企业财产保险非故意欺诈案例分析以及反欺诈的一般方法

企业财产保险非故意欺诈案例分析以及反欺诈的一般方法 企业财产保险非故意欺诈案例分析以及反 欺诈的一般方法 据报载,在2003年度全国财 产保险的保费总量869.4亿元 中,企业财产保费收人为136.86 亿元,是仅次于机动车辆保险的 业务板块,居于第二位.因此,识 别和防范这类欺诈,对提高企业 经济效益,具有重大意义. 一 ,案例简介 2004年4月6日下午1点 20分,某保险公司客户服务中心 接合肥市向阳药店报案,称药店 顶部预制板突然发生断裂,多块 塌落,砸坏货架及百余种药品,请 求现场查勘并提出索赔要求. 二,现场查勘 当日下午1点40分,保险公 司安徽合肥市分公司客户服务中 心两名查勘定损员到达事故现 场.现场一遍狼籍.5名店员和 6各顾客均不同程度受伤,并已 送往医院救治.该药店多年连续 投保企业财产险,一直未出过险. 最近的一次续保为2003年6月 1日,保期一年.保险金额为121 万元,其中固定资产为50万元, 流动资产为71万元.经查勘得 知,药店于2003年7月15日向 本市一家房地产开发公司租用一 幢大楼的一楼门面,从事西药,中 成药销售.一楼顶部预制板断裂 系施工质量极差所引起.经认真 核实,有6个货架,货柜全部损 毁,3个部分破损,损失为13500 元,药品损失为116,480元,大都 是由于包装或容器被砸坏,药品 粉碎及掺杂,失去价值造成的. 该药店提供的损失清单,经反复 核查,与实际损失完全吻合.此 次事故造成财产损失为129980 元.店方代 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 与保险公司两位查 勘定损员均在现场调查表上签 字.查勘定损员答复店方说,待 (上接第42_贞) 应当作有利于被保险人和受益人 的解释.".保险人在处理相关纠 纷时,应按照保险法的规定执行, 但执行中也不是所有问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 都是简 单地机械适用法律条文,对条款存 在的争议,应理解为合理解释后的 争议,而非片面理解后产生的争 议.从法学原理来说,对法律条文 的解释,要结合多项原则,而不能 被简单的文意解释所束缚. 二,从订立 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的本意看,保 险人将重大疾病的保险金额为人 身故保险金额的5倍,目的是为 了弥补被保险人治疗重大疾病而 发生的高额医疗费用,且重大疾病 保险金的受益人为被保险人本人, 保险人不受理其他指定,本案中被 保险人患脑出血后短时间内身故, 身故受益人申请领取重大疾病保 险金也是不符合条款规定的. 三,本案虽然所涉的保险金 额不算很高,但是它充分体现了 保险原理的说服力,具有较强的 借鉴作用.虽然我们国家不实行 判例法,但是其中的一些思想和 观点可供保险人和法院处理类似 诉讼案件时作为参考.保险理赔 专业人员在遇到类似的案件时应 积极开拓思路,有时也不要太拘 泥于条款文字的本身,跳出一定 的框框,善于运用保险和法律的 基本原理来加强与客户,法院或 仲裁机构的沟通,遵循公平合理 的原则,有理有节,最终也会维护 公司的形象与声誉. (作者单位:中国太平洋人寿保险 股份有限公司核保核赔中心) S—AG—AZZ,sLA,ClEOctober200443 回公司向领导 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 后,将尽快予 以明确回复. 三,调查资料与初步判断 在整整一个下午的帐目,清 单,价格,数量的核对中,查勘定 损员老林多了一个心眼,将百余种 损毁的药品与包装均留了一个样 品.第二天,老黄将全部样品送市 药检所进行 检测 工程第三方检测合同工程防雷检测合同植筋拉拔检测方案传感器技术课后答案检测机构通用要求培训 .7天后检测结果 表明,在送检的107种药品中,假冒 药品有29种,并大多为高档药品, 假药帐面价值为76,320元. 初步判断:从保险的角度来 看,假药本身根本不可能具有同 真药一样的价值,尽管假药的制 造者也会付出一定的成本,使假 药中的某种成分与外观与真药相 近或相同,但假药中那些微小的 价值恰恰是迷惑顾客的伪装.因 此,假药一文不值,假药的损失不 应得到赔偿.尽管被保险人在购 进假药时可能付出了与购进同量 真药一样的经济代价.但是不能 让由于被保险人的疏忽或无知而 形成的损失由保险公司来承担. 因此,在129,980元的损失中,减 去76,320元的假药数额,实际赔 付应为53,660元. 四,推理与分析 我们知道,保险的经营对象 是风险.风险尽管具有随机,偶 发,不确定的特点,但风险一经发 生,就必须根据事先约定予以赔 付.在这里,信誉是第一位的. 因此,及时,准确的赔付,既是建 立信誉的最基本手段,也是保险 公司的经营之本.在众多的保险 欺诈案件中,不一定每一件都是 有预谋,或者是有意的.也有不 经意问实施了诈骗的.例如本案 就属于一种典型的非故意欺诈案 例.而识别这类欺诈的关键,则 在于理赔人员高度的责任感与多 角度的思维. 我们当然不是提倡怀疑一 切.但现阶段社会信用的普遍缺 失,却使我们不得不在任何时候 都对已损毁的保险标的真实性进 行核实或验证.在本案中,具有 说服力的验证就来自政府职能部 门或社会公认的具有公证力的单 位或团体.质检报告就是最具说 服力的证据. 五,几点建议 刚才已讨论到,理赔是保险 的主要职能.为了取信于民,当危 险发生,标的受损时,理赔应当迅 速,及时,以解人厄运,救人水火. 保险正是以这种救人于艰难困苦 的方式显示出它的博大与仁慈. 每年,数以千万计的人与团体都能 从保险公司获得救助,说明了保险 强大社会功能的现实意义.但是, 迅速,及时的理赔应建立在可信与 合理的基础之上.否则,理赔就会 成为滥赔,乱赔,这不仅会助长社 会不良风气的蔓延,而且还会危及 保险企业自身的安全. 对许多从表面看似正常的保 险事故,我们该如何保证可信与 合理原则的贯彻实行呢 1.以任何保险事故,即令是 在对导致标的发生损毁的所有原 因,包括直接原因和间接原因均 查实无误的同时,我们也要对标 的物本身的真实身份进行认真核 对与确认.在很多时候,一些不 言而喻的事实本身,就有可能存 在谬误与虚假.例如在本案中, 导致损失发生的原因及损失本 身,都在保险责任范围之内并且 是真实可信的,可以完全排除人 为恶意行为的可能.但是,事件 的真实性并不代表标的本身的真 实性.因此,标的本身的真实性, 是任何理赔都绝对不可忽略的. 2.当我们对标的物的真实身 份持有怀疑并难以判断时,一般 不宜在现场轻易表露这种怀疑我 们应当现场拍照和掌握可靠证 据,并尽可能快地请专家或政府 职能部门作出鉴定.当场说出怀 疑有可能引起事主警觉,并在我 们难以防备的时候对标的物进行 置换,改变或者干脆转移,这就有 可能使我们进一步核实时遇到意 想不到的困难或障碍.这需要有 一 种技巧.不露声色的调查往往 比大张旗鼓地调查更容易使我们 接近事件真像. 3.对非故意欺诈的保险事故 进行处理时,我们尤应注意自己 的言行,要在坚持以理服人的同 时做到文明礼貌.这是因为,标 的物的损毁已对事主形成了某种 损害.当事主满怀希望的赔付不 尽人意甚至落空时,事主的失望, 埋怨甚至怨恨之情有可能油然而 生.此时我们如果态度生硬或措 词不当,就有可能会对事主形成 进一步的心理伤害.这可能会对 我们的续保产生不利,并有可能 由于事主的风言风语而使不明真 相的人产生对保险公司的误解. 我们应对事主道歉说对不起.说 对不起并不表明我们错了,而是 因为我们的拒赔或减赔使事主遭 受了心理挫折,我们对此表示歉 意和遗憾,并请原谅. (作者单位:保险职业学院) 44《i海保lgA-))2004年第10期