朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目风险控制

朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目风险控制 第2章朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目的主要风险 识别 2.1再就业小额担保贷款项目的基本情况 2.1.1贷款基本规定 再就业小额担保贷款是指根据中发[2002]12号文件精神，为帮助下岗失业 人员自谋职业、自主创业和组织起来就业，对于诚实守信、有劳动能力和就业 愿望的下岗失业人员，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保，难以 获得银行贷款的实际困难，由政府与银行合作开办的专项小额担保贷款。朝阳 邮储银行作为与政府合作的小额担保贷款合作银行，于2011年起正式开办再就 业小额担保贷款业务。再就业小额担保贷款在合作主体、贷款主体、贷款期限、 贷款额度、担保形式、办理流程等方面均有明确规定。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款是由朝阳市妇联、朝阳市劳动就业局、 朝阳市财政局、朝阳邮储银行合作完成的贷款项目，分为有担保进金贷款和无 担保金贷款两种。有担保金贷款合作主体包括朝阳市劳动就业局、朝阳市财政 局、朝阳邮储银行，三方签署三方合作协议，规定各自权利义务;无担保金贷 款由朝阳市妇联、朝阳市财政局、朝阳邮储银行签署三方合作协议，规定各自 权利义务。朝阳市劳动就业局职责为筛选乡镇、街道、社区等推荐的借款人是否符合政府文件规定的再就业主体要求并向财政局推荐人选，朝阳市妇联职责 为筛选申请妇女创业贷款的主体是否符合妇女创业贷款主体要求并向财政局推 荐人选，朝阳市财政局职责为在朝阳邮储银行发放符合条件贷款后提供利息补 贴，朝阳邮储银行职责为根据朝阳劳动就业局和朝阳市妇联推荐人员进行审定， 对符合条件的借款人发放贷款。 贷款品种不同，贷款申请主体也有所不同，有担保金贷款申请主体一般为 城市、乡村有经营主体的经营类人员，申请主体没有性别限制;无担保金贷款 申请主体一般为种、养殖人员，经营行业限制小，但是性别限制为女性。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款2种贷的款贷款期限均为2年，在贷款存续 期内由朝阳市财政局向朝阳邮储银行提供补贴利息。 有担保金贷款单笔最高额度为5万，无担保金贷款单笔最高额度为8万， 妇女联合起来组织创业就业的，在有合作协议前提下，单笔最高额度可为10万。 有担保金贷款由朝阳市财政局向朝阳邮储银行提供担保金，按照1:5比例提 供，借款人需向朝阳市财政局提供反担保人，无需向朝阳邮储银行提供担保人。 无担保金贷款朝阳市财政局不提供担保金，需要借款人自行向朝阳邮储银行提 供担保人。 无担保金贷款借款人向朝阳市劳动就业局提出申请，朝阳市劳动就业局和 财政局批准，朝阳市财政局向朝阳邮储银行按照1:5比例提供担保金后，朝阳邮 储银行按照规定条件发放贷款。无担保金贷款借款人向朝阳市妇联提出申请， 朝阳市妇联和朝阳市财政局批准后，向朝阳邮储银行提供担保人，朝阳邮储银 行按照规定发放贷款。 2.1.2项目基本情况 2015年至2017年作为一个贷款周期，朝阳邮储银行 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 发放贷款再就业小 额担保贷款5000万，全部贷款中按照贷款品种分，有担保金贷款预计发放2700 万，无担保金贷款预计发放2300万。根据项目前期运行情况看，将全部借款人 按照贷款行业分大体包括农林牧渔业，住宿和餐饮业、批发零售业、居民服务 修理和其他服务业等四个行业，贷款分布如下表: 2.2再就业小额担保贷款项目评估流程 2.2.1政府部门评估流程 朝阳市劳动就业局作为有担保金贷款借款人的推荐主体，通过基层乡镇、 街道、社区等了解借款人各项信息，包括家庭情况、就业创业项目情况、还款 能力、还款意愿等，对于符合申请条件的借款人进行推荐并开具证明，推荐到 朝阳市财政局。朝阳市劳动就业局的主要风险评估内容在于借款人资质条件是 否符合规定，还款来源是否稳定，只有符合政策规定的借款人才可以向朝阳市 财政局推荐。 朝阳市妇联作为无担保金贷款借款人的推荐主体，通过基层乡镇、街道、 社区等了解借款人各项信息，包括还款意愿、还款能力、经营项目行业状况等， 对于符合贷款条件的借款人向朝阳市财政局进行推荐，对于不符合条件的借款 人说明情况后拒绝。 朝阳市财政局根据朝阳市劳动就业局、朝阳市妇联的推荐审定借款人是否 符合政府贴息 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，对于符合政策规定的借款人向朝阳邮储银行推荐，对于不 符合条件的借款人说明情况后进行拒绝，对于有担保金的贷款向朝阳市邮政储 蓄银行交纳担保金，同时要求借款人寻找有固定工作、固定收入的两名自然人 提供反担保，在贷款出现逾期借款人无力偿还时，要求反担保人偿还贷款。无8 担保金贷款无需要求借款人提供反担保人，直接向朝阳市邮政储蓄银行进行推 荐，由借款人向朝阳邮储银行提供符合条件的担保人。 2.2.2邮储银行评估流程 2015至2017再就业小额担保贷款项目，朝阳邮储银行要求申请时间从1月 1日开始，申请人必须先向朝阳市妇联或朝阳市劳动就业局提交申请，审核通过 后推荐给经财政局进行审批，之后朝阳邮储银行才接受其贷款申请。本贷款项 目的整体额度计划为5000万，朝阳邮储银行与朝阳市财政局协调担保金和贴息 问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，并已于3月初将1350万担保金存入财政局在朝阳邮储银行开立的对公账 户。 再就业小额担保贷款业务流程为:朝阳邮储银行指定专人受理再就业小额 担保贷款业务，并负责接收个人申请资料，同时对其进行简要初审，对于资料 齐全的认定为初审通过，通过初审后进入项目受理流程。项目受理后，朝阳邮 储银行指定两名专职客户经理对借款人进行实地走访，对申请项目进行现场调 查及评估，经过调查与评估后完成《朝阳邮储银行再就业小额担保贷款调查报 告》。调查及初审的重点内容包括但不仅限于以下几点:经营实体的真实性、可 行性、借款人还款能力的连续性和保障性;借款人身份信息及经营材料的真实 性和有效性;借款人信誉状况和经营水平;以及担保人的真实性、有效性和担 保能力。经主管审核通过后签署明确的审核意见后报上级部门进行审查审批， 审批通过后可以进行 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 签署及放款操作。贷款发放后，由朝阳邮储银行再就 业小额担保贷款项目负责人进行贷后监管，同时与借款人、政府相关部门、甚 至是与借款人或经营场所所在乡、镇、街道、小区进行联系，掌握借款人经营 情况、家庭状况和个人意愿是否发生变化，如果发现问题，以便尽快采取应对 措施。借款人若发生信用风险，贷款到期后不及时归还，朝阳邮储银行要通过 现场检查经过验证后，对贷款回收确实存在困难或已经无力回收的，向同级财 政部门提交代偿申请报告书，按照与之签署的《再就业小额担保贷款项目合作 协议》相关规定，对逾期超过10天的贷款进行代偿。 朝阳邮储银行向农户发放的再就业小额担保贷款主要用于满足其农业养9 殖、种植或者其他与再就业发展有关的各个再就业项目，朝阳邮储银行的再就 业小额担保贷款主要用于满足农户和微小企业主的生产经营需要，严禁向违反 国家政策、国家明令禁止的行业或者不符合朝阳邮储银行再就业小额担保贷款 制度规定的借款人或企业变相或违规发放再就业小额担保贷款。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款期限为2年。与一些小额贷款的担保公 司一样，朝阳邮储银行小额贷款也具有“贷款金额较小、贷款对象较为分散和 贷款周期较短”等特点，另外还款方式较为灵活，可以结合不同行业的经营特 点、根据借款人的不同需求，制定差别化还款方式，可采用等额本息还款法、 一次性还本付息还款法和按月、季、年还本付息还款法。对于资金回流周期较 长的一些微小企业主，朝阳邮储银行设立阶段性等额本息还款法，切实考虑个 别借款人和个别行业的经营，适当的进行逾期还款，对于有些下岗失业人员和 微小企业主根据其自身的生产经营需要，有弹性的实行宽限期只偿还利息的方 式，充分的发挥促进再就业作用，极大保障下岗失业人员和微小企业主再就业 的资金需求。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目具体评估流程如下: (1)贷款调查与评估阶段 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目的调查阶段在一季度完成500户， 其中城市户口324户，农村户口176户。城市户口的多是以个体经营为主，行 业多为批发零售、餐饮住宿以及居民生活服务等小型微型项目;农村户口的大 部分在家务农，从事种植养殖等活动。在一季度的调查评估中符合条件的有467 户，其中有担保金的292户，无担保金的175户。 ?业务申请。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款业务申请方式有3种，即 网上申请、现场申请、电话申请。2015年-2017年的项目全部采取现场申请的 方式分批分期进行，主要由邮储银行再就业小额担保贷款的营业机构以及有关 的信贷员岗完成此次业务的申请及受理工作。 ?业务受理。再就业小额担保贷款的贷款对象为具有完全民事行为能力的 中华人民共和国公民，主要条件为借款人需在户籍所在地提出申请;贷款用途明确、合法;贷款申请数额、期限合理;年龄在18周岁至60周岁;经营项目 至少六个月以上等。客户经理或者信贷员岗在受理客户贷款申请时应对客户提 供的信息进行详细的记录，在记录同时对再就业贷款人的基本条件进行初审， 对于朝阳市财政局推荐的借款人，同时符合我行贷款标准的，建立借款人贷款 档案。对于前期申请，后来因不确定因素放期贷款，而后又重新申请贷款的， 在两次贷款申请日期不超过90天的，可以直接进入审查审批流程，无需重新受 理及调查。 ?档案的建立。项目贷款的档案建立与普通贷款档案建立不同。朝阳邮储 银行再就业小额担保贷款项目的档案建立包括两部分:一是项目档案的建立， 包括项目相关合作方的基本材料、合作方负责人基本材料、项目合作意向书、 项目执行流程书、项目合作协议等。二是借款人档案的建立，包括但不仅限于 下岗失业证、政府部门推荐书、担保书、审批书、借款人的身份证、户口本、 婚姻证明材料、经营项目相关手续及营业能力证明材料、担保人及反担保人的 身份证明材料和收入水平证明等材料。 ?业务调查。再就业小额担保贷款项目主管审核通过后，指派信贷员对进 行详细调查，包括的基本情况、担保方式、还款方式以及家庭成员个人身份证 明与收入证明(原件);担保人的相关资料;以及贷款人认为需要提供的其他资 料等。朝阳邮储银行为再就业小额担保贷款项目成立了项目工作组，专门负责 2015-2017年的再就业小额担保贷款的发放工作，工作组由39人组成，业务受 理及调查人员30人，营业主管5人，审查2人、审批1人，贷后管理1人在业 务调查阶段，30人分为5个小组，分别负责朝阳市内、凌源、建平、北票、喀 左的再就业担保贷款的调查工作，并在调查期间对每个借款人的身份信息、素 质及人品、家庭情况、外部评价、经营项目收益情况和发展前景、偿债能力及 意愿等进行全面评估。项目运行初期的调查阶段，政府方面本年预计推荐1000 户，其中有担保金的675户，无担保金的325户，在一季度朝阳邮储银行已完 成500户的调查评估，其中符合条件的有467户，有担保金的292户，无担保 金的175户。符合条件的借款人经营行业分布情况如下: ?审批。审批人员根据贷款资料结合国家政策和行业发展前景对借款人的 经营状况和偿债能力等基本情况做出判断，并结合审查人员的审查意见明确审 批意见。贷款审批模式有三种:单人审批、双人审批、多人会审(既审贷会模 式)。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目实行的是单人审批的审批模式。 ?贷款额度。2015年-2017年朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目总体 额度计划为5000万，其中单户贷款有担保金的个人贷款最高额度为5万，无担 保金的贷款最高额度为8万元，联合起来组织创业就业的额度为10万元。 ?贷款期限与利率。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目贷款期限均为 两年期贷款;贷款利率按国家文件执行，此项目的贷款利率为按人民银行同期 同档次基准利率加3个百分点，贷款利率为8.75%。 2.3再就业小额担保贷款项目风险现状 银行是经营风险的行业，而贷款是银行所有业务中风险最高的业务之一， 而且不可避免，再就业小额担保贷款风险是指贷款人与借款人在发生借贷业务 的行为过程中所遭受的导致贷款人借款本息不能收回的可能性。朝阳邮储银行 再就业小额担保贷款的风险贯穿于业务全过程，为了保证贷款项目的良性发展， 必须做好风险防范。 2.3.1再就业小额担保贷款项目风险特点 朝阳邮储银行的再就业小额担保贷款项目，主要是针对个人创业初期发放 的经营性贷款。相比其他的贷款具有自身的特点: (1)交易成本比较高。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款借款人数量多， 行业类别复杂，单笔贷款额度小，但是贷前风险评估成本、贷后管理成本却与 大额度贷款不相上下，银行需要安排专人跟踪检查借款人经营状况、还款意愿 等的变化情况，直至贷款收回为止，这在无形中使得贷款的交易成本升高，造 成朝阳邮储银行的经营成本增加。 (2)贷款风险大。再就业小额担保贷款本身规模相对较小，采用担保金和担保人的形式进行担保，没有可抵押财产，一旦出现逾期，只能采取扣除担保 金和申请担保人还款的方式实现权利，没有可变现财产，银行常常处于被动局 面。 (3)财务信息透明度不高。因借款人大多数是个人，借款人的经营收入、 支出往往与其家庭整体收入支出混淆，经营方式灵活，生产的不确定性大，并 且其经营状况缺乏透明度，大多数再就业项目多为手工记账，没有规范的财务 报表，更没有规范的会计制度，银行很难通过各项明确单据对借款人实际经营 状况和未来的盈利能力做出准确判断。 2.3.2再就业小额担保贷款项目风险分类 虽然朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目在促进下岗失业人员创业就业 过程中起到了比较明显的作用，尤其对相应弱势群体的创业或再就业起到了积 极的促进作用。但客观上，贷款是一种市场经济行为，势必承担着相应的运营 风险，根据项目前期运行情况及2013-2015年贷款周期发现的问题，可以分析 2015-2017年贷款周期朝阳邮储银行再就业小额担保贷款可能发生的风险有几 下几种。 信用风险。也称违约风险，指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致 银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一，信用风险包括两方面，一 是借款人无还款意愿直接违约造成损失的风险，二是借款人有还款意愿但是信 用水平和履约能力下降，被迫违约造成损失的风险。朝阳邮储银行再就业小额 担保贷款项目涉及行业多、人员杂，在借款人经营过程中因种种原因，可能出 现无法按期还款的情况，给朝阳邮政储蓄银行资产管控带来风险，导致资产损 失。例如2013年的再就业小额担保贷款共计发放3000万，逾期率为2.53%，也 就是说贷款到期后有75.9万元未按时归还，给朝阳邮储银行带来很大损失。信 用风险确实存在，导致银行财产损失，2013年再就业小额担保贷款因信用风险 造成的损失中，农林牧渔行业占21.万，批发和零售业占18.7万，住宿和餐饮 业占15.6万，居民服务、修理和其他服务业占20.4万，如下表: 14 操作风险。指由不完善或者有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所 造成损失的风险。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款发放前涉及贷前调查、贷 中审查审批，人员完成调查、审查和审批的同时，还要将各项资料及时录入业 务管理系统，同时与借款人签署借款合同。整个再就业小额担保贷款过程流程 较长，需要注意的细节问题较多，如果其中有一步出现错误或判断失误，就可 能给朝阳邮储银行带来风险造成损失。例如:2014年底，朝阳邮储银行小额信 用贷款余额4.8亿，因合同签署瑕疵造成的贷款损失达到1240万元，逾期率为 2.58%，操作风险是朝阳邮储银行内部可以在最大程度上减少的风险，但是任何 事物都有其不可避免的一面。 市场风险。是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损 失的风险。朝阳邮储银行再就业小额担保贷款率是在央行贷款基准利率基础上 增加3个点，即如果基准利率为5.75%，则再就业小额担保贷款利率则为8.75%， 基础利率由央行调控，各家商业银行以其为基准设定贷款利率，如果央行基准 利率上调，则再就业小额担保贷款利率上调，朝阳邮储银行信贷收入增加;反 之如果利率下调，则再就业小额担保贷款利率下调，朝阳邮储银行收入减少。 例如2014年初，央行两年期贷款基准利率是6.15%，而2015年初央行两年期 贷款基准利率是5.75%，下调了0.4个百分点，朝阳邮储银行再就业小额担保贷款利率也必须随之下调，给朝阳邮储银行造成一定的损失。基础利率调整属于 国家政策，商业银行无法控制，市场风险随之增加。 政策风险。是指因国家宏观政策(如货币政策、财政政策、行业政策、地区 发展政策等)发生变化,导致市场价格波动而产生风险。朝阳邮储银行再就业小额 担保贷款借款人经营行业包括农林牧渔、住宿餐饮、批发零售、服务修理等多 个方面，国家宏观政策和地方政策对变化借款人经营状况影响非常大，一旦出 台的政策从某方面对借款人产生不利影响，借款人收入减少，随之还款能力下 降，违约风险增加。例如2013朝阳邮储银行发放的3000万再就业小额担保贷 款，总计逾期金额75.9万，朝阳地区中低端收入者工作机会减少，收入下降， 住宿餐饮行业违约比例增加，逾期金额达到20.4万，在所有逾期贷款中占比最 高。 道德风险。道德风险是当事人签约后，代理人利用自身信息优势和委托人 信息不足的缺陷，在获取自身利益最大化的同时损害委托人利益，而又不承担 行为后果的行为。朝阳邮储银行道德风险涉及银行内部道德风险和外部道德风 险。内部道德风险是银行内部人员在经营管理过程中不遵守或故意违反内部行 为规定，谋取不正当利益导致贷款本息全部或部分遭受损失。外部道德风险指 借款人在借款时或借款后还款意愿下降或消失，不能积极还款，导致朝阳邮储 银行资产损失。 第3章朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目风险成因分析 3.1再就业扶持政策不完善 3.1.1政府对再就业人员的专业培训缺失 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款借款人主要由朝阳市妇联和朝阳市劳动 就业局推荐，借款人经营行业繁杂、人员素质、专业能力相差较多，大部分再 就业人员学历较低，对科学知识的认知不够，在申请贷款时对经营项目的了解 不够详尽，对于经营项目的前景、需要注意的问题、日常管理方式方法等均缺 乏必要了解。政府部门在推荐时只审核借款人客观人员条件是否符合政府文件 规定，对于借款人的实际经营能力缺乏了解，同时缺乏对借款人的前期专业培 训。例如:关于农林牧渔行业，经营中需要了解的基本信息包括种养植时间、 成长周期，、基础设施、日常管理、疾病预防、市场需求等，但是大多数借款人 受自身条件限制，在经营项目开始前很少会做前期调研，基本都是根据以前的 经验盲目开始经营，自主学习科学知识的意识缺乏，经营完成后只能被动承受 市场需求，对最终资金是否能够周转回来基本没有预期判断。关于批发和零售 业，对经营项目的进货渠道、市场需求、市场价格等缺乏了解，大多数借款人 经营前期不进行必要调研，对外批发和零售时只是根据同行业情况开展进销货。 关于住宿和餐饮业，借款人经营开始前对经营性项目的客户来源、竞争对手， 淡旺季判断、雇佣成本等缺乏必要知识，在经营开始后一边经营一边摸索，经 营资金回笼与否完全依靠市场。关于居民服务、修理等服务行业，需要掌握服 务内容、修理范围、修理能力等，但是大多数借款人对于服务原则、内容缺乏17 全面掌握，修理时对专业知识掌握更新能力缺乏。2013年朝阳邮储银行发放的 再就业小额担保贷款中有142万为养殖业贷款，其中因为借款人对于养殖业的 疾病预防不懂，未能及时进行疾病预防，未及时进行疫苗注射导致养殖动物死 亡的逾期贷款达到13.2万，逾期贷款占农林牧渔行业逾期贷款的将近2/3，由 此可见借款人对经营项目科学知识的掌握对经营的重要性，同时也看出政府对 借款人经营行业知识集中培训普及的必要性。如果不能及时挺借款人的经营能 力，那么在本再就业小额担保贷款项目中，就不能有效防范借款人还款能力降 低的风险。 整体来说，政府对再就业人员的专业技术支持太少，在借款人缺乏必要专 业知识时，能力提高的程度和速度受限，一般借款人在朝阳邮储银行借款后还 款能力不足，逾期几率增大，被动原因导致的信用风险增大。 3.1.2政府对借款人经营行业政策支持不足 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款借款人经营项目涉及多种行业，政府层 面对借款人的支持主要体现在对借款人的贴息，但是对借款人经营项目行业政 策支持不足，农林牧渔、批发零售、住宿餐饮、服务修理等经营环境的净化、 市场需求的开发需要政府多个管理部门联动，但是目前再就业小额担保贷款主 要行动部门只有朝阳市妇联、朝阳市劳动就业局、朝阳市财政局，其他产业管 理部门支持政策的制定和联动政策的保持未发挥作用，借款人缺乏行业政策支 持，甚至去年的个别政策变动对借款人经营行业产生不利影响，导致朝阳邮储 银行再就业小额担保贷款在今年还款情况的政策性风险增加。目前2013年发放 的再就业小额担保贷款中已经出现政策风险的贷款就有17万。朝阳邮储银行再 就业小额担保贷款借款人很多是经营农林牧渔行业的人员，这类人员经营行业 性质决定他们经营中必须有基础设施投入，例如农业，朝阳地区号称“十年九 旱”，地区环境决定农业工作要想做细做好，必须加强水利设施的建设，不能单 纯的只靠老天吃饭，政府部门要加大对农业基础设施的投入，根据朝阳环境来 说，水利设施的建设是最起码要求。林业来说，朝阳地区环境干旱、风沙大， 要想树木长势好，成活率高，水利设施、防风措施的投入不可避免。对于牧业，18 朝阳地区养殖的主要是牛羊，为了牧业能够发展好，能够有充分的牧草饲料， 政府部门必须加大基础投入。再就业小额担保贷款借款人要想能够稳定良好的 经营贷款项目，政府部门的支持不可或缺，而根据大型的经营行业，政府部门 的基础投入必不可少，否则行业利润将大大降低。 3.2项目参与主体认识存在偏差 3.2.1邮储银行内部人员认知因素 (1)对借款人资质调查出现偏差 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款由朝阳市妇联和朝阳市劳动就业局推荐 人员，两个政府部门预先完成对借款人条件的审定，在借款人条件符合政策规 定前提下向朝阳邮储银行推荐人选，朝阳邮储根据内部制度规定审定借款人， 符合条件后才能发放贷款。但是在前期借款人条件审定过程中，由于朝阳市妇 联和朝阳劳动就业局已经完成初步审定，所以朝阳邮储银行在借款人条件审定 过程中会出现松懈心理，对借款人条件是否符合贷款条件规定的调查和风险评 估较松，容易出现向不符合条件借款人发放贷款。内部人员对银行承担的责任 重视不够，不能认识到贷款资金发放、管理责任还是由银行承担，为了避免贷 款发放后出现逾期贷款，银行内部贷款发放前的管理程序应当更加周密细致， 全体贷款管理人员的风险意识必须提高。贷款发放前的贷前调查和对项目风险 的评估应该按照行内业务制度规定严格执行，对借款人实际经营场所、经营项 目、资金需求、市场前景等内容严格审核，提高风险意识，对于可能出现的各 种风险必须充分预估。再就业小额担保贷款虽然人数多、行业多，但是主要经 营行业还是可以大体分类，为了更好的预防风险发生，朝阳邮储银行可以对贷 款发放比较集中的领域开展整体调查，掌握各行业的整体动态和主要风险成因。 贷前调查是预防贷款风险的基础，是预防信用风险的前提，目前朝阳邮储银行 再就业小额担保贷款内部相关工作人员的风险意识还需提高，加强对借款人初 步评估。19 (2)对借款人还款能力评估出现偏差 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款分为有担保金贷款和无担保金贷款，但 即使是无担保金也有借款人提供的担保人，所以在贷前调查、贷中审查时对会 出现偏差，认为有担保存在，还款能力低也可以保住还款来源，贷前调查对借 款人经营项目的具体情况了解会出现不够细致情况，在贷款审查审批时会出现 放松审查条件情况，最终容易造成贷款损失。 3.2.2再就业小额担保贷款借款人认知因素 (1)对贷款本身认知出现偏差 朝阳邮储银行再就业项目借款人大部分都是再就业人群，创业初期就有创 业初期规模小的特征，而且再就业项目在运行起步期稳定性也比较差，创业初 期就是立足市场，所以基本谈不上规模效益。特点是技术含量低，抗风险能力 比较较弱，而且其由于再就业一般投资少，所以经验连贯性无法得到有效保障， 这样就使得再就业的项目在市场中的市场份额较低，从而使再就业小额担保贷 款的风险增强，不确定性增加。借款人在贷款时也会出现认知偏差，他们在思 想上以为再就业小额担保贷款是政府为促进就业而给予的无偿性补贴，申请再 就业项目不仅不需要利息，而且还不用还本金，在认识上对政府贴息了解的不 够明确，所以会有违约风险，也就是信用风险。 (2)对贷款还款形式认知出现偏差 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款从事的项目都是创业初期的小微企业， 结构单一，规模较小，运营经验不足，其营销渠道和目标客户群体不明确，基 本都是个体，市场占有率也不大，项目的信息不透明，承担的经营风险较高， 所以放款风险也不小。一些借款人在贷款时就知道有担保金和担保人存在，所 以在还款时会出现划款意愿变差的情况，导致银行无法按期收回贷款，信用风 险和道德风险增加。 3.2.3再就业小额担保贷款政府参与部门认知因素 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款是有朝阳市妇联、朝阳市劳动就业局、20 朝阳市财政局与朝阳邮储银行合作发放的鼓励再就业的贷款。在借款人审核时， 首先是由朝阳市妇联和朝阳市劳动就业局进行初步审查，符合政策才能向朝阳 市财政局和朝阳邮储银行推荐借款人。但是因为贷款贴息和保证金由朝阳市财 政局提供，贷款本金由朝阳邮储银行提供，即使出现贷款逾期，朝阳市妇联和 朝阳市劳动就业局也不会出现经济上的损失，所以朝阳市妇联和朝阳市劳动就 业局会出现责任心不强，在审核借款人资质时放松审查条件甚至不审查的情况。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款由朝阳市财政局提供贴息，有担保金贷款由 朝阳市财政局按照1:5比例提供担保金，无担保金贷款无需提供担保金。但是 有担保金贷款借款人需向朝阳市财政局提供符合的反担保人，所以即使出现贷 款逾期，不良资产管控指标和管理责任也是由朝阳邮储银行承担，朝阳市财政 局只需向反担保人追偿即可，在借款人审核时就会出现只审查借款主体是否符 合政府政策，对借款人还款能力、还款意愿审查放松的情况，而且朝阳市财政 局无贷款逾期指标压力，只要借款人最终能够将保证金归还即可，对于多长时 间归还没有具体要求，导致只注重审查还款来源稳定性，对及时性要求不高。 最终导致信用风险增加。 3.3贷款产品设计存在缺陷 3.3.1贷款流程设计存在缺陷 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款日常管理分为业务管理管理和系统管 理，业务管理是基础，系统管理是支撑，良好的业务 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 和系统流程支撑 是防范操作风险的基础。目前朝阳邮储银行小额贷款产品根据2011至2015贷 款经验总结发现存在缺陷，只有根除流程中的缺陷才能确保贷款风险降低。 (1)业务流程存在缺陷 ?合同签署流程存在缺陷。2014年底，朝阳邮储银行小额信用贷款余额4.8 亿，因合同签署瑕疵造成的贷款损失达到1240万元，逾期率为2.58%。小额信 用贷款和再就业小额担保贷款合同签署流程一致，由此可看出避免合同签署过21 程出现问题是防止再就业小额担保贷款风险的重要内容。再就业小额担保贷款 合同签署时，要求管户信贷员指导借款人签署，但是合同填写、合同签署过程 均由两名信贷员完成，在信贷员合同填写错误时，没有相关人员进行复核，合 同规范内容就此出现瑕疵概率较高。如果信贷员和借款人发生联合欺诈，故意 纵容不真实的借款人签署合同而造成签署无效合同的情况，则贷款损失将更大。 整个合同签署过程的问题就在于没有监督人员，行内人员只有两名信贷员完成， 缺乏有效的制约机制。为了避免这样的风险发生，应对签署流程进行优化。 ?贷款重申流程存在缺陷。再就业小额担保贷款业务制度规定，借款人提 交贷款申请90天内，重新申请贷款无需重复调查，可直接将原申请资料提交审 批。2013年出现过客户张某以经营旅店为由，在2013年3月19日向朝阳邮储 银行申请再就业小额担保贷款，朝阳邮储银行信贷员对张某进行了实地调查， 最终认定张某符合再就业小额担保贷款申请条件，但是2天后张某以老家有事 为由离开朝阳，贷款办理就此终止。2013年5月27日张某又向朝阳邮储银行申 请再就业小额担保贷款，信贷员根据业务制度规定，将原申请资料提交审查岗 进行审查，但是3天后审查岗拒绝了贷款申请。原因是再就业小额担保贷款审 查岗王某去舅家串亲戚，记得张某经营地点很近就去实地看了一下，发现张某 所说的经营旅店正在外兑，经向舅舅和旁边邻居了解，张某老家出现重大变故， 致使张某不能继续在朝阳经营旅店，向朝阳邮储银行申请再就业小额担保贷款 只是想骗一笔钱而已。90天的时间虽然不算太长，但是期间却可以发生很多变 故，再就业小额担保贷款90天的重申期限时间过长，设计存在缺陷，不利于风 险防范。 (2)系统流程存在缺陷 ?信贷征信系统制约功能不全。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款业务制度规定，贷款发放前一定要查询 人民银行征信系统，对借款人信用状况进行了解，只有征信等级在瑕疵类以上 的客户才可以发放贷款，如果客户有证据证明信用等级虽然瑕疵以下，但并非 由客户自身原因造成，可以向邮储银行提供证据证明，由信贷员将证明和征信22 报告上报信贷部经理，信贷部经理审批通过，在征信报告签署同意调整信用评 级意见后才可以进行后续操作。信贷员要根据信贷部经理在征信报告上的签字， 在业务系统客户征信中将客户征信等级调高一级后再进行贷款的审查审批直至 放款。但是如果信贷员不将瑕疵类以下客户的征信报告和证明提交信贷部经理， 也可以在业务系统自行调高客户征信等级，整个过程没有系统制约，对信贷员 的监督不够，征信系统的制约功能不够完善。 ?业务操作系统身份校验功能不全 朝阳邮储银行再就业小额担保的贷款项目发放通过行内业务系统进行，在 贷款发放前须将借款人的各项资料录入信贷管理系统，各个岗位人员通过信贷 系统完成各自工作后，贷款方可发放。但是借款人的基础资料由信贷员录入完 成，审查岗和审批岗的职责在于审查贷款资料的合规性和贷款的逻辑性。对于 借款人身份的真实性核实是通过其他身份证联网核查系统进行，信贷系统没有 直接的联网核查功能，即使信贷员将客户身份证号码录错，信贷系统也不会如 其他身份证联网核查系统一样进行提示，这样当贷款发放后只能通过信贷业务 系统调取借款人身份信息时(如业务档案丢失或其他情况下)，则无法实现目的， 不利于风险防范。 3.3.2再就业小额担保贷款项目设计缺陷 从目前朝阳邮政储蓄银行再就业小额担保贷款项目的产品设计来看，其贷 款在实际实施过程中存在一些不足和弊端一是再就业小额担保贷款的产品目标 群过于狭小，主要针对的客户是下岗失业人员，所以一些公务员、事业编制人 员、金融从业人员如果想转行创业或者申请再就业贷款就会十分困难;二是项 目贷款的还款期限较短，贷款存续期仅是2年，这样对于一些项目运行周期长 而导致的资金回笼时间长的项目就很容易发生还没回款就开始还款的情况，这 样的设计可能加大了某些再就业小额担保贷款客户的还款压力不说，同时导致 朝阳邮储银行信贷逾期率发生。 因此，需要针对朝阳地区的实地情况，根据再就业小额担保贷款项目的特 点引入科学的小额贷款风险控制管理思想，运用科学合理的风险控制与先进的23 管理体系来建设与推动邮储银行再就业小额担保赛款的发展，这对朝阳邮储银 行提高资产质量具有非常重要的现实意义。 3.3.3再就业小额担保贷款信息管理缺陷 朝阳邮储银行部分地区的计算机系统录入不够完善，未设置一些无法通过 的程序，从而导致系统信息录入不完整、不准确，又有个别项目在复核时候系 统没有及时更新，导致时间及部分信息无法校对，这样对审批系统就带来不便 甚至根本无法审批的情况。有些地区系统存在缺少保证人的征信报告记录，缺 少借款人联系方式、配偶联系方式、家庭住址，缺少营业执照编号等情况;个 别客户征信属于禁入类、次级类却未说明原因;部分借款人征信报告缺少查询 人和审批人签字及其所属的客户级别。客户档案管理有待进一步完善，部分地 区的贷款档案中居然缺少户口本或者婚姻情况证明材料等档案要件，有些地区 的影像资料也有不上传的情况;客户档案保管较为分散，未能及时移交档案管 理员;档案无交接清单且无归档日期;存在贷款资料不完整;没有进行科学的 档案分类制度、档案的借阅制度、没有按目录进行归档、有些审批未通过的也 没及时处理归档甚至更没有进行有关保密制度都没有确定等问题，整体再就业 小额担保贷款信息管理比较杂乱，不利于贷款风险管理。 第4章朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目的风险控制措施 4.1完善再就业扶持政策和征信体系建设 银行是经营风险的行业，朝阳邮储银行作为银行系统也同样面临风险问题。 如果进行合理规范的经营，风险就能得到有效的管控，所以朝阳邮储银行只要 依法合规进行管理就可以有效的防范风险，反之如果朝阳邮储银行没有有效的 管理，或者说其内控机制缺失或失效，那么朝阳邮储银行作为金融行业就会面 临的金融风险的危机，这是小额贷款的必然也是银行领域的客观必然，也是内 在都必须遵守的准则，如果违背了这个行业内的规则，那么必然会受到惩罚。 4.1.1制定相应的完善政策 (1)协商政府对再就业人员进行专业培训。朝阳邮储银行再就业小额担保贷 款借款人主要由朝阳市妇联和朝阳市劳动就业局推荐，借款人经营行业繁杂、 人员素质、专业能力相差较多，大部分再就业人员学历较低，对科学知识的认 知不够，在申请贷款时对经营项目的了解不够详尽，对于经营项目的前景、需 要注意的问题、日常管理方式方法等均缺乏必要了解。政府部门在推荐时只审 核借款人客观人员条件是否符合政府文件规定，对于借款人的实际经营能力缺 乏了解，同时缺乏对借款人的前期专业培训。为了保证借款人经营项目的稳定25 性，提高借款人还款能力，朝阳邮储银行应与政府部门协商，由政府部门组织 相关借款人参加专业培训，例如:关于农林牧渔行业，需要向借款人讲解的基 本信息包括种养植时间、成长周期、基础设施、日常管理、疾病预防、市场需 求等，提醒借款人在经营项目开始前做前期调研，不能只凭以前的经验盲目开 始经营，提高自主学习科学知识的意识，主动了解经营项目的市场需求。关于 批发和零售业，对经营项目的进货渠道、市场需求、市场价格等进行必要培训， 对外批发和零售时不能只根据同行业情况开展进销货，要有自主意识。关于住 宿和餐饮业，借款人经营开始前要对经营性项目的客户来源、竞争对手，淡旺 季判断、雇佣成本等缺乏必要知识，政府部门要对借款让你进行培训，告知他 们不能在经营开始后一边经营一边摸索，要增强经营的主动性。关于居民服务、 修理等服务行业，需要掌握服务内容、修理范围、修理能力等，政府部门要对 服务原则、内容进行培训，更新借款人经营时服务、修理的专业知识。 整体来说，政府要从政策上支持再就业人员开展再就业，不能只提供贴息 资金，为保证贷款能够充分发挥作用，一定要加强对再就业人员的政策扶持， 对他们所经营的项目开展整体培训，宣传系统的科学知识，朝阳邮储银行要以 此为抓手，健康发展再就业小额担保贷款，以保证项目良性发展，朝阳邮储银 行应在贷款发放前就与相关政府部门协商，做好培训准备，在贷款发放后统一 组织借款人参加培训，完善相应的培训政策。 (2)协商政府加强对借款人经营行业的政策支持。朝阳邮储银行再就业小额 担保贷款借款人经营项目涉及多种行业，政府层面对借款人的支持主要体现在 对借款人的利息补贴上，但是对借款人经营项目行业扶持的政策支持依然存在 不足，农林牧渔、批发零售、住宿餐饮、服务修理等经营环境的净化、市场需 求的开发都需要政府多个管理部门联动，但是目前再就业小额担保贷款主要行 动部门只有朝阳市妇联、朝阳市劳动就业局、朝阳市财政局，其他产业管理部 门的支持政策和联动政策的保持尚未发挥到应有的作用，借款人缺乏政府行业 政策支持，甚至个别政策变动对借款人经营行业产生不利影响，导致朝阳邮储 银行再就业小额担保贷款政策性风险增加。2015年朝阳邮储银行要想保持再就26 业小额担保贷款的健康良性发展，必须提前与政府协商，保证对借款人经营行 业的整体政策扶持及一条龙服务，尤其不能在借款发放后出现涉及借款人经营 项目的不利政策出现，最好是能有对借款人经营项目有利的政策出台，来促进 借款人经营向良性方向发展，从而从客观上提高借款人的经营能力，增强还款 能力，最大限度的避免经营风险，从而减少朝阳邮储银行再就业小额担保贷款 的风险出现。 4.1.2完善征信体系建设 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款业务制度规定，贷款发放前一定要查询 人民银行征信系统，对借款人信用状况进行了解，只有征信等级在瑕疵类以上 的客户才可以发放贷款，如果客户有证据证明信用等级虽然瑕疵以下，但并非 由客户自身原因造成，可以向邮储银行提供证据证明，由信贷员将证明和征信 报告上报信贷部经理，信贷部经理审批通过，在征信报告签署同意放款意见后 可以发放贷款。信贷员要根据信贷部经理在征信报告上的签字，在业务系统客 户征信中将客户征信等级调高一级发放贷款。但是如果信贷员不降瑕疵类以下 客户的征信报告和证明提交信贷部经理，也可以在业务系统自行调高客户征信 等级，整个过程没有系统制约，对信贷员的监督不够，征信系统的制约功能不 够完善。为了减少内部人员因素才操作风险和道德风险，朝阳邮储银行在系统 操作的征信管理中增加权利制约，完善征信体系建设，在征信管理中不但要查 询人民银征信系统，瑕疵以下客户不但要信贷部经理签字，在系统中也要增加 制约，征信等级调整不能由信贷员单独完成，应该在系统内增加营业主管对调 整征信等级客户的复核，保证制约人员核实了信贷部经理的签字才可以调整客 户征信等级，最终发放贷款。 4.2改进再就业小额担保贷款整体设计 4.2.1按照小额贷款业务需要调整机构设置 (1)完善邮储银行内部审计与稽核部门27 朝阳邮储银行应设独立的内部审计机构和内部稽核机构，并在各个职能部 门设立分部，减少外部干预。同时，应通过多层选拔及考核严格挑选业务人员 来解决集体决策的模糊性和不确定性，并强化上岗前资格的认证和培训，增强 任职人员的技能水平，提升入职标准。在工作过程中，制定相应的激励和惩罚 制度，加强内部审计人员的培训和深造，做到能出能进的工作技能和能上能下 的工作状态。只有拥有一支优秀精干的审计队伍，才能从内部及时的发现风险、 控制风险。 (2)设立朝阳邮储银行专职部门风险经理职位 目前导致资产进入不良状态的风险基本都发生在业务第一线。因此，朝阳 邮储银行要控制此类风险应设置独立的风险管理部门，并内设风险经理职位， 这对于银行的风险管理十分重要，要充分发挥经理职务的专业性特点，这样可 以起到信息在专用渠道中传达起到纽带作用，尤其是对朝阳邮储银行而言，及 时将邮储银行总行的有关再就业小额担保贷款的相关政策文件及时有效的传到 邮储银行各个分行，各个区域小额担保贷款部门中，同时又可以实现信息的逆 向传递，从在邮储银行各个分行，各个区域小额担保贷款部门中执行过程中出 现的有关问题，可以逐级汇报，直至报到邮储银行总行，充分实现信息流的双 向传递功能，使得信息可以的或垂或水平的直高效流动。 (3)增强朝阳邮储银行的外部审计力量 外资银行在信贷担保时适时加强外部审计力量，不仅保证银行内部独立审 计机构的权威性，又可以得到具有较强专业性外部的帮助，并可以使银行在声 誉上得到社会认可，提升社会形象的同时又能更好的解决银行自身存在的深层 次问题。所以朝阳邮储银行应多向外资银行学习，适当增加外部的审计力量， 还可以通过外部审计力量来对其经营状况进行分析，通过外部审计后提出的有 价值信息和建议来加强银行自身的管理。我国的银行出于信息安全信息保密性 的角度很少能自己引进外部审计，所以就使得但相关经验比较缺乏，但是这在 许多发达国家是十分普遍的。朝阳邮储银行在引进外部审计时也应动态分析外 部宏观环境，比如银行业整体环境和发展趋势，国家的一些政策经济变化等。 朝阳邮储银行可以借鉴其他国有银行或者发达国家的金融业关于外部审计的经28 验，适当的聘用一些外部审计机构来对朝阳邮储银行的进行科学的审计，将朝 阳邮储银行再就业小额担保贷款的风险管理的部门职能，从邮储银行的其他业 务中脱离，适当的采用这些外部审计机构，通过他们专门风险管理管理经验来 提升朝阳邮储银行的风险。 4.2.2规范再就业小额担保贷款业务流程 (1)完善业务流程 ?完善合同签署流程。2014年底，朝阳邮储银行小额信用贷款余额4.8亿， 因合同签署瑕疵造成的贷款损失达到1240万元，逾期率为2.58%。小额信用贷 款和再就业小额担保贷款合同签署流程一致，由此可看出避免合同签署过程出 现问题是防止再就业小额担保贷款风险的重要内容。针对再就业小额担保贷款 业务合同签署无人监督只由信贷员一人完成整个签署过程的问题，朝阳邮储银 行必须改进业务流程，增加监督岗，在2015年的贷款项目中，应该增加放款岗 对合同签署的监督审核，要求在信贷员签署业务合同时，放款岗必须全程眼同 信贷员合同签署过程，达到审核监督的目的，尽量避免因合同签署存在瑕疵出 现的违约风险。只有完善合同签署流程，才能避免贷款发放后出现逾期时，无 法根据合同维护自身权益的情况出现。 ?完善贷款重申流程。再就业小额担保贷款业务制度规定，借款人提交贷 款申请90天内，重新申请贷款无需重复调查，可直接将原申请资料提交审批。 90天看似很短，但是对于一个企业来说却可以发生很多事情，为了避免借款人 事情情况发生变化，朝阳邮储银行不能及时掌握的情况，在项目贷款发放过程 中在前期调查阶段，朝阳邮储银行应适当剪短重申贷款的免调查期限，由90天 减至30天，甚至建议考虑删除免调查规定，只要申请贷款中途放弃后又重新申 请的，都要重新进行现场调查与评估，充分了解经营变化情况及中途放弃或重 新申请原因，这样可以及时掌握借款人实际情况的变化，在项目评估的最初阶 段就控制好风险发生的概率，同时如果调查不合格，也减少了审查审批等后续 环节，变相节约了人工成本支出。 (2)完善系统流程29 ?完善征信系统制约功能。朝阳邮储银行为了避免不必要的内部操作风险 和道德风险，应增加业务系统的征信等级提高制约功能，增加营业主管在系统 内的制约功能。 ?改进业务操作系统身份校验功能。朝阳邮储银行业务系统应该增加身份 校验功能，保证信贷员录入系统时借款人身份证号码正确，既可以减少其他系 统进行身份校验流程繁琐时间长的麻烦，又可以校验之后直接显示身份证号， 避免录入错误的情况发生，从而减少操作风险的发生。 4.2.3改进再就业小额担保贷款项目设计 从目前朝阳邮储银行再就业小额担保贷款来看，朝阳邮储银行可以改进再 就业小额担保贷款的设计，在2015年的项目贷款发放时应与政府部门协调，适 当放款借款人条件，引进更多优质客户。同时延长借款周期，为借款人资金回 笼创造条件，减缓还款压力。 4.2.4改进再就业小额担保贷款信息管理 朝阳邮储银行应及时改进本行信息管理体质，不论是系统信息还是纸质档 案，都应该从整体流程上完善制约管理建设，同时要有专人负责制约信息的执 行情况，确保落实到位，在信息管理体系建设上要做到功能丰富，流程简化， 管理细致，条理清晰。 4.3加强对再就业小额担保贷款的三查规范 4.3.1加强贷前环节风险评估与识别 朝阳邮储银行内部人员对借款人资质和还款能力审查的放松，有可能导致 向不符合贷款条件的借款人发放贷款，因内部人员不能完全按照业务规定审查 借款条件，可能造成操作风险的发生，因贷款条件放松可能向还款能力低下的 借款人发放贷款，也会连带增加信用风险。资产优化管理是银行健康发展的前 提，朝阳邮储银行要想保证再就业小额担保贷款健康良性发展，必须提高内部30 人员的责任意识，加强贷前环节对潜在风险的评估与识别，保证贷款相关人员 能够各司其责，充分发挥好各岗位的本职作用。贷前调查人员运用交叉验证的 方法，对借款人的各项信息进行核实，对借款人需提供的贷款资料比较复杂， 可以借助于信息系统对再就业小额担保的申请人相关信息进行登记，受理贷款 业务人员通过对再就业小额担保贷款的申请人员情况进行详细的信息记录，对 贷款申请的客户及家庭成员个人身份证明(验看原件、收复印件)、收入证明(原 件)、有效资产证明(原件)、保证人或抵押人相关资料、营业执照(副本)原件及 复印件以及贷款人认为需要提供的其他资料等进行初审，对不符合贷款条件客 户信息要对客户进行说明，终止贷款申请，对于信用状况不好的客户也不能进 行贷款受理，业务人员在初步审查时就应和客户说明其不合格的原因后委婉拒 绝。在调查与评估过程中，对客户提供某些信息不能马上确认的，需要和客户 说明，然后留有一定时间对相关信息进行核实。核实方法包括但不仅限于以下 几个方面:通过客户言谈举止判断其个人品质及修为，通过其家庭环境判断其 内部人际关系情况，通过生产经营等信息判断其创业能力、经营规模、未来发 展趋势等情况，并且通过对邻居及周边或同业经营者的交叉验证判断客户提供 信息的真实性。同时贷款业务人员需要双人眼同开展实地调查与评估，实地调 查获取重点客户再就业小额担保贷款运用的项目或者企业的经营状况、运行现 状，财务预算及收支等情况，同时应将邮储银行贷款额度人均最高贷款额度可 提高至10万元、扶持期限最长为两年等相关核心内容向客户进行详细介绍，提 高朝阳邮储银行再就业小额担保贷款透明度，降低潜在的信用风险。坚决杜绝 因为借款人是朝阳市妇联和朝阳市劳动就业局推荐的就麻痹大意不详细调查的 情况发生。在2013年发放2015年到期的贷款中，此原因造成的逾期贷款就有 43万，在全部逾期贷款中占比56%。贷中审查人员也要认真履行本职，认真审 查贷款的整体情况，借款人的各项信息、借款人的信用记录、经营项目的收入 支出是否合理，清楚掌握借款人的还款能力。目前朝阳邮储银行要想保证本次 再就业小额担保贷款项目能够健康平稳的发展，必须避免人员因素的操作风险 出现。31 4.3.2发挥贷中岗位管控作用 首先，对贷款项目要确定审查要点，尤其是对贷款中的相关岗位进行责任 落实(包括系统内和系统外的岗位职责)，同时动态的对贷中客户的信息进行访 问调查，进一步确认信息的真实性及有效性，贷中岗位的业务人员应对一些关 键财务指标计算，尤其是贷后可能出现的财务状况进行预判，通过贷中岗位的 作用对不符合条件的贷款申请人或者担保人进行梳理，并及时将信息反馈给贷 前受理人，切实保障资金安全。 其次，建立战略实施的风险控制体系，朝阳邮储银行再就业小额担保业务风 险具有非行业性和外生两大特点。这两点式一般银行都会面临的风险。其中的 非行业性主要是仅仅依赖于市场价格的波动以外的其他相关因素，而是依赖于 软、硬件配置和技术设备的可靠程度。再就业小额担保的风险其外生性主要是 根据计算机安全技术的先进程度有关，此外像所选择的开发商和供应商，以及 咨询、评估相关企业的水平，这包括了对银行技术性风险的控制能力，对再就 业小额担保技术风险管理的能力，再就业小额担保贷款项目的风险区别传统银 行业务风险在于银行自身的相关管理水平和内部的监管与控制协调的能力。 4.3.3加大贷后环节风控力度 (1)提高内部相关人员的法律意识 再就业小额担保贷款是与政府机关合作向再就业人员发放的贷款，必须按 时签署合法、合规的贷款合同，通过合同约定好各方的权利义务，对于朝阳市 妇联、朝阳市劳动就业局对借款人筛选的责任，对于朝阳市财政局对担保金按 时拨付的责任，对于借款人按规定提供保证人的责任都必须做出明确规定，同 时对于保证人在借款人不按时还款必须代替还款的责任约定清楚。为了避免贷 款发放后借款人不按时还款，朝阳邮储银行必须提高法律意识，避免因出现操 作失误发生法律风险。 (2)完善贷后管理工作职责 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款的贷后业务监督操作有:1.每日按比例32 对全部结余贷款的各类贷后检查报告进行抽查，抽查范围应涵盖每个信贷员， 对逾期贷款电子数据进行逐笔检查，及时发现问题，采取措施。同时贷后管理 岗还应每日都对业务发展情况进行监控。2.主管岗的监督，业务主管应定期对 再就业贷款进行抽查，每月至少现场回访10户，重点审查信贷员业务的规范性、 对客户采集信息的完整性，审查审批岗对项目评估的有效性及风险承受能力的 判断，同时对资产质量进行检查。 (3)强化贷后制度保障与实施 加强“四道防线”的建设，即以科学有效的规章制度与控制程序来保障信 用风险。以严格的授权分责风险监控与部门间的相互监督制约市场风险。以及 时的监督检查和评价应对流动性风险。有效的应急处置能力和积极的资本管理 保障风险和合规风险。 通过完善风险防范机制，在完善贷后制度保障时，提倡全员提高风险意识， 加强对员工的风险管理文化培训，从理念上入手，从贷款业务的执行过程中进 行提升和优化，此外，不断优化和完善内部规章制度，并通过朝阳邮储银行的 审批管理、监督检查、财务控制以及自我约束机制等来促进朝阳邮储银行再就 业小额担保贷款风险管理体系的高效运行。可以尝试在朝阳邮储银行设立客户 经理中心制度，通过制度来管理再就业贷款的相关业务。 4.3.4优化再就业小额担保贷款项目风险管理具体流程 为大幅提高风险管理效率，降低风险管理成本，必须从头开始对小额担保 贷款进行良好管理，对小额担保贷款流程进行优化。再就业小额担保贷款项目 具体优化流程如下: (1)再就业小额担保贷款项目申请:与借款人签署贷款申请文件获得借款 人基本信息，同时获得查询个人征信信息的权限。 (2)再就业小额担保贷款项目初审:贷款受理后首先对借款人身份信息进 行核实，通过联网核查系统和征信系统核实客户身份，对于身份信息存在瑕疵 或者其信息不符合银行内部制度规定的，银行有权拒绝受理业务。对于身份信 息真实、条件符合的借款人在1个工作日内告知客户银行已经对其贷款进行受33 理。 (3)再就业小额担保贷款项目立项:贷款受理部门根据借款人申请核实客 户身份后，进行贷款资料的初步审查。对于资料完备的进行立项，安排两名工 作人员开展实地调查与评估，并形成调查意见。 (4)再就业小额担保贷款项目审批:授信管理部门结合征信系统的查询和 贷前调查报告对贷款进行全面的审查评估，并形成无保留审查意见。贷审会成 员对客户经理提供的材料进行审核明确贷款发放的条件及意见。 (5)签约:与借款人及其他相关当事人签署书面借款合同，放款岗全程眼 同监督，合同签署完毕后信贷员将借款人业务相关信息通过系统进行上报，主 管进行复核。 (6)放款:贷款发放后，及时将业务信息报送邮储银行风险系统。 (7)贷后跟踪:贷款管理部门在贷款发放后利用信贷系统进行连续性跟踪 检查，一个月内进行首期贷后检查，每季度进行电话回访，半年时要进行现场 贷后检查，对逾期超过三天的要同业务主管(必要时可会同贷款管理部门领导) 进行特殊贷后检查，了解借款人经营状况的变化情况，及时发现变化可能导致 的风险，并将检查情况录入系统，同时对发现的风险进行预警和上报。 (8)贷款催缴:对不能按期归还和形成不良的，如实将违约、逾期等情况 报送风险系统，并根据借款人实际情况釆取办理展期、重组、诉讼等处置手续。 (9)贷款清收:回收贷款，贷款项目终止。对于逾期贷款及时开展请收， 调高客户风险等级并报送风险系统，以征信系统的惩戒机制督促其履行债务。 4.4强化非银行部门的风控作用和担保效果 4.4.1加强金融政策对再就业小额信贷风险控制的支持 (1)通过再就业小额担保贷款担保体系控制贷款风险 再就业小额担保贷款担保体系应以朝阳市人民政府为主导，建立贷款风险 控制体系，虽然朝阳邮储银行再就业小额担保可以联保，但是也需要政府的正34 确引导。朝阳政府为主导的担保体系是由政府各级财政共同出资，组建而成的 具有法人资格的再就业小额担保贷款担保机构，按照国家有关规定进行管理， 公开透明，接受政府和社会监督，进行市场化运作。 (2)积极推动再就业企业的信用体系及相关实施技术建设 朝阳市政府应该积极完善信用体系建设。通过媒体全方位、多形式开展宣 传活动，提高社会对贷款的诚信意识;推出金融机构征信系统全网覆盖模式， 只是在实践中存在诸多问题。因此，要强化信用体系建设过程中的相关技术问 题。 第一在朝阳邮储银行完成加快科技兴行步伐，按照“操作简单化、技术先 进化、风险可控化”的原则构建了新一代综合贷款信用系统，这对朝阳邮储银 行来说无疑有着技术方面的保障。先进的管理平台的信息体系，是以后贷款业 务拓展和管理提升的坚实基础。但是朝阳邮储银行需要一直的继续按照规划不 断完善、优化贷款信用系统，完善客户关系管理、风险管理等相关系统的建设， 可以有些的促进朝阳邮储银行再就业贷款项目的发展。 第二朝阳邮储银行积极学习和吸收同行业先进技术和经验，与国际先进水 平接轨。积极创造必要的贷款业务和技术培训机会，引进先进技术和经验，加 强对信贷员的业务技能及职业道德培训，加强与同行业的合作交流，积极探索 科技改革创新。 4.4.2健全担保基金风险补偿机制 朝阳邮储银行在此项目运行过程中，由于贷款对象情况复杂多变，需要有 相应的担保基金作为风险补偿，这样再就业小额担保贷款业务的才有发展保障。 国务院曾专门召开常务会议，部署和研究再就业项目的补偿政策，针对我国创 业初期的小微企业发展，还提出了明确的贷款风险补偿基金机制，这其实就是 对再就业项目的扶持，于此同时还加大了对再就业项目贷款按增量给予适度补 助的优惠政策，但是对于下岗失业群体的个人贷款及个体经营的政策尚未健全， 需要政府参照小微企业风险补偿政策将优惠机制向个体经营上逐步倾斜。 也有些投资担保公司建立创业初期的中小企业担保资金风险的补偿机制，比如北京的昌平区晨光昌盛投资担保公司，就制定出了想对应补偿政策，虽然 需要担保基金进行代偿，但如果朝阳地区也出现相应的担保公司，这无疑对朝 阳邮储银行的再就业小额担保项目也会有促进作用。所有应在宏观上健全风险 补偿机制，实行多措并举来促进邮储银行再就业担保项目在朝阳的发展。