民生银行“商贷通”金融服务产品介绍 - 广西汽车配件协会
中国民生银行广西汽车配件“互助合作基金”
方案
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一、贷款担保方式——“广西汽车配件互助合作基金” 二、运行方式:
1、广西汽车配件协会牵头成立互助合作基金，并由协会牵头成立基金管理委员会;
2、商户申请加入，经基金管理委员会审议通过，并公示(在广西汽车配件协会网站公示)7天后准入为会员;
3、会员向民生银行申请贷款，贷款获批后缴纳15%保证金、1%风险准备金，0.2% -0.5%的基金管理费;
4、由互助基金对各成员提供贷款担保;
5、贷款额度:单户最高400万元;
6、贷款保证金、风险准备金可退还，基金管理费作为基金运行开支。 三、业务流程
四、互助合作基金代偿原则
1、借款人贷款欠息超过90日或本金逾期超过30日，启动代偿程序;
2、代偿顺序为:? 先从违约成员自身缴纳的保证金部分扣划;? 剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止;?风险准备金不足部分，继续从互助保证金账户扣划;
3、基金成员按比例承担代偿责任;
?基金代偿后，由我行或基金管理人启动债务追偿程序;?追偿回款项，首先用于偿还基金中的保证金账户;?若仍有结余，用于追偿产生的各项费用。 五、清算和退出原则
, 基金退出:基金存续期内，即使借款人结清我行贷款，其缴纳的基金原则
上只予转让不予清退。转让基本条件:参与基金期限满2年。
, 基金清算:全体基金成员在我行基金项下债务全部清偿后，可按照会员的
保证金余额对互助合作基金进行清算。
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, 出现以下情形，须办理基金提前清算程序:
?基金成员总数不足初始设定人数的75%;?保证金余额不足基金项下授信
总额的5%;?其他因不可抗力、政策调控、基金管理人破产解散等情形。
您关注的问题及解答
一、互助合作基金与传统联保方式有何不同,
1、抱团发展、风险分散
比如:100人参与互助合作基金贷款，每人贷款金额100万元，当其中一人出现违约时，首先扣划其保证金15万元，剩余部门85万元由其余99人承担代偿，平均每人代偿8586元即可;而若是3人联保每人贷款100万元，则如果三人中有一人出现违约，其他两人平均每人需要承担代偿金额42. 5万元;可见，互助合作基金大大降低了商户的担保责任。
2、基金是“有限担保”，联保是“无限担保”
联保是“合伙企业”，成员以全部身家为联保体的履约责任承担风险;互助合作基金是“有限责任公司”，成员以认缴金额为限，为互助合作基金的履约责任承担风险。
二、保证金、风险准备金和基金管理费是否可退,
基金存续期内，其缴纳的基金原则上只予转让不予清退;转让基本条件:参与基金期限满2年。
三、利息如何计算,
1、按月付息、到期还本 :
1)根据测算，等额还款要支付的利息是按月付息到期还本的1.3倍
2)假设客户贷款100万元，年利率12%，则按月付息到期还本支付的利息为12万元，但等额还款支付的利息为15.6万元。
2、随借随还
假设客户在我行贷款100万元，按照年利率12%测算，企业在囤货时提款，三个月后资金回笼还款，付息3万元;如果过了三个月再囤货提款，三个月后回款还贷，则再付利息3万元，一年的资金成本6万元;利息是按照客户实际用款时间计算，达到节约利息成本的效果。
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