国内外商业银行房地产贷款风险管理比较分析

2003年 总第106期 学 术 交 流 Academic Exchange Jan，2003 Serial No. 106 No. l ? ? ?? 国内外商业银行房地产贷款风险管理比较研究 李恩辕 ，王妙英 (哈尔滨工业大学 管理学院，黑龙江 哈尔滨 150090 〔摘 要」商业银行房地产货款业务是商业银行资产业务的重要组成部分。目前，最大的 金融风险是商业银行货欲风险，尤其是商业银行房地产货赦风险，因此，风险管理就显得非常 重要和必要 【关键词〕贷款风险管理;X险货款出售;货款证券化. 【中图分类号I F832.45 「文献标识码]A 〔文章编号」1000- 8294(2003)01 - 0099 - 03 金融业与房地产业渊源极深.具有天然的密切联系。金融业渗透到房地产业、金融资本与产业资本 相结合，是商品经济发展到一定程度的必然结果。随着现代经济的发展，银行介人房地产业的资金渐为 庞大，贷款风险管理亦随之不断更新发展，但是由于存在历史和现实的原因，致使目前国内外商业银行 房地产贷款风险管理发展水平不同、差距很大。 一、国外商业银行房地产贷款风险管理借鉴 20世纪80年代以来，美国银行预防和控制贷款风险的经验主要有两个方面，如图1所示。在房地 产贷款风险管理方面除了采用以上措施外，美国商业银行一个最成功的经验则是.— 房地产抵押贷款 证券化，其模式见图2所示。美国是世界上实行房地产抵押贷款证券化最早、最成功的国家，自20世纪 70年代到现在其房地产抵押市场已成为世界规棋最大的房地产金融市场。 圈1美国银行贷掀风险管理的经验 〔收稿日期」2002-08-06 〔作者简介〕李恩辕(1947一)，男，辽宁沈阳人，哈尔滨工业大学管理学院教授，从事房地产开发与经营、艺城经济 学研究 99 万方数据 图2 美国房地产抵押贷欲证券化模式 1999年11月4日，美国国会最后通过了金融现代化法案，为金融业引入了新的竞争机制，使商业银 行可以拓宽业务领城，为其预防和化解贷款风险提供了新的机遇。 瑞典银行实行总分行制，总行和分行都是独立核算中心，总行对各分行贷教风险的干预由不良贷款 的制约机制通过利益再分配表现出来，即如果各分行的贷款逾期60天，则该笔贷款的全部债权债务都 移交到总行的资产保全部处理，其认真分析后区分贷款不同情况则分别采取积极催缴、债务重组、风险 贷欲出咨和诉诸法律等方式努力清收逾期贷软，但同时各分行要向总行交纳一笔罚金，作为贷款管理不 善的惩罚。由于各分行是独立核算的实体，因此这种利益制约机制的有效性是相当明显的。正是在这 种机制的作用下，借助完普的金融市场休系，瑞典银行的贷款风险得到了有效地控制，保证了对不良贷 款的及时处理。 此外，在20世纪90年代末所发生的亚洲金融危机中，危机国家商业银行处理贷款风险亦奇招迭 出。如危机发源地的泰国，其处理不良资产的做法可概括为如下三点: 首先，出曹不良资产给愿意承担风险的第三方，以转移贷款风险:其次，与借款企业协商或按照法院 裁定通过以借款企业资产清偿债务、以债务转为资本和修改其他债务条件等方式进行债务重组;最后， 通过增加银行资本金(提取呆账准备金、再筹资和政府注资)来冲销不良资产。 总之，国外各商业银行对房地产贷款风险管理一般具有风险贷款出售、风险贷款证券化、银行跨业 经营等做法。 二、国内商业银行房地产贷款风险管理与国外的差距及其改进 1.国内商业银行房地产贷歌风险管理与国外的差距 国内商业银行房地产贷款风险管理与国外的差距主要有如下方面: (1)贷款风险管理愈识不强。西方银行业强调贷欲风险管理是一种主动的、预防性的管理，而不是 被动的、事后的管理。他们在发放房地产贷款前，会采用各种有效方法从多个渠道收集有关借款人的各 方面资料，在放贷后仍会随时密切关注借款人所发生的可能会影响到贷欲安全的事情。而我国银行业 的贷款风险管理比较被动，主要表现为风险贷软存量调整和化解，发放房地产贷款前对借款人了解不够 深人，放贷后对企业经营动向很少关心，风险意识薄弱。 1t)0 万方数据 (2)贷款风险管理机制不健全。国外商业银行一般都建立有专门的贷款风险管理部门，专职处理房 地产贷款风险，这样有利于明确责任、提高效率。国内银行对风险管理则比较松散，尚未形成一整套贷 款风险管理运作机制，风险责任不明确，难以采取有效措施防范和化解风险。 (3)贷款风险管理信息化水平低，防范和化解方式单一。国外商业银行由于金融市场体系比较完 善，信息化程度较高，以致房地产货款风险防范和处理方式比较灵活多样，比如将房地产贷款证券化、出 售风险贷款、跨业经营分散风险、利用信贷衍生交易转移风险等。国内金融市场体系发展很不完善，而 且商业银行信息化水平普遍较低，防范和化解风险手段落后，一般靠积极催缴，近几年来才加大了拍卖 和担保力度。 2.对国内商业银行房地产贷款风险管理改进建议 国内商业银行应努力借鉴国外同行风险管理的成功经验，建立健全房地产贷款风险管理运作机制， 具体可从如下方面着手。 (1)树立以人为本、人与 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 并重的贷款风险管理思想，强化员工贷款风险管理意识。贷款风险管 理是一种软管理，强调的是通过行为主体— 贷款风险管理人员，借助于管理载体或管理手段— 管理 制度、操作规程、实施细则等内控制衡机制，对客体 一借款人的资信情况、借款以及使用、还本付息等 进行全方位监管，以保证资金安全的动态管理过程。所以，人的因素是第一位的，人的综合素质高，责任 心强，外加对其约束，他就能自觉坚持制度，尽职尽责搞好房地产贷款风险管理工作。 (2)推行风险贵任管理，建立健全贷款风险管理机制。商业银行应当建立房地产贷款风险管理委员 会，以统一管理、集中控制全行所有授信品种、岗位和部门，并在此前提下，设立一个专职贷款风险管理 部门来处理委员会的各项日常事务，行使秘书职能。商业银行应在委员会的领导下推行风险责任管理， 逐步建立完备的经济、金融信息网络和贷款风险监控预警系统;建立对贷款项目责任人实行责权利和奖 惩紧密挂钩的负责制，提高资产质量考核在综合考核指标体系中的比重;建立同国内外金融和社会中介 机构结合的信用评估体系，并努力提高其科学性、社会 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 性和国际适用性等。 (3)建立通畅的电脑网络体系，提高信息化水平。先进的科技手段是商业银行竞争的一个制高点， 世界已进人一个飞速发展的网络时代。商业银行要增强房地产贷款风险管理水平，就必须建立上下左 右通联的电脑网络，没有这个网络.就不可能建立稳固的客户群，资金流动就不可能快捷畅通，风险监控 也不可能及时。因此商业银行要借鉴、引进国外同业先进的经验和系统，用计算机操作系统提高服务质 量和效率，以确保贷款安全。 (4)注重开发信贷资产衍生产品，多渠道防范和化解贷款风险。当前，金融产品创新的浪潮日益高 涨，我国商业银行应借鉴国外商业银行房地产贷款风险管理的先进经验，结合自身资源实际和市场发展 不断加大金融产品创新力度，注重开发信贷资产衍生产品，尽可能通过发放抵押和担保贷款、出曹风险 贷款、将房地产贷款证券化等多种方式促进信贷资金的投放，井有效地抑制资产增量风险，化解和消除 资产存量风险来保证贷款安全。 A Comparative Study on the Risk Control Over Real-estate. Loan Issued by Domestic and Foreign Commercial Bank LI En一yon, WANG Miao一ying (Management Squad, Harbin Institute of Technology, Harbin Heilongjimg 150090, China) Abstract: The real-estate loan is a vital component of asset business in commercial bank. Current- ly, the risk of loan, especially that of real estate remains the major financial risk. Thus, it is neces- sary to strengthen risk control. Key words: control over loan risk, sale of risk loan, loan securities 〔责任编样:刘 阳乡 101 万方数据