银行业务培训

银行业务培训 银行业务基础 章澜 2007,4 课程内容 介绍银行业务的一些基本概念和知识 结合银行综合业务系统，介绍银行的主要业务 介绍银行电子化建设的发展过程 介绍目前银行综合业务系统的架构和特点 内容提纲 银行基础知识 银行主要业务 发展与现状 银行基础知识 银行系统总体特点 金融行业 金融业是经营金融商品的特殊企业，是经济的核心 金融行业的特点: 指标性,反映国民经济的整体和个体状况 垄断性,政府严格控制;具体业务的相对垄断性 高风险性,巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门 效益依赖性,取决于国民经济总体效益，受政策影响大 高负债经营性,自有资金比率较低 金融行业包括: 银行业 保险业 证券业 其他金融服务，如信托、租赁、典当„„ 非银行金融机构 银行 在现代金融机构体系中，银行是最早产生、也是最为典型的一类金融机构。 银行一词的来源: 意大利语Banco(商业交易所用的长凳)，11世纪 ?英语Bank ?汉语“银行”(银:当时的主要货币) 我国首家银行,中国通商银行(1897) 我国首家国家银行,大清银行(1908) 中国的银行 中央银行(核心),中国人民银行 金融的管理机构和金融政策的制定机构 国家宏观经济的调控部门 政策性银行 中国国家开发银行 中国进出口银行 中国农业发展银行 商业银行 工、农、中、建 交通银行 招商银行 „„ 商业银行 商业银行是依法设立的吸收存款、发放贷款和办理结算业务的企业法人。 经营原则,保证资金安全和正常流动的前提条件下，实现盈利的最大化 安全性 流动性,能够随时应付客户提存、满足必要贷款需求 盈利性 安全性与流动性成正比 安全性、流动性与盈利性成反比 商业银行 业务经营模式 分业经营 综合经营(混业经营) 金融资产多样化，分散风险，趋于稳定 全面的金融服务，方便客户 充分利用金融资源，促进有效竞争 主要业务 资产业务 负债业务 中间业务 银行会计核算对象 经营过程中的资金流: 资金注入,,资金运用 经营费用,,经营收入 对象类别: 资金注入(来源):所有者权益、负债 资金运用:资产 举例: 负债:客户存款 资产:现金 费用:存款利息支出 收入:贷款利息收入 银行记账方法 收付记账法: 面向业务 简单记录发生的收付关系 无平衡的概念 增减记账法: 面向资产 简单记录增减量 无平衡的概念 借贷记账法 以借、贷为记账符号 凡资产(资金运用)的增加，负债(资金来源)的减少，利益(资金来源) 的减少，损失(资金运用)的增加，记入借方 凡资产(资金运用)的减少，负债(资金来源)的增加，利益(资金来源) 的增加，损失(资金运用)的减少，记入贷方 有借必有贷，借贷必相等 记账方向:借在左，贷在右 借贷记账法 一、资产的减少 二、负债的增加 三、利益(收入)的增加 四、损失(支出)的减少 一、资产的增加 二、负债的减少 三、利益(收入)的减少 四、损失(支出)的增加 贷方 借方 借贷记账法 平衡原理: 资产,负债，所有者权益 结果,科目性质 借方,资产 贷方,负债、所有者权益 资金增减: 科目性质,记账方向:余额增加 科目性质～,记账方向:余额减少 会计科目(一) 资产类科目:借方科目 负债类科目:贷方科目 资产负债共同类:性质随余额方向转换而确定，如内部往来 所有者权益类:对净资产的所有权，是构成资金来源的重要部分，如本年利 润和利润分配 会计科目(二) 损益类:核算各项收入和支出 或有资产类 或有负债类 指银行经营某些业务暂不涉及资金的收付，而银行负有责任和权利，银行在取得利益的同时，也构成银行的潜在风险，依据“权责发生制”原则，在交易发生之前之时确认其影响，设置或有资产与或有负债科目可予以记载。如:客户托收票据，在或有资产方面设置未收托收款项科目，在或有负债方面设置托收款项科目 表外科目:不涉及资金流，使用收付记账法 会计科目,例 人民币现金储蓄活期开户: 借:现金(人民币) 贷:储蓄活期(人民币) 付:储蓄活期存折 人民币现金储蓄活期取款: 借:储蓄活期(人民币) 贷:现金(人民币) 账务设置,总账 按科目设立，反映科目日(旬、月、季、年)累计发生情况及当前情况 平衡关系: 期初余额+发生额=期末余额(连续性) 借方发生额=贷方发生额(借贷发生平) 借方余额=贷方余额(借贷余额平) 账务设置,分户账、明细账 分户账:按明细账户分类核算，反映账户当前情况、归属科目 明细账:对于分户账的每一次发生情况的逐笔纪录 平衡关系 明细末笔余额=分户余额(连续性) 分户余额汇总=总账余额(科目总分平衡) 账务设置,登记簿 账户中未反映的重要信息 开销户登记簿、现金登记簿、托收登记簿、挂失登记簿、冻结登记簿等„ 会计核算 业务活动 原始凭证 会计分录分解借贷业务活动 记账凭证(多) 处理分户 科目日结单 处理总账 科目汇总 处理明细 处理登记簿 资产负债平衡 借贷发生平衡 总分平衡 内容提纲 银行系统总体特点 银行会计基础 银行主要业务 发展与现状 银行主要业务 要点 银行核心业务 渠道和管理业务 银行核心业务 银行核心业务 银行卡 储蓄存款 对公存款 信贷管理 资金汇划与清算 结算管理 资金业务 现代化支付 基础核心数据 年终决算 现金管理 现代化支付 柜员管理 客户管理 凭证管理 现代化支付 固资、低值易耗品 银行负债业务 因债务，得债权 存款业务,被动型负债 非存款业务,主动型负债 存款业务 传统的存款划分: 活期存款,支票账户 定期存款,相对稳定，是获取中长期信贷资金的重要渠道 储蓄存款 储蓄存款业务 本币存款和外币存款，按币种进行区别 包括本外币定期、本外币活期、定活两便、 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 存款、零存整取、教育储蓄、 存本取息等 对公存款业务 本币存款和外币存款，按币种进行区别 包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款、活存透支存款等 银行统计的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 分类 非存款业务 短期借入资金 同业拆借 向中央银行借款 转贴现和转抵押 从国际金融市场借款 长期借入资金 金融债券 资产业务 现金资产,最具流动性的资产 库存现金 在中央银行存款 存放同业存款 在途资金 贷款业务,获取利润的主要来源 贷款业务 贷款是银行最基本、最主要的资产业务，是银行获取利润的主要来源，也是 一项风险性较大的资产。 贷款是银行的核心业务，占银行总资产的50,以上 对银行而言，贷款业务是其经营风险的重要所在。 个人贷款业务和对公贷款业务 中间业务 支付结算业务 代理业务 信用卡业务 担保业务,银行承兑汇票、保函 承诺业务 银行承诺客户在未来一定时期内,按双方事先确定的条件,应客户要求,随时 为其提供一定限额的融资服务的一种表外业务 贷款承诺、票据发行便利 交易性业务,期货、期权 其他业务,基金托管、咨询顾问、保管箱 结算业务 支付结算:是指单位、个人使用银行汇票、商业汇票、银行本票、信用卡和 汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算。 同城票据交换是当地人民银行主办管理，各商业银行等金融机构在同一地区 设有机构的，其相互间的资金往来均应通过同城票据交换进行资金清算。包括提 出票据交换、交换提入票据、缴还资金清算。 银行卡业务 按使用对象分为单位卡和个人卡 按信誉等级分为金卡和普通卡 按币种分为人民币卡和外币卡 按是否允许透支分为借记卡和贷记卡 按载体材料分为磁条卡和芯片卡 卡业务的收入 利息收入 特约商户的销售回扣 年费 其他手续费和所得 预借现金手续费 非正常处理事项收费 违约罚金 资金汇划清算业务 实现系统内结算款项、内部资金划转的重要渠道 实存资金 实时清算 头寸控制 集中监督 资金业务 资金拆借 头寸管理 存款准备金管理 债券管理 结售汇管理 外汇买卖 „„ 现代化支付 核心业务系统自动向支付系统发送或接收往账、来账、清算数据和管理信息， 减少一线柜员对支付业务的人工干预。 简化会计核算流程，支持来账手工入账、自动入账两种方式，对账号户名相 符的来账业务支待自动入账，减轻柜员的工作量。 以全行数据大集中为基础，实现支付业务资金的行内实时清算。 以中国现代化支付系统为渠道，加速客户的资金周转和银行资金清算速度。 实现大、小额支付业务行内资金实时清算。 根据不同的接入模式，自动完成清算备付金账户的记账工作。 支持“总行接入”与“分行接入”两种模式。 现代化支付 大额实时支付系统(HVPS) 每笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务 的应用系统。 逐笔实时 小额批量支付系统(BEPS) 每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。 定时批量 清算账户管理系统(SAPS) 支持系统，集中存储清算账户，处理资金清算，管理清算账户 支付管理信息系统(PMIS) 支持系统，集中管理基础数据，下载行名行号和应使用软件、查询查复、报 表统计分析和计费服务等。 客户管理 内容 操作部门 客户基本资料建立 业务部门输入 客户贷款资料建立 信贷部门输入 客户重要资料建立 业务系统自动产生 客户资料查询 任何柜员 客户基本资料查询 开户行柜员 客户重要资料 综合管理部门 客户贷款资料查询 信贷部门 客户账号资料查询 开户行柜员和信贷部门 客户状态 业务系统自动产生或人工输入 黑名单管理 综合管理部门 调查资料维护 综合管理部门 凭证管理 会计凭证是经济客观业务活动和财务活动的原始记录，是办理业务、处理财 务和账务的书面证明，也是核对账务和事后查考的重要依据。 按照会计凭证控制方法分类，可分为重要空白凭证和普通凭证。 重要空白凭证:有号码，对调拨、领用、销号实行登记控制到每一张。 现金管理 柜员设立尾箱记录现金使用情况 柜员现金领用、上缴，由系统自动进行碰库处理，必要情况可以管理到票面 数量 柜员换岗必须进行现金交接 处理残破币、假币等 数据库表的分类 账务类 参数类 支持交易运行的各类参数表 总账、分户账、内部账、 明细账 日志类 交易流水、交易传票 辅助支持类 各运行子系统定义，用来 支持运行的数据库表 数据库表之间的关系 网银代发工资: 要点 银行核心业务 渠道和管理业务 银行管理业务,渠道、管理 银行管理业务 „„ 管理系统 提高管理能力 综合产品服务I PSS MI S / OA 操作型客户关系管理O 8><#004699'>C R M 客户信用评级IRB 企业级客户信息ECI F 对公信贷管理信息CMI S 对公信贷业务流程管理<#004699'>C L P M 资产保全信息管理SARM 网上银行 短信平台 CallCenter 服务渠道 拓展服务渠道 „„ 内容提纲 银行会计基础 银行主要业务 发展与现状 发展与现状 银行系统总体特点 发展回顾 七十年代 八十年代 九十年代 2000年 1974年:首次引进了61/60电子计算机系统 1975年:开始在福建、上海、西安等地进行 全国大中城市银行核算网试验工程 1980年:我国金融业引进11套M150中型计算机系统， 开展了联行对账、对公业务、储蓄业务和 外汇买卖业务的工程试点工作。 这是中国金融电子化系统工程开发应用的起点。 八十年代中期，由人行牵头成立了金融系统电子化领 导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。 总的设想是“六五”做准备，“七五”打基础， “八五”上规模，“九五”基本实现电子化。 进入全面发展时期，包括: 网络系统的建设、主机系统的建设、金融机具的电子化 各大总行新一代综合业务系统的推出 WTO的冲击 金融一体化、混业经营、防范金融风险 电子化银行、金融服务手段的进一步提升 对综合业务系统提出了更新、更高的要求 第一代综合业务系统 时间 1985年投产 主机 PC机 网络 无 特点 单点运行、软件功能简单 基本上是手工传票的录入 和管理系统 第二代综合业务系统 时间 1990年左右投产 主机 小型机/大型机 网络 主机终端模式、城综网 特点 1)业务上实现了通存通兑、内部资金清算 2)储蓄、对公依然分离，多套资金清算系统分 别独立，银行的业务由众多不同功能的业务 系统分别完成，各系统之间的接口采用了从 手工到电子多种方式 3)卡业务和自助银行业务有了一定的发展， 但功能有限 4)从数据存储和处理上看，还是采用了分布式 存储和处理 5)面向传票，分柜制 第三代综合业务系统 时间 1996年投产 主机 小型机、大型机 网络 专用网(SNA),开放网(TCP) 特点 1)大会计的 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 思想 2)提出了综合柜员制的劳动组织方式 3)数据存储和处理更加集中 4)从简单的面向传票的设计发展为面向交易 的设计 5)网络建设全面铺开，服务品种极大丰富 6)建设了CIF(客户信息)系统 7)<#004699'>C/S体系结构 模块化的开发方法 8) 第三代业务处理系统才是真正意义上的 “综合”业务处理系统 优秀的 会计系统 第四代综合业务系统 时间 2000年投产 主机 小型机、大型机 网络 专用网(SNA),开放网(TCP) 特点 1)从面向交易到面向服务的设计 2)大会计、综合柜员制的继承和发扬 3)全辖一本账 4)营业网点零维护、零升级、零干预 5)真正的24小时银行 6)多维会计信息,支持MIS及决策支持系统 7)双核心-会计核心和服务核心 8)平台化、构件化的开发方法 9)<#004699'>C/S/S体系结构 10)由CIF到CRM,以CRM为核心构造系统 银行服务 和管理的专家 综合业务系统特点对比(一) 要点 第一代 第二代 第三代 平台目标 系统核心 多维会计 客户信息 服务方式 技术实现 业务流程 变化 可发展性 柜员要求 无 开发 开发、运行 传票 大会计 大会计 无 无 无 无 局部静态信息 局部静态信息 部分动态信息 无 无 面向业务 无 模块+参数 构件+ 业务描述语言 无 无 会计分录及 详细业务流程 不支持 支持 不具备 可发展 懂交易 懂业务服务 第四代 开发、运行 会计核心 服务核心 有 管理会计信息 基于客户 业务及服务的 全部资料 面向服务的界面 构件+ 业务描述语言 支持 可发展 懂服务 综合业务系统特点对比(二) 要点 第一代 第二代 第三代 第四代 中间业务 开发 技术体系 前端 后端 安全性 切换难度 工作量 开发周期 柜员素质 编程 编程 平台化开发 平台化开发 <#004699'>C/S <#004699'>C/S <#004699'>C/S/S <#004699'>C/S T/H 平台化 平台化 平台化 大部分 平台化 完全平台化 较小 采取一定措施 较全面 全面安全控管 较大 较大 较小 较小 较多 很长 很高 较多 较少 较少 较长 比二代短20% 较底 极低 极低 <#004699'>C/S/S 编程 编程 编程 比三代短20% 内容提纲 系统总体特点 银行会计基础 银行主要业务 发展与现状 银行系统总体特点 为什么需要一个“好”的综合业务系统 生存的需要 信息化生存 同业的竞争 盈利能力增强的需要 存款增加 存款结构更合理--低成本 贷款质量的改善 运营成本的降低 业务品种不断拓展 整体竞争优势 金融风险规避 管理 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 的需要 自动化程度的提高 管理范围的增大 管理流程更严密 人员分工协作更明确 银行传统业务模式 银行账务 银行业务 银行管理 客户 银行服务 以账务为中心 账务决定业务 业务决定服务 客户适应银行 业务与管理脱节 柜面服务为主 分柜制 新一代银行系统的业务模式 分析和辅助决策 EIS/DSS 分析和辅助决策 行政领导系统 ELS 行政领导系统 业务管理系统 BMS 业务管理系统 统计信息系统 SIS 统计信息系统 业务处理系统 OIS 业务处理系统 战略 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 协调管理 业务处理 高级管理人员 基层人员 非结构化 结构化 行动和控制 辅助决策 设计原则 以客户关系为纽带 大会计 以会计账务为核心 以安全管理为重点 以服务手段为延伸 以管理信息为导向 大柜员 大客户 大管理 面向客户 面向服务 面向管理 面向新业务 银行向客户提供的是服务而不是会计账务 总体业务模型 人民币资金清算/外汇资金清算/银行卡网络/金卡工程/人行票据清算接口 客户信息、授信额度系统 中央会计核算系统 共用管理系统 业务处理系统 存款业务 贷款业务 银行卡 代理业务 外汇业务 结算业务 电子汇划 资金调拨 财务核算 柜面业务系统通讯网络界面 电话银行 企业银行 ATM、POS 网络银行 固定资产 联行网络系统 本地人行及其他网络系统 管理信息 / 信贷信息 / 稽核审计系统接口 户 群 体 客 自助银行 核 心 层 业 务 层 服 务 层 总体处理模型 柜员/其他 电脑 柜员/其他 面向服务 系统业务处理流程 安全检查 面向服务 交易码 交易要素 交易合法性检查 账户合法性检查 额度合法性检查 交易权限检查 其他安全检查 记账交易, 记账处理 非账务处理 交易返回处理 交易结束处理 客户信息处理 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 大会计核心 银行业务 事务处理 会计记账 不同的业务品种 大会计核心-面向交易设计的基础 不同的处理方式 不同的流程控制 会计知识库 记账核心处理 交易 大会计核心 规范整合 本币 对私 对公 外币 机构 地域 统一的 会计规则 统一的 账务结构 统一会计处理和核心 统一的 账务结果 统一的 会计报表 大会计思想-统一的会计核算体系 大会计核心 账号结构描述 内部账 贷款账 定期账 交易流水 总账 户主文件 明细文件 活期账 大会计核心-统一的账务结构 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 全辖一本账 细小的核算单位独立设账，使得它有做假账的基础 全辖一本账 满足不断发展变化的银行核算模式 全辖一本账 每个核算单位之间有许多往来账，增加了日常工作的流程 每个核算单位必须有各种保证金以便与其它核算单位清算，这样不利于提高 全行的资金利用率 全辖一本账 合并核算单位 不同 机构 不同 地域 全辖 一本账 全辖一体服务 大会计核心 银行把一个城市中心或一个支行作为会计核算单位，在一个会计核算 系统内，不再有会计网点的概念，而形成在会计核算单位内的一本账。 会计账由具有较强管理能力的中心或支行来统一管理，同时核算单位 之间也不存在往来科目，会计核算单位以下的单位变成了一个个营业 网点而非会计网点，它只专心关心自己的业务，而不能涉及会计账。 全辖一本账 各网点进行独立核算 当所有机构均被标注为 不同机构标识时，系统 退化为各网点独立核算 模式。 统一实行大会计核算 当所有机构被同一机 构标识统一时，系统 变化为全行统一、大 会计核算，所有网点 却是派出机构，不独 立核算，形成的网点 就是大柜员的模式 任意定义哪些网点共用一本内部账 任意定义哪些网点的主管机构 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 面向传票的设计,面向交易的设计 最开始，银行业务系 统是一个简单的记账 系统，它是面向传票 设计的，只管理传票 上的信息和简单的客 户资料，未发挥计算 机强大的处理和管理 能力。 面向传票 面向交易 所谓交易就是处理银行 基本业务的过程，如开 户、存款、取款、销户 等。 业务系统有了相当丰富 的会计知识和管理知识 自动化处理能力更高了 真正成为智能化的业务 处理系统 面向交易的设计,面向服务的设计 面向交易 面向服务 客户工作 银行工作 客户分解 客户需求 填单3 填单2 填单1 填单n 交易3 交易2 交易1 交易n 柜员 交易3 交易2 交易1 交易n 系统 客户工作 银行工作 银行分解 客户需求 填单 交易3 交易2 交易1 交易n 照单录入 柜员 系统 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 综合柜员制 柜员对业务的了解由点转为面 面向传票 面向交易/服务 权限管理 事中复核 事后监督 综合柜员制 柜员 管理柜员 临柜柜员 处理所有柜面业务品种 保证业务 的正确性和安全性 卡基 柜员直接面向客户 负责每笔业务的全过程 综合柜员制 提高工作效率 减少柜员人数 方便客户 一个窗口就可以办理所有业务 改善银行形象 窗口代表银行服务形象 便于对柜员的管理评价 面向客户,客户信息分析 信息收集: 柜面业务系统 网上银行系统 代理业务系统 Call Center系统 企业银行系统 咨询服务系统 信息分析: 客户存款结构分析 客户行为倾向分析 客户年龄结构分析 客户贡献分析 重要客户分析 客户投资倾向分析 客户流动性分析 客户忠诚度分析 面向客户,客户关系管理 客户静态信息 客户静态信息 客户 静态 信息 管理 客户关系管理 账户信息 财务信息 服务信息 业务 处理 系统 管理决策系统 CRM - 客户关系管理 面向客户,个性化服务 Who-银行知道我 When-在任何时间 What-需要什么服务 How much-以我可接 受的价格 Where-经我喜欢的渠道 What-有竞争力的产品/服务 Where-通过适当的渠道 Who-对信用好风险低的客户 How much-以合理的价格 When-在合理的时间 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 安全控管,管理结构 总行 分行 网点 交易确认,交易监督 账务集中处理 参数控制,系统每日初始化 营业终了账务处理 自动账务处理 日结、月结、季结、年结 所辖网点交易的转发处理 各类中间业务 所辖网点的业务授权管理 业务监督和风险控制 交易监督 柜面业务:临柜/管理柜员 事中监督 安全控管,业务安全体系 会计业务 转账业务 交易 现金收款:先收款后记账 现金付款:先记账后付款 先记借方，后记贷方 他行票据收妥入账 银行不予垫款 事中复核、事后监督 安全控管,业务授权 分级授权 交易授权 柜员授权 业务风险高的交易必须授权 金额超限的交易必须授权 交易可设定交易时间段 交易可设定执行柜员级别 确定柜员能完成的交易 确定柜员的各种限定参数 总行授权分行开办各类业务 分行对所属支行和柜员按业 务种类、权限、金额进行统 一规定，实行逐级授权。 安全控管,业务稽核审计 事中监督 审计和预警 事后监督 系统记录所有的操作过程，使每个 过程有案可查。 对大额、差错、授权交易等重要交 易提供专门及时的报表。 当发现问题时，系统自动激活监督 人员的画面或通过电话银行及时通 知监督人员 要素监督、账务监督 分行集中监督、凭证统一保管 在柜员完成一笔交易完成后，可以 立即进行监督，不必等到日终或第 二天进行，以保障管理柜员及时发 现问题。 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 全面完备的服务 低柜台 核心 业务 系统 自助银行 高柜台 CallCenter 电话银行 移动银行 MIS/OA/DSS 网上银行 综合业务系统特点 大会计核心 全辖一本账 面向服务的设计 综合柜员制 以客户为中心 全面安全控管 服务渠道多样化 7×24小时服务 全系统24小时服务 全系统提供24小时服务。在完成批量处理的同时，系统停机时间不超过5 分钟。 总结 银行业务基础知识 银行经营模式、经营原则 银行记账法 平衡原理 科目、账务 银行主要业务 综合业务系统发展过程 银行综合业务系统主要特点 结束 谢谢～ 指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况， 金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行 业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构;另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。 11世纪时，欧洲商业日渐兴起，当时威尼斯和热那亚曾经是沟通欧亚的贸易要冲，四面八方的生意人云集，流通着各国货币，为了鉴别和兑换，出现了钱币商。由于条件简陋，办事处只有一条长凳，所以商人们称它Banco 1904年清廷户部(即财政部)奏请成立“大清户部银行”，1908年更名为“大清银行”，这是我国首家国家银行 中国人民银行的主要职责为: (一)起草有关法律和行政法规;完善有关金融机构运行规则;发布与履行职责有关的命令和规章。 (二)依法制定和执行货币政策。 (三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。 (四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。 (五)确定人民币汇率政策;维护合理的人民币汇率水平;实施外汇管理;持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。 (六)发行人民币，管理人民币流通。 (七)经理国库。 (八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。 (九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。 (十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。 (十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。 (十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。 (十三)按照有关规定从事金融业务活动。 (十四)承办国务院交办的其他事项。 综合经营,同一金融机构同时经营银行、证券、保险和信托等金融业务。 中间业务一般是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务大致可分为九大类: (一)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务; (二)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务; (三)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等; (四)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等; (五)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务; (六)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等; (七)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务; (八)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等; (九)其他类中间业务，例如保管箱业务等