史晓琦私人财富管理保险产说会

史晓琦私人财富管理保险产说会 非常高兴今天能有这样一次机会来到美丽的金溪山庄跟我们在座的嘉宾朋友们做一些交流，应该说也是满难得的机会能够和大家面对面地在一起探讨关于私人财富管理方面的话 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 。说到现在私人财富管理方的话题，现在越来越被很多人所关注，就像刚才主持人所说，现在随着人们兜里钱越来越多，私人财富管理这样的话题也变得越来越热门，应该说这个课程的内容是我从2009年开始从事这方面的思考和研究。主要源自于哪些，应该说随着中国高速的经济的发展，在2009年的时候，也是2008年金融危机之后，也是2009年刚刚开年之时，如果我印象没错的话，当时我们浙江搞过一次小范围的高端金融人才的发展论坛。当时人数在二三十个人左右，当时也是很有幸请到了当时国务院发展研究中心的主任徐道女士，还请到了经济学界的一位泰斗常青教授，常青教授是中国期货的引路人，应该说是期货的教父，当时在探讨中国未来的金融人才尤其是高端金融人才的走势和发展方向的时候，基本上还是一致看好中国金融界未来服务对象的发展跟以往之间发生的巨大变化。如果说在之前中国大量的银行也好、金融机构也好，更多的服务对象是公对公之间的服务对象的话，随着这二三十年财富向个人领域和私人领域的涌入之后，未来中国的金融领域可能将是更多的服务于广大的私人客户，我们会发现在未来相当长一段时间中私人领域的服务方面会逐步逐步地跟上，因为从未来的发展战略的角度来看，你会发现无论是银行、证券还是保险、基金、第三方理财等等等等，这些机构都会把对高端的私人客户的服务纳入到他们最重要的一个服务领域。正是因为这样，所以我觉得在私人财富管理的领域中间一定会有更多的人去研究，同时也有更多的人有这反面的需求。也正是因为这样，在2009年初出于这方面的考虑认真地从各个领域去探讨和想私营企业主包括江浙一带，长江三角洲包括珠江三角洲这一带以私营经济和民营经济发展壮大的这样一个地区性的典型客户群体来讲，我们应该朝着怎么样的方向去为之服务，我们也为此做了全方位的思考，我总觉得我们在不断打拼个人财富不断累积的过程中间，需要对私人财富管理方面有一些系统的认知，而这些系统的认知对于您无论处于创业期还是您处于事业的巅峰期，还是您正在考虑如何退出您创业领域的退休期，可能对您都会有些帮助，所以您今天有这样一次机会，和大家全方位地就私人财富管理系统性地根大家做一些简单的介绍，可能会有助于各位对将来更多地思考。 那么说到私人财富管理呢，也是从一则浙商的事件来引发一些思考。我觉得这个内容是具有典型性特色的一个内容，足以引起我们整个浙商界人的深刻思考。而且这样的事情在我们浙商界过往的发生肯定有过一次两次，但是随着在2008年金融危机来临的时候，你们会发现这种事情的发生就成了一种普遍现象。在2009年的时候有这样一则新闻爆出，说浙江首家鞋业集团，被称作中国鞋王的温州霸力集团的董事长兼法人代表王跃进突然间就音讯全无，随之他扔下的是数亿元的银行贷款以及数百万元的供货商的欠款。当时我们就在思考:浙江作为民营经济蓬勃发展的一个聚集地，为什么一个能够做到数以亿计资产的企业主，而且是一个社会的成功人士，他为什么当企业面临困难的时候，会选择这样的一种方式，我们称之为极端的方式，离开了这家企业甚至于离开了这个国家。据2001年上半年所报的信息，王跃进说是跑到了澳大利亚去，当时我们在想这样一个事件的爆发是不是足够引起我们很多人的重视，而恰恰在2008年之前很多人没有意识到这种事情的问题。但随着2008年国际化金融危机到来之后，你会发现这种类型的事件已经不是一种个体的事件了。而几乎成为中国民营经济的一个典型性事件，因为发生这种事情的内容越来 越多。在2009年有这样一个名词跃然纸上叫“中国式企业破产”，说到“中国式企业破产”是怎样的一种现象呢,你会发现国外也有企业法、破产法，中国也有企业法、破产法，但中国的企业家遇到金融经济困难的时候，大多数人选择的出路基本上如出一辙，叫做“卷铺盖跑路”的方式。我记得当时在杭州也有这样的一个新闻报载，杭州有一家4S店，也是当时遇到金融经济危机的时候，后来这个老板是半夜潜进办公室想窃取最后的一点资料的时候被员工发现半夜里被堵在那里一直到凌晨警方出动，才最终解开来面对这样的一个事情。几乎都是这样一个群体现象出现的时候，都会引发我们的一些思考，为什么国外的企业家能够很淡然地面对企业面临的经济问题，他们可以很坦然地去申请破产保护，而中国的民营企业家和私营企业家在遇到困难的时候却选择了这样一条道路，从而引起了这样一个不良的口碑，叫“中国式企业破产”的道路。那我们也不妨思考，中国的民营企业家在过去的二三十年中它的蓬勃发展的道路是怎样的。我也接触过很多私营企业主和他们进行过交流，可以发现中国大多数私营企业的发展历程都是这样来的，几乎一开始都是以小作坊的形式在私下拼，慢慢地它找到了一些商机之后组建了一家公司，然后开始招募很多人，当然他也从中间赚到了一些钱。最早可能从万元起家，慢慢慢慢地赚到了几十万，赚到了一百万，赚到了一千万，因为他几乎把每赚到的一分钱，除了员工的正常开支外，他都把利润拿出来扩大再生产。因此在不断累积过程中间，发现他越做越大，从一千万到五千万，从五千万到一个亿甚至更多。这就是中国的私营企业主、民营企业家发展的历程。但是这个历程没有错，但是为什么会出现这种状况呢,因为他几乎把每年能赚到的钱几乎都投入到了企业的扩大再生产，那么在这个过程中间企业一旦遇到经济发展的问题，比如现金流出现问题，比如产品出现滞销，比如我们整个浙江是以外向型经济为主的，依托美国这样的出口型企业发展的时候，当一旦遇到海外金融危机的时候你会发现，它就会涉及到你整个企业的危机，那面对这种情况的时候，他突然发现整个家庭所有的资产主要存在形式都是以什么形式存在的,都是以企业的资产存在的，因此你会发现当企业面临困难的时候，你才知道企业原来已经不是你自己的了，因为你的欠债已经资不抵债。而回过头来看真正属于个人的资产又有哪些,我们可以盘点下我们个人真正属于我们个人家庭的资产，很多人不外忽在哪里买了套房子，在哪里买了几套房子，在哪里买了一套别墅。可能加加起来千把万、两千万、三千万，最多老婆喜欢炒股，放个几百万做做股票，基本上就是以这样一个资产存在的形式。那么当一个亿万富豪突然间发现他所有的身家都在他企业里面的时候，一旦这家企业遇到困难的时候，他永远不会满足于个人一千万两千万个人的小资产，所以正是这样虽然开的是一家有限公司，往往承担的却是无限责任。所谓无限责任和有限责任差别在哪里，有限责任是以注册资本金为限的，而无限责任是以所有的家庭资产为限的。因为对于他个人而言，他从来没有考虑过个人家庭资产的问题，因此他几乎在自己的创业历程中10年、20年、30年的创业过程中，所有的个人资产都放在了企业。所以当企业经营一旦遇到困难的时候，他所有的身家性命都用于偿还企业欠下的债务。在这样的过程中他难免产生一些不良的影响。也正是因为这样，在2009年上半年的时候，几乎在整个江浙一带，珠江三角洲都爆出了这种类似的事件。我印象很深刻，宁波市政府还专门为此成立了一个基金，这个基金主要用于防止个私企业老板跑路之后遗留下来的群体讨薪的事件的爆发，希望至少能安抚一些打工的人。这是中国的现实状况，也正是因为这些现实状况使得很多民营企业家在追逐利润的过程中间却过得非常痛苦。我曾经遇到过这样一个企业家，他是个温州的老板，也算是亿万富翁，当时是从晚上七八点开始聊，一直聊到晚上一两点，将近六七个小时时间的交流，也是从陌生 慢慢到最后掏心窝跟我说所有他担心的问题。他说的这样一句话也是让我满动容，他说:对于我来说，我总感觉背后有一头狼在追，我只要一停下我就有可能一口被狼吃下。这对他来说是一种最大的不安感，很多人总觉得亿万富翁生活很幸福，但他远没有我们想像中那么幸福，他的不安感甚至超越了所有人，他有两个手机，都是24小时开机，平时白天他一点不怕，无外呼都是吃个饭，哪里有个生意要谈，哪里去喝茶。但是他最害怕半夜两点三点有人打他电话，所以他两个电话全都放在枕头底下24小时开机，他就怕万一半夜三点电话响起，这对他就是于件比较大的事情，甚至就是万劫不复的事情。所以他不知道如何去处理这种可能会发生的不安全感，他很无奈。同时他又觉得压力很大，虽然他后面有头狼在追，也不一定狼就会一口把他吃掉，但是他身上背负的责任也很大。他说自己就象一棵大树，自己整个家族所有的人都靠在他的身上，他所有的朋友全部都靠在他这棵大树上，他万一倒，整个一切都倒了，所以他压力非常大。他也不知道该如何去处理这样一个过程，所以他内心深处充满了一种恐惧感。所以我当时在想，对于我们很多人来说，赚钱最终是为了感受这种痛苦的话，我们赚那么多钱又是为了什么，如果我们赚钱最终的目的不是为了守住财富的话，我们赚那么多钱又是为了什么。所以我经常说，如果不能守住财富，赚那么多钱难道只是为了在这个世界上潇洒走一回,我记得J?P摩根曾经做过一起百万富翁的调查，世界上80%的富翁拥有财富的时间不会超过20年，也就是说几乎20年这样的时间，世界上80%的富翁的全部的资产几乎消耗怠尽。不由得我们不思考这样一个话题，我非常欣赏马云曾经说过的一句话:“一个伟大的公司决不仅仅是因为能抓住多少次机会，而是能够扛过一次又一次的灭顶之灾。”这就是08年他当时企业上市的时候他嗅觉灵敏感觉的到当时金融危机可能爆发的过程中，他给全体员工所发的一封e-mail——冬天的使命，我们都可以去搜到这封e-mail。我觉得他这句话充满了哲理，所有企业家但凡能做到千万级以上的企业家，他都有自己独到的眼光找到各种各样财富的机会。但是一个人从一千万到五千万，到一个亿，到十个亿之间，唯一的区别在哪里，就是当危险来临的时候，谁更能抗得住。有些人可能一生都在为这样的一个平台上打拼，也有些人在这样的过程中上去了，也有些人下去了，在这样的过程中当我们赚取更多的财富的过程中，我们一定要全方位地去思考关于私人财富管理方面的话题，如何能够在我们赚钱的过程中间更加系统地了解财富的本质，以及考虑如何更轻松地去赚钱，更安全地去保护你的资产。说到财富管理，我认为财富管理中间分成三个层次，第一个层次叫做私人财富的积累过程，第二个层次叫做私人财富的安全过程，第三个层次叫做私人财富的转移过程。积累大家都很容易理解，就是赚钱、创造财富，安全就是守住财富，转移就属于传承财富。我们会发现很多人永远只在第一个层次，从来不会进入到第二个层次和第三个层次，因为他们在思维的理念上发生些许的变化。比如说我认识一些朋友，我说现在叫百万是富翁的花可能有些牵强，因为现在随便一个人有套房子就是百万。当你接触到千万的人，你说:“某某老板，你现在应该属于有钱人了吧,”大多数跟你摇摇头说:“我还很穷。”因为他渴望成功，渴望成功的人他身边交往的人都是比他更成功的人，所以跟他交往的都是身价五千万的，所以他当然穷。当他有一天拼搏到五千万的时候，你根他说:“老板，你真的有钱了。”他说了:“对不起，我还是很穷。”因为这时他上升到了新的台阶，他身边都是上亿资产的人在打交道。跟他们合作，产生一些项目，让自己能够进入到亿元级以上的平台。当他有一天真的到达亿元平台的时候，他依然很穷，因为他身边还有很多上市公司的老总。上市公司的老总，他们稍微减持百分之十百分之十五的股份，一下子就能变成几亿、几十亿资产的老总。他觉得远远不够，当有一天他的公司上市的时 候，他还是觉得自己很穷，因为我身上的责任就是要把自己的企业带入世界五百强。我们发现一个人在赚钱、在财富积累的过程中他是永无止境的。在座各位,我认识那么多有钱人，从来没有一个人根我说我前已经够了，我可以不用再赚钱了。我赚的钱着辈子也吃不完，下辈子也吃不完，但是很有意思他依然在拼命地赚钱，依然把自己扔在风口浪尖处，要么就是被狼吃，要么就是勉强跑得比狼快一点点。所以很少有人真正地能去思考到下个层次，就是安全的层次。那么我想问大家到底我们要赚到多少钱我们才会去考虑财富的安全这个问题，这个数字是不是个人各不一样，因为每个人的心智不一样，如果有一天你能走到街边上弯下腰，问下怜悯的乞丐，你们如果赚到多少钱就是你这一生最大的幸福的时候，他可能认为一千块就已经够了。既然如此，那么我们说私人财富的安全应该如何去考虑。我给大家一个观念，这三者之间他们是一个过程管理，决不是结果管理。我们能不能说今天开始我们赚一个亿，这一个亿赚到了我们开始是也不赚了，我只管自己守住这片财富，那么就和守财奴一样挖个地，埋几大堆金子进去，以后就守着这块地。但是在安全的方面我们就发现你要选择各种各样的金融工具或者说资产管理模式的时候，又恰恰不是一天能够完成的。那么在考虑传承和转移的过程中，我们又要花多长的时间去做，当我们用古代传承下来的传承模式，你可能发现未来的这种庞大的资产是不能通过这种方式一气传承的。说到传承我经常会提到我的奶奶，我的奶奶现在已经过世了，她的资产传承模式是最中国化最传统化的，也是最封建化的，当自己走不动的时候她就开始分家产，分完之后她就一季度住在这家，二季度住在这家，…直到她最后临走的那一刻，她把最后身家所有的财产拿出来，哆哆嗦嗦地一堆在文革期间保护下来的银元，按照她的思维方式每人两个，我有幸作为家里的长子长孙，被叫到床前给了我10个。在座各位，这就是中国传统财产的传承转移过程，如果在我们有生之年打拼到数以亿计资产的时候，你能不能等到耄耋之年躺在床上，医生给你吊针一拔:“我在哪里哪里有多少钱。”我相信这已经不符合未来的发展趋势。因此传承也一定是一个过程，从你的小孩子诞生的那一刹那，你就应该开始考虑在未来的有生之年培养自己的孩子并有朝一日能胜任自己的家庭资产，或者用一种方式确保他能够拥有这笔资产。这就是一个过程管理。说到这里我不妨给大家介绍一些我个人的观点，首先从私人财富积累的角度来考虑问题，我给大家看到这样一个资产模型，赚钱的方式大概有这几种:第一是雇员，第二只自由职业者，第三是企业所有者，第四就是投资者，在这四种盈利模式中，前三种没有本质的区别，因为他们都依托于某个人的聪明才智，或者某个人的事业决策来获得财富收益，唯独投资者他更多地是运用了钱的特性来帮助他更多地去积累财富，也就是我们通常所说的资本家，他更懂得运用资本的力量而不是某个人的力量，要让我们的思维模式进入到这个层次，才能让我们轻松地去积累财富。我曾经看过一本书，我也推荐给大家，日本的四大经营之圣之一道圣和夫曾写的一本书<活法>,这本书非常流行,建议大家可以去看看.他与其说是一本经营书籍,还不如说是一本人生哲学。里面有一句话“做为一名成功的企业家，要学会让利润追着人跑，而不是人追着利润跑”让我印象很深。两者差异在于，一个为钱的主从，一个是钱的奴隶。如何运用金融工具与资本运作为自己及后人创造赢利模式是财富积累的核心理念。一个成功的赢利模式就是诺贝尔基金会的赢利模式。如何让自己成为一个让钱为自己工作的人呢,那就是建立赢利模式，所谓的赢利械是指在不需要耗费额外的脑力、体力、精力的前提下，能够产生持续的收效来源。用什么样的模式能被动的享受社会财富的增长的利益呢,我提出指数化投资模式。其核心理念就是以被动的方式享受市场收益并承担市场风险。也就是说我们可以随着国家财富的增长顼增长，当然也会有波动的风险。 我介绍三种方式:分别为安全型、平衡型、积极型。安全型就是指资产托管。不是温州老板的例子。温州老板他自己是棵大树，他把自己的的资产再托管给一个比自己更大的大树。由它来负责全全打理、尽享利益的过程。因为别人的资产更雄厚，更要考虑资产的安全与稳健。 因此他能给我们带来源源不断的收入来源。当然这是种模式，那比如说平衡型的资产，当然我们从微观的角度上来讲我们建议各位做指数型基金投资，就是类似于做一些能够有浮动收益的资产。那么如何做到让自己的浮动收益不亏钱，而且随着社会的进步与发展持续稳定的赚钱呢,我给大家建议的方式呢是指数型基金的定投。经常会有人来咨询说，我做股票怎样怎样，收益如何如何，但我一般会建议:如果你真是没有十足的把握能股票做好的话，我建议不要把大量的资金用于股票投资上，或者说让做股票的资产成为自己赚钱的渠道。除非你有这个能力去组建一个资产管理团队，由他来帮你打理。像个人自己做股票的这种形式呢，我把它叫做个人兴趣，享受这个上上下下的乐趣。那么真的想要去被动式的获得一些收益的话呢，像基金定投这种模式是不错的。但当然这是在假设未来十年，二十年中国的社会财富增长依然能保持世界最活跃的经济体的前提下的。那么它将能创造巨大的社会财富。那么在这样一个社会财富的过程当中，我们也可以想见得到。像股票，现在在2900附近，那未来我们相信它有一天会变成10000点。那既然相信这一点的话，那我们为何做一些基金定投呢,过了五年，十年，当真的有一天到达10000点时，我们把它买掉，你可以赚三倍的收益。平均到10年的话，年收益可以达到30%。那按照过去发达的资本市场它的策略来看的话，像基金定投收益率一般在15%-20%左右。这就是说可以享受中国经济发展所带来的成果。当然也会被动的伴随着一些风险。比如08年股指暴跌。所以我们主张用定投的方式投资，随着时间的推移，成本基本上可控的。 那第三种是风险型的投资叫股权投资。这种方式呢我也是比较认可和建议的。为什么这么说呢，比如现在比较流行PE，VC就是创投和权益投资。那这样的过程中有一个很大的好处在哪呢，假设我们年级大了，到了60岁70岁，自己拥有实体企业，那这家企业的上进心强不强,应该是弱化，对不对,随着年越大，越想着少赚点钱，以安稳为主。但如果有一个40岁的年青人，他创造的企业在不断的蓬勃发展，你认为他未来的财富增长是上长的还是下降的呢,上长的概率要大一点，对不对,那这种时候，我建议把自己的资产投入一部分到对方的企业中，比如5%，10%。比如说十年前，有人把10%的资产放在马云身上的话，那到今年，你感觉就会非常幸运，对不对,所以，如果在资产允许的情况下，你可以做十个、二十个这样投资，那你的奖金管理就会非常轻松。只要其中有一个或两个能上成功或上市的话，那其即使亏掉也问题不大。更何况还有实际的分红。这样就是被动式的享受收益，你也不用去过多的控制细节。当然，中间也有伴随风险， 这是资产积累过程中的三种方式。我觉得是可以供大家去参考的。 接下来要考虑财富的安全，在探讨财富安全之前，我们先来探讨下财富的定义。在坐的各位，你觉得财富到底是什么, 很多人的第一反应应该是钱。很多人都以钱的多少来衡量财富的多少。但我今天想提出一个观念，财富他不是一个金钱数量的概念，而是时间度量的概念。我记得我们在学物理的时候有这样一个内容，就是光年是什么单位。当时总搞不清楚光年是什么单位，还以为是时间概念，因为有个年在后面。后来才弄清楚是一个距离 的概念，是光跑一年的距离。其实财富也有一个这样的误区。认为财富是金钱绝对数概念。你有几亿，几百万。其实我告诉大家，真正的财富是靠时间来衡量的。我举个例子，如果一人，月收入3000。每月花1000左右。那他拥有的财富就是三个月。另一个有月收入10000，表面看他比前面那个人更有钱，但他每月花15000，那他的财富只有20天不到。这就说明，如果用时间来衡量的话，财富是如此的不一样。前年有一个调查，研究中国现在幸福感指数最强的人是哪一批,。结果他家知道吧,就是目前月收入3000收入的人群。月收入超5000的，都不强的。为什么,这些人在拼命的赚钱，但同时他们消耗钱的速度也很快。所以我说，不在于你赚多少钱，而在于你能有多少钱而且让这些钱为你工作多久。这我们也就可以理解，为什么很多亿万富翁，他们说自己的很穷，是因为他们所有的资产要么抵压掉的，要么就是哪里做了担保的，每天面临的问题就是千人嗷嗷待哺。所有的工厂开工都需要钱。对他来讲，消耗钱的速度比赚钱的速度更快。万一他请假，那消耗钱的时间就是3个月，5个月。所以他们表面上很有钱，但实际上他的财富只有三个月或不到。为什么这么解释，当时巨人集团倒塌的那一刹那，他没有一点点的现金流。这就是财富观念的问题。所以今天，不管在坐的各位你的财富数量有多少，安全的财富需要考虑财富流失的问题。所以财富的安全对于任何人都是很重要的。说到这个问题，我想问问大家，现在中国的民营企业家面临的最大的风险是什么,用较敏感的词眼的话，可以概括成为政策风险，用不敏感点的词眼的话，可以用法律风险。因为法律也是国家定的嘛。但我总结中国的民营企业家主要面临以下三个问题:经营风险、法律风险、婚姻风险。 经营风险就是在做经营管理决策时出现一些偏差和失误，可能会导致财富的丢失。比如说我们浙江也有典型的代表，陈建义。他曾经是我大学时帮助一起创业过的小娄娄。他做为浙商代表中国第一个在海外新加坡融资上市的企业家。但最后因为他在经营决策上做了重大偏差，导致满盘皆输。这就是经营风险。当然还会有婚姻风险。这个我会重点跟个位讲，虽然这是个案，但对不起，它如果一旦发生，导致财富流失的速度是很快的。曾经看到过这样一篇文章(不知是笑话还是 案例 全员育人导师制案例信息技术应用案例心得信息技术教学案例综合实践活动案例我余额宝案例 )，跟大家分享。说，北京有一个富豪，在郊外有一栋别墅，开奔驰，感觉非常好。随着第一次的婚姻失败呢，搬到了三环附近的一套跃层。奔驰变越野车，还美其名曰，喜欢越野的感觉。到了第二次婚姻失败时，搬到了市中心的一套80方的公寓。每天地铁上下班，说是现在倡导低碳环保，还解释说随着自己一次又一次的婚姻失败，我离国家的心脏越来越近了。当然这是一种调侃，但我们可以看到婚姻对于财富的影响。当然还有法律风险，很多民营企业家把它都放在内心深处，如梗在喉般的问题。当私下在探讨的时候，都表示经营风险、婚姻风险都不可怕，最可怕的就是这种不可控的风险。那如何考虑去规避这一类的风险呢,首先要有保全与隔离的意识。在做资产管理的时候，要适当考虑保全与隔离，这此保全与隔离有助于资产的安全。那有哪几种方式呢,第一种，也是我非常推荐的财务投资与实业投资相隔离的 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 。就是说，当企业做到一定规模时，可以成立一家控股公司，只做资产的投资与运作，与实业分开。例如，当我的企业做到很大规模时，我成立了一家财务公司，专门做股权投资。其中对一家企业投资的10%的股权资金帮助其企业的发展，那么当这家公司发生法律风险时，承担法律风险的会是公司的法人。而我只承担了一定的经营风险。这样就能将法律风险转移成为经营风险。不就是亏点钱嘛，正所谓留得青山在，不怕没柴烧。 夫妻资产的相互隔离也简单给大家介绍下。中国的婚姻都是情感婚姻，在西方发达国家来说呢，他们大多都是制度婚姻。两者的区别，简单说就是，中国的夫妻 在结婚前一谈婚前财产公正就一定会翻脸。最终还是不了了之。一旦到了婚姻有问题的时候，双方的共同资产就变得模糊起来了，非常容易产生纠纷。美国则不同，最好的案例就是不久前闹得沸沸扬扬的泰格伍资离婚的事情。他们在结婚前都有签合同，合同中清楚注明，他们的婚姻如果满5年，财产怎么分配，如果满8年怎么分配，这样，离婚时就不会有很多的财产纠纷问题。所以，才需要夫妻资产相互隔离的方式进行财富管理。 我们再来看下建立交互所有权公司防火墙。它虽不能真真避免风险的发生，但可以适度减少风险发生的概率和时间。它的模型是这样的。真正股权所有者开设一 、C公司，各持1%的股份。个股权控制公司，这种公司工作人员很少。之后设立B BC间互持50%的股份，BC又各持50%股份创建A公司，A公司又对BC公司持49%的股份。这是最简单的交互所有权公司模型，他最大的好处就在于他没有做实体经营。因为做实体经营总会涉金钱的纠葛。假设A公司发生了法律风险，打起官司来，打着打着发现实际B和C才是在股东，但都是50%的股权，不知道先找谁，结果先盯着一个B又打，打着打着又发现不对，其实C控制B 50%，A控制B49%的股权，C才是B的大股东，结果又和C打一通官司。打了几能官司后才搞清楚原来D才是真正的控股人。这样来来去去了没个5-6年一这官司一定还要不完。这就有利于实体法律纠纷对于所有权公司的影响缓冲。 那第二种呢就是企业资产与个人资产的隔离。中国企业快步跑向终点的现象究其原因就是因为企业资产与个人资产相互交错，不分彼此，相互共有。也就是说当企业好的时候，企业的资产会往家里流，买房子呀，炒股票呀等到。但到了企业需要资金的时候，家里的资产又会往企业流动。我有一个很形象的比喻就是吹气球。小孩子吹气球不会换气，结果吹一口气气球变大了，然后吸一口气，气球又变小了，一吹一吸间，气球一点也没变大。我们大人教他们吸气的时候用鼻子而且要屏气，吹气时用嘴巴。各位，这就是企业资产与个人资产的关系。当企业发展时，可以慢慢的增加家庭资产(吹大气球)，但当企业困难时，一定不能从家庭资产中进行融资，一定要对外融资(不让气球变小)，学会向社会要钱。融资有多种方式，先向银行贷款，不行再举债(公司债、员工集资)，再不行转让股权。如果三种办法都没有办法融到钱的话，这就意味着这个企业未被看好。好如果这家未被看好的企业再向家里进行融资的话，那将是无底洞。一旦企业运作不下去的话，那家庭资产也被消耗完。但是只要充分做好了企业资产与个人资产的隔离，那即使企业倒闭，家庭资产也将得到保全。 接下来我们来探讨财富的转移过程。 我们把它分为三种:空间转移(地理)，社会转移(捐赠)、代继传承(子孙传承)。中国富不过三代的原因为传统的财富传承过程中主要表现为:1、房产转移，2、企业接班，3、现金转移。其三者面临的共同问题是，当财富转移的那一刹那，已经全部失去了财富控制权。当你把房子交给儿子的时候，名字写着儿子的时候，女儿的名字的时候，他18岁以后就有权处置自己的房子，当你把企业法人交给他的时候，对不起，他可能在你的威逼之下，还不一定翅膀硬，但当你老了以后，翅膀硬了之后，敲个章就走钱了。所以这是很关键的。那么如何用一种好的方式，因为一旦控制权交给孩子之后，就很容易导致什么呢,自己辛辛苦苦创造的财富，结果到了老年的时候，发现财富都没了。当然，这不是绝对，现在不是说不是穷人的孩子都是败家子，但是这种现象是一种风险。所以我经常开玩笑说的一句话是什么,现在我们只有一个孩子，最多只有两个孩子，不像古代，古代是一大家族下来十七 八个。二三十个，你可以百里挑一，挑一个出来继承。你现在就这么一个，两个儿子，所以我经常开玩笑说的一句话是什么,生孩子有风险，怀孕需谨慎。因为你也不知道孩子未来成才与否，对不对，万一拜了家产，你怎么办,这就是控制权交给孩子后，实际带来的问题。那么在这个问题上，我们来考虑转移的部分，转移，一定是一个过程，而不是个结果。不是那么简单的把钱交给孩子，把控制权交给孩子就可以了。那么有几种方式，当然，按照规避风险的不同我大概简单的介绍一下，比如说空间转移，空间转移首先就是离岸注册及离岸资产转移的一种方式，那么这种方式有助于什么呢,当然，我不是崇尚这个大家都把钱弄到国外去干吗，它有助于规避地区性的政治风险、政策风险，战争风险，和金融经济风险，比如说我们97年金融危机是东南亚地区，那么在欧美地区发达国家，相对来说安全一些。那么相对来说那边的资产就不会太过贬值，那么比如说在我们浙江沿海一代有一场永远要可能打的仗，当然我们是希望永远不要打这个仗，那就是什么仗,就是台湾的问题。怎么解决,这个所谓军事演习，我们这边房价掉了一把。万一真的一个炮弹打过来了，那么这个房价就基本一半没了，那这就是什么,资产的问题。那么这是地区性的，那么这种方式可以通过什么方式来转移呢,就是通过离岸注册及离岸资产转移，放到国外一部分去。当然，我不建议放到美国这种地方去，因为美国这种国家的管理是非常科学的，他对资产管理的要求也是非常高的，税赋也是蛮厉害的，那么现在注册的天堂是哪里,大家都知道吗是哪里吗,就是类似像英属维京群岛啊。开曼群岛啊，反正就是那些岛国，按照流行的话来说，就是太平洋上璀璨的明珠。因为那些岛上都是以注册业和旅游业为胜，他注册的相对成本比较低。交易税几乎都是免得。所以你的资产通过交易的合理的贸易方式转移的成本都比较低，但是有一点，当你转移出去的资产，你不要指望赚多少钱，你只要求安全就可以了，比如很多人把钱放在瑞士银行，瑞士银行给你赚什么钱,赚不了多少钱,但他相对来说私密性和安全性是最好的。那么这些可以适当的做一部分，但这些完全是从经营的角度去考虑的，风险规避的一种方式。那么这是空间转移的一种方式。第二种呢，叫社会转移，社会转移呢，比如说捐赠，捐赠呢在这里也简单和大家说一下，最近也蛮流行的。很多富豪都站出来说要裸捐，这也是一种方式，捐赠主要就是把个人资产转移成社会资产，这个因为国外有了很好的捐赠体系，所以你会发现巴菲特裸捐掉，比尔盖茨裸捐掉，大家不要觉得他有多少崇高，他捐赠掉主要是，美国这种捐赠他是这样的，你把整个资产捐掉以后，他可以享受税收优惠，所谓税收优惠，当你把整个资产，每年8%用于社会的福利，或者社会公益事业的时候，它是可以免征所有的税收的。大家想象一下就是他的捐赠和他的税收实际没什么太大的区别，很多人开始听说裸捐不理解，一位它变卖家产，把它交给国家，然后自己回家睡觉去，不是这样的，他依然经营着实体企业，只不过他承诺把每年都要以一定的比例用于公益事业，以此换取国家对他的税收优惠，钱照赚，对不对，这是他的一种模式，那么中国现在的捐赠体系还不完善，现在的壹基金，刚刚开始进入到这种商业基金运作模式的探索阶段，中国现在大量的捐赠都是以什么样的模式捐赠的呢,捐给我钱，然后他拿去，国家政府拿去派钱，是这种方式，那么这种方式，我说，也是可以适当去做的，有的好处是什么呢，可以获取一些家族的社会地位，这种家族的社会地位换句话说就是社会名声，比如说我们举最简单的例子，假设，李嘉诚跑到我们浙江这里来捐赠，其实我们浙江已经捐赠台湾，香港这些同胞很多了，比如说最有名的比如邵逸夫，又是科技馆，又是医院，大家知道，他的所有的捐赠，都会变成他整个家族的社会财富，比如李嘉诚跑到我们浙江捐完一个亿之后，他走了，然后他儿子过来和政府握个手，项目就被他拿走了，大家能理解吗,这就是明的和暗的之 间的财富转移的过程，他把这个钱交给社会，他的下一代再从这个社会赚取他的财富，那么通过这样一种方式，又可以拥有整个社会的财富，家族财富，所以说谁都讲这是李嘉诚家族的，包氏家族的，邵氏家族的，但是你会发现下面的人，名不见经传，谁都不会去关注到下面，但是他们下面的人照样能够赚钱，就这个道理，这是一种社会转移的模式，当然下面第三个，相对来说宏观一点，究竟怎样把钱交给孩子，把企业交给孩子，那么我一般建议，就是子公司对母公司的合法收购，这个过程是漫长的，为什么,因为我一直都说，转移过程是漫长的，你要从孩子一开始就培养，我非常反对培养一个小孩子然后出国读书回来以后到自己爸爸企业里打工，打完工到了20岁，30岁，然后把什么行业，行当都做过，销售啊，财务啊，什么地方都去做过，表面上很接近一线，最终就是希望能继承自己的企业，但是我觉得 现在以你的这是一种相对来讲封建化的一种模式，因为他容易引起一种风险。就说,眼光和社会发展程度所创立起来的企业,你怎么能够知道在50年以后,或30年以后它依然是这个社会最有地位可图的企业呢,很难讲对不对,所以我们一定要让自己孩子放远自己的眼光,让他在他的领域中间创造他的社会财富,然后给他与支柱,帮助他成立他的公司,重资参股,这种形式去扶持他去不断的创业,慢慢,慢慢的他就在他的领域中创造起来,比如说马云的上一辈,如果说也是做企业的话,不让马云做IT的话,那我估计就不会有现在的阿里巴巴,就不会有现在的创业股市,所以我经常和人家开玩笑说,现在如果说很多人都觉得说每个人都有1个2个手机,觉得手机行业,移动行业,通信行业,是非常发达的,就应该做这个行业,那我告诉你在过30年,或者50年也许手机就被扔掉了,人与人之间的沟通就是大脑之间碰一碰就可以完成了,很难讲,因为什么,阿凡达给了我们最明确的方式,现在所有的出生婴儿大家知道吗?一生下来第一针打的是什么? 很多人都忘记了,是乙肝疫苗.以后小孩子一生下来第一件事后脑勺切个洞,装个芯片,合上,长大以后头脑这样碰碰就行了,还要什么手机呢,那你怎么知道未来是手机业发达还是芯片业发达呢?对不对,因此不是用我们现在企业家的眼光去判断未来的,学会让孩子创造自己的财富,那么在创造自己企业的过程中,你从来不会丢失对企业,自己企业的控制权,随着他的不断的壮大,20岁.30 岁.50岁.当你到了70岁的时候,那你把自己的最后一块财富,就是你的股岁.40 权,5%转让给自己的孩子,他就成了你企业的实际控制人,找个CEO干干事情就行了,比如说我曾经碰到萧山的一个老板,他是干苗木的,他总喜欢自己的儿子回来帮他一起干苗木,大家想想现在哪个孩子,年轻人喜欢干苗木的,对不对,他就不喜欢,他又没办法,但是如果这样一讲以后他就明白了,该如何让自己的孩子去,因为他唯一要做的事情是不是真正的让孩子继承他的苗木事业而是要继承他的财富,这是第三个,第四个遗产信托和保险信托,这是什么概念呢?有些人说了,我财富呢,我捐掉,或者怎么样怎么样,但是不管这个小孩子有没有出息,确保孩子最基本的生活水平靠什么来完成,我们都不知道小孩子未来怎么样,那么如何确保小孩子最基本的生活水平呢?,类似于遗产信托和保险信托这种方式在国外很流行的,所谓遗产信托比如我讲个例子,大家都知道香港有个演艺明星叫沈殿霞肥肥,她老公叫郑少秋,她有个女儿叫郑心仪,当年19岁她去世的时候,她很害怕自己的女儿不经实事进入演艺圈后被一些人看重财富的人所看上,比如说类似郑少秋这样的人,就是因为这样她所有财富没有留给她女儿,她做了遗产信托,明确规定自己的女儿可以在这份信托 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 中,每年可以从中间拿到投资收益中的百分之多少,用于她个人的每年的生活费用,直到60岁的时候可以整个信托,最后完成资产转移交给自己的女儿打理,那么它呢有个封闭期,在这个封闭期期间她的女儿只有财富享受的资格,收益权,没有信托的组织权和控制权,那么她所有的资产全部受托与信托公司的,那么郑少秋只能是做为监管 权,这样的一个模型建立下来以后确保自己的女儿这一辈子都是幸福的,管她嫁的好不好,嫁的好当然不在乎这笔钱,嫁的不好她这笔钱够她过日子,到老了以后依然身家万贯,子孙后代也衣食无忧,这就是传承的思路,当然保险也有复刻型,因为保险和 或者3年,或者是遗产特性特别相似的是,跟遗产信托一样,比如它也是每年或隔年.怎样,也是先有一部分的现金流可以拿回来的,拿回来的过程就供她过生活,当等到最后一笔钱全部给她,就是做资产的传承,确保她的未来和子孙后代是有钱的,这就是典型的这种方式,这两者之间也有其他的特性也是适合做资产传承,这后面我会简单的介绍下,第五个内容是什么呢? 叫减少遗产税和规避遗产税,这个也很重要,因 但是你有没有发现每到两会期间,总有一些委员们都要为中国现在可能不征遗传税, 提出征收什么呀?遗传税,因为中国是一个贫富差距特别大的国家,南北差距东西差距之间特别特别大,经济系数已经超越警戒线,那么为了保持社会的平衡性,那么像遗产税这种政策,通常来讲会被国家考虑,现在就像以前说房产税一样,反正每年都有人提,从04年开始几乎每年都有人提,它也越来越有可能成为中国未来富人们以后身上最重要的一个,也是税负最重的一个税种,就是遗产税,同时呢它这个未来开征的概率也是非常高的,为什么这样讲呢?大家都知道像陈光彪,经常要呼吁要征收遗传税,他反正是裸捐捐掉了,他说怎么说呢,中国征收遗产税税率要高一点,为什么呢?美国现在是55%,中国在04年的时候曾经出了一个草案最高税率是50%,陈光彪就说了中国应该达到60%,为什么呢?因为美国是万恶的资本主义国家,万恶的资本主义国家都能够拿出55%给社会,那我们这么好的社会主义国家就要拿出60%来,比人家多5%,但是我相信陈光彪不知道日本是拿70%的,日本的最高税率达到70%,所以你们发现遗产税的税率是非常高的,那么一旦开征的话将会成为财富流失中最重要的一个因素,那么我们能不能等到遗产税开征了,法律出来了我们在考虑这个问题呢,当然也可以,当然前提是遗产税出来之后你有足够长的生命,去安排这些资产,因为什么呢?遗产税和赠予税是同时出来的,之前在你生命结束之前5年之内所有的赠予财产,全部要按照遗产税的同样税率征收赠予税,那么在这样的过程里,发现遗产税开征不开征,规划不规划差别会很大的,我们要关注这一点,台湾是有遗产税的,台湾 去年的成为网上流行大家讨论的比较多,王永庆身家像王永庆,大家都不比较火的, 有600个亿新台币,他和他夫人一人一半也有300个亿新台币是需要去有人继承的,在继承的过程中总共交的税是119个亿,这就是.我们算了下300亿传承下来基本上40%是要交掉的,那么这就是他的遗产税,相反在台湾曾经有个首富叫蔡万霖,2004年的时候,当时他去世的时候留下来的个人资产达到了1500多个亿,很多人在测算他的遗传税应该达到700多亿的时候,结果他真正的遗传税只交了5-6个亿,那么蔡万霖何许人也呢?他是国泰金控,国泰人寿,.国泰世华银行,国泰世纪产险,反正搞金融的,那这个人什么都懂尤其是在资产管理这方面上,因此我们来看看他是如何去规避:1. 一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单,2. 申设投资子公司名义，逐步把财产转移,3. 增资股票发行时，用面值转让给子女认购,在座各位你想要完成这一系列的转移过程的话需要多少时间?是不是一个过程管理,决不能等到自己哪一天有钱了,想办法来做这件事,从一开始就要学会做这件事情,比如说他一次性购买数十亿元新台币的寿险保单,别说他是寿险公司的老总,董事长,自己开的如果他不在年轻的时候买的,对不起年老的时候照样买不到,他是早早的就做好了这方面的规划,那么我们会发现很多有钱人在他的资产管理的过程之间除了在升设子公司之外,面值转让给子女认购以外,都会把保险纳入他资产传承中重要的一部分,比如李嘉诚也说过一句话:别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是给亲人和自己买了足够的人寿保险,那么在这方面他有他独特的认为,所以在这里我给大家简单 的介绍一下,很多人可能忽略掉保险的最基本功能,当然它也包括未来可能出台的遗产信托,在这里我一并跟大家讲掉,为什么呢?我曾经去招商银行,给他们招商银行他们有个私人银行,它是二级银行,私人银行下面是针对于存款超过500万以上的专门有一个私人银行的管理, 他们也有私人管理的课程，我专门给他们讲过这个课程，我发现招商银行专门有个资产托管部，就是以后专门来做这个事情的，在这个事情中怎么来做他们就是考虑到保险跟遗产信托共同一些特点，第一个是资产独占行，第二个是他的免税行，什么叫资产独占行举简单的例子，比如说在98年的时候曾经有一对夫妻两个人，因为送货途中这个双双车祸身亡，总共给自己买了105.3万的保险，受益人是自己儿子，当时债权人知道这个事情以后要求法院冻结这笔钱来还债，事实上当法院知道这件事无能为力，法院无权保全或冻结这笔保险金，保险公司如数将这笔105.3的保险金赔付给孩子的监护人，在这里有一个小知识希望大家了解，或多或少家里都会有些保单，回去看看，保险中间下面写上受益人，一定要写上受益人，写于不写有很大的差别，差别在哪里,按照继承法继承，继承法怎么规定就是先要清偿被继承人生前的债务，税收，所有一切的东西都要怎么样就还掉，还掉了以后才能继承，但是如果一旦写了受益人之后保险金就不会成为遗产，它受保险法的适用，保险法第23条规定任何单位或个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利，包括法院也没有办法，没办法控制一切，这就使得这笔钱可以有效的完整的传承给自己的子女，不管你生前欠了多少债，大家想想看有很多的贷款和这种东西债务很多，你可以确保留给孩子的那一部分，至少可以享受到基本的生活和教育，所以说受益权大于债券大于继承权，这个是很关键的。当然为什么出现这种状况，在这里我跟大家讲，像遗产信托这种类型的它都是涉及到它意权，比如说保险一定有受益人，受益人就属于它意权，遗产信托也是一定有受益人，受益人就是指他益权，但涉及到它意权资产都可以受到保护，这种保全在未来的资产管理中，一定要学会利用，因为别的资产是没办法做到的，比如说你一旦欠债了以后，冻结资产，银行会冻结，房产会冻结，所有的企业设备会冻结，但是唯独像保险，信托这些资产类这种产品它是不会被冻结掉的，因为所有给它权益的主张都会涉及到第三方权益的损失，因此他被法律所采纳，这点很重要，这是因为这种特性越来越多的老百姓把保险作为一种专属资产来对待，那么同时她也是免税资产，无论是个人所得税法和这个草案包括全世界的遗产税 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，保险至今都不纳于遗产税，赠予税之内，正因为这样所以说当我们为孩子在做传承和管理的时候那么我们实际的控制产品类似于保险制度的方式来做方案他有几个好处，第一个好处在于什么呢,孩子有没有创富技能谁都不知道，我有一个朋友做股票，他每天就是抱着自己的女儿看股票，我说你指望自己的女儿天天做股票赚钱吗,他说那就很难讲要看她个人怎么样的造化，其实也是一样的道理我们永远不知道自己孩子以后所面对的社会，他的竞争力是怎么样的，他的社会机会是怎么样的都不知道，既然都不知道我们这一辈创造出来的财富，希不希望自己的孩子获得富裕的生活，当然非常需要，不管我们要捐款多少自己的格局有多大，最终会给孩子留下一部分足够他生活的财富，但是光早早的把钱交给他容易造成孩子怎么样,败家。我经常性开玩笑很多的富豪给孩子愿意去买好车，一买就一阵几百万，然后呢油门一加就撞到人，这个事情就比较讨厌了，这怎么办呢,你说光给孩子钱很容易养成坏毛病，就说要学会防止孩子过早运用财富，那么同时虽然把钱给他了，那么控制权就掌握在谁手里,掌握在自己的手里，因为作为投保人，大人作为投保人孩子作为被保险人，孩子只享受受益权，大人作为投保人保险法规定保单的处置权，虽然把钱交给孩子但控制权在手，最后还有一条我觉得很重要，专属孩子的钱不会因婚姻而变，这一点我们稍微展开 一点，保险作为专属的资产，它有独占性确保这笔资产，因为投保人确定这笔钱属于孩子独立的资产，不会因婚姻而变而变，大家知道未来的婚姻都搞不清楚的，80后的婚姻更搞不清楚，90也要开始步入婚姻殿堂，大家都知道吗,在过去的5年中，中国首次离婚的人数超过结婚的人数，我经常开玩笑跟他们说我儿子长得挺帅的，当然大家看我就知道(嘿嘿。。。。。)，也是大眼睛，长头发刘海，公主还是王子呢,都不知道，我说我开玩笑我儿子以后娶进来到底是男的还是女的也不一定知道，这种婚姻未来可变性太大了，那怎么办呢,你又想对孩子有祝福，但是又保留那么一点自私的话，那么我个人觉得保险就是一种很好的方式，比如说现在都知道婚姻法的新的解释当然也是一种进步，比如说婚前买的房产属于个人财产，但是我要告诉大家从细则上来看的话，第一如果父母给孩子买房子的话，你不能直接用孩子名义买房子的，你应该用父母的名义买房子之后，赠予的房子给孩子，并且要有这个手续，这样才能认定是父母的资产赠送给单方面的，未来是要举证的，小孩子可能10年。20年的婚姻之后，突然之间要来举证这套房子是婚前买的，而且婚前用个人资产买的那么怎么举证呢,就请你把当时钱怎么来的，大家都知道10年，20年后怎么举证，很多情况下都是因为这些问题举证不清，比如说女方跟男方说，或者男方跟女方说我们结婚之前3年同居，怎么分的出钱是谁的呢,是不是这个道理,那你就很难讲这个钱到底是个人的还是双方的，我们的钱是混在一起的你凭什么说没有我的份呢,你很难讲，因此举证很麻烦但是我告诉你保险举证是最简单的，保单合同一拿出来投保人是谁父母法律规定就是出钱的人证明，因此被保险人是孩子投保人是父母，这当然是父母的资产转移给孩子，单方面的证据不需要任何举证，10年。20.年30年管他老子到哪里去了，忘记了，但是这个举证是最简单的举证，他是属于完全个人的婚前财产个人名下，比如说你给他买房子买车子也不错，当然保单也要有部分，所以说正是因为这样我也花了几分钟时间简单介绍下通过实际的保险产品达成传承的效果，现在给大家做些罗列，那么财寿双福计划，资产组合计划他的特点在于什么呢,缴费15年就能还本，领取到88岁坚固传承，他是最典型的资产型产品，适合于做资产传承使用，而且兼顾到他的还本性，那么这个产品的特点缴费比较短适合一些企业家，那是因为企业家做5年规划比较清楚，不一定知道现金流的状况，5年完成自己整个资产的规划，有助于对未来安全性的控制，那简单的说以40岁的张先生来说为自己10岁的儿子来准备资产传承，分每年大概交200万，总的在1千万左右的资产传承的过程，他最终可以传承整个资产的效果有多少我们不妨一点一点的来看，首先一个他大概在儿子25岁时候一次性拿回本金+分红1100万，这个主要是他的反本性，大家想象下反正要有笔钱给孩子，当他在15年以后先反本那这笔钱个人还可以使用，包括孩子在25岁时创业的资本帮他设立公司，那么儿子从26岁开始隔年领取超过30万以上的生存金逐年递增一直领到88岁累计领取8800万元，这什么概念,每年的现金流供他使用，当然如果好可以不拿出来，不拿出来就在公司里进行复利累积，这也是很好的，到88岁领取祝寿金5200万，赠送15年的意外保障等等，这是他的一个资产状况，我们通过一个图形更可直观的来给大家做介绍，每年大概是200万，5年的时间总共1000万的资产的传承，比如说我们做企业现在做得不大，你想办法让孩子拥有这1000万的资产，同时25岁就可以把本金拿回来作为设立公司的启动资金，同时隔年领取30万的生活费到88岁再给子孙留下一笔5200的资本金，这样一个资产传承的总体规划，总投资1000万最后的总收益可以高达1.5个亿，净收益可以达到1.4个亿，这就有助于整个资产管理下一代下下一代富过3代，我觉得这种方式值得我们去思考和衡量，当然我也有一个观点说不一定一点1.4亿到他们那个年纪就会很多很多，但是至少 可以和现在的千万相匹配，现在1000万的小孩子在社会上的地位以后的1.4亿我相信是一样的，可以确保孩子常胜不衰，这就是资产传承中很重要的组成部分，当然他有出息的话继承你的企业建立自己企业，也可以全方位的做一个资产规划这只是其中一部分，那么通过30万隔年领取的以3.5的利息，那么30年以后这笔钱就可以拥有1550万，40年有2800万，50年拥有4600万，63年拥有8800万。如果小孩子真的有出息这30万就可以不用领，他日子过得很好靠1100的启动资金可以创造自己的企业，那么他未来生活都不需要30万的话，这8800万可以留给自己的第三代，那就会成为一种可能，所以我说真正的财富管理我希望全方位的去思考，从安全到传承的过程，当然最终大家可以了解下用保险这种方式传承的模式是社会的潮流，那么比如说像中国的几大保单都是规模保费冲破千万以上的，那么通过这种方式以确保自己的孩子未来财富的传承和财富的管理，区隔为主越来越流行了，据我所知我们浙江台州的也有一张大的单子，当时是今年年初千万一年，大概是5000万。据说他是卖了一块地中间的一部分，拿出来做这方面资产配置，我觉得这也是一种方式，最后我把总结性的一句话交给大家理解一种财富传承的方式的行为，真正的传承是附着在行为习惯上的思维模式的传承而不是简单的一种方式，很多人把钱交给孩子的这个方式就是一个简单的方式，而没有在行为习惯上赋予思维模式的这种习惯，为什么呢,当我们追求财富收益的时候当然而然你的孩子只会追求财富的收益，当你把钱交给孩子财富控制权的时候他也会控制，他也会已控抑止，这如果说你全方面的考虑无论是保险还是信托还是你的股权投资资产托管，还是基金定投等等，各类种模式只有你会这样做孩子才会学会他也有这样的思维模式学会这样去做，慢慢慢慢的他就会用他的思维模式和从你身上得到的思维模式去教育下一代和他的下下一代，这样以确保我们这个家族可以在这个社会上长盛不衰，我也希望有一天大家可以看到你的家族成为中国贵族，只有这样才能够让自己真正的做到财富的一生的管理，我也希望各位可以思考这一点，谢谢各位～