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推进农村金融产品创新的思考.doc

推进农村金融产品创新的思考

再疼一次也无妨_
2017-10-07 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《推进农村金融产品创新的思考doc》,可适用于综合领域

推进农村金融产品创新的思考杨学慧加快推进农村金融产品和服务方式创新,是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要抓手,是新形势下缓解农村和农民贷款难促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效手段。年中国人民银行联合“三会”下发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》对有效推进农村金融产品创新和服务方式创新有力支持新农村建设发挥了重要作用。但笔者经过深入调查了解到当前农村金融产品和服务方式创新过程中仍然存在一些问题,为此笔者对进一步完善相关政策措施进行了认真思考。存在的主要问题(一)农村金融创新主体单一创新机制不够。从某地区近年来农村金融产品创新情况看创新的主体主要是农村信用社国有商业银行基本上没有开展主要是国有商业银行实行严格的授权经营基层金融机构权利、能力和水平十分有限风险管理机制和创新机制还不能有效协调运行。加上农村金融仍处于市场化的初级阶段信贷资源相对稀缺整体竞争压力极其有限。资金长期处于相对垄断地位的国有商业银行对农村强烈的资金需求反应较为迟钝提供差别化产品的积极性不高现有的金融创新产品缺少系统性、针对性和高附加值原创、具有县域经济金融特色的原始性创新尚未出现。(二)农村金融环境欠佳、创新基础不够。农村金融产品的创新研发需要以较为坚实的社会信用基础及有效的信用保障体系为后盾而业务创新水平与信用体系建设及信用环境状况密切相关。调查显示一些农村地区社会信用意识淡薄逃废金融债权现象较为突出部分银行业机构基于风险控制考虑更看重传统存贷款业务的增长不愿在产品创新、服务创新方面加大投入。(三)农村金融人才缺失创新潜能不够。各涉农银行业机构人才储备现状不尽如人意特别是对专业素质要求较高的创新类人才匮乏。基层员工绝大部分未经过正规的金融、经济或会计等高等专业教育缺乏前瞻性的金融专业知识和技能应对市场变化的能力较差致使农村地区在个人消费、租赁业务、投资咨询、家庭理财、衍生产品等现代金融产品领域的创新研发明显滞后于城市地区农村经营网点基础条件的欠缺也使得一些新型金融服务方式难以推广。基本人力资源和智力支持的缺失直接导致目前农村金融产品与服务创新仍处于较低层次创新的潜能未能得到有效激发。政策建议(一)健全农村金融服务体系。加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系是推进农村金融产品与服务方式创新、缓解农民贷款难的内在基础。为此应进一步深化农村金融组织体系改革培育竞争性的农村金融市场。进一步放宽农村金融机构市场准入门槛引导各类资本到金融发展滞后的农村地区投资设立村镇银行、贷款公司、资金互助社等适合农村需求特点的多种所有制金融组织强化农村金融市场的同业竞争。(二)构建多层次的农业担保体系。要围绕信贷需求积极进行担保机制创新推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设鼓励政府及有实力的民营企业出资组建新的农村担保机构。为破解担保抵押品不足羁绊原则上凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产都可用于贷款担保同时完善政策审批、抵押登记、价值评估、权证交易等配套服务拓宽农村金融机构产品的创新空间。鉴于土地流转对于传统农业向现代农业转型的重要意义在法律和政策已经明确允许土地合理流转和适度集中的同时建议在法律层面进一步明确农村土地的融资权允许农民通过对耕地、宅基地等农村土地设定抵押加快推进农民住宅和农村集体土地确权登记,为农村金融产品创新的深层推进提供有力的制度保证。(三)健全农村金融创新机制。服务农业现代化进程客观上要求转变传统的金融服务被动供给模式在市场导向下主动跟踪需求加大农村金融产品和服务手段的创新力度。当前重点是建立健全金融产品与服务创新的组织架构完善创新工作流程加大创新的资金、技术与智力投入特别是高度重视金融创新人力资源的开发进一步提高员工的创新意识和素质。在业务推广实践中基层员工应主动了解农民对金融产品服务的需求信息及时加以反馈并研究开发同时应特别注意地域性和适应性。

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