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硕士论文-经济学类-人寿保险呼唤与银行携手共进.doc

硕士论文-经济学类-人寿保险呼唤与银行携手共进

Audrey会会
2017-11-26 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《硕士论文-经济学类-人寿保险呼唤与银行携手共进doc》,可适用于人文社科领域

硕士论文经济学类人寿保险呼唤与银行携手共进在保险市场竞争日趋激烈的今天谁拥有更多的营销及服务网点谁就能创造出更多更新的保险产品谁就能掌握竞争的主动权。近几年我国各寿险公司通过招聘大量保险代理人利用“人海战术”的确使人寿保险的保费收入规模得到了迅速地扩张但业务迅速发展的背后也暴露出了大量问题。第一收入不实假保费及截留保费、收入跨期入账现象极为严重。为完成当年的保费收入指标有的保险公司在个别险种上做文章先做退保支出再重新投保作保费收入造成有些保单重复作收入还有些保险公司以借款作收入下年再以退保支出或赔付支出还款假收入假赔付现象时有发生。为完成下年的保费收入增长指标有的保险公司把本属于当年的保费收入截留划入下年度入账造成保费收入不实人为调节收入的现象尤为严重保单缺乏透明度。第二佣金计提裁量性过大造成保险公司实际向各代理人支付的数额与计提的数额多少不一给佣金的支用留下了管理漏洞尤其是孤儿保单的佣金管理无法控制造成孤儿保单的佣金计提后乱用现象严重。第三保险代理行为不规范。代理人的持证上岗率较低公司对代理人的持证管理不足保险公司的职工与代理人管理混淆存在大量职工冒充代理人以假签名领取佣金的问题代理人“跳槽”频繁造成孤儿保单较多并形成了多处管理漏洞。此外保险机构管理水平不高存在内控隐患。从去年投诉和社会曝光的一些情况反映出部分保险公司的内控机制还有待健全而保险专门人才的奇缺成为保险企业扩张、发展的主要障碍这些现象也制约了保险行业在市场经济条件下主动参与竞争的能力。中国人寿保险更加急切地呼唤与银行协手共进银行保险是指通过银行或邮局网络为保险公司销售特定保险产品。从年开始国内银行和保险公司逐步开始合作当时一些新设立的保险公司如华安、泰康、新华等为尽快抢占市场纷纷与银行签订了代理协议。从年开始中国金融业开始出现银行和保险公司合作的浪潮目前国内各保险公司和十几家银行建立了业务合作关系并取得了一定的成绩。年仅中国人寿保险公司通过银行实现的保费收入就达亿元。年月中国平安保险公司广州分公司首开广州地区银行代理寿险业务以来业务量一路飙升令同业刮目相看。但总体上看我国银行保险的发展还处于起步阶段银行保险在保费收入中所占份额尚不足这与国外平均的比例相差甚远。另外从银保双方签订的合作协议看合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、联合发信用卡、客户信息共享等方面形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。但是大多保险公司都只注意到了银行代理保险业务在保费收入方面的益处都把重点放到了代理保险产品的销售方面并未注意到银行代理保险会给保险公司在业务管理方面带来更大的不可估量的作用。现在的银保合作只是简单的流于表面与形式。纵观我国寿险行业发展的现状寿险规模与保费收入不断扩大对人寿保险公司的管理与监督就更显其重要性。于是进一步加深银保合作的广度与深度把银保合作渗透到保险公司的内部业务管理借助银行的力量增强保险业务的透明度改进保险公司的业务管理漏洞使银行与保险公司协手共进以配合不断发展壮大的中国人寿保险事业实施“银保混合管理(寿险)制度”就成为进一步加深银保合作研究的新课题。进一步加强银保合作实施“银保混合管理(寿险)制度”的对策依照我国目前银保合作发展的现状进一步加深银保合作的广度与深度实施“银保混合管理(寿险)制度”必须得到有关部门的足够重视并且要充分借助电子化、信息化以及现代科技手段。本文所述的“银保混合管理(寿险)制度”的核心是在银行分别开立保费收入户、退保及理赔给付户、代理人专户、上级拨入费用户等四个账户加强对寿险公司的内部控制制度的管理。(一)保费收入户:只收投保人凭保单存入的保费不能提现金因保费收入只能存入此户且以银行的收讫章的时间作为保单成立的时间可避免保费收入截留跨期入账现象并确保保费收入的安全。银行与保险公司定期对账又便于监督部门的检查提高了保险的透明度。保险单以涂卡的形式录入电脑后可随时查阅应收及未收的保费、应付及未付的佣金。(二)退保及理赔给付户:由退保人或给付金的领取人凭保险公司单设的理赔或退保机构核定的批准文件向银行领取退保金或理赔给付金。公司法人的退保金或理赔给付金必须转账拨付。可对保险公司先退保后再重新投保的假退保及假收入现象加以限制。理赔或退保审核机构制定严格的退赔审核制度可防止不合规定的退赔现象又可防止假资金投保再退出而虚增保费收入和支出也便于监管部门的监督与检查。(三)代理人专户:由各代理人凭资格证书和保险公司开具的代理人档案卡向银行开立此户用于结算佣金及手续费佣金及手续费只能由银行凭代理人提供的保单回执转账拨入代理人专户不许直接支付现金。可防止非代理人冒领佣金及孤儿保单佣金的流失。(四)上级拨入费用专户:由上级拨入保险公司职工工资及费用上级按收入与上年费用的结余奖励核定本年费用数并下拨给保险公司作当年费用所用。附图投保过程说明如下:、由代理人代理保险公司与投保人签约签定一式四份的保单(保单按险种分可由保险公司已预先盖章、代理人签章)签定后由投保人持单到银行保费收入户交款银行在保单上盖带有时间的收讫章并开具发票保险合同生效。同时电脑自动按保单开具一式三份的佣金或手续费转账凭证(一联作银行向代理人专户转款的依据一联给代理人作领取佣金的依据一联给保险公司作为记账凭证)。、保单一联给投保人一联由银行给保险公司财务部门记账一联给保险公司业务档案部门存档一联由银行记账所用。、如果代理人辞职保险公司应通知银行与代理人办理取消该代理人专户并结清佣金及手续费。余下的孤单的佣金及手续费电脑自动不再计提。如果代理人转到其他保险公司应办理划转手续。、发生退保或理赔时由投保人凭保单及发票向保险公司的单设理赔机构提出申请由该机构核实后开出批准文件投保人持批准文件到银行的退保或理赔给付金专户领取退保或理赔给付金。实施“银保混合管理(寿险)制度”的作用(一)建立如上账户进行管理无论投保、退保、理赔给付均要通过银行保户与保险公司签定保单后由银行按合法单据收付款项银行作为保险公司与保户的中转站银行、保险公司、保户三方相互牵制、互相制约在一定程度上限制了保险公司的造假行为更大限度地保护了投保人的利益有助于促进我国保险行业尤其是寿险行业的发展。(二)可有效的防止收入截留、跨期入账人为调节收入的现象。(三)防止假资金投保及假退保、假给付现象。(四)对代理人的管理得到了全面的加强特别是对佣金及手续费的给付、孤儿保单的管理、代理人的“跳槽”频繁问题得到了控制。(五)保险公司内部控制得到了规范和加强。进一步加强银行与保险公司合作的广度与深度实施“银保混合管理(寿险)制度”把开发银行保险视为人寿保险行业发展的大事借助银行的力量管理人寿保险加强人寿保险公司的内部控制制度是我国寿险事业发展的必由之路两者的合作是朝阳式的长期合作而不是夕阳式的短期行为尤其是对我国人寿保险事业正在不断扩张的今天更应该得到管理层及各保险企业的足够重视。“银保混合管理(寿险)制度”也将成为长期研究的课题。

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