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银行从业资格考试公共基础知识汇总.doc

银行从业资格考试公共基础知识汇总

低头一吻
2010-08-13 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《银行从业资格考试公共基础知识汇总doc》,可适用于经济金融领域

银行业从业人员资格考试(公共基础)第章中国银行体系概况本章主要介绍中国银行体系基本概况。中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业全融机构组成。中国人民银行是中央银行在国务院领导下制定和执行货币政策防范和化解金融风险维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会(简称银监会)负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体是中国银行业的自律组织。中国的银行业金融机构包括政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)、大型商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行)、中小商业银行(股份制商业银行和城市商业银行)、农村全融机构(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社)以及中国邮政储蓄银行和外资银行。银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。中央银行、监管机构与自律组织中国银行中央银行是中国人民银行(thePeople'sBankofChinaPBC)成立于年。在年之前中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能。自年月日起中国人民银行开始专门行使中央银行的职能所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行。年月日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》(简称中国人民银行法》)中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。l职能年月日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能:“中国人民银行在国务院领导下制定和执行货币政策防范和化解金融风险维护金融稳定。”职责《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行职责:()发布与履行其职责有关的命令和规章()依法制定和执行货币政策()发行人民币管理人民币流通()监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场()实施外汇管理监督管理银行间外汇市场()监督管理黄金市场()持有、管理、经营国家外汇储缶、黄金储备()经理国库()维护支付、清算系统的正常运行()指导、部署金融业反洗钱工作负责反洗钱的资金监测背景知识:国家外汇管理局外汇管理是指一国政府授权国家货币全融管理当局或其他国家机关对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制措施。根据国务院“三定方案”国家外汇管理局的主要职责是:(一)设计、推行符合国际惯例的国际收支统计体系拟定并组织实施国际收支统计申报制度负责国际收支统计数据的采集编制国际收支平衡表。(二)分析研究外汇收吏和国际收支状况提出维护国际收支平衡的政策建议研究人民币在资本项目下的可兑换。(三)拟定外汇市场的管理办法监督管理外汇市场的运作秩序培育和发展外汇市场分析和预测外汇市场的供需形势向中国人民银行提供制订汇率政策的建议和依据。(四)制订经常项引汇兑管理办法依法监督经常项目的汇兑行为规范境内外外汇账户管理。(五)依法监督管理资本项目下的交易和外汇的汇入、会出及兑付。(六)按规定经营管理国家外汇储备。(七)起草外汇行政管理规章依法检查境内机构执行外汇管理法规的情况、处罚违法违规行为。(八)参与有关国际金融活动。(九)承办国务院和中国人民银行交办的其他事项。()负责金融业的统计、调查、分析和预测()作为国家的中央银行从事有关的国际金融活动()国务院规定的其他职责。中国人民银行为执行货币政策可以依照《中国人民银行法》第四章的有关规定从事金融业务活动。监管机构历史沿革与监管对象中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会(ChinaBankingRegulatoryCommissionCBRC)成立于年月。年月日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》并自年月日起正式施行。年月日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过了该法修正案。《中华人民共和国银行业监督管理法》(简称《银行业监督管理法》)第二条规定:“国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。”监管职责根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工银监会的具体职责是:()依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则()依照法律、行政法规规定的条件和程序审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围()对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理()依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则()对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管建立银行业金融机构监督管理信息系统分析、评价银行业金融机构的风险状况()对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查制定现场检查程序规范现场检查行为()对银行业金融机构实行并表监督管理()会同有关部门建立银行业突发事件处置制度制定银行业突发事件处置预案明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序及时、有效地处置银行业突发事件()负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表并按照国家有关规定予以公布()对银行业自律组织的活动进行指导和监督()开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动()对已经或者可能发生信用危机严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组()对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销()对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结()对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔()负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作()承办国务院交办的其他事项。监管理念、目标和标准银监会自成立以来为提高银行监管的有效性化解银行业风险促进银行业稳健发展采取了一系列措施在银行监管建设方面取得了积极进展其中最为突出的是提出了新的监管理念确立了明确的监管目标并提出了良好监管的标准。()监管理念在总结国内外监管经验的基础上银监会提出了银行业监管的新理念即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。①“管风险”即坚持以风险为核心的监管内容通过对银行业金融机构的现场检查和非现场监管对风险进行跟踪监控对风险早发现、早预警、早控制、早处置②“管法人”即坚持法人监管重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、防范和化解并通过法人实施对整个系统的风险控制③“管内控”即坚持促进银行内控机制的形成和内控效率的提高注重构建风险的内部防线④“提高透明度”即加强信息披露和透明度建设通过加强银行业金融机构和监管机构的信息披露提高银行业金融机构经营和监管工作的透明度。()监管目标监管目标是监管者追求的最终效果或最终状态。《银行业监督管理法》第三条规定:“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争提高银行业竞争能力。”在此基础上银监会结合国内外银行业监管经验提出了四个具体监管目标:①通过审慎有效的监管保护广大存款人和消费者的利益②通过审慎有效的监管增进市场信心③通过宣传教育工作和相关信息披露增进公众对现代金融的了解④努力减少金融犯罪。四个目标共同构成我国银行监管目标的有机体系。()监管标准为规范监管行为检验监管工作成效在总结国内外银行监管工作经验的基础上银监会提出了良好监管的六条标准包括:①促进金融稳定和金融创新共同发展②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力③对各类监管设限要科学、合理有所为有所不为减少一切不必要的限制④鼓励公平竞争、反对无序竞争⑤对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制⑥高效、节约地使用一切监管资源。监管措施()市场准入银行业金融机构的市场准入主要包括三个方面:机构、业务和高级管理人员。机构准入是指批准金融机构法人或分支机构的设立和变更业务准入是指批准金融机构的业务范围以及开办新的产品和服务高级管理人员准入是指对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准。()非现场监管非现场监管是指银监会根据审慎监管的要求通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料运用一定的技术方法研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况以及合规情况等发现其风险管理中存在的问题并对其稳健性进行评价。()现场检查现场检查是指银监会根据审慎监管的要求监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理的一种监管手段。()监管谈话银监会根据履行职责的需要可以与银行业金融机构的董事、高级管理人员进行监管谈话要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。()信息披露监管信息披露监管是指银监会要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。自律组织我国的银行业自律组织是中国银行业协会(ChinaBankingAssociationCBA)成立于年是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为银监会。凡经银监会批准成立的、具有独立法人资格的全国性银行业金融机构以及在华外资金融机构承认《中国银行业协会章程》均可申请加入中国银行业协会成为会员在民政部门登记注册的各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会承认《中国银行业协会章程》均可申请加入中国银行业协会成为准会员。协会宗旨中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨履行自律、维权、协调、服务职能维护银行业合法权益维护银行业市场秩序提高银行业从业人员素质提高为会员服务的水平促进银行业的健康发展。会员单位截至年月中国银行业协会共有家会员单位和家准会员单位。会员单位包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行。准会员单位包括各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会。组织机构中国银行业协会的最高权力机构为会员大会由参加协会的全体会员、准会员组成。会员大会的执行机构为理事会对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。理事会闭会期间常务理事会行使理事会职责。常务理事会由会长名、专职副会长名、副会长若干名、秘书长名组成。协会设监事会由监事长名、监事若干名组成。截至年月中国银行业协会设有个专业委员会即法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会。日常办事机构为秘书处。秘书处设秘书长名副秘书长若干名。银行业金融机构《银行业监督管理法》第二条规定:“本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。”政策性银行为促进“瓶颈”产业的发展促进进出口贸易支持农业生产优化并促进国家专业银行向商业银行的转化年我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。国家开发银行国家开发银行成立于年月成立时的主要任务是:按照国家的法律法规和方针政策筹集和引导境内外资金向国家基础设施、基础产业、支柱产业(称为“两基一支”)的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款从资金来源上对固定资产总量进行控制和调节优化投资结构提高投资效益。国家开发银行办理政策性金融业务实行独立核算自主、保本经营。国家开发银行经营和办理以下业务:管理和运用国家核拨的预算内经营性建设基金和贴息资金向国内金融机构发行金融债券和向社会发行财政担保建设债券办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷经国家批准在国外发行债券根据国家利用外资计划筹集国际商业贷款等向国家基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及其配套工程发放政策性贷款办理建设项目贷款条件评审、担保和咨询等业务为重点建设项目物色国内外合资伙伴提供投资机会和投资信息经批准的其他业务。中国进出口银行中国进出口银行成立于年月其主要任务是:执行国家产业政策和外贸政策为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。中国进出口银行主要的业务包括:办理出口信贷(包括出口卖方信贷和出口买方信贷)办理对外承包工程和境外投资类贷款办理中国政府对外优惠贷款提供对外担保转贷外国政府和金融机构提供的贷款办理本行贷款项下的国际国内结算业务和企业存款业务在境内外资本市场、货币市场筹集资金办理国际银行间的贷款组织或参加国际、国内银团贷款从事人民币同业拆借和债券回购从事自营外汇资金交易和经批准的代客外汇资金交易办理与本行业务相关的资信调查、咨询、评估和见证业务经批准或受委托的其他业务。中国农业发展银行中国农业发展银行成立于年月其主要任务是:按照国家的法律法规和方针政策以国家信用为基础筹集农业政策性信贷资金承担国家规定的农业政策性金融业务代理财政性支农资金的拨付为农业和农村经济发展服务。中国农业发展银行的主要业务是:办理由国务院确定的粮食、油料、棉花收购、储备、调销贷款办理肉类、食糖、烟叶、羊毛等国家专项储备贷款办理中央财政对上述主要农产品补贴资金的拨付为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户并办理拨付办理粮食、棉花、油料加工企业收购资金贷款办理粮食、棉花、油料产业化龙头企业收购资金贷款办理业务范围内开户企事业单位的存款办理开户企事业单位的结算发行金融债券办理保险代理等中间业务办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇售汇业务办理经国务院批准的其他业务。政策性银行的改革年月召开的全国金融工作会议决定按照分类指导、“一行一策”的原则推进政策性银行改革首先推进国家开发银行改革全面推行商业化运作主要从事中长期业务对政策性业务要实行公开透明的招标制。这为政策性银行的改革指明了方向。大型商业银行国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家分别简称工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行(见表)。改革开放以后中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行逐步得以建立、恢复和发展曾被称为四大专业银行其分工是:工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务农业银行专门经营农村金融业务中国银行专门经营外汇业务并管理国家外汇建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务。随着中国金融改革的不断深入四大银行的“专业”色彩越来越少逐渐演变为综合类的商业银行并合称“四大国有银行”或“四大行”。随着四家银行改制进程的不断深入以及交通银行的发展壮大从同质同类机构监管的角度这五家银行统一归为“国有及国有控股大型商业银行”并称为“大型商业银行”或“五大行”。l中国工商银行年月国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能同时建立中国工商银行(IndustfialandCommercialBankofChinaICBC)承办原来由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。年月日中国工商银行正式成立。年月日中国工商银行整体改制为股份有限公司并于年月日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。中国农业银行为了加强国家对支农资金的管理适应农村经济体制改革的需要年初中国农业银行(AgriculturalBankofChinaABC)得以恢复成为专门负责农村金融业务的国家专业银行。年月召开的全国金融工作会议决定:“稳步有序地推进中国农业银行股份制改革强化为‘三农’服务的市场定位和责任实行整体改制充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势更好地为‘三农’和县域经济服务。”这为中国农业银行的改革确定了方向和路径。中国银行中国银行(BankofChinaBOC)于年成立至年中华人民共和国成立的年间曾先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行并将分支机构拓展到海外。年中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。年随着金融体制改革的深化中国银行成为国有独资商业银行。年月日中国银行整体改制为股份有限公司并于年月日在香港联合交易所上市于年月日在上海证券交易所上市。中国建设银行中国建设银行(ChinaConstructionBankCCB)原名为中国人民建设银行于年月日正式成立曾隶属财政部。年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。年月日中国建设银行整体改制为股份有限公司并于年月日在香港联合交易所上市。交通银行交通银行(BankofCommunicationsBOCOM)年月日重新组建是新中国第一家全国性的股份制商业银行于年月日在香港联合交易所上市于年月日在上海证券交易所上市。中小商业银行中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。l股份制商业银行截至年月日作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括家商业银行即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(见表)在国有银行陆续完成股份制改造、城市商业银行也按股份制原则进行组建并且逐步跨地区经营的背景下继续运用“股份制商业银行”这个名词来特指上述家银行已经不再准确。但由于习惯加上暂时没有别的名称来概括这类具有独特历史渊源的银行因此我们在这里仍然使用这一名称。适应经济结构变化发展起来的股份制商业银行一方面在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求大大丰富了对城乡居民的金融服务方便了百姓生活另一方面又打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高带动了整体商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。同时股份制商业银行按照股份制原则建立和运行在经营管理方面不断创新是很多重大措施的“试验田”从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。城市商业银行城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。年第一家城市信用社在河南省驻马店市成立其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。年城市信用社在大中城市正式推广数量急剧增长。年初还不到家年底增加到了家年底进一步上升到了家。城市信用社的迅猛发展在相当程度上缓解了集体企业、私营企业、个体工商户“开户难、结算难、借贷难”的矛盾有力地促进了小企业发展和当地经济繁荣成为地方经济发展的重要力量。但是大多数城市信用社的组织体制和经营运行机制背离了信用合作制原则成为面向全社会的小型商业银行。由于规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等原因其抗风险能力较弱的问题逐渐显现。为了化解城市信用社的风险同时促进地方经济的发展年国务院决定通过合并城市信用社成立城市合作银行。年考虑到城市合作银行已经不具有“合作”性质正式更名为城市商业银行。近几年城市商业银行呈现出三个新的发展趋势:一是引进战略投资者。截至年月已经有上海、南京、西安、济南、北京、杭州、南充、天津、宁波九家城市商业银行引进了境外战略投资者在引进资本的同时引进了先进的银行管理经验和技术。二是跨区域经营。年月日上海银行宁波分行开业成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构。年月日北京银行天津分行开业把我国城市商业银行的跨区域经营又往前推进了一步。三是联合重组。年月日安徽省内的家城市商业银行和家城市信用社在市场和自愿的基础上合并重组而成的徽商银行正式成立拉开了城市商业银行合并重组的序幕。年月日由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、盐城、连云港的十家城市商业银行根据公平自愿原则组建的江苏银行开业标志着我国城市商业银行的合并重组迈上了一个新台阶。农村金融机构农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的而村镇银行和农村资金互助社是年批准设立的新机构。l农村信用社、农村商业银行和农村合作银行在新中国成立初期根据中央推行合作化运动的指示生产、供销、信用三大合作社在农村迅速推开到年底由农民“自愿人股”全国共成立农村信用社万多个绝大部分地区实现了“一乡一社”。世纪年代国家决定把信用社交给国家银行管理先是交给中国人民银行管理后来交给中国农业银行管理。在国有银行的领导下信用社的业务虽然得到了一些恢复但作为国家银行的基层机构信用社缺乏基本的自主权实际上已经走上了“官办”的道路。年国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性(合称“三性”)把农村信用社办成真正的合作金融组织。此后在农业银行的领导下信用社开始了以“三性”为主要内容的改革。年《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出建立和完善以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系决定农村信用社与农业银行脱钩要办成农民人股、社员民主管理、主要为人股社员服务的真正的合作金融组织并决定“在城乡一体化程度较高的地区已经商业化经营的农村信用社经整顿后可合并组建农村合作银行”。年月农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开提出用三年至五年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。年月日全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。年月日我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。截至年底全国共批准家农村银行类机构开业其中农村商业银行家农村合作银行家。村镇银行和农村资金互助社年月日银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》。依据这两个规定村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿人股组成为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。经批准村镇银行可经营下列业务:吸收公众存款发放短期、中期和长期贷款办理国内结算办理票据承兑与贴现从事同业拆借从事银行卡业务代理发行、代理兑付、承销政府债券代理收付款项及代理保险业务经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融人资金作为资金来源。农村资金互助社的资金应主要用于发放社员贷款满足社员贷款需求后确有富余的可存放其他银行业金融机构也可购买国债和金融债券。农村资金互助社可以办理结算业务并按有关规定开办各类代理业务。农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。中国邮政储蓄银行年月日经国务院同意银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。年月日中国邮政储蓄银行挂牌。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。我国邮政储蓄是在年经济出现比较严重的通货膨胀形势下开始恢复并开办的当时的主要目的是回笼货币。最初的邮政储蓄业务实际上是邮政部门代理人民银行经办储蓄。从发展规划来看新成立的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络经营按照公司治理架构和商业银行管理的要求建立内部控制和风险管理体系实行市场化经营管理。中国邮政储蓄银行的市场定位是充分依托和发挥网络优势完善城乡金融服务功能以零售业务和中间业务为主为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务与其他商业银行形成互补关系支持社会主义新农村建设。外资银行外资银行进入新中国始于刚刚改革开放的年。当年日本输出人银行在北京设立代表处这是我国批准设立的第一家外资银行代表处。年月日我国正式加入世界贸易组织(WTO)。按照加入世界贸易组织承诺的时间表逐步开放外资银行经营人民币业务的地域范围和客户对象范围。年月日我国加人世界贸易组织的过渡期结束国务院颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》(简称《外资银行管理条例》)及银监会发布的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》正式生效取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制允许外资银行对所有客户提供人民币服务取消对外资银行在华经营的非审慎性限制标志着中国正式全面开放银行业。根据《外资银行管理条例》外资银行是指依照中华人民共和国有关法律、法规经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构:一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行外国银行分行外国银行代表处。其中外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。按照《外资银行管理条例》外商独资银行、中外合资银行按照银监会批准的业务范围可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务经中国人民银行批准可以经营结汇、售汇业务。外国银行分行按照银监会批准的业务范围可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。因此外资银行若想与中资商业银行一样经营全面的外汇和人民币业务即享受国民待遇必须设立具有独立资格的法人银行即外商独资银行或中外合资银行。据银监会统计截至年月末在中国注册的外国独资和合资法人银行业机构共家下设家分支行及附属机构个国家和地区的家外国银行在中国个城市设立了家分行和家支行个国家和地区的家外国银行在中国个城市设立了家代表处。在华外资银行的本外币资产总额为亿美元占中国银行业金融机构总资产的%。此外共有家外资金融机构注资人股了我国的家商业银行。非银行金融机构由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。金融资产管理公司年我国为了管理和处置国有银行的不良贷款成立于信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司分别收购、管理和处置四家国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。自年月日起实施的《金融资产管理公司条例》第二条规定:“金融资产管理公司是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。”同时第三条规定了其经营目标:“金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标依法独立承担民事责任。”目前四家资产管理公司已完成了处置政策性不良资产的任务正在探索实行股份制改造及商业化经营。信托公司信托的本来含义是“受人之托代人理财”。年新中国第一家信托投资公司中国国际信托投资公司成立。在信托投资公司发展最高峰的年底我国信托公司的数量达到l多家。然而我国社会信用体系的缺乏造成了信托业的先天不足信托业一直陷于“发展一违规一整顿”的怪圈已先后经过五次大规模的清理整顿。自年月日起施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。企业集团财务公司依据年月日修订后实施的《企业集团财务公司管理办法》企业集团财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团的资金使用效率为目的为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构它的服务对象限于企业集团成员不允许从集团外吸收存款为非成员单位提供服务。母公司有义务在所属财务公司出现支付困难的情况下负责提供资金满足支付需要。金融租赁公司依据自年月日起施行的《金融租赁公司管理办法》金融租赁公司是指经银监会批准以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用向承租人收取租金的交易活动。汽车金融公司汽车金融公司是指从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。依据自年月日起施行的《汽车金融公司管理办法》中国的汽车金融公司是指经银监会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。《汽车金融公司管理办法》规定经银监会批准汽车金融公司可以从事以下部分或全部的业务:接受境内股东单位个月以上期限的存款提供购车贷款业务办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款转让和出售汽车贷款应收款业务向金融机构借款为贷款购车提供担保与购车融资活动相关的代理业务以及经银监会批准的其他信贷业务等。货币经纪公司按照自年月日起施行的《货币经纪公司试点管理办法》在我国进行试点的货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的通过电子技术或其他手段专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务并从中收取佣金的非银行金融机构。它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务不得从事任何金融产品的自营业务。背景知识:中国投资有限责任公司中国投资有限责任公司(ChinalnvestmentCorp简称中投公司)年月日宣告成立注册资本金为亿美元。中央汇金投资有限责任公司作为全资子公司整体并入中投公司。中投公司对外以境外金融组合产品为主开展多元投资实现外汇资产保值增值。对内则继续代表国家履行国有金融机构出资人的职能进行国有金融机构改革实现国有金融资产的保值增值。其他非银行金融机构中国证监会监管的非银行金融机构主要包括证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等。中国保监会监管的非银行金融机构主要包括财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等。第章银行经营环境本章概要本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。经济环境经济环境银行是在经济发展过程中产生的其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。宏观经济运行宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。经济发展水平反映一国和地区商品经济的发育程度和总体经济实力进而决定全社会可供银行利用的资金(及其他资源)的富余程度以及经济主体对借贷资金和服务的需求程度从而决定银行的资金实力、业务种类和经营范围。经济发展的状况和前景既影响经济主体的收入和资产价值也影响其对未来的信心从而对银行的经营管理产生直接影响。宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标一般包括四个即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。()经济增长与国内生产总值经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果即指在一国的领土范围内本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产一般以“常住居民”为标准只有常住居民在一年内生产产品和提供劳务所得到的收入才计算在本国的国内生产总值之内。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。()充分就业与失业率充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比劳动力人口是指年龄在岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口在一定的劳动年龄内有劳动能力无业而要求就业并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。()物价稳定与通货膨胀率物价稳定是要保持物价总水平的大体稳定避免出现高通货膨胀。衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀率。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。对通货膨胀的衡量可以通过对一般物价水平上涨幅度的衡量来进行。一般说来常用的指标有三种:消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。由于这三种指标在衡量通货膨胀时各有优缺点并且所涉及商品和劳务的范围、计算口径不同即使在同一国家的同一时期各种指数所反映的通货膨胀程度也不尽相同。在衡量通货膨胀时消费者物价指数使用得最多、最普遍。与通货膨胀一样通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现是物价持续、普遍、明显地下降对整个经济增长也同样有着不利的影响。()国际收支平衡与国际收支国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内既无巨额的国际收支赤字又无巨额的国际收支盈余。国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等)是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支的衡量指标有很多其中贸易收支(也就是通常的进出口额)是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段:繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。在危机阶段生产缩减商品滞销企业资金周转困难从而造成商业银行的负债规模严重下降信用投放能力锐减经营利润也大幅度下降甚至出现亏损。在经济复苏阶段企业开始进行大规模投资和固定资产更新生产经营活动趋于正常利润增加对借贷资金的需求也显著扩大商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。进人高涨阶段以后生产发展迅速市场兴旺社会购买力上升企业的经营规模不断扩大投资数额显著增加利润激增这时商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。因此一般来说如果经济处于繁荣时期银行业整体的经营状况就会比较好如果经济处于严重的衰退之中那么银行业整体上也难以保持健康。经济结构经济结构是指从不同角度考察的国民经济构成一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。经济结构对商业银行既有直接影响也有间接影响。从直接的角度来看经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。从间接的角度来看经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。在此我们主要讨论我国产业结构和消费投资结构中所存在的主要问题及其对商业银行的影响。产业结构国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。年月日国家统计局发布通知对年制定的关于三个产业的划分进行了修订将三个产业的划分范围调整为:第一产业是指农、林、牧、渔业第二产业是指采矿业制造业电力、燃气及水的生产和供应业建筑业第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业具体包括:交通运输、仓储和邮政业信息传输、计算机服务和软件业批发和零售业住宿和餐饮业金融业房地产业租赁和商务服务业科学研究、技术服务和地质勘察业水利、环境和公共设施管理业居民服务和其他服务业教育卫生、社会保障和社会福利业文化、体育和娱乐业公共管理和社会组织国际组织。第三产业在国民经济中所占比重较低是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。商业银行中间业务主要是服务业务其发展取决于社会经济主体对银行服务的需求由于我国经济主要是传统的第一产业、第二产业而且其增长方式又主要是粗放式的因此对银行服务的需求很有限银行中间业务的发展也会受到限制。消费投资结构从支出角度来看GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中消费包括私人消费和政府消费两部分投资也称为资本形成包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是私人购买住房的支出包含在投资的固定资本形成中不包含在私人消费之中。在中国推动整个经济增长的主要力量是投资而私人消费对经济增长的贡献较小这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业业务内容是批发业务的结构。我国许多商业银行都提出向零售方向发展的经营战略但是否能够最终实现这一战略转型以及实现的速度将取决于我国从总体上启动和提升国内个人消费需求的程度。经济全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加通过国际分工在世界市场范围内提高资源配置的效率从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。近年来随着国际分工合作的深化和世界产业结构的调整以及信息技术等高科技的普遍应用世界各国的经济联系和相互依赖日益加深国际贸易和跨国投资快速发展经济全球化的趋势愈加明显。经济全球化和金融全球化相互促进推动了金融市场国际化的快速发展。金融管制逐步放松国内外金融市场之间的联动更加紧密资本在全球各国、各地区的流动更加自由。跨国兼并浪潮风起云涌跨国集团和跨国金融机构活跃于全球金融市场在全球范围内从事各项业务调度和配置资源在一定程度上带动了金融业务的全球化。经济全球化以及由此导致的金融全球化必然引起为经济发展服务的银行的全球化并由此对银行带来巨大影响。金融环境金融市场金融市场的功能金融市场是金融工具交易的场所主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场等。金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。()货币资金融通功能融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会另一方面也为资金的富余方提供了投资机会即为资金的需求方和供给方搭起了一座桥梁。()优化资源配置功能通常货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景是引导货币资金流动和配置的理想工具。()风险分散与风险管理功能金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险。()经济调节功能金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。()定价功能金融市场具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能并通过调节价格引导资源配置。金融市场的种类按照不同的标准金融市场可以划分为许多不同的种类。()按期限划分按金融工具的期限划分金融市场可分为货币市场和资本市场。①货币市场货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场。货币市场上融通的资金主要用于周转和短期投资因为其偿还期短、流动性强、风险小与货币相差不多此类金融工具往往被当做货币的替代品这也是它为什么会被称为“货币市场”的原因。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。②资本市场资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场主要包括债券市场和股票市场。在资本市场上发行主体所筹集的资金大多用于固定资产的投资偿还期长流动性相对较小风险相对较高被当做固定资产投资的资本来运用因此被称为“资本市场”。()按具体的交易工具类型划分按具体的交易工具类型划分金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。()按交易的阶段划分按金融工具交易的阶段来划分金融市场可分为发行市场和流通市场。①发行市场发行市场也称为初级市场或一级市场是债券、股票等金融工具初次发行供投资者认购投资的市场。②流通市场流通市场也称为二级市场是对已上市的金融工具(如债券、股票等)进行买卖转让的市场。()按交割时间划分按成交后是否立即交割划分金融市场可分为现货市场和期货市场。①现货市场现货市场是当日成交当日、次日或隔日等几日内进行交割(即一方支付款项、另一方交付证券等金融工具)的市场。②期货市场期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间(如二个月、两个月、三个月或半年等一般在一个月以上、一年之内)进行的市场。()按交易场所划分按交易活动是否在固定的场所进行金融市场可分为场内交易市场和场外交易市场。①场内交易市场场内交易市场又称为有形市场是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场例如股票交易所。②场外交易市场场外交易市场又称为柜台市场或无形市场指没有固定交易场所的市场交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。我国的金融市场我国金融市场从世纪年代起步经过二十多年的发展形成了一个初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。从市场类型看由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场由债券市场和股票市场等组成的资本市场以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看以银行间市场为主体的场外交易市场与以交易所市场为主体的场内交易市场相互补充共同发展。()货币市场我国金融市场的发展是从年同业拆借市场开始的。年月全国统一的同业拆借市场形成年月依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场成为金融机构管理流动性和中央银行公开市场操作的重要平台。()资本市场年底上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立标志着我国股票市场正式形成。年月银行间债券市场成立并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。目前我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外交易市场与交易所市场并存的资本市场。()其他市场年月全国统一的银行间外汇市场建立并逐渐成为境内金融机构进行外汇交易的主要市场。年月上海黄金交易所成立目前已初步形成了以黄金交易所为主要交易平台、商业银行柜台交易为补充的黄金市场架构。我国的商品期货市场起步于世纪年代初目前已有上

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新课改视野下建构高中语文教学实验成果报告(32KB)

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