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信用卡分期付款业务浅析.doc

信用卡分期付款业务浅析

初夏知音
2017-09-01 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《信用卡分期付款业务浅析doc》,可适用于人文社科领域

信用卡分期付款业务浅析【摘要】随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等政策陆续出台的背景之下该业务既满足了部分持卡人融通资金的需求刺激了消费也为信用卡业务拓宽了收入来源三方需求拉动之下信用卡分期付款业务成为信用卡业务中备受关注的盈利增长点。本文分析研究信用卡分期付款业务的成本费用要素对如何发展该业务提出建议。【关键词】信用卡分期付款盈利增长点近年来中国信用卡市场及业务规模持续快速扩张但国内近半数发卡银行信用卡业务的盈利情况却并不乐观。如何提高信用卡的盈利能力成为各大银行亟待解决的现实问题。随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等多项政策措施陆续出台的背景之下信用卡分期付款业务既满足了部分持卡人融通资金的需求刺激了消费也为信用卡业务拓宽了收入来源渠。三方共同的需求拉动之下信用卡分期付款业务异军突起成为信用卡业务中备受关注的新盈利增长点。一、信用卡分期付款业务的定义信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时由银行向商户持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额根据持卡人申请将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收持卡人每月按照入账金额进行偿还并视情况支付一定手续费的业务。二、信用卡分期付款业务的种类目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型:现金分期付款和消费分期付款。、现金分期付款现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金银行根据持卡人申请及其资信状况批核划入持卡人指定的储蓄账户然后在信用卡中分期扣除本金并收取一定手续费。、消费分期付款消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还银行根据持卡人申请及其资信状况批核后在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收持卡人每月按照入账金额偿还并视情况支付手续费分期时间越长手续费越高。按消费者可选择的商品及服务范围可分为以下几种。()邮购分期付款:持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品发卡行代持卡人向商户订购制定产品并一次性支付持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费。()商户分期付款。指持卡人在发卡银行合作商户刷卡消费结账时说明分期付款。根据购买产品和金额收取不同的手续费。商户代客户承担了部分手续费。()账单分期付款:指持卡人先发生了普通刷卡交易出对账单之前向发卡行申请将本期账单转成分期付款交易。对持卡人比较方便既不限商品也不限商户但手续费由持卡人承担。()消费满额分期付款:是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款或持卡人一次申请绑定所有单笔满约定金额的大额消费均可自动免息分期持卡人可随时申请取消绑定。三、信用卡分期付款业务能使持卡人、商户、银行三方实现共赢、对持卡人而言信用卡分期付款业务兼具信用卡和分期付款的优势先消费后还款提前享受而且减少携带现金的风险有融资功能。还款期限选择多申请手续简便。与传统的个人贷款相比起点金额低无需担保抵押和每次贷款的繁复申请一般信用卡的信用额内手续简单循环信贷。还款周期变长手续费率一般比透支利率低。透支通常年息。而分期付款业务最长期(年)。若按期付款免收利息手续费根据银行和期数的不同从到不等手续费率随期数加长而递增。、对商户而言信用卡分期付款业务能提高销量同时也无需承担信贷风险可提前释放客户的购买能力刺激消费特别是大额商品。借助银行的客户群体和广告宣传拓宽销售渠道增加销售量。银行替持卡人一次性付货款商户不承担任何信贷风险结算方便容易核实交易。、对银行而言信用卡分期付款业务成为新的盈利增长点可从商户处获得佣金邮购分期业务佣金更高。可从持卡人处获得手续费收入。一般所分的期数越长收取手续费越高。可增加信用卡的服务功能亮点作为新开卡的促销手段也能有效提升存量卡的刷卡消费减少睡眠卡增加客户忠诚度。对于没按期还本金的分期付款交易会收取信用卡透支利息。四、信用卡分期付款业务的收入及成本要素及利润构成、信用卡分期付款业务的收入要素()分期付款手续费收入。向商户收取的邮购分期手续费。邮购分期商品通过银行扩大了商户的销售额商户支付的手续费一般可达消费金额的,。向持卡人收取的分期手续费。由于发卡行为持卡人提供了一次消费分期偿还的服务相当于短期贷款虽然免息但银行会根据分期付款交易金额收取手续费通常期数越长手续费率越高。()刷卡佣金。信用卡分期付款交易需要发卡银行处理消费单据和提供消费信用透支等功能提升购买力消费促进了商户销售便利了商户结算商户一般按交易资金向发卡银行返还一定比例的佣金。()透支利息。正常还款的信用卡分期付款业务是免收透支利息的但若持卡人没有按时足额偿还银行就会计算透支利息。()惩罚性、杂费收入。例如没按时还款的延滞金超出信用额度的超限费等等。、信用卡分期付款业务的成本费用要素()资金成本。银行垫付资金的成本是最主要的成本。银行资金主要来自于储户存款、资本市场借款以及自有资本。前两者都需要支付利息。()坏账成本。信用卡分期付款业务无需要担保、抵押和保证金。若持卡人经济状况恶化或蓄意不归还银行无法收回本金和手续费。()运营营销成本。直接相关的成本主要有使用该业务赠送的积分成本、交易结算成本、交易税费、促销推广分期付款的人力成本、广告宣传成本、后台处理成本、系统研发维护成本等。间接分摊的还有信用卡业务的基础投入如信用卡系统摊销、信用卡工本费、营销发卡成本等等。()欺诈损失。是用持卡人用虚假信息申请信用卡并恶意交易欺诈而造成的损失以及调查和处理信用卡诈骗案件所支出的费用。、信用卡分期付款业务利润模型信用卡分期付款业务利润=分期付款手续费收入刷卡佣金透支利息惩罚性、杂费收入资金成本坏账成本运营营销成本欺诈损失五、发展信用卡分期付款业务发卡行可采取的措施根据信用卡分期付款业务收入及成本要素及利润构成分析我们可以针对其中关键的因素采取多方面的措施以促进信用卡分期业务的发展并扩大其利润。、市场细分找准目标客户群从收入角度看分期付款手续费、透支利息收入、杂费收入都来源于持卡人所以找到对的客户使用该业务是盈利的起点。从成本的角度看找到对的客户有针对性地促销不用广撒网花费巨大的营销成本而且坏账成本及欺诈成本也会降低。要找到对的客群需要对持卡人的需求、风险偏好和透支习惯等进行细分。年的“中国信用卡持卡人全景调查”报告的调查结果显示信用卡持卡人群大概可归集成四类:第一类为刷卡支付但不透支的人群仅将信用卡作为支付工具第二类为冲动性透支人群本来因透支利息高而不想透支但可能一时冲动消费而透支了一般会尽快还款第三类为信用良好的理性透支人群基于融通资金的需求主动使用透支功能而基本上能按时还款信用良好第四类为信用不良的理性透支人群可能是个人信用状况不良通过其他渠道难以便利融资。可能用卡大额透支但潜在的信用风险也较高。第一类客户很少透支只贡献刷卡佣金收入估计对信用卡分期付款的需求不大。而后三类客户透支同时贡献刷卡佣金收入和透支利息收入是信用卡分期付款业务可发展的对象。其中第二类客户银行通过加强营销引导可刺激其潜在的透支需求第三类客户能够带来高的透支利息收入而欠款风险低是发卡行应着重发展及积极维护的优质客户也是分期付款业务的首选客户而第四类客户收益与风险并存发卡行应该在控制风险的前提下加以营销。银行可以对已有的持卡人进行数据挖潜也可通过交叉营销将其他业务已有的客户或通过与联名卡异业联盟共享其客户资源还可以通过市场调查、对外营销扩大客群。、设计分期付款产品加大宣传促销力度凸显产品优势找到对的客户还要促使客户使用该业务才能形成收入。可选取高消费、常用卡的已有客户和具透支特质的潜在客户针对性通过对账单、短信、宣传单张、广告、办卡人员推广等多种宣传方式做好信用卡分期付款业务介绍让客户了解本行的分期付款产品及服务从舒缓持卡人的还款压力及增强目前购买能力的角度出发引导持卡人使用该业务。由于市场上分期付款产品众多且功能类似分期付款产品设计可吸取同行产品的优点并有自身特点或在促销政策上有吸引力形成营销亮点。如在分期付款产品种类、起点、期数选择、手续费、自由展期、首次使用的积分或礼品赠送、达到一定额度的奖励等方面进行设计及策划。、积极拓展合作商户达到双赢合作商户既为银行带来刷卡佣金收入、邮购分期的手续费收入如能合作开拓业务还可以共享客户资源为银行带来潜在的信用卡用户及分期付款用户同时合作商户也因信用卡分期付款的便利而提升了客户的购买力达到双赢。因此银行可选择汽车经销商、家具家电、装修行业、数码产品、奢饰品等行业合作并可以通过与网上商城的合作多渠道支持客户交易不断扩大市场份额。、完善考核与激励机制将人力成本与营销收入挂钩提升营销活力员工绩效不但与开卡量简单挂钩、还可与卡片激活率、卡片活跃率与消费额挂钩。并对业绩突出的人员给予表彰和奖励宣传推广有效的营销经验和做法充分调动员工营销的积极性与主动性推进分期付款业务的全面拓展。、加强风险管理减少风险成本坏账成本和欺诈损失是分期付款业务的两大风险成本。增加信用卡分期付款的利润就要控制各业务环节的风险点采取措施减少这两大成本。第一找准目标客群就从源头上降低了风险。第二严格资信审核通过公民身份信息系统、银联及银行间的征信系统等信息查核尽量在审核客户申请时将可能产生支付困难的人挡在准入门槛之外。第三管理特约商户剔除涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户以及经营不善、信誉差的商户。监测和调查可疑或异常的交易及时采取措施清理违规商户。第四根据分期产品的风险等级和客户等级授予不同的分期额度。第五监控额度使用灵活调整。对符合调额标准的客户进行信用额度升级即可满足优质持卡人透支需求也增加了分期付款交易量。第六制定一套针对分期业务的催收策略对不同的分期付款业务设定不同的催收起始时间、催收方式、催收结果降低风险隐患尽力将坏账损失降低。【参考文献】李军:信用卡分期付款业务的“放”与“防”J中国信用卡()刘田、张玉姬:信用卡分期付款有门道J决策探索(上半月)()李修长:工行定价策略反映信用卡分期付款业务走势J中国信用卡()盛雅琴:信用卡分期付款业务的风险及其法律防范J中国信用卡()

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