V20-chap09 电子商务支付

第9章电子商务支付系统　　上海网付易信息技术有限公司成立于2004年8月，公司已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。　　PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。开篇案例：贝宝，专为中国打造　　贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。贝宝付（收）款流程1.注册充值、查询宝贝并拍买，在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址2）所付（要求对方付）的金额3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。希腊信用评级跌入"垃圾级"官方认为不符事实国际信用评级机构 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 普尔公司2010年4月27日下调希腊和葡萄牙主权信用评级。消息传出，欧洲股市当天全线下挫。　　这一消息让人们关于“希腊债务危机开始传染其他欧元区国家”担心加剧。　标准普尔当天以希腊经济增长前景疲软、政府缺乏对策为由，将希腊长期主权信用评级从BBB＋下调至BB＋，短期主权信用评级从A-2下调至B。BB＋意味着“垃圾级”。　　另一饱受赤字困扰的欧元区国家葡萄牙当天也遭“降级”，长期主权信用评级从A＋跌至A-，短期主权信用评级从A-1跌至A-2，发展前景“负面”。9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上支付面临的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 学习目标 熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付系统 熟悉电子转账网上支付系统 熟悉电子现金网上支付系统 掌握网上支付主要类型的业务流程9.1网上支付系统一、传统支付系统及特点1、定义电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统支付方式是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统通信方式来进行凭证传递，从而实现货币支付结算的方式。2、特点优点：支付工具的有形，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高保障。缺点：效率比较低，成本高二、电子商务网上支付系统1、网上支付系统的定义电子商务网上支付系统是一种依托于因特网，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。2、特点优点：支付方式和工具的无形性，便捷、快速、成本低等缺点：可能引发安全及信用方面的问题，认证性和完整性不足三、网上支付系统1、网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图9．2所示，主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，商家一般准备了高性能的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。客户的开户行是指客户在其中拥有了账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中客户开户行又被称为发卡行。商家的开户行是商家在其中拥有账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信用卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的信用卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对交易信息也只是起保护传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透明的。金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过在银行的账户状况，与银行交往的历史馆用记录等来判断），因此也离不开银行的参与。除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。电子现金常被称为全新的网上支付工具，能离线操作，但其实际上是对传统现金交易的模拟。2、网上支付的主体1）客户：与商家有交易关系并存在未偿还的债权债务关系的一方，是支付体系运作的开始2）商家：拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3）客户开户行：客户在其中拥有账户的银行，客户的支付工具提供单位。客户开户行在提供支付工具的同时也提供银行信用，保证支付工具的兑付。网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。1．信用卡支付系统的特点也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，这与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需要采用在线操作，可以透支。2．电子转账支付系统的特点在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的手段（如支票）。于是，这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。3．电子现金支付系统的特点何谓网络支付渠道,打个比方,你在淘宝买了件衣服,用什么付款?支付宝,对这就是网络支付渠道也叫电子支付渠道.关于网络支付渠道,最初只有银行可以提供这样的接口,也就是最初的网上银行.但是由于各家银行提供的支付接口不同,还有各种信用卡的等支付接口,有工商银行的网上银行业务的客户无法在只有招商银行的平台上实现购物付款.反之同理.在这种情形下,整和了多家银行支付接口的第三方支付平台就出现了。“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，第三方支付平台通过加密的通道和银行网银前置服务期进行通讯，银行会给平台一个插件或者接口 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 ，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。程鸿：现在是否有一些大的商户选择直接跟银行做支付，而中小型商户选择第三方平台？赵国栋：也不全是。商户选择电子支付，便捷、低成本肯定是最看重的。一些大商户也考虑过跟银行直接对接，但是他们发现太麻烦，十几家银行都要挨个去谈合作、都要单独结算，成本和人力付出也高。所以他们最后选择与第三方支付公司合作，因为与我们接通了就相当于一次性支持19家银行的网银服务，同时只需跟我们结算就可以了。像微软中国、惠普、中国联通、金山等都与我们合作。中小型商户更加倾向于使用第三方支付。程鸿：我个人了解到，目前在很多开源程序中都直接植入了第三方支付接口，说明第三方支付概念在网民中也是得到了比较多的认可。第三方支付的特点：第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。2006年全年淘宝网交易总额突破169亿元人民币，易观国际上月底发布的《2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元。所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是第三方支付公司最多时出现过四五十家，由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。去年7月，中国社科院金融所在一份报告中就提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，提供很多的带收款、付款、担保、虚拟账户相关的一系列的服务，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。中科院金融研究所的担忧并不是没有道理。在支付过程中，资金在第三方会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。中国银监会业务创新与协调监管部主任李伏安提出，目前，几家网上支付机构每天沉淀的资金就达5亿元左右。这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？“第三方支付平台是一个非常敏感的话题，至少他们都回避自己是金融机构，但从他们实际提供的服务来看，又显然他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一不愿透露姓名的律师告诉记者，“从法律关系来看，第三方支付平台基本涉及到了民商法、行政法律、刑法等主要的法律关系。如果不大力监管，相当危险。”第三方支付企业即将接受一次最严厉的洗牌,只有得到中国人民银行颁发的经营许可牌照的公司才能继续经营下去.根据目前《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。如果按照对注册资本的限制对电子支付企业实行牌照制度的话，那么那些没有足够实力拿到牌照的支付平台，就将面临出局的可能。目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》所以，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。　　名词解释　　电子支付：电子支付有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付等六大类支付，网络支付是其中一类，而第三方支付则是网络支付的又一个分支。　　第三方支付：对于网络第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但业内认为，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前，第三方支付的代表有银联，也有很多网友熟悉的支付宝、首信、环讯、易拍、易宝等等。4）商家开户行：是支付过程中资金流向的地方，商家将客户支付指令提交给开户行，就由开户行进行支付授权的请求及行间的清算等工作。5）支付网关：公用网和金融网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。6）金融专用网：银行内部及行间进行通信的网络，具有比较高的安全性。7)认证机构：CA，发放数字证书的确认部门。网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。1．信用卡支付系统的特点也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，这与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需要采用在线操作，可以透支。2．电子转账支付系统的特点在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的手段（如支票）。于是，这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。3．电子现金支付系统的特点何谓网络支付渠道,打个比方,你在淘宝买了件衣服,用什么付款?支付宝,对这就是网络支付渠道也叫电子支付渠道.关于网络支付渠道,最初只有银行可以提供这样的接口,也就是最初的网上银行.但是由于各家银行提供的支付接口不同,还有各种信用卡的等支付接口,有工商银行的网上银行业务的客户无法在只有招商银行的平台上实现购物付款.反之同理.在这种情形下,整和了多家银行支付接口的第三方支付平台就出现了。“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，第三方支付平台通过加密的通道和银行网银前置服务期进行通讯，银行会给平台一个插件或者接口规范，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。程鸿：现在是否有一些大的商户选择直接跟银行做支付，而中小型商户选择第三方平台？赵国栋：也不全是。商户选择电子支付，便捷、低成本肯定是最看重的。一些大商户也考虑过跟银行直接对接，但是他们发现太麻烦，十几家银行都要挨个去谈合作、都要单独结算，成本和人力付出也高。所以他们最后选择与第三方支付公司合作，因为与我们接通了就相当于一次性支持19家银行的网银服务，同时只需跟我们结算就可以了。像微软中国、惠普、中国联通、金山等都与我们合作。中小型商户更加倾向于使用第三方支付。程鸿：我个人了解到，目前在很多开源程序中都直接植入了第三方支付接口，说明第三方支付概念在网民中也是得到了比较多的认可。第三方支付的特点：第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。2006年全年淘宝网交易总额突破169亿元人民币，易观国际上月底发布的《2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元。所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是第三方支付公司最多时出现过四五十家，由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。去年7月，中国社科院金融所在一份报告中就提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，提供很多的带收款、付款、担保、虚拟账户相关的一系列的服务，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。中科院金融研究所的担忧并不是没有道理。在支付过程中，资金在第三方会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。中国银监会业务创新与协调监管部主任李伏安提出，目前，几家网上支付机构每天沉淀的资金就达5亿元左右。这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？“第三方支付平台是一个非常敏感的话题，至少他们都回避自己是金融机构，但从他们实际提供的服务来看，又显然他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一不愿透露姓名的律师告诉记者，“从法律关系来看，第三方支付平台基本涉及到了民商法、行政法律、刑法等主要的法律关系。如果不大力监管，相当危险。”第三方支付企业即将接受一次最严厉的洗牌,只有得到中国人民银行颁发的经营许可牌照的公司才能继续经营下去.根据目前《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。如果按照对注册资本的限制对电子支付企业实行牌照制度的话，那么那些没有足够实力拿到牌照的支付平台，就将面临出局的可能。目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》所以，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。　　名词解释　　电子支付：电子支付有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付等六大类支付，网络支付是其中一类，而第三方支付则是网络支付的又一个分支。　　第三方支付：对于网络第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但业内认为，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前，第三方支付的代表有银联，也有很多网友熟悉的支付宝、首信、环讯、易拍、易宝等等。3、网上支付系统的种类1）信用卡支付系统：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。2）电子转账支付系统：支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。3）电子现金支付系统：支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。1．信用卡支付系统的特点也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，这与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需要采用在线操作，可以透支。2．电子转账支付系统的特点在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的手段（如支票）。于是，这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。3．电子现金支付系统的特点何谓网络支付渠道,打个比方,你在淘宝买了件衣服,用什么付款?支付宝,对这就是网络支付渠道也叫电子支付渠道.关于网络支付渠道,最初只有银行可以提供这样的接口,也就是最初的网上银行.但是由于各家银行提供的支付接口不同,还有各种信用卡的等支付接口,有工商银行的网上银行业务的客户无法在只有招商银行的平台上实现购物付款.反之同理.在这种情形下,整和了多家银行支付接口的第三方支付平台就出现了。“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，第三方支付平台通过加密的通道和银行网银前置服务期进行通讯，银行会给平台一个插件或者接口规范，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。程鸿：现在是否有一些大的商户选择直接跟银行做支付，而中小型商户选择第三方平台？赵国栋：也不全是。商户选择电子支付，便捷、低成本肯定是最看重的。一些大商户也考虑过跟银行直接对接，但是他们发现太麻烦，十几家银行都要挨个去谈合作、都要单独结算，成本和人力付出也高。所以他们最后选择与第三方支付公司合作，因为与我们接通了就相当于一次性支持19家银行的网银服务，同时只需跟我们结算就可以了。像微软中国、惠普、中国联通、金山等都与我们合作。中小型商户更加倾向于使用第三方支付。程鸿：我个人了解到，目前在很多开源程序中都直接植入了第三方支付接口，说明第三方支付概念在网民中也是得到了比较多的认可。第三方支付的特点：第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。2006年全年淘宝网交易总额突破169亿元人民币，易观国际上月底发布的《2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元。所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是第三方支付公司最多时出现过四五十家，由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。去年7月，中国社科院金融所在一份报告中就提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，提供很多的带收款、付款、担保、虚拟账户相关的一系列的服务，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。中科院金融研究所的担忧并不是没有道理。在支付过程中，资金在第三方会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。中国银监会业务创新与协调监管部主任李伏安提出，目前，几家网上支付机构每天沉淀的资金就达5亿元左右。这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？“第三方支付平台是一个非常敏感的话题，至少他们都回避自己是金融机构，但从他们实际提供的服务来看，又显然他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一不愿透露姓名的律师告诉记者，“从法律关系来看，第三方支付平台基本涉及到了民商法、行政法律、刑法等主要的法律关系。如果不大力监管，相当危险。”第三方支付企业即将接受一次最严厉的洗牌,只有得到中国人民银行颁发的经营许可牌照的公司才能继续经营下去.根据目前《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。如果按照对注册资本的限制对电子支付企业实行牌照制度的话，那么那些没有足够实力拿到牌照的支付平台，就将面临出局的可能。目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》所以，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。　　名词解释　　电子支付：电子支付有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付等六大类支付，网络支付是其中一类，而第三方支付则是网络支付的又一个分支。　　第三方支付：对于网络第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但业内认为，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前，第三方支付的代表有银联，也有很多网友熟悉的支付宝、首信、环讯、易拍、易宝等等。4.中国主要第三方网上支付平台   北京首信易支付（http://www.beijing.com.cn/）   银联电子支付（http://www.chinapay.com/）   云网支付（http://www.cncard.net/）    网银在线（http://www.chinabank.com.cn/）    中国在线支付（http://www.ipay.cn/）    快钱（http://www.99bill.com/）2005年是中国电子商务的安全支付年。中国电子商务在大规模的发展和应用的同时，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，电子支付市场热闹非凡，大有群雄争霸的趋势。国内网上支付平台服务比较知名的提供商主要有首信“易支付”、易达信动、云网等。其中，首信、易达信动等平台服务商的服务范围已跨越b2b,b2c,c2c等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。而云网则通过网络游戏虚拟货币为切入点，随着网络游戏在国内的兴起而迅速走红，成为电子支付行业的一匹黑马。“支付宝”、“安付通”等更多支付工具的不断加入，正在为这个新兴的业务领域不断添柴加火，我国在线支付业务的呈现出快速发展事态。1998年11月由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付（前身为“首都电子商城”），1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起。首信易支付是国内唯一具有政府投资背景的支付平台，2001年在香港联交所上市，注册资金为人民币2.9亿元。银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台。主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。银联网络支付（集团）有限公司，由中国银联股份有限公司控股，广州好易联支付网络有限公司和上海银联电子支付服务有限公司合并组建而成。银联电子支付服务有限公司（下称CHINAPAY）作为中国银联旗下的支付服务提供商，自2005年6月加入银联网络支付集团以来，一直保持强劲的发展势头，现已初步形成银行卡网上支付业务和终端接入服务两大业务格局，取得了良好的经济效益和社会效益，形成了较为稳定的盈利模式。2003年6月在中关村成立，凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。网银在线（北京）科技有限公司是2003年6月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。自成立以来，凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱公司(“快钱”)是目前国内领先的独立第三方支付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，拥有千万级注册用户。以电子邮件地址或手机号码为途径完成网上支付，是快钱在国内电子支付领域提出的一个全新理念。用户不必在互联网上向陌生人透露自己的各种私密信息，如姓名、银行卡帐号、开户地址等，只需凭借最简单易记的电子邮件地址或手机号码，就可以方便、快捷、安全的向任何人或商户收费或交费。快钱帐户提供了充值、收款、付款、提现、对帐、交易明细查询等功能。以“快钱”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品,支持互联网、手机和固话等多种终端。其中人民币网关支持银行卡支付、快钱帐户支付、电话支付、线下汇款等多种支付方式。快钱同中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国银联、招商银行、交通银行、中国光大银行、中国民生银行、中国邮政储汇局、华夏银行、兴业银行、中信银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、上海农村商业银行、广东发展银行、广州市商业银行、广州农村信用合作社等金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。快钱和多家国内外知名企业如网易、搜狐、百度、TOM、当当、柯达、神州数码、万网、国美、三联家电等公司达成战略合作。9.2电子货币 一、电子货币概况 二、银行卡支付 三、电子转账支付 四、电子现金支付1、什么是电子货币?所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子货币是利用银行的电子存款系统转移资金，从而实现其货币的价值。要素一、电子货币1）我国的电子货币产生2、电子货币的产生1987年1989年1990年1991年1993年2）我国的电子货币的发展3）中国异地电子资金传输1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金汇划；4）同城电子资金传输央行的同城资金清算系统到1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。3、电子货币的形式电子货币的形式是多种多样的。包括：1）银行卡2）电子支票3）电子现金银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。 1、信用卡（CreditCard） 是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户 信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。 信用卡可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。二、银行卡支付手段广州大学生股民炒股热降温几乎全被套 2、持卡人身份的识别方式:1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)通过密码来识别。 使用信用卡交易的好处：①携带方便，不易损坏。②安全性好。③可以进行电子购物。3、信用卡的种类发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额透支允许透支限额相对较大（我国为1万元）透支限额低（我国为5千元）持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡是集成电路卡的缩写，为法国人Roland于1970年所研制。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用4.信用卡的功能银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：5.银行卡的网上支付简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的功能在Internet上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。注意：只有支付方法电子化的银行卡（有平台，并且联网）可以用于网上支付。无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查1）无安全措施的信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户第三方代理人支付方式流程2）通过第三方代理人的支付商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户简单加密信用卡支付过程交易情况3）简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付业务过程第一阶段——完成客户的购物1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。4）商家通知客户业务是否已经完成。第二阶段——从客户帐目向商家帐目转帐1）商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱。第三阶段——通知客户应支付的款额，并为客户下帐。发卡机构根据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下帐，并通知客户。1、维萨国际组织（VISAInternational）全球通用，可在全球2200多万家标有VISA标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全球80多万台标有VISA标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取当地货币。同时可在全国有银联标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全国有银联标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取人民币。6、国际知名信用卡2、万事达国际组织（MasterCardInternational）1969年美国银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。四十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。7、信用卡网上支付实例介绍 1）FirstVirtual 2）SET 1）FirstVirtual FirstVirtual是最早使用的信用卡支付系统，主要由第一虚拟控股公司在94年发布。最早用于传输与销售相关信息。 FirstVirtual特点： FV采用将有关客户信用卡、商家开户行信息不在网上传递，而是通过电话、传真或邮件等方式传递给FV支付系统来解决安全问题。 例如顾客在FV支付系统注册后，系统会给每位顾客配备一个ID号和口令。之后，顾客付款时只需要将自己的ID号、口令等信息用电子邮件传动到FV营业网点结算即可。这种信息传递成本低、安全，使用面广。FirstVirtual支付系统模型 1、FV注册ID 2、获得ID 3、购物，发送ID 4、传输ID到FV验证 5、FV询支付意见 6、FV根据客户反应，向信用卡中心请求支付 7、FV通知支付结果 8、商家送货 9、FV与信用卡中心通过金融专用网结算，商家支付手续费客户③商家　　　　　　　　　　　　　　⑧①②⑤④⑦FirstVirtual支付系统　　　　　　　　　　　⑨⑥信用卡公司金融专用网　　　　　⑨客户开户行FV开户行商家开户行Internet 2）SET SET（安全电子交易协议）由VISA和MASTERCARD公司联合多家机构共同推出的支付系统。 SET特点： 为业务相互渗透的信用卡公司提供了统一安全通信标准，并实现了信息的保密、完整、认证性。 具体的SET支付系统操作流程图如下图所示SET网上支付模型 1、持卡人浏览商品，请求订单，并验证商家身份 2、客户选择信用卡支付 3、持卡人填写订单，发出购买请求（包括真实信用卡信息，持卡人支付承诺） 4、商家发出支付授权请求，发卡行垫付货款 5、商家将支付信息反馈持卡人，并组织发货 6、商家请求支付获取 7、客户可查询信用卡账户，归还发卡行垫付款项及利息①CA②③⑤客户Internet商家⑦支付网关④⑥金融专用网发卡行收单行④1.什么是电子支票所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。③大额资金在海外银行之间的资金传输。④每月从银行帐户中扣除电话费，等。二、电子支票2、电子支票支付方式 1）电子支票支付方式的业务流程 2）电子支票支付系统实例介绍 FSTC电子支票 3）电子支票能否透支开具？客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票1）电子支票的基本流程 （1）电子支票申请过程 ①客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。 ②客户开户行审核申请人资信状况，给予是否开通（2）电子支票系统的业务过程第一阶段——客户购买货物①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。②客户挑选货物，并向商家发出电子支票。③商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段——把支票存入商家的开户银行即商家把电子支票存入自己的开户行。第三阶段——不同银行之间交换支票。①商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。②交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。③客户的开户行为客户下帐。2）电子支票支付系统实例 FSTC电子支票（金融技术联合会） 为提高美国金融服务业竞争力，由美国银行、高校、研究机构及政府机构联合成立的非营利性组织。 主要内容：使用密码技术奖支票加密胡，用电子邮件等方式清算。电子支票与电子订单一起处理，并验证资金可用性和真实性。增加了灵活性和安全性。其流程如下图。FSTC电子支票支付系统结构示意图 1、付款人签发支票时，使用由电信设备公司生产的安全设备产生 2、生成电子支票通过安全电子方式传送 3、收款人收到支票后，利用票据交换清算支票。EPH的核心，完成支票处理向银行客户发放证书支付发起人InternetEPHEPH前端系EPH服务器统EPH证书服务器银行清算网络客户开户行商家开户行三、电子现金支付方式 1、电子现金 2、电子现金的种类 3、电子现金网上支付系统模型 4、电子现金带来的问题 5、电子现金支付系统实例1.电子现金电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 2．电子现金的种类 分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金(饭卡、购物卡、地铁卡、公交卡、油卡等） 用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”，这时候电子现金才起作用。 然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。 两种电子现金的比较： 数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便但是携带不便； 而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便。IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡1）IC卡的分类　　IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种（接触型IC卡由读写设