银行贷款合同-银行贷款还款计划书

银行贷款合同-银行贷款还款计划书 精品文档 银行贷款合同-银行贷款还款计划书 银行贷款还款方式有几种 银行贷款还款方式有几种 银行贷款还款方式有几种, 1、先息后本法又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内的贷款。 案例:借款金额10万，期限:1年，年利率为10%。 2、等额本息还款法 指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览„ 计算公式为: 每月还款额=月利率×还款期数/还款期数-1X贷款本金 遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。 案例:借款金额10万，期限:1年，年利率为10% 3、等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。 计算公式为: 每月还款额=贷款本金/还款期数+×月利率 案例:借款金额10万，期限:1年，年利率为10%。 4.等比累进还款法:借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间 1 / 24 精品文档 段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。 5.等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法:收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。 6.组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览„ 国家开发银行贷款还款名单(四) 国家开发银行贷款还款名单 还款时间 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 2 / 24 精品文档 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx0-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 xx-8-20 慈溪市银行贷款还款证明书 慈溪市 银行 贷款还款证明书 宁波市住房公积金管理中心慈溪分中心: 兹由 位 贷 款 商品住宅 余额 元， 每月还本息 元，欠息 单位 ) ， 于 年 职工 经办人: 年 月 日 备注:1、此证明为借款人支取住房公积金须携带的有 效凭证。 2、 借款人及其配偶提取住房公积金除此证明外， 尚需提供个人身份证的原件、 复印件，单位开具的住房公 3 / 24 精品文档 积金支取审批表、支取单，户口薄或结婚证原 件、复印件，借款合同原件、复印件。 3、如有逾期贷款本息应先偿还逾期贷款本息。 某商业银行贷款业务内部审计计划书 S省商业银行贷款内部 审计计划书 一、 基本情况 S省商业银行作为中国第一家城市商业银行，成立于1986年6月22日，并于1996年6月更名为S省商业银行。目前，S省商业银行营业网点146家，遍布S省大中小城市。作为中国银行同业公会理事行单位，S省商业银行不仅在银行同业中具有较高的地位，还通过 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 的经营及高效的服务为自己在社会上赢得了良好的声誉。 S省商业银行各项业务近几年取得了快速发展。xx年底，资产规模达到805亿元;本外币各项贷款余额折合人民币达到716亿元，全年盈利水平近13亿元。 作为一家新型商业银行，成立以来，S省商业银行勇于开拓，不断创新，积极探索现代商业银行发展的新路子，建立起了现代商业银行管理体制和组织架构。为了在新的平台上更好的参与竞争，近两年深圳市商业银行加强了内部管理，严格按照国际标准改造信贷业务审批的组织架构和流程，充实加强了授信审批力量，提高了信贷审批的专业化水 4 / 24 精品文档 平和质量。强化了内部风险控制机制，严格按照国际标准推行资产负债比例管理，风险管理水平逐步得到提高。S省商业银行在办理贷款业务的同时，也出现了不同程度的风险 近年来，随着金融机构之间的竞争日趋激烈，新型金融产品层出不穷，S省商业银行的信贷业务不断快速发展，信贷风险在某种程度上也难以全面控制。S省商业银行在办理贷款业务的同时，也出现了不同程度的贷款风险。基于上述背景，对本行2000年-xx年的贷 款业务进行审核。 二、 审计目的、审计范围及审计策略 审计目的 本次审计是根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》和《信贷管理手册》等相关法律、法规，对本行2000年-xx年的信贷业务进行审计，并对本行信贷业务的合法性、合理性发表审计意见，以评估本行的信贷风险。 审计范围 本次审计的范围确定为:与2000年-xx年本行信贷业务有关的所有事项，凡与2000年-xx年信贷业务有关和可能对内部审计人员作出专业判断产生影响的所有方面，均属于本次审计的范围。 审计策略 ?、符合性测试 5 / 24 精品文档 1. 内控 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的健全性、有效性 通过询问等方式，了解银行对贷款控制的环境及程序等的情况，抽取一定的具有代表性的信贷交易，并对其各控制点进行测试，审查其内部控制的 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 和运行情况。通过控制测试获取审计证据，证实银行内控制度的合理性和执行的有效性。 ?、分析性测试 1.将银行五级分类贷款，即正常、关注、次级、可疑、损失类贷 款余额分别与全部贷款余额作比较，审查各类贷款的风险权重及其分布。 2.通过同期比较分析审查贷款质量变化趋势，若贷款质量变化趋势与同期经济变化大体一致，则属正常;反之，要做进一步分析。 3.通过同业比较分析对同一组经营规模类似、性质相同的银行贷款质量进行比较分析，看其经营业绩差距是否过大，若差距大，则分析成因。 4.通过不良贷款率结构分析可以从定量的角度揭示银行不良贷款集中区，从而发现银行信贷管理的薄弱环节和高风险区域。 ?、在审计工作中要求严格执行审计计划，除完成必要的信贷业务审计之外，对发现的信贷业务内部管理和控制中存在的漏洞认真归类和整理，仔细分析后在管理建议书中提出，并在工作结束后辅导各支行进行修正，帮助客户逐步规范管理体制，为下年度的审计作准备。 6 / 24 精品文档 本次审计分三个阶段完成。 第一阶段是在xx年3月6日,xx年3月15日，该阶段主要辅导各支行有关信贷人员填制明细表,了解本年度支行的信贷业务状况以及内部控制变化情况。在了解各支行信贷业务基本情况的基础上，发审计通知书，确定信贷业务审计的重点支行; 第二阶段在xx年3月20日,xx年4月20日进行现场审计。在完成变化内部控制符合性测试工作的基础上，进行分析性测试，并对审计中发现的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 及时内部审计部门; 第三阶段在xx年4月22日,xx年4月27日，汇总现场审 计结果，最终完成审计 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 ，并出具管理建议书。 三、重点审计领域 根据本省2000年-xx年各支行的贷款业务情况、省分行内审部门人力资源状况以及不良贷款率等的综合考虑，省行内审小组拟对C市、E市、F市、G市、H市、J市分行进行重点审计。在对上述六个分行机构的贷款业务审计过程中，主要检查: 贷款业务的贷前审查存在的问题; 客户信用评级报告内容存在的问题; 信贷资金用途的监管存在的问题; 担保或抵押物评估的合规性存在的问题; 贷后检查频率与检查质量存在的问题; 次级贷款与关注贷款的划分情况存在的 7 / 24 精品文档 问题。 与此同时，对未确定为重点审计领域的分行，进行抽查。 四、重要性水平的确定和审计风险的评估 重要性水平的确定 本次审计根据以往我们对信贷业务内部控制了解及其对信贷业务的初步审阅，我们认为本次审计相对于上一年而言,信贷余额没有发生重大变化。因此，本次审计的重要性标准依据信贷余额的%计算约为亿元。作为本次审计的重要性标准,本次所有单独或汇总起来后对本行信贷业务产生重大影响的调整或重分类不超过上述标准 即本次审计重要性标准为:人民币亿元 各分支行重要性标准根据准则，要求以上述重点审计领域的分支行重要性标准1/3-1/12把握，抽查的分支行重要性标准不得高于3000万元。全部调整事项应予汇总后编制未调整不符事项汇总表。对于抽查的分支行最终不调整误差超过3000万元的要开展进一步审计程度，进行详细审计。各分支行的重要性标准如下表所示: 表1 S省商业银行各分行重要性标准分配情况 单位:万元 审计风险评估 以前年度的审计工作底稿对内部控制有较多的了解及评价测试,结合本次对信贷业务情况及管理控制制度的了解,我们将重大错报风险综合评价为15%,结合影响检查风险的 8 / 24 精品文档 因素我们将本次的检查风险确定为%。 四、审计工作进度及时间、费用预算 本次审计共分为下列时间段完成: 1、xx年3月6日,xx年3月15日，该阶段主要辅导各支行有关信贷人员填制明细表; 2、xx年3月20日,xx年4月20日进行现场审计; 3、在xx年4月22日,xx年4月27日，汇总现场审计结果，最终完成审计报告，并出具管理建议书。 本次审计时间约为52天，其中现场工作时间约为31天,结合内部审计部门的审计经费情况，本次信贷审计的费用预算为10万元 五、人员分工 根据本行审计部门的人力资源状况，审计部门拟派出一个15人的审计项目小组，其构成及分工情况如下表所示: 六、对专家和外部审计工作结果的利用 略 银行贷款通则 《银行贷款通则 》第一章 总则 第一条 为了加强贷款管理，根据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款管理的实际情况，制定本通则。 第二条 贷款管理必须遵循国家法规，遵循国家经济、金融发展的方针、政策、计划、促进社会主义有计划的商品经济持续、稳定、协调发展。 9 / 24 精品文档 第三条 办理贷款必须坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区别对待、择优扶持，有借有还、到期归还的基本原则。 第四条 按照国家产业发展政策和信贷计划，依据信贷资金力量安排贷款，发挥信贷促进农村经济发展的作用。 第五条 坚持贷款自主经营，并承担贷款的经济责任。 第六条 贷款实行科学管理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。 第七条 贷款是农业银行的基本业务，信贷管理实行各级行长负责制。 第二章 贷款范围、对象、条件 第八条 贷款坚持为农业生产服务，为农村经济发展服务的方向。根据国家产业政策和发展计划制定贷款的产业、产品序列，并依此管理贷款投向。 一、农业贷款。重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增强农业发展后劲。 二、工业贷款。重点支持发展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的生产。 三、商业贷款。重点支持农副产品收购和农村农业生产资料与日用工业品的供应。 第九条 办理下列对象的贷款: 一、全民所有制的农业、工业和商业企业; 二、集体所有制的农业、工业和商业企业; 三、联营企业; 四、农村承包经营户; 五、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业; 六、外资及中外合资企业; 七、农村信用合作社; 八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业经营的事业单位。 10 / 24 精品文档 第十条 申请借款必须具备下列基本条件: 一、借款从事符合国家经济发展方针、政策和计划要求的建设和生产经营，并有相关的经营业务计划; 二、有符合规定比例的自有资金; 三、借款确有经济效益，能按期偿还贷款本息; 四、有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人，以及应参加的财产保险; 五、工商企业、个体工商户、个人合伙经营户、私营企业，都要有工商行政部门颁发的营业执照或筹建许可证;农业、工业、商业企业，都要在农业银行开立基本帐户，并向开户银行报送经营计划和财务报表;各种贷款对象，都要接受银行的信贷监督和结算监督。 第十一条 贷款发放条件。除符合第十条规定的条件外，发放流动资金贷款还必须具备下列条件: 一、提供了借款用途计划，借款用途符合规定，有适用，适销的物资; 二、签订了符合法律要求的借款合同; 三、企业生产经营资金运用合理，或对不合理运用的资金，落实了改善运用的切实可行措施; 四、不合理占用的贷款得到纠正，或制定了切实可行的纠正措施; 五、自有资金低于规定比例的得到了补充。或落实了切实可行的补充计划。 发放固定资产贷款，还应具备下列条件: 一、贷款项目完成了开工前期准备工作; 二、在开户行存入了规定比例的贷款资金; 三、贷款项目经有权单位批准下达了开工通知; 四、签订了符合法律要求的借款合同; 五、落实了项目竣工投产所需的自有 11 / 24 精品文档 流动资金。 任何单位和个人，不得强令银行违背或降低条件发放贷款。 第三章 贷款种类、期限、方式、利率 第十二条 贷款分为本币贷款和外汇贷款两类。 一、本币贷款分为下列五种: 流动资金贷款。用于解决生产和经营中流动资金合理需要的贷款。 流动 资金贷款期限，按合理生产、经营周期确定，原则上不超过十二个月。 固定资产贷款。按生产建设项目性质分为技术改造贷款和基本建设贷款: 技术改造贷款。企业为开发新产品、推广应用科技成果、提高产品质量、降低消耗，而购置技术改造项目生产设备和必要的配套土建工程的贷款。 技术改造贷款期限一般不超过三年，最长不超过五年。 基本建设贷款。企业购置新建、改扩建生产建设项目的设备及部分建筑材料的贷款。 基本建设贷期限，一般不超过五年，最长不超过八年。 专项贷款。总行根据国家经济发展政策和计划而确定专项用途的贷款，包括特种贷款，扶贫专项贴息贷款、土地开发贷款等。用于流动资金的按流动资金贷款管理，用于固定资产的按固定资产贷款管理。 贴现。对持有未到期承兑汇票的企业，因生产周转急需资金，依据其票面金额而给予的贴现资金。 贴现期限根据票面交易期限合理确定，一般不超过六个月，最长不超过九个月。 委托贷款。农业银行根据委托人确定的对象、用途、金额、期 12 / 24 精品文档 限、利率等要求，而代理发放的贷款。 二、外汇贷款:用于解决对直接、间接有创汇收入的企业或项目购入进口原材料和引进技术设备所需外币资金不足的需要。 第十三条 贷款方式。分抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种。 一、抵押贷款方式。借款人以抵押物作为还款保证的贷款。抵押物必须符合相应的设定条件，银行对借款抵押物拥有处置权，并优先受偿。 二、担保贷款方式。借款人采取第三方担保作为还款保证的贷款，贷款担保人要符合法定条件，借款人不履行债务，银行有权要求保证人代为履行或承担连带责任。 三、信用贷款方式。借款人以其信用程度作为还款保证的贷款。对信用程度高、经济效益好、借款期限短等风险性小的借款人办理信用贷款。 以上三种贷款方式，一个借款人，可以单独适用，也可以合并使用。 第十四条 贷款利息。执行国家利率政策，并按规定及时计收利息。 一、实行差别贷款利率，固定资产贷款利率高于流动资金贷款利率，期限长的贷款利率高于期限短的贷款利率，风险大的贷款利率高于风险较小的贷款利率。 二、实行浮动贷款利率，即在国家规定的浮动幅度内，对不同的产业、对象、用途、期限，在基准利率上浮动。 三、对借款人按规定计收利息。贷款贴息，坚持谁决定，谁贴息的原则。除国家专项核准者外，其他贷款利息的贴补办法，一般由利息贴补单位直接补偿给借款者。 第四章 贷款基本程序 13 / 24 精品文档 第十五条 办理贷款必须遵循以下基本程序: 一、受理借款申请。各种贷款，都要有借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。 二、贷款审查。开户银行受理借款申请后，对借款进行可行性全面审查。审查人员要签注审查意见。 三、贷款审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。 四、签订借款合同。对业经审查批准的贷款，借贷双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。 五、贷款发放。根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。 六、建立贷款登记簿。基层营业单位在贷款业务发生后，应逐户建立贷款登记簿，记载、反映贷款发放、收回的日期、数额，遇有占用形态变化时，应及时调整。 七、建立贷款档案。档案按借款人分别设立。档案要记载借款人的基本情况，生产经营情况，贷款发放、信用制载、贷款检查及经济活动分析等情况。 八、贷款监督检查。贷款放出后，对借款人贷款政策、借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。 九、按期收回贷款。要坚持按照借贷双方商定的贷款期限收 回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的奖金。借款人因正当理由不能如期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按照新约定的期 14 / 24 精品文档 限收回。 十、非正常占用贷款的处理。对非正常占用的贷款，要进行监测考核;要采取有效措施，分别不同情况予以处理。 十一、经济活动分析。经营贷款业务要注重经济活动分析，掌握信贷资金运用状况和影响信贷资金运转的因素，研究改善管理的任务目标和提高经济效益的政策与措施。 十二、总结报告。要经常地或定期地总结贷款管理工作经验，并向上级报告。实行项目管理的贷款，要在项目建成和收回全部固定资产贷款后按项目分别进行竣工总结和项目总结。 第五章 贷款管理基本方式 第十六条 计划管理。按照国家信贷计划确定贷款计划。不得超计划发放贷款。贷款计划要体现经济政策和生产、建设的需要，要与信贷资金衔接。 第十七条 合同管理。 一、各种贷款都要按照国家发布的《经济合同法》、《借款合同条例》和有关金融管理法规，由借贷双方签订书面借款合同，依法管理。 二、借款合同必须符合法律程序，明确借贷双方权利义务，手续完备，依法成立。容易引起纠纷的合同，要办理公证。 三、依法业经收回的贷款，任何单位和个人不得追索。 第十八条 期限管理。 一、借贷双方要根据第十二条规定的各种贷款的基本期限，商定合理的具体还款日期。 二、借款延期归还只限一次，延还期最长不得超过原订期限。 三、按期收回贷款。任何单位和个人不得阻止银行收回贷款。 15 / 24 精品文档 第十九条 信用等级管理。流动资金贷款，实行按借款人的信用等级进行管理。 一、借款人的信用等级标准的主要内容包括:发展条件，即符合国家产业政策、经济计划、市场需要;资金信用，即按信贷政策、制度运用信贷资金及企业债务清偿能力;经营管理，即生产经营和财务管理的状况。 二、对借款人，每年按照信用等级标准的内容，以科学公平的分析方法，评定一次信用等级。 三、区别不同信用等级，实行不同的贷款管理政策。 第二十条 项目管理。固定资产贷款和其他某些专项贷款，以项目为单位，全过程实行程序化、规范化管理。 第二十一条 目标管理。贷款要根据客观经济规律和农村建设特点，实行宏观与微观、经济与信贷相结合的目标管理。 一、实行以最佳效益目标为中心的目标管理。 最佳效益目标，主要指贷款使用有最佳的社会效益、经济效益和信贷资金使用效益; 适度规模目标，主要指贷款投放量要适度，促进生产、经营、建设稳定发展; 合理结构目标，主要指贷款投向符合国家经济有计划按比例发展和地区资源合理配置的原则，信贷资金占用形态正常。 二、各级行要根据经济发展计划、国家信贷计划、信贷资金力量和各地资源、市场、技术等条件，制定短期、中期信贷计划，以促进当地经济稳定发展。 第二十二条 限额管理。合理确定借款人的贷款限额。 16 / 24 精品文档 一、企业流动资金贷款限额，按照不同产业、生产经营合理资金需要和贷款安全保障、信贷资金力量确定。工商企业贷款金额不得超过定额资产或库存商品及其包装物总额的, ,,;农业生产企业贷款余额不得超过一个生产周期产品销售收入的,,,至,,,。 二、农村承包经营户贷款余额，不得超过一个生产周期产品销售收入的,,,。 三、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业的贷款余额，原则上不得超过其自有资金的,,,，最高不得超过,,,。 第六章 贷款监督 第二十三条 对借款人实行信贷监督。主要监督下列内容: 一、执行国家经济政策和国家计划; 二、执行借款合同; 三、遵守信贷政策和规章。 对违反 借款合同的借款人，依据情况给予下列贷款制裁: 一、加息或罚息; 二、停止新贷款; 三、扣收贷款或提前收回贷款。 对一个借款人可同时适用两种以上的贷款制裁。 第二十四条 贷款内部监督。主要监督下列内容: 一、执行国家经济和金融的方针、政策和计划; 二、执行贷款管理规章; 三、贷款的经济效益，安全保障和周转运用。 贷款内部监督的主要方式: 一、行长和上级行贷款管理机构，对下级行、基层营业单位和贷款管理人员的贷款管理进行监督。同时，下级行、基层营业单位和贷款管理人员，对上级行和贷款管理机构的贷款决策进行监督。 17 / 24 精品文档 二、实行贷款全面稽核审计制度。 三、实行贷款公开制度。公开的主要内容包括贷款的方针、政策、管理规章和贷款投向、投量、经济效益。主要是公开农村承包经营户的贷款。主要农产品收购贷款和军工生产贷款不得公开。 第七章 贷款管理责任制 第二十五条 实行贷款管理岗位责任制。 一、贷款管理岗位责任制范围。以贷款管理人员为主，包括行长，信贷处长。 二、明确规定各级行长、处长、贷款管理人员的贷款管理岗位责任制的权限、责任和任务。 三、贷款管理人员调离工作，要认真办理贷款业务接交手续。 四、实行责任效果与奖惩挂钩。对尽职尽责和效果好的单位和人员，要给予表扬奖励;对违章、失职、违纪等行为和给贷款造成不良后果的单位、人员，要追究责任，予以处罚。 确认责任效果要实事求是。确系由于客观原因而不是工作失误而造成的不良后果，包括贷款呆滞、贷款呆帐等，不确认责任行为，不追究单位或个人的责任。 第二十六条 实行贷款审批制度。贷款发放、延期偿还、贷款呆帐处理和实行贷款制裁等，都要建立审批制度，明确审批权限。 一、贷款发放的审批范围，包括第十二条所列各项贷款。 二、审批贷款的限额，一般依据一个借款人或一个建设项目的贷款最高余额确定，贷款呆帐依据一笔贷款数额确定。在某种情况下，可视需要对一个借款人的某种性 18 / 24 精品文档 质贷款确定审批权限。 三、对借款人实行贷款制裁，原则上由县级支行审批。 四、合理确定各级行审批贷款的权限。明确申报行及其贷款管理机构与有关贷款管理人员应负事实和组织实施的责任，审批行及其贷款管理机构与有关管理人员负决策和检查考核的责任。 五、各级行都要建立贷款批审组织，在权限内实行集体审查，主管负责人审定。 第八章 贷款管理机构、人员 第二十七条 各级行的贷款管理机构，要根据贷款管理的需要，本着高效能、专业化的原则设置，并按农业、工业、商业贷款归口管理。 第二十八条 各级行的贷款管理机构，是在行长领导下主管贷款管理的职能机构，履行下列基本职能: 一、根据国家有关法规和贷款基本规章，提出贷款管理办法、制度，并组织实施; 二、按照国家经济和金融事业发展的方针、政策、任务，提出贷款的方针、政策和任务目标，并组织执行; 三、按照权限审批贷款和贷款项目; 四、根据国家授权管理全民所有制贷款企业的流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业的流动资金; 五、培训贷款管理人员; 六、检查贷款管理情况，总结交流贷款管理经验。 第二十九条 根据贷款管理的需要，配备素质相适应的贷款管理人员。贷款管理人员的基本条件: 一、坚持四项基本原则，具有一定的思想政治水平，懂得党和国家发展经济的方针、政策 ; 19 / 24 精品文档 二、懂得信贷基本原理和贷款方针、政策，熟悉贷款规章; 三、掌握有关专业的生产经营和建设的管理知识; 四、秉公办事，廉洁奉公; 五、有一定的文字、综 合、分析能力。 各级贷款管理机构的领导干部，还应具有较强的组织能力和一定的贷款管理实践经验。 第三十条 根据贷款管理的需要，确定不同层次贷款管理人员的职责。贷款管理人员的基本职责: 一、贯彻执行国家经济和金融的方针、政策和贷款管理规章; 二、根据确定的贷款计划，办理贷款发放、收回; 三、建议或在权限范围内决定对借款人的贷款，并承担相应的责任; 四、对借款人实行贷款监督; 五、按照有关规定管理全民所有制贷款企业流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业流动资金。 第三十一条 根据贷款规模、贷款对象和服务领域等情况，配备数量相适应的贷款管理人员。贷款管理专职人员应占全行职工总人数的,,,以上。 一、贷款数额较大的企业，必须派驻有相应管理能力和职称的驻厂专职贷款管理人员。 二、缺少贷款管理人员的基层营业单位，上级行应对其从严控制贷款规模，从严控制固定资产贷款项目。 三、无专职贷款管理人员的基层营业单位，无权审批贷款，并停止扩大贷款规模或压缩原有贷款规模，停止审批固定资产贷款项目。 第三十二条 贷款管理人员应当保持相对稳定，试行等级管理。 一、对贷款管理人员试行等级制。贷款管理 20 / 24 精品文档 人员等级要根据条件，逐级严格考核评定报上级审查核定，并发给相应等级的证书。 二、对不同等级的贷款管理人员规定不同的权责。 第九章 附则 第三十三条 依据本通则，制定各种贷款管理办法。各省、自治区、直辖市分行及计划单列市分行，可以根据本《通则》和总行制定的各种贷款管理办法制定实施细则。 第三十四条 本通则适用于农村信用合作社。 第三十五条 本通则由中国农业银行总行负责解释。 第三十六条 本通则自发布之日起实施，中国农业银行在此以前印发的各种贷款管理办法，与本通则有抵触的，以本通则为准。 如何获得银行贷款 随着世界经济贸易的发展，创业的热沏不断涌现。在这种情 况下，如何筹集资金成为广大创业者最为关心的问题。向别人借 钱，如果不是很好的关系，十有八九会碰壁;关系好的倒是能借 出钱来，但人家又不好意思要利息，让你总觉得欠个大人情。其 实，目前银行的贷款种类越来越多，贷款要求也不断放松，根据 自己的情况科学选择贷款品种，AVX钽电容便能取得银行的贷款支持，从而 避免筹集资金过程中的难题，使个人创业顺利实现。 1( 创业贷款 刘先生自删年下岗后一直给别人打工，收入低不说，还要 21 / 24 精品文档 整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法，在经过一 番市场调查和综合衡量之后，他决定开家单身公寓。他准备先在 劳务市场附近租赁三套旧房，进行改造和简单装修，然后分别租 给单身打工人员或外地求学者。按照预算，装修以及购置简单家 具的开支为3万元;房主要求一次预交一年房租，三套房子碍预付 1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。正在进退两难之际， 他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教，这位朋友向他推 荐了银行刚刚推出的一项叫做创业贷款的新业务。在朋友的指点 下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿 到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20, 的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张， 并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在 2删元左右。 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活 动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效 担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的 资源状况和偿还朗力，最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创 业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款 申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。 2( 抵押贷款 22 / 24 精品文档 抵押代款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三 人的财产作为抵押物而发放的代款。办理抵押贷款时应由银行保 管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按渴和汽车贷款，房 子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行 了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵物评估 价的70,，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业 房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款 金额一般不超过拟购商业用房主体价值的60,，贷款期限最长不 超过Io年;围创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行 出租车运营，贷款一般不超过购车款的80,，贷款期限员长不超 过五年。 3( 质押、保证贷款 存单质押贷款的起点一般为5咖元，每笔贷款不超过质押面 额的肋,，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外， 近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时， 对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以 国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可 用于创业的个人贷款。 国馈以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青 23 / 24 精品文档 睐， 为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁了《凭证式国 债质押贷款方法》，按办法规定，1999年后财政部发行、各承销银 行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可 在商业银行指定网点办理国侦质押贷款e国债质押贷款的起点为 5删元，每笔贷款不超过质押国债面额的如,;贷款期限员长一 般不超过凭证式目债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债 作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。 保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银 行获得个人贷款的一项新业务。vishay电阻借款人如果持有寿险保单，并且 有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。 个人保单质押贷款期限虽短为半年，最长一般不超过3年，同时不 能超过质押保单的缴费期限。 无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利 息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情 况采取扣收抵押、质钾物、追究担保方责任等措施。wxq$# 24 / 24