中国银行湖南省分行发展战略

中国银行湖南省分行发展战略 第2章中国银行湖南省分行内部环境分析 2(1中国银行湖南省分行概况 2(1(1分行成立背景 中国银行湖南省分行至今已有98年的历史。1912年2月，经孙中山先生批 准，中国银行正式成立。1915年5月9日，中国银行长沙分号在长沙市太平门正 式对外营业，隶属汉口分行，代理湘境国库，代汉口分行代收款项，兑付汉钞， 办理存款、汇款及同业拆入业务。1917年3月，经总管理处批准，长沙分号改为 湖南分行，归总管理处管辖。1921年9月15日，湖南分行改为长沙办事处，1928 年1月，长沙办事处改组为长沙办事处旧账结算处。1928年9月，上海中国银行 在长沙设立沪券兑换分处。1929年11月，长沙办事处旧账结算处和中国银行驻 湘长沙沪券兑换分处划归上海分行管辖。1934年7月，长沙沪券兑换分处改组为 长沙办事处。1937年6月1日，长沙办事处升格为长沙支行。1949年8月17日， 中国人民银行湖南省分行成立，以中国银行长沙分行本部的组织机构和留用人员 为基础，组建长沙市人民银行。1950年6月，中国人民银行中南区行决定设立中 国银行长沙办事处，专司外汇业务，归汉口中行领导。1951年4月，长沙办事处 改组为长沙支行，1952年7月，长沙支行并入人民银行湖南省分行。从1950年 开始，长沙办事处开始直接办理侨汇业务。1978年7月20日，中国银行长沙分 行成立，为省人民银行二级机构，对内即省人民银行国外业务处。1983年，长沙 分行从人民银行分离出来。1992年7月，长沙分行改为湖南省分行。2004年，中 国银行股份有限公司挂牌成立，湖南省分行改为中国银行股份有限公司湖南省分 行。 2(1(2机构网点分布 中国银行湖南省分行目前下设22家二级机构。其中二级分行13家，分别为 株洲、湘潭、衡阳、岳阳、郴州、常德、益阳、娄底、邵阳、张家界、怀化、永 州、吉首等分行;长沙城区直属支行6家，分别为松桂园、蔡锷、赤岗、芙蓉、 星沙和麓谷支行;直属县支行2家，分别为浏阳支行、宁乡支行。省行营业部作 为经营性机构，纳入对二级机构的考核。 截至2012年12月末，中国银行湖南省分行共有机构399家，其中大型全功 能网点6家，较201 1年增加5家;中型全功能网点17家，较2011年末无变化; 普通全功能网点74家，较2011年末增加10家;潜力销售型网点99家，较2011 年末增加5家;一般销售型网点90家，较201 1年末增加5家;交易型网点113 家，较2011年末减少2l家。中国银行湖南省分行2011-2012年营业网点等级分 类结果对比表见2(1。 2(1(2组织结构设置 中国银行湖南省分行实行行长负责制，行长在总行授权下主持湖南省分行全 面工作，副行长在行长的授权下负责分管部门的工作。行长、副行长组成省分行 管理层，在管理层下设资产负债管理委员会、风险管理与内部控制委员会等专业 委员会，负责各专门委员会的决策工作。 省分行目前内设33个部门，分别为:办公室、人力资源部、财务管理部、公 司与金融市场部、公司业务部、国际结算部、资金业务部、国内结算与现金管理 部、中小企业业务部、电子银行部、金融机构部、个人业务部、个人金融部、个 人贷款中心、银行卡部、财富管理中心、网点建设办公室、营业部、运营服务部、 运营控制部、收付清算部、风险内控部、风险管理部、授信执行部、法律合规部、 信息科技部、稽核部、保卫部、党务工作部、工会工委、总务部、长沙地区管理 部。 在管理方面，中国银行湖南省分行参照总行总部管理模式，在公司业务、个 人业务、风险管理及运营服务方面设立了板块管理模式，分别由公司与金融市场 部、个人业务部、风险内控部、运营服务部负责公司业务、个人业务、风险管理 及运营服务方面的工作。板块内各部门在板块统筹管理下负责本条线的工作，承 担总行、省行下达的经营 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ，对二级机构条线业务进行指导、管理和监督。 2(1(4主营业务情况 近年以来，中国银行湖南省分行始终以大力支持地方经济发展为己任，以提 供优质的金融服务为本职，推改革、抓创新、促发展，在存款、贷款、中间业务 等方面方面取得快速发展。特别是从2009年开始，中国银行湖南省分行制订了 2010—2013年发展战略规划，提出了三年再造一个湖南省分行的目标，通过全行上 下的共同努力，基本实现了这个宏伟目标。 截止2012年12月末，中国银行湖南省分行人民币各项存款(不含理财)余 额2010。60亿元。人民币各项贷款(含银行卡分期)余额1297。69亿元。外币各项 存款(不含理财)余额6(90亿美元。外币各项贷款余额7(14亿美元。全行不良资 产余额8(79亿元，不良率0(66,。实现中间业务收入13(89亿、业务净收入74(28 亿元、拨备前利润43(90亿元、净利润27(60亿元。中国银行湖南省分行2009(2012 年主要业务指标增长情况见表2(2。 2(1(5人力资源现状 中国银行湖南省分行高管层共8人，其中有硕士4人，本科生4人，平均年 龄为48岁，其中2人具有海外分行工作经历，4人从国内一级分行一类行工作经 历，管理层成员从事金融和经济工作的时间较长，具备丰富的经济金融专业知识 和银行业务管理经验。领导班子深入落实总行提出的“追求卓越、永不停步”的 核心价值观，围绕“诚信、绩效、责任、创新、和谐”等开展工作，取得了良好 的工作业绩。 中国银行湖南省分行非常注重人才培养、人才引进。截止2012年末，湖南省 分行在册员工8429人，按员工学历分:博士研究生5人，硕士研究生218人，本 科学历1649人，本科以下6557人，占比分别为O(01,、0(03,、19(56,、80(4,。 按员工年龄分:40岁以上2660人，占比为3l。55,;30一40岁3528人，占比为41。85,; 30岁以下2241人，占比为26(58,，员工平均年龄为38岁:按照岗位性质来分， 营销类人员4910人，占比为48(26,，非营销类人员3519人，占比为41(74,。 2(2中国银行湖南省分行优势分析 2(2(1品牌形象客户认可 中国银行距今已有一百年的历史，在一百年的发展历程中，中国银行始终秉 承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改 革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到 了业界和客户的广泛认可和赞誉。作为国有商业银行股改上市的先行者，中国银 行在积极履行社会责任方面也取得了巨大成绩。2013年荣获“最佳中国品牌50 强称号，以828(3亿元的品牌价值排名第五位"[81。连续25年入选“世界500强” 企业，资本实力排名全球银行第9位。多次荣获“国有上市企业社会责任榜百强 企业”、“中国最佳贸易融资银行”、“最佳金融企业形象奖"、“最佳雇主银行”等 称号。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选 全球性系统重要银行的金融机构。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯 一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 近些年来，中国银行湖南省分行加大了对品牌形象的宣传，通过电视、报纸、 广告等媒体大力宣传中国银行业务、积极促成了湖南省委、省政府领导与中国银 行总行高层领导的会谈，使双方加深了了解，搭建了银行支持地方经济、地方支 持银行发展的沟通与合作平台。同时，中国银行湖南省分行主动融入适应当地经 济发展，积极投入地方重点和重大项目建设，支持省内大、中、小、微企业发展， 并先后推出了联名卡、保障卡、信贷工厂、人民币跨境结算业务、远期结售汇服 务等一系列金融创新，得到了当地政府和广大客户的高度认可，使中国银行湖南 省分行在当地的知名度大大地提高。近几年，中国银行湖南省分行先后被湖南省 委、省人民政府授予文明诚信十佳企业、省级文明单位、支持地方经济发展先进 单位、全省依法纳税先进企业等荣誉称号。中国银行湖南省分行的服务品牌优势 已成为一种无形资产，己成为湖南人民公认的服务最佳的银行。 2(2(2跨境结算业务突出 作为大型银行，中国银行拥有齐全的金融产品和服务。湖南省分行业务种类 齐全，开办所有经银监会批准的业务和总行授权办理的业务，包括为客户办理存 款、贷款、结算、贸易、托管、首付清算、兑付、财务顾问、投资咨询等各种银 行业务。其中“中银信贷工厂”获“中国优秀品牌建设’’奖，电子银行或“2011 卓越竞争力电子银行’’奖，以形成“网络银行’’与“传统银行业务”“双轮驱动” 的格局。丰富的业务产品，为湖南省分行参与市场竞争奠定了基础。 中国银行是国内国际化和多元化程度最高的银行，也是世界驰名的银行之一， 在国际金融市场享有盛誉，已经在中国内地、香港、澳门及世界上30多个国家为 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 客户提供全面的金融服务，目前还在全球增设海外机构。中国银行的前身是中国 外汇外贸专业银行，在国际结算和跨境业务上具有先天优势，尽管改革开放以来 银行业务全面放开，国内银行都可以办理国际金融业务，这对中行外币业务和贸 易业务市场有一定的影响，但中国银行凭其雄厚的根基和专业人员的实力，国际 结算业务仍保持绝对优势。截至2012年末，中国银行湖南省分行外币储蓄存款市 场占有率为53(7,，国际结算业务量市场份额为46,。2011年，湖南省分行圆满 完成省内“首笔首批”，共叙做跨境人民币结算业务5l笔，业务量20(51亿元， 交易类型涵盖了汇款、信用证、保函等业务品种，市场份额为63(58,，保持了市 场绝对领先地位。2012年，共计完成跨境人民币收付结算32(38亿元，按市场份 额位28(08,，省内同业排名第一，被人民银行长沙中心支行评选为“201 1-2012 年度湖南省跨境人民币业务工作先进单位”。 2(2(3科技创新水平先进 中国银行是中国国际化、多元化程度最高的商业银行，也曾是国内第一家使 用计算机处理业务的银行，其IT建设在相当长的一段时期内曾处于领先地位。2011 年10月30日，中国银行核心银行系统实现了系统逻辑集中和全行“一本账”，服 务模式整整实现了从“以账户为中心"向“以客户为中心’’转型。同时，中国银 行还不断开发和升级各类业务和管理信息系统，灾备和科技应急能力不断增强， 得到了监管部门的充分肯定。总行一系列信息科技工作的实施和创新，实现了信 息科技的跨越式发展，促进了业务和科技的紧密融合，为发挥科技引领作用，推 动业务创新和管理创新创造了前提条件，为加快建设国际一流的大型跨国经营银 行集团奠定了坚实基础。 中国银行湖南省分行作为大型现代化金融企业的分支机构，在科技技术领域 具有明显的竞争优势。一方面，具备了科技创新的人才基础;另一方面，具备科 技创新的雄厚资金支持。金融信息化的不断深化，为湖南省分行降低运营成本， 扩大客户营销范围提供了有利的技术支撑。中国银行湖南省分行除了总行统一开 发的“中银卡”系列银行卡、国际结算“达"字系列以外，还自主开发了中小企 业新模式“通”字系列，“国土竞拍通”、“二手房交易资金监管系统”、“银行卡交 叉销售系统”、“话费E点通”、“金叶E点通”、“燃气E点通”、现金管理平台、 跨境进口双保理、“惠富通”以及“虚拟子账户自定义+虚拟子账户+实体现金池” 模式、“中银集富"理财池委托贷款模式等。 2(2(4内部管控环境良好 中国银行己于2006年实现A股、H股挂牌上市。作为上市公司，内部管理规 范、内部控制良好，风险意识强。中国银行湖南省分行始终以实现“精细化管理” 为目标，以“实现又好又快发展”为思路，通过开展“管理年”、“合规年”等专项活动 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 加强风险内控管理，实现依法合规经营。在会计、信贷、财务、审计等方面均具 备了较为全面的业务规章制度，为湖南省分行业务健康发展提供了良好的环境。 目前，中国银行湖南省分行组建了风险管理与内部控制委员会，建立了“三位一体” 的风险管理体系和全方位的内控管理体系。严格的业务审批流程，完善的内控管 理机制，降低了经营风险，确保了资产安全，为业务良性发展提供了有力有利保 障。中国银行湖南省分行贷款不良率始终保持在同行业较低水平，截止2012年末 中国银行湖南省分行不良率为O(66,，较四大行(工、农、中、建行)平均不良 率2(99,低2(33个百分点，连续实现了“无案年”，在同行业中保持较为明显的优 势。 2(2(5集团发展战略支持 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，这是全球的共识。国际上 的大型银行、全球跨国客户等选择与中国银行合作，看中的就是这一点。目前， 中国银行集团主要经营商业银行业务，同时通过附属公司开展保险、投资、证券、 租赁和消费金融等业务。其中中银国际控股集团是全资附属机构，负责开展投资 银行业务，全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务， 中银基金管理有限公司是控股子公司，负责从事基金管理业务，此外还有全资子 公司中银集团投资有限公司，从事直接投资和投资管理业务，中银航空租赁私人 有限公司经营飞机租赁业务，2010年6月设立了首家金融消费公司【91。目前，中 银国际在长沙设立了营业部、中银保险在湖南设立了分公司，银行、保险、证券 等之间建立了联动营销机制和客户信息资源共享机制。在总行海内外一体化、母 子公司一体化的战略下，中国银行湖南省分行在业务发展方面具有一定的优势。 2012年中国银行湖南省分行与中银香港、澳门中行联动，累计叙做进口跨境人民 币信用证11(5亿元，叙做“存单质押+海外融资"2832万美元。与新加坡分行、 卢森堡分行协作，叙做“订单融资+ 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 融资”1(5亿元。所有这些对拓展新客户 以及总行、省行级重点客户关系维护做出了积极贡献。 2(3中国银行湖南省分行劣势分析 2(3(1存款贷款份额偏低 由于历史原因，中国银行湖南省分行致力于外汇业务，人民币业务起步较晚， 规模相对较小。截止2012年末，中国银行湖南省分行人民币存款、人民贷款、外 币存款、外币贷款占四大国有商业银行的比例分别为16(75,、19(89,、53(71,、 39(3,，人民币存款业务在四大行排名第四，分别较工行、建行、农行低7(01、18(57、 7(42个百分点。人民币贷款业务在四大行排名第三，占比仅高于农行1(69个百分 点，较工行、建行分别低6(88、15(25个百分点。外汇业务作为中国银行的传统优 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 势业务，市场份额也在下降，与2010年末比较，外币存款、外币贷款分别下降 3(65、19(35个百分点，同期工行、建行、农行外币贷款占比增加10(65、6(97、1(74 个百分点。2012年四大国有商业银行存贷款份额表见表2(3。 2(3(3服务管理水平欠佳 (1)服务流程存在不足 作为大型国有商业银行的一级分行，中国银行湖南省分行在经营管理中带有 一定的行政管理色彩。主要表现是业务集中和授权有限，如经营活动按部门设立， 形成职能群体，很多业务流程设计都是从银行自身出发，完整的业务流程常常被 人为的分割开来，不能满足客户的需要。从各类业务流程分析发现，从简单业务 到复杂业务，从前台到后台，从柜面到支持保障环节，业务流程不合理的地方随 处可见。例如授信审批全部上收省行，导致业务流程长、效率低的问题，往往在 批复下达以后客户已在其他银行提款，影响了基层机构营销客户的积极性。省内 其他银行对下级机构的授信审批大多实行差异化授权，简化了流程，降低了成本， 在市场竞争方面具备一定的优势。 (2)服务质量存在差距 中国银行业协会出了《银行业柜台服务规范》，中国银行总行也颁布了《中国 银行全球营业网点服务标准》，但很多要求在基层网点落实还不到位，影响了客户 体验和服务效率。在2013年3月1日(4月30日外聘咨询公司优加公司对全省中 国银行营业网点暗访，本次检查采用神秘顾客体验及观察法，从营业环境、服务 设施、员工服务礼仪和员工服务四个方面对中国银行湖南省分行全辖22个二级分 支行及省行营业部共397个网点进行了考察，考察所得整体分数为91(2分，领先 于工行2(5分，逊于农行3(0分，建行0(1分。 第3章中国银行湖南省分行外部环境分析 3(1宏观经济分析 3(1(1政治法律环境分析 政治法律环境是指一个国家或地区的政治制度、体制、方针、法律法规等对 企业经营活动具有现实和潜在制约和影响的政局稳定状况、政府政策、政府管制、 政治力量和立法等因素。其中政治环境引导着企业经营活动的方向，法律环境则 为企业规定经营活动的行为准则。政治与法律相互联系，共同对企业的经营管理 活动产生影响和发挥作用。当前，世界经济政治格局正在发生深刻变化，国际上 的政治博弈对国际政治产生了一定影响，但国际国内政局总体保持稳定，和平与 发展是主旋律、合作共赢的政策方针为社会经济的发展提供了可靠的保障。 随着金融市场体系的不断健全及我国金融法律的不断完善，我国商业银行的 管理日渐步入法制化轨道，现代化的银行金融体系逐渐建立。在分业模式下，金 融业分成三个独立的子行业即银行，证券和保险，每个子行业均有各自的市场、 从业机构与法律，相应地，金融监管机构也有四个。除人民银行、银监会、证监 会、保监会之外，发改委，财政部，国资委等政府机构也以各种方式与金融业相 关联。中国银行业的法律体系有三个层面即银行法，银行法规和条例。银行法包 括《人民银行法》和《商业银行法》，两部法律都于1995年颁布，2003年做过修 订。对《人民银行法》的修订，强化了人民银行作为中央银行在实施货币政策、 维护整个金融稳定方面的职能，而《商业银行法》的修订，则剔除了国务院在指 导商业银行借贷方面的职能，使商业银行向自主经营迈进了一步。在《银行业监 督管理法》基础上成立的银监会，被赋予了过去由人民银行承担的对商业银行监 管的诸多职能，银监会随后出台了一系列的法规及条例，涉及风险管理、内部控 制、资本充足、资产质量、贷款损失拨备、风险集中、关联交易和清算管理等方 面。随着2013年《商业银行资本能管理办法(试行)》及一系列风险管理指引等 实行，在一定程度上降低了我国银行业系统性风险发生的可能性。目前，一个以 符合国际标准的、以审慎经营为核心原则的银行业监管框架已经建成。伴随着法 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 律制度的日益完善，各经济利益主体法律意识不断增强，也对商业银行的法制化 管理提出了更高要求。这些法律法规为中国银行业的监管提供了基本的法律依据， 同时也为维护金融业的稳定和促进银行业的健康发展提供了法律保障。 自2001年中国加入WTO以来，中国在开放金融行业、逐步消除金融市场准入 限制和推行国民待遇等方面取得了长足的进步，诸多监管外资金融机构的实施细 则及其法规已经为符合WTO规则进行了修订，从而中国对外资金融机构监管的监 管效率和透明度获得了显著改善，使外资增加了对中资金融机构的兴趣。在华外 资银行近年来已经受益于中国逐步改善和完善的法律环境，如近期颁布的《外资 银行管理条例》及其实施细则，表明中国积极履行加入WTO承诺，使中资银行和 外资银行在同等条件之下竞争，体现了统一的、基于风险的审慎规则与监管。我 国金融市场的对外开放，一方面，为国内商业银行吸收国外银行先进的管理经验 提供了条件，另一方面，也加剧了国内商业银行间的竞争程度。 3(1(2经济环境分析 经济环境是指直接影响企业生存和发展的国家经济发展状况及趋势、经济体 制与其运行状况、国家的经济政策及措施等因素，经济环境是影响企业生存和发 展最重要的宏观环境。 (1)国际经济环境 “投资、消费、净出口”是影响国家经济的三架马车，中国外向型经济的发 展，受国际经济的环境影响越来越大。2013年，世界经济仍将延续低速增长态势， 但对刺激政策的依赖程度降低，复苏基础趋于稳固。美国经济增速将略高于去年， 欧元区仍难摆脱负增长，日本有望维持低速增长态势，主要新兴经济体增速放缓 态势有望扭转。全球金融形势将有所好转，但出现动荡的可能性依然存在。国际 大宗商品价格仍将高位震荡，但大幅上涨的可能性不大。主要发达国家财政政策 仍将趋紧，货币政策有望继续宽松。我国仍将面临外需不足、贸易摩擦增多、输 入性通胀压力增大，以及热钱冲击等严峻挑战。 在国际经济环境方面，有以下几个特点:一是贸易保护主义抬头。2013年欧 盟对中国光伏产品出口征收高额关税就是典型案例，对中国光伏产业的打击是毁 灭性的。二是宽松货币政策。全球主要经济体美国推出量化宽松政策，日本“安 倍经济学’’主推日元贬值，对全球实体经济的影响非常巨大。三是国际政治影响 国际经济。全球核扩散危机、恐怖主义、局部地区政治冲突、武装干预他国内政 等也会对全球或地区经济带来不利影响。 (2)国内经济环境 目前，我国国内经济正处于由传统的政策刺激向自主增长有序转变的关键时 期，虽然国际经济环境的变化，但我国经济平稳增长与世界经济持续低迷形成强 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 烈反差。这体现出我国国内经济总体向好的特点。 第一，国民经济总体运行平稳。从2008(2012年5年间，中国政府有效应对 国际金融危机的严重冲击，保持经济平稳较快发展，国内生产总值从26(6万亿元 增加到5 1(9万亿元，国内生产总值年均增长9。3,，跃升到世界第二位;公共财政 收入从5(1万亿元增加到11(7万亿元;城镇居民人均可支配收入和农村居民人均 纯收入年均分别增长8(8,、9(9,;财政赤字占国内生产总值的比重从2009年的 2(8,降到去年的1(5,左右，赤字率和债务负担率保持在安全水平。金融体系运行 稳健，银行业风险抵御能力持续增强，资本充足率从2007年底的8(4,提升到2012 年底的13(3,，不良贷款率由6(1,下降到O(95,。2012年，在世界各大经济体增 长全面减速、各种风险不断暴露的情况下，国内生产总值增长7(8,，居民消费价 格涨幅回落到2(6,。内需对经济增长的贡献率明显提高，经常项目顺差占国内生 产总值的比重从10(1,下降到2(6,【l?。 第二，湖南经济快速发展。党的十一届三中全会以来，湖南全省经济建设不 断发展，综合实力显著增强。2012年经济总量迈入万亿发展新阶段。地区生产总 值跨过两万亿台阶，年均增长13(3,，达到2(2万亿元，连续五年保持全国前十。 非公有制经济突破万亿规模，年均增长14(6,，增加值达到1(28万亿元。固定资 产投资跻身万亿行列，年均增长27(7,，累计完成4(9万亿元，是前五年的3(6倍。 金融支持进入万亿阶段，五年融资总额达到1(32万亿元;全省金融机构存贷款余 额于2008年、2010年先后超过万亿，2012年存款余额突破2万亿元。财政总收 入年均增长21(2,，达到2931(8亿元，是2007年的2(6倍。三次产业结构由2007 年的17(2、42(1、40(7调整为13(6、47(4、39【l 2|。 3(1(3社会环境分析 社会环境由公民的消费文化、思维意识、价值观、思想观念、就业观念、风 俗习惯、教育水平和宗教信仰等构成。不同区域往往因为受到民族传统、经济发 展水平、消费文化和受教育程度等因素影响，形成了不同的社会环境。中国银行 湖南省分行的社会环境因素主要有以下几点: 一是消费习惯。当前我国各种社会保障制度仍未完善，国内居民储蓄存款的 产生很大程度上是基于预防心理，但随着收入的增长以及投资渠道的逐步拓宽， 省内企业和居民投资开始多元化，在存款、购买银行理财以外，投资房地产、金 银等贵金属、投资基金、证券、保险、创办公司实体等。随着投资的多元化，社 会对资金的需求也比较旺盛，这在对银行资金来源产生不利影响的同时也会给银 行资金运用带来一定的利好【1 3|。 二是居民对商业银行认知度。湖南省目前的金融机构林立，从国有银行、全 国性股份制银行、地方性股份制银行、其他金融机构等。国有银行凭借国家信用 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 以及成立时间长等优势，在全省有较好的客户基础，因此目前客户认知度也比较 高。由于农村信用社网点较多，基本设置到各乡镇地区，加上其对涉农贷款的优 势和一级法人的特点，当地居民对其认可度较高。新型股份制银行、外资银行等 因为其差异化的经营模式，也陆续得到了广大市民的认可。 3(1(4技术环境分析 科技进步与技术创新的本质是开放、聚合、互联与智能。这些特质，对于银 行业的影响是显著而深远的。 首先，科技进步加剧金融脱媒。近年来，第三方支付公司、电信运营商、互 联网公司、电商企业和银行卡组织等，通过创新商业模式，不断丰富服务手段， 从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等领域，向传统的银 行业务领域全面渗透，使银行金融中介的地位受到前所未有的挑战。例如，以 Facebook、人人网为代表的社交网络，利用开放的信息共享平台和先进的搜索引 擎，使虚拟社区内的用户很容易实现资金供给和需求方的信息沟通和有序排列， 直接完成存贷交易撮合，不再需要银行作为中介。 其次，电子渠道促使商业银行转型。当前电子渠道作为一种主流商业渠道已 经成为共识，人们更加习惯、更加愿意利用电子渠道，随时随地获取各类服务， 无数成功的案例反复证明了电子渠道对现代企业营销的重要性。亚马逊、eBay、 淘宝、京东等企业完全依靠互联网获得了爆炸式的成长。沃尔玛、乐购、苏宁和 肯德基等传统行业的代表性企业都在积极拓展在线业务，将越来越多的线下行为 加快向线上迁移。 再次，技术手段驱动商业银行调整客户结构。随着科技进步和社会变迁，社 会分化趋势日益明显，中低收入阶层和高收入阶层变成两个人数众多的社会阶层， 推动了消费两极化。诸多新兴互联网企业的快速崛起，正是因为它们敏锐洞察到 了社会人口结构和消费结构的变化，及时将产品与服务由中间状态向两端迁移。 因此，商业银行要进一步扩大客户基础，就必须调整客户结构和定位，在为高端 客户提供高质量服务的同时，及时运用信息技术为中低收入个人客户和中小企业 提供低成本、高效率的金融服务。 最后，信息技术促进商业生态的开放共生。信息技术的粘合作用使产业链变 得复杂，利益相关方增多，导致商业生态系统逐渐形成并成为未来竞争的主战场。 在生态系统中，个体倾向于按一个或多个中心企业指引的方向发展，这有利于中 心企业获得最大收益。在移动互联时代，银行要建立差异化的竞争优势，必须不 断创新业务模式，一方面要横向推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，另一方 面要纵向整合上下游资源，为客户提供资金流、信息流服务，以及全场景金融解 决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，建立合作共赢、互补发展的共生关系。 3(2中国银行湖南省分行机会分析 3(2(1国民经济持续增长 新一届中央政府对经济工作的总体思路是推进经济转型升级，推进改革开放。 一是继续实施积极的财政政策。更好地发挥积极财政政策在稳增长、调结构、促 改革、惠民生中的作用。二是继续实施稳健的货币政策。把握好促进经济增长、 稳定物价和防范金融风险之间的平衡。三是大力推进转变经济发展方式，加快产 业结构调整。四是把扩大内需作为经济发展的长期战略方针，充分发挥消费的基 础作用和投资的关键作用。五是坚持节约资源和保护环境基本国策，着力推进绿 色发展、循环发展、低碳发展。六是遵循城镇化客观规律，积极稳妥推动城镇化 健康发展。七是推进简政放权，推进投融资改革，盘活存量，优化增量，激活经 济活力。 3(2(2地方政府战略合作 根据湖南省人民政府规划，到2017年，全省地区生产总值比2010年翻一番， 人均生产总值达到全国平均水平;城乡居民人均收入增速快于全国。加快七大战 略性新兴产业的规模扩张和集聚发展，截止2012年末，湖南省战略性新兴产业总 体运行稳健，增加值达2288(21亿元，增速为20(6,，高于同期GDP增速9'3个 百分点，占GDP的比重为10(3,。深入实施“四千工程’’，加快形成以长株潭城 市群为核心、市州中心城市为依托、县城和中心镇为基础的城镇化发展格局。重 点在新能源汽车，3D打印装备，重金属污染防治、资源循环利用等领域培育一批 国家级技术创新平台。加强对外经济合作，积极参与泛珠三角和中部地区合作， 加强与长三角、中原经济区的联系。提升招商引资和承接产业转移的质量和效益， 推进城陵矶新港区和长沙临空经济区、高铁枢纽配套建设，加快长沙、衡阳、郴 州、永州“无水港"建设。作为全省经济的重要支柱，现已形成长株潭、环洞庭 湖、泛湘南、大湘西四个主要经济区域。2013年10月29日，中国银行湖南省分 行与湖南省国资委签署《战略合作协议》，在战略合作协议生效后三年内，为省国 资委监管企业新增授信总额100亿元【l引。 3(2(3区域经济发展提速 2012年，湖南省县域经济实现地区生产总值(GDP)14754亿元，占全省经 济总量的66(6,，县域财政总收入1016亿元，占全省的34(6,。在第十一届全国 县域经济基本竞争力评价中，湖南省有长沙县、浏阳市、宁乡县，醴陵县等4个 县(市)被评为全国县域经济百强县(市)，长沙县、浏阳市、宁乡县、醴陵县、 攸县、耒阳县、冷水江市、资兴市、湘潭县、泪罗市、桂阳县、永兴县、湘乡市、 常宁市等10个县(市)被评为中国中部(中部省份指:湖南、湖北、河南、安徽、 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 江西、山西六省)百强县(市)。近年来，湖南省委、省政府制定了一系列加快县 域经济发展的政策。2012年省委、省政府发布《中共湖南省委湖南省人民政府关 于进一步加快县域经济发展的决定》，全面推进“四化两型”建设，到2015年， 全省县域地区生产总值过1(7万亿元，占全省比重稳定在66,，全省县域财政总 收入过1400亿元，占全省财政总收入的40,以上。2013年湖南省政府下发1号 文件《湖南省人民政府关于发展特色县域经济强县的意见》，提出在未来5年内， 湖南省财政将筹资8l亿元，分3轮扶持27个县(市)发展特色县域经济。 3(3中国银行湖南省分行威胁分析 3(3(1全球经济动荡 (1)国际经济:2012年下半年以来，世界经济增速再度放缓，美国经济复 苏乏力，欧元区经济连续负增长，日本经济陷入停滞，主要新兴经济体增速放慢。 从当前形势及发展态势看，日本经济复苏虽然仍会受到诸多因素制约，但在以及 政府诱导日元贬值，扩大公共开支、量化宽松货币政策不断加码等因素作用下， 有望维持低速增长。欧元区经济虽然金融市场信心有所增强，欧债危机趋于缓解， 但削减财政赤字和实施结构性改革、重债国金融机构资产负债状况恶化、失业率 持续攀升仍将拖累经济复苏，欧元区走出经济衰退的难度依然较大。美国房地产 市场持续回升，就业形势继续有所好转，经济好转迹象增多，美联储继续实施宽 松货币政策总体有利于经济继续复苏。新兴经济体仍将受到内生动力减弱和外需 低迷的制约，但主要国家积极扩大内需和加大结构调整力度，经济增速持续放缓 态势有望得以扭转。总体看，世界经济复苏艰难曲折，国际金融危机影响继续， 年内难以出现强劲复苏迹象，不稳定不确定因素较多，下行风险依然存在。主要 发达国家财政政策仍将趋紧，货币政策有望继续宽松。国际货币基金组织(IMF) 预测，2013年世界经济增长3(5,，略高于2012年的3(2,;其中，发达国家增长 1(4,，新兴市场和发展中国家增长5(5,。我国仍将面临外需不足、贸易摩擦增多、 输入性通胀压力增大，以及热钱冲击等严峻挑战【1引。 (2)国内经济:一是经济增速放缓。2010年，中国经济增长是两位数，达 到10(4,，但到2012年四季度，因为国际国内多重复杂因素交织影响，经济增长 率只有7(8,，2013年继续下行，一季度是7(7,，二季度是7(5,，三季度为7(8,【16】。 未来一段时期中国经济将保持平稳向好、稳中有进的态势，但经济运行中面临不 少风险和挑战。新的强劲增长动力尚待形成，经济可能将在较长时期内经历一个 降杠杆和去产能的过程，房地产、地方政府性债务等问题比较突出，资源环境约 束也明显加大，结构调整和转变发展方式的任务十分艰巨。这些对产业部门及企 业的生产经营会造成负面影响，进而影响银行的资产质量，信贷风险可iiii大。 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 二是金融脱媒与利率市场化。目前，国内资本市场体系不断完善，融资渠道不断 拓宽，大量的优质企业逐渐通过资本市场上市来获取资金，金融脱媒现象曰渐加 剧，对商业银行传统的靠存贷差盈利的模式造成了极大的威胁。同时，国内利率 市场化的节奏不断加快，必将使存贷款利差收窄。三是是突发性事件增多。2013 年6月，银行间隔夜拆借率曾一度升至13,，2013年10月中旬7天期SHIBOR 利率由10月16目的3(3,飙升至l 0月30日的5(59,，10年期国债收益率也从10 月16日的4,飙升至10月30目的4(2,。“中国银行间出现债务违约、头寸紧张” 即所谓“钱荒”事件对债务资本市场以及实体经济造成了极坏的影响。 3(3(2行业竞争激烈 五种竞争力模型是确定企业战略的基础。波特认为形成竞争战略的实质就是 将一个公司与其环境建立关系，这就包含着社会的、经济的、法律的等方面的因 素，但是公司环境的最关键部分就是公司投入竞争的一个或几个产业，因为产业 机构对竞争规则的确立以及潜在的可供公司选择的战略有着重要的影响。一个产 业内部的竞争状态取决于五种基本竞争作用力，这五种竞争作用力为:潜在竞争 对手、现实竞争对手、替代品的威胁、顾客的议价能力、供方的议价能力。企业 在产业竞争中的优势所在就由这五种作用力共同决定，而其中影响最大的一种或 几种作用力，则作为核心力量，在战略形成过程中，起到最关键的影响作用。因 此，企业在战略制定前，要事先分析所处行业中五种竞争力的来源及竞争程度， 尽可能避开竞争或改进自己位置。一是尽可能地摆脱这五种竞争力量的影响;二 是影响竞争压力使其朝着有利于公司的方向改变;三是建立强大的安全的优势。 3(3(2(1现有竞争威胁 湖南省目前的金融机构主要分为以下几类: 国有大型股份制银行:工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行等。 股份制银行:交通、邮政储蓄、兴业、中信、招商、华夏、浦发、广发、光 大、民生、北京、东莞、渤海、南粤、华融湘江、长沙银行等。 政策性银行:开发银行、进出口银行、农业发展银行等。地方商业银行:农 村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等。外资银行:花旗、东亚、 渣打、汇丰、新韩银行等。非银行金融机构:湖南高速、湖南华菱、中国电力、 中国南动财务公司、湖南信托投资、三一汽车金融以及小额贷款公司等。 根据中国银行湖南省分行的市场地位，在此把第一类竞争对手即国有大型股 份制银行作为重点分析研究对象。由于国有商业银行的管理体制、发展战略、市 场定位、考核机制以及产品的同质性，四大行之间的市场目标都定位在一些大行 业、优质大客户上，目标市场和客户战略基本趋同。尤其是建设银行湖南省分行， 其市场份额远超中国银行湖南省分行，2012年人民币存款份额为中行的2(1倍， 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 人民币贷款份额为中行的1(76倍，网均人民币存款、贷款分别为中行的1(61倍、 1(34倍。所以在竞争中应以湖南建行为标杆，制订赶超战略。对于国有大型股份 制银行以外的银行金融机构，其部分竞争优势会导致中行一些客户流失，其对地 方经济的支持，也会导致政府公共资源的重新分配，对中行也造成了威胁。 3(3(2(2新进入者威胁 湖南区域经济发展迅猛，地理位置优越，文化底蕴雄厚，随着湖南“两性社 会建设”战略实施，各大经济区域竞相发展，越来越多的银行业金融机构进入长 沙。这类股份制和地方性银行具有管理层级较少、运营机制灵活、政府支持力度 大、产品适应当地中小、小微企业多的市场需求等优势，新进入的银行为尽快实 现规模优势，必然会利用其机制、产品和地方政府支持等优势点，使用各种手段 包括不正当手段营销业务。资金的趋利性也使得当地居民和企业在银行之间重新 作出选择，把需求提交给这些新进入的金融机构，使银行存款等资源遭遇重新分 配。同时，现有的股份制银行业纷纷在各地市设立分支机构，对当地中国银行的 机构也带来了威胁。还有一个竞争威胁就是跨界竞争者。网络时代银行不再是唯 一的经济信息中心和信用中心，特别是在零售领域，以电子商务公司等为代表的 新的竞争者出现。例如电子商务公司阿里巴巴，推出了面向淘宝网和天猫网上商 城客户的无抵押小额贷款服务，对银行的小额贷款、银行卡业务也带来了不利影 响。 3(3(2(3替代产品威胁 替代品是指能够全部或部分替代其它产品功能的产品。随着我国资本市场的 快速发展，金融“脱媒”现象越来越明显，商业银行作为融资主渠道的地位正在 悄然改变，基金、证券、保险、消费金融、小额贷款公司等非银行金融机构提供 的服务和产品给传统的银行机构带来较多威胁。目前替代品威胁主要有以下两个 方面。 (1)资金来源替代品威胁 近几年来，资本市场迅速发展，越来越多的企业除了银行直接融资之外，还 通过发行股票或企业债券来获得资金，湖南省内的三一重工、中联重科、湘邮科 技、永清环保等上市公司，公司上市以后对银行资金来源的依赖性越来越低甚至 还清银行贷款。三一重工开设立了汽车金融公司，中联重科也设立了融资租赁公 司，与银行争抢产业链下游客户，实现了资金体内循环。湖南省政府还支持一批 企业上市融资，目前正接受上市辅导。政府融资平台的筹资渠道也实现了多元 化，包括发行地方政府债券等。众多的中小、小微企业因为尚处企业发展初期， 经营管理特别是财务能力未能达到银行的融资要求，他们多是通过小贷公司解决 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 部分急需的资金缺口，小额贷款公司争相进入贷款市场，一些融资担保公司也开 展了实质性的贷款业务。截止2012年末，湖南省内的小额贷款公司达到77家， 从业人员达到1180人。居民则更多的将储蓄存款投向基金、债券、股票等回报 率相对较高的产品，以期获得更高的回报。因此，随着资本市场的发展，商业银 行的资金来源逐渐减少，在当前严格贷存比管理的模式下，没有存款就没有贷款， 这对商业银行的资金运用产生了不利的影响，同时也对商业银行的资产业务及其 收益带来了负面影响。 (2)资产替代品的威胁 一是基金。中国高储蓄率的特点决定了居民的存款必然要寻找投资渠道。在 存款不能满足居民需求时，银行发行较储蓄利率高的理财，但银行理财产品具有 低风险、低收益的特点，对追求高收益的客户不适合，所以基金公司发行的股票 型或偏股型基金更加能吸引风险偏好型的投资者，客户的一部分存款从理财产品 或储蓄存款进入基金市场。二是股票。随着近年来股市的下跌，股票已相对处于 历史低位，股票的投资价值开始显现，众多投资者已开始布局证券投资。三是保 险。保险公司推出的分红型保险和保障型保险，兼具风险保障的功能与储蓄属性， 虽然回报具有不确定性，但是仍在一定程度上分流了部分资金。四是商品投资。 从2012年开始，湖南房市开始新一轮上涨，在房价上涨预期的带动下，进入楼市 的资金增多。此外，贵金属、有色金属、收藏品也正成为投资热点。 3(3(2(4供应商议价能力 银行的供应商主要是资金的供给者，其中包括工商企业、政府行政事业单位、 普通消费者等。当前，扩大资金来源，拓展负债业务是商业银行压倒一切的任务。 由于金融机构竞争非常激烈，银行资金提供者的谈判能力逐步增强，有些甚至在 关键时点漫天要价。在存款来源紧张的情况下，各金融机构纷纷推出高于基准利 率的协议存款、理财产品等来吸收资金，一些地方性银行甚至通过一些非正常手 段争揽客户资金，无形中提高了资金成本。另外，随着人们投资理财观念的转变 和我国资本市场的逐步成熟，资本债券市场对资金的分流作用将会越来越大，这 在无形中会削弱银行的议价能力。所以，对中国银行湖南省分行而言，要营销企 事业单位和居民个人开立账户和转入资金，需要付出的资金成本也会越来越高。 3(3(2(5购买者议价能力 银行的购买方也就是资金的需求者，其同样包括工商企业、政府行政事业单 位及普通消费者，因此对于银行业来说，与普通企业不同的是，从货币和资本的 角度来说，供应商和购买者是无法截然分开的。银行作为资金供应商，优质客户 可以凭借其优越的市场条件和地位，特别是受同业营销的客户，会通过提出较高 的产品质量，提出更苛刻的服务要求或压低价格等，迫使银行间展开相互竞争， 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 致使银行获利能力被削弱。随着优质客户议价能力的提高，银行讨价还价能力必 然降低，这是客观规律;而对于一般的中小客户，特别是经营管理尚未规范的中 小企业、小微企业等，由于自身条件还没达到银行要求，其议价能力相对较弱， 银行的议价空间就相对较大。 3(3(3外部监管制约 近年来，随着各项金融制度的不断完善，外部监管力度不断加大。主要表现 在以下方面: (1)不规范经营治理。对银行的高额利润，外界一直持怀疑态度，针对银行 的收费，媒体有太多的负面报道，客户也有诸多的投诉。2012年，中国银监会发 布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，在全国银行业系统开展不规范 经营整治，重点是“信贷七不准”、“收费四公开”。湖南银监局也在省内组织开展 了不规范经营问题整治活动，并对部分金融机构进行了现场检查和处罚，全力推 进辖区银行业不规范经营问题专项整治。在这种监管环境下，不仅对银行收费项 目进行了核减，同时还对原有的部分收费进行了退还，也导致银行对中间业务收 入的考核政策等进行了调整。2013年，国家发改委、物价局等又组织了对全国银 行涉企收费进行检查，有很多的银行机构被处罚，并且处罚的金额非常巨大，有 的机构处罚金额超亿元。 (2)维护金融秩序与稳定。为维护金融秩序，央行、银监会等对重点业务领 域强化了监管。如人民银行、外汇管理局强化对支付结算、反洗钱、外汇管理和 征信管理等监管，近年来不断有金融机构受到人民银行、外汇管理局的监管处罚。 针对信用风险和操作风险的控制，银监会等也制订了一系列风险管理指引，对授 信业务、基层防案和理财等重点领域和业务监管。对金融消费者保护也更加重视。 此外，税务、财监、审计和工商等部门对银行的监管检查也在加强。总之， 我国商业银行越来越多地处于监管部门的严格监控之下。一方面，外部监管力度 的加大降低了银行经营风险，确保了银行的资金安全;另一方面，也使银行的差 异化战略实施面临更多的外部限制，在一定程度上对商业银行的发展构成了威胁。 3(3(4人才流失影响 近年来，随着人才流动机制的不断完善，人才流失也成为许多企业不得不面 临的问题。目前，许多股份制银行凭借其灵活的用人机制及高薪酬的激励机制， 大量从国有商业银行挖掘人才，造成国有商业银行人才流失。中国银行作为综合 性银行，往往被股份制银行作为人才培养的摇篮。近年来，湖南省分行有数百人 进入新的股份制银行工作，尤其在地级城市和县级城市，往往成建制的离开中国 银行。大部分业务骨干的流失，既对本行的业务拓展造成了不利影响，还会因员 工的流动带来业务的流失，增加了银行客户维护的成本。 第4章中国银行湖南省分行发展战略制定 4(1战略分析 进入2l世纪以来，随着市场竞争的加剧，企业战略面临着前所未有的变化: 一是战略环境因素的复杂性升级，技术边界和产业边界逐渐融合;二是企业战略 的客观复杂性增强，主要表现在战略的开放性、动态性和层次性加强;三是企业 战略的互动行为加强，促使战略的主观性复杂性不断上升Il 71。对这些影响因素的 客观、科学的判断和分析使提高企业核心竞争力的关键因素。 战略管理流程由三个部分组成，即战略分析、战略制定和战略实施。战略分 析是战略管理的最初环节，是战略制定的基础，它包括外部环境分析及内部资源 分析。SWOT分析是一种在战略管理领域中被广泛运用的战略分析方法，为决策 情境提供系统方法和支持、分析内外部环境，选择“匹配”战略方案的一种分析 工具【18】。SWOT分析工具的操作步骤包括:列出关键的外部机会与威胁;列出关键 的内部优势与劣势;分别将内部优势、劣势与外部机会、威胁相匹配，得出SO、 WO、ST、WT战略，并对SO、ST、WO、WT四种策略进行甄别和选择，确定企 业目前应该或适合采取的具体战略与策略。从第2、3章对中国银行湖南省分行内 部优势、劣势及外部的机会和威胁分析，得出该行SWOT分析表，具体见表4(1。 根据中国银行湖南省分行面临的外部威胁及自身存在的劣势，可供实施的WT 战略包括: ?大力发展资产业务，调整客户结构，创新产品，提高贷款在当地市场份额， 减少其他银行冲击。 ?提高信贷资产质量，加大信贷资产贷后管理，积极落实监管要求，规避监 管部门处罚，并避免系统性风险。 ?根据外部经济环境的变化，主动调整经营管理模式，合理配置资源，提高 市场竞争力。 综上分析，企业目前的内部优势和外部机会最为突出，因此，确定企业应采 取以SO战略为主导的增长型战略，充分利用自身优势，抓住市场机遇，大力发 展优势业务，抢占行业竞争高地。 4(2战略定位 战略定位是指通过设计企业及其产品的独特形象，从而在目标顾客心目中确 定与竞争者不同的有价值的地位。战略定位的目的是确定目标市场上的竞争优势。 战略定位需要考虑三方面的因素:一是目标顾客的需求状况;二是目标市场上竞争 者的状况;三是企业实力。 4(2(1总行战略定位 中国银行总行的战略定位为继承和发扬百年中行优秀传统，继续大力推进创 新发展、转型发展、跨境发展，坚持中行特色的持续平衡发展道路，构建以客户 为中心、以市场为导向、以科技为引领的全球服务体系，提高服务实体经济的水 平，把握机遇，突出重点，开拓进取，严谨务实，加快建设国际一流的大型跨国 经营银行集团。总体目标是建设成在民族复兴中担当重任的银行，在全球化进程 中优势领先的银行，在科技变革中引领生活方式的银行，在市场竞争中赢得客户 追随的银行，在持续发展中让股东、员工和社会满意的银行即最好的银行。 4(2(2湖南省分行战略定位 根据SWOT分析情况，要在中国银行总体战略的指导下，实现湖南省分行的 战略目标。充分利用国家经济发展与改革政策、湖南省经济大发展的机会，发挥 该行内部的优势，选用增长型战略，使该行在当前的基础水平上，不断扩规模、 调结构，向更高的目标发展。具体来说，就是充分发挥自身良好的品牌形象优势， 以产品组合、专业队伍、国际网络等为依托，在安全、高效的前提下，转变服务 模式，提高市场攻击力和占有率，实现快速、健康可持续发展。 因为中国银行湖南省分行较省内四大国有银行规模和客户基础薄弱，因此首 先要加大对传统银行业务的拓展力度，以净利润、存款、贷款、中间业务收入、 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 有效客户和客户金融资产规模、市场份额等为主要指标，从传统业务规模和结构 转型方面提升市场竞争力。其次要大力发展网络银行、电子银行、银行卡、现代 支付等依赖信息科技支持的业务，争取在下一轮发展浪潮中赢得主要客户群体主 动权。第三，当业务规模达到同业前列或中等水平并且在当地具有较强竞争力时， 应当随着客户特别是中产阶层客户的壮大和我国资本市场的发展，在私人银行业 务、投资银行业务和债务资本市场业务等方面加大拓展力度，利用人民币汇率弹 性增强、利率市场化改革推进和未来资本项目逐步放开的趋势，大力开拓金融衍 生产品市场，实现打造“客户最满意的商业银行”的战略目标。 4(3战略目标 根据中国银行湖南省分行战略定位，中国银行湖南省分行战略目标为以提升 市场竞争力和持续发展能力为基本目标，以“调结构、扩规模、防风险、上水平” 为工作指引，继续大力发展存、贷款业务，重点发展中间业务，努力扩大基础客 户群，加大服务渠道建设力度，全面强化经营管理，未来3年内存款达3300亿元， 贷款达2000亿元，业务净收入超130亿元，实现“超工行、赶建行”的目标，最 终实现打造当地最好商业银行的战略目标。为便于推动执行，拟定战略目标实现 的时间跨度安排如下图4(1所示: 4(4战略选择 4(4(1增长型发展战略 根据中国银行湖南省分行的优势、劣势、机会和威胁，从业务发展的角度， 应采取增长型战略，具体包括以下4个具体发展方向: (1)以本土化为基础的国际化发展方向 巩固在国际结算方面的传统优势，以湖南省重点骨干外向型企业为依托，进 一步扩大市场份额。相对于湖南外向型经济和银行业整体实力以及客户需求，中 国银行湖南省分行国际结算业务的利润贡献度、服务渠道覆盖面、业务和产品丰 富程度、客户数量和质量等方面还有待提高【l91。在经济金融全球化、信息化与市 场化不断推进的背景下，中国银行湖南省分行越来越有必要加快国际化发展的步 伐。目前湖南省外向型经济发展迅猛，省内许多国有、民营企业大举进军海外市 场，开展投资、收购、工程承包、劳务输出等等，一些出口3n-v企业从外省向湖 南迁移，国外(境外)很多企业也来湖南投资兴业，这些对银行的国际金融服务 提出了更高的要求，也为国际业务提供了很多发展机遇。中国银行湖南省分行应 依托其总行全球化的发展战略，抓好海内外一体化合作、全球客户经理制、国际 结算产品组合等方面的工作，致力于为全球客户提供全方位金融服务。 (2)以专业化为基础的综合化发展方向 进一步拓宽业务领域，利用资本和资产规模网络优势，通过交叉销售为客户 提供一揽子和一站式的金融服务，充分发挥综合化经营的规模经济效应。 (3)以内涵式为主、兼顾外延式的发展方向 持续关注和强化风险管理和内部控制，坚持节约成本、提高服务质量和经营 效率、增进公司价值的内涵式发展路径。 (4)坚持在稳健中求突破的发展方向 本着审慎的原则定期制定科学而明确的发展战略和计划，高度重视公司治理、 内部控制和风险管理，在风险可控的前提下开展各项业务，并敏捷地对市场机会 做出反应，扑捉业务机会，坚持可持续又好又快的发展【201。 4(4(2差异化竞争战略 4(4(2(1品牌差异化战略 品牌是目标消费者及公众对于某一特定事物心理的、生理的、综合性的肯定 性感受和评价的结晶物。当今社会已进入品牌经济时代，品牌的价值不可估量。 拥有知名的企业品牌已经成为国际先进商业银行的共同特点，同时也为商业银行 引进优秀人才、进入新兴市场、赢得客户信任提供了有力支持，也是商业银行获 取竞争优势的法宝。由于银行产品存在趋同化趋势，且多存在技术含量较低、容 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 易被模仿的特点，在竞争中实施产品品牌战略尤其重要【211。近年来，大学生把中 国银行作为就业首选目标，就是基于中国银行这块金子招牌。品牌战略的实质是 品牌差异化。品牌差异化是指是品牌在消费者心目中占领一个特殊的位置，以区 别于竞争品牌的卖点和市场地位。品牌差异化定位的目的就是为满足目标消费者 的个性需求，将产品个性差异或核心优势转化为品牌。每一个成功品牌具有如下 两个特征:其一，在某些方面具有不同于竞争对手的差异化特征;其二，在并满 足消费者需要的形象的情况下，将品牌的差异与消费者的心理需要以一种始终如 一的形式连接起来，并通过这种形式向消费者准确传达品牌定位信息，同时在潜 在消费者心中树立一个良好形象。 差异化的品牌形象可以给客户一种与众不同的感觉，银行通过塑造优势的品 牌、成功的CI策划，借助公关和媒体传播，在客户心目中树立银行优异的形象， 从而让客户对银行的产品和服务发生偏好，支持银行在细分市场取得长期的、持 续的竞争优势。1998年招行率先推出网上银行业务一一“一网通”，“一网通” 顺利弥补了物理网点不足这一招行的弱势，使招行近1亿的客户量仅靠少于800个 营业网点，就能完全支撑起来，网点工作效率较之其他银行高出许多。此外，招 行推出“一网通”业务这一举措，还帮助其获得了金融服务领域的第一桶金，成 为了第一个开展网上银行的商业银行，使网上金融服务功能成为了该行的一张闪 亮的名片。中国银行在20世纪80年代就在珠海推出了国内第一张信用卡，但由于 没有实施好品牌推广战略，现在的银行卡品牌落后于招行、建行等银行机构。目 前，中国银行被国家工商管理总局授予“中国驰名商标”，中国银行湖南省分行 要高度重视品牌战略，导入CIS企业形象识别系统包括企业行为识别系统(BI)、企 业视觉识别系统(VI)和企业理念识别系统(MI)，实现企业理念、行为与视觉的独特 性和统一性，通过对企业识别功能的强化，实现顾客对企业产品和服务产生更深 刻的印象，通过对银行、理念、服务、市场、行为与视角等一系列整体的统一和 定位，打造差异化的银行形象[221。 4(4。2(2产品差异化战略 产品差异化分为垂直差异和水平差异，垂直差异是指比竞争对手更好的产品， 水平差异是与竞争对手不同的产品。银行产品差异化的实施，良好的内外部条件 支撑是必不可少的。在外部条件方面:第一个要明确的是市场存在哪些需求差异。 市场需求会因为市场主体、经营水平、自身规模和风险偏好等不同而形成差异。 其次是其它银行还未采取相应的行动。市场进入没有法律法规障碍，可以自由进 入和退出。在内部条件方面:首先是拥有实施差异化的大量资源。差异化意味着高 投入，银行需要有充足的资金、人力等资源作保障。其次是具备创新能力。差异 化主要体现在新颖、独特、标新立异和视觉冲击力等方面，需要有敏锐的洞察能 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 力和产品创新研发能力。再就是先进的技术支持，有技术才能支持创新。还有就 是强大的营销管理能力。实施差异化战略本身就是与其它竞争对手竞争过程，强 大的营销能力是实施差异化战略的必要内容之一【23】。最后是协调的系统支持。实 施差异化战略需要各部门各条线密切配合，协调工作，才能保证差异化战略的顺 利实施。 根据SWOT分析，中国银行湖南省分行具备实施产品差异化竞争战略的条件， 产品差异化竞争策略的细分策略如下: (1)把握资源优势，抢占市场先机。湖南省分行资源优势明显，作为中国银 行股份有限公司的分支机构，拥有强大的资金后盾支撑。近年来，中总行加大了 对基层机构的费用投入力度，在网点建设、队伍培养、客户营销等方面给予相应 的倾斜。分行应充分利用资源优势，挖掘发展潜力。 (2)加强研发力度，创新实现突破。湖南省分行自主开发能力较强，管理层 重视研发工作，员工可以结合客户实际需求，自主研发产品并通过系统向上级行 提议，近年来多个产品在总行获奖。分行应该发挥研究特长，通过产品创新，突 出产品差异化优势。 (3)持续管理优化，信息提升质量。湖南省分行信息科技部是该行信息技术 的支持部门，该部门在长期的实践中培养起较强的技术研发能力和专业队伍。他 们自主研发的业务营销系统、产品计价系统、绩效考核系统，实现了核算系统与 营销系统的直接转换。分行应充分利用高效合理的信息系统，不断加强内部管理 水平，提高前台柜员的工作效率和服务质量，实现服务差异化。 (4)发挥带头作用，营销拓展市场。湖南省分行在履行专业银行执行过程中， 一大批客户经理在服务大中型客户过程中得到培养锻炼，积累了丰富的市场营销 经验，培养了良好的市场营销谈判能力，成为全省客户经理队伍的标兵。分行应 充分发挥榜样力量，提升整体营销人员业务水平，为新产品的推广奠定良好人才 基础。 因此，对于商业银行而言，要寻找激烈同质化竞争下的“蓝海”，将主要体 现在金融产品的差异化定位上。湖南省分行原定位为城市银行，客户集中在城市。 面对城市的竞争，中国银行应进入农村市场这篇蓝海，以中国银行的品牌、技术 和产品优势，与广大的农村金融机构竞争，通过提高农村地区市场份额来提高整 体市场份额。目前，中国银行陆续在一些县城增设网点，安装惠农服务设施，实 施情况良好，可进一步拓展。 4(4(2(3服务差异化战略 服务提升战略本质上是指服务差异化战略，是指通过采取使无形产品有形化、 将标准产品顾客化定制、加强员工培训、加强服务质量管理等措施，来体现企业 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 所提供服务的个性化和差异化。商业银行的服务对象分为高、中、低三个档次， 这些客户在人员结构、文化层次、服务认可度等方面均不同，每个层次的客户对 银行的服务要求均不一样，所以对客户的服务需要更加人性化、差异化、个性化， 以此提升客户满意度。 商业银行是服务密集型企业，其经营的所有产品都应该是服务，因此，服务 差异化是银行差异化竞争战略最重要的工具。随着客户行为的变化和要求提高， 着力改善客户体验，是巩固和拓展客户关系、增强客户粘性的有效方式。一是服 务标准化。营业网点作为银行服务的主渠道，硬件、软件和功能分区等要做到标 准化。特别是在视觉方面，要做到整齐划一。“抹布要和白毛巾一样、卫生间要 和办公区一样、节假日要和平常一样、地面要和镜子一样"，让整个营业厅始终 保持宽敞、明亮、整洁的形象，给客户留下良好的第一印象【2刖。二是服务细分化。 当产品难以差异化时，要根据客户群体的差异，细分客户类型，对不同客户采取 不同的营销手段，进行差异化营销。不断给客户分层，给不同层次的客户做不同 服务。中国银行已经形成“中银理财”、“财富管理”“私人银行”在内的客户 分层管理体系，针对不同财富阶层的个人理财客户提供针对性、差异化的金融服 务。二是服务价值化。服务差异化越明显，在竞争中的优势就越大。在消费者财 富管理意识日益提升、理财经验不断积累的当下，服务不能再简单停留在为客户 带来良好的体验，为客户创造更大的价值才是关键。 4(4(3科技型创新战略 在全球金融危机的冲击下，在动态的竞争环境中，大多数企业因为无法持续 地创新而难以生存，企业需要通过持续创新来实现持续发展【251。金融创新，是指 增加新的金融工具和变更现有的金融体制，以获取现有的金融工具和金融体制所 无法取得的潜在利润，它是一个持续不断、缓慢进行和为盈利动机推动的发展过 程。金融创新战略的本质是产品差异化，通过金融创新战略的实施，实现产品的 差异化，提高产品的客户吸引力和市场竞争力，进而提升企业的综合竞争力。 银行业竞争的日趋激烈，受益的客户，受损的是银行。在竞争环境下，客户 议价能力提升，银行揽客户的主要手段就是价格战即通过降低盈利水平来换取客 户资源，因此金融创新显得尤其重要。银行只有适应市场的需求，基于客户的需 要，来设计适应客户多样化、个性化需求的金融产品，通过金融创新，才能提升 产品竞争力，提高市场竞争力。银行的产品虽然非常相同或相似，单一的产品同 质性较高，但不同银行在产品的创新开发中还是有各自独特的优势，中国银行有 些产品具有他行不可比较的优势，针对不同的客户群，同一产品的不同优势，推 出不同的现有产品组合。如果在这些产品的基础上再嵌入相关功能，能符合客户 需要的就更多了，因此要在总行开发的产品中，根据对市场、客户、和产品的研 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 究，进行创新产品组合，提升产品的竞争优势【2 6|。 创新还有一个重要方面就是持续创新，只有这样才能做到“一直被模仿，从 未被超越’’。欧盟于1999年资助立项“21世纪的持续性技术创新政策研究"项 目(POSTI)，提出了持续创新的两个不同定义:“持续创新是创新过程或产出具有 持续性目标的创新;持续创新是创新过程或产出具有改进环境质量目标的创新”。 前者基于经济管理科学领域，后者基于可持续发展理论【2171。 创新的本质是科技创新，即通过信息科技的投入，加大技术研发力度，保持 科技领先优势，对服务和产品提供强大的技术支持。从全球银行业的发展趋势看， 信息技术已成为产品和服务的平台，加强和改进经营管理活动的助推器，成为影 响商业银行客户服务、经营管理水平高低的重要因素。当前，全球竞争力较强的 大银行都对信息技术建设高度重视，投入了巨大成本，目的就是取得和保持领先 同业的竞争优势。专家预计，未来几年乃至一段相当长的时期内，将是我国银行 业通过科技创新进行业务和管理再造，实现跨越式发展和参与全球竞争，建设国 际一流银行的重要时期【2引。尽管目前中国银行的科技应用已经处在国际先进水平， 但新业务、新产品的不断推出和日益加剧的国际竞争对科技创新提出了更高的要 求和更大的挑战。 实施科技创新战略的核心是建立智慧型银行，就是为客户提供随时、随地、 随心的金融服务。随时:就是7×24小时全天候服务，打破传统金融服务的时间 限制。在互联网时代，随着电子商户的普及，商业形态从间歇性服务向全天候服 务转变，客户消费和交易习惯也随之变化，这就要求银行顺应“永远在线型社会" 的潮流，提供7×24全时在线的金融服务。随地:就是银行服务无所不在，打破 传统物理网点的地域限制。在移动互联时代，银行必须深挖“移动"特性，在各 类移动终端上集成移动银行、远程支付、近场支付、LBS(Location Based Service) 等应用，利用各种新技术打造“银行始终在客户身边"的全场景金融服务。随心: 就是银行服务随需而变，打破传统的以银行为中心的服务限制。银行要进行换位 思考，灵活快速地提供达到或超过客户预期的差异化、个性化产品和服务，允许 客户根据自己的需要定制服务，实现“所见即所得，所想即所得”。 第5章中国银行湖南省分行发展战略实施与保障 5(1战略实施的三个层次 战略是企业的战略，是企业全体员工的战略，企业战略需由组织内部各层级 人员共同实施完成。除高级管理人员外，中基层管理人员及企业全体员工同样参 与企业战略的实施，知识其侧重点和实施范围不同。根据企业战略实施的层级， 将企业战略划分为公司层、业务层及职能层三个层次。 5(1(1公司层战略实施 公司层战略作为企业战略中最高层次的战略，又称作总体战略，指企业为了 获得竞争优势，在多个产品市场或在从事多种业务上，对业务单元或业务单元组 合进行选择及管理的行为。它主要解决的是企业资源在不同经营单位上的分配和 企业的经营范围的问题。为实现企业愿景规划，高层管理部门需要确定企业应当 以什么为核心业务，什么为扩展业务，什么为限制业务，还要安排资源和资金的 流动与配置等活动。最后，将战略分解到不同的时期和不同的条线上，并制订相 应的配套措施，以确保落实企业总体战略目标。 公司层战略目标分为近期目标和远期目标，近期目标是在最近的1个年度内 的目标，远期目标为跨年度的如3年和5年目标，近期目标需根据远期目标的要 求及前一个近期目标的完成情况进行调整。 5(1(2业务层战略实施 业务层战略决定事业部门或业务单元如何在单个业务领域进行竞争，是一整 套相互协调的使命和行动，旨在为客户提供价值，并通过运用对某一特定产品市 场的核心竞争力来获得一种或多种竞争优势。业务层战略的核心在于采取与竞争 对手不同方式的行动，或采取与竞争对手不同的行动。 对湖南省分行而言，业务层面战略实施主要指省行各板块战略的实施。公司 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 层面战略具体会分解到不同的业务板块，公司板块、运营板块、风险板块、个金 板块都会承担具体的战略任务。这就要求各板块、各条线将经营战略分解为几个 战略实施阶段，并确定各实施阶段、分阶段的目标、政策、实施策略及方针。另 外，还要确定各阶段的时间表，统筹规划各个阶段的实施与衔接。对于近期阶段， 应该将该阶段的目标和实施举措制定得尽可能的详细和具体，至于远期的目标和 实施举措则可以相对概括一些。同时，为保证新旧战略的平稳过渡，还应该在制 定战略实施初始阶段时，兼顾与之前战略的衔接，尽量将实施阻力减到最小。为 使初始阶段的分目标及实施举措能够更加明确，且便于操作，应该制订年度目标、 部门策略、方针与沟通方案等措施，使战略最大限度的具体化，成为企业中各个 部门问可以具体操作的计划安排。 5(1(3职能层战略实施 职能层战略是指经营单位内部的生产、营销、人力资源等方面的战略性思考， 是战术性的，是实施前两个层次的战略的具体行动方案。对湖南省分行而言，职 能层包括省行板块内各部门、辖内各二级机构。公司层战略通过四大板块分解到 条线部门、条线部门再将本条线战略目标分解到辖内机构，条线和辖内机构围绕 战略目标制定战略实施规划。 二级机构需根据省行公司层战略目标，在保证承接省行下达的目标任务的基 础上制定本机构的战略目标，也需要从远期和近期两个方面进行。只有这样，才 能保证省行公司层战略目标实现。 5(2战略实施的保障措施 5(2(1完善组织架构，建设流程银行 对一个银行来说，任何一个对客户没有贡献的活动都是不增值的活动，对一 个业务流程来说，任何一个提高成本而对流程结果没有贡献的流程都是不增值的 流程【29l。高效的组织结构有助于企业提高工作效率，在银行业尤其如此。湖南省 分行目前实行的是部门银行模式，它是以部门机构职责分工作业，按条块分割配 置资源和开展业务的管理模式，其主要弊端就是同质化严重，缺乏专业性。所以 开展流程再造，建立新的组织架构体系势在必行。 (2(1(1完善组织机构 5 欧美领先的银行普遍确立“以客户为中心”的服务理念，在组织结构上把“客 户的需求”作为组织改革的一个重要原则。如花旗银行1993年率先实施“以顾客 为重点的管理”计划，重建其北美金融组，按“客户组”为在北美的1400余家公 司客户提供服务。借鉴国际先进银行的管理经验，在完善组织机构方面:一是精 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 简组织机构。目前湖南省分行共内设部门34个，在长沙所有金融机构中部门是最 多的。部门分工细有利于精细化管理，但效率非常低，协调成本非常高，因为客 户需求往往会涉及多个部门，无形中削弱了竞争力。总体来说应该按业务线设置 部门，如公司、个金业务线可以设立一个版块部门负责统筹，设立一个业务部门 负责营销和内控，不单设产品部门，产品线则以部门内设团队存在，这样公司客 户的所有需求都可以在一个部门内部得到满足，工作质效会得到大的提高。二是 实行业务扁平化。从管理学角度来看，管理层次少，管理幅度宽的体系是比较科 学的。为了更好地服务客户，提高效率，必须对组织机构和管理建构进行扁平化， 压缩管理环节、缩短管理半径，减少管理层级，进行银行组织机构再造。推广一 级分行管理部门直接管理到支行网点的模式[301，对能够由省行集中管理的由省行 集中管理，不能由省行集中的由二级分行集中管理，县支行、经营性支行作为纯 业务、产品营销部门。这样既可以实现专业化的管理，又可以释放更多的营销力 量。 5(2(1(2建设流程银行 银行再造(Reengineeringthe Bank)是对银行原有的业务流程、经营管理方式， 进行重建和改造，尽量压缩组织内部的非增值活动，寻求通过最便捷、最直接的 方式，实时响应客户的多样化、个性化需求。自从2005年中国银监会提出流程银 行概念以来，中国银行业越来越关注流程银行建设，流程银行在成本、效率、质 量、风险等方面的优势正在显现。流程银行建设是应对银行业同质化竞争、实现 特色经营的需要。流程银行的组织架构通常是事业部制，以客户为中心划分事业 部，事业部内部又可以按照行业类别和资产规模实现专业化服务。民生银行是国 内第一家全面进行流程银行建设的商业银行，在组织架构方面实施了事业部制改 革。从2007年开始，民生银行先后成立了地产、能源、冶金、交通、现代农业、 文化产业、石材等行业事业部，以及贸易金融部和金融市场部等产品事业部，同 时分支行进行职能转变，退出事业部经营的业务和客户，主要从事特色经营和小 微金融业务。目前民生银行各事业部在专业化方面的优势已经显现，事业部在有 效控制风险的同时实现了良好的盈利能力【311。 中国银行湖南省分行也需建立事业部制。根据业务优势、客户基础及未来市场 定位，可以设立房地产、能源、有色、交通运输、文化传媒、医药、行政事业等行 业事业部，以及进出口金融部、全球金融市场部、中小新模式等产品事业部，纳入 事业部的行业和客户由省行负责营销和管理，二级分支行、县支行协助省行进行客 户开发和客户维护，其主营业务也相应调整为各事业部以外的特色经营和小微金融 业务。在实现由“部门银行”向“流程银行”的职能化转变过程中，“复杂其中、 简便其表”，由此促进业务整合，简化业务流程，增强流程设计的差别化和体制化。 万方数据高级管理人员工商管理硕士学位论文 5(2(2加强资源配置，提高竞争优势 银行作为现代服务业，参与市场竞争的主要是产品和服务，拼的就是资源即 以自身的资源投入在市场上获取更多的客户资源和金融资源。加强资源合理配置 和有效利用是银行经营管理的重要一环。当前需重点配置的资源主要包括销售渠 道资源、人力资源和财务资源等。 5(2(2(1销售渠道配置 商业银行的销售渠道主要是网点，网点人员通过业务营销和客户关系维护达 到销售产品和拓展有效客户的目的，因此网点的地理位置、人员配置、业务权限 以及硬件配置等都与银行的销售密切联系。商业银行需尽快建立专业队伍营销， 物理网点、网上银行、自助渠道相结合的多种形式并存的分销渠道。一是要加快 网点转型的工作进程，通过在网点配置专职客户经理、理财经理、大堂经理、账 户经济等营销人员，切实使网点客户服务、产品销售的覆盖率得到提高，不断延 伸业务拓展范围，提升网点效能;其次，要加快自助渠道建设，根据各地情况，在 市区繁华商业地段增设自助银行、服务终端和离行式ATM等，提高柜台业务的迁 移率。根据农村金融改革的要求，在城乡结合部增设自助设备等，提高在农村地 区的市场占比:三是加快网络银行推广。目前总行已启动网络银行建设，需通过现 有电子银行渠道的推广，利用各种现代化的网络平台，为客户提供广泛的交易平 台和交易手段。重点是培育员工网络金融意识，引导客户形成使用网络进行金融 交易的习惯，减轻网点柜台的压力;四是重新对物理网点布局进行规划。根据地方 政府经济发展和城市规划，结合分行网点建设规划，对发展前景不好的网点进行 搬迁，在新的功能区建设新的网点，建设功能齐全的精品网点;五是争取在湖南省 辖内县域增设机构，有利于抓住县域经济快速发展的机遇，在大力拓展当地银行 业务的同时解决县域金融服务的盲区，同时提高在当地政府资源分配的话语权。 5(2(2(2人力资源配置 人是生产力中最活跃的因素，人力资源配置得当往往可以产生1+1大于2的 效果。毋容置疑，企业的人力资源配置必须与企业战略相匹配，企业战略的成功 在很大程度上取决于人力资源配置的优化程度，因为战略最终是靠人来实施和实 现的。中国银行湖南省分行成立的时间较久，经历的历史阶段较多，在不同的历 史阶段对人才的需求和培养均不相同，但也形式了人员配置不合理，年龄结构不 合理、专业人才结构不合理、员工缺乏流动、人才竞争力偏弱等弊端。针对这些 问题，湖南省分行从以下方加强了配置:一是从2005年股份制改革以来，在总行 的支持下，湖南省分行每年从高等院校以校园招聘的形式新招大学生300—600人， 全部充实到基层网点，逐步解决基层网点人员营销力量不足、知识和年龄结构老 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 化、人员竞争力不强等问题。二是完善绩效管理体系。以科学的绩效目标、绩效 管理手段、薪酬政策等，极大地调动了全行员工的积极性，员工的工作激情得到 充分激发。切实加强绩效管理结果应用，使之与员工的薪酬、职业生涯等紧密联 系，增强员工的忠诚度。三是加强对员工培训和能力提升，引导员工自觉学习， 相互学习，积极参加总行、省行组织的各类专业技术培训，主动获取各种专业技 术资格，提高综合素质。鼓励青年员工到基层建功立业，近三年累计选派60余人 到基层担任挂职副行长，既为全行储备了人才，又为青年员工提供了晋升的通道。 四是合理分配员工岗位，使营销人员占比达到全行总人数的50,以上。通过近年 来的人员结构调整，一方面是增加网点人员数量，扩大营销人员占比，另一方面 是通过后台业务集中，为基层网点腾出后台岗位，释放人力资源。 5(2(3(3财务资源配置 商业银行创造价值并实现可持续发展，需要配置一定的财务资源。狭义的财 务资源主要以经营费用和纳入财务 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 体系核算的资金为商业银行的财务资源进 行配置，即对银行内的财务资源在时间和空间上进行配置，以此为银行创造价值 服务。空间配置主要包括部门、客户、产品和机构。时间配置包含商业银行发展 的各阶段。根据对中国银行湖南省分行目前的财务状况进行分析，近两年来利润 增长速度较快，但是绝对值不高，收入结构也不平衡，财务效益上与最好的银行 还有一定差距。因此在未来3(5年期间，湖南省分行应该大力“节约资本、狠抓 存款、改善息差、突出特色”，走轻资本型的发展道路，提高资源投入产出比例。 5(2(3严格成本管理，降低资源消耗 银行成本领先战略是指银行通过提高生产率和服务效率等有效途径，通过对 成本的严格控制，使成本低于竞争对手，从而以成本优势在竞争中获胜。目前， 传统的成本管理模式在国内商业银行中仍然盛行，该管理模式的主要管理对象只 有利息支出和人员费用等显性费用，而忽视了对于先进银行赖以赢得竞争优势的 差别化服务、市场开拓、风险管理、员工学习与成长、内部流程改进等现代行为 所产生的隐性费用。从而，国内商业银行难以构建能在市场中取胜的核心竞争力。 可以在以下几个方面实施成本管理: (1)资金成本领先 银行是经营货币的企业，资金成本占银行经营成本的主要部分，是商业银行 最大的成本。资金成本主要包括存款利息支出和手续费支出等。存款是商业银行 的主要资金来源，存款利息支出的刚性增长对效益的影响逐步扩大，近年来银行 利差的收窄主要原因就是资金成本的上涨引起的。为了控制资金成本，中国银行 湖南省分行从2013年开始实施内生动力机制，逐步压退银行高息同业存款、保险 公司定期存款等高成本负债，同时大力拓展证券资本市场、外币存款，努力降低 定期存款比重等措施，最大限度降低资金成本。 (2)运营成本领先 对银行而言，强有力的运营服务架构与体系是确保银行安全运行的根本保障。 运营成本是银行在经营管理活动中为确保银行正常运营产生的成本，包括网点成 本、人力资源成本、设备配置成本、支付清算成本等等。运营成本是除资金成本 外的第二大成本，大致占营业收入的30,左右。为降低运营成本，中国银行湖南 省分行在全辖实行了全新的运营服务管理架构，对运营服务实现了后台集中，既 为基层网点释放了人力资源，又有效降低了运营成本。 (3)风险成本领先 风险成本是银行为了获得预期的收益而可能支付的代价，包括通过提取拨备 弥补的预期损失、以经济资本计量的非预期损失和因异常事件导致的异常损失等 等，是银行第三大重要的成本支出。中国银行湖南省分行管理层对风险成本形成 了共识，那就是拨备前利润是业务发展干出来的，拨备后利润是靠风险管理管出 来的。因为一旦资产质量下降，增提的拨备就会吞噬利润，出现操作风险，也会 扣减利润，这些都会给银行带来较大损失甚至会使银行破产或倒闭。因此，中国 银行湖南省分行一直坚持实施全面风险管理，在关注信用风险的同时管住操作风 险。 (4)资本成本 资本是稀缺的资源，在巴塞尔协议的约束下，资本充足率是银行重要的竞争 要素之一，如果资本充足率达不到监管要求，银行的规模和结构就会收到诸多限 制。资本成本是银行使用和取得资本时所付出的代价，包括债务资本成本和权益 资本成本，巴塞尔协议规定，根据风险资产权重配置资本，风险较小的资产配备 较小的资本，风险较大的资产配备较大的资本。中国银行湖南省分行作为系统性 重要银行的分支机构，必须通过降低资产组合的风险水平，合理分配经济资本， 降低资本成本，不断满足监管部门对资本的要求，为业务发展和结构调整创造良 好的条件。 5(2(4强化风险管理，提升稳健经营 现代金融风险管理的一个显著特点是它作为金融机构风险内控管理的一个重 要组成部分，在整个管理体系中已上升到金融机构发展战略的地位。深入开展风 险策略管理是实现银行战略目标与业务发展有机融合的有效途径，是商业银行风 险管理发展的必然趋势【321。 5(2(4(1完善风险 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 完善健全内部管理制度，完善业务流程，筑牢基层营业机构风险防范的第一 道防线。逐步建立以经济资本和经济资本回报来约束、指导业务发展的经营机制， 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 引导业务部门以风险和收益相匹配的原则拓展资产业务。认真梳理研究现有的各 项规章制度，积极参考借鉴国内外银行内控制度建设的成功先进经验，不断改进 完善风险内控制度，将风险管理要求纳入绩效考核。在新产品新业务开发推广中， 在经营发展中，明确各单位责任，制定相互制衡的管理办法和规章制度，并不断 修改完善。建立流程控制操作模式，制定科学、完善的业务流程，实施刚性控制， 实现业务规范化、制度化、流程化管理，避免人为因素而导致风险发生。严格抓 好风险管理制度的落实，严格执行风险管理责任制和业务尽职问责制，始终保持 对风险内控工作的高压态势，树立诚信守规的形象，提高依法经营的自觉性。 5(2(4(2加强授信风险管理 要不断提高全行授信业务管理能力，以“降低资本消耗’’为核心，优化贷款 行业、客户和品种结构。一是严格执行国家宏观经济政策和监管部门以及总行的 行业授信政策和风险管理指引，从源头上控制风险。重点保持对国家重点支持的 能源、资源、交通行业等行业的授信支持力度，积极发展装备制造、节能环保、 新材料等战略新兴产业和民生工程等领域。二是严格控制地方政府融资平台和房 地产行业贷款，主动退出“产能过剩”和“两高一资”行业贷款。优化个人贷款 结构，适当支持非房贷业务和积极发展个人经营贷款。三是提高风险定价能力。 稳步推进新资本协议实施成果，主动加强新资本协议应用，提高RAROC刚性应 用，有效加强资本约束。对于客户评级、综合收益、风险缓释等达不到要求的客 户，可通过适当上浮贷款利率来提高银行净收益，从而提高整体风险调整后收益 水平、满足银行风险偏好传导目标要求。四是建立风险管理运行机制。风险策略 管理与银行战略相结合，要不断优化并综合运用各种量化管理手段与工具，构建 一套完善的运行机制作为有效支撑，升级风险管理信息系统，切实建立基于全面 风险管理的风险管理数据集市。同时，应培育以风险偏好为导向、追求风险与收 益相平衡和接受资本约束的风险管理文化，注重量化风险管理专业队伍建设，切 实保障风险策略管理的有效运行。 5(2(4(3强化操作风险管理 当前，操作风险已成为银行面临的主要风险，并可能带来监管风险、法律风 险和声誉风险。通过建立“流程+系统+现场’’的基层管控模式，防范基层机构操 作风险。建立“事前”、“事中”、“事后”的立体型的操作风险管理体系，事前即 通过对营业网点每日工作流程的规范和落实，确保各项业务合规。事中即通过对 营业网点操作的视频监控、抽检，杜绝违规现象。事后即则通过G(MAP等一体化 操作平台等对异常数据进行筛选、核查，督促基层机构进行整改，防范各类案件。 通过开展合规主题演讲、查找风险点、案例分析等方式加强对员工合规教育，营 造良好的合规文化氛围。 5(2(5加强战略传导，抓好控制评估 银行战略是商业银行行动的共同纲领，具有很高的权威性，不会因部门、机 构、个人的偏好而任意取舍和更改，必须人人遵守，共同维护，保证实现。企业 战略实施包含战略发动、战略计划、战略运作、战略控制与评估阶段等四个相互 联系的阶段。本文前面的分析侧重于于战略的计划与运作实施，在此重点分析战 略发动、控制与评估。 5(2(5(1加强战略与文化传导 对于一个新的战略，在开始实施时相当多的人会产生各种疑虑，而一个新战 略往往要将人们引入一个全新的境界，如果员工们对新战略没有充分的认识和理 解，它就不会得到大多数员工的充分拥护和支持。战略管理大师卡普兰和诺顿在 论述通过平衡计分卡实现企业战略目标时提出了5大原则，其中两项重要原则就是 “战略需要转化为执行层面的语言"和“将战略落实到每个员工的日常工作行为’’ 【331。战略只有被员工认可，使大多数员工能够认清形势，认识到实施战略的必要 性和迫切性，切实落实到工作中，才能真正发挥效用。因此，战略的实施是一个 发动广大员工的过程，战略的推广需要多层次、全方位、环环相扣。对企业战略 的传导，中高层要有专门的培训和研讨班，来强化管理层的战略意识和管理理念: 基层员工每天要通过晨会、夕会，专门学习省行的战略思想。 在战略发动阶段，企业的领导人要研究如何将企业战略的理想变为企业大多 数员工的实际行动，调动起员工实现新战略的积极性和主动性，措施之一就是对 企业管理人员和员工进行培训，提出新概念、新口号，向他们灌输新观念、新思 想，消除一些不利于战略实施的旧观念和旧思想，以使大多数人逐步接受新的战 略。招商银行发展战略执行很好，在同业总能领先一小步，这与招商银行原行长 马蔚华对战略的宣讲是分不开的，其在不同的场合、对不同层级的员工都会对战 略进行宣讲。马蔚华走访分行有一件事是一定要做的，就是要给员工讲一课，讲 招行的战略和文化。行长亲自来给大家讲企业的战略和文化，更进一步加深了员 工对招行战略的认同。正是在这种自上而下、环环相扣的全员学习、参与过程中， 招行的战略得到了持续有效的传递。所以，中国银行湖南省分行管理层也应经常 性对战略进行宣讲、研讨，努力争取全行员工特别是战略关键执行人员的理解和 支持，扫清战略实施的障碍。 5(2(5(2抓好战略控制与评估 战略控制与战略实施是同时进行的，目的是为了确保战略实施的进程和结果 与战略方案预期的进程和结果基本相符【341。同时，也是为了使银行发展战略对内 外部环境的变化具有适应性，能够进行及时的调整和改变。其中，在战略控制阶 万方数据中国银行湖南省分行发展战略研究 段需做到以下几点:一是建立控制系统。即对密切跟踪和监视战略实施情况，紧 密关注银行内外环境的变化对战略实施的影响。二是监控绩效和评估偏差。通过 一些定性或定量的评价指标如资产利润率、不良资产率和市场份额增长率等指标 来监测战略的实施效果。同时把战略实施的实际情况与其对应的方案和标准进行 比较，发现实际与战略的偏差。三是控制及纠正偏差。对战略实施过程中的偏差， 在分析内外原因及客观实施的基础上采取相关措施进行修正，确保战略目标的实 施。 动态竞争环境下企业的价值创造目标能够通过成本、现金流量、利润、收入 等指标反映，但这些指标相对而言是结果层面的，具有短期性，不能反映价值驱 动层面的因素，更不能体现对资源配置的调整能力和创新能力这些在动态竞争环 境下实现战略目标所需依赖的能力【3引。因此，为实现长期与短期、动因与结果的 平衡，在战略控制中，除短期性结果层面指标外，还应当构建能够反映长期驱动 性层面的指标。这些指标包括: (1)收入驱动指标，其中有业务规模、业务结构等指标，也有顾客满意度等 销售层面的指标。 (2)成本驱动指标，其中有资金成本、收入成本比等成本方面的指标，也有 费用支出结构等财务方面的控制指标。 (3)风险控制指标，其中有财务弹性、投资结构和资本结构等财务风险层面 的控制指标，也有价格调整能力、客户稳定性和经营结构等经营层面的控制指标。 (4)创新驱动指标，主要包括人力资源结构、创新激励机制、创新管理制度 和研发投入规模等方面的指标。 (5)应变能力指标，主要包括新产品开发周期、员工知识结构和资产专用化 程度等。