信贷法律法规大全

信贷法律法规大全 无忧商务网 www.5ucom.com 共享和传播管理资源，引导管理人事先卓越管理 信贷法 贷款通则 3 关于下发《银团贷款暂行办法》的通知 16 金融业务基本规章制定程序规定(试行) 19 贷款风险分类指导原则 24 关于印发《商业银行实施统一授信制度指引》(试行)的通知 29 中国人民银行关于印发《商业银行授权、授信管理暂行办法》的通知 32 商业银行集团客户授信业务风险管理指引 37 中国人民银行关于下发《信贷资金管理暂行办法》的通知 42 中国人民银行关于印发《同业拆借管理试行办法》的通知 49 中国人民银行关于进一步整顿和 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 同业资金拆借秩序的通知 52 中华人民共和国借款 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 条例 56 封闭贷款管理暂行办法 59 外经贸企业封闭贷款管理暂行办法 62 最高人民法院关于执行《封闭贷款管理暂行办法》和《外经贸企业封闭贷款管理暂行办法》中应注意的几个问题的通知 66 对国家鼓励的境外投资重点项目给予信贷支持有关问题的通知 66 关于下发《汽车消费贷款管理办法》的通知 68 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知 71 中国人民银行个人住房贷款管理办法 73 中国人民银行关于降低个人住房公积金贷款利率的通知 80 关于印发《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》的通知 81 深圳市个人住房担保贷款管理试行办法 84 中国人民银行分行短期再贷款管理暂行办法 89 中国人民银行助学贷款管理旆?92 关于助学贷款管理的若干意见 93 关于助学贷款管理的补充意见 97 国家助学贷款管理操作规程(试行) 99 关于国家助学贷款的管理规定(试行) 103 境内机构借用国际商业贷款管理办法 106 财政部文件关于印发《国际金融组织贷款转贷会计制度》的通知 111 财政部关于印发《世界银行贷款还贷准备金管理补充规定》的通知 126 财政部关于印发《世界银行贷款项目管理费收取和使用办法(试行)》的通知 128 中国人民银行关于开办外汇抵押人民币贷款业务几项补充规定的通知 131 中国人民银行外汇抵押人民币贷款帐务处理的规定 132 中国人民银行外汇抵押人民币贷款暂行办法 134 单位定期存单质押贷款管理规定 137 凭证式国债质押贷款办法 141 关于承包租赁商业企业信贷管理的若干意见 143 中外合资、合作经营企业中方投资人新增资本贷款管理办法 146 中国人民银行对专业银行贷款管理暂行办法 148 中国人民银行关于专项贷款管理暂行办法 150 关于印发《不良贷款认定暂行办法》的通知 153 加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见 158 中国人民银行关于调整存贷款利率的具体规定的通知 161 关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知 163 最高人民法院关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复 164 最高人民法院关于人民法院应否受理财政、扶贫办等非金融行政机构借款合同纠纷的批复 165 转发中国人民银行关于调整银行存贷款利率的具体规定的通知 166 关于调整贷款利率后有关计息办法的通知 167 国家税务总局关于贷款业务征收营业税问题的通知 168 中国人民银行、对外贸易经济合作部、国家税务总局关于办理出口退税帐户托管贷款业务的通知 169 关于印发《城市商业银行贷款呆帐税前扣除暂行办法》的通知 170 最高人民法院关于金融机构不履行其义务是否应当承担责任的复函 174 颁发《关于信贷、现金大检查中处理违反金融法规问题的办法》的通知 175 地质勘查单位转产项目银行贷款财政贴息管理办法 177 关于印发《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的通知 179 国家高新区基本建设银行贷款投资计划管理暂行规定 184 关于印发《中国人民银行贷款监测考核试行办法》的通知 186 关于印发《贷款证管理办法》的通知 189 关于下发《外债、外汇(转)贷款还本付息操作规程》的通知 194 中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行关于停产整顿、被兼并、解散和破产企业贷款停减缓利息处理问题的通知 196 扶贫贴息贷款管理实施办法 199 住房置业担保管理试行办法 201 关于规范对外担保履约审批权限的通知 206 关于对淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目限制或禁止贷款的通知 207 关于加强农林开发项目信贷管理，严禁利用土地开发和土地转让名义非法集资的通知 209 最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知 211 国务院批转中国人民银行关于各专业银行发放固定资产贷款分工问题的报告的通知 214 国务院批转中国人民银行等六部门关于加强粮棉油政策性收购资金管理意见的通知 216 财政部、中国人民银行、中国人民建设银行关于建设银行办理特种拨改贷的若干规定 220 国家税务总局关于银行贷款利息收入营业税纳税义务发生时间问题的通知 221 转发中国人民银行“关于逾期贷款利息处理问题的批复” 222 中国人民银行关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知 223 中国人民银行关于资本充足率计算口径有关问题的通知 225 中国人民银行分行货币信贷工作职责 227 中国人民银行关于规范住房金融业务的通知 233 中国人民银行关于印发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的通知 235 中国人民银行关于固定资产贷款管理有关问题的通知 238 最高人民法院关于上海东府贸易有限公司与中国建设银行湖南分行国际业务部、湖南省华隆进出口光裕有限公司返还财产纠纷一案的答复 239 最高人民法院关于四州高院请示长沙铁路天群实业公司贸易部与四州鑫达实业有限公司返还代收贷款一案如何适用法(民)复 [1990]3号批复中“诉讼时效期间”问题的复函 240 最高人民法院关于银行、信用社扣划预付货款收贷应否退还问题的批复 241 最高人民法院关于人民法院应否受理财政、扶贫办等非金融机构借款合同纠纷的批复 242 最高人民法院关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当适用民法通则规定的诉讼时效问题的批复 243 最高人民法院关于贵阳第二城市信用社向中国北方公司深圳分公司出具的函是否具有担保性质的答复 244 贷款通则 第一章 总则 第一条 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。 第二条 本通则所称贷款人，系指在中国境内依法没立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币. 第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第五条 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正 当竞争。 第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。 第二章 贷款种类 第七条 自营贷款、委托贷款和特定贷款:自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 第八条 短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。 第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现: 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，系指按《中华人民共和国但保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国但保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 第十条 除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的故属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经贷款审查、坪估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供但保。 第三章 贷款期限和利率 第十一条 贷款期限:贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月， 贴现期限为认贴现之日起到票据到期日止。 第十二条 贷款展期:不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之的，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不超过3年。国家另有规定者除外。 借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。 第十三条 贷款利率的确定:贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率, 并在借款合同中载明。 第十四条 贷款利息的计收:贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。 第十五条 贷款的贴息:根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格管理。 第十六条 贷款停息、减息、缓息和免息:除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当 依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。 第四章 借款人 第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求: 一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。 二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。 三、已开立基本帐户或一般存款帐户。 四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50,。 五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 第十八条 借款人的权利: 一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款; 二、有权按合同约定提取和使用全部贷款; 三、有权拒绝借款合同以外的附加条件; 四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况; 五、在征得贷款的同意后，有权向第三人转让债务。 第十九条 借款人的义务: 一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当同贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查; 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督; 三、应当按借款合同约定用途使用贷款; 四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息; 五、将债务全部或部分转让绘第三人的，应当取得贷款人的同意; 六、有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 第二十条 对借款人的限制: 一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等. 三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 八、不得采取欺诈手段骗取贷款。 第五章 贷款人 第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。 第二十二条 贷款人的权利: 根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。 一、要求借款人提供与借款有关的资料; 二、根据借款人的条件。决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等; 三、了解借款人的生产经营活动和财务活动; 四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息; 五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款; 六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采 取使贷款免受损失的措施。 第二十三条 贷款人的义务: 一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。 二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。 三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过六个月;国家另有规定者除外。 四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。 第二十四条 对贷款人的限制: 一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。 二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款: 不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的; 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的; 违反国家外汇管理规定的; 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的; 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的; 在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的; 有其他严重违法经营行为的。 三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。 四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用;委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。 五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。 六、严格控制信用贷款、积极推广担保贷款。 第六章 贷款程序 第二十五条 贷款申请:借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料: 一、借款人及保证人基本情况; 二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告; 三、原有不合理占用的贷款的纠正情况; 四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件; 五、项目建议书和可行性报告; 六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。 第二十六条 对借款人的信用等级评估: 应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。 第二十七条 贷款调查: 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。 第二十八条 贷款审批: 贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。 第二十九条 签订借款合同: 所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章, 并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人 与贷款人签订低押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。 第三十条 贷款发放: 贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金，借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。 第三十一条 贷后检查: 贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。 第三十二条 贷款归还: 借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。 贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单;借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。 贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。 贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息;对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。 借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。 第七章 不良贷款监管 第三十三条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。 第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。 呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。 呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目己停建的贷款(不含呆帐贷款)。 逾期贷款，系指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。 第三十五条 不良贷款的登记: 不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。 第三十六条 不良贷款的考核: 贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。 第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销: 信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。 未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。 第八章 贷款管理责任制 第三十八条 贷款管理实行行长(经理、主任，下同)负责制。 贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。 第三十九条 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长(经理、主任，下同)和有关部门负责人参加的贷款审查委员会(小组)，负责贷款的审查。 第四十条 建立审贷分离制: 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任;贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。 第四十一条 建立贷款分级审批制: 贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当很上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。 第四十二条 建立和健全信贷工作岗位责任制: 各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部 门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。 第四十三条 贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。 第四十四条 建立离职审计制: 贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。 第九章 贷款债权保全和清偿的管理 第四十五条 借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金;不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。 第四十六条 贷款人有权参与处于兼并，破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。 第四十七条 贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人，在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。 第四十八条 贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。 对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担;对实行部分股份制改造的借款人，应当要求改造后的股份公司按占用借款大的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。 第四十九条 贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。 第五十条 贷款人对合并(兼并)的借款人，应当要求其在合并(兼并)前清偿贷款债务或提供相应的担保。 借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求合并(兼并)企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务，并与之重新签订有关合同或协议。 第五十一条 贷款人对与外商合资(合作)的借款人，应当要求其继续承担合资(合作)前的贷款归还责任，并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资(合作)时必须征求贷款人同意。 第五十二条 贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。 借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人，应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。 第五十三条 贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产故转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。 第五十四条 贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权;无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。 第十章 贷款管理特别规定 第五十五条 建立贷款主办行制度: 借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。 借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本帐户的变更而变更。主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。 贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。 第五十六条 银团贷款应当确定一个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。 第五十七条 特定贷款管理: 国有独贸商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。 特定贷款管理办法 另行规定。 第五十八条 非银行金融机构贷款的种类、对象、范围，应当符合中国人民银行规定。 第五十九条 贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民银行当地分支机构备案。 第六十条 信贷资金不得用于财政支出。 第六十一条 各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借货融资业务。 第十一章 罚则 第六十二条 贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚. 第六十三条 贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。 第六十四条 贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应的赔偿责任。 第六十五条 贷款人的有关责任人员违反本原则有关规定，应当给予纪律处分和罚款;情节严重或屡次违反的，应当调离工作岗位，取消任职资格;造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。 第六十六条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行贵令改正;逾期不改正的，中国人民银行可以处以5干元以上1万元以下罚款: 一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的; 二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的; 三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。 第六十七条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正,有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款;没有违法所得的，处以五万元以上三十万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任: 一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的; 二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的; 三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。 第六十八条 任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分;造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。 第六十九条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。 第七十条 借款人违反本通则第九章第四十二条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款;造成贷款人重大经欢损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。 借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空，由贷款人停止其放新贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前，其他任何贷款人不得对其发放贷款。 第七十一条 借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息;情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷 款: 一、不按借款合同规定用途使用贷款的。 二、用贷款进行股本权益性投资的。 三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。 四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的;依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的。 五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。 六、套取借款相互借贷牟取非法收入的。 第七十二条 借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款: 一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的; 二、不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的; 三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的 第七十三条 行政部门、企事业单位、股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的;企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予以取缔。 第七十四条 当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按《中国人民银行行政复仪办法(试行)》的规定申请复议，复议期间仍按原处罚执行。 第十二章 附则 第呤逄?国家政策性银行、外资金融机构(含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等)的贷款管理办法，由中国人民银行另行制定。 第七十六条 有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷顶下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法，由中国人民银行另行制定。 第七十七条 贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备案。 第七十八条 本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。 第七十九条 本通则由中国人民银行负责解释。 返回 关于下发《银团贷款暂行办法》的通知 1997年10月7日，中国人民银行 中国人民银行各省、自治区、直辖市、深圳经济特区分行，各国有独资商业银行、政策性银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、深圳招商银行、海南发展银行、广东发展银行、福建兴业银行: 为进一步促进银团贷款业务的发展，更好地为国有大中型企业和重点项目建设服务，促进经济联合，培育企业集团，根据《贷款通则》的规定，中国人民银行制定了《银团贷款暂行办法》，现印发你们，请遵照执行。 附件:银团贷款暂行办法 第一章 总 则 第一条 为规范银团贷款业务，充分发挥金融整体功能，更好地为企业特别是国有大中型企业和重点项目服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展，分散和防范贷款风险，根据《贷款通则》第五十六条的规定，制定本办法。 第二条 银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。 国内银团贷款的参加者为境内中资银行和非银行金融机构。 第三条 发放银团贷款必须遵守国家的有关金融法律、法规，符合国家的产业政策和信贷政策。银团贷款在涉及跨地区、跨行业和投资计划等问题时，有关方面应积极给予支持和解决。 第四条 银团贷款适用于符合贷款条件，数额较大的中长期贷款和短期贷款、人民币贷款和外币贷款。 第五条 银团贷款借贷各方必须重合同、守信用。参加银团贷款的金融机构应遵循自愿协商、互惠互利，并按出资比例或按协议约定享受权益和承担风险的原则。 第六条 银团贷款要向所 在地人民银行备案，人民银行要积极为银团贷款筹组创造条件。 第二章 银团贷款的筹组 第七条 银团贷款的主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目。 第八条 银团贷款的借款人、贷款人必须符合《贷款通则》关于借款人、贷款人的各项基本条件和要求。 第九条 银团贷款的筹组由借款人或有关金融机构提出。双方协商同意后，借款人向有关金融机构提出正式书面委托。有关金融机构凭书面委托向同业发出组团邀请。 第十条 银团贷款的组织者或安排者称为牵头行。牵头行原则上由借款人的主要贷款行或基本帐户行担任。牵头行所占银团贷款的份额一般最大。 第十一条 代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人。代理行一般由借款人的牵头行担任，也可由银团各成员行共同协商产生。 第十二条 参与银团贷款的金融机构均为银团贷款的成员行。在银团贷款中，牵头行、代理行与其它成员行均是平等的民事权利义务主体。 第十三条 银团贷款项目由牵头行评审，也可由银团各成员行自行评审。采用何种评审方式由银团成员行协商确定。银团成员行在评审贷款项目时，有权要求借款人向其提供用于评估、审查项目所需的有关材料。借款人有义务如实向成员行提供贷款所需材料和接受查询。牵头行和代理行有义务如实向其它成员行通报借款人的有关情况。 第三章 银团贷款的发放和收回 第十四条 银团贷款采取“认定总额、各成员分担”的方式办理。 第十五条 各成员行对银团贷款的分担金额，按“自愿认贷，协商确定”的原则进行。 第十六条 银团贷款成员应共同与借款人、保证人签订银团贷款协议。 第十七条 银团贷款协议是借贷双方根据有关法律、法规，经过协商后所签订的单一贷款合同。银团贷款各有关当事人代表应分别在贷款协议上签字，并加盖各单位的公章。 第十八条 银团贷款协议应具备以下主要条款: (一)贷款协议当事人的基本情况，主要包括借款人、牵头行、代理行、其它成员行、保证人的名称及住所; (二)定义和解释，对协议中特定用语的含义进行界定和解释; (三)与借款合同有关的约定，包括借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、保证条款等; (四)各成员行承诺的贷款额度及贷款划拨的时间; (五)代理行的权利与义务; (六)有关银团会议的召集及银团会议决定的约定; (七)违约责任; (八)其他法律、法规要求或当事人认为应该约定的条款。 第十九条 银团贷款根据贷款种类分别按相应的贷款管理办法办理。 第二十条 银团贷款按人民银行规定的贷款利率和办法计收利息。 第二十一条 除利息外，银团贷款成员行不得向借款人收取其它任何费用。银团贷款所发生的费用支出，由代理行承担，或由银团成员协商解决。 第二十二条 贷款的发放和本息收回，由代理行办理。贷款发放时，各成员行应按协议的规定，将款项划到借款人在代理行的专门帐户。本息的收回，由借款人按照协议规定及时归还代理行，代理行即时按比例划付到各成员行。 第二十三条 贷款到期，借款人应按期如数归还贷款本息。如不能按期全额归还银团贷款时，对归还的部分，代理行应依照协议规定，根据成员行的贷款份额按比例分别划归各成员行。逾期部分的罚息由代理行按人民银行有关规定统一向借款人计收。 第二十四条 银团贷款必须实行担保。当借款人不能按期归还本金时，银团有权按照法律规定以抵押物或质物折价或者以拍卖、变卖该抵押物或质物的价款优先受偿，或由保证人按照贷款协议的规定履行债务或者承担责任。 第四章 牵头行和代理行的职责 第二十五条 牵头行的主要职责是: (一)接受借款申请书，认定银团贷款 总额及贷款种类; (二)向相关金融机构发送组团邀请及借款申请书(副本)和有关材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见; (三)负责贷款协议的协商、起草、签署等工作; (四)组织召开银团会议，协商确定代理行及其他需要共同商定的问题或事项。 第二十六条 代理行的权利和义务由贷款协议规定，其主要内容是: (一)严格执行银团贷款协议，并按照协议保证银团贷款各成员行之间的利益，不得利用代理行的地位损害其他成员行的合法权益; (二)严格按照贷款协议的有关规定，发放和收回协议项下的全部贷款本金和利息; (三)对审定同意发放的银团贷款总额及各成员行分担的贷款金额，逐笔进行登记，收回时亦同; (四)办理银团贷款担保手续; (五)设立企业银团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金，按比例即时归还成员行; (六)收集有关银团贷款的实施情况，并定期向银团贷款成员行通报银团贷款的使用和管理情况; (七)办理银团成员行委托办理的有关银团贷款的其他事项。 第二十七条 牵头行和代理行要指定专人负责银团贷款具体事务。 第五章 银团贷款的管理 第二十八条 银团贷款代理行负责银团贷款协议签订后的组织与实施工作。代理行必须对银团贷款的使用情况进行认真的检查和监督，落实各项措施，核实经济效益和还款能力等有关情况，定期向成员行通报贷款使用情况，按时通知还本付息等有关事项，并接受各成员行的咨询与核查。 第二十九条 牵头行要协助代理行跟踪了解项目的进展情况，及时发现银团贷款项目可能出现的问题，并尽快以书面形式通报成员行，召开银团会议共同寻求解决办法。 第三十条 银团贷款成员行要严格按照贷款协议的规定，及时足额划付贷款款项;按照贷款协议履行其职责和义务。 第三十一条 借款人必须按照银团贷款协议的有关规定，保证贷款用途，及时向代理行划转贷款本息，如实向银团贷款成员行提供有关情况。 第三十二条 银团贷款协议签订后，代理行必须将银团贷款协议的副本送所在地人民银行分支机构备案。 第六章 违约处理 第三十三条 借款人有下列情况之一的，构成违约行为: (一)所提供的有关文件被证实无效; (二)未能履行和遵守协议所规定的义务及所作的承诺; (三)未能按协议规定支付利息和本金; (四)以假破产等方式逃废银行债务，逃避银行监督; (五)违反《贷款通则》和银团贷款协议规定的其他违约行为。 第三十四条 对于借款人的违约行为，经指出不改的，代理行负责召开银团会议对其作出处罚。银团会议协商后的处罚决定，以书面形式通告借款人及其保证人。其处罚可依法采取停止贷款、提前收回贷款等办法。必要时，向人民法院提起诉讼。 第三十五条 贷款人有下列情况之一的，构成违约行为: (一)银团贷款成员行收到代理行按协议规定的时间发出的通知后，未按协议规定划付款项的; (二)银团成员行擅自提前收回贷款的; (三)借款人归还银团贷款而代理行不如约给成员行划付款项的; (四)贷款人其他违反《贷款通则》和银团贷款协议的行为。 第三十六条 对于贷款人有本办法第三十五条行为之一且在限期内不予纠正的，借款人或成员行可以申请仲裁或向人民法院提起诉讼。 第七章 附 则 第三十七条 本办法未尽事宜由银团贷款各当事人在银团贷款协议中订立。 第三十八条 设在境外的金融机构参加的国际银团贷款不适用本办法。境内获准从事人民币业务的外资银行参加的国内银团贷款，依照本办法执行。 第三十九条 本办法由中国人民银行总行负责解释与修改。 第四十条 本办法自公布之日起实行。 返回 金融业务基本规章制定程序规定(试 行) 中国人民银行关于印发《金融业务基本规章制定程序规定(试行)》的通知 1991年3月30日，中国人民银行 人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列城市分行，中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国人民建设银行，中国人民保险公司: 为使金融业务基本规章制定工作程序化、科学化、规范化，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》、《保险企业管理暂行条例》、《行政法规制定程序暂行条例》和国务院《法规、规章备案规定》，中国人民银行总行制定了《金融业务基本规章制定程序规定(试行)》。该规定已于一九九一年二月二十二日经中国人民银行行长办公会议讨论通过，现印发给你们，请认真贯彻学习，并于一九九一年七月一日起执行。 附:金融业务基本规章制定程序规定 第一章 总 则 第一条 为使金融业务基本规章制定工作程序化、科学化、规范化，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》、《保险企业管理暂行条例》、《行政法规制定程序暂行条例》和国务院《法规、规章备案规定》，特制定本规定。 第二条 编制金融业务基本规章立法规划和计划，起草、论证、复核、审定、发布、修正、废止及解释金融业务基本规章，应当按照本规定办理。 第三条 中国人民银行各司局、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司参加与其有关的金融业务基本规章的起草工作。 中国人民银行条法司(简称条法司，下同)为金融业务基本规章制定工作的组织协调部门。 第四条 本规定所称金融业务基本规章(简称规章，下同)，指中国人民银行为行使国务院赋予的领导和管理全国金融事业的职责，根据法律和行政法规制定或批准的，调整金融业管理及金融活动中发生的社会关系的行为规范的总称。 第五条 中国人民银行省级分行按照总行授权拟订的适用于本辖区的规章，应当报中国人民银行审查批准。 专业银行总行拟订的适用于本系统的各种存款、贷款办法，储蓄章程，利率规定以及对金融全局有影响的或者涉及其他专业银行业务范围的规章，中国人民保险公司拟订的基本保险条款和保险费率等项规章，须报中国人民银行审查批准。 第六条 中国人民银行、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司发布的有关内部具体工作制度、文件，对具体事项的布告、公告以及行政处理决定，不适用本规定。 第七条 由中国人民银行主办、与国务院其他部门联合制定的规章，按照本规定的程序办理。 第八条 规章的名称为“规定”、“办法”、“章程”、“实施细则”、“条款”。对某一方面的金融活动作部分或比较全面的规定，称“规定”;对某一项金融活动作比较具体的规定，称“办法”、“章程”、“实施细则”;规定某一项金融活动所适用的格式合同文本，称“条款”。 第九条 起草和制定规章的原则: 一、符合宪法、法律、行政法规的有关规定; 二、坚持四项基本原则，坚持改革开放，符合党和国家的路线、方针、政策; 三、符合我国国情，从实际出发，实事求是; 四、坚持群众路线，贯彻民主集中制原则; 五、要与金融业务的发展相适应。 第二章 编制规章制定五年规划和年度计划 第十条 中国人民银行根据我国金融改革和金融事业发展的需要，编制指导性的规章制定五年规划和年度计划。 五年规划。由条法司在中国人民银行确定的金融法规体系的基础上，结合中国人民银行各司局、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司的规章制定建议，拟定草案，报中国人民银行行长办公会议(简称行长办公会议，下同)审定。 年度计划。由中国人民银行各司局、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司根据五年规划，在上年度十一月底以前提出，经条 法司汇总平衡，拟定草案，报行长办公会议审定。 第十一条 五年规划和年度计划由条法司负责组织执行。在执行过程中，条法司可以根据形势发展的需要，提出调整建议，报行长办公会议审定或行长、主管副行长审批。 对于中国人民银行各司局、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司未列入年度计划，而又必须制定的规章，由条法司汇总，报行长办公会议或行长、主管副行长审批后，作为年度计划的补充。 第三章 规章起草、论证和复核、审定 第十二条 根据规章制定五年规划和年度计划的要求，中国人民银行各司局负责起草其主管业务范围内的规章;规章内容涉及两个或两个以上司局的，起草工作主办单位由行长或主管副行长指定。 中国人民银行省级分行为起草适用于本辖区的规章的主办单位。专业银行总行、中国人民保险公司为起草适用于本系统的规章的主办单位。 第十三条 起草规章应包括规章草案和该草案有关情况和问题的说明。 规章草案的内容应包括制定的依据和宗旨、适用范围、权利义务主体、具体规范、奖惩办法、解释权、施行日期等。 起草说明的内容主要包括立法目的和依据、立法指导思想和原则、起草过程、需要说明的问题等。 第十四条 规章的内容应当用条文表达，冠以“第×条”字样，每条可以分为款、项、目。款不冠数字，错二字书写，项冠以一、二、三等数字，目冠以(一)、(二)、(三)等数字。规章条文较多的可以分章、分节。整个内容应当结构严谨、条理清楚、概念明确、文字简练规范。 第十五条 在起草规章过程中，主办单位应当征求有关部门的意见。对于涉及其他部门的业务或者与其他部门关系密切的规章，应当与有关部门协商一致;经过协商不能取得一致意见的，应当在规章草案送审时，将不同意见一并提出并说明情况和理由。 第十六条 起草规章，应当注意与现行规章的衔接和协调。对同一事项，如果作出与其他规章不一致的规定，应当在报批时专门说明情况和理由。 第十七条 起草规章，应当对现行内容相同的规章进行清理。如果新的规章将取代现行的规章，必须在草案中写明予以废止规章的名称。 第十八条 主办单位在完成规章起草工作后，应组织有关人员进行论证。 综合性规章论证的组织工作由条法司负责。 第十九条 规章草案定稿后，由主办单位的负责人签署送审报告，连同送审稿、起草说明一并送条法司复核。条法司可以组织有关单位对送审的规章草案进行会审。在复核或会审中发现规章草案送审稿中有下列情况之一的，由主办单位予以修改。 一、体例和内容结构不符合本规定第十三条、第十四条要求的; 二、意见分歧较大，需作调整的; 三、内容与法律、行政法规相矛盾的; 四、内容不明确，适用性、可操作性不强的? 第二十条 由中国人民银行各司局起草的规章经复核或会审后，由条法司报行长办公会议审议。审议时由主办单位负责人作起草说明。 经行长办公会议审议，提出重大问题或需作较大修改的规章草案送审稿，由主办单位根据行长办公会议的意见进行修改，修改后，再提交行长办公会议审定。 第二十一条 中国人民银行省级分行草拟的地方性规章，专业银行总行、中国人民保险公司草拟的适用于本系统的规章，由条法司会同有关业务司局复核后，报行长或主管副行长审定。 第四章 规章发布 第二十二条 中国人民银行各司局起草的规章，经行长办公会议审议通过后，由行长签署中国人民银行令(简称发布令)发布。 规章发布令包括序号、规章名称、通过形式和日期、生效日期、发布机关和签署人等项内容。 规章应自发布之日起三十日内报国务院备案。 规章发布以及向国务院备案事宜由条法司统一归口办理。 第二十三条 中国人民 银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司拟订的规章，经中国人民银行行长或主管副行长审定批准后，授权有关中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司发布。发布形式由中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司决定。 前款规章发布后二十日内由起草单位将规章文本、起草说明等有关材料一式三十份送条法司，以向国务院备案。 第二十四条 中国人民银行令及规章印少量文本，供有关单位和部门存档备查。涉及金融全局或面向社会的规章应在《金融时报》全文刊载。 第二十五条 规章的外文正式译本，由条法司或规章起草主办单位负责审定。 第五章 规章的修改、废止与解释 第二十六条 现行规章有下列情况之一的应予修改: 一、因政策调整，有必要增减内容的; 二、因有关法规的修正，应相应修改的; 三、同一事项在二个以上规章中规定，不必要分别存在的。 现行规章修改的程序，按照本规定第三章的有关规定办理。 第二十七条 现行规章有下列情况之一的，应予废止: 一、规章规定的事项已执行完毕，无继续施行必要的; 二、规章因有关法规的废止或修正以至其失去立法依据的; 三、同一事项已被新规章规定，并发布施行的。 第二十八条 现行规章的废止，由规章起草主办单位提出意见，经条法司复核后，报行长或主管副行长批准，以行发文件的形式公布。 第二十九条 对现行规章的解释，按下列程序办理: 一、规章解释权属中国人民银行的，由规章起草的主办单位提出解释意见，经条法司复核后报经行长或副行长审批，以行发文件的形式予以解释。 二、规章授权中国人民银行各司局、中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司进行解释的，可由其以文件形式予以解释。 解释单位应在发文后十五日内将解释文件副本一式十份送条法司备案。 第六章 附 则 第三十条 中国人民银行向国务院提出行政法规的立法建议或者向国务院建议提请全国人民代表大会或全国人民代表大会常务委员会审议的法律立法建议，由行长或主管副行长签署，报送国务院。 第三十一条 国务院委托中国人民银行代拟法律、行政法规草案的起草工作，参照本规定的有关程序进行。条法司参加或负责组织起草工作。 代拟的法律草案和行政法规草案经行长办公会议审定后，由行长或主管副行长签署报送国务院。 第三十二条 全国人民代表大会常务委员会、国务院及国务院各部委(局)送中国人民银行征求意见的法律、行政法规、规章草案，由条法司组织有关部门提出修改意见。 对法律和行政法规草案的修改意见，由总行函复;对规章草案的修改意见，以条法司名义代总行函复。 第三十三条 经国务院授权中国人民银行发布的行政法规，由中国人民银行行长签署发布令公布，并在《金融时报》上全文刊载。 第三十四条 授权中国人民银行解释的法律和行政法规，比照本规定第二十九条规定的程序，承办解释工作。 第三十五条 中国人民银行省级分行、专业银行总行、中国人民保险公司根据规章制定的具体业务制度、办法，应在发布实施后三十日内将副本一式十份送条法司备案。 第三十六条 本规定解释权属中国人民银行。 第三十七条 本规定自一九九一年七月一日起施行。返回 贷款风险分类指导原则 (2001.12.24) 第一章贷款分类的目标 第一条为建立现代银行制度，改进贷款分类 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 ，加强银行信贷管理，提高信贷资产质量，特制定本指导原则。 第二条本指导原则所指的贷款分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款分类应达到以下目标: (一)揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量; (二)发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理; (三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 第二章贷款分类的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 第三条评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法)，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类;后三类合称为不良贷款。 第四条五类贷款的定义分别为: 正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 第五条使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括: (一)借款人的还款能力; (二)借款人的还款记录; (三)借款人的还款意愿; (四)贷款的担保; (五)贷款偿还的法律责任; (六)银行的信贷管理。 借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 第六条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 第七条需要重组的贷款应至少归为次级类;重组后的贷款(简称重组贷款)如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。 重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。 重组贷款若具备其他更为严重的特征，可参照本指导原则第四条和第五条作进一步的调整。 第八条对利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的借款人的贷款，至少划分为关注类。并应在依法追偿后，按实际偿还能力进行分类。 第九条分类时，应将贷款的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为次级类。 第十条违反国家有关法律和法规发放的贷款应至少归为关注类。 第三章贷款分类的基本要求 第十一条贷款分类是商业银行信贷管理的重要组成部分。在贷款分类过程中，商业银行必须至少做到以下六个方面: (一)建立健全内部控制制度，完善信贷规章、制度和办法; (二)建立有效的信贷组织管理体制; (三)实行审贷分离; (四)完善信贷档案管理制度，保证贷款档案的连续和完整; (五)改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息; (六)督促借款人提供真实准确的财务信息。 第十二条贷款风险分类法是对贷款分类的最低要求，也是判定商业银行贷款质量的基础。 商业银行可直接采用本指导原则第二章规定的贷款风险分类标准，也可依据本指导原则，从自身风险防范和信贷管理需要出发，制定相应的贷款分类制度。 商业银行制定的贷款分类制度应与中国人民银行采用的贷款风险分类法具有明确的对应和转换关系，并报中国人民银行备案。 第十三条对贷款分类时，不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。 第十四条如果影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化，应及时调整对贷款的分类。 商业银行应至少每半年对全部贷款进行一次分类。对不良贷款应严密监控，加大分析 和分类的频率，根据贷款的风险状况采取相应的管理措施。 第十五条在采用以风险为基础的贷款分类方法的同时，商业银行应加强对贷款的期限管理。对逾期贷款应按中国人民银行有关规定进行统计与监测。 第十六条商业银行应制定明确的抵押、质押品管理和评估的政策和程序。对于抵押品的评估，在有市场的情况下，按市场价格定值;在没有市场的情况下，应参照同类抵押品的市场价格定值。 第十七条商业银行应制定明确的保证贷款管理政策，对此类贷款的分类应充分考虑保证合同的有效性，和保证人履行保证责任的能力。 第十八条商业银行要保证贷款分类的信贷人员和复审人员具有必要的信贷分析知识，熟悉贷款分类的基本原理。要通过培训和必要的措施保证贷款分类的质量。 第四章贷款分类的组织与实施 第十九条商业银行对贷款进行分类，应遵循内部控制原则，保证贷款分类的独立、连贯和可靠。 第二十条商业银行的内部报告制度应对贷款分类的报告关系作出明确的规定，保证管理层能及时了解贷款质量及变化情况。 第二十一条信贷人员应该全面掌握并熟悉借款人和贷款的情况，有责任把借款人和贷款的真实情况书面报告给负责分类复审的部门。 第二十二条商业银行内部审计部门应定期对贷款分类政策、程序的执行情况进行检查和评估，并将检查结果向上级行或董事会作出书面汇报。 第五章贷款分类的监督与管理 第二十三条中国人民银行通过现场检查和非现场监控两种方式对商业银行贷款质量进行监控。 第二十四条中国人民银行原则上每年对商业银行的贷款质量进行一次现场检查，包括专项检查和常规检查;对贷款质量出现重大问题的商业银行，将予以更加严格的监管。 第二十五条中国人民银行在检查商业银行贷款质量时，不仅要独立地对其贷款质量进行分类，还要对其信贷政策、信贷管理水平、贷款分类方法及分类程序和结果作出评价。 第二十六条商业银行应根据中国人民银行的要求报送贷款分类的数据。 第二十七条商业银行的贷款损失以及呆账核销情况应依据有关法规披露。 第六章附则 第二十八条本指导原则中的“贷款”系指《贷款通则》中规定的各类贷款。 第二十九条对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值、债务人的偿还能力、债务人的信用评级情况和担保情况划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良资产。 分类时，要以资产价值的安全程度为核心，具体可参照贷款风险分类的标准和要求。 第三十条商业银行应该按照谨慎会计原则,并按照财政部的有关规定和人民银行有关贷款损失准备金计提的指引，提取贷款损失准备金，核销损失贷款。 第三十一条本指导原则适用于各类商业银行。 政策性银行和经营信贷业务的其他金融机构可参照本指导原则建立各自的分类制度，但不应低于本指导原则所提出的标准和要求。 第三十二条本指导原则由中国人民银行负责解释。 第三十三条本指导原则自发布之日起施行。返回 关于印发《商业银行实施统一授信制度指引》(试行)的通知 1999年1月20日，中国人民银行 国有独资商业银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行: 长期以来，由于受计划经济和资金分配体制的影响，我国商业银行对信贷资金的风险缺乏严密、科学的控制管理，没有建立和严格实施国际银行业普遍遵循的统一的授权授信制度，各部门、各分支机构对同一客户分头授信，对本外币分割授信，对贷款、贴现、承兑、担保、信用证等分散授信。结果造成信用证 项下大量垫款和损失;银行不能了解和控制对单一法人客户的信用风险;风险过度集中;不良资产比例过高;使各商业银行蒙受重大损失;给银行自身及我国金融体系的安全带来严重威胁。在我国银行业推行统一授信已刻不容缓。 为此，中国人民银行制定了《商业银行实施统一授信制度指引》(以下简称《指引》)，各行应立即根据《指引》的要求，从本行实际情况出发，针对当前信贷管理体制中存在的缺陷，制定本行的统一授信制度及实施细则;同时要修改和制定有关业务规章，进一步完善内部控制制度，并对组织结构作出相应调整。 各行在推行统一授信制度、深化信贷体制改革的过程中，应处理好加强内控与改善金融服务，注意安全与提高服务效率的关系，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务。 各行应将根据《指引》制定的统一授信制度及实施办法，以及相关的业务规章制度报中国人民银行备案。中国人民银行将组织力量对各行制定和实施统一授信制度情况进行检查。城市商业银行实施统一授信制度问题，由人民银行各分行部署。 附件:商业银行实施统一授信制度指引(试行) 第一条 为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。 第二条 统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资(如打包放款、进出口押汇等)、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。 第三条 最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。 第四条 商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面的统一: (一)授信主体的统一。商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。 (二)授信形式的统一。商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授信。 (三)不同币种授信的统一，要做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。 (四)授信对象的统一。商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。 第五条 商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。 第六条 对由多个法人组成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。 第七条 商业银行应及时掌握最高授信额度的执行情况，对最高授信额度的执行情况进行集中控制和监测，不允许有擅自超越授信额度办理业务的情况。 第八条 商业银行应根据市场和客户经营情况，适时审慎调整最高风险控制限额。但额度一旦确定，在一定时间内，应相对稳定，银行不应随意向上调整额度。 第九条 商业银行应设计科学的风险分析评估模型或方法，以确定对某一客户的最高授信限额。风险分析、评估模型应定性与 定量标准相结合。定性标准应至少包括以下四方面的内容: (一)客户的风险状况。包括客户的财务状况、发展前景、信誉状况、授信项目的具体情况、提供的抵押担保情况。 (二)银行的风险状况。包括对银行的授权、目前的资产质量状况、资金来源或资本充足程度、银行当前的财务状况。对银行自身风险状况的分析在银团贷款或大型项目贷款时尤其重要。 (三)外部经济、金融环境。包括客户行业的发展现状和前景、市场所占份额、国家风险等。 (四)自然因素，包括地理位置、交通状况、资源条件等。 第十条 商业银行应根据统一授信管理制度的要求设置相应的组织机构和职能部门，有利于科学决策和风险控制。组织机构的设置应体现审贷分离原则，保证授信额度审批部门与执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制。 第十一条 商业银行统一授信审核、批准部门与执行部门要分清责任，协调运作。 最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔审批，授信额度执行部门如国际业务部门，主要负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处置。 第十二条 商业银行应确定统一授信的审批程序，审批程序应规范、透明，包括信息收集、核实，授信审核、审批的全过程。 第十三条 商业银行应建立有效的信息管理系统，设置专门部门进行管理，保证内部管理信息的充分流动，保证管理层能够随时了解授信额度的执行情况、客户的风险状况，保证统一授信管理的有效性。 第十四条 商业银行应制定适当的信用授权制度。商业银行确定最高授信限额，应保证在规定的授权范围之内。 第十五条 商业银行应建立识别、监测、控制和管理信用风险的系统，以精确地确定授信的最高限额。 第十六条 商业银行董事会或高级管理层应重视统一授信的管理方式，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况，应对风险的发生负最终责任。 第十七条 商业银行应围绕统一授信制度，完善业务规章制度建设，制定统一授信管理办法及实施细则，以及相关的业务管理制度和风险管理办法。 商业银行制定的统一授信管理办法和制度应报中国人民银行备案。 第十八条 商业银行内部应加强对最高授信额度和授权制定和执行情况的监督和检查，对超越授权和授信额度开展业务的行为，应进行严肃处理。 第十九条 中国人民银行应加强对商业银行统一授信管理方式的监督，重点审查商业银行内部控制机制的建设和执行情况。 第二十条 对没有实行统一授信管理方式的商业银行，中国人民银行将根据情况采取以下处理措施: (一)停办部分现有业务; (二)不予批准新的授信业务; (三)根据风险状况对资本充足率作相应调整。 第二十一条 本指引由中国人民银行负责解释。 第二十二条 本指引自发布之日起实施。返回 中国人民银行关于印发《商业银行授权、授信管理暂行办法》的通知 1996年11月11日，中国人民银行 中国人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，其他商业银行，各城市合作银行: 当前我国商业银行虽已实行了一级法人管理体制，但大多数商业银行的一级法人管理制度还不完善，内部控制制度也不够严格、健全。特别是一些商业银行在内部授权、授信管理方面，还不够规范，存在着许多薄弱环节，如授权、授信范围、界限不明确，各级经营者责任不清，对越权从事经营者处罚不严;商业银行分支机构签约时对他方签约人缺少制约，不能使明显甚至故意越权的合约地方签约人承担应有的民事责任等等。这些问题的存在，每年都给各商业银行带来巨大的损失和潜在的风险，并严重影响着商业银行机制的转换和一级法人体制 的实施。 为保障我国商业银行有效实施一级法人体制，强化商业银行的统一管理与内部控制，增加商业银行防范和控制风险的能力，维护商业银行的合法权益，现将《商业银行授权、授信管理暂行办法》(以下简称《办法》)印发给你们。各商业银行应依据《办法》建立和完善本行的授权、授信管理制度，统一和规范本行的授权、授信管理。中国人民银行各级分行要依照《办法》，加强对辖区内商业银行内部授权、授信的监管，防范金融风险的发生，保障金融机构稳健发展。 对《办法》实施过程中存在的问题和有关建议，中国人民银行各级分行和商业银行应将有关意见和建议逐级汇总，统一向中国人民银行银行司反映。 附:商业银行授权、授信管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为保障我国商业银行有效实行一级法人体制，强化商业银行的统一管理与内部控制，增强商业银行防范和控制风险的能力，保护社会公众和商业银行自身的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国经济合同法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条 商业银行实行一级法人体制，必须建立法人授权管理制度。商业银行应在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位进行授权。商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。 第三条 商业银行应根据国家货币信贷政策、各地区金额风险及客户信用状况，规定对各地区及客户的最高授信额度。商业银行各级业务职能部门及分支机构必须在规定的授信额度内对各地区及客户进行授信。 第四条 本办法适用于所有在中华人民共和国境内批准设立、具有独立法人地位的中资商业银行，包括城市合作银行和农村合作银行。 第五条 本办法所称授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 第六条 本办法所称授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。 第七条 本办法所称授权人为商业银行总行。受权人为商业银行业务职能部门和商业银行分支机构。 第八条 本办法所称授信人为商业银行业务职能部门及分支机构。受信人为商业银行业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户。 第九条 商业银行对其业务职能部门和分支机构授权应遵循以下原则: (一)应在法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行逐级有限授权。 (二)应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。 (三)应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人任职情况，及时调整授权。 (四)业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造成的经济损失，追究主要负责人及直接责任人相应的责任。要实现权责一致。主要负责离开现职时，必须要有上级部门做出的离任审计报告。 第十条 商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户授信，应遵循以下原则: (一)应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。 (二)应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况、贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。 (三)应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。 (四)应在确定的授信额度内，根据当地及客户的实际资产需要、还款能力、信贷政策和银行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的 额度和实际贷款总额。授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。 第二章 授权、授信的方式 第十一条 商业银行授权、授信分为基本授权、授信和特别授权、授信两种方式。 基本授权是指对法定经营范围内的常规业务经营所规定的权限。 特别授权是指对法定经营范围内的特殊业务，包括创新业务、特殊融资项目以及超过基本授权范围的业务所规定的权限。 基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区、客户的基本情况所确定的信用额度。 特别授信是指商业银行根据国家政策、市场情况变化及客户特殊需要，对特殊融资项目及超过基本授信额度所给予的授信。 第十二条 商业银行的授权分为直接授权和转授权两个层次。 直接授权是指商业银行总行对总行有关业务职能部门和管辖分行的授权。 转授权是指管辖分行在总行授权权限内对本行有关业务职能处室(部门)和所辖分支行的授权。 第十三条 商业银行的授权不得超过中国人民银行核准的业务经营范围，转授权不得大于原授权。 第十四条 商业银行的授权、授信，应有书面形式的授权书和授信书。授权人和受权人应当在授权书上签字和盖章。 第十五条 授权书应包括以下内容: (一)授权人全称和法定代表人姓名; (二)受权人全称和主要负责人姓名; (三)授权范围; (四)授权限期; (五)对限制越权的规定及授权人认为需要规定的其他内容。 前款规定适用于转授权书。 第十六条 授信书应包括以下内容: (一)授信人全称; (二)受信人全称; (三)授信的类别及期限; (四)对限制超额授信的规定及授信人认为需要规定的其他内容。 第十七条 商业银行的授权书和授信书应报中国人民银行同级管辖行备案。涉及外汇业务的授权书和授信书，应报外汇管理局同级管辖局备案，转授权还应同时报商业银行总行备案。 第十八条 商业银行业务职能部门和各级分支机构与客户签订业务合同时，须向其出示授权或授信书，双方应按授权书和授信书规定的授权、授信范围签订合同。 第三章 授权、授信的范围 第十九条 商业银行应根据总则中所确定的原则，具体规定授权、授信的范围。 第二十条 基本授权的范围是: (一)营运资金的经营权限; (二)同业资金融通权限; (三)单笔贷款(贴现)及贷款总额审批权限; (四)对单个客户的贷款(贴现)额度审批权限; (五)单笔承兑和承兑总额审批权限; (六)单笔担保和担保总额审批权限; (七)签发单笔信用证和签证信用证总额审批权限; (八)现金支付审批权限; (九)证券买卖权限; (十)外汇买卖权限; (十一)信用卡业务审批权限; (十二)辖区内资金调度权限; (十三)利率浮动权限; (十四)经济纠纷处理权限; (十五)其他业务权限。 第二十一条 特别授权的范围包括: (一)业务创新权限; (二)特殊项目融资权限; (三)超出基本授权的权限。 第二十二条 基本授信的范围应包括: (一)全行对各个地区的最高授信额度; (二)全行对单个客户的最高授信额度; (三)单个分支机构对所辖服务区的最高授信额度; (四)单个营业部门和分支机构对单个客户的最高授信额度; (五)对单个客户分别以不同方式(贷款、贴现、担保、承兑等)授信的额度。 第二十三条 各商业银行应建立对客户授信的报告、统计、监督制度，各行不同业务部门和分支机构同一地区及同一客户的授信额度之和，不得超过全行对该地区及客户的最高授信额度。 第二十四条 特别授信范围包括: (一)因地区、客户情况的变化需 要增加的授信; (二)因国家货物信贷政策和市场的变化，超过基本授信所追加的授信; (三)特殊项目融资的临时授信。 第二十五条 各商业银行要加强对各地区及客户特别授信的监督管理，其业务职能部门和分支机构在基本授信范围以外的附加授信，必须事先经其总行批准。 第四章 授权、授信的期限、调整与终止 第二十六条 商业银行总行应根据总则中确定的授权、授信原则，建立对业务职能部门、分支机构和各地区及客户进行综合考核的指标体系，根据其有关指标考核情况，及时调整授权。 第二十七条 商业银行授权和授信的有效期均为1年。 第二十八条 如发生下列情况之一的，授权人应调整以至撤销授权: (一)受权人发生重大越权行为; (二)受权人失职造成重大经营风险; (三)经营环境发生重大变化; (四)内部机构和管理制度发生重大调整; (五)其他不可预料的情况。 前款规定适用于转授权。 第二十九条 如发生下列情况之一，原授权应终止: (一)实行新的授权制度或办法; (二)受权权限被撤销; (三)受权人发生分立、合并或被撤销; (四)授权期限已满。 第三十条 在授信实施过程中，如发生下列情况，商业银行应调整直至取消授信额度: (一)受信地区发生或潜伏重大金融风险; (二)受信企业发生重大经营困难和风险; (三)市场发生重大变化; (四)货币政策发生重大调整; (五)企业机制发生重大变化(包括分立、合并、终止等); (六)企业还款信用下降，贷款风险增加; (七)其他应改变授信额度的情况。 第三十一条 在授权、授信有效期内，商业银行对授权、授信进行调整或授权、授信终止，应及时报中国人民银行备案，并同时将新的授权书或授信书报中国人民银行备案。涉及外汇业务授权、授信的调整或终止时，应同时报外汇管理局同级机构备案。 第三十二条 商业银行法定代表人变更或任免分支机构主要负责人时，如果授权范围等内容不变，原授权书及转授权书继续有效。 第五章 授权、授信的监督管理 第三十三条 中国人民银行应监督各商业银行制定和实施授权、授信制度的情况，中国人民银行稽核监察部门要加强对商业银行执行授权、授信制度的检查。 第三十四条 商业银行的法律部门，应负责本行授权、授信方面的法律事务。 第三十五条 商业银行每年必须至少一次对其内部授权执行情况进行全面检查，并将检查结果报中国人民银行。 第三十六条 商业银行稽核监察部门要把检查监督业务职能部门和分支机构执行授权、授信制度作为一项重要职责，并有权对调整授权提出意见。 第三十七条 商业银行业务职能部门和分支机构对其总行，商业银行对中国人民银行管辖行，每个季度应报送授权、授信实施及风险情况的报告。临时发生超越授权和重大风险情况，应及时快速上报。 第三十八条 商业银行制定授权、授信制度应与其他内部管理制度相协调，形成权责一致、相互制约、相互补充的内部控制制度。 第六章 罚 则 第三十九条 商业银行违反本办法有关规定，中国人民银行应依据《中华人民共和国行政处罚法》、《中华人民共和国商业银行法》、《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》和《金融机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》等有关法律、法规及规章，追究其法定代表人、主要负责人及直接责任人的行政责任。构成犯罪的，依法追究其刑事责任。 第四十条 中国人民银行或中国人民银行督促商业银行，对受权人超越授权范围从事业务经营的行为，视越权行为的性质和造成的经济损失，对其主要负责人和直接责任人予以下列处分: (一)警告; (二)通报批评; (三)限期纠正或 补救; (四)停办或部分停办业务; (五)调整或取消授权; (六)取消其主要负责人和直接责任人1年至终生在金融机构的任职资格。 第四十一条 如授权不明确，受权人未经请示擅自开展业务活动，造成经济损失，应追究主要负责人和直接责任人的行政与经济责任。构成犯罪的，应追究有关人员刑事责任。 第七章 附 则 第四十二条 商业银行应根据本办法及中国人民银行的有关规定，制定本行的授权、授信管理办法。 第四十三条 商业银行对其境外分支机构，应根据我国和驻在国(地区)的有关法律、法规和国际惯例另行授权，并报中国人民银行总行有关监管部门备案。 第四十四条 商业银行各项规章制度中有关授权、授信规定与本办法相抵触的，以本办法为准。 第四十五条 本办法由中国人民银行负责解释。 第四十六条 本办法自颁布之日起实施。返回 商业银行集团客户授信业务风险管理指引 2003年10月23日 中国银行业监督管理委员会 第一章 总则 第一条 为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。 第二条 本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。 第三条 本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象: (一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其它企事业法人或被其它企事业法人控制的; (二)共同被第三方企事业法人所控制的; (三)主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的; (四)存在其它关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条 本指引所称授信业务包括:贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第五条 本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其它损失的可能性。 第六条 商业银行对集团客户授信应遵循以下原则: (一)统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 (二)适度原则。商业银行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 (三)预警原则。商业银行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。 第二章 授信业务风险管理 第七条 商业银行应根据本指引的规定，结合自身的经营管理水平和信贷管理信息系统的状况，制定集团客户授信业务风险管理制度，其内容应包括集团客户授信业务风险管理的组织建设、风险管理与防范的具体措施、确定单一集团客户的范围所依据的准则、对单一集团客户的授信限额标准、内部报告程序以及内部责任分配等。 商业银行制定的集团客户授信业务风险管理制度应报银监会备案。 第八条 商业银行应建立与集团客户授信业务风险管理特点相适应的管理机制，各级 行应指定部门负责全行集团客户授信活动的组织管理，负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务和信息管理。 第九条 商业银行对集团客户授信，应由集团客户总部(或核心企业)所在地的分支机构或总行指定机构为主管机构。主管机构应负责集团客户统一授信的限额设定和调整或提出相应方案，按规定程序批准后执行，同时应负责集团客户经营管理信息的跟踪收集和风险预警通报等工作。 第十条 商业银行对集团客户授信应实行客户经理制。商业银行对集团客户授信的主管机构，要指定专人负责集团客户授信的日常管理工作。 第十一条 商业银行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，在充分考虑各个授信对象自身的信用状况、经营状况和财务状况的同时，还应充分考虑集团客户的整体信用状况、经营状况和财务状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。 第十二条 当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。 本指引所指的超过风险承受能力是指一家商业银行对单一集团客户授信总额超过商业银行资本余额15%以上或商业银行视为超过其风险承受能力的其它情况。 第十三条 商业银行在对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料，包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。 必要时，商业银行可要求集团客户聘请独立的具有公证效应的第三方出具资料真实性证明。 第十四条商业银行在给集团客户授信时，应进行充分的资信尽职调查，要对照授信对象提供的资料，对重点内容或存在疑问的内容进行实地核查，并在授信调查报告中反映出来。调查人员应对调查报告的真实性负责。 第十五条 商业银行对跨国集团客户在境内机构授信时，除了要对其境内机构进行调查外，还要关注其境外公司的背景、信用评级、经营和财务、担保和重大诉讼等情况，并在调查报告中记录相关情况。 第十六条 商业银行在给集团客户授信时，应当注意防范集团客户内部关联方之间互相担保的风险。对于集团客户内部直接控股或间接控股关联方之间互相担保，商业银行应严格审核其资信情况，并严格控制。 第十七条 商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告受信人净资产10%以上关联交易的情况，包括: (一)交易各方的关联关系; (二)交易项目和交易性质; (三)交易的金额或相应的比例; (四)定价政策(包括没有金额或只有象征性金额的交易)。 第十八条 商业银行给集团客户贷款时，应在贷款合同中约定，贷款对象有下列情形之一，贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息: (一)提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的; (二)未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的; (三)利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信的; (四)拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的; (五)出现重大兼并、收购重组等情况，贷款人认为可能影响到贷款安全的; (六)通过关联交易，有意逃废 银行债权的。 第十九条 商业银行应加强对集团客户授信后的风险管理，定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况，并把重大变化的情况登录到全行的信贷管理信息系统中。 第二十条 集团客户授信风险暴露后，商业银行在对授信对象采取清收措施的同时，应特别关注集团客户内部关联方之间的关联交易。有多家商业银行贷款的，商业银行之间可采取行动联合清收，必要时可组织联合清收小组，统一清收贷款。 第二十一条 商业银行总行每年应对全行集团客户授信风险作一次综合评估，同时应检查分支机构对相关制度的执行情况，对违反规定的行为应严肃查处。商业银行每年应至少向银行监管部门提交一次相关风险评估报告。 第二十二条 银监会将按本指引的要求加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，重点检查商业银行对集团客户授信管理制度的建设、执行情况和信贷信息系统的建设。 第三章 信息管理和风险预警 第二十三条 商业银行应建立健全信贷管理信息系统，为对集团客户授信业务的管理提供有效的信息支持。商业银行通过信贷管理信息系统应能够有效识别集团客户的各关联方，能够使商业银行各个机构共享集团客户的信息，能够支持商业银行全系统的集团客户贷款风险预警。 第二十四条 商业银行在给集团客户授信前，应查询集团客户的贷款卡信息、负债信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等，防止对集团客户过度授信。 第二十五条 商业银行给集团客户授信后，应及时把授信总额、期限和受信人的法人代表、关联方等信息登录到银行监管部门或其它相关部门的信贷登记系统，同时应作好集团客户授信后信息收集与整理工作，集团客户贷款的变化、经营财务状况的异常变化、关键管理人员的变动以及集团客户的违规经营、被起诉、欠息、逃废债、提供虚假资料等重大事项必须及时登录到本行信贷信息管理系统。 第二十六条 商业银行应根据集团客户所处的行业和经营能力，对集团客户的授信总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的信用状况等，设置授信风险预警线。 第二十七条 银监会将建立大额集团客户授信业务统计和风险分析制度，并视个别集团客户风险状况进行通报。 第二十八条 各商业银行之间应加强合作，相互征询集团客户的资信时，应按商业原则依法提供必要的信息和查询协助。 第二十九条商业银行应加强与信誉好的会计师事务所、律师事务所等中介机构建立稳定的业务合作，必 要时应要求授信对象出具经商业银行认可的中介机构的相关意见。 第四章 附则 第三十条 政策性银行、城市信用社、农村信用社、信托投资公司等对集团客户授信业务风险管理参照本指引执行。 第三十一条 本指引由银监会负责解释。 返回 中国人民银行关于下发《信贷资金管理暂行办法》的通知 1994年2月15日，中国人民银行 人民银行省、区、市、计划单列市分行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、交通银行，其他商业银行，政策性银行，中国人民保险公司，全国性金融公司，华夏证券公司、国泰证券公司、南方证券分司: 现将《信贷资金管理暂行办法》发给你们，请遵照执行。 执行中有什么问题，请及时向人民银行总行报告。 附:信贷资金管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为保证在社会主义市场经济体制下货币需求与货币供应的基本平衡，保持币值稳定，保障信贷资金安全，以 促进国民经济持续、快速、健康地发展，特制定本办法。 第二条 本办法适用于:中国人民银行、商业银行(含合作银行，下同)、政策性银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、保险公司、信用合作社、融资中介机构以及邮政储蓄机构等。 第三条 本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分: 一、资本，包括核心资本及附属资本。 二、负债，包括各类存款、借入款项及其他负债。 三、资产，包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产。 第四条 信贷资金管理系指中国人民银校ㄒ韵录虺迫嗣褚校?源倚糯芰康目刂坪托糯式鸬牡鹘谟爰喙堋? 第五条 信贷资金管理的基本原则是:总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。 总量控制，系指人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。 比例管理，系指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。 分类指导，系指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。 市场融通，系指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置。商业银行和非银行金融机构，主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。 第六条 人民银行是信贷资金管理的主管机关。 第二章 货币信贷总量控制 第七条 人民银行总行掌握货币政策决定权、货币发行权、基础货币管理权、信贷总量控制权、基准利率和法定利率调节权。人民银行的分支机构按照总行的授权，负责辖区内的信贷资金管理。 第八条 人民银行对货币信贷总量的控制，要由信贷规模管理为主的直接控制逐步转向运用社会信用规划、再贷款、再贴现、公开市场操作、准备金率、基准利率、比例管理等手段的间接控制。 第九条 人民银行要建立经济、金融宏观指标监测体系，通过对国民生产总值、特价指数、国际收支状况等主要指标的分析、预测，确定货币供应量的年度 增长幅度。货币供应量的中长期目标是, ，短期目标是, 。 2 1 第十条 人民银行根据确定的货币供应量增长幅度，编制社会信用规划。社会信用婊ㄉ桃狄小?咝砸小?且薪鹑诨剐糯苹推笠等谧始苹,鹑诨挂凑杖嗣褚械挠泄毓娑嘀粕媳ㄐ糯苹嗣褚薪淠扇肷缁嵝庞霉婊酆掀胶夂笥糜谥傅冀鹑诨沟男庞没疃 第十一条 人民银行要减少信用贷款，增加再贴现和抵押贷款，发展以国债、外汇为操作对象的公开市场业务，逐步提高通过货币市场吞吐基础货币的比重。 第十二条 人民银行制定资产负债比例管理办法，监管金融机构资产负债比例指标执行情况。金融机构要建立健全内部资金运用总量约束和风险管理机制，以保证货币信贷总量的健康适度。 第十三条 人民银行在必要时，可以运用贷款限额管理手段控制信贷规模。 第十四条 各金融机构必须遵守人民银行关于信贷资金管理的规定，执行人民银行规定的利率及其浮动幅度。 第三章 信贷资金的比例管理 第十五条 商业银行和非银行金融机构按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自求平衡、自我约束、自我发展的原则，实行资产负债比例和风险管理。 第十六条 资产负债比例管理是以金融机构的资本及负债制约其资产总量及结构。实行这种管理是为了保持资产的安全性和流动性，保证资产质量，防范和减少资产风险，提高信贷资金效益。 第十七条 资产负债比例管理指标，主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比率、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。商业银行根据本行情况可增加其他监 测指标。 第十八条 商业银行和非银行金融机构，要建立健全贷款审查审批制度;逐步降低信用放款比重，提高低押、担保贷款和贴现比重;对金融资产实行风险权数考核，控制风险资产比重;建立大额贷款、大额信用证、大额提现向人民银行报告制度;完善信贷资产风险准备制度。 第十九条 商业银行和非银行金融机构要接受人民银行对其资产负债比例及其资产质量的检查和考核。商业银行和非银行金融机构要按照人民银行的要求，及时、准确、完整上报资产负债比例和资产质量管理的统计报表和分析报告。 第四章 商业银行信贷资金的管理 第二十条 商业银行要按照人民银行规定的业务范围吸收存款、发放贷款和组织资金营运，实施资产负债比例和风险管理。 第二十一条 商业银行要按照国家金融宏观调控的要求和业务发展的需要，对贷款和其他资产全面实行期限管理，编制年度信贷资金营运计划，按季分月组织实施。 第二十二条 商业银行总行对本行资产的流动性及支付能力负全部责任，应加强系统内信贷资金的集中管理和统一调度，可根据情况建立第二存款准备金制度，并谨慎地使用第二存款准备金，保证全系统资金的正常运行。 第二十三条 商业银行之间的资金余缺调剂，可以采用以下方式: 一、同业头寸拆借; 二、同业短期拆借; 三、商业票据的贴现与转贴现; 四、债券买卖和抵押借款。 第二十四条 商业银行总行应对其分支机构拆出拆入资金、向人民银行借款和再贴现的数额、期限做出明确规定，并将规定抄报人民银行总行和抄送分支机构所在地的人民银行分行。 第二十五条 商业银行在坚持组织存款、加强系统内资金调度和市场融资的前提下，资金仍然不足，方可向人民银行申请借款和再贴现。 商业银行对到期的人民银行借款，应主动办理还款手续。如确有困难，可向人民银行申请展期。 第二十六条 商业银行必须在当地人民银行开户，按照人民银行的规定及时缴存存款准备金和留足备付金，不得透支。 第二十七条 商业银行应持有一定数量的国债，通过国债的抵押和转让，保持资产的流动性。 第二十八条 商业银行的资金运用，要体现国家产业政策和信贷政策的要求。对国家限制发展的产业和产品，要严格控制贷款的发放;对国家明令禁止生产的产品，不得发放贷款。 商业银行要按照人民银行规定购买政策性银行发行的金融债券。 第二十九条 商业银行房地产信贷业务的管理。 一、经人民银行批准，由商业银行房地产信贷部门办理的房地产信贷业务，分为委托性住房信贷业务和自营性住房信贷业务。 二、委托性住房信贷业务是指受政府委托以城市住房基金和住房公积金为资金来源的委托贷款业务。商业银行经办委托性住房信贷业务只收取手续费，不承担经济责任。委托性住房信贷业务资金自求平衡，并纳入社会信用规划。 三、自营性住房信贷业务是指按规定吸收的单位存款及个人住房储蓄存款，按规定对企事业单位、个人发放的房屋抵押贷款等。自营性住房贷款纳入主管行的信贷收支计划，并实行比例管理，单独考核。住房信贷资金必须自求平衡，不得使用拆借资金和其他借款发放住房贷款。 第三十条 商业银行结汇资金的管理 一、外汇指定银行结算周转外汇所需的人民币资金(简称人民币周转金)，应由各银行自行解决。 二、外汇指定银行的人民币周转金实行比例管理，比例由人民银行核定。人民币周转金超过核定比例的，必须将外汇结售给其他外汇指定银行或人民银行;人民币周转金低于核定比例的，应及时从其他外汇指定银行或人民银行购入外汇。 第五章 政策性银行信贷资金的管理 第三十一条 政策性银行应在严格界定的政策性业务范围内开展经营活动，并接受人民银行监督， 其信贷资金实行计划管理、定向筹集和使用、自求平衡、保本经营的原则。 第三十二条 政策性银行的资金来源主要包括财政拨给的资本金及专项资金，向社会发行的国家担保债券和对向金融机构发行的金融债券，从原专业银行划出的政策性贷款所占用的人民银行贷款。其发债规模实行计划控制并与资本金挂钩。 第三十三条 政策性银行要按照人民银行的要求，编制上报信贷计划，并根据自身业务特点，制定内部信贷资金管理办法，强化资金营运的管理。 第三十四条 国家开发银行要按照建设项目的用款进度，提前筹措资金，按期将资金划给代理业务的商业银行。人民银行对国家开发银行不提供资金。 第三十五条 中国进出口银行为大型成套设备进出口提供买方信贷和卖方信贷所需资金，除财政拨给的外，经批准可发行债券筹措。人民银行不提供资金。 第三十六条 中国农业发展银行主要承担粮棉油收购、国家储备和农业开发业务中的政策性贷款业务。对其因季节性等原因出现先支后收的临时性资金需要，人民银行可视情况对其总行发放少量短期贷款予以支持。 第六章 非银行金融机构的资金管理 第三十七条 非银行金融机构资金管理，包括城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司的信贷资金管理和保险公司有偿资金运用、邮政储蓄机构的资金运用管理。 第三十八条 非银行金融机构要坚持以资本总额制约资产，资金自求平衡的原则。非银行金融机构发生头寸困难时，可以向人民银行申请头寸借款或再贴现。 第三十九条 城市信用合作社、农村信用合作社要按照人民银行规定业务范围从事经营活动，对其资金营运实行资产负债比例管理。 城市信用社应在人民银行开设存款帐户，在人民银行开户有困难的，也可在人民银行指定的商业银行开户。农村信用社在中国农业银行开设帐户。 第四十条 信用合作社要按规定向人民银行上缴存款准备金，不在人民银行开户的，其开户银行应将信用合作社的存款准备金按时足额划缴人民银行。 信用合作社出现短期资金困难的，可以通过货币市场调剂解决;农村信用合作社也可以由其开户的农业银行给予短期资金支持。 第四十一条 信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司要严格按照人民银行批准的业务范围从事经营活动，其资金分类实行资产负债比例管理。上述金融机构必须在人民银行开设存款帐户，并按规定向人民银行缴存存款准备金。企业集团财务公司只能在企业集团内部办理金融业务。 第四十二条 保险公司的资金运用以购买国债等有价证券为主。保险公司的资金运用不得超过可用资金来源的总额，不准吸收单位和个人的存款，不准拆入期限在七天(不含七天)以上的资金。 第四十三条 邮政储蓄存款除按余额10,的比例留存存款备付金以外，主要用于购买国家开发银行发行的金融债券，各地、各部门一律不得截留或挪作他用。 第七章 贷币市场资金的管理 第四十四条 本办法所称货币市场，主要指金融机构之间的同业拆借、证券回购，企业发行短期融资债券，商业银行发行大额可转让定期存单等业务。非金融机构未经人民银行总行批准不得参加，严禁个人从事货币市场业务。 第四十五条 金融机构之间的同业拆措按期限分为七天(含七天)以内的同业头寸拆借和七天以上、四个月(含四个月)以内的同业短期拆借。 第四十六条 同业头寸拆措以无形市场为主，参加同城票据交换的金融机构均可以通过同业头寸拆借调剂头寸余缺。 第四十七条 商业银行向证券公司、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司拆出资金的期限不得超过七天。 第四十八条 同业短期拆借要通过人民银行牵头的融资中心，主要采用同业融通票据、贴现和转贴现方式 办理。商业银行分支机构在同业短期拆借市场拆入拆出资金的数额由其总行规定。银行和非银行金融机构(除另有规定者外)可参加同业短期拆借。银行和非银行金融机构均可向融资中心拆出四个月以内的短期资金。 第四十九条 政策性银行、证券公司、保险公司在同业拆借市场上只能拆入七天(含七天)以内的头寸资金。 第五十条 人民银行牵头的融资中心在本办法中均视同为独立的非银行金融机构，可向所有金融机构拆入四个月以内的资金，可向银行(政策性银行除外)拆出四个月以内的资金。 第五十一条 金融机构同业拆借资金的数额不得超过人民银行规定的有关比例。 第五十二条 证券回购业务中的回购方应有真实的足额的有价证券，必须向对方办理交割或者由对方封存。证券回购的期限、交易对象与同业拆借同。 第五十三条 人民银行省、自治区、直辖市和计划单列市分行在总行下达的额度内，可以批准企业发行用于临时性、季节性流动资金不足的期限为三个月、六个月、九个月的短期融资债券。 第五十四条 经人民银行总行批准，商业银行可以发行大额可转让定期存单。大额可转让定期存单的期限最长不得超过十二个月。非银行金融机构不得发行大额可转让定期存单。 第八章 人民银行信贷资金管理 第五十五条 人民银行信贷资金是调控货币信贷总量的重要手段。人民银行根据年度货币供应量增长目标确定信贷资金运用总量并编制信贷收支计划。 第五十六条 金融机构的存款准备金、财政性存款是人民银行的信贷资金来源。人民银行各级行要按照规定的存款准备金比率和缴存范围按期、足额收缴准备金。对财政性存款，要督促受托银行按规定全额划转人民银行。 第五十七条 人民银行信贷资金运用主要包括: 一、对金融机构贷款; 二、对金融机构再贴现; 三、在公开市场上买卖国债和外汇; 四、金银外汇占款。 第五十八条 人民银行只对通过下列途径仍未获得足够资金的金融机构发放贷款:(1)系统内调剂;(2)市场融通;(3)再贴现。 第五十九条 人民银行只对金融机构办理再贴现业务，再贴现期限自贴现日起到票据到期日止不超过六个月，再贴现利率和浮动幅度由人民银行总行确定。 第六十条 人民银行总行对商业银行总行和全国性其他金融机构办理信用放款、“回购”贷款、抵押贷款和再贴现;对具有法人资格的全国性融资中介机构办理再贴现和抵押贷款业务;通过公开市场操作窗口买卖国债和外汇。 第六十一条 人民银行省、区、市(含计划单列市)分行负责辖区内金融机构(含分支机构)信贷资金的监管，检查、考核金融机构的资产负债比例管理情况和资金营运状况;按总行的规定和授权，办理头寸放款和再贴现，并负责按期收回。人民银行对商业银行分支机构办理的头寸放款和再贴现，不得超过商业银行总行规定的数额和期限。 第六十二条 对三个月以上的再贷款，特殊情况下，人民银行总行与商业银行总行在核定借(还)款额度后，可由商业银行总行提出分地区数额。人民银行省、区、市(含计划单列市)分行根据人民银行总行通知，办理有关手续，具体借(还)款日期和借(还)款额由人民银行及商业银行省级分行商定。借款额度不得在行际间调剂。 第九章 现金管理 第六十三条 对金融机构现金管理与监督 一、金融机构业务库现金必须由人民银行核定最高限额，各金融机构自身财务库存现金必须与业务库存现金严格分开，其最高限额也由人民银行核定。 二、金融机构从人民银行发行库提取现金，应提前报告现金支出的数量和用途，并接受人民银行的审查和监督。 三、各金融机构不得跨省、市、县或跨系统调拨、借用现金。 四、各开户银行必须建立大额现金支出登记台帐，健全审批制度， 定期汇总向人民银行报告。 五、开户银行对企事业单位(开户单位)坐支现金的限额和范围，必须列具清单报人民银行审查备案。 六、各开户银行必须对开户单位的现金活动进行经常监督、检查。如开户单位因开户银行对其进行严格现金管理而要求转户，人民银行有权制止，其他银行不准接受。 第六十四条 统一和规范现金管理，实行现金管理检查证制度。 第十章 统计报告制度 第六十五条 人民银行按照本办法的要求，建立相应的信贷资金的统计报告制度。 第六十六条 金融机构必须执行人民银行规定的信贷资金统计报告制度;可以结合自身实际情况制定若干专业统计报表，并报人民银行备案。 第六十七条 金融机构必须准确、完整地填制报表，及时报送人民银行。 第十一章 罚 则 第六十八条 金融机构违反本办法，人民银行可视情况给予以下外罚: 一、警告; 二、通报; 三、限制放款; 四、限期调整资产负债结构; 五、罚款; 六、冻结在人民银行的帐户; 七、停业整顿; 八、追究有关当事人和负责人的行政责任。 以上处罚可以并用。 第十二章 附 则 第六十九条 各金融机构可按照本办法制定实施细则，报人民银行总行备案。 第七十条 商业银行、信用合作社、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司资产负债比例管理办法另行下达。 第七十一条 本办法的解释、修改权属中国人民银行总行。 第七十二条 本办法自1994年2月1日起实施。在本办法实施之日前公布的规章与本办法相抵触的，以本办法为准。返回 中国人民银行关于印发《同业拆借管理试行办法》的通知 1990年3月8日，中国人民银行 中国人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列城市分行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、交通银行、中信实业银行、广东发展银行、福建兴业银行、招商银行、全国性的信托投资公司: 为了加强对同业拆借的管理，规范同业拆借活动，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》，人民银行总行制定了《同业拆借管理试行办法》，现印发给你们，请遵照执行，并请将执行中的问题和意见及时报送人民银行总行。现就有关具体问题说明如下: 一、同业拆借的期限和利率高限由人民银行总行根据资金供求情况确定和调整。目前拆借资金的期限一般为一个月，其他金融机构对专业银行拆出资金，期限最长不得超过四个月。同业拆借的利率最高不得高于人民银行对专业银行日拆性贷款利率的30,。 二、各分行接本通知后，要对同业拆借市场的中介机构进行清理整顿。目前已建立的资金市场原则上一个城市保留一家，要按照《同业拆借管理试行办法》的要求重新组建，统一定名为“金融市场”，经人民银行省、自治区、直辖市和计划单列城市分行批准后，报人民银行总行备案。 三、金融市场的财务管理办法由当地人民银行分行与当地财政、税务等部门协商制定;市场内部的管理办法由人民银行分行与会员行共同商定。 四、人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列城市分行内部要确定金融市场和同业拆借的管理部门，也可以根据需要设立金融市场或同业拆借管理处。设立金融市场或同业拆借管理处要报经人民银行总行人事司批准。 五、人民银行各分行要对同业拆借活动定期进行核查和统计分析，建立同业拆借业务档案，并按人民银行总行的要求及时上报有关业务报表。从今年二季度开始，人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行要按季向人民银行总行报送同业拆借动向的分析材料(于季后十五日内上报)。 附:同业拆借管理试行办法 第一条 为了加强对同业拆借的管理，规范同业拆借活动，维护同业拆借双方的合法权益，根据《中华人民共和国银行管理 暂行条例》特制定本办法。 第二条 同业拆借是银行、非银行金融机构之间相互融通短期资金的行为。凡经中国人民银行批准，并在工商行政管理机关登记注册的银行和非银行金融机构均可参加同业拆借。人民银行、保险公司、非金融机构和个人不能参加同业拆借活动。 第三条 中国人民银行及其分支机构是同业拆借的主管机关，负责管理、组织、监督和稽核同业拆借活动。 第四条 同业拆借应坚持自主自愿、平等互利、恪守信用、短期融通的原则。 第五条 各银行和非银行金融机构拆出资金限于交足存款准备金和留足必要的备付金之后的存款，严禁占用联行资金和中央银行贷款进行拆放;拆入资金只能用于弥补票据清算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要，严禁用拆借资金发放固定资产贷款。 第六条 各银行和非银行金融机构要根据本单位的清偿能力，严格控制拆入资金的数量。各银行每月日平均拆入资金余额，不得超过其上月末各项存款余额的5,;城市信用社每月日平均拆入资金余额和其自有资本金的最高比例为2?1;其他金融机构每月日平均拆入资金余额，不得超过其自有资本金。 第七条 同业拆借资金的期限和利率高限由中国人民银行总行根据资金供求情况确定和调整，拆借双方可在规定的限度之内，协商确定拆借资金的具体期限和利率。 第八条 同业拆借利息及服务费收入一律转帐结算，不得收取现金。在利息或服务费之外，不得以任何形式收取“回扣”和“好处费”。 第九条 参加同业拆借的双方必须签订拆借合同，合同内容包括拆借金额、期限、利率、资金用途和双方的权力、义务等。对违反合同的，要严格按照《中华人民共和国经济合同法》的有关规定予以处理。同业拆借要逐步实现票据化，可以用银行承兑汇票或有价证券作为抵押，经人民银行批准，专业银行可以签发限在金融机构之间转让的同业拆借票据。 第十条 为了促进同业拆借活动的发展，在经济比较发达、融资量比较大的城市，可以在原有资金市场的基础上重新组建金融市场，原则上一个城市设立一家。设立金融市场一律要报经人民银行各省、自治区、直辖市和计划单列城市分行批准。 第十一条 金融市场实行会员制，由人民银行牵头组织，各银行和其他金融机构参加。市场的日常工作，由人民银行及会员行指派专人办理。 金融市场可以根据需要设立会员基金，用于调剂会员之间的资金头寸。 第十二条 金融市场是金融机构进行同业拆借、证券交易和其它金融市场活动的场所，市场的宗旨是为各金融机构相互融通短期资金、集中进行证券交易和其它金融市场活动提供服务。其作为同业拆借场所主要职责是: 一、管理同业拆借会员基金; 二、代理跨地区同业拆借业务; 三、提供市场信息、咨询服务; 四、办理人民银行批准及委托交办的其他业务。 其集中进行证券交易和其它金融市场活动的职责和管理办法，由中国人民银行总行另行发文。 第十三条 同城金融机构之间的拆借要同票据清算相结合，参加金融市场资金拆借活动的会员，因票据清算发生头寸不足，可由金融市场统一使用会员基金调剂解决。跨地区的同业拆借采取两种形式，一种是委托金融市场办理;另一种是由拆借双方自行联系办理。凡自行办理的，办完拆借手续后，拆借双方要及时向本地的金融市场报送成交情况报告单，报告单上要写明拆出拆入单位、拆借额度、期限、利率、资金用途、拆借余额占存款或资本金的比例等。金融市场发现问题要及时报告人民银行处理。 第十四条 各银行、非银行金融机构以及金融市场，都要按照人民银行的统一要求，按月向当地人民银行报送资金拆借统计表，写明拆借资金的额度、期限、利率、资金投向等情况。 第十五条 中国人民银行及其分支机 构有权对违反本办法第二、五、六、七、八、九、十、十一、十二、十三、十四条款的单位给予以下处罚: 一、通报批评; 二、责令其停止拆借活动，退还拆借的资金; 三、没收非法所得; 四、按照《金融稽核检查处罚规定》处以一定数额的罚款; 五、收回中央银行的短期贷款。 以上处罚可以并处。 第十六条 人民银行各省、自治区、直辖市和计划单列城市分行可根据本办法制定同业拆借管理的实施细则，报人民银行总行备案。已经制定的有关规定和管理办法，凡与本办法有抵触者，以本办法为准。 第十七条 本办法由中国人民银行总行制定、修改与解释。 第十八条 本办法自公布之日起实行。返回 中国人民银行关于进一步整顿和规范同业资金拆借秩序的通知 1993年6月16日，中国人民银行 近几年来，随着改革的深化，我国金融机构间的同业资金拆借有了较大的发展，对于调剂资金余缺、搞活资金融通起到一定作用，对于支持经济发展也做出一定贡献。但是，从去年以来，资金拆借市场秩序出现混乱。不少金融机构违反金融法规，利用资金拆借渠道逃避信贷规模控制和管理，大量转移信贷资金去炒房地产、炒股票、办公司，或用于地方财政开支搞开发区、上新项目，扩张固定资产投资规模，变短期资金为长期投资，延长拆借资金期限，收取“手续费”、“好处费”，提高拆借资金利率，进行拆借利率大战等。这种混乱状况造成了银行信贷资金大量流失，严重干扰了宏观金融调控，使国家重点资金需要无法保证，部分金融机构出现支付困难，影响了银行的正常运营。为迅速扭转这一状况，根据党中央、国务院的指示精神，人民银行总行决定，从即日起，以整顿、规范同业资金拆借为突破口，抓住突出问题一查到底，将整顿金融秩序工作引向深入。这次整顿工作始终要与深化金融改革，完善宏观金融调控机制，建立银行自我约束机制，规范金融市场行为结合起来，从而促进优化资金结构、提高信贷资产质量，使信贷资金营运和金融秩序走上正常轨道。现将有关问题通知如下: 一、要充分认识整顿同业资金拆借秩序的重要性和紧迫性 当前同业资金拆借市场秩序混乱的局面已经严重影响和危害整个金融事业的健康发展，到了非整顿不可的地步。如果任其发展下去，将会对金融稳定、经济发展造成严重的不良后果。对这一点，金融系统干部特别是各级领导同志要有清醒的认识，要认真学习邓小平同志关于建设有中国特色社会主义的思想和党的十四大提出的建立社会主义市场经济的理论，明确整顿和规范资金拆借的紧迫性。 运用市场手段和机制配制社会资金是金融改革的方向，但社会主义资金市场是统一、有序、高效、公平竞争的市场，而不是无政府、自由化的混乱市场。目前一些金融机构利用拆借方式扩张固定资产投资、逃避贷款规模控制，甚至挪用备付金、汇差资金和人民银行再贷款去炒股票、炒房地产、办公司、用于地方财政开支。这种现象并不是市场经济所要求的，而是破坏了社会主义资金市场的正常秩序，同时也干扰了金融体制改革的健康发展，败坏了金融机构和资金市场的声誉。因此，必须坚决整顿资金拆借秩序，坚决制止和纠正这种不正常的现象。 建立适应社会主义市场经济的金融体制，决不能削弱对金融机构的监督和管理。专业银行逐步转化为商业银行，是金融改革的目标，但目前一步到位转为商业银行的条件尚不具备，还要承担必要的宏观调控的任务。由于金融行业的特殊情况，一家金融机构的经营风险，会影响相当一部分相关企业和个人的利益，严重的甚至可能诱发全社会信用危机。为了保证金融体系的安全营运，维护正常的金融秩序，对金融业实行分业管理，进行严格监督，要求商业银行建立完备的自我约束机制和风险机制，是国 际上金融管理的成功经验。目前，我国不少银行，擅自打破分业管理的政策界限，把信贷资金转去办公司、搞投资、炒房地产和股票，不顾经营风险，盲目扩大经营范围，单纯追逐利润，这是不能允许的。银行信贷是国家调节经济的重要杠杆，信贷资金营运是否合理，金融改革是否有成效，要看是否有利于实现货币稳定和经济协调稳定发展;是否有利于实现信贷资产安全性、流动性、效益性的统一;是否有利于提高整个经济的效益。整顿金融秩序，最终是为了推进金融改革。 目前许多地方拆借资金利率越来越高，导致存贷款利率上升，拆借资金的用途不顾国家产业政策，谁出的利率高、费用率高就拆给谁，大量资金被用于固定资产投资，严重违反了利率政策，扰乱了宏观金融调控。这个问题不解决，就不可能搞好信贷资金的管理和调控。目前一些银行发生支付困难，也同任意拆出资金有关。这种情况再不扭转，后果将不堪设想。 因此，各家、各级金融机构务必认识这次整顿资金拆借秩序的重要性，要提高和统一思想认识，顾全大局，遵照本通知的要求和部署积极开展整顿工作，要把它当作整顿整个金融秩序的突破口，切实抓紧抓好。 二、整顿和规范同业资金拆借秩序的重点、内容和方法 这次整顿工作从今年六月份开始，整顿的对象是国内各类金融机构。 (一)整顿的重点:中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、交通银行和所有商业银行。 (二)整顿的内容:以中国人民银行制定的金融法规为依据，全面检查、清理同业资金拆借业务和有关的信贷业务。 (三)整顿的方法:以自查为主，自查和检查相结合，在全面开展自查的基础上进行检查稽核;边检查，边处理，检查与处理相结合;查处与防范相结合，在查处的同时，制定相应的法规制度、规范拆借行为，堵塞漏洞，防止再犯;整顿与改革相结合，通过整顿解决目前存在的问题，通过改革建立长远的制约机制和风险责任机制。 具体步骤和要求是: 1、列为这次整顿的金融机构，必须立即对一九九二年以来到一九九三年五月底为止拆入资金来源和用途、拆出资金的来源、用途和去向，执行中国人民银行银发〔1993〕27号文件的情况和问题，首先进行自查和纠正，对严重违规违纪的要进行处理。各行要按统一印发的统计表格填报和附加文字说明，在七月底以前上报人民银行总行。 2、一九九三年八月十五日以前未能收回违反规定的拆出资金;对省以下资金市场、融资网络下拨的周转金、交纳的入网基金;以拆借名义拨付给所属国际业务部、房地产信贷部、信托投资公司和自办的第三产业各类公司的资金，要逐笔造册登记，说明没有收回的原因，提出收回的最后期限，并提出处理意见，于八月底以前上报人民银行总行。在清收、上报过程中，决不允许弄虚作假，凡作假表、造假帐、报假数者，一经发现，要对有关领导和责任人加重处理。 3、对于银行办理的未进规模的各项贷款，必须纳入信贷规模进行考核;各级专业银行、商业银行设立的国际业务部、房地产信贷部必须按照中国人民银行规定的范围经营业务，发放的各种贷款必须按人民银行规定进行考核。 4、各家银行总行、省级分行要抽调强有力人员，根据金融机构自查的统计表、登记表，对所属分支金融机构进行检查、稽核，在六、七月份抓一、二个违规违纪严重的典型，坚决查处，进行通报，以推动整顿工作的深入开展，并于一九九三年八月底以前将检查稽核情况报人民银行总行。 (四)整顿的组织机构。为了更有效地组织开展这项整顿工作、人民银行总行成立整顿金融秩序领导小组，并下设办公室，从计划资金司、金融管理司、金融体制改革司、利率储蓄管理司、会计司、业务稽核司、监察局和办 公厅抽调专人参加，负责整顿工作的具体组织和督促检查。各专业小?煌ㄒ凶苄泻腿嗣褚惺〖斗中幸惨枇?嘤Φ恼倩埂? 三、规范同业拆借活动，完善资金拆借市场体系 资金拆借秩序混乱，既是金融秩序混乱的突出表现，也是国民经济运行中深层次矛盾的反映。其根本原因在于一些地方、部门和金融机构对社会主义市场经济模式缺乏明确的认识，在发展市场经济中出现了无政府现象。宏观经济调控体系和微观经济运行机制不健全，旧体制没有打破，投资膨胀、消费膨胀的根源没有消除，缺乏有效的自我约束机制和风险责任机制。因此，整顿规范同业资金拆借秩序，始终要与深化金融体制改革、完善金融宏观调控手段、建立健全银行自我约束机制、规范金融市场行为结合起来。只有通过深化金融体制改革，才能从根本上纠正资金拆借秩序混乱的现象，促进全国统一、有序、高效、公平竞争的资金拆借市场体系的建立与完善。 (一)建立健全全国统一的资金拆借市场体系。 1、在人民银行总行设立资金融通中心。融通中心的职能是:运用市场机制，实施中央银行金融宏观调控;办理中国人民银行融资券业务;制定全国统一的资金拆借市场管理办法，并监督检查执行;调剂全国资金余缺，起到资金拆借市场的龙头作用;为全国的资金拆借提供报价、咨询和信息服务。 2、在省、自治区、直辖市和计划单列城市，各成立一家由人民银行牵头的资金融通中心，统一执行人民银行总行的宏观金融政策，统一调剂本地区各金融机构之间的资金余缺。 3、各省、自治区、直辖市和计划单列城市专业银行，可分别保留一家经批准设立的资金拆借中介机构，负责本地区系统内的资金融通，也可晕扌问谐?谙低衬谌谕ㄗ式稹? 4、以八大中心城市的资金融通中心为依托，逐步向周围省会城市和中小城市幅射联网，逐步完善区域性的资金融通网络。 除上述机构以外设立的有形资金拆借市场，包括融资中心、融资网络，不论原来是否经过人民银行批准，在一九九三年八月十五日前一律撤销，并认真做好善后事宜。下拨的周转金和交纳的入网基金，由下拨、交纳的单位全部收回。经人民银行批准设立的省、自治区、直辖市和计划单列城市的资金拆借中介机构，吸收入网基金的范围和总额，要报人民银行总行批准。从文到之日起，所有银行、城乡信用社和各类信托投资公司、财务公司、租赁公司以及保险公司，只能为了解决自身资金余缺的临时需要拆入拆出资金，不得经营资金拆借中介业务。上述金融机构原来办理的资金拆借中介业务，按规定期限到期后全部清偿。 (二)按照资金合理流向划分资金拆借层次。凡省、自治区、直辖市以下金融机构的资金拆借，应以解决同城票据清算头寸不足为主，并先在本县、本地市范围内调剂资金余缺，需要向地市以外或省、自治区、直辖市以外拆入拆出资金的，必须通过省一级资金融通中心办理。各家专业银行、商业银行系统内相互之间的资金拆借，可通过本系统的资金拆借中介机构办理，也可以通过由人民银行牵头的资金融通中心办理。但跨系统的资金拆借，一律通过由人民银行牵头的资金融通中心办理。城乡信用社、信托投资公司、财务公司、租赁公司以及保险公司的拆入拆出资金，一律通过由人民银行牵头的资金融通中心办理。严禁金融机构向非金融机构拆出拆入资金。 (三)建立自我约束机制，按照自身的资金可能和清偿能力控制拆借总量。金融机构用于拆出的资金，只限于存大于贷并交足法定准备金、留足5,的备付金、归还到期人民银行贷款和上缴应缴联行汇差后的剩余资金。按照上述几项因素计算，凡属于挪用人民银行信贷资金、联行汇差资金拆出资金的，必须作出计划，限期收回。 各金融机构必须按照中国人民银行规定 拆入资金比例的最高限，控制拆入资金量。拆入资金只能用于解决同城票据清算头寸不足和季度内先支后收等临时资金周转的需要。严禁用拆入资金扩大贷款规模，严禁以拆借之名逃避贷款规模控制。 (四)严格控制资金拆借的期限和利率。资金拆借要以日拆为主，任何拆借最长不得超过一个月，一般不得展期，遇特殊情况，可一次性展期7天。所有金融机构拆借资金的利率，不得超过中国人民银行规定的最高限，不得在利息或服务费以外收取任何其他费用。资金拆借市场办理拆借中介业务时，加收了利差便不能收取服务费，收取了服务费便不能加收利差。加收利差最高不能超过拆入利率的0(3‰(月息)，收取服务费按拆借金额计算，每笔收费不得超过同期拆借利差的水平。拆借利息和服务费，一律采取转帐结算，并汇划到对方的结算帐户上。不得另立帐户转入“小金库”，不准支付现金。超过规定标准已经收取的利息与服务费，在七月底之前须如数上报，作业务收入。凡逾期不报，不入业务收入帐的，一经查出，全部收缴中国人民银行，上缴国库。 (五)在控制贷款规模的同时，要控制货币供应量。对存款增加多的地区和金融机构，在上缴法定准备金、留足支付准备金和留下实现贷款规模所需资金后，中国人民银行可根据其资金多余程度，分配购买一定比例的中国人民银行融资券或提前收回一定比例的再贷款。各地政府和各家银行总行要支持配购融资券任务的完成，支持提前收回再贷款。 (六)实行收回拆借资金与人民银行贷款挂钩的办法。从六月份起，中国人民银行对各省、自治区、直辖市和各家专业银行增加再贷款，要考核各地区、各家银行系统压缩收回拆出资金，充实支付准备金情况。凡是不能按规定如期收回拆出资金的，不但不给增加人民银行再贷款，相反要收回同额未到期的人民银行再贷款，扣减贷款规模。从六月份开始，各地人民银行对非银行金融机构发放再贷款，必须经过人民银行总行审批。已放出的对非银行金融机构的再贷款，要进行清收，在八月十五日以前至少要压缩收回五月末余额的50,。 返回 中华人民共和国借款合同条例 第一章 总 则 第一条 为了加强信贷资金的管理，提高资金的使用效益，保护借款合同当事人的合法权益，保证国家信贷计划的执行，根据《中华人民共和国经济合同法》的有关规定，特制定本条例。 第二条 本条例适用于实行独立经济核算的全民和集体所有制企业、事业等单位(以下简称借款方)同银行、信用合作社(以下简称贷款方)之间签订的借款合同。 城乡个人同银行、信用合作社之间签订的借款合同(契约)，参照本条例执行。 第三条 借贷当事人双方必须遵守国家法律、按照国家政策、依据国家计划和有关规定，在平等协商的基础上，签订合同。 任何单位和个人不得强迫银行、信用合作社签订借款合同和发放贷款。 第四条 借款合同依法签订后，即具有法律约束力，当事人双方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的义务。 第二章 借款合同的订立和履行 第五条 借款方借款必须提出申请，经贷款方审查认可后，即可签订借款合同。 借款合同必须采用书面形式。借款申请书、有关借款的凭证、协议书和当事人双方同意修改借款合同的有关书面材料，也是借款合同的组成部分。 借款合同必须由当事人双方的法定代表或者凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖单位公章。 第六条 借款合同应具备下列条款: 一、贷款种类; 二、借款用途; 三、借款金额; 四、借款利率; 五、借款期限; 六、还款资金来源及还款方式; 七、保证条款; 八、违约责任; 九、当事人双方商定的其它条款。 第七 条 借款方申请借款应具有中国人民银行规定的一定比例的自有资金，并有适销适用的物资和财产作贷款的保证。借款方无力偿还贷款时，贷款方有权要求依照法律程序处理借款方作为贷款保证的物资和财产。 借款方不完全具备本条第一款规定的申请借款条件，但有特殊情况需要借款时，可以提出申请，但需有符合法定条件的保证人，经贷款方同意，并报经贷款方上级批准后，方可借款。 第八条 按本条例第七条第二款需要保证人的，或者经当事人一方提出或双方协商需要保证人的，保证人必须具有足够代偿借款的财产。借款方不履行合同时，由保证人连带承担偿还本息的责任。保证人履行保证责任后，有向借款方追偿的权利。 第九条 借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款进行违法活动，必须按期还本付息。 第十条 贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。 第三章 借款合同的变更和解除 第十一条 凡发生下列情况之一，允许变更或解除借款合同: 订立借款合同所依据的国家计划及有关的概算、预算经原计划下达机关批准修改或取消的; 工程项目经原批准机关决定撤销、停建或缓建的; 借款方经国家批准决定关闭、停产、合并、分立或转产确实无法履行借款合同的; 由于不可抗力或意外事故，致使借款合同无法履行的; 在借款合同履行中，确因决策不当，继续履行将造成损失浪费的。 第十二条 当事人一方要求变更或解除借款合同时，应及时通知对方。变更或解除借款合同的通知或协议，必须采用书面形式。协议未达成之前，原借款合同仍然有效。 第十三条 变更或解除借款合同以后，借款方已占用的借款和应付的利息，应按原借款合同的规定偿付。 第十四条 当事人一方发生合并、分立时，由变更后的当事人承担或分别承担履行借款合同的义务和享受应有的权利。 第四章 违约责任和违法处理 第十五条 借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严重的，在一定时期内，银行可停止发放新贷款。 第十六条 借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定加收罚息。借款方提前偿还贷款的，应按银行规定减收利息。 第十七条 因贷款方责任，未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算与本条例第十六条罚息的计算相同。 第十八条 借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政责任和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。 第十九条 银行、信用合作社的工作人员，因失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，应追究行政责任和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。 第二十条 任何单位或个人违反本条例第三条第二款，应追究其直接责任人的行政责任和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。 第二十一条 借款合同发生纠纷时，当事人双方应及时协商解决。协商不成时，任何一方均可向合同管理机关申请调解、仲裁，也可以直接向人民法院起诉。 第五章 附 则 第二十二条 借款合同格式，由银行、信用合作社制定。 第二十三条 各省、自治区、直辖市和国务院有关部门可根据本条例制定实施办法。 第二十四条 本条例自一九八五年四月一日起施行。 返回 封闭贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为 规范封闭贷款管理，积极支持亏损严重的国有工业企业培育新的盈利增长点，逐步走出困境，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及有关法律、法规，制定本办法。 第二条 封闭贷款是指贷款人对因资产负债率较高、亏损严重等原因，按照正常条件不能取得贷款，但政府已决定救助的国有工业企业发放的流动资金贷款。 本办法的贷款人是指国有独资商业银行和其他商业银行。 第三条 封闭贷款是商业性贷款，由商业银行自主审查发放。 第四条 封闭贷款应遵循“封闭核算、购货鉴证、足额贷款、专户管理、保值分利”的原则。在企业采购、生产、库存、销售整个环节中资金能够封闭运行，贷款本息能够按期归还，企业生产能够循环周转。 第二章 贷 款 条 件 第五条 申请封闭贷款的企业必须同时符合以下条件: 企业亏损严重，按《贷款通则》规定的条件难以获得贷款，但政府已决定救助并有贷款人认可的具体救助方案的(本办法所指政府为县级及县以上人民政府); 企业部分产品有市场、有效益、有订单; 该企业对这部分产品能够实行封闭核算，做到供、产、销单独记账，成本费用单独核算，效益利润单独反映; 产品符合“购货鉴证”要求，具有购货方银行签发的信用证、承兑汇票或贷款人认可的其他付款承诺; 能够提供贷款人认可的担保等条件。 第三章 贷 款 程 序 第六条 借款人申请封闭贷款应提出书面申请。书面申请应提供以下资料: 借款申请书; 政府救助方案的正式文件及落实情况; 该产品的名称、产品的销售记录及产品成本、费用、盈利等明细账目; 购销合同、银行签发的信用证、承兑汇票或贷款人认可的其他付款承诺; 产品封闭核算的具体操作方案和遵守封闭贷款管理的保证意见书; 贷款人要求提供的其他有关材料。 第七条 贷款人接到书面申请报告后，应立即对企业进行资格审查。对初审符合条件的企业，贷款人要对企业提供的材料的真实性进行调查，对企业贷款实施封闭运行的可行性进行评估。原则上应在受理贷款申请之日起十五个工作日内正式答复企业。经贸委可向有关商业银行推荐符合贷款条件的企业，由商业银行自主审查。 第八条 对获得贷款承诺的企业，政府有关部门要积极帮助落实封闭贷款的各项条件。对获得贷款承诺的企业进行资产、抵押物和担保评估所收取的各项费用，实行减半征收;如企业此前进行过类似评估并可以提供合法评估报告，且在评估报告有效使用期内的，原则上不得要求企业另行评估或另行收取费用;对企业进行资产清查、评估过程中可能发生的土地登记费、房屋所有权登记费等行政性收费，有关部门一律免收。 第九条 对已具备封闭贷款条件的企业，贷款人要与企业签订“封闭贷款协议书”，并及时向政府有关部门通报有关情况。 第十条 对已具备封闭贷款条件的企业，贷款人应根据企业产品生产经营周期合理确定贷款期限，要按照以销定贷原则，对其产品整个生产销售过程中合理资金需要提供贷款支持。 第十一条 贷款利率按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率执行。 第四章 贷款的运行与管理 第十二条 贷款人应为企业开立封闭贷款结算专户，实行专款专用、单独考核。贷款人对企业的贷款用途要逐笔审核，保证贷款用于产品当期生产的各项直接和合理间接支出。 第十三条 封闭贷款及回笼货款的使用必须实行“双签”制度，要有企业和贷款人双方的签字方能支付款项。 第十四条 贷款在封闭运行期洌钊瞬坏么幼ɑе锌廴?系拇詈颓废?黄笠挡荒苡闷渲Ц锻锨返墓ぷ剩坏糜米ɑ系淖式鹬Ц镀笠档钠渌 裰С觯挥泄夭棵挪荒艽幼ɑе锌凼绽系那匪凹案髦址延茫凰痉ú棵挪挥σ云笠灯 渌窬婪孜桑辰岱獗沾钫嘶Ш涂凼兆ɑё式穑ㄓ勺罡呷嗣穹ㄔ毫硇蟹?模 第十五条 企业应保证产品销售收入及时足额划入专户，封闭运行，不得挪作它用。 第十六条 本期产品生产销售结束后，对销售收入实行保值分利。在保证当期税款足额缴纳以及封闭贷款本息按期归还的基础上，对盈利部分，允许企业按贷款协议约定支付所欠工资、归还所欠税款、归还老贷款本息或用于其他合理支出。 第十七条 贷款人对封闭贷款使用效果较好，能够按期归还新增贷款本息的企业，可按照封闭贷款条件及时连续给予贷款支持，封闭运行，保证企业生产经营正常周转。 第五章 贷款的监督与检查 第十八条 贷款人应对企业的经济活动和往来款项进行监督，对封闭贷款进行跟踪检查，指定专人跟踪管理。要建立封闭贷款统计报表制度，定期向当地人民银行和上级行报告，同时将企业执行封闭贷款的情况，向有关部门通报。 第十九条 贷款人对企业销货款未进专户、挤占挪用封闭贷款或有逃废银行债务行为的，有权停止发放贷款，并扣收原发放的贷款;对无力还清的贷款，有权要求担保单位承担担保责任或处置抵(质)押物。 第二十条 企业在贷款人发放封闭贷款期间，要及时向贷款人提供必要的经营情况和有关报表;要配合贷款人对封闭贷款的检查，如实提供所需资料。 第二十一条 政府有关部门要定期检查监督企业封闭运行情况;对违反封闭贷款管理规定的，要及时采取措施，监督企业立即改正。 第二十二条 人民银行各分支行要协调当地商业银行，与地方政府及有关部门密切配合，帮助企业落实各项封闭运行的条件，并对封闭贷款的情况定期检查，加强监督，对执行中出现的问题，及时解决，如有特殊情况，应及时向人民银行总行报告。 第六章 附 则 第二十三条 已列入计划三年内破产、兼并的企业不属于本办法适用范围。 外经贸企业的封闭贷款管理办法由中国人民银行另行规定。 第二十四条 有关商业银行总行可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行总行备案。 第二十五条 本办法由中国人民银行总行会同有关部门负责解释和修改。 第二十六条 本办法自公布之日起施行。 返回 外经贸企业封闭贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为促进外经贸企业发展，盘活银行信贷资产，加强银企合作，支持扩大出口，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。 第二条 外经贸企业封闭贷款(以下简称外经贸封闭贷款)是指贷款人对国有亏损外经贸企业有订单、有效益的产品生产、出口或对外承包工程项目发放的人民币或外汇流动资金贷款。 贷款人为境内所有中资商业银行。 第三条 外经贸封闭贷款是商业性贷款，由商业银行自主审查、自主发放。 第四条 外经贸封闭贷款应遵循“收汇挂钩、购货鉴证、封闭管理、安全收贷”的原则。 第二章 贷款对象、条件及范围 第五条 贷款对象是以下范围的国有外经贸企业: 有进出口经营权的各类外贸公司; 有自营进出口权的生产企业; 有对外承包工程权的企业。 第六条 贷款的主要条件是: 出口产品和对外承包工程必须符合国家外经贸发展政策; 企业整体亏损但部分生产产品或出口商品有订单、有效益(承包工程要有承包合同); 贷款项目经预测具有稳定的现金流量; 企业出口收汇率不低于50%，其中封闭贷款产品的可考核出口收汇率不低于80%; 产品符合“购货鉴证”要求，具有购货方银行签发的出口信用证、银行认可的托收、托付凭证及其他付款承诺; 企业必须有良好的信誉，没有逃废银行债务、逃汇和骗汇行为; 其他条件。 第 七条 已列入破产、被兼并计划的外经贸企业不属于本办法适用范围。 第八条 外经贸封闭贷款适用于商品的原材料采购、生产、加工、出口过程中的合理流动资金需要，以及对外承包工程中的合理流动资金需要。 第三章 贷款申请、审核及发放 第九条 申请外经贸封闭贷款的企业必须向银行提供以下材料: 贷款书面申请; 商品出口合同或对外承包工程项目合同，实行出口商品许可证管理的商品，须提供出口商品许可证和其他有关证明; 借款企业的资产负债表、损益表、现金流量表及银行需要的其他报表; 企业对出口商品成本、盈利水平的测算报告或对外承包工程项目的可行性研究报告; 出口信用证、银行认可的托收、托付凭证及其他付款承诺; 银行认可的企业贷款封闭运行方案; 银行要求的其他材料。 第十条 贷款人接到书面申请报告后，要按照《贷款通则》和本办法的有关规定进行贷款审查。贷款银行应在受理贷款申请之日起十五个工作日内正式答复企业。 第十一条 政府有关部门要积极帮助落实封闭贷款的各项条件。外经贸部门可向银行推荐符合贷款条件的外经贸企业，并对这些企业给予积极支持。 第十二条 对已具备封闭贷款条件并同意发放贷款的企业，贷款人要与企业签订“封闭贷款协议书”，并及时向政府有关部门通报有关情况。 第十三条 贷款人对封闭贷款使用效果较好，能够按期归还新增贷款本息且出口收汇好的企业，可根据企业资金需求，按照封闭贷款条件继续给予贷款支持，封闭运行。 第四章 贷款期限及利率 第十四条 贷款人应根据实际情况，合理确定贷款期限。对自营出口生产企业的流动资金贷款，贷款人应根据企业产品生产经营周期和交货时间相应确定贷款期限;对外贸公司的流动资金贷款，贷款人应根据信用证或合同规定的结汇方式的收汇期相应确定贷款期限;对对外承包工程企业的流动资金贷款，贷款人应根据项目的合同期相应确定贷款期限。 第十五条 外经贸企业封闭贷款利率按人民银行规定的同档次利率执行，并根据企业出口收汇率实行不同的浮动政策。企业出口收汇率在50%(含50%)至70%的，封闭贷款利率可上浮30%;企业出口收汇率在70%(含70%)至85%之间的，实行贷款利率不浮动;企业出口收汇率达到或超过85%的，贷款利率可下浮10%。出口收汇率考核执行时间参照外管局和外经贸部(汇发〔1999〕103号)文执行。 第五章 贷 款 担 保 第十六条 外经贸封闭贷款必须实行有效的担保。担保方式包括企业的抵押或质押、第三方担保及银行认可的其他担保方式。 第十七条 贷款银行要对抵押物、质物的权属和价值，实现抵押权、质权的可行性以及保证人的偿还能力等担保情况进行严格审查。 第十八条 对获得封闭贷款承诺的企业进行抵押物和担保评估所收取的各项费用，实行减半征收;如企业此前进行过类似评估并能提供有效评估报告的，原则上不得要求企业另行评估或另行收取费用;与此相关的土地登记费、房屋所有权登记费等行政性收费，有关部门应予免收。 第六章 贷款封闭运行与管理 第十九条 外经贸封闭贷款实行封闭运行、专款专用、单独考核。贷款人应为企业开立外经贸封闭贷款专户，对企业的贷款用途要逐笔审核，保证贷款用于产品生产、出口或对外承包工程项目的各项合理支出。 第二十条 封闭贷款及回笼货款的使用必须实行“双签”制度，要有企业和贷款人双方的签字方能支付款项。 第二十一条 贷款在封闭运行期间，贷款人不得从专户中扣取老的贷款和欠息;企业不能用其支付拖欠的工资，不得用专户上的资金支付企业的其他债务支出;有关部门不能从专户中扣收老的欠税及各种费用。 第二十二条 封 闭贷款与借款人的其他资产分别计账，司法部门不能以企业其他债务纠纷为由，冻结封闭贷款账户和扣收专户资金。 第二十三条 出口货物回款或对外承包工程项目收款时，企业应保证货款及时足额划入专户，封闭运行，不得挪作它用。银行要对企业的大额现金流动进行监控。 第二十四条 贷款人要以安全收汇为前提，根据商品出口或承包工程的不同的结算方式，合理确定规避收汇风险的方法，保证企业及时、足额收汇。对向高风险国家出口的产品、非信用证方式结算的产品，原则上要求投保出口信用险。 第二十五条 在本期产品生产、出口后，对销售收入实行保值分利。在保证当期税款足额缴纳以及封闭贷款本息按期归还的基础上，对盈利部分，企业必须按贷款协议约定支付所欠工资、归还所欠税款、归还老贷款本息或用于其他合理支出。 第七章 贷款的监督与检查 第二十六条 从贷款发放开始，贷款人应按照本办法的管理规定，指定专人在贷款发放、采购原材料、生产、货物装运及项目实施过程中实行全程跟踪监督、检查。要建立封闭贷款统计报表制度，定期向人民银行当地分支行和上级行及外经贸主管部门报告，同时将企业执行封闭贷款的情况，向有关部门通报。 第二十七条 贷款人对企业销货款未进专户、挤占挪用封闭贷款或有逃废银行债务行为的，有权停止发放贷款，并扣收原发放的贷款;对无力还清的贷款，要及时追索担保单位责任或处置抵,质)押物。 第二十八条 借款企业在贷款人发放封闭贷款期间，有义务配合贷款人的监控、检查工作，按贷款人要求，将生产经营、产品出口、收汇情况如实向贷款人报告，并提供有关报表和凭证。 第二十九条 外经贸主管部门应根据银行的要求，及时检查监督企业封闭贷款运行情况;对违反封闭贷款管理规定的，要及时采取措施，监督企业立即改正;对不守信用且经指出仍不改正的企业，视情节轻重给予相应的处罚。 第三十条 人民银行分支行要协调当地商业银行与地方政府及有关部门密切配合，帮助企业落实各项封闭运行的条件，并对封闭贷款的情况定期检查，加强监督，对执行中出现的问题，及时解决，如有特殊情况，应及时向人民银行总行报告。 第八章 附 则 第三十一条 外经贸企业封闭贷款中的人民币贷款和外汇贷款应符合国家其他有关贷款管理规定及外汇管理规定。 第三十二条 借贷双方违反本办法的，按照有关法则予以处罚。 第三十三条 有关商业银行总行可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行总行备案。 第三十四条 本办法由中国人民银行会同有关部门负责解释和修改。 第三十五条 本办法自公布之日起施行。 返回 最高人民法院关于执行《封闭贷款管理暂行办法》和《外经贸企业封闭贷款管理暂行办法》中应注意的几个问题的通知 (法发〔,,,,〕,号) 各省、自治区、直辖市高级人民法院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院: ,,,,年,月,,日，中国人民银行、国家经贸委、国家计委、财政部和国家税务总局联合下发了《封闭贷款管理暂行办法》(银发〔,,,,〕,,,号)，同年,月,日中国人民银行、国家计委、财政部、外经贸部和国家税务总局又联合下发了《外经贸企业封闭贷款管理暂行办法》(银发〔,,,,〕,,,号)。封闭贷款是商业银行根据国家政策向特定企业发放的具有特定用途的贷款，为保证这项工作的顺利进行，使封闭贷款达到预期目的，现将有关问题通知如下 一、人民法院审理民事经济纠纷案件，不得对债务人的封闭贷款结算专户采取财产保全措施或者先予执行。 二、人民法院在执行案件时，不得执行被执行人的封闭贷款结算专户中的款 项。 三、如果有证据证明债务人为逃避债务将其他款项打入封闭贷款结算专户的，人民法院可以仅就所打入的款项采取执行措施。 四、如果债权人从债务人的封闭贷款结算专户中扣取了老的贷款和欠息，或者扣收老的欠税及各种费用，债务人起诉的，人民法院应当受理，并按照《封闭贷款管理暂行办法》第十四条的规定处理。债务人属于外经贸企业的，则按照《外经贸企业封闭贷款管理暂行办法》第二十一条的规定处理。 执行中有何问题，请及时向我院报告。 中华人民共和国最高人民法院 二,,,年一月十日 返回 对国家鼓励的境外投资重点项目给予信贷支持有关问题的通知 各省、自治区、直辖市及计划单列市、副省级省会城市人民政府，新疆生产建设兵团，国务院各部门、各直属机构，各中央管理的企业: 为贯彻党的十六大关于加快实施“走出去”战略的精神，落实中央有关“加大对境外投资的金融支持”的指示，鼓励和支持有比较优势的各种所有制企业对外投资，现就有关事项通知如下: 一、国家发展改革委和中国进出口银行共同建立境外投资信贷支持机制。根据国家境外投资发展规划，中国进出口银行在每年的出口信贷计划中，专门安排一定规模的信贷资金(以下简称“境外投资专项贷款”)用于支持国家鼓励的境外投资重点项目。境外投资专项贷款享受中国进出口银行出口信贷优惠利率。 二、境外投资专项贷款主要用于支持下列境外投资重点项目: (一)能弥补国内资源相对不足的境外资源开发类项目; (二)能带动国内技术、产品、设备等出口和劳务输出的境外生产型项目和基础设施项目; (三)能利用国际先进技术、管理经验和专业人才的境外研发中心项目; (四)能提高企业国际竞争力、加快开拓国际市场的境外企业收购和兼并项目; 三、对拟申请使用境外投资专项贷款的项目，由国家发展改革委按有关规定进行境外投资项目审批或初审后上报国务院审批;对经批准的项目，由中国进出口银行遵循独立审贷的原则对项目的贷款条件进行审查。 四、申请使用境外投资专项贷款的具体程序如下: (一)在中华人民共和国境内注册的企业法人(以下简称“境内投资主体”)向国家发展改革委上报项目建议书(包括投标建议书)或项目可行性研究报告，并抄送中国进出口银行。同时，境内投资主体向中国进出口银行提出贷款申请; (二)国家发展改革委审批或初审项目建议书，并将批复文件抄送中国进出口银行作为受理贷款申请的参考依据; (三)中国进出口银行就项目使用境外投资专项贷款问题出具意见函，作为国家发展改革委审核或初审项目可行性研究报告的参考依据。 (四)项目可行性研究报告批准后，由中国进出口银行对项目的贷款条件进行最终确定。 上述项目审批按现行境外投资项目审批规定执行，待国务院新的规定出台后，再按新规定进行相应调整。对国别风险较大的项目，要求境内投资主体充分利用现有的境外投资额保险机制，办理有关投保手续，积极规避境外投资风险。 五、国家发展改革委对符合使用境外投资专项贷款条件的项目，加强政策指导，强化必要协调，加快审批进度。同时，促成有关单位完善境外投资风险保障机制，进一步做好境外投资保险工作。 六、中国进出口银行对境外投资额专项贷款依照有关规定加快贷款审查速度，并视具体情况提供以下便利: (一)根据贷款企业信用等级和境外投资项目的经济效益情况授予一定的信用放款额度; (二)对风险小、投资收益稳定且效益较好的项目，可考虑直接对境外项目公司提供贷款，由项目的境内投资主体提供担保和/或以项目形成的资产或其他权益作为抵押; (三)对一些投资期较长的战略性项目，可视情况适当延长贷款期限。 七、中国进出口银行还将对拟使用境外投资专项贷款的项目，提供与项目相关的投标保函、履约保函、预付款保函、质量保函以及国际结算等方面的金融服务，并根据境内投资额主体和项目情况在反担保和保证金方面给予一定优惠。 八、本通知由国家发展改革委和中国进出口银行负责解释，自发布之日起执行。 国家发展改革委中国进出口银行 二??三年五月九日 返回 关于下发《汽车消费贷款管理办法》的通知 1998年9月11日，中国人民银行 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行，各国有商业银行: 经国务院批准，中国人民银行制定了《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)(以下简称《办法》)，现印发给你们，并将具体问题通知如下: 一、汽车消费贷款的试点行仅限于四家国有商业银行。具体试点地区由各国有商业银行确定，并报中国人民银行审批。试点地区应本着小范围的原则，选择经济比较发达、金融服务较好、汽车需求较大的地区进行。 二、《办法》所称汽车仅限于国产汽车。 三、各试点行应在试点地区当地指定汽车特约经销商，并应签订合作协议。 四、各国有商业银行应根据本《办法》制定实施细则，报中国人民银行备案后实行。 第一章 总 则 第一条 为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》制定本办法。 第二条 汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 第三条 汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行，借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。 第四条 未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。 第二章 贷款条件 第五条 申请汽车消费贷款的借款人必须具备以下条件: (一)个人 1(具有完全民事行为能力; 2(具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好; 3(能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人; 4(能够支付本办法规定限额的首期付款; 5(贷款人规定的其他条件。 (二)具有法人资格的企业、事业单位 1(具有偿还贷款的能力; 2(在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款; 3(有贷款人认可的担保; 4(贷款人规定的其他条件。 第三章 贷款期限、利率和限额 第六条 汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年，下同)。 第七条 汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。 第八条 借款人的借款额应符合以下规定: (一)以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20,，借款额最高不得超过购车款的80,。 (二)以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30,，借款额最高不得超过购车款的70,。 (三)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首期付款额不得少于购车款的40,，借款额最高不得超过购车款的60,。 第四章 贷款程序 第九条 借款人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料: (一)个人 1(贷款申请书; 2(有效身份证件; 3(职业和收入证明以及家庭基本状况; 4(购车协议或合同; 5(担保所需的证明或文件; 6(贷款人规定的其他条件。 (二)具有法人资格的企业、事业单位 1(贷款申请书; 2(企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件; 3(人民 银行颁发的《贷款证》; 4(经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表; 5(与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议; 6(抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明。抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权力证明文件，保证人同意保证的文件; 中国最庞大的资料库下载 7(贷款人规定的其他条件。 借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。 第十条 贷款人在收到贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款申请之日起15日内对借款人给予答复。 第十一条 对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。告知内容包括贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、抵押物或质物的处理方式和其他有关?