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银行信贷管理.ppt

银行信贷管理

烟雨梦兮
2018-10-29 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《银行信贷管理ppt》,可适用于经济金融领域

从贸易融资看商业银行信贷管理新变化年月北京信息与风险:信息变化的不确定性与信息分布的不对称性风险与价值:管理风险即可创造价值风险的管理:核心是信息管理CompanyLogo提纲*信贷管理系统评级授信审查审批贷款发放贷后管理客户申请对各个业务环节均建立了标准化的操作流程实现了全系统规范化管理有效控制操作风险。双重信贷风险控制模式:总量授信单笔业务审批其他业务如表外业务、理财信托业务、租赁业务、代客衍生业务、债券投资业务等均可比照此流程进行处理。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。评级:运用规范、统一的评价方法对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。评级模型的基本结构由定量评价、定性评价、级别调整与限定三部分构成其中定量评价反映客户偿债能力、流动性等财务经营状况定性评价反映客户的市场竞争地位、管理水平等非财务经营状况级别调整与限定反映财务报表审计结论、历史违约记录等特殊事项对评级对象信用等级的影响。授信:在评定客户信用等级基础上结合对客户经营变化及融资风险状况的分析判断核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、衍生交易等专项授信额度最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。尽职调查客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式对客户资信情况进行初步分析提出业务办理建议尽职审查审查人从风险控制角度全面审查客户分析主要风险点提出业务办理方案及风险控制措施集体审议审议人员对需集体审议的信贷业务进行审议提出审议议案并进行投票表决审批人签批审批人按照规定权限对信贷业务议案予以批准、再议或否决”尽职调查”中常见的问题:未按规定程序和内容进行调查。调查重点不突出。涉及担保的未对担保相关情况进行调查。调查报告内容不全面。调查报告内容不清楚或存在疑点。获得无效或虚假资料。“尽职审查”中常见的问题:未审查申请人基本条件。未审查项目可行性和必要性。未审查资金筹措情况。未审查贷款效益与风险。需要设定担保的未对担保情况进行严格审查。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。担保和融资前提条件审核。审核经办行是否全面落实审批行确定的融资前提条件审核贷款担保是否合规有效、是否按相关规定办理抵质押登记监督信贷业务审批后至贷款发放前的合规性等。贷款资金支付审核。审核借款人资金支付方式是否合规对采取受托支付方式的逐笔进行提款审核对采取自主支付方式的监督经办行对贷款资金的管理情况。放款前作业监督。信贷业务办理前审查信贷业务合同和相关协议的有效性监督放款前形成信贷业务档案资料的完整性、有效性。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。信贷作业监督信贷监测检查潜在风险管理资产质量管理大户风险管理贷后管理机构业务资质管理日常贷后管理押品管理公司业务部门深入借款企业按照规定的检查间隔期和检查内容定期进行贷后检查。主要检查内容如下:贷款用途是否符合合同约定企业生产经营及资产负债变化企业是否存在违法经营行为企业管理层情况企业对外负债及融资情况日常贷后管理法人、个人信贷资产质量分类管理制度推行法人客户信贷资产级分类及时动态监控资产质量资产质量分类的精细化不良贷款的清收转化与处置资产质量管理信贷管理由显性风险管理向隐性风险管理转型法人客户潜在风险贷款特征标识、划分类别、统计考核机制制定并组织实施潜在风险贷款退出计划发布潜在风险贷款的特征标识及客户名单对贷款客户进行分析排查制定退出及转化措施实现潜在风险管理常态化有效减轻不良贷款压力潜在风险管理建立了全面监测与重点监测相结合、非现场监测与现场检查相结合事后监测与事前控制相结合的全方位监控体系。常规监测大户监测关联风险监测专项监测地区监测不良贷款监测突发风险监测现场检查风险预警提示督促落实风险防范措施对于违规行为督促整改对机构实行停复牌控制对责任人进行处理调整政策制度揭示与评价操作性风险揭示与评价制度性缺陷信贷监测检查总行监控重点:X亿元以上贷款大户一级分行监控重点:负责X亿元以上的贷款大户二级分行监控重点:中小额贷款户大户风险管理揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题加强贷款发放与支付环节的管理与控制发现和反馈政策制度方面的缺陷系统管理方面的问题与不足严格业务流程控制强化风险制衡增强合规经营意识养成严谨、规范的信贷作业习惯信贷作业监督评估人员按照规定的评估流程选择适当的价值模型运用合理的评估方法对押品价值定期进行重新认定。对押品进行分类分别适用不同的评价模型和重评间隔期押品管理依据现场检查和非现场检查结果对信贷管理问题突出或信贷资产质量指标超过风险控制线的分支机构实施信贷业务处罚。业务整顿、业务停牌、取消信贷业务经营资格。撤销整顿、业务复牌、恢复经营资格。机构处罚制度董事会董事会风险管理委员会高管层风险管理委员会信贷政策委员会前台业务部门个人金融业务部公司业务部信用审批部授信业务部信贷管理部中台部门后台部门市场风险管理委员会操作风险管理委员会信用风险管理委员会内部审计局审计委员会投资银行部……内控合规部内部审计分局业务营销线风险管理线内部审计线…………风险管理部垂直集中的信贷风险管理架构(三)前台业务部门授信审批部门直接面对客户承担营销与维护客户关系履行日常贷后管理职责。负责客户的评级、评估、授信方案核定及具体涉及信用风险业务的风险审查与审批。负责制定公司和个人客户信用风险管理政策制度、规程、信贷资产质量分类、提款前审核与作业监督以及贷后监督检查。信贷管理部门风险管理部门负责不良贷款清收、转化与处置。信用风险管理系统大规模、集中式、网络化的生产管理系统涵盖(个人法人客户)贷款、票据、贸易融资、保函等全部信贷资产业务具有信息存储、控制管理、灾难备份、风险预警等强大功能��标题���标题�页��标题公司名称���标题��标题�标题�双击可键入注释。再选择“标题”可编辑该标题。��公司名称标题�标题�双击可键入注释。再选择“标题”可编辑该标题。�标题�双击可键入注释。再选择“标题”可编辑该标题。����标题�向导标题���������<上一步(B)������下一步(N)>������取消������向导文本�向导文本�向导标题���������<上一步(B)������下一步(N)>������取消������向导文本�向导标题��������������<上一步(B)������下一步(N)>������取消������向导文本�向导标题��������������<上一步(B)������下一步(N)>������取消������向导文本�窗体标题����������选择并键入������输入文本��文本������输入文本输入更多文本�������������������������������������������文本�高�低�低�高�步骤�步骤�步骤�起步阶段�成长阶段�成熟阶段�衰退阶段�总市场�时间�文本�文本�状态分隔线���状态栏�����������在此双击并键入注释。����标题�双击可键入注释。再选择“标题”可编辑该标题。��标题公司名称�输入文本������页上没有要显示的符号。�图例�图例副标题�符号�计数�说明��标题�页�向导标题���������<上一步(B)������完成������取消������向导文本���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������今日�������间隔说明��姓名�准备人�姓名�批准人��进程�姓名��日期��日期��客户�姓名�页共�请在此处输入注释!�邮件处理处�付给�$�工资单��输入文本�������������������ABC����������������������������MICROSOFTCORPORATION�财务���调整框的宽度可更改段落宽度。框的高度根据文本自动调整。�复印中心�应付款�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本��文本��文本��文本��文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本�文本���表����������������$�$�出纳员�会计�客户服务�管理�营销�股东大会�高级管理层董事会风险管理委员会信用风险管理委员会市场风险管理委员会操作风险管理委员会信贷审查委员会业务与产品创新管理委员会公司业务�个人金融业务金融市场投资银行……授信业务信用审批……风险管理信贷管理……中台授信审批部门前台营销及产品部门后台管理部门区域信贷政策�政策组合工具信贷总量类权限管理类结构调整类风险监控类年度计划专项计划区域机构授信经济资本信贷流量�审批权集中程度授权与转授权业务资格管理行业政策风险限额客户准入产品准入债项担保方式现场信贷检查非现场监测停复牌管理责任追究强化分行自我约束力加强区域风险刚性控制加强后台监测力度建立和完善经济资本配置管理制度实行区域信用总量控制全面实行不良贷款全额拨备制度运用授权、行业政策、信贷总量限额管理、行业、客户、产品和风险控制等政策工具对不同风险区域设定准入通过CM实行刚性控制采取现场检查与非现场检测的手段监测分析区域风险发展变化情况实行机构停牌和取消审批人员资格的制度开发模型�模型优化推广应用贷款定价业务政策业务审批拨备管理资本管理绩效考核……组合管理表外业务押品管理与保证金管理内部评级治理各类交易对手的授信整合集中管理净风险敞口、最大潜在风险敞口计量规范减值准备计提等后续风险处置规则预期损失(EL)�经济资本针对业务组合的风险计量预期损失(EL)�非预期损失(UL)针对单笔业务的风险计量相关性风险集中度风险要素�违约概率(PD)�历史数据信息违约损失率(LGD)�违约余额(EAD)�信用风险计量模型与规则由四类政策构成从客户、区域、行业、产品等角度分别提出需注意的主要风险和管理要点相互交叉补充形成完善的信贷管理政策体系。行业信贷政策区域信贷政策客户信贷政策产品信贷政策通过对行业情况进行了解和深入分析将其分为积极进入类、适度进入类、谨慎进入类、限制进入类以引导信贷投向控制行业集中度。根据国家相关政策和地区特点通过差异化授权和调整业务准入方式对区域内重点领域进行支持有保有压促进区域良性发展。根据客户自身状况将其划分为不同信用等级按级别实行信贷产品准入限制根据客户规模将其分为大、中、小型三类适用不同的信贷体系实现对客户的精细化管理。目前已形成流动资金、贸易融资、项目贷款、并购贷款等四大产品体系每个体系由多个细分产品组合形成以满足不同类型客户需求。年在国内首家实行行业信贷分析与政策制定逐步建立了集行业信息发布、行业运行分析、行业政策制订、行业风险控制为一体的风险管理体系根据全行发展战略和风险偏好设定目标市场以行业政策确定投向、把握进退、调整结构确保全行发展战略的贯彻实施行业政策每年刷新目前有个行业政策覆盖率超%实施行业限额管理控制重点行业信用风险总量分散集中度风险按季跟踪行业信贷政策执行情况及时进行行业风险预警建立行业信息数据库制定行业参考值和标准值采用定量测算和定性调整的方法确定区域风险等级以区域风险等级为依据实行差异化信贷授权制度对区域信贷业务进行跟踪监测和质量考核跟进国家区域发展规划推进区域信贷战略布局实行国别风险分类管理实行国家限额管理制度构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。实行客户细分根据信贷资源投入与产出相匹配的原则实行差别化管理对不同类别客户实行不同的信贷准入标准、评级授信模式和贷后管理标准相对独立的小企业信贷政策制度产品体系构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。多元化的法人、个人信贷产品体系法人信贷产品包括流动资金贷款、项目贷款、贸易融资、票据业务、表外信贷业务等产品大类分别匹配不同的业务流程和风险控制要求不同的产品有不同的风险系数把产品风险系数作为计算单笔融资业务加权风险值的一个重要指标小企业客户适用专门的信贷业务品种及业务流程个人信贷产品覆盖了个人住房、日常消费、就医就学等各个领域的融资需求设定不同的风险控制流程和业务条件构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。CompanyLogo提纲*区域发展产业周期法律监管金融政策信用环境市场价格担保交叉违约债项风险主体信用风险是基础:公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等主体信用评价的瓶颈:财务信息失真、银企信息不对称、法律体系、社会环境约束担保的作用:风险预警与约束机制优先受偿安排减少资本消耗银行关注的核心:什么样的控制最有效?用途的真实性用途的合理性经营是否稳定对外担保影响资金是否依约使用第一还款来源:综合债项第二还款来源:担保效力构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。市场定位(客户需求)服务模式(要素与流程)管理控制(准入与条件)技术支撑(实现方式)统管“流贷”项目贷款个人贷款中小企业贸易融资消费信贷内容专业银行()商业银行()股份银行()上市银行(至今)特点:次优、普通的客户群需求:短期贷款为主项目(并购)贷款为辅风险:强烈的生存危机与扩张欲望一切要素都可“资本化”新时期的困惑:陌生的距离感、有限的担保物、业务处理效率?同业竞争因素:竞争的充分化内部约束因素:资本集约与人员节约结论:贸易融资是当下的最优选择之一官方定义:是指银行基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。(引自《巴塞尔协议》)业务本质:是基于客户特定资产项下的未来现金流而为其发放的流动资金贷款也可称为结构融资、结算融资等等。业务分类:基于债权控制的应收类融资等基于物权控制的商品融资等基于组合控制的预付款融资、应付款融资、存货融资等基于结算工具的信用证与非信用证项下融资工具采购到货付款生产存货销售收款预付款融资订单融资信用证银票等打包贷款存货融资商品融资标准仓单融资应付款融资买方融资打包贷款订单融资存货融资商品融资标准仓单融资国内保理发票融资应收账款池融资国内信用证议付国内信用保险融资①采购阶段②生产阶段③回款阶段*航天科技财务有限责任公司营运周期信息流制造企业供应商营运周期信息流*国际贸易融资业务进口押汇提货担保进口TT融资进口代付进口保理付款保函*预付款融资订单融资高效完善的产品服务体系创新和灵活供应*目前我行国际业务服务已覆盖进口、出口所有环节和三种结算方式融资产品已覆盖装船前后(如近期推出的预付款和订单融资)等全部产品线。另外通过灵活的产品供应和服务方案组合为客户提供量身定做的服务这一点后面将有案例分析。信用证方式非信用证结算方式装船前交单承兑后装船后信用证方式非信用证结算方式货到前货到后到单前签订贸易合同货物进口付汇预付货款融资进口保理进口TT融资及代付进口代收押汇及代付进口开证进口信用证押汇及代付提货担保货到后到单后信息分布用途核实单据验证企业信用物权动产登记债权动产登记个人信用债项信息的管理与控制客户信息的管理与控制适用范围:从注重整体信用转向结构资信运用核心企业或者商品信用增级手段弥补借款人资信不足或者担保效力不足的问题大大降低企业准入门槛。审查重点:从重点审查企业的财务表现转向审查交易与特定资产的真实性与自偿性审查工作更有针对性包括交易记录、购销合同、发票、运单、仓单等。管理特征:从定期监测企业整体生产运营情况转向企业的物流、资金流与单据流的流转与匹配情况更容易及早发现企业的生产经营波动乃至业务风险从对单个企业的考察转向对上下游交易对手、大宗商品市场等整个交易链的考察更加全面地、动态地把握和控制风险运用信用风险与操作风险双重管理手段更好地覆盖主要风险点。谢谢!*构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。*构建电子化监测分析平台采取流程化监测分析方法常规分析与突发性风险预警分析相结合、现场检查与非现场检查相结合配合业务停复牌制度建立起覆盖全行的监测检查网络。*目前我行国际业务服务已覆盖进口、出口所有环节和三种结算方式融资产品已覆盖装船前后(如近期推出的预付款和订单融资)等全部产品线。另外通过灵活的产品供应和服务方案组合为客户提供量身定做的服务这一点后面将有案例分析。

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