论中国人转变保险意识的必要性

论中国人转变保险意识的必要性 大连翻译职业学院国际商务1班 胡凌波 大连翻译职业学院教务处 阅读:361次 发布:2010-6-27 22:23:21 摘 要:保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。话说全民保险意识在许多发达国家，保险已经进入成熟阶段，成为人们生活中不可缺少的一部分。在美国，85%以上的家庭都参加寿险，据不久前的数据显示，他们在完善的社会保障基础上已经超过了150%的保单密度。而在我国，尽管目前正推进以市场化为导向的经济体制改革，社会保障体制正在发生深刻的变化，个人面对的风险正在不断增加，但是人们对风险的认识还不够，导致人们的风险和保险意识比较落后。 关键词: 保险意识 转变 必要性 (引言) 改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业改革发展取得了举世瞩目的成就。保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高， 风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。但是，由于保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相适应，人们对于保险不了解，保险意识淡薄。那么保险真像我们想像的那样吗, 一、保险及保险的优点 1、 保险 保险是指投保人根据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在: (1)保险人与被保险人的商品交换关系; (2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系; 从经济角度来看,保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。 2、保险存在的价值 保险不可以挽救生命，但却可以使你所爱的人活的更好;保险不能阻止疾病的发生，但却可使疾病造成的损失减到最小;保险不能防止衰老，却可以让人在年老时活的更快乐安逸。保险不完全是投资，它主要是保全财产的一种方式，或者说是财务规划的一种选择。现在我们就当今中国常见的几种保险来看看它给人们带来价值。 (1)社会保险 社会保险是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 。社保是国家强制保险。退休以后就有退休金，如果工作期间发生了以外还可以到当地的社保管理中心去报工伤，可以报销治疗期间所付出 的部分医疗费，如果伤情严重的按照等级的还可以一次性领取工伤赔偿金～职工生小孩可以部分报销生育所花费的医疗费，失业了还有失业金。 (2)人寿保险 人寿保险(它是商业保险的一种)是以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。当意外发生时可以救急用。重大疾病险让医药费用有着落。及早储蓄规划子女的教育金，是为人父母的当务之急。人寿保险中的储蓄型和投资型商品，都是很好的选择。寿险具有特殊的强制储蓄功能，帮助您进行中长期的财务规划，达到专款专用的效果，让您的储蓄目标得以落实。同时投保寿险也是一种长期的投资，相较其他投资工具，寿险的投资风险最低，适合长期持有，较不容易受经济景气变化的影响，且具有稳定的回报。 (3)财产保险 财产保险(也是商业保险的一种)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾防损等多种职能基本职能，就是用分散危险、分摊损失的方法，建立集中的保险 基金，补偿因自然灾害、意外事故所造成的经济损失。简言之，即筹集保险基金，组织经济补偿。 (4)再保险 再保险(也是商业保险的又一种类)是保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。再保险业务是国际保险市场上通行的业务。它可以使保险人避免危险过于集中，不致因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔款义务，对经营保险业务起了稳定作用。 二、中国人目前保险意识淡薄的原因 每当人们谈起保险业发展时，总不免感叹国民的保险意识淡薄。以下这一组数据足以说明这一不争的事实:2005年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元;发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件;我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上;我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。 1、中国人不完全了解保险 保险不同于一般商品的产品特性又加重了人们对保险的生疏。是无形的服务产品。大部分商品是人们看到利益而去购买，而保险是购买后才能看到利益。所以很难被了解，也难被人们所认识，在城里的居民防小偷强盗，只想到安防盗门、铁栅栏护窗，把自己关进铁笼子，却想不到投保保险;一些人为保身体健康，宁愿花钱买营养品，却不愿投保保险;一些企业只愿雇保安、养狼犬，却不肯投保险。 从众心理、侥幸心理和投机心理对保险业的发展影响更大。对与一些不专业人士对保险的歪曲理解。人们则是听知认知，从而失去了对保险的正确判断，认为保险是欺骗。相反，社会中浓重的侥幸心理和狂热的投机使人们对偶然的暴富太过关注，而对偶然的不幸太过漠视。长此以往，很多人甚至将失去正常的生活、投资、劳动、规避风险及自我保险的能力。也就更不愿意去了解保险了。 2、保险业不 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 导致人们不信任保险 如今似乎形成了一个“怪圈”，从被保险人角度看，保险企业提供的保险产品费用过高、服务不佳且营销不力，使他们的保险需求(或潜在的保险需求)不能得到充分满足;而保险人则抱怨，居民的保险意识不强，购买保险产品需求不够旺盛，使他们在开拓市场、降低费用、改善服务过程中困难颇多。从这一角度看，我国保险业的保险意识也需要完善和加强。 (1)保险代理人不负责任推荐不适合人们的保险 这些年来，人们对保险的认识和了解主要来自于保险代理人，以致于保险代理人几乎成了保险的代名词。通过代理人普及保险知识，由于代理人推销产品的目的性太强，且难免有“老王卖瓜自卖自夸”之嫌，容易让消费者产生逆反心理。而且有时某些代理人对产品不适当的介绍，以及由此产生误解而引发的纠纷，还会带来负面效果。保险代理人的素质直接影响的保险业的声誉，因为有了太多急功近利，同时又自私自利的保险代理人。他们的统一特点就是不为保户考虑，一味的销售。让保户买了许多不合适的保险。另一方面，又从来不关心售后服务，只要销售完成，就把保户丢在一边不理不睬。 这些人为保户造成了很大的损失和很多的麻烦。而且这些人很多都是先从亲戚朋友下手，利用多年的亲情友情所及累的信任赚钱。所以给社会造成了一种错觉，那就是所有的保险代理人都是骗子，(你能想出什么难听的词都用上吧)。保险本身没有问题。但是如果代理人不能为保户推荐真正合适的险种，保额，又不愿意花时间给客户解释清楚重要条款的细节，最后又不愿意做那些貌似没有任何收益的售后服务，仅仅是不遗余力的销售那些最赚钱的险种。那么保户的利益事可以肯定被严重的侵害了。最后无人在敢相信保险，就无所谓保险意识，如同保险业的声誉一样，民众的保险意识也是一种公共资源。提高民众正面保险意识的好处不用细说，而需要特别强调的是，一些公司和代理人对民众保险意识的恣意践踏，则会 导致民众对保险的强烈反感，对保险形成负面的意识，从而最终破坏保险业发展的根基。 (2)保险理赔误区的后顾之忧使人们担心保险 在保险理赔多种原因导致损失 理赔纠纷往往发生于多个原因导致的保险损失。其中两种情况最易产生分歧。第一种是多个原因造成保险损失，且每一个都是事故的近因，不过只有一些近因属于保险责任范围，另一部分超过了范围。对于保险公司来说，需要理赔的是责任范围内的保险损失，消费者也可以为这部分原因据理力争索要赔偿。另一种情况是多个造成损失的原因之间相互依存、或存在因果关系，在判断近因时容易造成消费者和保险人之间的矛盾。 (3)保险相关法律法规的不健全使被保险人的利益受到侵害 保险已经有200多年的历史，在我国只有几十年，相关的关法律法规还不健全，发有些纠纷的发生，还没有明确的责任，目前除了已有的《保险法》作为基本的法律，没有其他法律来约定，还应该尽快制定〈保险合同法〉、〈保险中介管理规定〉、〈再保险条例〉以及有关外资保险企业的管理法规，使其成为一套保险业的健全的法规体系，使中国保险业的经营做到有法可依，从 而杜绝保险经营活动中的各种违规行为。责任明确之后，提高民众保险意识的路径就清晰可见了。 3、中国人保险意识淡薄有其深刻的历史文化根源，及特殊的经济社会制度背景。 中国是一个有着5000年历史的农业社会。在几千年以农作物生长期为生产周期、以家庭为生产单位、以倚赖风调雨顺过上好日子为特征的小农经济的基础上，形成了注重血缘、人情和短期利益的传统文化。这样一种文化下，听天由命的宿命论主宰了人们对待风险的态度，以家庭为单位的保障和事后救助理所当然地成为人们防范风险的主要手段。这一切正好与保险这样一种以事先、主动、长期、社会和契约为特征的风险防范手段具有天壤之别。 国又是一个实行了30个亿多年社会主义 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 经济制度的国家。在计划经济时代，企业的生产经营由国家计划安排，城镇职工的生老病死、天灾人祸由国家统筹，农村的农民作为人民公社社员，这一切可倚赖人民公社，而人民公社则有政府这个坚强后盾。过去下农村、进工厂、上大学，总少不了一句 “有问题就找组织”。这个“组织”就是中国共产党，就是政府。几十年计划经济制度养成了人们对国家、对政府的依赖，其结果是人们的风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越淡。 三、转变中国人保险意识的可行性措施 1、普及保险知识教育 (1)保险走进小学堂,从小培养保险意思 中国商业红十字协会王树民副会长，据他介绍去年协会已将以往对西部贫困小学生的补助方式改为为一万名小学生赠送保险，今年他们还准备将规模扩大到为十万名小学生送保险。让中国的下一代在成长过程中就亲身体会并受益于保险，还有什么比用事实说话更好的教育方式呢, (2)开展社区活动,让人们了解保险 保险走进社区，通过社区活动加强人们保险意识，首先，在社区开展活动，人员固定，接触的人员层次分明，好规划，受教面广，使不同层次的人都能了解到保险。其次，开展社区活动加深人们的印象，有专业人士在现场，可以为人们解答心中的疑虑，加大对科技的投入，提高设备档次，尽快实现电子联网和办公自动化。最后，保险代理人要提高服务质量，增强保险的信任度 2、规范保险业让人们相信保险 (1)推进自主创新，提升服务水平健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障。 稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资。努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需求的各类财产、人身保险产品，优化产品结构，拓宽服务领域。运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。提高保险精算水平，科学厘定保险费率。大力推进条款通俗化和服务 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化。加强保险营销员教育培训，提升营销服务水平。发挥保险中介机构在承保理赔、风险管理和产品开发方面的积极作用，提供更加专业和便捷的保险服务。加快发展再保险，促进再保险市场和直接保险市场协调发展。统筹保险业区域发展，提高少数民族地区和欠发达地区保险服务水平。 (2)按原则理赔，维护消费者权益 保险理赔按照原则进行理赔程序，按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务，不拖延，快速理赔，在第一时间内，明确的对客户赔付，使客户受伤的心灵的依安慰，当今保险业的竞争靠的就是理赔的速度，百姓真正收益了才能信任保险，愿意去了解转变保险的意识。 保险理赔发生纠纷时，灵活运用保险近因原则是消费者维权的手段 近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，这是保险理赔过程中必须遵循的原则，按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才予以赔偿。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。 (3)健全保险法、保监会加强对保险业的管理 首先，监管部门应综合配置保险业的资源，重视并推动政策性保险的发展。保险业除了营利性的商业保险之外，还有一大块是政策性保险业务。政策性保险可以展现保险制度全面的社会功能，改变目前中国的政策性保险发展水平极低的现状，改变中国保险业只注重经济效益而忽视社会效益的整体形象，从而使保险业的声誉得到决定性的扭转。 其次，监管部门的制度设计，应能够保证“建立长期信誉”可以给保险公司和代理人带来的期望收益的现值大于短期利益。为此，必须建立有效的激励机制和约束机制。在激励机制方面要深化保险公司的产权制度改革和推动现代企业制度的建立，而当前主要是在保险业资源重新配置基础上的产权改革、股份制改造加上国有公司人事制度和薪酬制度的改革;在约束机制方面，要加大对破坏保险声誉者的惩罚力度，增加其以破坏声誉为代价攫取短期利益的成本。因为，只有保险公司和代理人提供的产品和服务是好的，社会和个人的保险意识才可能是正面的。 第三，建立保险信用等级评价制度和有效的信息披露制度。借助社会信用评估力量，利用保险监管信息资料，准确分析投保人、保险人、中介人信用状况并将结果公之于众。根据评估结果和保险机构违规情况，建立保险业三级“黑名单”制度。将信用等级低于警戒标准的投保人和被保险人列入黑名单。保险监管部门、保险公司、代理、经纪、公估公司都要通过监管部门指定的渠道向公众披露指定信息，其中包括保险机构、保险中介机构的经营情况、保险代理资质情况、产品费率和收益情况等关键信息，以促进保险业信息的传播，从而促进民众保险意识的形成。 责任明确了，提高民众保险意识的路径就清晰可见了。 3.国家出台相关政策鼓励人们购买保险 (1)合法避税 保险是所有金融行业中唯一免税的行业，所谓保险避税是指两种情况，保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。 (2)保单不被冻结且不受债务人索债 当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。 (3)抵押贷款 保险法中明确规定:“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90,作为贷款。 (结 语)中国保险市场仍然有着巨大的发展潜力，存在进一步开放的空间，要真正融化我国国民保险意识淡薄这块坚冰也非一日之功可成。正如冰冻三尺非一日之寒，中国国民缺乏保险意识是千百年历史的积淀而非一时的表象，这与保险人有不可推卸的责任，要从多个方面下手，让中国的百姓真正明白什么是保险。懂得保险的价值，从自己的实际出发，购买适合自己的保险，为我们自己的小家庭多一份保障，使我们社会大家庭少一些负担～ 参考文献 [1]刘子操、刘波主编，《保险学概论(第四版)》，中国金融出版社，2007 [2]丁牧山，《当代中国保险问题研究:社会变迁中的保险业与中国保险发展》，中南大学出版社，2005 [3]刘子操，《保险服务论》，东北财经大学出版社，1999