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抢食第三方支付蛋糕 银联欲断银行直联通道
中国银联的一个议案，引发了第三方支付企业关于生存的思考。
近期，《IT时代周刊》从可靠人士处获悉，银联董事会在最近一次会议上提出了名为《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》(下称“议案”)的文件。该议案显示，其提请董事会审议的工作步骤如下:“2013年9月起，各成员银行停止向非金机构新增开通银行卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务”。
根据议案的条款，银联的这项工作将分三步走，“2013年12月31日前，全面完成非金机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接”、“2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联”。这显示，银联未来将致力于切断第三方支付企业与银行的直联通道。
据了解，该项议案的内容一经公开，旋即引起业界广泛探讨，有观点认为，银联此举有可能形成行业垄断。对此，银联方面在接受本刊记者采访时
表
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示，“非金机构接入银联网络，可以有效实现各商业银行银联卡的全面受理”，并称，目前已经有60多家主要的非金机构接入银联网络。
在第三方支付出现之前，中国银联是银行跨行转账、银行与商户结算的唯一渠道，“通道”费用是银联的主要收入来源。而随着第三方支付企业的出现及日益壮大，银联不再是“唯一”，一些第三方支付企业的网上支付、快捷支付都与银行直接谈判。第三方支付行业高达百亿元的收益被
外人蚕食，银联当然心有不甘。
利益之争
根据艾瑞咨询的数据，2012年第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，由此产生的手续费高达数百亿元。而第三方支付企业采取与银行直联的方式，本质上是承接银行收单业务的外包。不通过银联的渠道，商业银行和第三方支付机构就能获得所有的手续费收益。
“核心问
题
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在于第三方支付发展迅猛，已经与银联产生了直接的竞争关系，彼此矛盾激化。”艾媒咨询首席执行官张毅认为，如果大的银行与拉卡拉、支付宝这类第三方支付机构合作，银联就没有存在的意义了。
银联作为中国的银行卡组织，本身与第三方支付公司并不存在直接竞争关系，但旗下银联商务、银联在线与第三方支付机构存在竞争。某证券公司金融业分析师郭小姐对本刊记者指出，第三方支付机构主要收入是收单手续费，交易越大，手续费收入就越多。从规模来看，银联在线下拥有绝对的优势，但在线上，银联与支付宝、拉卡拉等第三方支付机构“暗中较劲”。
2003年央行颁布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，每笔收单交易的结算手续费根据“7:2:1”的比例进行分配，即发卡行占“7”，收单机构占“2”，清算机构(即银联)得到的是“1”，这意味着，消费者持银联卡消费，银联可以从手续费中获得10%的收入。在第三方支付兴起之前，银联没有竞争对手，凭借独一无二的行业地位，获得了丰厚的利润。
央行日前发布的最新数据显示，2013年第二季度，银行卡消费业务笔
数超30亿笔，金额则达到7.4万亿元，其中跨行消费16.36亿笔，金额5.58万亿元，按上述分配办法，银联将从高达数万亿的银行卡交易手续费中，获得可观收入。尽管如此，线上支付方式的改变让银联有了“危机感”。
据相关媒体报道，支付公司在线上90%的业务不走银联通道，线下收单方面也具备与银行进行清算的条件，从技术上来说，第三方支付企业和银行之间的清算不需要再通过银联。这就意味着，银联连“1”也将得不到。
在《议案》中，银联也多次提及手续费、服务费等具体的收益问题。而在两个月前发布的《银联业管委[2012]17号 关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》中，银联直陈银行业“损失严重”，“各主要成员银行的此项手续费年损失超过30亿元”。鉴于此，中国银联感到自己的业务版图遭受严重“侵蚀”。
由来已久
事实上，银联断开第三方支付企业与银行直连通道的意图早就显露出来了。
去年12月19日，银联业管委在《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》中称，直连会增加银行的业务风险，损害银行综合收益。今年4月，在《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励
机制
综治信访维稳工作机制反恐怖工作机制企业员工晋升机制公司员工晋升机制员工晋升机制图
实施
细则
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》(简称“5号文”)中，银联方面明确表示要把“第三方支付企业”管起来，让银联在未来的支付市场中不被绕开，并明确“收单机构未通过中国银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务的，应向中国银联支付违规跨行转接银联卡的违约罚金。”
8月13日，银联召集52家与其达成
协议
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关系的第三方支付机构参与银行卡收单业务运作与收单办法解读会议，表示跨法人交易发送方式不得绕过银联。而对于目前费率不一的情况，银联方面规定“各成员银行建立统一定价机制，于2013年底前完成非金机构业务收费规范，相关收费不低于银联业管委规定的价格标准”。
按照银联的思路，部分第三方机构两头兼具的议价能力使它们在中间环节大捞一笔。因此，银联希望达成的模式是第三方机构接入银联，再由银联对接各发卡行，第三方支付企业只对商户端，在此过程中，银联将以“市场化定价”统一费率。
银联还强调，第三方支付通过电子商务掌握了大量客户数据，并向金融领域渗透，“这动摇了银行对客户的主导权，对传统银行业务逐步形成较大冲击”。也正是这一理由，银联提请商业银行“联合统一行动”。
尽管银联在议案中以各种形式强调自己的“监管”角色，但它本身只是清算组织，并无监管职能，这使得银联的位置颇为尴尬。
能否推行,
目前来看，由于距离议案提及的最后时限——2014年7月还有一段时间，大多数第三方支付企业都对此持观望的态度。同样，银行也一直保持沉默与观望。
从政策层面看，从2010年至今，央行下发了7批支付牌照，200余家第三方支付公司变得“名正言顺”。由此，第三方支付企业对银联的地位提出了质疑，指称其出台的文件并不具有法律效力，并无强制性。
值得注意的是， 7月5日，央行发布实施新的《银行卡收单业务管理
办法》，提及了“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议”。有观点将此理解为:作为银联与第三方支付上级的央行，对第三方支付与银行直连持默许态度。
海通证券银行业分析师刘瑞指出，只要利益之争存在，博弈就会一直存在，银联、第三方支付、银行三方，甚至银联与其上级央行也将继续博弈，而银行与第三方支付本身关系就极为微妙。不过，“议案目前只是一个提案，最后决定权仍在央行手中。”
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