中国小额贷款公司发展现状

中国小额贷款公司发展现状 中国小额贷款公司发展现状、问题及对策建议 一、背景 小额贷款公司发端于2006年底，由央行启动试点。到2008年，由央行和银监会联合发文将试点扩大至全国，允许社会资金设立只贷不存的小额贷款公司，由试点地区的金融办或相关机构进行监督管理。在业 小额贷款公司试点以来，从政府、业界到经济学家，对小额贷款公司的监管和风险防范等方面一直存在争议:小额贷款公司用自有资本金发放贷款，原则上不需要接受审慎监管，过分监管会扼杀其活力;另一方面，在没有建立正向激励机制的时候，大力发展小额贷款公司，往往会重蹈农村合作基金会的覆辙。农村合作基金会兴起于上世纪80年代中期，由于普遍的高息吸存、内部管理混乱、基层政府行政干预及缺乏必要的金融监管，农村合作基金会出现了大面积的兑付风险，甚至在局部地区出现了挤兑风波。1999年1月，被国务院严令全国统一取缔 二、发展现状 三、存在的问题: 1、政策方面 政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、办事效率低等现象。据反映，申办一个小额贷款公司需要100多个公章。从各地情况看，多为由多个部门组成的领导小组负责领导，日常监管往往责成某一部门兼管，监管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规定放贷;有的由于管理经验不足和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收贷，给社会稳定埋下隐患;有时由于监管力量不够和经验不足，特别是对小额贷款公司贷款损失拨备、贷款集中度风险、关联交易风险、资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行，更无法开展行之有效的现场检查和非现场监管。 2、法律层面 法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管 职责 岗位职责下载项目部各岗位职责下载项目部各岗位职责下载建筑公司岗位职责下载社工督导职责.docx 的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。 这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个 公司制企业，它理应遵循《公司法》去 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题 3、认识方面 思想认识上存在障碍和误区。由于受传统 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾;对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问 题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。 另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。 4、经营方面 (四)管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训;聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年唐山市某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过 资本金5%的原则，对某企业贷款1000万元，用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款，小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。 小额贷款公司运营中存在着一些突出问题: 1、是融资难，融资成本偏高。小额贷款公司由于没有准确的定性，在商业银行融资时，如按中小企业贷款对象对待，贷款需要有担保，并且不能超过注册资本的50%。由于小额贷款公司与商业银行在贷款方面形成竞争关系，本地的商业银行不愿贷款给小额贷款公司，异地金融机构愿意给小额贷款公司融资，但融资成本较大。通常小额贷款公司通过股份制商业银行融资(再附加公证费、手续费等), 月息达15.5%。。融资成本偏高成为制约小额贷款公司发展的因素之一。 2、是贷款集中度过高。据调查，中国小额贷款公司平均发放10万元以下的贷 款偏少，发放金额在100万元左右的贷款偏多。从行业集中度方面考察，中国北方地区小额贷款公司大部分贷款都用于“三炒”:炒煤矿、炒房地产、炒资金等国家重点调控行业和重点监测对象，这“三炒”行业占比超过80%以上。一旦煤炭市场、房地产市场、资金融资链条出现波动，就会出现无法还款等贷款违约情况，导致政策性风险、经营性风险甚至社会稳定性风险。 3、是缺乏风险评估技术，贷后风险控制能力偏弱。通过对30家小额贷款公司调查发现，虽然都有贷前严格审核，而且都是贷款给亲戚、朋友等熟人，并要求担保人要在当地有相当的经济实力，但由于缺乏风险评估技术、从业人员偏少，很少进行贷后管理。对4家小额贷款公司调查发现，3个月期限的贷款都是到期本息一起归还，中间只通过电话回访，有时连电话回访都没有。 4、是违规吸收存款现象在个别小额贷款公司时有发生。相关制度规定，小额贷款公司在开业两年内用于经营贷款的资金只能是自有资金，不能吸收公众存款。但个别小额贷款公司受注册资本有限、融资困难、民间各种投资公司、担保公司高息吸存、高息放贷等因素影响，为了攫取高额利润，私下时有超出注册资本的违规高息吸存、高息放贷现象。据调查，小额贷款公司以年利率15%以上的利率吸收存款，有时甚至达到25%，由于没有监管和监测手段，账务上也不反映，无法得到具体信息。但这一现象值得关注。 5、是贷款利率普遍偏高，社会反响强烈。据调查，小额贷款公司贷款年利率在16%,24%之间。但经过对贷款对象实地调查发现，由于受央行货币政策偏紧，银行信贷资金紧张，社会融资困难的影响，今年以来，小额贷款公司通过一年期以下贷款利率都按照一年期基准利率的2倍以上定价、收取高额手续费、贷款时直接扣除全部贷款利息等手段，变相抬高利率，贷款年利率都高达25%,30%，超过国家对民间借贷利率不得高于人民银行基准利率4倍的规定。就这样高 的利率，贷户都很难贷到款。利息偏高，社会融资困难，金融风险加大，社会反响较为强烈。 5、是财务报表不规范，真实性难以保证。目前小额贷款公司账务处理没有相应的财务软件，还处在人工处理阶段，阻碍小额贷款公司规范经营和财务透明，部分小额贷款公司提供的报表不真实、不准确，很难掌握经营的真实情况，加上监管部门缺乏有效的监管手段，导致财务报表不规范，真实性难以保证。 6、是工作人员金融专业素质偏低。据调查，已开业的小额贷款公司从业人员具有金融专业及从事过金融行业的仅占20%左右，而且有40%的公司仅高管人员从事过金融行业。小额贷款公司按照监管当局要求聘请的高管人员均有银行业从业经验，但大部分都是本地商业银行离退休人员，他们的经验虽然能很好地管理小额贷款公司，帮助小额贷款公司按照银行的贷款模式操作，但他们的知识结构老化，阻碍小额贷款公司业务创新。加上小额贷款公司业务人员大多是非金融专业出身，缺乏小额信贷专业知识，不利于小额贷款公司进一步发展。 四、对策和建议 明确小额贷款公司法律地位、法人条件、经营范围、业务规范、行为准则、处罚规定和执法主体，为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法律依据。同时，考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本，对拓宽中小企业融资渠道、增加社会资金供给、优化资本配置、促进良性竞争具有积极作用，要按照《小额 贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中由一家银行业金融机构作为主发起人的规定，在法人治理、风险控制、经营管理及支农服务等方面达到标准和条件成熟时，允许小额贷款公司向村镇银行转制，列入银行业金融机构管理序列 消息称新疆或成首个试点 钱从何而来,业内都在思索如何拓宽小额贷款公司的融资渠道。业内人士表示，与信托投资公司合作的风险太大，向银行贷款又太难，大多小额贷款公司的发起人更倾向于转成村镇银行。“这样我们就可以吸储了”，资金有进有出，整个链条就盘活了。 其实，小额贷款公司转制村镇银行早有制度安排。2009年6月，银监会就下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，似乎欲给小额贷款公司正名，但至今尚无一宗转制案例。而随着扶持中小企业融资的政策频出，国家似乎也正在加快解决小额贷款公司融资难的步伐。市场最新消息称，来自国务院法制办、银监会、央行、财政部的相关人士已于8月31日奔赴聊城对山东小额贷款公司发展情况进行调研，这也是近3个月内的第二次调研;就在此前的6月份，国务院办公厅、银监会、央行、发改委等部门，也曾赴山东调研小额贷款公司的发展情况。