早会资讯-分红险各种分红方式通俗讲解

分红险各种分红方式通俗讲解 分红险经过十余年的发展至今,已经成为了各家保险公司的产品开发重点,客户在选择保险时,也往往比较看重分红收益。但是,在实际销售过程中,发现多数客户并不了解保险公司的这些分红原理和名词,甚至很多同行也根本讲不清楚。 一、保险公司的分红从哪里来? 分红保险的红利来源于三差益:死差益、利差益、费差益。 举例: 由死亡率来定价:假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种),预计死亡率为0.3%,也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元,则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额,那么,这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。(插一句题外话:保险是一种商品,它是有价格的,如果我想买一万元的身故保障,那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里,自己享受了吃的这一刻,这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障,总觉得看不见摸不着,什么也没感觉到,太亏了。其实不然,这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺,其实并不贵哦。) 再由投资收益率来定价:保险公司收到保费以后,是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%,那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了,只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。 最后由公司管理费用率来定价:如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%,则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费;那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。 那么,最后定价为每人一年期保费29.43元。 一年期满后的实际结果是: 一共死亡了28人,保险公司赔付了28万元,节余了2万元。这2万元就是死差益。 实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。 实际管理费用为1万元,省了1320元。那么这1320元就是费差益。 三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定,红利不得低于可分配盈余的70%,则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。 强调一下,上面只是一个简单讲解,实际的红利、费率等计算是很复杂的,远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。 通过上面的讲解,我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的,同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同,死差费差等都是不一样的。 第二、分红险和非分红险孰优孰劣? 这些年来,我国的利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险,很多都是在银行高利率时出台的,所以其预定利率非常高,后来银行利率大幅下降以后,那些险种让保险公司损失惨重。像国寿的老版九九鸿福。 同理,如果是在银行低利率时设计的保险费率,则其预定利率一定偏低,客户买保险的费用就会增加。等到了银行高利率时,客户已买的保险就会觉得吃亏了,甚至不如退保重买。 而分红保险则可以规避一定的利率变动风险与通货膨胀的风险:在利率上升时,投资收益增加,分红增加;利率下调时,投资收益率下降,分红减少。 但是保监会规定,重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种,管理难度较大,风险也较大。它强调的主要是保障功能。针对此,各家保险公司纷纷推出了分红主险附加重疾险。独立重疾险市面上并不多,国寿的三康就是非常经典的独立重疾险。从长期总收益上来看,分红主险附加重疾险的总收益一定是高于独立重疾险的。但是费用也一定是高于独立重疾险的。在我前面的日志教您如何选择保险时提到过这个问题,您可以参考一下。 同样,还有一些纯保障性的寿险,通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红,无法应对利率的升降。我个人很喜欢这类纯保障性险种,虽然不能与时俱进,但是对于普通老百姓来说,保障远比收益更重要。有限的保费,要想获得更多的保障,就应该选择这类险种。在没有保障的情况下谈收益,收益再高也是虚的,一次意外事故足以抵消所有的收益了。在有保障的情况下,您再去买收益高的保险或者去投资股票黄金(1889.30,12.40,0.66%),心里多踏实呀。不过,要是经济充许的话,当然是首选分红险喽。 三、固定返还的种类: 现在很流行这种定期返还生存金的分红险,从每年都返生存金至三年返一次生存金,各种花样让人眼花缭乱。它充分考虑到人们的消费心理,大打理财招牌,强调收益丰厚。这里需要讲一下这种返还的注意点。 1、返还基本保额的百分比:基本保额不等于保障额度。例如国寿的瑞鑫保险,三十岁男性每年交保费7260元,基本保额是5万元。每年返的生存金是5万元的8%。而其身故、大病、满期金的保障额度是15万元。客户在选择保险时,要看清这一点哦。另外,不要看 保险公司最爱强调的百分比。有的保险,宣传时强调返还的生存金“高达”基本保额的百分之二三十,看起来是不是觉得很高啊。问题是您看基本保额是多少了吗?不同的保险,相同的保费对应的是不同的基本保额,所以只凭一个百分比数字是无法做对比的。不要让自己沉在这些数字游戏当中。 2、返还年交保费的百分比:看清楚哦,是年交保费,不是保费。这个现在也特别流行。很多客户不注意有“年”这个字,还以为是所交总保费的百分比呢,感觉特别好。年交保费,就是指第一年所交的保费。例如一年交五千元保费,共交10年,每年返年交保费的1%。返还的是5000元的1%,也就是50元。 3、返还当时保额的百分比:这种返还在下面讲到,因为这个牵涉到增额分红了,所以放在分红方式里讲。 四、分红的不同方式 1、现金价值分红:这个是大部分分红保险所采用的方式。我们在拿到保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的时候,会看到有一页是现金价值 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf ,这个表里对应的每一年的数字,就是我们在对应年度退保时可以领取的钱数。关于现金价值,我前面的日志有所讲解。因为保险是有成本的,除了保障成本,还有管理成本等等,而且中国的保险成本计算时,一般都是在第一期的保费里扣除掉的。所以,任何保险头一两年的现金价值都很低。而保险公司在扣除了成本以后,才会用剩余的保费去做投资,那么这个保单分红的基数就不可能是您所交的全部保费了。所以很多客户在头几年一看分红报告就非常生气,认为上了大当了,其实不然,保险分红的重点在于复利生息,所以头几年的分红决不代表它长期下去的真正收益。我看过国寿这十年的分红情况,如果用现金价值做基数来计算的话,国寿的实际分红一直是高于我们平时给客户演示的 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 书数额的。说明计划书中的预计红利还是比较合理的。、 2、保额分红:这个分红方式现在特别红,特别是新华,一直主推保额分红,会长大的保险。它的分红基数是保额,肯定是要比现金价值高很多的,所以分红额也就非常高了。它会将每年的分红加到保额里面,增加客户的保障额度。例如第一年保额是十万,分红是1000元。那么第二年客户的保额就是101000元。随着客户年龄的增长,客户的保额会不断增长。 3、增额分红:这种分红方式是用现金价值来做基数进行分红,但是每年的分红额会加到保额里面,增加客户的保障额度。这种保险有时候也有固定生存金领取的,由于其保额是不断增加的,故此其生存金也会不断增加的。 4、终了红利:现在很多公司都打出终了红利的名头来。说是除了正常的红利以外,在合同终止的时候还有终了红利可发。这个终了红利在中国出现的时间可不长,而且一直备受争议,因为谁也讲不清楚。业务员只是说终了红利如何好,如何多。从理论上来讲,终了红利就是在合同终止时,保险公司拿出以前未配的30%的红利(前面说了保险公司每年要拿出可分配盈余的70%派发给客户的)再乘以0.7,一次性派发给客户做为终了红利。这么看来,等于是客户又多得了一笔钱。但是这个为什么会受争议呢?因为这个终了红利是一个预期 值,一方面从合同上是无法体现出来准确的数字的,另一方面是这个终了红利也是完全由保险公司说了算的,所以你根本无法预测自己能够拿到多少钱。 对上述几种分红方式的对比: 从计算红利的基数来看,现金价值分红的计算基数比较小,保额分红的计算基数比较大。特别是投保初期保单的现金价值比较小,因此,现金分红险投保初期现金红利很小,没有保额分红的优势。但从长期看,随着所交保费越来越多,二者的差异就会逐步缩小了。因为现金价值在不断增加,分红基数也就不断增加,而保额是固定不变的,分红基数也就是固定不变的了。 我认为现金价值分红比较适合普通老百姓,因为这种分红是可以随时领取的。而保额分红和增额分红的险种,其所分的红利是不能够领取的,只能是一直增加保障额度。直至合同期满或是被保险人身故才能够领取。如果中途退保的话,前期的高分红是要折算成对应的现金价值的,这么一折算的话,高分红也就不高了。说白了就是虽然看着分红很多,但是自己不能领,必须一直放在保险公司等保险期满或身故。 如果是成年人,买保险的主要目的是为了保障,且给孩子留一大笔钱花,可以考虑保额分红和增额分红,不断增加保障额度,强制自己不取红利,将来身故以后正好给孩子留一大笔钱。如果是给孩子买保险,不建议选择这两种,孩子又花不上。如果是买短期保险,买保额分红到是不错。 一般情况下我不赞成购买保额分红或是增额分红险种,一方面是俺们国寿没有这种险种,嘿嘿,另一方面是因为我看过这种险种的合同,可以说是基本没有什么承诺的内容。你将来能领多少钱,可以说是完全凭保险公司的不确定的分红情况来决定的。特别是看人家的计划书,可以演示出一个特别高的数字来,让人看着超级心动,可是这些数字在合同里是完全没有的,只告你一句分红不确定了事。做为一个老百姓,买分红类的险种总是希望有活钱可用的。但是如果让自己的钱完全不由自己做主,那种感觉可不太好。 特别是一些重疾险,同样的保费情况下,它的保额会比较低的,然后随着年龄的增长保额也不断增长。我算过一个大病险,同等保费情况下,为零岁孩子买,如果买康宁,可以保十万。如果买那种增额型保险,得等到孩子四十多岁时才能涨到十万元。虽然此后增额型保险的保额会超过十万元。但是在前四十年里,同样的保费,却没有得到同样的保障。所以说买的不如卖的精。