商业保险和社会保险概念的界定

商业保险和社会保险概念的界定 商业保险和社会保险概念的界定 商业保险矛口社会保险概念 口贯君 商业保险和社会保险同被誉为"社会减震器",两者在维持 社会稳定和弥补经济损失方面共同发挥着作用,人们的关注程 度也日益增加.商业保险和社会保险是对保险按其性质进行的 大致分类.商业保险是指投保人根据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定,向保险人支付 保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡,伤 残,疾病或者达到合同约定的年龄,期限时承担给付保险金责 任的保险行为.而社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂 时或永久丧失劳动能力,或失业带来收入减少时提供一定的物 质帮助和服务以保障其基本生活的一种社会保障 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 .通过以 上探讨我们可以总结出,两者同属社会保障范畴,但是这两类 保险也存在着差别性. 一 ,商业保险与社会保险的差别 1.经营的目的不同.商业保险的经营主体是各保险公司, 而保险公司是市场的组织部分之一,它强调的是能够在激烈的 市场竞争中生存,因此商业保险是以盈利或组织补偿为重要经 营目的;而社会保险不是单纯的经济手段,是一种政策性的保 险,其实质是一种社会政策和政府的行为,完全不以盈利作为 目的. 2.保险实施的方式不同.从商业保险和社会保险的概念可 以看出,商业保险是在平等自愿的基础上,投保人自己决定是 否购买,购买多少,购买何种产品,体现了公平性;而社会保险 是由国家法律规定,强制执行,个人没有选择的自由. 3.保险的对象不同.在商业保险中,保障对象有较大的灵 活性,即投保人自愿且符合核保要求的均可成为被保险人;而 社会保险的保障对象则是要符合被保障条件的人,我国社会保 障的覆盖面还很窄,对农民的社会保障相对重视不够. 4.权利与义务对等关系不同.商业保险强调个体平等,遵 循的是对等原则,被保险人获得的保障程度取决于其自身缴纳 的保险费.商业保险通过地位平等的保险当事人双方签订的合 同,实行效益优先,多投保多收益,权利和义务具有非常明显的 对应性;而社会保险则强调社会公平,主要起到一定"转移支 付"的作用对于个人可能会出现权利和义务不对等,即交费和 收益不对等——存在多交费少收益或少交费多收益的情况,社 会保险的扶助性更强. 5.保费的来源和保障水平不同.商业保险的保险资金完全 由投保人或被保险人提供,其保障水平是根据具体保单来确定 的,遵循多投多保,少投少保的原则;而社会保险的保险费主要 由政府,企业,被保险人三方共同筹集,其保障水平是保障社会 大多数人的基本生活需要,保障程度较低. 观察与思考 二,商业保险与社会保障的融合发展 融合发展,指在社会保障体系中充分发挥社会保险的基础 保障作用,同时大力发展商业保险在社会保障体系中的补充作 用,利用两者的优势互补来发展和完善保险业.我国保险的覆 盖面小,两类保险都有很大的发展空间.上述比较说明,虽然商 业保险和社会保险在很多方面都有差别,但两者具有极为相近 的保障功能,具备了融合发展的基础条件.因此,这两类保险可 以在很多方面进行融合,只有加快两者的融合速度,才能促进 保险业的发展,从而完善社会保障制度. 1.保障对象上的融合发展.社会保险本应覆盖全体国民, 但是我国的社会保险覆盖面仅仅是工薪阶层,而占我国总人口 约80%的广大农民没有得到社会保险的保障,这是一个很大 的市场缺口,广大的农村将是商业保险提高保险覆盖面的一个 很好的市场.但是传统的商业保险的保费对于农民来说还相对 较高,这就要求保险公司参考社会保险中的一些经验,开发一 些面向农民,社会中低收人人群的保险产品,这对于保险公司 扩展业务量,提高市场占有率具有积极的作用.例如,国寿早在 2006年就走进了农村合作医疗;2008年6月当保监会提出发 展农村小额人身保险后,中国太平洋人寿,平安人寿等商业保 险公司积极响应.这不仅是保险公司责任的一种体现,同时也 说明了商业保险公司渴望开发农村市场的想法,体现了商业保 险和社会保险融合发展的趋势. 2.实施方式上的融合发展.保险公司可以考虑将社会保险 的强制原则融人商业保险部分产品的经营中.在政府的引导 下,商业保险公司可以考虑对一些重大影响人们正常生活的风 险实行强制保险,如机动车辆的强制第三者责任保险.机动车 强制第三者责任保险于2006年开始施行,它是由保险公司对 被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员 和被保险人)的人身伤亡,财产损失,在责任限额内予以赔偿的 强制性责任保险.这个险种是在政府的倡导下由商业保险公司 实施的,是一次商业保险与社会保险的融合发展的探索.当然 在这个尝试的过程中对保单的制定和具体的实施过程还存在 一 些值得探讨的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ,但这种融合发展确实增强了对人们的保 障. 3.保障程度上的融合发展.社会保险只能保障人们最基本 的生活水平,而商业保险则能在更高的程度上为那些渴望获得 更多保障的人们提供服务.在社会上,每个人的需求不同,每个 人的经济条件也不同,有的人在享受了基本的社会保险以后, 还希望得到更高层次,更切合自身情况的保险产品.此时就需 要商业保险公司为他们提供服务,可见这两类保险也可以在保 观察与思考 国有企业中的非国有经济是个现实的问题,无论从国家整 体经济发展讲,还是从促进企业经济活力的现实讲,大力发展 非国有经济起着重要的作用.目前,在国有企业内部非国有经 济的发展途径多,数量大,比重不断提高,如何站在国有企业的 角度,认真分析发展非国有经济的问题,以及非国有经济的发 展对企业的影响并提出具体对策,这对于企业经济的持续健康 发展有着重要的作用. 一 ,非国有经济发展的必要性 就某一具体企业而言,其经济成分可能很复杂,有的属于 纯粹的国有经济单位,资产全部由国有资本组成;有的属于纯 粹的非国有经济单位,资产由私人资本组成;有的属于混合型, 如一些股份制企业,资产一部分属于国家所有,一部分属于个 人或其他集体所有.随着经济的发展这种混合型的企业会更 多.国有企业,即是国有经济单位,但从具体企业单位来讲,有 的属于没有私人资本参加的纯粹的国有企业,而更多的是以国 有资本为主体融入一定的私人资本的混合型国有企业.目前, 国有企业的政企分开还没有完全到位.不论从企业的角度还是 从政府的角度,非国有经济的存在和发展同国有经济一样是非 常必要的.就企业角度而言,在国有企业中发展非国有经济的 作用具体体现在以下几方面: 1.补充的作用.改革开放以来,非国有经济的迅猛发展打 破了国有经济一统天下的局面,在活跃市场,满足人们需求上, 在产品品种,项目等方面起着重要的作用,做了许多国有经济 做不好或不能做的事情.一般而言,国有经济在基础产业中,在 公共事业上的作用是很大的,而在日常用品生产和生活服务等 领域显得力不从心.从企业的角度讲,非国有经济的补充作用 还体现在资源,技术和管理上. 障程度上达到一定的融合. 4.资金营运上的融合发展.社会保险基金巨大,但投资渠 道很狭窄,这导致了社会保险资金营运的低效率,严重影响了 社会保险基金的保值增值,增加了政府财政的负担.而商业保 险公司是利润导向型的,他们的投资业务收入占总收入的很 大比例.例如,有些商业保险公司虽然在保险业务上是亏损 的,但其在投资业务上的盈利不但可以弥补亏损而且还可以 为公司创造很多的利润,提升公司的价值.社会保险则可以借 鉴商业保险在资金运作上的经验,实现社保基金的保值增值; 缓解政府的财政压力. 三,商业保险与社会保险融合发展的作用 1.商业保险和社会保险的融合发展可以扩大保险的覆盖 面.这两类保险的融合发展扩大了保障范围,使其不仅能够覆 盖】:薪阶层,也能覆盖广大农民;两种保险融合后的一些创颏 的险种更能满足特殊客户的需要,吸引更多的顾客前来投保, 使潜在的顾客成为实际的保户,提高保险的覆盖率. 2.商业保险和社会保险的融合发展使公平与效率在一定 程度上达到统一.商业保险强调效率,社会保险强调公平,公 2.激励的作用.我 国历史经验证明,单一 所有制经济缺乏激励 作用.非国有经济的出 现对国有经济产生了 不小的冲击,从管理体 制,运行活力,发展速 度和创造效益等方面, 非国有经济显示出很 强的优势,显现出国有 经济的一些弊端,也绷 紧了国有企业的神经, 给国有企业逼到了非 改不可的地步.以改革 求生存,以改革求发展 成为国有企业的现实 选择. 3.职工致富的途 径.目前,我国国有企 业中欠发工资或不发 工资现象仍然存在.职 工靠什么维持生计呢? 为什么有的职工还很 富裕呢?答案是明确 的,是非国有经济创造 的,是职工通过各种途 径创收实现的. 平和效率始终位于"跷跷板"的两头.面对公平和效率,我们不 能偏袒任何一边,过分强调任何一边都会增加社会中的不稳定 因素.商业保险和社会保险的融合发展可以很好地将公平和 效率结合起来,使"跷跷板"变为"平衡木",让它们共同发挥作 用. 3.商业保险和社会保险的融合发展能够减轻政府的财政负 担.由于政府也是社保基金的来源之一,当社会保险在基金运 用方面借鉴商保公司的一些做法使社保基金保值增值时,就可 , 以大大减轻政府的财政负担,而且当商业保险将目光投向广大 的农村市场后,能提高农民的抗风险能力,对社会保险起到补 充作用,也能减轻政府的财政负担,使其能够有更多的资金来 发展经济. 4.商业保险和社会保险的融合发展强化了我国保险业社 会"稳定器"的作用.这两类保险的融合发展能加深保障的程 度,满足人们更多的需求,增强人们抵抗风险的能力,使保险的 作用越来越明显,对建设和谐社会起到推动作用.口 (作者单位:对外经济贸易大学保险学院) [编辑:那明亮] 济的发展