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互联网金融模式分析.doc

互联网金融模式分析

黑色无欲者0
2017-09-19 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《互联网金融模式分析doc》,可适用于综合领域

互联网金融模式分析一、第三方支付所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付由第三方通知卖家货款到达、进行发货买方检验物品后就可以通知付款给卖家第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付是目前中国互联网金融众多模式中较为成熟和拥有最大市场规模的一种模式更是其他众多互联网金融模式的基础和依托。它起源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求目前的第三方支付企业主要有支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇通天下其典型代表就是阿里巴巴旗下的支付宝。阿里巴巴旗下的第三方支付平台“支付宝”首创担保交易付款模式解决了CC模式下买卖双方的诚信问题。用户在购物网站上选择并发起支付宝交易之后整个支付和货物的交割过程都有支付宝负责监控支付宝所提供的信用担保保证了交易双方的资金安全。支付宝迅速崛起成为了至今中国第一大第三方互联网支付企业。支付宝的用户覆盖了CC、BC及BB目前支付宝实名用户超过亿在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。支付宝的数据显示截至年用户通过支付宝完成了超过亿笔、金额超过亿元的移动支付。支付宝与多家银行建立合作关系成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。风险分析:、支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心同时为了支付安全必须依赖银行的专业技术因此对银行的依赖性过强。如果各银行之间实现自身整合看到第三方市场有利可图则会改变目前第三方支付平台的政策势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。、支付宝的结算周期长在途资金利用效率低。由于各种原因支付宝不提供实时结算结算周期长。同时由于买方在等待收货期间暂时存在支付宝账户上的资金缺乏流动性影响资金的周转进而影响系统的结算效率。因此支付宝可能引起资金吸存的行为为非法转移资金和套现提供便利形成潜在的金融风险容易产生资金安全问题和支付风险问题。按照中国《商业银行法》规定吸收存款发放贷款办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制究竟应当如何定位是应该深思的问题。()在第三方支付平台模式中沉淀下来的在途资金往往放在第三方在银行开立的账户中一般商家的资金会滞留两天至数周不等这部分在途资金可能发生的风险有:第一在途资金的不断加大使得第三方支付平台本身信用风险指数加大。第三方支付平台为网上交易双方提供担保那么谁来为第三方提供担保第二第三方支付平台中有大量资金沉淀如果缺乏有效的流动性管理则可能引发支付风险。()在内部交易模式下涉及到虚拟货币的发行和使用。虚拟货币尚未纳入央行的监管范围且游离于银行系统之外难以跟踪平台内部的资金流向它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但虚拟货币的发行是完全不受控制的当越来越多的人认可和使用虚拟货币后一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时将是一个巨大的灾难。二、大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据通过对其进行实时分析可以为互联网金融机构提供客户全方位信息通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯并准确预测客户行为使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。下面以阿里小贷为例对其进行分析:现阶段阿里小贷主要有淘宝贷款、阿里巴巴贷款和支付宝信用支付三种贷款服务。其中淘宝贷款主要面向天猫微博、淘宝以及聚划算的卖家分为订单贷款和信用贷款阿里巴巴贷款主要面对阿里巴巴BB的会员支付宝信用支付是年月阿里金融联合银行推出的面向淘宝、天猫买家的消费金融服务。为有效地控制贷款的质量阿里小贷建立了多层次微贷风险预警和管理体系对贷款从申请到回收进行了全程监控以实现贷前、贷中、贷后三个环节的紧密结合。贷前阿里小贷根据企业在平台上的经营数据和第三方认证数据判断企业经营状况作出是否允许贷款的决策放贷过程中支付宝和阿里云平台将实时监控商户交易状况和现金流提供即时风险预警贷后阿里仍将通过平台监控企业经营动态和行为通过贷后监控和网络店铺关停机制控制贷款风险。一旦发觉有违约风险出现阿里小贷还可以通过支付宝随时截断客户的现金流。据证券时报记者了解数年间阿里小贷累计放贷万户、户均贷款余额低于万元如此“小微”的信贷数据足以胜过任何以小微业务标榜的商业银行。阿里小贷的成功也吸引了越来越多的电商加入此行列。年底京东与苏宁纷纷成立小额贷款公司希望通过提供供应链金融服务来增强供应商粘度并产生新的盈利增长点。风险分析:、资金困局除监管严格限制外阿里小贷公司也面临诸如禁止跨区经营对持股股东数量有限制等难题但真正制约小贷公司发展的还是资金来源困境。缺钱是所有小贷公司的常态。一方面因为小贷公司的注册资本普遍偏低亿到亿不等。另外一方面也因为监管对于小贷公司的融资严格限制小贷公司放贷必须使用其自有资本金而且其融资杠杆率目前限制在倍倍之间。因此即使包含重庆新设立的小贷公司在内阿里小贷目前可用于放贷的资金不超过亿元。、作为非金融机构阿里集团并不具备吸储的功能。阿里小贷的放贷资金来源则是其自有资金和合作的银行和其它金融机构。年月底阿里小贷累计服务小微企业超过万家累计投放贷款超过亿元。但其实际放贷余额却没有如此规模。截至年月中旬阿里小贷累计投放贷款超过亿元服务小微企业逾万家户均贷款余额不超过万元不良率小于。、投资于阿里小贷的风险也并非为零。阿里小贷不良率最高在年月超过年月到月均在接近的水平其余时间一直保持在以下。逾期率则在年月超过的高点。为防范风险阿里预提超过的风险拨备资金。贷前利用数据采集和模型分析等手段根据客户在阿里巴巴、淘宝网平台上积累的信用及行为数据对客户还款能力及还款意愿进行评估。贷后则主要是后台的监控和网络店铺、账号关停机制。风险之外阿里小贷的放贷收入是否能覆盖成本尚还是个问题。尽管阿里小贷利率多在日息万分之五左右换算成年化利率大约。但是阿里金融最新公布数字显示年其客户实际融资成本为。因为其大多数微贷产品支持随借随还以日计息。截至年底阿里小贷客户已超过万家它们全年平均占用资金时长为天实际付出的年化利率成本仅。但其中以淘宝、天猫卖家使用最为频繁的订单贷款为例产品利率为日息万分之五。年的数据为订单贷款所有客户平均全年使用订单贷为次平均每次贷款时长天以此计算其全年实际融资利率成本仅。也就是说阿里小贷从客户那里实际获得的利率收益只有而阿里小贷支付给中信银行的理财产品总成本合计为每年左右(以期为例)。通常阿里小贷通过理财产品融资的成本由以下三部分组成客户的年化收益率为每年的托管费受托人每年管理费为每年的销售渠道费。也就是说阿里小贷从其中的获利空间仅有。 如此低的获利空间为何还要做?“一方面我们是薄利多销客户周转快把规模做大即可另外一方面阿里小贷关注的不是盈利多少而是要更好地服务淘宝上的小商户企业。”阿里小贷一位内部人士日对本报记者解释阿里小贷更看重的是信贷流量。尽管提供资金的合作银行可从中获得一定的费用但由于银行自身利润率逐渐被压缩银行也面临提高收入的压力其是否有长期动力提供资金给阿里金融理财产品尚待观察。

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