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[财税金融论文]保险产品创新.doc

[财税金融论文]保险产品创新

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2017-10-11 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《[财税金融论文]保险产品创新doc》,可适用于高等教育领域

财税金融论文保险产品创新保险产品创新保监会主席吴定富指出:“中国保险业的发展处于初级阶段。”这一认识符合实际有利于我国保险业根据国情做出实事求是的发展抉择对于存在的一系列制约因素和风险深入分析找出解决问题的办法制定发展战略。一、保险产品创新的意义金融服务业最开放的领域之一将要进一步加入世贸组织意味着我国保险业融入世界经济之中。保险业要在全球经济浪潮中求生存求发展就要研究保险业的创新战略如预警体制创新思想观念创新经营体制和方式创新等其中保险业产品创新是微观方面的重中之重也是保险公司在激烈的市场竞争中寻找新的业务增长点的必然选择。、品牌竞争的需要。我国的保险产品近十年来虽然取得长足进步但开发的产品并非十分适销对路没有形成品牌效应。许多产品互相抄袭、产品雷同、技术含量低、条款内容不清根本谈不上品牌竞争只是初级竞争即费率、手续费、回扣和无赔偿安全退费等方面名目繁多的价格竞争。保险市场全方位开放和监管体制转换后市场行为监管的开放迫使保险公司注重技术竞争和服务竞争这时保险产品品牌竞争的优势就会凸现。、生存和发展的需要。保险产品是影响企业生存和发展的基本因素,特色产品有利于保险公司改善产品结构,增加保费收入。保险产品及其创新是企业立足之本发展之基是领先一步的重要策略。、产品周期发展的需要。产品的生命周期一般分为引入期、成长期、成熟期和衰退期。保险产品与此类似只是没有衰退期不能试销对路的产品会在这一过程中自然淘汰当某产品处于成熟期时自身利润越来越微薄潜在保源被瓜分殆尽市场趋于饱和。保险公司要想再获得更多的市场份额和更好的市场效益就必须通过开发新产品来实现。、社会对保险的不断需求。近十年来百姓生活水平提高社会财富增加的同时自然环境恶化、人为事故、意外风险不时发生责任和风险无处不在。我国法人和公民保险意识越来越强对保险的需求不断增加。与发达国家相比我国较低的保险密度和深度为保险业的发展提供广阔空间潜在的或新兴的市场保源为保险产品设计指明了方向。、入世的需要。我国已成为世贸组织成员国符合准入标准的外资保险公司到年内全面进入我国保险市场。如果让拥有先进经营管理经验和丰富产品的外资保险公司先进入我们尚未开发的领域我们将失掉一个好的发展机会。我们必须加快新产品的开发占领国内市场。二、保险产品开发的几点建议研究与开发(R,D)是国际化概念作为一个行业或企业对发展研究阶段的重视与日俱增。从国际企业的总体情况看无论是传统行业还是新兴行业企业用于研究发展阶段的投资比重越来越高有些甚至达到,,,。保险业与银行业证券业均属于第三产业当今世界面临广阔的发展空间同时也面临种种风险企业的生存与发展依赖于不断更新的经营思路和产品创新。目前国际保险业进入成熟期在若干发达国家的保险公司已经进入中国市场的情况下我国保险业面临严重挑战。保险产品的设计不能闭门造车离开保险市场不考虑被保险人的具体要求和承受能力忽视现存的法制环境否则该产品就不切实际不能试销对路。保险产品的开发应考虑以下因素:、产品差别化。产品差别化是指向市场提供不同的产品和服务满足不同客户的需求形成竞争优势。它依靠的是产品和服务的特色而不是产品和服务的成本保险公司面对的客户需求来自各种原因引起的消费心理投资理财需要责任风险转嫁需要和安全需要等他们可以用不同的产品或服务的特性来加以满足。如年月由天安保险公司推出的“酒后驾车险”根据驾车者的习惯年龄性格和职业等因素设计不同的费率因为不同的客户面临的风险概率不同以此满足市场需求形成竞争优势。大多数企业可以通过提高产品和服务的差别满足不同客户的需求以期获得超水平的利润产品和服务的也不例外。、市场细分化。制定产品研究发展思路时首先要明确需要满足的对象即找到产品的市场。在界定产品对象时保险公司可以根据客户需求和偏好的差异运用市场细分的办法将客户分成不同的群体形成不同的保源目标制定具体的产品设计开发目标。“酒后驾车险”针对社会上大量存在的酒后驾车导致车祸现象为保护无辜第三者而推出的责任险把客户范围为社会上大量存在的酒后驾车现象体现了“有风险就有保险”的原则。市场细分化可以采取三种原则:()设计人员忽略不同客户群体有不同的保险需求采取服务一般客户的方法()将保险市场细分成不同的子市场设计出各种保险产品满足市场的需要()保险公司确定需要集中服务的被细分出来的子市场。、以市场经济效益为导向进行产品创新。以市场经济为原则指导研究工作树立以市场为导向以效益为原则以管理为基础的经营指导原则。通过满足重要客户或客户群体的需求采取资源配置、产品组合和最佳质量管理等方式取得竞争优势。在一家保险公司的发展过程中效益是发展的基础公司所追求的是有效益的发展建立在注重效益、防范风险基础上的增长才是真正的增长。在深圳产险市场上民安公司美雅公司的保费收入仅占深圳产险市场的,左右而利润却占到,。在保险业发展中我们决不能重复以往在计划经济时期不顾一切追求产值的做法而应该追求有效益的速度高质量的发展。这是保险业发展的生命力所在。、向国外学习。打开眼界了解世界借鉴国外同类产品的成果。保险的需求是相同的我国和国际上发达国家的金融业发展水平差距较大深入分析借鉴国外做法和成功经验是开拓创新的重要手段也是提高效益的捷径。如我国“酒后驾车险”作为责任险未规定对肇事者的经济制裁而在国外同类产品中保险公司实现对第三者的赔付后将依法对肇事者进行追偿。肇事者不仅要承担法律制裁还要承担相应的经济制裁既保护了第三方又不会助长不良习气避免法律上的瑕疵。国外许多保险公司在做好防灾防险服务方面的经验也值得借鉴。、在保险产品的设计上产品的命名也很重要。险种的名称要通俗易懂让人一目了然不产生歧异。“酒后驾车险”的推出就曾引起社会关注引发了一系列争论。公众特别是交警担心助长酒后驾车行为对该产品的推出表示反对。“酒后驾车险”原名叫“非常事故特约险”它的推出是针对社会上酒后驾车行为很多对第三者造成伤害而引起赔偿的也很多这一现象,“酒后驾车险”这个绰号本身对消费者误导引起了人们的误解影响了该险种的推广。当然险种的设计还要突出新颖性开辟全新的保险业务领域要有新的技术含量产品本身也要适销对路。

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