DOC-对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考

DOC-对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考DOC-对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考 ,,,,,;,,, ,,,,, 金融视线《中国商贸》 ,,，,, ,,,，,,,,,,,,,, 对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考中南财经政法大学新华金融保险学院胡倩摘要:在目前总体经济下行、房地产开发不景气以及授信对象的主观因素影响等因素下，房地产信贷业务所暴露的风险敞口越来越大，各商业银行也极力采取一系列对策措施防范该类信贷业务风险。关键词:宏观政策房地产信贷 ...

DOC-对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考 ,,,,,;,,, ,,,,, 金融视线《中国商贸》 ,,，,, ,,,，,,,,,,,,,, 对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考中南财经政法大学新华金融保险学院胡倩摘要:在目前总体经济下行、房地产开发不景气以及授信对象的主观因素影响等因素下，房地产信贷业务所暴露的风险敞口越来越大，各商业银行也极力采取一系列对策措施防范该类信贷业务风险。关键词:宏观政策房地产信贷风险控制资产管理中图分类号:,,,,(,,,文献标识码:,文章编号:,,,,,,,,,(,,,,),,(,),,,,,,, 从总体上看，目前房地产行业处于低迷状态，正值泡沫消化期，房价则呈现理性回归。而我国商业银行贷款资产结构中房地产类贷款占比较大，在当前形势下应更注重资产的质量变化，积极控制该类资产的风险。 (,)市场与经营风险:不管是资本市场还是商品市场，其发展都遵循其商业周期。目前我国房地产正处于调整期，同时因经济危机的影响，各企业和按揭借款人的收入普遍下降，对其还款能力造成不良影响，这些都会直接增大银行的风险。 (,)很多商业银行认为房地产个人信贷业务不良贷款率低，是较优良的贷款品种，忽略了其潜在危险。特别是房地产泡沫破灭以后，房价大跌，银行先前大量的抵押贷款则面临缩水的压力，其不良资产率也将面临上升的危险。 (,)商业银行对信贷业务担保风险的管理缺陷，国家目前对担保公司还没有专门的管理部门，对其保证限额计算也不尽合理。另外，一些商业银行对部分贷款的贷后管理工作态度不很积极，从而直接增大银行承担的风险。 , 房地产信贷风险来源分析 ,(, 宏观因素与环境 ,(,(, 房价下降产生的影响 ,,,,年，美国次级贷款引发的全球经济危机对于我国已经存在泡沫的中国房地产市场而言可谓是雪上加霜。从今年第二季度起我国房地产业景气明显回落。全国,,个大中城市房屋销售价格涨幅逐月回落。房价回落最大的影响是降低了银行抵押房屋的价值，包括个人住房贷款和其他以房地产作为抵押的贷款资产，从而降低了银行的资产质量，使银行面临的风险增大。据专家分析，如果房价大幅回落，银行不良贷款率将上升近四倍，对于部分个人住房按揭贷款占比较高的银行这种风险不容忽视。 ,(,(, 宏观调控政策产生的影响据统计，房地产业增加值占我国国内生产总值(,,,)比重超过,,，且房地产业牵动钢铁、水泥、运输、家具、装修等众多产业，在国民经济发展中发挥了支柱产业的重要作用，政府势必会从宏观上把握其发展。日前，国家公布的十大振兴产业中虽没有房地产，但政府对房地产发展仍是十分重视。为减少房地产投资减弱从而对经济的影响，政府在,,,,年年底拨出,，,,,亿元资金投资房地产建设，补助地方建廉租房和经济适用房。同时还推出房产新政策以鼓励普通商品住房消费、支持房地产开发企业积极应对市场变化。据悉，中央又开始启动新的,，,,,亿元房地产建设投资规划，而各地政府则积极通过刺激终端购房有效需求和加大对自住型和改善型住房消费的信贷支持力度以缓解各地房地产发展困境，促进楼市稳定和持续发展。因此，政府的政策方向在很大程度上影响了银行的贷款结构和资产质量，各银行应把握政策要素防止政策风险。,(, 银行以及授信对象房地产贷款业务主要包括房地产开发贷款和个人住房贷款，,,,,年年末，金融机构商业性房地产贷款余额占各项人民币贷款余额的,,(,,，然而由于银行主体与贷款对象之间存在着信息不对称，容易引发逆向选择和道德风险。具体体现在以下几个方面。 (,)企业财务风险:审计报告和财务报表作为银行审核的重要资料，应注重其真实性。而对于银行所注重的财务指标，企业往往会对数据进行修饰。 , 房地产信贷风险防范对策 ,(, 严格准入标准，降低各种违约风险当前中国房市处于收缩的状态，房产供大于求，空置率较高。银行应以控制风险，谨慎对待该行业的信贷投放。对于新增房地产开发贷款，严格客户和项目准入标准，使有限的贷款资源投向了经济较发达，市场较成熟的重点区域以及信誉好、资质等级高、综合实力强的优质开发企业。支持区域位置优越、户型设计优良、销售前景看好的普通住宅项目。,(, 确保该类信贷业务抵押担保措施的落实在办理一般的抵押质押登记手续后，应密切关注抵押物的价值变动情况，一旦抵押品贬值，应及时要求借款人增加抵押品或者提供信誉好和实力较强的第三方担保，以保证该比信贷资产的安全性和收益性。 ,(, 加强分析检测，保障资金安全密切关注房地产市场的变化趋势，准确把握风险点。同时开展房地产贷款专项调查，切实把握贷款企业的销售情况并准确判断企业的资金运营能力，及时对其还款能力和资信进行评估，按照还款计划监督贷款企业要求及时还款，同时应制定良好的准备金制度及时计提准备金，以便更好的控制风险。参考文献 ,,, 王辰(金融创新与宏观经济政策的反危机操作(现代商业银行导刊，,,,,(,):,,,,,(,,, 中国人民银行(我国,,,,年第四季度货币政策执行报告，,,,,， ,( ,,, 郑世风(建设部研究住房担保可带动经济发展(,,世纪经济报道，,,,,，,( ,,

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