30年后,你拿什么养活自己？(上班族的财富人生规划课)

30年后，你拿什么养活自己？（上班族的财富人生规划课） 请打分！ 30年后，你拿什么养活自己？（上班族的财富人生规划课） 钱小俊是一位时尚的“月光族”，他有一份令人羡慕的高薪工作和一个幸福的家庭，虽然是按揭贷款，但也是有房有车一族，生活也算是丰衣足食。可是一场梦境、一个自称财富精灵的人的出现彻底改变了他的生活，颠覆了他固守了30年的思想。于是，在财富精灵和理财专家的指引下，他开始了自己的人生规划…… 理财是成功规划人生的第一步——而这恰恰是学校里从未教导我们的最重要的一课！富人都是聪明人，但聪明人却不一定都是富人！三大财富管理师将自己多年的心血、理财经验、人生规划的智慧融进书中，许多人在看过这本书后，恨不得重新活过一遍！在韩国，有超过100万人在读完此书后决定理财，开始为30年后的生活做准备：一位20多岁的高薪白领女性丢掉了“名牌包包控”的外号，一位年近40的男子悔恨自己没有更早看到这本书…… 作者: [韩] 高得诚 郑成镇 崔秉熙 出版: 广西科学技术出版社 类型: 连载 关键字: 理财 人生规划 钱小俊 财富管理师 刘彦斌 目录及序言 刘彦斌推荐序 理财是为明天的生活存储今天的财富 /3编者序 今日的准备，决定未来的30年 /6 前言 这就是你所需要的 /10 Chapter 1 30年后，遇见快乐富足的自己 /19未来30年你将面临什么 /20你将以何种姿态面对未来 /2330年后，你拿什么养活自己 /25机会只留给准备好“治富”的人 /29留足过冬的粮食比什么都重要 /33理财规划就是生涯规划 /39邂逅财富精灵 /43理财就是理人生 /47现在的60万等于30年后的1000万 /55投资自己 最稳当的赚钱方法 /59用对方法，开启人生崭新旅程 /66 Chapter 2 如何投资比做多少投资重要 /71制定富足一生的 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 /72绘制一张希望的地图 目标资金的准备 /78理财规划越早越好 /89实现无忧人生5步骤 /95检视你拥有的资产 /102量入为出 致富的不二法门 /107真正对子女负责的教育投资 /120薪水族最佳理财方法大揭秘 /125潜能开发致富 副业与创业 /130 Chapter 3 向专家学习致富之道 尽早精通理财方法 /133找到诀窍，理财就是这么简单 /134复利的威力胜过原子弹 /140复利，时间就是金钱 /146理财规划，一寸光阴一寸金 /150物价上涨，财富增长最危险的敌人 /154 思维模式的转换 从储蓄的时代到投资的时代 /158风险是获得收益不可或缺的工具 /161管理基金，管理人生 /165不同时期，不同投资战略 /174幸福家庭大计 /180财富人生由此启动 /184 Chapter 4 重新设定“财富调节器” /187现在开始，向贫穷说再见 /1888道关卡，开启财富自由之门 /19020多岁，投资自己，培养“治富”能力 /20830多岁，贷款投资要慎思 /21340多岁，资产结构调整需重视 /21950多岁，投资方向转移是重点 /226 Chapter 5 薪水族晋级富豪十大必学要诀 /231要诀 1 在自己的工作上获得成功 /232要诀 2 笑到最后才是最终胜利者 /235要诀 3 打败吃钱怪兽 物价上涨 /238要诀 4 拖得越久，负担越大 /241要诀 5 子女教育资金与养老资金的均衡 /243要诀 6 安全的投资产品不等于安全的未来 /245要诀 7 加强对闲置资金的管理 /247要诀 8 视“变化”为常态，时刻做好准备 /250要诀 9 每年制作一次财务状况表 /252要诀 10 保持健康，享受人生 /254 理财是为明天的生活存储今天的财富 理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。而养老是一个人最重要的生活目标，我经常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。这本《30年后，你拿什么养活自己?》也是我常常提及的话题，也是每个人都应该关心的问题，因为它关系到每个人的生活幸福。流畅的形文，精实的内容，中肯的建议是好书应有的三大特点，这本书全包括了。因此我希望大家都来看看这本书，相信你一定能满载而归。 一个人到60岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。“养儿防老”这句老话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化。因此，你要想晚年生活无忧，就必须提早做好准备。我认为一个人应该在35岁开始为自己存储养老金，35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车。一个人在35岁之后，随着事业的稳定发展，收入逐步增加，用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了自己养老，次要目的是为了子女的教育费用。一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。那么怎样储备养老金呢？我认为主要有以下几种方法： 第一，储蓄。银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。 第二，储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。 第三，社会养老保险。社会养老保险是政府推出的保险制度，人人都可以参与，人人都应该参与。社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。 第四，股票和基金。股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式，非常适合储备个人养老金。中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富。 第五，房地产。房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。但是，由于房地产投资需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士。 我提出的储备养老金的方法和书中提及的方法基本上是一致的，虽然不同国家的制度有差异，但这本书对于中国大众也同样具有启发性、指导性，因此，我真的希望大家都能静下心来认真看看这本书，提早为自己30年后的生活做准备，让自己有一个幸福祥和的人生。 编者序 今日的准备，决定未来的30年 小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金？你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金？ 假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。而且，如果您的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。 接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金 400万元，这其中，还不包括你买房买车以及子女的教育费用！ 25年，400万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实，你大可不必这么慌张，因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策，助你成功跨越穷人与富人，落魄与殷实的分水岭！ 请跟我一起来看这个表格：每月1000元，30年后换来600万 年龄 年度 每月投资金额（元） 各年度投资本金（元） 每年回报率15% 总金额（元） 31 1 1000 12000 1.15 13800 2 1000 25800 1.15 29670 3 1000 41670 1.15 47921 4 1000 59921 1.15 68909 5 1000 80909 1.15 93045 40 10 1000 243645 1.15 280191 11 1000 292191 1.15 336020 12 1000 348020 1.15 400223 13 1000 412223 1.15 474056 14 1000 486056 1.15 558965 15 1000 570965 1.15 656610 16 1000 668610 1.15 768901 17 1000 780901 1.15 898036 18 1000 910036 1.15 1046542 19 1000 1058542 1.15 1217323 50 20 1000 1229323 1.15 1413721 21 1000 1425721 1.15 1639580 22 1000 1651580 1.15 1899317 23 1000 1911317 1.15 2189014 24 1000 2210014 1.15 2541516 55 25 1000 2553516 1.15 2936544 26 1000 2948544 1.15 3390825 27 1000 3402825 1.15 3913249 28 1000 3925249 1.15 4514036 29 1000 4526036 1.15 5204942 60 30 1000 5216942 1.15 5999483 30岁的你，现在只需每个月投资1000元，30年后，也就是当你60岁时，就可以换来600万！600万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生！ 或许你会犯难：30岁，正值而立之年，你需要买房买车，筹备结婚等等，没有办法每个月攒下1000元，推迟10年，从40岁开始行不行？答案是，行，但是你将损失450万！30岁开始每月1000元，投资30年，收益是600万，你知道40岁开始每月1000元，投资20年，收益是多少吗？1413721！只是推迟10年，你的收入相差至少450万！ 时间，从来不等人，如果你从看到这本书开始，跟随顶级理财师规划你的财富人生，我相信，不用30年，10年后，你就可以从容面对人生，笑傲退休 前言 这就是你所需要的 如果你20几岁，请你一定要看这本书。如果你30来岁，那还不算晚，这本书更非看不可。如果你已40多岁或50岁出头，虽然晚了一些，不过还有机会，也许你能从书中找到捷径。万一你已55岁以上或60来岁，希望你一定要建议你的子女看这本书。 人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中的我们却时常要为柴米油盐发愁，甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光，给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人的答案是越年轻越好，年轻时多吃苦受累，年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去的辛苦是为了现在，现在的劳累是为了将来的安乐，“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济来源的晚年如果身无分文，这样的退休生活是否会太过凄惨？因此，这就需要我们为过上不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。 那么，我们必须为之提前做好准备的退休生活到底有多长？书名中的“30年”可能会让人感觉稍长，根据我们周边人群的晚年时间（从退休后到死亡）来判断，大部分人会回答说晚年时间为15~20年。以韩国为例，男子上班族的平均晚年时间为17年，单就男性来看，15~20年这个数字比较准确，但考虑到妻子平均要比丈夫小3岁，寿命比丈夫要长7年的事实，因此以夫妻的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 来看，退休生活为时27年，这个时间段是以目前的人均寿命为基准而得出的，由于还存有超出平均寿命的可能性，所以额外地再增加了3~5岁。 这么看来，晚年时间大约为30年。而人一生的工作时间也是30年，也就是说晚年时间和工作时间是一样的，你是不是有些头皮发麻？简单来说，你需要将自己收入的一半用来储蓄，才能保证自己晚年的生活水准和目前相同，而且这还没有将住房、子女教育等费用计算在内，仅仅是单纯的退休生活所必需的费用。现在再重新面对曾被我们一再忽视的退休生活，是否有种惊慌失措的感觉？ 即使面对这样一种现实，大部分人还是以40岁为起点，为自己的退休生活做打算，而报纸、新闻报道和各类书籍也都在重复着“退休生活规划=40岁”这样的论调，原因何在，没人能说清楚。退休生活规划的最重要原则是“越早越好”，反过来说就是“越迟越糟”，舆论对此视而不见，不断地重复错误的论调，或许是对读者的一种妥协，因为只有到了40岁的人才会对“退休”“晚年”这类词有所关注，但这难道不是对读者不负责任吗？ 对于媒体的这种做法我不敢也不愿苟同，这本书就是为20~50岁出头的人所写的，希望20~30岁的读者在阅读时能意识到“为什么现在就要为退休生活做准备”这个严峻的问题，而年龄偏大的40~50岁出头的读者则可以将焦点放在还能采取何种方式来挽回已经被浪费的时间和金钱上。 一本书肯定无法给出所有问题的答案，而我们之所以要编纂这本书，千言万语，只为了提高你对于退休生活规划的警觉性和重视程度，为你的退休生活规划指明方向。当你遨游在人生海洋中时，愿此书能成为一座灯塔，为你的航行指引前程。 我还想再叮嘱读者朋友们一声：“没错，就是现在！”希望合拢书本的你能马上付诸行动，要知道当你一直说来不及却又不愿意开始的时候才真的来不及了，如果从现在就开始，一切都还有补救的余地。这本书提供的不是深奥的道理或是泛泛的方法，而是为你展示了人生的前进方向，让你更好地看清未来，当你对书中的内容惊愕不已或深有感触时，请不要犹豫，请不要气馁，赶紧出发，朝着自己的目标扬帆起航吧。 该书的写作过程中，类似如何能让关于防老措施的枯燥论述更易被读者接受，如何能让有些遥不可及的晚年问题能够触碰到读者的心灵，何种方向真正能对读者有所帮助，帮助又有多大等问题始终萦绕在笔者的脑海中，为了解决以上的这些问题，我们三人用了近一年的时间完成了此书的写作工作，尽可能地将自身的专业理论知识和人生感悟都汇集在本书中，真诚地希望每位读者都能通过此书为自己规划出美满的退休生活。 Chapter 1 30年后，遇见快乐富足的自己 未来30年你将面临什么 35岁的钱小俊最近正为自己第二个孩子的降临而愁眉不展。作为一家大公司的主管，在同学中事业还算是小有所成，但是之前，夫妇俩都工作的情况下抚养一个孩子仍不轻松，现在家中又要添丁增口，压力可想而知。并且他所任职的公司是以业绩而不是资历为考核原则的，公司45岁以上的老部长们都纷纷主动申请名誉退休，小俊越发觉得职场生涯的短暂，所有这一切压得他喘不过气来。然而由于身为大公司主管，他和妻子的年薪加起来差不多有40万（注：书中所有金额皆已换算为人民币），两年前购置的房屋也大幅增值。他是众人羡慕的对象，在外人看来，钱主管的生活不应再为钱犯愁，但是苦恼仍旧存在。 每到发薪日扣除税金、养老金后的实际到手收入一汇入工资卡，这些收入立即会因为偿还信用卡费用支出和贷款而大幅缩水，这让他不禁产生了“这么多钱都跑哪里去了”的疑惑。尽管心里老犯嘀咕，但日子还是这么一天天地过着，因为每天需要他处理的事情堆积如山，为了生活而四处奔波的他根本无暇顾及自己的未来生活。马上就要降临的孩子，错综复杂的人际关系，偿还房贷的压力，光是这些就足够让他头疼的了，哪里还有多余的精力放在对自身状态的检视上。 最近有个大学学弟建议他买份个人养老保险，这位学弟在国外保险公司上班，在一次聚会中问钱小俊：“你对退休后的生活做过规划及相应的准备吗？”并再三叮嘱他最好从现在起就要做准备，为自己投资一份个人养老保险。 “养老规划？退休准备？我们父母那一代什么都没准备，不照样过得好好的？” 他心中如此暗想，对此颇有些不屑一顾，与学弟告别后开始往家赶，但奇怪的是，在回家的路上，那位学弟的话语重新浮现在他的脑海中： “我们父母所处的那个时代与当前社会有很大差别。那个时代正处于产业发展的蓬勃期，人的平均寿命也没那么长，金融系统也呈现出高利率和高增长的态势，因此人们大可不必为退休后的生活而担忧。还有，现在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事，但是以后会如何呢？还会像现在一样，将抚养父母视为当然么？即使子女有这份心意，子女又有这个能力吗？ “低利率时代已经来临，在平均寿命方面，距离长命百岁的时代也已经不远。还有，学长你知道年龄大了所要面对的最大问题是什么吗？医疗费问题。70岁以后医疗费是相当大的一笔支出，人在年轻时不觉得，但是等年纪大了，最让人担心的就是健康问题。身体有病痛已经很可怕，要是再加上身边又没有钱，情况就更惨了。” 学弟的话一直在钱小俊的头脑里挥之不去。“光靠每月的工资真能使自己今后的生活无忧无虑么？是否能过上幸福的退休生活？”随即他便陷入这样一种不安中。回到家后他和往常一样，与即将生产的妻子及六岁的女儿一起看了会电视，然后到浴室冲澡，想好好消除身体的疲倦。当疲惫的身体浸泡在热水里时，躯体上的不适感立即得到了释放，于是他舒服地合上了眼睛。 这时耳边又隐约传来学弟强而有力的声音。 “学长，试想一下你35年后70岁的样子吧。你确定到时候能衣食无忧，始终处在幸福的状态下吗？你为之做好相应的准备了吗？” 你将以何种姿态面对未来 钱小俊在睡梦中被敲门声吵醒。他感觉头脑清醒多了，精神状态也好很多，伸了个懒腰后，便走向盥洗台准备刷牙，这是怎么回事？镜子里出现的人竟然不是自己，而是一个白发苍苍的老人！惊恐无比的他不由得朝镜子里的人伸出胳膊，可是镜子里的老人也正朝自己伸出胳膊。他抚摸着自己苍老的脸庞，眼睛瞪得大大的，呆呆地注视着镜子里同样呆呆地凝视着自己的老人。 伴随着敲门声的是妻子的声音：“老公，快出来吃饭吧。”他赶紧穿好衣服，打开浴室门走出来，可是出现在自己面前的妻子怎么也是满头白发啊？他简直不敢相信眼前的这一切，便问妻子这是怎么回事。 “老婆，到底发生什么事？我们怎么突然变得这么老？现在是哪一年？我现在是多少岁啊？” 向妻子提出连珠炮般的问题后，他环视了一下四周，才发现这根本不是之前他所生活的地方。 “还有，这儿到底是什么地方？” 妻子没好气地回答道： “你个老头子怎么说起胡话来了，今天是2041年3月25日，星期一，你今年70岁了！快去吃饭吧，吃完饭还得干活，从现在起，你在这里生活就要遵守这里的作息时间。”在妻子的催促下他走向食堂准备去吃饭，食堂里聚集了一群白发苍苍的老人，正在排队等着用早餐，大约估算一下，得有100多人。 “老婆，这到底是哪里？” 妻子赌气似的没有再回答，只是死死地盯着配餐台。钱小俊料想从妻子口中也很难得到答案，只好自己四处张望。贴在墙上的菜谱立即映入眼帘，菜谱上方写着“九老区养老院”，至此他才明白此时身处之地是一家养老院，墙上挂的月历让他不得不接受今年他已经70岁以及妻子67岁的事实。 30年后，你拿什么养活自己 领了饭菜，吃完早餐后，老人们回到各自的房间去换衣服，接着依次登上停在养老院门口的区政府巴士，钱小俊和妻子也上了巴士。巴士朝市中心的方向驶去，在市政厅门前的路上，他和妻子及其他几名老人下了车，这个地方就是他们的工作场所，钱小俊的工作内容是对市政府的各种信访资料进行电子化管理。同行的老人中，其中一位的面容让钱小俊觉得格外熟悉，一时却又想不起来。“啊，想起来了！这不是李准部长么？可是他怎么会在这里？”他随即在脑子里计算了一下，李准部长比自己大10岁，今年已经80岁了。 “部长，没想到会在这里碰到您，您也住在养老院吗？您看起来也老了不少呢。” “哟，你也进来了！是不是费好大劲才来到这里的？这里 的席位竞争太激烈了，我也是等了半年才有机会到这儿，这个地方挺好的，还能替我们介绍工作 ” 李部长面带微笑说着。 “自从部长你主动申请离职后，我还是第一次见您，一直过得不错吧？” 李准部长的嘴角泛起一丝微笑，继续说道： “那都是哪一年的事？已经过去30多年了！想当年我才45岁，那时真是人生最美好的时光啊，每月都有薪水可拿，工作也不错 ” 李准部长掏出一根香烟叼在嘴上，仰望着天空，像是在追忆往昔岁月，眼圈有些泛红 “自从45岁主动离职后，我的生活就发生了很大的变化。对于除去公司和家庭以外再不会考虑其他问题的我来说，由于还要负担孩子们的学习费用，因此无法随心所欲地安排自己的离职生活，不能退休后就不工作 所以我开了一家小小的面包店，不过做生意真不是件容易的事啊，用退休金和银行贷款作为启动资金的面包店一开始生意还不错，但后来由于经济不景气，员工不服从管理，最终为了还债连本都赔进去了，我人生的第一次创业就这么以失败告终了。” “没想到会这样。之后您又改做哪行？” “别提了，之后我就又出去打工，为了供孩子上学整天忙得透不过气来，你知道我当时有多么后悔从公司离职么？就是因为自己在四十几岁的时候没有将事情安排妥当，现在才会待在这里。对了，你也说说你的情况吧，你在30多岁时不是连房子都准备好了，而且在公司表现也很不错啊！” 完全无法接受自己已经70岁事实的钱小俊愣在一旁，身旁的妻子赶紧替他回答： “那时我们做梦也想不到我们到了这把年纪还要出来干活，当时房子也有，孩子们也在无忧无虑的环境中一天天长大，40岁以前的生活实在是太幸福了。由于我俩都有工作，负担家庭日常开销绰绰有余。但之后我在40多岁时辞去了工作，全家就靠老头子一人上班挣钱，当时光是子女的教育费就让我们犯愁了，再加上此前一直上涨的房价突然暴跌，贷款利息又大幅上涨 当时的经济状况对我们来说是最糟的一段时间。就这么折腾来折腾去，转眼老头子已年过50，到了和部长您一样被公司要求提前退休的年龄。但是李部长您可知道，你们是最后一批拿到提前退休金的，我们老头子连一个子儿都没见着就从公司出来了，职场的工作条件变得越来越苛刻了。” 老太太不紧不慢地述说着这一切，泪水在眼睛里打转。钱小俊望着妻子，心想：“岁月终究会流逝，难道就像我当初所担心的一样，我的一生就这么过来了么？” “没有准备的未来，终究会如自己所担心的一样到来，这就是人生！” “老头子，快一点，要迟到了，昨天他们说迟到10分钟就扣除1个小时的薪水。” 正当他为自己的命运唏嘘不已时，妻子已在一旁催促他了。他和李准部长告别后，就被妻子拽着朝首尔市政厅配楼内电子文件管理处的方向奔去，密密麻麻的电子文书终端处理机前坐着的都是和他年纪相仿的老人，估计不少于100人，这些老人坐在终端机前认真地敲击着电脑键盘。 至此，钱小俊才对自己身处何处以及为何来到这里大概有了个头绪，但是他的内心深处仍然藏有许多未能解开的疑问。 “我那么辛苦抚养成人的子女们如今都在哪里？他们在做什么？” “上班时参加的养老保险难道没有兑现？” “再怎么说至少也应该剩下一套房子的呀？” 机会只留给准备好“治富”的人 午餐时间的钟声响起，老人们放下手头工作，端着饭盒，三三两两地聚集到首尔市政厅的内部食堂。钱小俊和太太也坐在餐厅的一角开始吃午饭。满脑子的疑惑迫使他再也忍不住了，又向太太问道： “老婆，我们的孩子没有家吗？为什么非要把我们送到养老院来？” “哎呀，现在都什么年代了，怎么还说这种话？今天你好像中了邪了，孩子们会愿意和我们呆在一起么？更何况如今这个年头，孩子们自己也过得很辛苦啊。” “哼！这些家伙小时候还和我说，将来要买车子买房子给我呢 ” “事实上我们自己也应该及早做准备的，那时候都学别人拼命栽培小孩，完全没有规划退休后的生活，结果导致退休生活如此困顿。现在孩子们至少每月还会将养老院费用寄给我们，这已经很令人欣慰了。” 突然周围一阵骚动，他俩赶紧扭过头来一探究竟，原来是大家正在议论电视报道的一则新闻。电视正播放一条“一位住在养老院的老母亲被儿子丢在岛上最终不治而亡”的新闻，老人们看着对母亲实行高丽葬（译注：古代韩国一种残忍丧葬制度，人过60岁被子女丢弃在山上，等其自生自灭再行埋葬的方式）的儿子被警察拘捕泪流满面的场景，都不禁感叹世态炎凉。他俩转过头继续吃饭，突然妻子用略带嘲讽的口吻说道： “最近这种事情太多了，你我都很清楚，我们还算有福气的，我们的孩子每个月还愿意付养老院的钱，我们应该知足了。” 钱小俊无论如何也理解不了，虽然30年前也有类似的事件发生，但当时总认为这和自己毫不相干 而现在自己再不是那个旁观者了，这让他感到胸口有些发堵，鼻子也酸酸的。尽管30年前也遇到很多烦心事，但是只要一看到孩子，就会产生支撑下去的力量。但如今自己年纪大了，没想到竟会落到这么个凄惨的结局，顿时，“最后的胜利者才是真正的胜利者”这句话涌上心头，已经将自己划归为失败者行列的他，惭愧无比。 夫妻俩吃完饭后来到首尔市政厅主楼前的草坪散步，旁边有位老人和一个看起来像是他孙子的小孩在拍照，那个老人朝钱小俊走过来，小心翼翼地问道： “请问，你是钱小俊吗？” 他看了老人一眼，老人高兴地把手伸了过来。 “没错，你就是钱小俊！真是好久不见啊，是我啊，我是思凡，认出来了么？” “噢，原来是你啊，宋思凡，对不对？你怎么在这儿？” 宋思凡是他非常要好的高中同学，高中毕业后两人就各自迈入不同的生活轨道，宋思凡的家庭条件不太好，直接去银行上班了，钱小俊则从名牌大学毕业，然后进入大公司工作。尽管经历不同，但是在他们30多岁时，因为有银行和大公司这层保护伞，两人的家庭状况都很不错。 钱小俊在30多岁遇见宋思凡时，总喜欢戏称他为“社会模范生”。因为宋思凡将节约视为美德，他有着将收入的大部分储蓄起来的习惯，在同学聚会上一碰到有第二场和第三场的时候，他总会在第一场结束后就回到家中。而且和他聊起天来，宋思凡谈的尽是理财和投资方面的话题，因此喜欢喝酒的朋友都觉得他很无趣。 “孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照，好长时间没来这里了，那你又怎么会在这里呢？哦，看你的打扮，应该是在市政厅里工作吧？” 听到宋思凡提及他的装束，钱小俊重新审视了一下自己的着装，随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上，宋思凡身着一套质地优良的外衣，戴着一副颇显资历的金边眼镜，钱小俊有些底气不足地答道： “我吃饭后和妻子在这里散散步 ” 在别人还没说什么时，钱小俊就已经觉得颜面无光，说话也有些结巴。他心想：“年轻时我的生活条件也不比他差多少，但现在和他简直没法比，完全是天壤之别。” “你的情况我从同学联谊会那里听说过一些，注意不要让自己太过劳累了，下次同学聚会时你一定要参加啊 孙媳妇在车里等着我，我先走一步了，下次见！” 宋思凡向钱小俊挥了挥手，领着孙子朝停在路边的高级轿车走去，看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车，毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。 钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景，再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。 “终归还是要有钱，子女才能尽孝道啊。” 留足过冬的粮食比什么都重要 钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书，工作结束已是傍晚时分，他和妻子回到了养老院，此时的他肩膀和手臂酸痛不已，腿也使不上力气，于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚饭后，从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过，他一言不发地回到自己的房间，开始仔细地回想起这一天的经历。 回想起年轻时候，钱小俊在30多岁就已经当上了一家大企业的主管，在同学中算得上出类拔萃。即便是买车，也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车，而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好，与他相比，今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌，似乎每天都为明天的生计做着准备。 “我是不是枉活一世了？” “到底我在40岁以后做了些什么，最终搞到今天这个地步？” 尽管绞尽了脑汁，他还是如坠云雾，找不出问题的答案。这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声，正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望，休息大厅对面的走廊上聚集了很多人，大家都在议论纷纷。钱小俊心中纳闷，也走出房间仔细听他们议论的内容。 “104室的李振正最终还是倒下去了 早就应该送去医院治疗了，一直拖到现在 现在再去恐怕希望也不大了，啧啧。” “听说他血压高，又没钱买药，负担不起医疗费。这么大年纪了，不仅身体受罪，还没有钱看病 像我们这种人千万别得病，要不然还不如死了算了。” “人老了身上要是没钱就得继续工作，这样的生活真是生不如死啊，不过他一直挺到现在，也算命大了 ” 看着李振正被送上救护车，老人们纷纷为之叹息，每个人都不自觉地联想起自身的状况，你一句我一句地感叹起来，不过这幅景象似乎是常有的事，大家好像已经司空见惯，没过多久，大家就像什么事都没发生一样，又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车，钱小俊感到四肢无力，像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。 “我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢 ” 今天所经历的事让他完全没有办法接受，不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车，还有同样目睹这幅画面的其他老人，他们的眼神中除了怜悯之外，竟含有些许的冷漠和刻薄，所有这一切都让他痛苦万分，这一天过得就如同一年般漫长。 上了年纪后，要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”，他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的，这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它 我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。 “万一我病了怎么办？老婆病了又怎么办？我现在做好准备了吗？我是不是也会变成李振正那样？现在准备还来得及吗？自己是不是已经成了秋后的蚂蚱，没有几天折腾劲了？” 他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来，一阵凄凉感油然而生，他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边的妻子突然捅了他一下，说道： “老头子，你知道今天是什么日子么？” 他看了看妻子，满脸的疑惑。 “什么日子？我还真不知道。” “老头子，今天是我们结婚42周年的纪念日，今天是3月25号啊。” “呵呵，已经这么多年了啊。” “日子过得真快啊！今天见了你朋友后，你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了，就算是这样，不还有我们老两口可以相依为命么？没有积蓄，大不了辛苦一点罢了。” 钱小俊听了太太这番话，忍不住流下泪水。是不是因为年纪大，才会变得这么爱哭？不过这也算是感激的泪水，感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。 “没错，因为有你在身旁，我才有了动力，真的很谢谢你，如果连你也不在我身旁，我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过，人老了以后有几样东西不可或缺，其中最重要的一个便是人生伴侣 年轻时虽然有同事、有朋友，但上年纪后什么都比不上老婆，现在看来真是这样！” “是啊，这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日，今后我俩要相依为命，好好地活下去。” 钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日，聊天谈心，忆起以前的幸福往事。 夜深了，钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划 凌晨4点半，钱小俊突然从睡梦中醒来，他做的第一件事就是跑到卫生间，对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹，白发苍苍，完全是70岁老人的标准模样。 “看来我真的是老了！” 他心里直犯嘀咕，穿好衣服后来到户外散步，尽管只是凌晨5点，养老院后方的散步区内已经有不少老人，他们中有的人独自在行走，有的人倚着粗壮的大树，大家各自做着不同的活动。安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院，那家养老院的名字叫老人之家。 “老人之家？和这里有什么不同？” 钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人，问了很多关于老人之家的问题。 “我们这里是由政府资助的养老院，老人之家则是每个人都想进去的高级私人养老院，和咱们现在呆的这个养老院完全不是一个档次的。我们这里的住宿是由政府无偿提供，只收取少量伙食费，因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金，每月还要支付昂贵的住宿费，如果想使用里面的休闲设施还得另外付费 ” “休闲设施指的是什么？” 听到此话，老人有些纳闷，瞟了钱小俊一眼，接着说下去： “老人之家配置了有专业医疗团队的理疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫球场、电影院、音乐厅等，老人只要住进去，根本不用再外出，因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目，但是之前有做养老规划的老人只要在60岁时将房子卖掉，用卖掉房子所得的一部分来缴保证金，剩下的存入银行当做未来20、30年的住宿费，这样就够了。我有不少朋友都住在那里呢。” “那么你一定和他们经常见面喽。” “刚开始由于住得近，没事经常见面，不过 最近几乎不来往了。” “为什么？发生什么事了吗？” “和朋友见面除了散步之外，有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里的朋友经济比较宽裕，经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了，我也不能一次不结吧 但一看账单才发现，一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多。这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色，我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭 ” 老人再也说不下去了，归根到底，因为没有钱，所以想和朋友见面都没办法。钱小俊听完后点了点头，就赶紧把话题岔开。 “你退休以前从事什么工作？”“别看我现在这样，年轻时我是一家大公司的职员，我今年已经73岁了，那都是20年前的事 53岁时我从公司退休，不过即便从那时起开始规划退休生活，也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来，肯定会做出一番成就来，但无论做什么，细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的，我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中，将四处筹措的资金投资在了完全陌生的领域。55岁的时候因为生意失败，所以一切又重新归零。 “曾有人说过，最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水。而我却在50多岁时把自己的积蓄全部花光，搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法，只要每月能挣到2000元就知足了，这样也不用看儿女的脸色了 到了这把年纪，遗憾的事也不止这一两件，真是白活了一辈子啊。” 感慨着自己在人生后半段犯了决定性错误的老人开始长吁短叹起来，钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚2500元，但是听完这位长者的失败经历，才意识到事实并非如此，这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。 “如果我眼前的这位老人每月能挣上2000元，他该有多高兴啊！” 钱小俊心底感到一阵寒意，安慰了一阵老人后，他便朝着老人之家的方向走去，想一探究竟。 邂逅财富精灵 钱小俊顺着山路朝老人之家的方向走去。远处露出微弱的曙光，破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为50多岁时花掉了全部的积蓄。 “那我又犯了什么错，让自己过上这种生活？” 他百思不得其解，不知不觉中已快到山顶，这时路前方出现一个绅士打扮的男人，钱小俊打了个招呼，问道： “你好！请问这是去老人之家的路吧？” 男人看了钱小俊一眼，他脸上覆盖着一层明亮的光晕，整个人宛如常常出现在童话书里的精灵。 “是的，这条路就是通向老人之家的。你是钱小俊吧？” 平生素未谋面的男人说出自己的名字，钱小俊惊讶得说不出话来，条件反射似的点了点头。 “我是为你展现未来的财富精灵，你现在之所以以70岁的模样出现在我面前，就是为了与我相见。” 听到对方说他自己是什么“财富精灵”，钱小俊吓得双腿发抖，大气也不敢出。 “不必害怕，我是为你服务的财富精灵，你似乎对未来有些困惑，我就是来为你展现未来的。” “这么说现在的我就是我70岁时的模样？” 钱小俊终于鼓足勇气开口说话。 “要是你在35岁时只是一味担心，而不作任何准备，这的确就是你老后的模样。但是如果你开始规划退休生活，你的命运当然会有所不同。” “我十分讨厌自己现在的样子 到了这个年纪连个家都没有，而且住的还是公家养老院，不是老人之家，我无法面对这样一种生活，也无法理解，我到底是怎么过日子的，怎么会变成这样？如果你是我的财富精灵，你肯定知道我从35岁到70岁这段时间发生了什么事吧？” 他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦。 “你想知道你过去都做过什么？好，我现在让你看清楚。” 财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰，顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面一般，一幅幅投射在半空中。 “你的职场生涯可谓成就非凡，但因为不擅理财，出现了财政问题，导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧，晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒，继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手你就换了一辆更大的车，新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20%~30%被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧？！再看一下你38岁时的情景，拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。” “那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱，至少房子还应该在啊？” “比起其他同学来，你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗？一般来说房贷额度要控制在房款的30%~40%，月还贷额在月收入的30%以内，可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然，就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息，用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况，不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨，反而一直往下跌。到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境，看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子。” 钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面。 理财就是理人生 钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活。 他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌，在还完贷款后，到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子，加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子，他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。 “看到这里，你有何感想？到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”   钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。 “我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人 当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。” “经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。” 钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。 “看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了 培训 焊锡培训资料ppt免费下载焊接培训教程 ppt 下载特设培训下载班长管理培训下载培训时间表下载 学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。” 钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。 精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。 “你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。” “你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？” “没错，这些资金一般被称为 目标资金 ，除了 目标资金 外，还需有应对退休生活的 晚年备用金 、 应急资金 等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这 样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。 “事先根据用途 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。” 财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。 “没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。” 钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失。 “这么说我就没有任何希望了？30多岁时没做好准备，到了40多岁，就完全无法挽回了吗？” “并非如此，机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。不是有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。” “家庭财产的结构调整？” “没错。由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。 “说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同。 “但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来。 “那我当时是怎样做的？” “很遗憾，正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了，但是由于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着： 我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的。 ” 财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然。 现在的60万等于30年后的1000万 财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。 “再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。” 画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真地记录着什么。 “他在干什么呢？” “宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄。” “没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他 模范男人 。” “宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。说到这里， 现在就让我们见识一下本金的威力！” “本金的威力？” “看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率为10%，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他5 0 多岁退休时就变成三四百万元， 换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时，由于已过30年，金额会变成1000万元。” “我的天，不过才10%的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元？” “数字不会说谎。” “思凡完全不用为后半生而担心了。” 钱小俊长叹了一口气。 “宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你？” “我又没什么钱，只剩下租房子用的120万元，这怎么会适用于我呢？” “你不要把120万元全部拿去租房子，只要先拿其中的60万元去付房租，然后将剩下的60万元拿来投资，虽然短期内房子会住得比较简陋，但30年过后就能获得一大笔钱。还有，如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来，你知道效果会怎样？当子女教育费开始增加时，你不仅没有节省开支，反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷： 我赚那么多钱，到底都跑哪儿去了？ 对不对？其实答案就在这里。” 财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心，但也让他豁然开朗，因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。 “你购入了高级轿车，生活很安逸，所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求，但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反，宋思凡由于考虑到了退休生活，并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。” 听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元，钱小俊的面部肌肉有些扭曲，因为他做梦也没想过