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首页 谈互联网金融模式产品及创新

谈互联网金融模式产品及创新.doc

谈互联网金融模式产品及创新

Una小青
2017-09-19 0人阅读 举报 0 0 0 暂无简介

简介:本文档为《谈互联网金融模式产品及创新doc》,可适用于综合领域

王晓蕾:谈互联网金融模式产品及创新 新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于年月日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。 以下为发言全文: 王晓蕾:首先感谢大会的组织者给了我这样一个机会能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注源于我对中国信贷市场的关注作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式根据我初步的观察现在互联网金融我认为有三个模式第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式类似阿里金融由于她具有电商的平台为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式大家经常谈到的人人贷的模式PP这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式如果抛开形式我个人认为第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种PP就是一种中介这种中介把资金出借方需求方结合在一起。 对于今天的讨论来讲我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类在这里我把各种分类统一称为PP模式对于PP模式在风险管理过程当中有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些PP公司来说他的贷前调查贷中、贷后全不在线下只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。 第二点在进一步探讨互联网金融之前可能要探讨一下金融的本原金融到底是什么是融通资金是借贷交易所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理找到合适的借款人给他钱经过风险的评估、管理一定时间以后让他连本带息还回来不管是在传统借贷金融还是互联网金融这个本质都不应该是发生变化的。所以这一点再进一步讨论下去要明确不论是互联网金融、还是传统金融他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物他对金融的贡献在那里?他帮助解决了信贷市场最困难的问题就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会我非常相信互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会概括来讲他对社会的影响就在于他把在互联网以前时代不可记录的行为由于互联网的到来变成了可记录的。比如说今天早晨我们的赖总介绍动产质押融资的时候讲的例子其中有一些例子讲到涉及到存货和销售收入的管理一般的管理模式是你可能要么看着需要他把账户开在你的银行里通过对银行资金的监测可以看到。另外一个去到仓库去看一下对抵押品的需要赖总讲的目的不是减少坏账损失减少坏账损失是目的之一。有了互联网之后需要人工去现场做的事情通过互联网全部做到了这点是我目前认为阿里金融不同于其他的放贷人最为独特的地方由于电子商务平台的存在所以平台上的小商户资金的流入流出特别是进货、出货信息全部在阿里平台上一览无余这一部分的工作实际上对于传统的借贷来说就是我们的信贷员要到借款人的工厂里边去看他的财务报表去看进出流水去查收款凭据等等但是有了互联网平台之后他可能只需要打开电脑而且他得到的信息还是时时变化的所以互联网从这个角度讲互联网带给放贷人如果你拥有了这样的信息平台给放贷人带来了就是时间效率的大幅度提高信息更加全面精准。这对于小微企业来说尤其如此我觉得很大程度上他不是故意藏着他就是快速的变化传统的资产负债表抓不住他的状况有了互联网的平台可能业主自己都不清楚的情况下平台会现实得清清楚楚为掌握企业的情况提供的便利的手段。特别是通过互联网进行经济交易活动与他全部交易活动比例越来越大的时候这个主体会越来越透明越来越有利于放贷人进行信用综合评估。目前据我利用在电商平台上是小商户但是逐步有一些制造商也开始通过互联网销售商品这个趋势会继续下去所以将会有越来越多的企业不光是贸易商生产、制造商会更多的借助互联网平台进行经济交易活动也就是说这个比重越大这个企业就变得越透明。这是第三点。 第四点互联网发挥如此大的作用接下来的问题互联网信息的公开与隐私保护和商业秘密的关系。我们现在经济系统出具的报告企业和个人信用报告。主要是企业和个人和金融系统发生的所有的借贷关系我们也可以想象如果你所有的行为都可以通过互联网介入的时候我们是不是可以处于关于企业和个人或者是任何一个主体的互联网行为报告互联网行为就包括这个主体在互联网上所有的活动这个报告可以是非常全面涵盖各个领域的。首先一点比如说不同的平台你可以作阿里平台上的行为报告可以由在京东的还有其他的专业平台上。对于这个行为的分析也可以是多方面的关于这个主体在互联网的财务报告你的消费倾向、个人偏好、爱人以及社交圈子等等。越是发展在互联网上的人就越成为一个透明人沿用我搞征信的思路搞征信的时候我们把数据都放在征信系统里银行需要的时候经过我们的批准可以查换来得是更多的融资交易机会作为互联网主体我让步了更多的隐私除了财务状况还有偏好、习惯、社交圈、昨天乱浏览的网站等等我让步了这么多换来得是什么?在座的所谓人可能都要考虑这个问题随着这个问题的深入考虑我认为在我们国家关于个人数据的保护特别是个人互联网电子数据的保护可能已经是不能够再等了。这个数据是能够产生生产力能知有价值但是他一定是要有规则的使用一定是要在规则的使用情况下才可以否则我让步了那么多隐私我变成一个透明人一个裸体人我换来什么?这个问题我希望大家跟我一起思考。互联网的数据还有另外一大作用如果我们使用得当在去除了主体标识以后能够利用全数据库全量的数据形成关于整个市场的整体的状况这些数据我认为对于整个社会的宏观管理以及一些企业和个人作出一些微观决策来说都是非常有帮助的。这些关于个人隐私的问题。 第五互联网创新风险管理的新思路、新方法、新产品。在传统风险管理比如说目前据我了解的传统风险管理当中的各种工具和手段一般来说比如说个人当然估测可能有几个人违法、逾期随着系统的精准他可能会说个人未来那两个人可能会逾期这对风险管理将是一个大大的促进。虽然有了这样精准的数据有使得放贷人能够针对借款人制定出更加适合他的产品。另外一点随着数据的扩大对于风险的管理可能会出现新的很多的角度新的视角。比如说我们以前预测一个人未来违约的概率我们用的是他的资产状况、收入状况、过去的行为前段时间我看到一篇文章他说甚至可以说通过这个人打电话的情况来预测他未来的还款情况。当时我第一反映就是太悬了第二给我一个概念也许要通过传统的衡量信用风险的方法来用新的角度来衡量。因为互联网集聚了大量的数据为从新的角度进行风险分析创造了条件。 第六关于今天大家谈的PP的模式我认为这是近年来中国金融领域一个非常重要的创新虽然从宏观角度上来讲有很多风险比如说近期发生的重庆金融办的检查等等从目前的操作流程说确实存在非法集资的可能之所以目前一些比较大的机构之所以没有发生风险可能是建立在公司的内部管理平台运行个人道德的基础上但是作为一种新的模式特别是未来给中国的金融领域带来很大变革的模式整个风险控制特别是宏观风险控制建立在个别人的道德基础上显然是不可以的。好在据我了解随着银行支付的发展第三方支付平台的发展在支付的技术上是可以解决挪用资金或者是非法集资的问题刨掉大的风险之外PP有一个很重要的风险就是自己的信用风险管理。从目前了解的情况看目前PP的风险到底在那里?有一些是传统的有一些是借助网络上收集到的信息但是核心竞争力依然是在形成过程当中我本人的判断是目前还没有什么特别特别硬的对于PP来说在风险管理方面还没有一些特别特别硬的优于传统的风险管理手段。 第七个问题互联网金融和征信系统的关系有一个领导有一次碰到我说你这个系统数据库不行马云微博的才全我说我们的数据库和马云的数据库是共存和互补的关系马云的数据库对于信贷风险管控的价值在于他把以前商业银行通过看报表现场收集的资料全部在网上所以他通网络抓住了只是在效率和精确度上有帮助但是这些都是在贷前完成的交易一旦达成就必须进到征信数据库里。首先一个主体不管是企业害人个人他不一定只在阿里平台交易他在京东平台其他平台还有交易所以马云的平台只是一部分信息他可能在马云的平台借款同时在其他的机构借款不管是正规金融还是其他的PP、小贷公司。正如阿里金融现在的做法一样他对一个借款人进行风险评估过程中从他自己的平台上抓到的信息加上从公共的来源渠道抓到的信息再加上征信系统的信息再加上通过和借款人视频的信息在这些信息基础上进行风险判断。从他自己平台上抓到的信息特别是对于小微企业这个可能是我们目前的银行他不具备的所以这也就是阿里的优势但是部分仅限于小金额的商户。总而言之互联网金融发展到今天是整个社会进步的表现但是在这个过程当中在我们充分肯定模式的情况下还是要考虑到比如说个人隐私保护、数据保护等等方面的问题。同时也要考虑信息在更大的范围内的使用问题正如我刚才讲的一个主体他在阿里的平台上有表现在京东平台上有表现在其他平台上一样有表现这样的表现是隔离的时候他得到的主体的互联网行为报告也是不全面的正如我们征信系统之前、工商银行有这个人的信贷记录农业银行、建设银行起来都有但是信息隔离不能解决问题信息只有在更广更大的范围内共享才会给社会带来更大的进步。谢谢。文档已经阅读完毕请返回上一页!

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