟通渠道、打造务实高效的客服队伍等。 数年来，中国大地保险在客户服务能力建设上持续加大投入力度和深度，服务举措不断推陈出新:在全系统1700多家分支机构中，全面开展了理赔查勘服务时效的达标和争创“星级客户服务部”活动;大力推进了理赔服务质量竞赛，建立健全了客户服务评价与考核机制;继续完善全国车险通赔、赔案网上查询等特色服务，大力推广事故现场快速定损和非事故道路救援及人伤救援免费服务;积极试点车险理赔“零单证”、“上门收单证”服务、车险人伤轻微案件一次性处理办法等，更好地满足客户个性化需求，提升理赔时效;设立专门基金，支持和鼓励分支机构服务创新，全力打造“出险客户与非出险客户均有良好服务、常规服务与特色服务各具亮点”的新格局。 四川太平财险 保费收入破7亿元 太平财产保险有限公司四川分公司成立于2003年7月，目前已经发展成为拥有12家分支机构的省级分公司。经过7年的不懈奋斗，四川分公司以高素质的员工队伍、专业化的经营、优质高效的服务、持续稳健的发展态势，在四川保险市场树立了良好的太平品牌形象。 截至2010年底，四川分公司保费收入突破7亿元，保费增长幅度高于太平财产保险系统及四川财产保险行业平均增幅，保费规模全系统内位列第一，各项主要经营指标均列系统内前茅，经营效果优异。市场排名四川省第五，成都市第三。 公司自成立以来，连续7年获评中国太平保险集团公司“先进集体”;2007年，被四川省人民政府授予“保险工作先进单位”称号;2009年，被中央文明委授予“全国精神文明建设工作先进单位”称号，被中国保监会授予“系统文明单位”称号。公司将传承中国太平集团的文化和经营理念，为客户提供全方位、高品质的保险服务，致力于打造技术领先、服务质量优秀的保险公司，实现跨越式发展。 中英人寿举办 “为你?十分幸福”活动 近日，借鉴英方股东英杰华300年养老保险的经验，中英人寿保险有限公司正式推出一项为客户量身定制退休财务规划的活动“为你?十分幸福”。 中英人寿从养老保险专家的专业视角出发，建议人们在面对CPI高企所做的财务安排中，需要将一部分资金放入安全保本的养老账户中。据悉，2011年，中英人寿的每一位专业寿险顾问将为至少十个家庭，用更专业、更具市场竞争力的养老产品( “优享人生”、“优越人生”)和更贴心的客户服务，协助客户建立起个性化的专项养老帐户，以面对CPI高企的现状和未来不确定的养老问题。同时，“为你?十分幸福”计划还将呼吁越来越多的人及早关注养老规划，以“1+3”的速度，将中英人寿的关爱传递，助力中国老龄化社会软着陆，践行中英人寿的社会责任。2011年，“为你?十分幸福”活动将是中英围绕客户需求，在新年到来之际隆重推出的又一重头戏，这份关爱将经历时间的沉淀，在未来开启之日，为客户带去更持久的幸福。 成都晚报记者 刘畅 实习生 代星月 天安保险 推全程关注一站式服务 记者昨日从天安保险四川省分公司获悉，该公司为客户实施了一系列特色服务:车辆一旦出险，只需向公司电话中心95505报案，公司将主动提供报案处理、索赔指导、理赔进展告知、快速赔付、100,回访等全程关注一站式服务。在赔付时效方面，公司推出重大赔案预付赔款服务、重点客户VIP通道快速理赔服务、小额案件快速理赔服务。 天安保险四川省分公司坚持“忠诚拼搏、艰苦创业”的企业精神，加强员工职业道德教育和诚信教育，以周到贴心的客户服务和对客户高度负责的社会责任感进行合规、诚信经营。天安保险四川省分公司成立七年来，坚持科学发展观，牢固树立效益意识，坚持算账经营，忠诚拼搏、艰苦创业的精神闯出了一条规范经营、理性开拓、持续健康平稳发展的经营之路。荣获“AAA级客户满意单位”、“消费维权定点联系企业”等称号。四川分公司在全省设有中心支公司10个，营销服务部29个，并在全省拥有一批保险兼业代理机构。 28日，中国保监会发布《人身意外伤害保险业务经营标准》，并将于2010年1月1日起执行。通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。 首次以标准的形式发布的规范性文件 《标准》是保监会针对单一业务领域首次以标准的形式发布的规范性文件。那么，为什么要针对意外险这一业务领域出台行业标准呢, 据保监会人身保险监管部负责人介绍，意外险作为一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。2008年意外险保费收入203.57亿元，保额118.05万亿元，占保险公司总保费的2.08%。 意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面:一是产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱;二是单证管理不规范、经营数据不真实;三是保险公司对代理销售模式缺乏管控;四是信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统;五是存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。 基于以上原因，保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。 今年年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。此次下发的《标准》是保监会在充分调研行业发展现状，系统梳理意外险业务存在的问题，全面征求行业意见，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。 保监会人身保险监管部负责人还表示，对于意外险业务的整顿规范工作，保监会将会有一系列措施，此次下发的《标准》，只是其中的一项核心内容。随后的一段时间，保监会还将出台多项举措，加大对意外险领域的整顿规范力度。 为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，中国保监会制定了《人身意外伤害保险业务经营标准》，并将于2010年1月1日起执行。 以制定和执行《标准》为核心整顿规范意外险业务 意外险市场存在问题的成因较为复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题;既与产品本身的特点有关，也与销售渠道和销售模式有关;既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关;既有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执 行力不够有关。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面，一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生;二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。 保监会整顿规范意外险业务的总体思路是:以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序;以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。 核心内容:必须实现系统联网出单 《标准》通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。具体要求包括: 一是加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险; 二是加强出单管理，要求意外险销售必须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接; 三是加强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售; 四是加强财务管理，要求财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况;五是提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务;六是加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品报备制度。 消费者如何查询保单信息 《标准》实施以后，消费者如何查询保单信息,查询功能能够从哪些角度保护被保险人的合法权益,保监会相关部门负责人介绍，《标准》规定，自2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司应当提供查询服务。消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查询保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多，各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。 查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理， 提高业务财务数据的真实性。 意外险市场可能面临重新洗牌整合 《标准》的一些要求在现有意外险业务经营基础上有了较大程度的提升，例如要求所有系统联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统等。这些要求的出台，会对意外险业务产生什么影响呢, 保监会人士分析，《标准》的出台，能够较为有效地解决目前意外险领域存在的与市场秩序有关的问题。例如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题;通过建立单证管理系统及出单系统与单证管理系统的对接，能够解决单证管理混乱以及由此引发的诸多问题;通过加强保险公司对中介业务的管控责任，能够解决跨区销售、违规代理、无资格代理等与中介销售渠道有关的问题。 此外，《标准》还对目前存在问题较多的定额保单、卡折式保单、激活注册卡等意外险业务作出了相应规范。 当然，由于《标准》提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场可能面临重新洗牌整合，但从长远看有利于意外险业务的持续健康发展。特别是对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。但从长远来看，规范的过程也是市场培育的过程，有利于行业的长期持续健康发展。 保监会还将采取一系列措施 为确保《标准》执行到位，保监会还将采取一系列措施。一是下发配套通知，要求各保险公司总公司按照《标准》要求改造业务流程，升级信息系统，并组织内部验收，对不达标的分支机构，不得授权其开展意外险业务。此外，针对部分公司卡折式业务量较大、占比较高，特别是在部分农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求的现状，配套通知还将给予卡折式业务半年的过渡期。二是组织达标验收，保监会和保监局将对保险公司进行意外险达标验收，对达不到《标准》要求的公司，将依法限制或取消意外险业务经营权。三是开展专项检查，选择适当时机组织全系统开展意外险业务现场检查，对意外险业务的违法违规行为，依法进行行政处罚。四是加强后续监管。持续跟踪《标准》的落实情况，一旦发现达不到标准要求的，责令停止相关业务。 保监会还表示，对意外险的规范工作将从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面进行。《标准》的出台只是解决了与市场秩序有关的问题，下一步，保监会还将集中行业力量，完善行业基础数据，夯实行业发展基础。具体措施包括: 一是制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准，为产品定价奠定基础。目前，中国精算师协会寿险工作委员会已启动意外险纯风险损失率表的编制工作;中国保险行业协会也牵头组织了残疾给付标准的修订工作。上述两项标准的出台，将为意外险科学定价奠定良好的 基础。 二是逐步改革意外险产品监管，督促保险公司科学定价。这是一项中长期工作，核心是要求保险公司向保监会报备意外险产品时，详细说明产品定价基础、价格浮动范围、预定的赔付率、手续费率和利润率。对实际赔付率、手续费率和利润率与报备情况严重偏离的，要求保险公司向监管机关作出说明，必要时可以认定缺乏定价基础，依法责令产品退市或对相关责任人进行行政处罚。 三是进一步完善意外险统计信息系统，加强对重点险种的跟踪分析。 十一”长假即将来临，不少人打算外出旅游。重庆保险专家说，目前市场上有3种意外险可以为游客提供保险保障，而且这3种意外险无优劣之分，只是适用于不同的需要。 一是航空意外险。“对于偶尔乘坐飞机出行的游客，购买单次、短期的航空意外险更为划算。”重庆保险专家说，单次航空意外险的保险期间为乘坐当日飞机的有效期间，保费一般只要10元，主要针对航空意外进行保障，保障额度在60万元以上;保障期限延长到7天的航空意外险产品，游客在此期间乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时发生意外，均可获得保险保障。 二是交通意外险。“相对于航空意外险，交通意外险的性价比较高。”重庆保险专家说，20元的国寿“安达卡”可以保障一星期内各种交通工具内发生的意外，300元的平安“万里通”则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。 三是旅游意外险。重庆保险专家说，旅游意外险保费一般在20元到100多元之间，但要注意旅游意外险的除外条款，根据该条款，游客如因一些高危或者探险活动出现意外，旅游意外险不负责赔偿。 新年伊始，整个济南都笼罩在一片喜气洋洋“忙年”的气氛当中。又是一年回家时。此时此刻，游走在外乡的你是不是也有了思乡的情绪,又或许，你正在计划着春节外出旅游度假,无论是归家还是旅游，平平安安最重要，但意外却随时可能发生，不得不早做防范。如何规避这些意外的发生呢,保险家族中的意外险，也许能够为万千家庭撑起一把保护伞。 家住乐山小区的王大妈，一双儿女都在外地，每年过年都会急急匆匆地往家赶，过年一共就七天的假期，来回坐车就得四天，在路上耽搁的时间比在家呆的时间长。路上的安全是王大妈最关心的，一到年关，王大妈的这颗心就一直揪着，恐怕在这万家团圆的时候出点意外，尤其是儿女春节期间打算旅游度假，就更让她放心不下。这其实不仅仅是王大妈一个人有这样的担心，许多家庭都会有着类似的忧虑。此时，为家人和自己投保一份意外险会成为年节期间出行的极佳选择。 投保人群 意外是无处不在的，人人都需要意外险，而出差较多、外出旅游较多、自驾车较多等这类消费者购买意外险的重要性尤为突出。此外，家庭选择意外险的时候，也可以为空巢老人选择针对老年人的“老年人出行平安险”、还有针对家庭财产的“安居综合保险”以及针对民用 燃气危险的“民用燃气用户个人人身意外伤害保险”等，意外险是每个家庭不能省却的保险。 投保类别 意外险分三大基本类别:交通意外险、旅游意外险、综合意外险，三者在投保方式、保险范围、理赔等各方面均有不同。 交通意外险:保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。目前1年期交通意外险保费100至150元，保额约为70万至100万元不等。 旅游意外险:保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。 目前，很多公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分。保险责任除身故及全残外，还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等。当然，费率也较高。一款20天期保费250元左右的保险，保额约为200万。需要提醒的是，普通的旅游保险并不负有境外保障责任。 综合意外险:保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。保险理念中，人的生命是无价的，意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。 保险期分为固定期和自选，后者投保时比较灵活，不少保险公司可保从1天到365天的多种时段，保额、保费也有很多档次。投保方式有柜面投保、上门服务、网上投保、电话投保等。保单分为传统保单和卡式保单，后者携带方便，印有救援电话、主要服务项目等。 随着物质经济条件的改善，现代人的生活日益丰富，以车代步、外出旅游、室内滑雪、峭壁攀岩„„这些都极大地刺激着我们的好奇心和挑战欲望，而这一切也前所未有地加大了我们生活中的风险，所以越来越多的人购买保险，尤其偏重消费型的意外险。 可是出险理赔却经常背离购买者的初衷，究竟应当如何理解意外伤害,在本期案例中，周先生和孙女士二人均购买了意外伤害保险，一位患精神分裂症，一位落枕受伤，出险后却遭到拒赔，那么保险公司是依据什么做出这样的理赔决定呢, 案例一 精神失常保险公司拒赔 投保意外保险 周先生原是本市某食品厂的一名普通工人，后来由于工厂效益不好进行改制，周先生便离开了原单位。因为早些年在部队开过车，周先生考了驾驶执照，开起了出租车。考虑到开车的风险很大，周先生于1998年5月为自己投保了本市某保险公司的《综合个人意外伤害保险》，保额50000元，保险期限1年，由于所从事的是出租营运的职业，依据相关职业类别划定为第四类，年交保费280元。周先生一直按期足额交费。 意外伤害保险是一种短期保险，交一年保费保险公司承担一年保险责任，到期保险责任终止，如果想要继续得到保障，需要进行续保。因为被保险人的意外风险主要来自于被保险人所从事的工作，所以依此进行职业类别划分并确定保费。 住院理赔遭拒 2003年6月开始，周先生逐渐显出记忆衰退现象，慢慢地，行为言语也变得怪异，到后来渐渐对自己的行为不能自制。家人于是带周先生就诊，后经医院鉴定为精神分裂症。2003年10月首次开始住院治疗，并于12月至次年1月再次住院治疗。 2004年3月初，周先生的家人向保险公司提出了索赔申请，保险公司于4月回复，做了拒赔决定。保险公司认为没有依据证明周先生此次发病系意外事故单独直接原因所引致，不符合保单中“意外损害”的定义，因此予以拒赔，并不再续保。 对此，周先生的家人很不满意并且表示不能理解，认为家族中不管是直系还是旁系亲属，绝无一人患精神分裂症，周先生患精神分裂症应当属于意外事故，且该病是在保单有效存续5年后所患，之前从未发生过，保险公司应按保险合同中“永久精神错乱”的标准予以100%的保险赔偿。再者，保险公司怎么能够单方面说不再续保就不续保，而不征得投保人、被保险人同意呢, 公司细说条款 保险公司解释说:根据被保险人周先生的家属所提供的资料，并结合了相关必要的调查，目前尚无足够依据能够证明周先生此次精神分裂症是由于意外事故单独直接原因所引致，故不符合保单关于“损害”的定义，因此我公司对周先生家属的意外伤害索赔申请做出拒赔决定。 根据合同条款解释，“意外损害”是指在保单有效期内因突然发生任何外来的、不可预见的、违背被保险人意愿的事故，并于90天内以此为直接并单独原因所引致的死亡、肢体残缺或明显剧烈的身体伤害。 “外来”是指伤害的原因是被伤害人的自身之外的因素所导致，而与身体内在的生理、病理变化的疾病或其他原因绝对无关。 “损害赔偿”是指在保险合同有效期间，保险公司根据被保险人“意外损害”的有效证明文件后，将根据“意外损害”的程度，按“赔偿金额表”赔付部分或者全部保险金。所以说，“赔偿金额表”中任何一项的赔偿(也包括精神分裂)，首先是必须要符合“意外损害”的定义。 而周先生的精神分裂并无足够证据证明是因这种外来的、突发的原因造成，所以保险公司不予赔付。 拒绝续保有依据 另外，周先生投保的综合个人意外保险计划是一种短期险，该险种的承保期限为一年。保险公司可以在每年合同到期时予以重新审核，决定是否予以续保，并非一定要征求投保人、被保险人的意见。因为此类保险产品的保费是以健康人群为标准、一年保障期为期限计算的，所以任何非健康人士按健康人士承保，自然会影响其他健康客户的利益。 因此，当被保险人健康状况发生明显改变并超出费率计算时所设定的风险程度，则合同期满后，该类型合同保险公司可以做出不再续保的决定。鉴于周先生目前的健康状况已经超出了该保单费率计算时所设定的风险程度，故该保险公司决定于2004年5月保险合同周年起不再续保该份保险合同。 案例二 落枕属疾病拒赔意外险 投保三年睡觉落枕 无独有偶，不久前，孙女士投保的某保险公司的《人身意外伤害保险附加合同》也碰到了意外险拒赔的问题。 孙女士于3年前投保了一份保额10000元的意外保险，一直如期交费，所幸并未发生任何意外事故。2004年6月，孙女士因为睡觉落枕去医院就诊，医生诊断为“落枕，颈背肌筋膜炎，无外伤”，由于不是很严重并未入院治疗，只是看了门诊，连同挂号费总共210元。随后，孙女士去保险公司提出索赔申请，但是遭到保险公司拒赔。 孙女士对这样的决定不能接受，认为根据该保险条款第16条释义的约定:“意外伤害是指以外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”。据此解释，晚上睡觉落枕，首先是外来因素造成的，突发的，自己不愿意发生的损害事故，而且这也并非是疾病，至于诊断结果颈背肌筋膜炎应当是由落枕引起的，即使颈背肌筋膜炎是疾病，也是先由落枕这个意外事故引起的后果，所以理所当然符合意外的定义，却为何会遭到保险公司拒赔呢, 疾病不属于意外 笔者联系了相关保险公司，理赔人员解释说:落枕就是一种疾病，根据被保险人提供的病历材料，落枕就是颈背肌筋膜炎，落枕实际上是我们的中医称法，也是我们的俗称，而颈背肌筋膜炎是通常的西医称法。只是一般在很多人的传统观念中，都不认为落枕是疾病。其实落枕的诱因有很多，睡觉姿势不对，来自于外力的非正常压迫，受风受寒„„都可能导致落枕。 再者，意外伤害理赔还有一个重要依据，就是要判断造成这种伤害的最直接和最接近的原因是否是因为意外引起的，例如，某人发身车祸造成骨折，我们判断车祸是一种外来的、突发的、并非被保险人意愿的非疾病因素，而且导致了骨折的后果，构成了有必然联系的因果关系，那么意外伤害理赔的前提便成立了。而在该案例中，并无法判断孙女士的落枕存在这种有必然联系的意外伤害因素，故无法按照意外伤害的约定进行赔付。 采访手记 本期的两个案例，保险公司在说明中都比较详尽地介绍了意外伤害保险责任认定的基本条件，对该险种的承保期限和核保标准也做了必要的说明。 并且本案提醒，保险消费者在购买保险产品时，应当仔细阅读保险条款，明确保险公司的保险责任、免责条款、理赔条件和手续等。一旦发生保险事故，应及时获取相关的事故证据并及时通知保险公司，以避免产生不必要的保险纠纷，并且碰到理赔有疑惑，有权要求保险公司进行解释。 伐木工人的保险金 本期的两个案例都是以被保险人的意外险理赔遭到拒赔而告终，我们不由会想:“意外险的理赔确定这样复杂，我们还要买保险吗,”答案应当是肯定的。个人投保人寿保险的目的就是为了尽量补偿意外风险给我们带来损失。 有这样一个流传很久、脍炙人口的故事。 故事讲的是:一个伐木工人在一次偶然之中帮助了一位保险代理人，代理人非常感激，在了解到伐木工人是家里的唯一经济支柱，且子女众多后，出于感激和好意，极力推荐伐木工人购买保险。伐木工人起初很是不以为然。古有刘备三顾茅庐，而这位代理人则是“七顾伐木之家”，最终用诚意感动了伐木工人，伐木工人为自己投保了人寿保险和意外险。 不久后，因为意外伐木工人丧生，他的家庭一下子陷入极大的困境，拖家带口的妻子即将万念俱灰时，保险代理人带来了理赔金。伐木工人的妻子非常感动，对于遭受巨变的家庭，虽然不能消除失去亲人的痛苦，却不至于让孩子失学，也不至于饥腹难裹。 据有关部门统计意外伤害已经成为14岁以下儿童第一死因 北京儿童医院的调查显示，目前，意外伤害已经成为北京市14岁以下儿童的第一死因。同时在全国其他一些大城市和农村所做的调查也得出了同样的结论，而且随着经济发展、交通发达，儿童期意外伤害还将不断增加。 意外的发生不分种族、肤色和其他因素，因此，没有绝对的安全，就要有绝对的保障，俗话说:“晴天带伞，饱带饥粮。”人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪,胡适有言:“今天预备明天，这是真稳健;生是预备生后，这是真旷达;父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才算是现代人。”可见及早筹划保险之重要性了，而意外保险作为保险中最传统的一类基础性的品种，由于其保费低廉、保障性强等特点，随着人们保障意识的增强越来越受到投保人的追捧和青睐，但部分投保人在购买商业意外保险时由于专业知识的欠缺、代理人误导等因素的影响和制约，在投保意外保险时存在一些误区，笔者试图就日常投保人购买意外险的一些误区做一剖析，目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益。 人身意外伤害保险:是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险，意外伤害主要是指身体遭受外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金;意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用。 目前投保人购买意外险时在以下几个方面存在着认知上的偏颇和误区: 一、投保意外险有犹豫期。 保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内 的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”， “犹豫期”一般专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在“犹豫期”。 一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。 不光是短期人身险无法享受到全额退保，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。 各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费;如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。 据一家寿险公司理赔经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。 二、意外险可以承担所有的意外风险，一份险可以抵挡所有意外事。 通常意外险只是对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是负责所有意外。所以，消费者在选择时要看清楚保险合同的内容。同时，根据自己需要投保的内容单独或者附加不同的意外保险。 比如参加户外旅游活动，根据旅游选取的项目附加不同的意外险，量身定做的意外险，才能给旅游最大的保障。(“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。 然而有些情况则不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤，不论是直接故意还是间接故意均不属于意外，这里关键是看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成附车重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。 特别要提醒投保人的是，有些意外险若是因你工作因素带来的伤害，保险公司是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决，如果没有投保类似的保险只有找你老板解决。 三、意外险的保额越高赔付越高。 一是未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。 在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然，比如投保人是去国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。其实，境外旅游保险的保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于,,万元;而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在,,万元左右即可。 四、意外险只能在寿险公司购买。 现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围;另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外保险产品，并且投保费用可以享受打折的优惠，也是一种不错的选择。 五、旅游责任险可以涵盖旅游意外保险的承保范围。 旅游意外保险对旅游途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故的责任。对于以下几种情况，参保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿:一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害;二是由于旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用;三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险比不可少。 六、投保意外险和年龄有关，和职业没有关系。 刘某几年前在某保险公司购买了一份重疾保险保额2万元、附加意外伤害保险保额5万元，投保时职业是公司内勤，年缴保费612.60元。之后由于他购置了摩托车并考取了驾照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额仅为4.5万元，而非全额7万元。由此与保险公司产生理赔纠纷。 刘某在投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低;但之后他取得了摩托车驾照，成为第三类职业，保险费率相应有所提高，但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取李先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。 由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，它拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高;因此在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。 七、投保意外保险不需要“量身定做”。