优化项目贷款审批流程 提高贷款审批效率

优化项目贷款审批流程 提高贷款审批效率 经营管理Management 优化项目贷款审批流程 提高贷款审批效率 ?伊明纪勇 优化农发行项目贷款审批流程,不仅 可以加快商业性信贷业务的发展.也是构 建现代农业政策性银行.确立具有农发行 特色的高效安全项目贷款运作模式的积极 尝试. 一 ,以新农村建设为背景的项目货歉 审批要求建立与之相适应的不断优化的审 批流程 一 项有效的审批操作流程.总是以它 的业务背景为基础的.农发行的项目贷款 审批流程.借鉴了商业银行的各种成功经 验,虽然取得了一些成绩,但毕竟是一般 性的模式.未结合农发行的特色.特别是 随着业务量的不断扩大.项目贷款的审批 效率,审批与项目调研的衔接,审批行的 责权利与放贷行的责权利,贷后项目的安 全管理与贷前审批的安全评估等等.都越 来越多的呈现出农发行业务范围内一些特 有的情况.因此,针对业务发展的情况, 不断优化农发行的项目贷款审批流程,适 时评估审批流程的运作效率,既是丰富和 发展农发行项目贷款审批工作自身发展的 需要,也是推进农发行深化改革,建立更 加科学高效的信贷运作机制的需要. (一)重视审批效率 随着新农村建设项目需求量的增加. 新项目从调研到申报.从上会到审批通过 的时间在延长.除了在项目评审上要求更 加严格规范外.项目评审机构的评审极限 与实际项目需要之间存在不相适应也是个 重要原因.假使项目评审会每半月召开一 次,一次评审20个项目,一年评审240 个项目.按照现在的项目审批要求标准以 及审贷会的人员情况,已接近极限,而对 农发行江苏省80多个营业机构而言.1 年至少有2至3个新增项目,才能完成当 年的经营目标任务.更重要的是,农发行 支持新农村建设的信贷能力.不断被地方 政府,投资者,企业等需求者重视,今后 几年的项目申报量预计会呈现持续的堆积 状态.如不能很好地解决项目审批的效率 问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 .既有可能失去一些发展机会.也很 难保证将一些不良项目挡在门外. (二)重视审批与调研的协调性 虽然贷款审批与项目调研是两独立的 运作体系,也是制度中要求前后台严格分 开的关键环节之一.但就实际情况而言, 如果一些营销项目不能得到评审机构的初 步确认,使得上会的项目无法通过,不仅 浪费了营销时间.也加大了项目评审工作 难度,加重了本就满负荷运行的审贷机构 的工作负担.前后台严格分开,核心是防 止内部风险,如果在严守制度的前提下. 使两者之间加以有效的协调,把一些不成 熟的项目事先剔除在外,这对提高基层行 营销效率和审批机构的审批效率是个双赢 的局面. (三)重视评审会审批与一把手负责 制之间的关系 项目审批中一个不可回避的现实矛盾 是评审会的结果与一把手最终负责制之间 的关系处置.从内部运行机制和组织管理 机制上看,评审会是个内部职能机构,是 对贷款项目是否符合相关制度要求,对项 目本身风险与效益综合评估的一个结果, 起到决策的辅助作用,但不是决策者,上 会项目的结果只有等到一把手签字确认后 才能生效.从客观上看,这之间存在一些 矛盾.如果一把手逐个项目过目,等于一 把手重新审批,评审过程显得重复:如果 一 把手按照评审会的意见签字,似乎又有 点被悬空的可能. (四)重视省,市,县三级之间在项 目审批过程中的协同关系 在谨慎经营原则下,最为重要的是贷 款本息的安全.这也使得项目贷款安全成 为构成项目贷款整个过程中维系省,市, 县三级之间的一条核心主线.在现行的制 度下,基层行放贷人,也是最终的责任承 担人,或者称之为第一责任人.之所以要 把审批流程与实际贷款责任承担联系到一 59 起,是因为一笔从法律上看责任关系明确 的借款 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 ,由于内部审批体系的关系. 而被分割为若干个部门.各层级的人员所 关心的内容并不相同,比如经营行虽然是 最直接的责任承担主体.却会因为面临各 种经营压力以及审批程序,有可能会暂时 放松对责任的承担.而审批者可能因为要 对一把手负责以及回避各种审批风险的责 任而对各种条件,手续完善化,审批的过 程被延长.这样一来,纸面的风险防范甚 于真实的风险防范,成为基层行防范风险 工作中的一种不太好的倾向,在经营者与 审批者之间在风险责任的纸面化分割上占 据了很大精力. 二,对优化审批流程的几点建议 (一)加强项目贷款申报的规划性 一 个投资项目,从它的规划,可行性 研究,有关的审查,再到项目立项,批 准,不是一个简单的过程,尤其是新农村 建设项目.虽然有政策上的支持,但涉及 到用地,用电,用水,动迁补偿等问题可 能会更多,不像流动资金贷款项目那样, 上月申报.下月审批,然而在实际的营销 中存在这样的苗头.都希望从调研到批准 在很短的时间内就能办下来.如此快的速 度审批,本身就是一种风险.因此,对于 项目贷款可以参照政府的一些立项流程. 参与政府的一些立项过程,对年度的项目 进行有效的规划.形成表格式的项目规划 表,统一上报到上级行审查平衡,确定年 度待调研上会项目,以使项目贷款在更大 的范围内形成有序,可控及与地方政府更 加协调的发展机制.防止项目评审的塞车 拥堵,从总体上构建项目贷款相对安全的 时空环境. (二)借鉴成功经验,完善贷审会的 组织运行机制 新农村建设项目的资金需要越来越 多,国家不断加强新农村建设政策,对新 农村建设的投资项目可能会超出人们的想 像,这预示着贷审会可能要承担着更大的 工作压力.在现有的审批权限及有关管理 制度下.不太可能建立庞大的评审机构. 显然只能要求贷审会有更高的工作效率和 质量.从一些商业银行在解决发展初期贷 款项目都上贷审会使得审批流程慢,效率 不高的做法看,建立专门的独立审批人, 专职审议人制度值得借鉴.在一定的额度 内或项目种类内,由独立审批人召开信贷 业务合议会进行审批.合议会上,由专职 审议人对贷款进行讨论审议后.最后由独 立审批人对贷款行使审批权.把独立审批 人制度与项目贷款的年度规划有机结合起 来.即独立审批人审批的项目均为年度规 划内的项目,对项目审批中存有疑义的, 意见分岐较大的再提高至最高决策机构定 夺. (三)加强初级评审机构的力量建设 二级分行在项目贷款审批过程中有劲 没处使的状况,一定程度上也加重了贷审 会的工作负荷.同时.由于二级分行面临 着较大的经营压力.某种程度上也加重了 项目贷款上会的挤队插队现象.按照现在 前台调研,后台审核,贷审会评审的流程 模式.一份项目材料要经过经营行调研, 报送二级分行后台审核,再通知调研行补 充完善有关材料,再报省行后台,再由后 台层层通知补充完善资料,在内部环节消 耗的时间和重复劳动相对比较多,因此, 初级评审工作对于简化流程,把关质量, 促进项目贷款评审工作秩序化,流程化, 高质高效地运行,会起到较大的作用.但 考虑到位置和制度的因素.假如在二级分 行增设初审机构,其人事组织关系应该类 似于贷审委的派出机构,既解决一些流程 环节重复的问题.也解决项目贷款发展过 程中的规划性, 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 性不够突出的问题. (四)加强调研行的项目材料的组织 工作 从过去的情况看.项目材料质量不 高,资料不全,数据不准,情况不清等也 在一定程度上影响了项目贷款的审批效 率.由于一笔项目贷款的完整过程必然包 括调研,审批,发放这些重要环节,是紧 密联系的相互组成部分.所以改进基层行 的项目调研组织工作关系到贷款项目审批 的效率.对基层行而言,对项目调研的认 识要提高.除了按照规范的项目调研模板 规范地做好调研工作以外,也要从项目审 批的规范要求出发,做好自我审核把关工 作.不成熟的项目不要急于上报;对审贷 会而言,也应定期对基层开展一些培训, 特别是对项目本身潜在的风险和存在的不 确定因素的识别技能等. (五)加强项目贷款评审工作的系统 化管理工作 农发行项目贷款的不断增加以及需求 的越来越明显.已经使得项目贷款不仅成 为业务营销中的核心工作,也成为贷后管 理的核心工作.项目贷款在业务经营中的 主体化,常态化,核心化,必然也对项目 贷款评审工作的系统化管理提出一些新要 求.因此要建立相应的管理办法,不断完 善项目评审工作本身的发展,协调好项目 评审与业务经营,评审机构与承贷支行等 方面的关系.不断加强项目贷款评审工作 的系统化管理工作.? (作者单位:农发行江苏省分行营业部)