【word】 关于流程银行建设若干问题的探讨

【word】 关于流程银行建设若干问题的探讨 关于流程银行建设若干问题的探讨 舍融蕴与研完2008年第6期(总第122期) 关亏流程银行建设若干问题的探讨 徐其瑞 (中南财经政法大学,武汉430060) 摘要:流程银行是当前国际先进银行普遍采用的经营管理模式.我国的部分商业银行虽然在流程银行建设方面进 行了一些有益的探索和尝试,但是,由于缺乏对银行资源进行基于流程的全方位深度整合,离真正的流程银行模式仍 有较大的差距.流程银行的构建,必须以银行的长期发展战略为出发点,以流程的价值增值(使客户满意)为目标,不断 增强风险管理与内控能力,全面提升运营效率. , 关键词:商业银行;流程银行;流程再造 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1006—3544(2008)06—0027—02 2005年10月,中国银监会主席刘明康在”上海银行业首 届合规年会”上提出了”流程银行”的概念,他认为中资银行 存在着诸如合规失效,有章不循,操作不规范,内部相互协调 困难和相互制衡机制难以奏效等弊端,其原因在于我国商业 银行是”部门银行”而非”流程银行”.从理论层面而言,流程 银行理论最早可追溯到迈克尔?哈默的企业流程再造理论和 保罗?阿伦的银行流程再造理论.从实践层面而言,银行流程 再造开始于20世纪80年代的美国,20世纪90年代中期,欧洲 主要银行基本上也都进行了流程再造.如今,流程银行成为 国际商业银行普遍采用的经营管理模式. 一 ,流程银行的主要特征 流程银行是通过重新构造银行的业务流程,组织流程, 管理流程以及文化理念,颠覆性地改造传统的银行模式并使 其彻底地脱胎换骨,由此而形成的以流程为核心的全新的银 行模式.它坚持以客户为中心,以市场为导向,强调内部主要 业务条线的系统营销,管理和核算.参照国际先进银行模式, 流程银行具有如下特征: 1.坚持以客户为中心的原则.流程银行坚持以客户为中 心,这里的”客户”既指银行的外部客户,也指银行内部的”客 户”.银行客户部门的工作质量由银行的客户来评价,而银行 支持保障部门的工作质量也应该由其客户——前台客户部 门来评价.只有建立”一线为客户服务,二线为一线服务”的 经营理念和相应的业务流程,才能从根本上提高商业银行的 客户服务水平和市场竞争能力. 2.部门职责服从业务流程.流程银行强调”组织为流程 而定,而不是流程为组织而定”.对于流程银行,应遵循先流 程后部门的原则,即先设计好银行的各项业务流程,再根据 流程的需要设置相应的职能部门,或将目前的部门进行归并 和整合,坚决取消对流程运行不利的机构. 收稿日期:2008—10—27 作者简介:徐其瑞(1977一),男,河南淮阳人,中南财经政法大学2005 级博士研究生,研究方向:银行经营管理. 3.流程和战略有效对应.流程具有跨越多部门运行的特 性,是组织核心竞争力的体现,与银行的战略目标有着密切 的关系.因此,无论是基于战略的流程设计,还是基于流程的 战略目标分解和实施,都将有效地支持流程银行中流程与战 略的有效对应. 4.前中后台分离.相对部门银行,流程银行分:[明确,实 行前,中,后台分离,并呈现”前台前移,中台上收,后台集中” 的特点.其中,业务营销和市场拓展部门为前台,业务监督与 咨询等直接支持部门为中台,数据处理及后勤支持部门为后 台.这种运作模式更加贴近市场,不但可以最大限度地提高 运作效率和资源的利用率,而且有利于风险的监督和控制. 5.机构扁平化.在流程银行中,由于要预先确立银行的业 务流程和 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 路线,然后根据流程的要求进行相应的业务模 块划分,人员配置和职能设定,因而理顺了流程之间的关系, 减少了不必要的环节,机构设置必然呈现扁平化的特点. 6.以业务条线垂直运作和管理为主.国际上流程先进的 商业银行,大多采用了以业务条线垂直运作和管理为主的模 式,即总分行之间实行上下垂直的一体化运行和管理,业务 条线具有相对独立的事权,人权和财权.这样,通过各条线的 细分,法人的战略意图就能够较好地得以贯彻,且有利于合 理配置资源,提高经营效率和加强风险管理. 7.充分应用Ir技术.以计算机技术,通信技术和互联网技 术为核心的信息技术,已经深刻改变着银行业的经营环境. 流程银行浩繁的业务工作,必须依托强大的IT信息技术平台 的支持来完成,诸如贷后监控,客户关系管理等也需要功能 齐全的数据仓库支持.因此,没有功能完善而强大的IT系统的 支持,就不可能有流程银行的运作模式. 二,我国在流程银行建设中存在的主要 问题’ 目前,我国的部分商业银行虽然在流程银行建设方面进 行了一些有益的探索和尝试,但是,由于缺乏对银行资源进 行基于流程的全方位深度整合,离真正的流程银行模式仍有 27 舍磊舌教与研究2008年第6期(总第122期) 较大的差距,其问题主要表现为: 1.传统的经营管理理念尚未彻底扭转.在我国许多商业 银行中,落后的传统管理理念根基很深,远未彻底改变,如部 门之间画地为牢,揽权推责的现象仍然在一定范围内存在; “官本位”思想难以根除,导致正常的业务流在同级之间衔接 困难;有些分行行长习惯于独揽各项资源大权,强调权力集 中才能推动业务发展.这些陈旧的管理理念显然有悖于流程 银行建设的要求. 2.没有真正建立起以市场为导向,以客户为中心的业务 流程体系.在我国许多商业银行的业务流程体系中,存在种 种弊端:一是业务管理环节过多,流程周期太长.例如,一笔 贷款业务的处理要经过至少8个甚至十几个环节.二是细分 客户能力较弱,缺乏差别化和多样化的服务流程,对重点客 户,优良客户和一般客户遵循相同的业务操作流程,往往产 生劣质客户驱逐优良客户的现象.三是各业务流程彼此不协 调,甚至存在矛盾.由于商业银行的服务流程往往由各业务 管理部门自行制定,彼此间缺少衔接和沟通,因此会不可避 免地出现重复和冲突. 3.缺乏统一的客户信息数据库.有些商业银行虽然有自 己的信息渠道和信息处理流程,但各流程之间的信息资料不 能实现共享.如,前台业务部门有业务信息系统,中后台风险 部门有管理信息系统,会计部门有会计信息系统,但许多数 据在各系统重复录入,更重要的是各口径的数据不一致,往 往会带来管理上的混乱.银行不仅要对单项流程进行合理的 整合,更应该加强流程网络的总体规划,使流程之间彼此协 调,减少磨擦和阻力,降低系统内耗. 4.对风险反应迟缓.受技术条件等的制约,银行与客户 具有主观上的信息不对称,而商业银行由于没有建立一套科 学的客户风险评价系统,潜在和显性风险反应就会被延迟和 耽搁.此外,风险管理流程与业务流程往往不是同步设计,而 是从外部或事后的角度,针对已经设计好的业务流程再设计 风险管理流程.所以,尽管各家银行在风险管理方面采取了 很多措施,但经营风险仍在不断累积与放大. 三,流程银行的构建路径 商业银行向流程银行转变,应当成为推动我国银行业向 更深层次改革的一个突破口.流程银行的构建,必须以银行 的长期发展战略为出发点,以流程的价值增值(使客户满意) 为目标,不断增强风险管理与内控能力,全面提升运营效率. 1.要树立以客户为中心的经营理念.商业银行实现流程 银行的变革,必须牢固树立以”客户为中心”的理念,转变长 期 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 经济体制下滋生的陈旧观念,摒弃官僚主义,本位主 义,形式主义,教条主义等不适应市场经济规律的消极现象, 从与客户最贴近,最敏感的环节切人,真正做到了解客户的 需要和偏好,研制出让客户满意的产品和服务.只有以客户 为中心再造业务流程,进而以业务流程为中心再造组织流 程,管理流程和决策流程,才能最终在市场末端和决策高端 架设起为客户”量体裁衣”且”一票直达”的业务和服务流程. 2.要培植适合流程银行要求的企业文化.企业文化是支 撑企业健康运转和持续发展的不可忽视的内在力量,培植相 适应的企业文化是构建流程银行必不可少的重要支持条件. 要自上而下地培植和逐步建立以下三个方面的新型企业文 化:(1)责任文化.要建立对股东负责,对企业长远可持续发 展负责的责任文化,使之成为指导所有员工,特别是各级管 理人员经营活动的行为准则.(2)协作文化.流程银行在打破 传统的职能模式后,广泛采用”工作组”和”团队”的形式,这 就需要每个员工将个人的工作努力有效融入集体之中,积极 培育和充分发挥良好的协作精神.(3)合规文化.流程银行是 基于规则运行的银行,创新也有要一定的边界.为保障流程 的顺利运行,流程的划分和界定,流程之间的协调,都需要有 详细的操作规程和要求. 3.要进行适合流程银行要求的业务流程再造.首先,要 从价值链分析人手,突出核心业务流程,如银行的融资能力, 产品创新能力,销售能力以及独树一帜的服务手段等.同时, 把一些低附加值,不再能体现领先优势的业务流程,如非金 融业务,后勤,员工培训等业务流程进行外包,从而避免在精 力和财力上的分散.其次,要创建差异化,个性化的流程.在 对业务流程进行再造时,必须区分不同的客户群体,实现业 务处理的灵活性,彰显新金融时代精细生产,适时制造和柔 性服务的风格.再次,要加强界定单项流程间的逻辑关系,简 化业务流程.如,将串行流程改造成并行流程,将分开,重复 的多道工序进行合并,将分产品的业务流程改为一揽子业务 流程. 4.要建立适应流程银行要求的组织体系.业务流程是内 核,组织体系是载体.组织体系为业务流程服务,但组织体系 一 经定型则又决定业务流程.因此,从某种程度上讲,有什么 样的组织体系就会有什么样的业务流程.为了能够有效提高 市场反应速度,灵活应对市场变化,商业银行应当实行以专 业化分工,扁平化机构和垂直型管理为主的矩阵式组织体 系,并注重资源共享和协同合作.在前台部门,可以逐步实施 战略业务单元制或事业部制管理,统一核算利润和进行资源 配置.在信贷审查,内部审计,风险管理,信息技术等中后台 部门,要精简管理层级,压缩中间环节,提高决策信息流转速 度,实现监督和管理实时化.在后台部门,商业银行要建立和 完善内部审核程序,设置多道”防火墙”,使各类业务活动处 于严格的受控状态,并使集中风险防范措施更加完善. 5.要建立适合流程银行要求的信息系统.信息化是实现 流程银行改造的重要推动力.建设流程银行,必须充分利用 信息系统的强大功能,构建大集中模式的数据处理体系以及 以此为基础的管理信息系统,为流程创新,业务创新,产品和 服务创新提供可靠的技术支持.当前,一是要建立统一的客 户数据库,实现客户管理系统的标准化,并使其具有良好的 可扩展性.二是要对客户信息集成并进行数据挖掘和分析, 确定客户价值和风险度,对于不同价值和风险的客户实行等 级管理.各级分支机构可根据具体情况设置专门机构或配备 专门人才从事客户信息调研,分析工作.三是要分析研究市 场结构,分析客户层次,从市场和客户角度进行金融产品的 研究开发,制定推出新的业务品种和服务. 6.建立完善的风险防控体系.我国的商业银行应积极借 鉴国际先进银行的风险管理模式和技术,按照《巴塞尔新资 本 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 》的要求,加快推进全面风险管理体系建设,建立统一 化,专业化的信用,市场,操作风险管理模式,(下转第70页) 金融教与研宓2008年第6期(总第122期) 时,还不得不用很多精力进行语言教学,这必然会影响教学 进度.在课时有限的情况下,也必然会影响学生对专业知识 的学习和掌握. 三,经济类院校实施双语教学的相关对策 1.双语教学应有点到面逐渐推进.双语教学的经验是需 要不断积累的,目前一般非语言类院校实施双语教学的条件 还有待完善,双语教学的经验也相对不足.对于不具备全面 开展双语教学条件的院校,应先选择一些国际化较强,英语 要求较高的专业或课程进行双语教学试点,在实践中不断总 结经验,最终进行双语教学由点及面的推广. 2.加强双语教学的师资队伍建设.师资队伍的建设是当 前经济类院校实施双语教学的重点,可以通过外部引进和自 己培养两个途径实现.学校应制定切实可行的双语师资引进 与培养计划.包括引进鼓励措施,引进的方式以及制定和实 施具体的校内双语教师培养 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 .尤其是对率先实施双语教 学的专业和课程所需的教师,更应着力引进和培养. 3.课程教材的选择.对于双语教学的外文教材,可以尝 试由教育部牵头组织全国经济类院校优秀专家编写.编写的 双语专业课程教材应适合在校大学生使用,在质量上严格把 关.目前有些院校已尝试编写了部分双语教材,其他院校也 可以选用,但必须适合本学科专业特色的要求或方向. 4.按外语水平分班开展双语教学.按照学生的外语水平 分班开展双语教学,不仅可以避免因学生外语水平不同而导 致的教师难以组织课堂教学的问题,有利于教师因材施教, 也能满足部分学生渴望提高外语水平,接触原版教材和了解 国外文化的愿望,使各层次的学生都能学有所得,达到教与 学双赢的结果.双语教师在课堂上可以通过多种形式,比如 通过案例设计,小组学习和专题讨论,适时播放全英文录像 等形式激发学生学习的主动性,鼓励学生用英语发言,创造 学生发言的机会;学校通过校园环境和校园文化建设,加强 双语教学的氛围,使学生自然地融人英语交流的氛围中.同 时非语言经济类院校的下属院系应积极组织安排各种活动, 给学生以实际锻炼的机会,除了举办英语角外,还应积极组 织各种英语演讲比赛,文艺演出等活动. 5.建立有效的评价机制.评价机制是教学质量的重要保 证,进行双语教学必须建立相应的评价手段,评价内容和评 价方法,形成良好的评价机制,这包括教师的教学评价和对 学生学习效果的评价.对教师的评价,要能真正体现出公平, 公正,以此起到指导和激励的作用,这就需要学校针对双语 教学的特点探索和建立一套新的评价体系和标准.同时还应 制定奖励措施,以激发教师的工作热情.对学生的评价主要 体现在对学习效果的考评.根据双语教学的目的,评价机制 应该鼓励学生向多元化发展,不仅重视学生的文化,语言,知 识等各个方面的综合素养评价,还要特别重视学生的能力和 潜能的评价. 参考文献: [1]师黎,常永英.开展双语教学的实践与体会[J].中国高等教育, 2006(6). [2]张素群.对我国大学双语教学的几点思考[J].药学教育,2006(2). [3]周克元.论提高双语教学师资水平[J].成都中医药大学,2005 (2). [4]姜宏德.论双语教师的专业素质[J].当代教育科学,2003(23). [5]韩建侠,俞理明.我国高校进行双语教学学生需具备的英语水平 [Jj.现代外语,2007(】). [6]蒋隆敏,凌智勇.高校实施双语教学的实践与研究[J].江苏高教, 2006(3). [7]罗仁俊.论双语教学在我国教育改革中的作用[J].高等理科教育, 2004(1). [8]刘红熊,丽萍.高校双语教学现状调查与对策思考[J].江西教育 科研,2006(4). (责任编辑,校对:卢艳茹) (上接第28页)机制和流程.在市场风险方面,应强调使用敏 感度分析,风险价值VAR,压力测试和情境分析等风险分析 和控制手段来对潜在风险进行管理,合理设定并动态调整风 险承受限额.在信用风险管理方面,需要合理设定授信额度, 严格按照授信限额的管理要求进行交易,跟踪所负责区域内 交易对象的信用情况,利用VAR等风险测量手段定量化监控 风险头寸.在操作风险方面,需要利用先进的信息技术以及现 代化的管理手段,最大限度地实现技术上的功能集成和管理 上的职能集成,将风险点的管理明晰化,控制的手段程序化. 7.要建立适合流程银行要求的人才队伍.流程银行以垂 直运作和管理为主,强调集约化,一体化经营,同时风险也趋 于集中,这对管理及业务人员都提出了更高的要求.一方面, 对于决策管理层自身,必须提高决策和经营管理水平,提高 对全局的把握和掌控能力.另一方面,必须以专业人才为中 心,科学授权,推行独立自主的团队工作;要以频繁的培训来 促进全体员工的知识更新,打造适应”流程银行”的责任心 强,知识面广,业务技能水平高的优秀人才. 8.激励与监控措施到位.流程银行非常注重员工工作的 积极性,主动性和创造性的发挥,对工作中表现出来的优秀 70 品质必须有 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 化的激励,对制约甚至破坏流程正常运转的 行为要给予制度上的严厉惩处.针对考核及奖惩的综合性, 全方位性,平衡计分卡的绩效管理方法将在建设流程银行中 发挥重大作用.另外,任何机制或模式都需要有效到位的监 督机制,在”流程银行”中,要有一大批类似于企业的”质检 员”,”审核员”,”监督员”来进行全方位的合规性监控,将员 工的创造性,主动性限制在必要的范围内,并以严格遵循基 本的业务规范为前提. 参考文献: [1]陆岷峰.从部门银行走向流程银行的战略构想[J]_宏观经济研究, 2007(12):35—39. [2]丁俊峰.从”部门银行”到”流程银行”的转型[J].农村金融研究, 2OH06(11):9—15. [3]高宇辉,甘煜.”流程银行”如何才能形神兼备[J].银行家,2006 (4):64—66. [4]袁媛.通过流程银行建设加强商业银行内控管理[Jj.金融经济, 2o07(22):172. (责任编辑,校对:郄彦平)