重复保险合同构成要件

重复保险合同构成要件 重复保险和单独保险 是重复保险还是单独保险, 某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地的B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报案索赔，由此产生了一场争议。 第一种意见认为，储运公司及商贸公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险。根据《保险法》及保险合同的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 第二种意见认为，此保险标的的所有人商贸公司向B保险公司投保了财产保险综合险，此损失当然由B保险公司赔偿。 第三种意见认为，虽然此保险标的的所有人是商贸公司，但出险时保险标的归储运公司代管，标的受损，储运公司必须承担赔偿，说明储运公司对此标的具有保险利益。既然储运公司已向A保险公司投保了财产保险综合险，此损失当然由A保险公司负责赔偿。 此案中商贸公司是这批粮食的所有人，显然对其具有可保利益，而储运公司是这批粮食的代管人，对于保证这批粮食的安全负有责任，显然也对其具有保险利益。两个投保人以同一保险标的分 别向两个保险人投保，这究竟是重复保险还是两个单独保险, 一、是否构成重复保险 《保险法》第五十六条第四款规定:“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。” 可见重复保险必须同时具备以下条件: 1.同一保险标的 只有在以同一标的作为两份或两份以上的保险合同的保险标的时，才可能构成重复保险。如果投保人将两个以上(包括两个)保险标的分别与若干保险人订立保险合同，则不构成重复保险。例如房主甲有平房四合院10间，在同一场火灾中损毁。其中北房5间有一房产证记载，南房5间另有一房产证记载。李某将 北房5间向A保险公司投保火灾险，同时将南房5间向B保险公司投保火灾险，很显然此案不属于重复保险。 2.同一保险利益 《保险法》第十二条第六款规定:“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”所谓同一保险利益，是指投保人或被保险人对同一保险标的所具有的相同法律关系。如果就同一保险标的下的不同保险利益订立数个不同的保险合同，则不构成重复保险。例如，房主甲以其对房屋的所有权利益，将房屋投保火灾保险，而抵押权人乙以其抵押权利益将相同房屋投保火灾保险，虽然保险事故均为火灾，但因保险利益一是 基于所有权，一是基于抵押权，所以不构成重复保险。只有当投保人就同一保险标的的同一保险利益分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同时，才能构成重复保险。 3.同一保险事故 重复保险中的同一保险事故，是指数个保险合同中约定的保险事故范围有重合处，或是指在保险事故发生时，所发生的是各保险合同中约定的同一保险事故。只有各个保险合同约定的保险事故是同一保险事故，且其与实际发生的保险事故亦均为同一事故，方构成重复保险的同一保险事故。若各个保险合同中的保险标的与保险利益是同一的，但其约定的保险事故各不相同，则不能构成重复保险。例如，房主甲就其房屋分别向M保险人投保火灾险，向N投保失窃险，向D投保地震险，则不是重复保险。 4.同一保险期间 重复保险至少涉及两份保险合同，只有保险期间有重叠时，才构成重复保险。重叠分为“全部重叠”和”部分重叠”两种。全部重叠，指投保人就同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益，向不同保险人订立的数个保险合同，其保险的起止时间均相同，此种情形称为“同时重复保险”。部分重叠，指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同数个保险人订立的数个保险合同，其起讫时间虽非完全相同，但仍有部分相同。此种情形称为“异时重复保险”。须特别注意的是，时间上的重叠，指“数个保险合同”之“生效期间”的重叠，并非指“成立期间” 的重叠。换言之，是否构成重复保险，其判断时点应以“保险事故发生时”为准，而非以投保时点为准. 5.保险金额总和超过保险价值 例如，某项财产的保险价值是10万元，A保险人承保的保险金额是8万元，B保险人承保的保险金额是6万元，虽然各个合同的保险金额均未超过保险价值，但保险金额总和已超过保险价值。在这种情况下，需要对保险事故造成的损失在重复保险的各保险人之间进行分摊。 通过上述 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 ，可以看到在本案中，商贸公司基于所有权对粮食具有保险利益，而储运公司基于运输仓储合同对该批粮食具有保险利益。很显然，两个利益是不同的，不符合重复保险的“同一保险利益”的要求，故本案不属于重复保险。进一步讲，本案中A、B两家保险公司无须按比例分担损失。那么，损失到底如何承担呢,这涉及到不真正连带债务问题。 二、不真正连带债务对本案的适用 所谓不真正连带债务，是指多个债务人就基于不同发生原因而偶然产生的同一 内容 财务内部控制制度的内容财务内部控制制度的内容人员招聘与配置的内容项目成本控制的内容消防安全演练内容 的给付，各自独立负有全部履行的义务，并因债务人之一的履行而使全部债务均归于消灭的债务。 构成民法上的不真正连带债务，必须符合下列条件: 1.数债务人基于不同的原因而对债权人负有不同的债务。不真正连带债务中数个债务的发生原因各不相同，乃基于不同的法律关系而发生。这里所说的不同的法律关系，既包括性质不同的法律 关系，如违约和侵权，也包括性质相同的同类法律关系，如都是基于侵权。尤应注意的是，在不真正连带债务，即使所发生的法律关系性质相同，但却不是基于一个法律关系而发生债务，也就是说，不真正连带债务是基于数个法律关系发生的债务。例如，甲盗窃乙的耕牛，在赶牛回家的路上，牛被丙的汽车轧死。尽管甲、丙均基于侵权赔偿关系负赔偿之债，但因甲、丙分别与乙发生了法律关系，应分别独自承担责任。可见，不真正连带债务的发生原因、事实具有多样性、差异性。 2.债权人对数个债务人均享有分别独立的请求权。在不真正连带债务中，由于各项债务是基于不同的发生原因而分别存在的，债权人对数个债务人均享有分别独立的请求权。 3.数个债务偶然联系在一起。不真正连带债务缺乏共同的目的，各债务人只有各自的单一目的，并无主观上的相互联系，也就是说，各个债务人之间主观上 并无联络，也未共同实施某种行为，或者作出某种约定，数个债务发生紧密联系，给付内容的同一，纯属相关的法律关系偶然地发生巧合。债务发生后，尽管一人的履行可使全体债务消灭，但这不过是债权在客观上得到满足，为维护公平及不使债权人获得额外的利益才使其他债务同归消灭，而不是各债务具有共同目的所致。 4.数个债务人的给付内容为同一或基本上是相同的，且债务的清偿不分比例、份额。每个债务人均负有全部清偿的义务，而且一 旦一个债务人清偿了全部债务，则债权人的债权就得到全部实现，债权人无权再向其他债务人求偿。正是由于给付内容的同一或基本相同，才发生一债务人履行债务使其他债务人的债务消灭的问题。 5.在多数情况下，不真正连带债务有终局责任人。所谓终局责任人，是指最后真正承担债务责任的人。 本案完全符合不真正连带债务的构成要件，具体表现为: 1.B保险公司和储运公司基于不同原因对商贸公司享有债务。商贸公司与B保险公司之间基于保险合同关系，与储运公司之间是运输合同关系。可见，原因不同。 2.商贸公司对B保险公司和储运公司分别享有债权，即对粮食的损失既可以请求B保险公司赔偿，也可以要求储运公司赔偿。 3.本案中两个债务偶然联系在一起。恰恰是粮库发生意外火灾，使这批粮食全部损毁。B保险公司和储运公司，甚至包括A保险公司才牵扯到本案中。 4.B保险公司和储运公司的给付内容是一致的，都是金钱给付。而且债务的清偿不分比例、份额。 5.本案中的终局责任人是A保险公司。考虑到如果储运公司承担了赔偿责任，那么商贸公司就无须再向B保险公司请求赔偿，否则构成不当得利。又因为储运公司已经向A保险公司投保了财产保险综合险，所以，A保险公司最终要承担赔偿责任。 结论 通过上述分析，可以得出这样的结论: 1.本案不构成重复保险，即A、B保险公司无须同时承担责任。 2.商贸公司既可以请求B保险公司赔偿，也可以要求储运公司赔偿，但不可以同时要求储运公司和B保险公司赔偿。 3.即使商贸公司不要求储运公司承担责任，最终的责任人依旧是储运公司以及投保的A保险公司。因为B保险公司承担了赔偿责任后，有权向储运公司追偿，那么A保险公司将是最终的责任承担者。 4.第三种意见是正确的。 本文来自《中国保险报》 篇二:人身保险合同构成的要素 篇一:人身保险合同的形式有哪些 人身保险合同的形式有哪些 主要有: 1.投保单，又叫投保申请书，大多都是那些代理人拿给你，顺便让你把身份证和银行卡复印件交给他的时候要你签的那份。 2.保险单，这个是最重要的部分，是保险公司出具的正式书面文件，通常代理人会把这个送给你，然后你在回执上签字，然后代理人把回执拿回去的，这也就是最重要的一份合同了。 3.保险凭证，跟保单效力差不多，不过对条款的列举比较简单 4.保险批单，这个平常比较不多见，主要是针对保险合同中的一些变更的地方的一个证明文件，批单的法律效力是优于保单的 人身保险合同中的代签字问题透析 孙爱军 一、引言 二、代签字的认定: 所谓代签字，从字面意义上来看是指本不具备签字权的人代替本该签字的人在各种具有法律效力的文件上签字(或盖章)的行为。狭义的代签字仅只代签名，广义的代签字则包括代签名和代盖章两种行为。我们认为，无论签名还是盖章都是一种明示的能够产生特定法律效果的同意或认可行为，这两种行为一经做出，就表明当事人同意或认可其所签署的文件，并接受该文件所规定全部内容，同时也表明该当事人愿意以自己的行为享有该文件所赋予的权利承担该文件所规定的义务。所以根据目前相关法学理论和民事习惯，代签字应包括代签名和代盖章两种行为。由于民事代理的存在，代签字的构成和认定更为繁琐，由于代理人是获得本人授权并在授权范围内以被代理人名义进行民事行为，而行为后果由本人承担，在这种情况下虽存在代签字问题，但代理人的代签字行为是基于本人的委托授权而为,是有权行为,在一般情况下其法律后果的有效性也是无可争议的。我们也就没有再做讨论的必要。据此，我们所认为的代签字，就是指无权行使签字盖章权的人代替本人行使签字盖章的确认权，导致该项民事行为无效或效力待定的行为。一项民事行为构成代签字需具备如下要素: 第一签字人是本人及其法定代理人以外的第三人。 第二签字人无权，这包括该民事主体无民事行为能力或虽有民事行为能力但未取得进行该项行为的特定权利。 第三该代签字行为将导致相应的民事行为不生效力或效力待定。 三、代签字的种类 (一)投保人与被保险人相互代签字。 投保人与被保险人都是保险合同所涉及的重要关系人。根据现行保险法规定:投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同规定负有支付保险费义务的人。被保险人是保险合同所指向的财产所有人或人身保险中的身体健康和寿命的承载者。由此可见投保人与被保险人不一定是同一个人，在投保人与被保险人非同一人时，由于在中国这样一个家庭传统非常浓厚,而现代法制精神相对不发达是基本国情,家庭成员之间并无十分重大的法律上的区分。大量的人身保险合同都是家庭成员互投,保险合同的签订、变更、履行、解除等过程中也存在大量互相代为处理相关事务的情况。所以夫妻之间、父母与子女之间、有抚养赡养扶养关系的其他家庭成员之间经常出现代签字现象。投保人是合同当事人，是合同双方中具有处分权的一方，投保人享有绝大部分合同权利，包括签定保险合同、履行合同义务、变更合同中可以变更的部分、解除保险合同、指定或变更受益人??这些都是投保人依据保险合同所享有的权利。但人身保险合同作为一种特殊的涉他合同，也就是说在某些情况下投保人与被保险人不一致，投保人 与受益人不一致。根据我国现行《保险法》第53条规定，投保人对本人、配 偶、子女、父母、以及有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，有保险利益。投保人可以与保险人签定以上述人员为被保险人的保险合同。除此之外，该条还规定:被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益，同时本法第56条规定以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。根据这两项规定，投保人要为法律规定有保险利益的人之外的人投保或为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的都要求被保险人明示的同意，最直接的方式就表现为被保险人在投保文件上签字。在保险合同履行过程中也有部分具有法律效力的行为需要被保险人同意。《保险法》第63条第二款规定，投保人变(转 载于:wWw.xIeLw.com 写 论文 网:重复保险合同构成要件)更受益人须经被保险人同意，另外，当保险合同所规定的给付保险金的条件成就时，如果被保险人是直接受益人，则有权向保险人请求给付保险金，以上这些具有法律效力的行为都要求被保险的明示同意。表现在具体的行为上就是在相关法律文件上签字，决不允许投保人在未取得被保险人同意的情况下代被保险人签字。 另一方面，被保险人作为保险合同的关系人，保险合同中各构成要素中的至关重要的一方，享有广泛的合同权利，但当投保人与被保险人不一致时，在保险合同中被保险人的地位与投保人的 地位不可同日而语，投保人必定是保险合同的当事人，是保险合同的一方，而被保险人只是保险合同签定、履行过程中所涉及的一个因素。在保险合同中基本上处于被动地位，除变更受益人外，无权直接对合同进行任何处分，在未得到投保人允许的情况下，无权对合同的内容进行变更和解除，也无权与保险人达成与原保险合同有关的其他 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 ，更不能在未经授权的情况下代替投保人在各种具有法律效力的文件签字。 (二)保险代理人代保险客户签字 保险代理人在个人寿险的保单销售及后期服务中都扮演着至关重要的角色。《保险法》第125条规定保险代理人是根据保险人的委托向保险人收取代理手续费并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。从这一规定来看，保险代理人进行的各种行为都是基于保险人的委托、代表保险人的利益以保险人名义进行的。不管是在保险销售过程中还是售后服务其确切身份都是保险人的代理人。任何时候都不可能成为保险合同中的其他关系人的代理人。另根据民法基本理论来看代理人是不允许双方代理的，即在同一法律关系的形成与发展过程中，代理人只能代理一方，而不能既代理甲方又代理乙方。所以在保险合同签定、履行、变更、解除的各环节中，保险代理人只能作为保险人的代理人，而不可能也不允许其成为投保人、被保险人亦或是受益人的代理人。保险是一种服务，我们提倡服务，提倡客户至上，但这些都是基于保险合同的权利义务明确划分，保险人及其代理人可以为 满足客户需求提供合同义务范围内的各项服务，而不得代行相对人的任何权利。否则将是对相对人的权利构成侵害。 (三)、其他人代客户签字 在保险合同关系的成立和发展过程中，由于种种原因，往往会有保险关系人以外的第三人代投保人、被保险人、受益人办理各项合同事宜的情况。由于第三人本身不是保险合同当事人，所以也无权在未取得当事人的授权的情况下而代其办理各项保险合同相关事务，更不允许其代替保险关系人签字。 四、代签字的法律后果及危害 (一)法律后果 所谓法律后果实质特定民事主体进行的特定明是行为所产生的法律效果。代签字的法律后果是指代签字行为所导致的民事法律效果根据主流民商法理论和现行法律规定来看,一项民事行为可能产生的法律后果有三种。 第一:有效，当事人的特定民事行为能够产生所预期的法律效果，根据《民法通则》第五十五条规定一项有效的民事行为一般具备下列因素: (1)主体具有相应的行为能力。 (2)意思表示真实。篇三:人身保险 第三章答案 《人身保险》 第三章 一、填空题(每空1分，共53分) 1.按人身保险的保障范围划分，人身保险可以分为_人寿保险_、 意外伤害保险和健康保险。 2.一般规定，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险，可保利益以_债务金额_为限。 3.在人身保险合同中，__缴纳首期保费_是合同生效的必要条件，__缴纳续期保费__是维持合同效力的前提条件。 4(人身保险合同需遵循的几大原则是?____最大诚信原则___?保险利益原则__?_近因原则_。 5(人身保险合同的主体指___当事人__、 关系人 和__辅助人_。客体是指__保险利益_。 6(人身保险合同保险人的权利是__收缴保费___;义务是_承担保险责任。 7(人身保险合同中的受益中是狭义的受益人，即有权向保险人请求受领_死亡保险金的人。 8(人身保险合同的当事人是_保险人___和_投保人___;关系人是__被保险人_和 受益人， 法人可以充当以上的保险人、_投保人_，___受益人_，但不能充当_被保险人_。受益人由被保险人__指定，或征得__被保险人同意由投保人指定。 9(人身保险合同的_____主体__、 _客体__和内容构成其基本要素。 10(保险代理人是__保险人__代理人，佣金由___保险人__支付，职权范围由保险人_指定，若有越权行为，造成被保险人损失，由__保险代理人个人_负责。 11(保险代理人有三种组织形式，即?___专业代理人___?__兼业代理人_?_个人代理人。 12(保险经纪人是___投保人_代理人，佣金由___保险人__支付，职权范围由_投保人_指定，若有越权行为，给被保险人造成损失，由__保险经纪人个人_负责。 13(由于保险责任中所规定的原因造成保险责任中所规定的后果，就构成保险责任，保险人给付保险金。若原因属保险责任，而后果不属于保险责任，保险人___不给付__保险金;后果属保险责任，原因不属于保险责任，保险人__不给付__保险金。 14(人身保险合同中，保险事故发生后，给付方式不同。当被保险人死亡时一般按_保额一次性_给付死亡保险金，当被保险的残废时按保额与残疾程度百分比乘积给付残废保险金。 15(在人寿保险中，保险期限是指__死亡事故___发生的期限，在人身意外伤害保险中，保险期限是指__意外事故___发生的期限。 16(在保险责任，保险期限，保险金额均相同的条件下，如果采用分期缴费方式，缴费年限越短，每期缴纳的保费__越多___但各期缴纳的保费总额___相等___。17(人寿保险的被保险的或受益人对保险金的请求权，自其知道保险事故发生之日起_5___年不行使而消灭;人身意外伤害险和健康保险的保险金的请求权有效期限的___2___年。 18(人身保险合同主要由以下条件构成;投保单、_保险单_、暂 保单___保险凭证、协议书、保险批单和其他凭证。 19(投保人提出退保，在领取退保金后保险合同_终止__。 20(如果投保人未在保险单规定的缴费日之前缴纳保险费，则保险合同自_缴费日次日_中止。如果合同中有宽限期的规定，那么合同自宽限期结束的次日起_中止_(失效)。 二、判断题:(对的打“? ”，错的打“×”，并改正)(每题2分，共34分) 1(财产保险的可保利益要求在订约时存在，人身保险的可保利益要求在给付保险金时存在。(×)财产保险的可保利益要求始终存在，人身保险的可保利益要求在订约时存在。 2(由于人的生命是无价的，因此，人身保险的保额没有最高限额。(×)有最高限额 3(人身保险合同的被保险人可以是自然人，也可以是法人。(×)不可以是法人 4(人身保险合同订立后，如果投保人不按约定缴保费，保险人可以以诉讼方式，请求其缴纳。(×)不可以以诉讼方式，请求其缴纳。 5(任何人不得为未成年人和精神病患者投保以死亡为给付条件的死亡保险。(×)父母除外 6(人身保险的受益人没有资格限制，任何人都可以成为受益人，甚至胎儿。(?) 7(投保人在投保时，必须指定受益人，且在整个保险期限内不 得中途变更。(×) 投保人在投保时，可以不指定受益人，且在整个保险期限内随时变更 8(在人身险中，法人可以作为受益人，但必须征得被保险人同意。(?) 9(个人投保的各种人身保险以及团体投保的人寿保险均可以变更被保险人。(×) 个人投保的各种人身保险不可以变更，团体投保的人寿保险在被保险人发生团体转移时，视作被保险人变更 10(一年期和短期人身保险的保险金额不能变更，长期寿险的保险金额也不能变更。(×) 长期寿险的保险金额不能作增加的变更(减少可以) 11(保险代理人对于投保人欠交的保费，有垫付的义务。(×) 无垫付的义务。 12(分期缴费的人寿保险合同，如果投保人停交保费，导致合同失效，保险合同一经失效，不可以复效。(×)(两年内可以提出复效)13(人身保险的无效，是从未发生过法律效力，所以合同被判定为无效后，保险人以后不再承担保险责任，对于以前发生的给付不再追回。(×)对于以前发生的给付也要追回 14(人身保险合同终止后，保险人不负保险责任，对于终止前发生的给付保险人要追回。(×)对于终止前发生的给付保险人不能追回。 15(如果投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐 瞒某些事实，保险人一经查实，随时可以主张合同无效或拒付保险金。 (×)合同生效满两年，保险人不得主张合同无效或拒付保险金。(两年的可抗辩期) 16(被保险人的其实年龄超过了保险公司规定的最高年龄时，合同无效。 (×)(两年的可抗辩期) 17(在宽限期内，投保人仍未交纳保费，保险人不负给付保险金的责任。 (×)宽限期合同有效，发生保险事故，保险人负给付保险金的责任 三、单项选择题:(每题1分。共13分) 1(长期人身保险业务是指保险期限为( b ) ,(一年 ,(一年以上 ;(一年以内 ,(六个月 2(人身保险合同属( b)合同。 ,(补偿性保险 ,(定额保险;(定值保险,(不定值保险 3(人身保险合同的当事人是和保险合同发生直接关系的人，主要有( a ) ,(保险人 ,(受益人 ;(代理人 ,(被保险人 4(大多数人身保险合同不需要遵循的原则有( d ) ,(可保利益原则 ,(最大诚信原则 ;(近因原则 ,(代位追偿原则 5.人身保险合同订立后，在保险有效期内，不可以变更的有(a ) ,(被保险人 ,(投保人 ;(受益人 ,(缴费方式 6(在以下几种合同终止中，属自然终止的是( b) ,(在两金保险中，被保险人给付了死亡保险金或满期保险金后，合同终止。 ,(人身意外伤害保险中，被保险人在保险期满时未发生保险事故，合同终止。 ;(以保单作为低押取得贷款，未按期偿还，但贷款本息已达到保单现金价值的数额 时，合同终止。 7(以下( d)人可以成为人身保险合同的投保人。 ,(自然人 ,(法人 ;(未成年人 ,(,和,都是 8(被保险人年龄误报( b )不可抗辨条款的范围。,(属于 ,(不属于 ;(被情况而 定 d两年以后属于 9(宽限期条款只适用于( b)情况。 ,(第一期保费的激纳 ,(第二期及以后各期保费的激纳 ;(趸激保费 , 最后一期保费的缴纳 10(我国《保险法》规定，如果被保险人在参加保险两年内自杀，保险公司( a) ,(不给付保险金 ,(通融给付 ;(只给付一部分 ,(征求有关部门意见 11(《保险法》规定被保险人可以变更受益人的目的是保障(b )的权益。 ,.保险人 ,.被保险人 ;.投保人,.受益人 12.人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起( d )不行使而消灭。 a. 2年 b.3年 c. 4年 d. 5年 13.李某于1995年11月在某保险公司投保简易人身保险30年期10份，约定保险费每月10日分期交付。1997年7月10日李某因下岗无力按期交付保险费，8月10日仍未交付。9月5日外出时遇车祸身亡。保险人应选择的处理方式是( a ) a(因超过宽限期限而拒绝给付b(因未按时交付保险费而解险合同 c(虽未交足2年保险费但应在扣除手续费后退还保险费 d(因合同成立不足2年而退还保险单的现金价值 (以下试题请答在作业的背面空白处) 四、问答题(每题5分，共20分) 1.人身保险合同的主要特征, 人身保险合同是以人的生命或身体作为保险合同标的，以被保险人的生存、死亡、残疾、疾病等为保险事故的保险合同。 人身保险合同的特征:(1)普通民事合同 (2)定额给付性合同 (3)大多为第三者利益订立的合同 2.简述不可抗辩条款(p96) 3.复效条款的具体内容是什么,(p100) 4(人身保险的可保利益有哪些,定性、定量是如何规定的, ? 人身保险的可保利益:我国《保险法》第三十一条规定“投 保人对下列人员具有保险利益: (一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养关系、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 可保利益的定性规定:在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 定量规定:人身保险的可保利益一般没有量的规定性，只是考虑投保人交费能力和需求而定; 五、案例分析(每题10分，共20分) 1.王×30岁时，投保终身寿险，保额为5000元。投保时年龄误为32岁。五年后发生了保险事故，请问保险人应如何处理,(30岁每年应缴保费31.89元，32岁每年应缴保费35.59元) 年龄误告条款规定:如果被保险人在投保时误报年龄，保险合同并不因此而失效，但保险人可以根据被保险人的真实年龄对保险合同予以调整。 调整1:退还多交保险费:(35.59-31.89)*5=18.5(元) 调整2:调整保险金额:实际给付的保险金,保额×实际缴纳保费,应该缴纳的保费 5000*35.59/31.89=5580(元) ,(赵某于1990年，为其丈夫李某投保20年期简易人身险20份，保额为3000元，没有指 篇三:保险简答 四、简答题(共40题) 1(保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么, 答案:指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在:保险人经营风险具有专业性优势;因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势;保险是发展成熟的行业，具有 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 优势等等。 2(什么是可保风险,其要件有哪些,答案:指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括:风险不是投机的;风险必须是偶然的;风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;风险应有发生重大损失的可能性。 3(如何理解保险的本质是一种分配关系,答案:指定教材P30。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 4(如何理解现代保险的三大功能之间的关系,答案:(1)保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能;(2)保险 的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 5(保险在微观经济中有哪些作用,答案:指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产;有利于企业加强经济核算;有利于企业加强危险管理;有利于安定人民生活;有利于民事赔偿责任的履行。 6(保险在宏观经济中有哪些作用,答案:指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行;推动商品的流通和消费;推动科学技术向现实生产力转化;有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现;增加外汇收入，增强国际支付能力;动员国际范围内的保险基金。 8(商业保险的构成要素有哪些,答案:指定教材P40。商业保险的构成要素包括:专营机构;保险合同;保险利益;大数法则;保险基金。 9(如何理解保险商品交换的特点,答案:指定教材P41。保险商品交换具有契约性、期限性、条件性、诺承性的特点。 10(试比较商业保险与社会保险的区别。 答案:指定教材P42。商业保险与社会保险的实施方式不同;举办主体不同;保费来源不同;保险金额不同。 11(试比较商业保险与政策性保险的区别。答案:指定教材P42-43。商业保险与政策性保险的举办主体不同;经营目标不同;承保机制不同。 12(试比较商业保险与储蓄的区别。答案:指定教材P43。商业保险与储蓄的经济范畴不同;需求动机不同;权利主张不同;运行机制不同。 13(试比较商业保险与救济的区别。答案:指定教材P44。商业保险与救济的权利义务不同;给付对象不同;主张权利不同。 14(如何理解保险合同自身的特点? 答案:指定教材P51-52。保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。 15(试比较财产保险合同与人身保险合同的区别。 答案:指定教材P53。财产保险合同与人身保险合同的区别在于:合同主体不同;理论依据不同。 16(保单所有人在人身保险合同中有何特殊意义,其有哪些权利, 答案:指定教材P60。保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有 的权利包括:变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。 17(简述人身保险合同中受益人的构成要件, 答案:指定教材P60。人身保险合同中受益人的构成要件包括:受益人是享有赔偿请求权的人;是由保单所有人指定的人。 18(人身保险合同的受益人与继承人有何区别,答案:指定教材P61。虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得;而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。 19(作为保险合同基本条款之一，保险金额有何重要意义,答案:指定教材P62。保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可以看做保险人的责任限额。它对于正确计算保费、进行保险偿付、稳定合同关系等均具有重要作用。 20(保费收据与财产保险中的暂保单有何差异,答案:指定教材P65。在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但暂保单在出具时即完全生效，而保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。 21(当投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务时，会有何法律后果,答案:指定教材P66。这时的法律后果有:在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效;在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同;在人身保险合同中，如果投保人未按 约定期限缴纳保费，保险人应进行催告，投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 22(为何保险合同中要规定除外责任,答案:指定教材P68。原因有:避免保险人遭受重大损失;限制对非偶然事故的赔偿;避免逆选择。 23(简述保险合同中除外责任的主要内容。答案:指定教材P68。保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外财产、除外地点和除外损失等。 24(简述保险人履行赔偿给付义务的主要内容。答案:指定教材P69。保险人履行赔偿给付义务的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金包括:赔偿给付金额、施救费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式通常为现金形式，但双方在合同中有约定的除外。 25(为什么保险合同产生争议时要作有利于被保险人的解释,答案:指定教材P74。保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。 26(简述保险利益的构成要件。答案:指定教材P78-79。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成要件有:必须是合法的利益;必须是确定的 利益;必须是经济上的利益;必须是现实存在的利益。 27(简述坚持保险利益原则的意义 答案:指定教材P79-80。意义在于:规定保险保障的最高限度;防止道德危险的发生、区别保险与赌博的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。 28(简述人身保险中保险利益的来源答案:指定教材P81。人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。 29(对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。 答案:指定教材P82。财产保险要求投保人在投保时、保险期限内，特别是发生保险事故时均具有保险利益。而人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。 30(为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上,答案:指定教材P84。由于保险双方信息不对称，保险人对于保险标的的风险情况主要依据投保人的告知来了解，进而决定是否 承保以及以何种条件承保。若投保人陈述不实或有意欺瞒，将误导保险人做出错误决策而损害其利益，所以保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上。 31(试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。 答案:指定教材P86-87。实务中投保人或被保险人违反告知义 务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。我国《保险法》明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。 32(简述人身保险中投保人对被保险人年龄申报不实的具体情况及其保险人的处理方式。答案:指定教材P87。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 33(试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。 答案:指定教材P88。通常被视为默示弃权的几种行为:投保人未按期缴费或违背其他约定义务，保险人原有权解除合同，却仍然收受投保人逾期交付的保费;被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除保险合同的;投保人、被保险人或受益人逾期通知保险事故发生，而保险人仍然接受的;保险标的危险增加，保险人有权解除合同或增加保险费，但均未采取相应措施的。 34(在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言,答案:指定教材P88-89。保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有:保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保单并收取保险费;保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保;保险代理人代替投保人填写投保单时，为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪;保险人或其代理人表示已按照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成。 35(为什么损失补偿原则不适于人身保险,答案:指定教材P94。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原则。 36(在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则,答案:指定教材P94。首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利;其次为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 37(试述代位追偿权产生的条件。答案:指定教材P95。代位追偿权的产生必须具备三个条件:损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责 任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。 38(为什么代位追偿原则不适于人身保险,答案:指定教材P99。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适用于人身保险。 39(构成重复保险需要具备哪些条件,答案:指定教材P100。构成重复保险必须具备以下条件:同一保险标的及同一保险利益;同一保险期间;同一保险危险;与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。 40(为什么重复保险要遵循分摊原则,答案:指定教材P100。为了防止被保险人由于重复保险而获得额外的利益，贯彻损失补偿原则的思想，因而确立了重复保险分摊原则，又各保险人按相应的责任共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。