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行驶证过期.doc

行驶证过期

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2017-11-24 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《行驶证过期doc》,可适用于综合领域

行驶证过期行驶证过期与保险理赔王卫国【摘要】车辆损失险、商业第三者责任险和车辆盗抢险责任免除部分约定“下列情况下不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任保险人均不负赔偿:除本保险合同另有书面约定外发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌或未按规定检验或检验不合格。”该条款在保险人履行了说明义务的情况下对车损险和商业三者险是有效的。在保险人没有履行说明义务的情况下发生事故后要对车辆进行检验根据检验报告决定车损险、商业三者险是否承担赔偿责任。行驶证过期对车辆盗抢险没有任何影响保险人要承担保险责任。【关键词】车辆行驶证、免责条款、说明义务、保险赔偿一、据以讨论的案例案例一:年月一天晚上小王驾驶行驶证已过期天的奥迪车沿津保公路由东向西行驶时与前方顺行一辆自行车相撞后驶入逆行道接着又与迎面驶来的一辆大货车相撞大货车逃逸骑自行车的妇女被撞后经抢救无效死亡。事发后经交管部门认定小王驾车未保证安全行驶是造成此次事故的原因应承担事故的全部责任。当天经交管部门调解小王赔偿死者家属各项损失万元。赔偿完毕后小王认为自己的汽车投保了车损险、交强险、商业三者险保险公司理应对其赔偿。但保险公司却拒绝理赔理由是根据其在签订保险合同时提供的商业保险条款未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验的不属于保险责任范围。双方发生纠纷诉至法院。案例二:年月日黄小姐将思威牌多用途乘用车停放在广州市花都区龙珠路红菊花大厦东鹏陶瓷门口。次日发现该车被盗随后向公安机关及车辆投保的保险公司报案。事后广州市公安局花都区分局立案侦查但至今未侦破。同年月日花都公安分局向黄小姐出具了《被盗(抢)车辆证明》确认黄小姐的车辆被盗未侦破情况。于是黄小姐向保险公司提出索赔申请。但保险公司认为黄小姐的车辆行驶证到年月日有效保险事故发生时已过期保险公司不承担保险责任。经查车辆的投保时间是年月日。随后黄小姐起诉到法院请求判令保险公司赔偿万元。案例一与案例二的性质不同案例一探讨行驶证过期后车辆肇事保险公司是否担责,而案例二探讨行驶证过期后车辆被盗保险公司是否担责,下文将分别进行讨论。二、车辆行驶证的法律性质和功能(一)车辆行驶证的法律性质机动车行驶证是准予机动车在我国境内道路上行驶的法定证件。机动车行驶证上详细记载了许多重要的信息包括车牌号码、车主姓名、型号类别、发动机号和车架号码、载质量或者乘坐人数、初次登记日期以及年度检验记录等。《中华人民共和国道路交通安全法》(以下简称《道交法》)第条规定:“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后方可上道路行驶。尚未登记的机动车需要临时上道路行驶的应当取得临时通行牌证。”《道交法》第条第一款规定:“驾驶机动车上道路行驶应当悬挂机动车号牌放置检验合格标志、保险标志并随车携带机动车行驶证。”根据上述规定可以得出结论:机动车只要上路行驶驾驶员必须携带行驶证。(二)车辆行驶证的功能《车辆行驶证》具有以下几个重要的功能:、产权权属证明《机动车行驶证》上“车主姓名”一栏不仅仅是姓名的问题行驶证上登记的车主是法律承认的车辆所有人他有合法使用和处置该宗财产的权利如果发生交通事故、经济纠纷等他也是法定的责任承担人。机动车是一种特殊的动产如果你的机动车被犯罪分子盗窃报案后公安机关经过侦察又查获了这辆车。这时必须出示《机动车行驶证》而且该证记录的车主姓名、发动机号和车架号码等均与实物完全一致才能证明这辆车确实属于你的财产才有可能领回。需要说明的是行驶证并非是被保险车辆特定化的唯一标志购车发票以及车辆登记证书也可以证明车主和车辆之间的关系。有人形象的将“行驶证”与“车辆登记证”比作我们的“身份证”和“房产证”。、符合上路条件证明行驶证说明该车已经合法检验符合安全行驶的标准可以上路行驶。这应该是行驶证最重要的功能。行驶证过期只是表明车辆没有按时进行检验而已并不一定表明车辆不符合安全行驶的标准。在很多情况下车辆的安全性没有问题只是没有履行检验程序罢了。这就需要针对不同的险种明确对行驶证的要求不能一概而论只要行驶证过期一律不赔。这是不合理的。如果保险公司从车辆安全的角度考虑应该区分不同险种。上述两个案例涉及到车辆损失险、商业三者险、车辆盗抢险等不同险种不同的险种所针对的保险事故是不同的保险公司的保险责任也是不同的。车辆损失险的保险责任是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等等商业三者险的保险责任是保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任保险人依照本保险合同的约定对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。而盗抢险的保险责任是全车被盗窃、被抢劫、被抢夺等。通过比较可以看出车损险和三者险针对的是保险车辆在使用过程中所发生的某些事故保险车辆的使用是其前提之一因此车辆本身的适用性及安全状态就十分必要了所以需要有关部门对车辆进行检验。但是盗抢险与保险车辆的使用及适用性没有直接必然的联系。(三)车辆强制检验的目的从保险公司的角度考察免责条款是对投保人权利的一种限制。机动车商业保险中保险人通过附加“按照规定办理安全技术检测手续”的义务限制被保险人的权利其本意应当是减少存在安全隐患的保险车辆发生保险事故从而增加自身的保险风险。从国家强制机动车安全检测的角度考察设立机动车强制检测的目的是保证通行机动车质量符合安全技术要求防止存在安全隐患的机动车上路通行对他人造成损害。三、行驶证过期后车辆肇事保险公司是否担责,根据年月日中国保险行业协会公布的《机动车辆商业保险示范条款》第一章机动车损失保险第八条第(三)项:被保险机动车有下列情形之一者发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的或未按规定检验或检验不合格的保险公司不负责赔偿。同样在第二章机动车第三者责任保险第二十四条第(三)项也有这样的规定。(一)观点之争未年检车辆发生交通事故保险公司是否赔偿,目前有两种观点:第一种观点认为年检虽已到期但并不能据此认定车辆为不合格车辆。如果公安机关在事故后经检验认定车辆合格或事故时车辆系合格车辆那么保险人的责任就并未因车辆未年检而加重事故与车辆未年检之间也没有因果关系保险人仍应承担保险责任。第二种观点认为车辆年检合格期限已届满保险人就不需要承担保险责任。在现实中确实可能有部分车辆虽未按期年检但车况良好不存在事故隐患但不能因此忽视国家的交通法规。我国规定年检制度的立法原意以及保险公司制订未按期年检不予赔偿的目的在于保障整个交通管理秩序保护所有交通当事人的合法权益尽可能避免事故的发生。避免制动、转向、灯光有问题的车辆上路行驶成为“马路杀手”。这也是一个社会正面导向的问题。保险公司则通在保险条款中作相关约定来控制风险。如果排除该免责条款的适用不但会对社会产生负面导向也将加大保险公司的风险和负担使被保险人获得额外的不应获取的理赔款使被保险人心存侥幸不及时履行自己车辆的年检义务导致事故增加危及社会公共安全。笔者同意第一种观点。《道交法》第条第一款规定:“驾驶机动车上道路行驶应当悬挂机动车号牌放置检验合格标志、保险标志并随车携带机动车行驶证。”《道交法》第条规定:“上道路行驶的机动车未悬挂机动车号牌未放置检验合格标志、保险标志或者未随车携带行驶证、驾驶证的公安机关交通管理部门应当扣留机动车通知当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续并可以依照本法第九十条的规定予以处罚。当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续的应当及时退还机动车。”《道交法》第条规定:“机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规关于道路通行规定的处警告或者二十元以上二百元以下罚款。本法另有规定的依照规定处罚。”根据上述规定可知机动车驾驶人未携带行驶证公安机关交通管理部门应当扣留机动车依照《道交法》第九十条的规定予以处罚。也就是说未随车携带行驶证是一种行政违法行为承担的是行政处罚责任。违反了法律行政法规合同就必然无效吗,回答是否定的。《合同法》第条规定:“有下列情形之一的合同无效:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同损害国家利益(二)恶意串通损害国家、集体或者第三人利益(三)以合法形式掩盖非法目的(四)损害社会公共利益(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第条规定合同法第五十二条第(五)项规定的“强制性规定”是指效力性强制性规定。对于何谓效力性强制性规定我国法律法规以及司法解释都没有给出明确的定义。有一种观点认为对于如何识别效力性强制性规定应当采取正反两个标准。在肯定性识别上首先的判断标准是该强制性规定是否明确规定了违反的后果是合同无效如果规定了违反的后果是导致合同无效该规定属于效力性强制性规定。其次法律、行政法规虽然没有规定违反将导致合同无效的但违反该规定如使合同继续有效将损害国家利益和社会公共利益的也应当认定该规定是效力性强制性规定。在否定性识别上应当明确法律、行政法规的强制性规定仅关系当事人利益的法律、行政法规的强制性规定仅是为了行政管理或纪律管理需要的一般都不属于强制性规定。笔者认为《道交法》的相关规定是管理性规范不是效力性规范以违反《道交法》的规定认定合同无效是没有道理的。(二)近因原则的适用车辆行驶证过期后被保险车辆发生交通事故造成损失保险公司是否担责,应考虑个案案情同时考虑投保的险种来作出判断。首先就交强险而言即使行驶证过期保险公司也要赔偿。对这一点没有争议。其次对商业保险而言保险公司是否赔偿取决于是否履行了说明义务。《保险法》第十七条规定:“订立保险合同采用保险人提供的格式条款的保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)(以下简称《保险法司法解释(二)》)第条第一款规定保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第条规定:“保险合同订立时保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上对保险合同中免除保险人责任的条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”《保险法司法解释(二)》的上述规定告诉我们以下信息:对免责条款保险人要尽到明确说明义务具体标准是足以引起投保人注意。表现形式是字体、符号或者其他明显标志一定要醒目与合同中的其他条款有明显区别普通人一眼就能分辨出来。除此之外如果投保人如果在投保单上或免责条款处签字、盖章或者以其他形式予以确认的就可以认定保险人履行了说明义务免责条款有效。最后结合案例一如果保险公司履行了明确说明义务的话就可以免责。如果没有履行明确说明义务就判令保险公司承担一切责任也是不公平的。要区分情况如果交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前存在安全隐患的并且该隐患是造成事故的原因那么保险人可以据此免除保险责任交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前不存在安全隐患的保险人不能免除保险责任交通事故发生后公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前是否存在安全隐患的保险人不能免除保险责任。笔者也投保了车险除了交强险保险单背面附有保险条款外其他商业险缴纳了保费之后只拿到了保险单但从来没有看到过保险合同更别提保险条款了对免责条款更是无从知晓。不知道这是行业的个别现象还是普遍现象,四、行驶证过期后车辆被盗保险公司是否担责,在案例二中涉及到行驶证过期后车辆被盗保险公司是否承担赔偿责任的问题,、《机动车盗抢保险条款》有明确约定黄小姐与保险公司签订的《机动车盗抢保险条款》第条约定了保险公司责任免除的多种情形其中第项约定:“除另有约定外发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌或未按规定检验或检验不及格的”保险公司不予赔偿。车辆被盗属于保险事故此时该车辆行驶证已过期。保险公司据此作出拒赔决定。、各方观点之争原告认为自己在当年月日按照约定支付元的保险费承保的险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等其中盗抢险的保险金额为元保险期至年月日时。车辆被盗发生在保险期限内。被告保险公司认为在年月日投保时黄小姐的车行驶证并无过期保险公司才同意投保并签发保单及保险证。但黄小姐没有依法履行车辆年审的义务违反了法律的强制性规定。因此不利后果应由黄小姐自行承担。法院认为行驶证过期与被盗没有因果关系。首先黄小姐在投保时已提交行驶证复印件给上诉人上面明确显示行驶证的有效期。保险公司未能提供充分的证据证明黄小姐对于其询问的范围及内容有故意隐瞒的情况存在。其次根据现有证据显示虽然车辆的行驶证在年月日到期黄小姐未按规定及时进行车辆检验办理行驶证年审具有一定的过错。但案涉车辆是因被盗窃而造成整车损失的车辆行驶证是否已办理年审与保险事故的发生并没有直接的因果关系。最后黄小姐对于保险事故的发生并没有直接的过错保险公司以黄小姐未依法履行如实告知义务为由拒绝赔付依据不足。遂判决保险公司在判决生效后十日内向黄小姐给付保险赔偿金万元案件受理费元由中华保险公司负担。、免责条款未提示无法律效力关于保险合同责任免除条款的效力问题。根据《保险法》第条的规定“保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款对保险合同中免除保险人责任的条款未作提示或明确说明的该条款不产生效力”。在案例二中《机动车盗抢保险条款》第条关于“下列情况下不论任何原因造成被保险机动车损失保险均不负责赔偿:„„(九)除另有约定外发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌或未按规定检验或检验不合格„„”的约定属于责任免除条款该条款生效的法定条件是保险公司已经履行提示、说明义务。但黄小姐否认保险公司已依法履行提示、说明义务保险公司亦未能提供充分的证明其已经向黄小姐就上述责任免除条款履行了法定的提示、说明义务故该责任免除条款不发生法律效力。另根据《保险法司法解释》(二)第条、第条、第条的规定保险公司的上述条款同样不发生法律效力。、假设保险人已经履行了提示、说明义务“行驶证过期不赔”的约定是否有效根据《保险法》及其司法解释的相关规定如果保险人对免责条款已经尽到了提示、说明义务投保人对此已经签字、盖章那么该免责条款对投保人来说是有效的。但是对本案来讲假设保险人已经履行了提示、说明义务“行驶证过期不赔”的约定是否有效呢,笔者认为本案涉及的核心问题是保险法的近因问题。近因是指对造成承保损失起决定性、有效性、直接性的原因。也就是人们日常所说的“最直接的因果关系”。在案例二中车辆被盗与行驶证过期没有丝毫的因果关系。因此保险条款设定“行驶证过期不赔”是没有任何道理的。另外盗抢险的保险事故包括车辆被盗被抢保险标的是车辆本身。换句话说盗抢险补偿的是车辆的损失不管车辆处于一种什么状态是合格车辆还是不合格车辆是否拥有相关证件。它针对的是车辆的所有权车辆被盗对被保险人而言是财产的损失只要不是被保险人的故意行为发生车辆被盗抢保险公司就应该赔偿。否则就失去了购买盗抢险的意义了。综上笔者认为“行驶证过期不赔”应当从全车盗抢险的相关条款中予以删除。五、结论在行驶证过期的前提下不同险种承担的责任是不同的:、行驶证过期交强险应该予以赔偿。、对车损险和商业三者险而言如果保险人履行了明确说明义务并能举证证明那么该免责条款对被保险人有效。如果没有履行说明义务交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前存在安全隐患的并且该隐患是造成事故的原因那么保险人可以据此免除保险责任交通事故发生后经公安机关检测认定车辆发生事故前不存在安全隐患的保险人不能免除保险责任交通事故发生后公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前是否存在安全隐患的保险人不能免除保险责任。、对盗抢险而言即便行驶证过期保险人仍应承担保险责任。注:本文发表在《上海保险》年第期。王林清:《保险法理论与司法适用新保险法实施以来热点问题研究》法律出版社年月第一版第、页。沈德咏、奚晓明:《最高人民法院关于合同法司法解释(二)理解与适用》人民法院出版社年月第一版第页。发动机进水,车损险该不该赔王卫国【案情简介】年月日贺某向某保险公司投保机动车辆商业险投保险种包含了车辆损失险保险期间自年月日零时至年月日时止。双方签订的《机动车商业保险条款》第二章第一条规定在保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中因“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等原因造成保险车辆的损失保险人按照保险合同的规定负责赔偿。第二章第六条规定:“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的损失和费用保险人不负责赔偿。”年月日抚州市区遭遇暴雨贺某驾驶投保车辆在暴雨中行驶至抚州市梦湖西路路口时因路面凹凸积水严重导致车辆熄火。贺某向保险公司报案保险公司派工作人员到现场进行了勘验、拍照。当晚贺某将受损车辆运至S店。同年月日保险公司以贺某的投保车辆属涉水行驶致使发动机内部受损为由通知贺某根据《机动车商业保险条款》第二章第六条之规定本次事故车辆发动机损失不属保险责任。在诉讼过程中经保险公司申请评估公司对贺某的投保车辆发动机受损原因进行了司法鉴定鉴定结论为:该车系“凹凸路面涉水瞬间发动机损坏”。经贺某申请评估公司对投保车辆的损失进行了价值鉴定评估结论为损失万余元。【裁判结果】经江西省抚州市临川区人民法院组织调解月日双方当事人达成协议:被告某保险公司支付原告贺某人民币万元并承担本案诉讼费用。【争议焦点】本案争议焦点有三个:一是车损险和涉水险的关系二是保险条款的解释规则三是保险人说明义务的判断标准。【法理评析】一、车损险和涉水险的关系车损险属于主险涉水险属于附加险涉水险和车损险是一种补充关系。因为车损险的免责条款中有“发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿”的规定涉水险恰好填补了这一空白。、车损险的责任范围中国保险行业协会《机动车辆商业保险示范条款》第一章机动车损失险第六条规定保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中因下列原因造成被保险机动车的直接损失保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:(一)碰撞、倾覆、坠落(二)火灾、爆炸(三)外界物体坠落、倒塌(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴(五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴(六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击(七)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。据此投保车辆涉水行驶致使发动机内部受损符合该规定第(四)项规定的暴雨、洪水原因造成被保险机动车损失属于车辆损失险的保险责任范围。但中国保险行业协会《机动车辆商业保险示范条款》第一章机动车损失险第第十条第(五)项又规定发动机进水后导致的发动机损坏保险人不负责赔偿。、对车损险规定的评析单单就车损险第六条和第十条的规定来看因暴雨、洪水原因造成被保险机动车损失保险人予以赔偿但因发动机进水后导致的发动机损坏保险人不负责赔偿前后是矛盾的。发动机损坏的原因是多种多样的哪些情形赔,哪些情形不赔,条款并没有列举或概括出来这实际上缩小了保险人的赔偿范围特别是目前大部分车主仅投保了车辆损失险却没有投保作为附加险的涉水险。如果一旦发生发动机进水后导致的发动机损坏保险人就概不负责这显然属于霸王条款对消费者是不公平的应当认定无效。、涉水险的责任范围在中国保险行业协会《机动车辆商业保险示范条款》附加险中发动机涉水损失险的保险责任是:保险期间内投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中因发动机进水后导致的发动机的直接损毁保险人负责赔偿。、对涉水险规定的评析“发动机进水后导致的发动机的直接损毁保险人负责赔偿。”这里的“直接损毁”是指车辆涉水是导致损毁的近因即最直接的原因。年月日的《中国保险报》刊发了北京德恒律师事务所贾辉律师的文章列举了三种情况分别是:第一种情况是因暴雨导致发动机进水后再次启动致损仅投保车损险不赔第二种情况是因暴雨导致发动机进水受损未再次启动车损险可赔第三种情况是雨后路面积水导致发动机进水致损仅投保车损险不赔。我们赞同上述观点。二、保险条款的解释规则在本案中贺某只投保了车损险没有投保涉水险。另外假设本案发生在最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》施行后这是我们讨论问题的前提。本案《机动车商业保险条款》第二章第一条规定在保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中因“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等原因造成保险车辆的损失保险人按照保险合同的规定负责赔偿。第二章第六条又规定:“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的损失和费用保险人不负责赔偿。”很显然这两个条款前后是矛盾的那么应如何处理呢,我们认为第六条免责条款无效具体理由如下:、违反了《保险法》第十九条的规定根据《保险法》第十九条规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。结合本案前面说到因暴雨、洪水原因造成保险车辆的损失保险人负责赔偿后面又说保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的损失和费用保险人不负责赔偿。这样的规定免除保险人依法应承担的义务排除了投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。所以我们认为是无效的。、对免责条款没有尽到明确说明义务自年月日开始实施的最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》(以下简称《保险法司法解释》(二))对免责条款作了进一步规定。其中第九条规定保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。”《保险法司法解释》(二)对免责条款的外延作了扩张解释其中第十条规定保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由保险人对该条款作出提示后投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的人民法院不予支持。然而本案“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”的规定不属于法律、行政法规中禁止性规定情形。如果保险人没有对免责条款作出明确说明该条款无效。、应适用不利解释规则《保险法》第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案《机动车商业保险条款》第二章第一条规定暴雨、洪水造成的车辆损失属于保险责任范围而第二章第六条规定水淹或涉水造成发动机损失保险公司免除赔偿责任。根据通常理解上述条款中“暴雨”、“洪水”造成的损失当然包括车辆遭“水淹”、“涉水”的情形。在双方对条款产生异议时应当作出有利于被保险人或者受益人的解释认定该案情况属于保险责任范围保险公司应当赔偿。三、保险人说明义务的判断标准在保险实务中保险人往往通过提供投保单的形式来履行说明义务即把保险条款印刷在投保单上面。当投保人履行了如实告知义务之后在投保单的最后设置签字或盖章处。并且设置以下文字:投保人已阅读并知悉合同条款的内容。只要投保人签了名就意味着保险人已经履行了明确说明义务。谨慎一些的保险人还在免责条款的下方再设置签名处。这样在投保单上面投保人要签两次名。好像完成了上述程序保险人就万事大吉了其实不然。保险人的说明义务的判断标准到底是什么,无论理论界还是实务界都存在较大争议。、说明义务是保险人的法定义务《保险法》第十七条规定:“订立保险合同采用保险人提供的格式条款的保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。”根据该条规定保险人首先要提供格式条款其次对免责条款承担提示义务最后还要承担明确说明义务。提供格式条款没有问题但对提示义务如何履行说明义务的标准到底如何存在较大争议。、提示义务是说明义务的前提《保险法司法解释》(二)第十一条规定:“保险合同订立时保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上对保险合同中免除保险人责任的条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”该条规定明确了提示的载体、方式和程度。提示的载体包括投保单或者保险单等其他保险凭证。提示的方式是文字、字体、符号或者其他标志与合同的其他部分明显不同如采用大字号、特殊字体、加黑加粗、特殊颜色等方法。提示的程度是足以引起当事人的注意说明的标准是作为常人(普通人)能够理解即可。、保险人对说明义务负有举证责任《保险法司法解释》(二)第十三条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”根据民事诉讼谁主张谁举证的规则如果保险人声称已经履行了明确说明义务那么毫无疑问应当承担举证责任。相反如果保险人拿出了已经经过投保人签字或盖章的保险凭证那么就应当认定保险人的说明义务履行完毕。本条的但书部分“但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”此处的举证责任由投保人承担。这体现了法律面前人人平等的原则。案例来源于《免责条款不是拒赔“铁规”汽车涉水受损获赔万》载于年月日《人民法院报》。年月日中国保险行业协会发布。最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例(记者张先明)最高人民法院日出台《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(以下简称《解释(二)》)同时公布王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案(保险合同代签名的法律后果)田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案(保险合同解除与保险人拒赔)吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案(“免除保险人责任的条款”的范围)等三起典型案例以案说法帮助审判人员和社会各界群众准确理解适用《解释(二)》以公平保护市场主体合法权益促进保险业健康稳定发展。案例:王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案保险合同代签名的法律后果【要点提示】投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字但投保人已经交纳保险费的视为其对代签字行为的追认。《解释(二)》涉及条款:第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的视为其对代签字或者盖章行为的追认。【简要案情】保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时王某在外地出差于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某投保的险种为重大疾病保险保险期限为终生交纳保险费期限为年每年应交纳保险费金额为元。王某出差回到北京以后张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后王某每年正常交纳保险费累计交费元。直到年王某、张某关系恶化王某遂起诉保险公司以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。【法院判决】法院认为:王某在张某代其签署投保书后取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为判决驳回王某的诉讼请求。案例:田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案保险合同解除与保险人拒赔【要点提示】保险人未在法定期间内解除合同丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的人民法院不予支持。《解释(二)》涉及条款:第八条保险人未行使合同解除权直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。【简要案情】小田系田某、冉某之子。年月日田某与某保险公司签订保险合同合同约定:投保人为田某被保险人为小田保险受益人为田某、冉某投保险种为终身保险保险期间为终身保险金额为万元如被保险人身故保险公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。合同签订后田某按前述保险合同约定按期向保险公司缴纳了年至年的保险费共计元。年月日被保险人小田因患肺结核死亡。田某认为属于保险责任事故向保险公司提出理赔申请。保险公司于年月日向田某出具《拒绝给付保险金通知书》该通知书载明的主要内容为“……经调查核实我公司发现投保前已患疾病根据相关法律规定和保险合同条款……本次事故我公司不承担保险责任。……该合同效力终止……退还保单现金价值元……”。田某、冉某遂诉至该院要求保险公司共同赔付保险金元。另查明小田于年和年接受过肺结核诊治。年月日田某在申请投保时在填写个人保险投保单告知事项第条C项:“被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘、肺结核、肺气肿……等疾病”时投保人田某及被保险人小田均填写为“否”。【法院判决】法院认为田某在投保时就被保险人小田曾患“肺结核”的事实未向保险公司尽到如实告知义务保险公司有权解除合同。根据在案事实保险公司于年月日作出《拒绝给付保险金通知》该载明的内容可以确认从年月日起保险公司就应当知道有解除事由但保险公司在知道有解除事由之日起日内未行使该解除权其解除权已消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下对双方仍具有约束力保险公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付田某等人保险金的责任。判决撤销原审民事判决保险公司承担保险责任。案例:吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案“免除保险人责任的条款”的范围【要点提示】保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔率条款、比例赔付条款可以认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”保险人应当尽到提示和明确说明义务。《解释(二)》涉及条款:第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务享有解除合同权利的条款不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。【简要案情】年月日吴某就其所有的汽车向某保险公司投保了车损险、主险不计免赔特约险、车上人员责任险等。保险合同载明:家庭自用汽车损失保险条款。其中第十二条第(八)项中载明保险车辆用于营运收费性商业行为期间的任何损失和费用保险公司不负责赔偿机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任比例承担相应的赔偿责任并在保险单载明的责任限额内按约定的免赔率免赔。其中保险车辆同一保险年度内发生多次赔款其免赔率从第二次开始每次增加非营运车辆从事营业运输活动时发生保险事故造成第三者损失按本保险保费与相应的营业车辆保费的比例计算赔偿。附加险条款及解释。其中载明车上人员责任险系第三者责任险的附加险。在车上人员责任险条款第四条第(三)项载明每次赔偿均实行绝对免赔率。年月日吴某驾驶被保险车辆与案外人胡某驾驶的拖拉机相碰致车辆受损及吴某和同乘人员于某、吕某受伤。交警大队做出交通事故认定书认定吴某、胡某负事故同等责任。经法院判决于某各项损失为元吕某各项损失为元并胡某与吴某连带赔偿上述损失。吴某向保险公司申请理赔保险公司认为吴某将其车用于营业收费根据保险条款约定属于保险公司无需赔偿对于于某、吕某的损失同意根据保险条款约定的比例进行赔偿。吴某认为保险公司在签订保险合同时未向其交付保险条款亦未就保险条款中关于保险公司不予理赔和按比例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和说明。吴某诉至法院要求保险公司赔偿全部损失。【法院判决】法院认为本案的争议焦点为保险公司提供的保险条款中所约定的免赔事由及免赔率是否属于免责条款以及该约定是否生效。本案中保险公司提供的保险条款中关于免除保险人责任的约定应当属于《保险法》规定的“免除保险人责任的条款”保险人应就这些条款履行明确说明义务。交强险重复投保如何赔付王卫国曾宪杨一、案情年唐某在旧车交易市场购买了一辆二手小汽车并于当年月日在天平汽车保险股份有限公司广东分公司为该车投保了交强险保险期为年月日至年月日保险金额为万元。而该车的前主人曾在中国人民财产保险股份有限公司中山分公司为该车购买了交强险保险期为年月日至年月日。唐某购买交强险前并不知情。年月日唐某驾车在中山火炬开发区中港大道与一骑自行车的人相撞导致骑车人死亡唐某承担事故的同等责任。经与死者家属达成和解协议唐某向死者家属支付了余万元。事后唐某向保险公司理赔两家保险公司分别赔付了万元。赔付后天平保险才发现该车居然购买了两份交强险并获得两份赔偿。天平保险认为唐某故意隐瞒重复投保事实重复理赔构成不当得利应返还天平保险所支付的保险金或至少应返还天平保险所支付的保险金的一半并以此于年月日向中山市第一人民法院提起诉讼。二、法院判决法院审理认为唐某与天平保险的保险合同无违反法律规定的情形应予以确认。在车辆发生事故后唐某或受害人有权获得天平保险的赔偿。交强险的性质不是单纯的财产保险或人身保险而是两者的混合。唐某所分别办理的两次保险理赔其总金额为万元没有超出唐某赔付事故受害人的金额。年月日法院做出一审判决天平保险的诉求没有法律依据不予支持。一审判决后天平保险不服向中山市中级人民法院提起上诉。经调解月日唐某与天平保险达成协议:唐某于月日前返还天平保险赔偿款万元双方就此案了结纠纷互不再追究。三、法理分析本案的焦点是:交强险是否能够重复购买,重复购买是否有效,、交强险的性质“交强险”是机动车交通事故责任强制保险的简称是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险属于责任保险的一种责任保险是财产保险的一种所以交强险从本质上看仍然属于财产保险。、交强险可否重复投保按照《保险法》第条的规定重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分请求各保险人按比例返还保险费。从上述规定来看法律不禁止重复投保。年月日中国保监会向社会公布了《机动车交通事故责任强制保险条款》(简称“交强险条款”)强调每辆机动车只需投保一份交强险重复投保交强险无效。那么如何理解中国保监会的这个通知精神呢,在我国认定合同无效必须依据法律、法规。保监会的通知不是认定合同效力的依据。所以不能依据该规定认定交强险重复投保的效力。既然交强险属于财产保险就能够重复投保。当然不管购买几份保险最终得到的赔偿不能超过保险价值。换句话说交强险的赔付数额要受到责任限额的限制。、购买两份交强险应如何理赔()保监会对责任限额的调整年月日中国保监会发布了《关于调整交强险责任限额的公告》。确定了新的责任限额分别为:被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额元人民币医疗费用赔偿限额元人民币财产损失赔偿限额元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额元人民币医疗费用赔偿限额元人民币财产损失赔偿限额元人民币。上述责任限额从年月日零时起实行。截至年月日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车在年月日零时后发生道路交通事故的按照新的责任限额执行在年月日零时前发生道路交通事故的仍按原责任限额执行。()本案的赔偿限额本案发生事故的时间是年月日按照“在年月日零时前发生道路交通事故的仍按原责任限额执行”的规定本案的责任限额应为万元。结合本案根据《保险法》对重复保险的规定即使认定两份交强险合同都是有效的但这并不意味着两家保险公司都需要按交强险最高限额对受害人进行赔偿。《保险法》第条规定:“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值”。此处的“保险价值”应如何理解,对此有两种观点:第一种观点认为交强险的保险价值就是被保险机动车发生交通事故时受害人所遭受的损失。我们认为:交强险对于机动车驾驶员而言只是基本保障而交通事故中的受害方从交强险中获得的也仅仅只是部分补偿如果想以交强险代替商业险来获取限额之外的赔偿这不符合强制保险制度的政策性。第二种观点认为交强险所承保的保险价值就是以其最高限额为限。交强险作为责任保险的一种既有其普遍性又有其特殊性。其普遍性在于任何责任保险都要规定一个赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限超过赔偿限额的索赔由被保险人自行承担其特殊性在于一般的责任保险赔偿限额的高低由保险合同的当事人双方约定而交强险的赔偿限额则是国家规定。我们认为第二种观点正确因为交强险虽然也是财产保险但又有其特殊性是强制投保的责任保险其所承保的保险价值是不明确的只能以最高额为限来承担保险责任。所以“保险价值”应理解为“责任限额”。两份交强险的赔偿数额不应超过万元。要求两家保险公司各赔偿万元的理由是不充分的。假设本案事故发生在年月日之后那么赔偿限额可以达到万元。()天平保险公司是否应承担缔约过失责任缔约过失责任是指在合同订立过程中一方因违背其依据的诚实信用原则所产生的义务而致另一方的信赖利益的损失并应承担损害赔偿责任。我国《合同法》第条确立了缔约过失责任制度该条规定:“当事人在订立合同过程中有下列情形之一给对方造成损失的应当承担损害赔偿责任:(一)假借订立合同,恶意进行磋商(二)故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况(三)有其他违背诚实信用原则的行为。”可见缔约过失责任实质上是诚实信用原则在缔约过程中的体现。有一种观点说保险公司应承担责任理由是在唐某投保之初应询问其是否投保,在没有询问的情况下就接受唐某的投保应承担不利的后果。这种观点太过牵强。以此追究天平保险公司的责任是不能成立的。因为即使保险公司存在缔约过失但并没有造成唐某损失。即不管投保多少份保险只能得到一份赔偿也就是万元。这万元通过第一份保险合同就已经得到了他没有损失了。既然没有给唐某造成损失保险公司当然无须承担缔约过失责任。()唐某是否违反了告知义务《保险法》第条规定:“订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。”由此可见投保人负有被动告知义务。保险人不询问投保人没有义务告知。《保险法》第条规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”虽然法律明确规定投保人要告知重复保险的情况可本案的唐某根本不知道之前的保险也就不存在应当告知了。在保险实务中告知重复保险情况的少之又少。既然唐某购买交强险前并不知道该车的前主人曾在中国人民财产保险股份有限公司中山分公司为该车购买了交强险的事实。天平保险公司认为唐某故意隐瞒重复投保事实的说法是不成立的。()本案是否适用不利解释原则《保险法》第条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”在理论上习惯于称之“不利解释原则”。有一种观点认为根据保险条款不利解释规则被保险人可获两份交强险赔偿。因为在并非投保人过错情形下投保了多份交强险且多份交强险赔偿的数额没有超过一份交强险的最高限额情况下还是应当认定每份交强险都要赔偿为宜。并且认为现在确认合同效力的是法律和国务院的行政法规。但目前并没有这个层次的法律规定不允许购买两份以上交强险。所以这个后果应当由管理审查不善的保险公司承担后果而不是投保人和受益人。我们认为这种观点值得商榷。不利解释原则适用的前提是按照通常理解无法解决问题的情况下才会对合同的条款使用该原则。在本案中使用通常方法完全可以解决问题根本谈不上使用不利解释原则。退一步讲即使可以适用不利解释原则也只是对合同条款进行解释。而本案的焦点是第二份合同是否有效的问题。所以在本案中是不能适用该原则的。()对二审调解的看法调解是民事诉讼的原则之一。本案经调解结案是一个双赢的结果。当保险合同双方出现纠纷时首先用到的方法就是调解。当然调解必须遵循自愿和合法原则。四、结论本案虽然是调解结案最终天平保险公司给付唐某万元。表面看似乎两份交强险合同都得到了赔付但是从法理上讲本案仍然属于重复保险。既然是重复保险如何赔付就应该按照《保险法》第条的规定来执行即“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分请求各保险人按比例返还保险费。”

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