浅析新经济形势下银行卡面临的风险与防范措施探讨

浅析新经济形势下银行卡面临的风险与防范措施探讨 浅析新经济形势下银行卡面临的风险与防 范措施探讨 浅析新经济形势下 银行卡面临的风险与防范措施探讨 ?程莉丽 (北京大学经济学院) 【摘要】银行卡业务在快速发展的同时,也暴露出诸多风险,有效地介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专 防范和控制风险是当前必须要解决的问题.文章从我国银行卡业业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重. 务的发展现状出发,归纳和分析银行卡业务风险的种类和成因,提4.持卡人信用风险 出有效防范银行卡业务风险的对策建议.当前各行在信用卡业务的发展上,重规模,轻质量,不能有效 【关键词】银行卡业务风险控制区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险 一 ,银行卡业务发展现状 据央行发布的(2008年第四季度支付体系运行总体情况》显 示,截至2008年底,全国累计发行银行卡180038.92万张.其中, 借记卡发卡量为165806.02万张;信用卡发卡量为14232.9万张. 银行卡渗透率(银行卡渗透率是指剔除房地产,大宗批发等交易类 型,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例)从2001年的 2.1%上升到24.2%.与此同时,各类银行卡犯罪也向高科技,集 团化,专业化,规模化发展,手法不断翻新,实施过程更为隐蔽,信 用卡套现,伪卡欺诈,ATM资金诈骗,短信和电话转账等风险案件 日益增加.2008年4月,在整治银行卡违法犯罪专项行动期间,全 国公安机关关于银行卡犯罪立案3672起,涉案金额1.76亿元;破 案2388起,抓获犯罪嫌疑人1420人,挽回经济损失6161万余元. 二,银行卡风险现状 中国人民银行副行长苏宁透露,截至2005年底,中国银行卡 发卡机构175家,发卡量9.6亿张,特约商户39万家,POS机具61 万台,ATM终端8万台.2005年银行卡交易金额47万亿元,其中 消费交易额9600亿元,分别是2000年银行卡总交易金额的10.4 倍和8.5倍.剔除批发性的大宗交易和房地产交易,消费交易额 占全国社会消费品零售总额的比重从五年前的2.I%上升至 10%.当前银行卡风险问题比较突出,风险管理水平有待提高,有 关部门要高度重视开展银行卡风险管理工作,加强风险防控体系 的建设,建立防范与处置银行卡风险的长期机制,确保银行卡信息 安全和使用安全. 目前银行卡主要存在四大风险:欺诈风险,中介风险,操作风 险和信用风险. 1.外部欺诈风险 在各类银行卡风险中,外部欺诈风险是目前最严重,危害最大 的一类风险.欺诈目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现,POS 机套现(消费)或网络(电话)转账.从欺诈的手段看,主要是伪卡 欺诈,直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类. 2.中介机构交易风险 中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引 起持卡人或发卡机构资金损失的风险.中介机构的交易风险主要 体现为两类:一类是部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目 的的实现提供了渠道,引发交易风险;另一类是中介机构或者个人 不 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 (甚至是非法)的信用卡营销行为引发的风险. 3.内部操作风险 内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银 行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结,串通 作案,引起发卡行或客户资金损失的风险.与外部欺诈风险和中 112 群体扩展的现象,过度消费,透支炒股等高风险事件时有发生.另 外,不少银行向收入不稳定人群发放信用卡,也埋下了较大的风险 隐患.这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状 况审查不严或者降低门槛的问题. 三,银行卡业务风险管理工作存在的主要问题 1.对风险管理的认识不全面.一是部分发卡机构对风险管理 重要性认识不足,存在"重市场,轻风险"倾向.把精力主要用在扩 张市场上,在面临市场,发卡等指标考核压力时,风险往往被淡化, 回避甚至搁置.二是部分机构对风险管理认识片面,将风险管理 等同于应急处置,没能真正从事前,事中,事后三个环节防范和控 制风险.三是部分机构仅仅讲求防范自身风险,尚未站在业界和 社会责任高度看待风险管理问题. 2.金融生态环境与银行卡产业发展要求存在一定差距,不平 衡的矛盾日益凸现.一是现行法律政策在对非法中介,商户套现, 网上支付欺诈等新型不法行为的规范不够完善,惩戒制度不到位. 已有的银行卡法律政策在实际适用中的具体 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 有待明确.二是 社会诚信体系建设尚处于初级阶段,一些持卡人,商户及相关机构 诚信意识谈薄,为谋取利益不择手段.三是银行卡产业内部各经 营主体的规范经营水平参差不齐,破坏了公平竞争的市场规则,破 坏了风险管理的基础环境和制度. 3.未建立健全银行卡风险 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 与风险联合防范机制.在 风险管理工作中,各发卡机构各自为政,缺乏联动效应,沟通不及 时,以至于面对风险案件的连锁效应,不能及时有效予以处置.随 着受理市场的扩大,以及社会上不法分子,欺诈团体谋取非法利益 手段的不断成熟,联合防范和处置风险问题就显得尤为重要. 四,银行卡业务风险管理措施 对于银行卡业务诸多的风险乃至发生的案件,银行内部往往 存在机构延伸管理有缺失与疏忽,临柜人员合规操作意识淡薄,授 信风险控制机制不完善,操作人员培训工作不到位,网点人员配备 不足等管理上的漏洞.银行理应通过以下几个方面加强银行卡业 务的风险管理. 1.加强持卡人安全用卡知识的宣传.银行要通过柜面指导, 发送宣传手册,用卡指南小卡片,加强对持卡人安全用卡知识的宣 传,并发挥大堂经理,保安和引导员的作用. 2.提高人员素质,强化内控管理,规范操作流程.加大受理, 审查,授信,催收等业务的培训力度,提高业务素质,将风险防范重 心从事中监督和事后监督转移到事前防范.在风险可控,合法合 规的情况下,不断创新和完善产品功能,满足客户需要. 3.加大对银行卡不良透支的催收力度.打击违规套现行为, 建立系统模型,通过数据挖掘技术,分析数据特征,锁定违规套现 商户,取消其特约商户资格,并追究法律(下转第159页) 企业战略决定能力素质模型,也就是说 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 能力素质模型必 须以企业使命,愿景和战略目标为基础,以确保员工具备的能力素 质与组织的核心竞争力一致,为企业的长期目标服务. 2.导出的能力素质模型 企业战略导出的能力素质模型被用于设定个人绩效考核指标 中的能力指标,它与业务指标相结合形成完整的绩效考核指标,因 此企业战略被细分为个人能力发展目标用于个人绩效考评. 3.针对各个岗位 针对各个岗位的能力素质模型决定了人员配置所需满足的资 质要求,有利于选择和任用合适的人员.在企业招聘时,根据能力 素质模型考察应聘者对一些关键能力的学习和掌握的潜质以使他 们进入公司后,有能力更好地为完成企业战略目标而努力.在工 作安排上,如建立工作小组时,可以根据小组整体的能力素质要求 选择具备不同能力的人员参加,以平衡团队能力. 4.明确的指导 能力素质模型为员工的发展作出明确的指导,公司可以根据 能力模型制定员工技能发展路线,并根据个人能力模型要求的技 能和知识为员工设计培训课程. 5.制定薪酬及激励机制 在制定薪酬及激励机制时,对各个岗位的能力素质要求决定 了该岗位的基本薪资水平.通过对能力素质不断评估,以确定员 工基本薪酬提升和职位晋升机会. 四,能力素质模型举例 国外在能力素质模型的设计上已经非常成熟,目前不少咨询 公司也有国际知名企业的素质模型以及素质辞典,但不论是现在 流行的18项或27项能力素质库,都不一定适合其他企业.现在 中国很多企业在进行能力素质模型的设计,设计的过程和搭建的 结构也不尽相同.各个企业需要结合自已的企业规模,企业文化, 价值观,行业特性,员工的整体素质水平,内部运营等情况,采取合 适的方法,构建适合本企业的能力素质模型.切不可照搬他人做 法.例如:目前流行的通用素质定义与分级: 1.服务精神(CSO) 即有帮助或服务客户的愿望以满足他们的要求,即专注于如 何发现并满足客户的需求(这人是否能设身处地为顾客着想,行 事). 2.培养人才(DEV) 在需求分析的基础上,带有一定想法或力度地筹备长期培养 人才的 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 .关键在于培养人才的意愿和影响力,而不一定是一 个培训人员的角色. 3.监控能力(DIR) 即以公司长期利益为重,适当并有效地利用个人权利或个人 地位使他人的行为与自己的愿望相符.包括"让别人做某事"的内 容或说话声调.说话声调可以有严厉,直截了当,苛求,甚至威逼. V^一一一一,一,,,,, (上接第112页)责任.同时,通过系统性,针对性催收不良透支方 法,提高催收工作的效率,降低催收成本. 4.完善银行卡风险管理平台和机制.加大科技投入,提高系 统识别风险和控制风险的能力.建立和完善银行的数据分析能 力,通过对客户群体,还款能力,消费信息,消费习惯的分析,动态 分析客户风险状况,提高信用额度调整的针对性和有效性.建立 对客户群体,高风险客户的系统跟踪功能,提高银行卡风险预警 而讲理说服或让他人信服等属于影响能力素质,不属于监控能力. 4.影响能力(IMP) 即为了使他人赞成或支持说话者的议程所采取的说服,使别 人信服,影响或强迫他人的办法.主要基于对他人施加具体影响 的愿望,如自己设定的议程等,一种给他人留下具体印象的愿望, 或希望他人采用的一系列行动. 五,能力素质模型的作用 实施能力素质模型管理无论对于企业还是对于员工个人都是 有积极意义的: 从企业的维度来看,将能力素质模型作为员工能力的标杆是 企业战略执行力提升的一个重要保证,这个标杆必须首先能支持 你公司未来的发展战略,它应当与你公司战略核心能力紧密相联, 并与其它管理系统共同协同来影响企业的战略执行力,员工的技 能与专长是企业战略核心能力在人力资源上的一个折射. 从员工的维度来看,能力素质模型为他们指明了个人能力应 当发展的方向,它为你员工实现自己的工作目标提供了能力改进 的建议,员工在上级主管的指导下根据能力素质模型的要求,制定 自己未来的学习发展计划,通过自身能力的不断提升来提升自己 的个人业绩,进而驱动公司整体的业绩;同时能力素质模型也为员 工的职业发展提供了帮助,能力素质模型不仅仅强调知识,技能等 显性的因素,更强调隐性的职业素养与职业的匹配性,所以它能够 为你公司员工正确地选择自己的职位提供帮助. 建立基于能力素质的人力资源管理系统必将极大地强化人力 资源管理在企业发展中的作用,提高人力资源管理的效率和效果. 当然,并不是所有的企业都适合建立以能力素质为平台的人力资 源管理系统.一般来说,适合建立这种人力资源管理系统的企业 包括:知识型员工占主体的高科技企业;服务性员工占主体的服务 性企业;组织结构扁平化,网络化和团队化的企业;外界环境变化 迅速的企业等.而对于某些企业来说,并不一定在整个企业都建 立这种人力资源管理系统,但是对于其中的特殊岗位可以引进能 力素质来进行管理.而对于那些传统的企业来说,比如初级生产 加工业,必须谨慎考虑是否有必要引进这种系统. 参考文献: [1]程静.关于建立人的能力素质模型的研究[J].西南交通大 学(社会科学版),2004,5(3). [2]吴召军.建立以能力素质模型为核心的人力资源管理体 系[J].中国培训,2005,(1). [3]方胜华.能力素质模型的应用[J].人力资源,2004,(4). [4]赵永乐,王慧.基于人力资源管理的岗位胜任力素质模型 的建立[J].东南大学(哲学社会科学版),2007,9 (1). 基金项目:兰州理工大学高等教育研究基金. 能力. 参考文献: [1]中国银行业监督管理委员会.当前银行卡业务风险及其 防范. [2]新疆银行业协会.加强银行卡特约商户管理,防范欺诈 风险. [3]中国人民银行.中国支付体系发展报告(2008). 159魏