(probit)陕西省农户借贷行为研究

陕西省农户借贷行为研究*牛荣罗剑朝张珩(西北农林科技大学经济管理学院杨凌712100)内容提要本文通过分析陕西省农户借贷现状及行为特征，运用二元选择模型对影响农户借贷行为的因素进行实证研究发现，农户受教育程度、对小额贷款业务的认知程度和耕地面积对农户信贷需求具有显著的正向影响;户主年龄、家庭总收入水平和家庭储蓄余额对农户的信贷需求具有显著的负向影响。关键词农户借贷行为信贷需求影响因素实证研究一、引言农户借贷行为是农户有资金需求时的实际行为 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 现，反映出农户的实际行为选择。近年来，国内学者对农户借贷行为的研究主要是围绕农户借贷行为及影响因素来展开。其中，研究农户借贷行为主要从借贷发生频率、借贷规模和期限、借贷资金来源、借贷资金用途等方面对农户借贷行为进行了较为系统的分析(史清华、陈凯，2002;韩俊，2007;宫建强、张兵，2008)。影响农户借贷行为的因素主要从农户自身特征、家庭经营类型、农村金融市场发育、利率因素、贷款期限、是否需要抵押和担保等方面展开了深入研究(李锐，2004;颜志杰等，2005;秦建国，2011)。这些研究在一定程度上反映了我国农户借贷行为的特征以及农村金融市场运行的基本态势。由于我国地域辽阔，农业和农村经济发展水平不均衡，各地区由于资源禀赋、经济水平与风俗习惯不同，农户借贷行为偏好具有各自不同的特征。为此，本文以陕西省农户为对象，对关中、陕北、陕南三个区域11个村的农户借贷调查资料进行实证分析，以期发现当前西部欠发达地区农户的借贷特征以及满足农户信贷需求的决定性因素。二、农户借贷现状及行为特征在调查中，农户借贷最多的正规金融机构是农村信用社，商业银行和邮政储蓄等金融部门的借贷相对较少;农户的非正规借贷渠道主要是通过亲戚朋友取得贷款，来自其他非正规金融机构的借贷则很少。(一)农户借贷需求和借贷来源的选择意愿1.近一半农户有借款需求。42.58%的样本农户表示其在生产生活及其他活动中需要从银行、信用社或私人渠道借款，57.42%的农户不需要借款，有借贷需求的农户占比接近二分之一。说明有近一半样本农户有借款需求，农户的借贷需求较为普遍。—42—农业技术经济2012年第4期*项目来源:国家自然科学基金项目“西部农村金融市场开放度、市场效率与功能提升政策体系研究”(编号:71073126)，国际农业发展基金中国农村金融项目“陕西省农村合作金融机构中长期发展战略研究”(编号:20080716－1)2.农户不需要借款是受生产规模限制。在全部不需要借贷的农户中，有47.5%的农户回答自有资金已能满足现在的生产生活需要，“没有借钱习惯”的农户占20%，“打工有钱而不需要借的”占16.67%，三者所占比重之和达84.17%，这说明陕西省农户的借款需求与其生产规模大小之间有直接关系，农户家庭生产规模小且外出打工者较多，农户需要外源融资的愿望并不强烈，农户更倾向于依靠自身积累来解决生产生活中的资金需求，只有在自身积累无法解决问题时才会选择从外部借款。而选择“没有好的发展项目”的农户占比达14.17%，这部分农户表示之所以不需要借款主要是没有好的发展项目，一旦有看好的项目则这种潜在需求会转变为现实的信贷需求。3.农户借贷来源首选农村信用社且贷款申请成功率较高。在陕西省农村地区国有商业银行在存贷款市场只占有非常少的份额，农村信用社则是绝大多数农户最主要的融资渠道。农户在农信社贷款不可得或无法满足的情况下才会选择亲戚朋友，即农户的融资行为偏好于农村信用社。另外，随着农村金融市场的开放，新型金融机构数量增加，尤其是小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等一批新型农村金融的成立，也使农户可选择的借贷渠道增加了。图1农户贷款来源分布(二)农户借贷的用途、季节性、期限1.借款用于日常生活的比例最大。农户借款用途较为分散，用途呈现多样化特征，但生活性借款占比最大，占借款的72.95%，农户借款的非生产化倾向非常明显，其中子女上学占32.19%，成为生活性借款的第一大原因，建房和看病分别占17.47%和12.33%。农户的大部分借贷需求是为了应付婚丧嫁娶、建造房屋、孩子上学和生病等这些必须的或突发事件。说明陕西省农户资金积累能力较弱，侧面反映了陕西省农村社会保障体系不健全，农户将借款的一部分用来自我保障，同时也反映了随着农民素质和对教育认识水平的提高而加大了对子女教育的投入。农户生产性借贷所占比重相对较小，但农户生产性借贷的比重在逐年提高，其中借款绝大部分投向了高效农业生产(养殖业和大棚蔬菜)，只有小部分用于购买传统种植业需要的化肥、农药。农户的传统生产经营方式正逐步转向高产、高效的生产方式，农户愿意把借贷资金投向既适合本地农业生产特点又能增加效益的农业生产领域。为了节约时间和人力、减少投入农业的人力成本，农户加大了对现代农机器械的购买。2.农户借款具有一定的季节性。农户借款发生笔数相对集中的月份是2月、3月、4月和7月、8月、9月。发生笔数相对较低是11月和12月。说明农户贷款集中在开春和夏收秋种季节，这时候也正好是学生开学之际，表明农户在这段时间借款是为了满足生活和生产之需。—52—牛荣等:陕西省农户借贷行为研究表1农户借贷用途类别借款用途笔数比例合计购买农资370.126712农业生产购买禽畜120.0410960.219178购买农机150.05137发展工商业90.030822非农业生产打工40.0136990.05137归还其他借款20.006849看病360.123288孩子学杂费940.321918日常生活红白喜事290.0993150.729452建房510.174658其他30.010274合计292113.借款期限普遍较短。农村信用社借款有比较严格的期限限定，农户85%的借款期限为一年及一年以内，这种借款期限的短期化不利于帮助农户形成长期生产力，使农户无法将获得的资金用于长期的扩大再生产，而只能解决短期的、季节性的和临时性的资金需要。农村信用社的借款规律与其 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 安排有关，信用社为了控制风险而不断缩短贷款期限，从农村信用社借款必须先还清以前的贷款后才能再借，一般贷款期限为一年且一年只能借一次，但从亲朋好友或民间有息借款中可以获得期限灵活的借贷。(三)农户贷款覆盖率和借贷申请成功率1.农村正规金融机构对农户贷款覆盖率较低但贷款申请批准率相对较高。贷款覆盖率是指在过去两年(或三年)内得到正规金融机构贷款的农户、企业数，分别与农户、企业数总数进行比较。从信用社、邮政储蓄银行或其他银行得到过贷款的农户占比为15.14%，即农户贷款覆盖率为15.14%;而在有借贷意愿但没有得到贷款的农户中有80.69%的农户没有提出申请，只有19.31%的农户提出申请但没有获得贷款。得到贷款的农户占有借贷需求意愿并提交申请的农户比重为49.62%(贷款申请成功率)。为什么会出现农户贷款覆盖面不高而借贷申请成功率较高的现象呢?因为有超过半数的农户没有借贷需求意愿，而有借贷需求意愿的农户有近八成没有申请过贷款。只要农户有意愿并提出申请，农村正规金融机构特别是农村信用社批准贷款的比率较高。2.农户没有提出借贷申请的原因是多方面的。在有借贷意愿的农户中有80.69%的农户没有提出申请，其中37.99%的农户认为利息等成本太高，21.58%的农户担心即使申请也贷不到，有7.29%的农户担心还不起，还有33.13%的农户有其他原因。影响农户提出贷款申请的主要因素是成本问题。这里借贷成本包括利息成本和非利息成本。其他原因包括不了解贷款的相关 规定 关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定 、生产规模小不需要借款等。3.农户获得贷款的主要决定因素。在对获得贷款的决定性因素的判断中，有47.39%的农户认为家庭还款能力是最重要的因素;其次是在信用社有可靠关系(有12.65%的农户认同)和个人信用(有4.62%的农户认同)，仅有3.82%的农户认同有抵押担保。可见，农户认为家庭的还款能力是获—62—农业技术经济2012年第4期得贷款的决定性因素，同时人际关系因素也是一项重要因素。总体而言，随着陕西省农村金融市场的不断发展、农信社市场主体地位的逐步树立，非市场因素在贷款中的决定性作用会越来越小，贷款的获得更多地受到风险收益的约束。(四)农户对小额信用贷款政策的认知程度1.一半农户不了解小额信用贷款业务。农户不需要借款时一般不会去了解银行的借贷政策，农户对这方面了解得越多说明越有借款的需要，也越有利于其获得正规借款。在总样本中，47.02%的农户知道当地农村信用社开展了农户小额信贷业务，而超过一半的农户不知道有这项业务，有31.39%的样本农户得到信用评级。原因可能是两方面的:一方面是农户没有去了解的意愿，因为他认为了解与否对他没有任何帮助;另一方面是因为农户了解的渠道狭窄或没有渠道，农户反映其对信用社的了解基本上是通过亲戚朋友的口口相传，农村信用社只在电视上有少量的宣传，业务宣传不到位且宣传的内容往往与事实不符。2.信用证借出率很低。样本中有高达90.53%的农户表示未将信用证借给他人，没有出现通过借信用证“垒大户”现象。其中一个原因是农户的贷款需求满足率低，与现有授信额度相比，很多农户自身还存在大量未被满足的贷款需求，在自身尚未被满足的情况下信用证出借的可能性很小;另一个可能原因是随着农户自身风险意识的提高，农户也认识到借出信用证本身就是一个重要的信贷活动，借出信用证相当于为借入者提供贷款担保，需要承担一定的风险，所以轻易不会借出。3.农户期望的贷款额度大于农信社授信额度。农户被授信的额度普遍偏低，而农户实际期望的额度远远超过农村信用社的授信额度。考虑到自身还款能力及担保抵押条件，48.59%的农户期望获得2万元以上的贷款额度，这表明农村信用社设定的授信额度与农户实际贷款需求之间存在较大差距，农户授信额度相对农户实际的贷款需求明显偏低，大多数农户的授信额度分布于“小额”区域，没有充分满足农户贷款需求。表2农户现有信用额度与期望额度对比(%)项目0.5万元以下0.5～1万元1～2万元2～5万元5万元以上现有信用额度占比1.0251.0237.769.181.02期望信用额度占比3.749.3538.2237.3811.21(五)存在农户民间借贷但不普遍陕西省民间借贷并不十分活跃，73.07%的农户认为本地没有有息借贷活动。2007—2009年向他人借过款的农户占有效样本农户的53.55%，其中20.32%的农户表示与他人发生过无息借贷，33.23的农户与他人发生过有息借贷，表明农户资金价值观念在增强，由互助型民间借贷逐步转向收益型民间借贷。“方便及时，无需抵押和担保”是农户选择民间借贷的首要因素，无利息并非农户选择从民间借贷的主要原因。三、农户借贷需求影响因素的实证分析(一)计量模型与方法说明在现实经济中经济主体会面临许多二元选择的情形(即是与否的选择)。就借贷行为而言，农户面临一个二元决策问题，即农户需要决定是否申请借款。根据调查数据，本文选择二项分布Probit模型对影响农户借贷行为的特征变量进行估计。Y表示一个虚拟变量，它的取值为1或者0。对于每一个农户，假设I是决定Y取值的关键因素，如果Xi＞X*i，则取值为1;如果Xi＜X*i，则取值为0。—72—牛荣等:陕西省农户借贷行为研究Probit模型假设X*i是服从正态分布的随机变量，则Xi＜X*i的概率可以用概率分布函数来计算。 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 正态概率分布函数为:pi=F(Xi)=12槡π∫Xi－∞e－12t2dt。从借贷行为的差异性来说，不同地区、收入水平、经营类型和资产状况的农户金融交易行为存在较大的差异性。一般来说，影响金融机构农户信贷决策的因素可以表示为如下公式:Y=f(H，W，I，C，F)，通过Probit方法进行估计就可以得出影响Y取值的因素及其影响方向。在此，被解释变量Y表示的是农户是否有信贷需求(是=1，否=0)。解释变量H是关于农户的一组特征变量(家庭人口数、户主年龄、劳动力受教育程度)，W是有关农户财产的一组变量(耕地面积、金融资产)，I是与收入有关的一组变量(收入、收入来源特征)，C表示与农户贷款能力相关的一组特征变量(是否被评级与授予信用额度、对小额贷款业务的认知程度)，F表示与当地正规金融资源与非正规金融资源的可获得程度有关的一组特征变量(当地是否有正规金融机构网点、当地是否存在民间有息贷款情况)。(二)变量设置被解释变量Y表示“您家在生产、生活及其他活动过程中，是否需要从银行、信用社或其他私人渠道借款?”如果农户贷款则赋值1，不贷款则赋值0。解释变量反映农户借贷行为的影响因素，分别用Population(家庭常住人口人数)、Age(户主年龄)、Education(劳动力最高受教育程度)反映农户基本特征;用Land(2009年末您家实际经营耕地面积多少亩)、Income(2009年您家的总收入是多少元)、Incomesource(您家主要收入来源)和Deposit(储蓄存款水平)反映农户耕地面积、收入情况、收入来源和储蓄情况;用Institution(在本村是否有金融网点)、Informal(民间是否有其他形式的有组织的有息借贷活动)度量农户当地正规金融资源可得性及非正规金融活跃程度;用Awareness(是否知道农村信用社开展的农户小额信用贷款)和Granted(信用社是否对您家进行过信用评级并授信)反映农户对当地金融机构信贷产品的认知程度及农户被授信情况。(三)实证结果分析运用Probit方法的分析结果见表4，由计算结果可以看出对被解释变量具有显著性影响的因素(见表5)。1.对农户信贷需求有正向影响的因素。(1)农户受教育程度(Education)对农户信贷需求具有显著的正向影响，农户的文化程度越高越容易产生贷款需求。随着教育越来越受到农户重视，这部分支出在农户家庭支出中占很大部分，而且教育支出弹性不大，必须通过借贷来满足资金需求。同时，相对而言，农户受教育程度越高，对信用社和银行等正规金融机构的认识就越深入、越具有较好的现代金融意识，可能越有投资观念，越愿意通过多种渠道融资来发展生产;而且其家庭的生产经营范围较广、生产能力也相对较强，对资金的需求也就越强烈，更倾向产生信贷需求。(2)农户对信用社开展的小额贷款业务认知程度(Awareness)在10%的统计水平上对农户信贷需求具有正向影响。说明农信社等正规金融机构对其金融产品和服务进行宣传的重要性，越多农户知道信用社的小额贷款业务，可能就有越多的农户在发生自有资金不足的情况下产生借贷需求。(3)农户耕地面积(Land)也是影响农户借贷需求的一个显著变量，农户借贷需求与耕地面积呈正向关系，耕地面积一方面可以反映农户的生产经营规模，同时也可以衡量农户家庭农业收入，耕地面积大的农户对借贷的需求大，耕地面积小的农户对借贷的需求较小。—82—农业技术经济2012年第4期表3变量的定义与说明名称定义对农户借贷需求影响的理论判断因变量Y是否有借贷需求，有=1，没有=0解释变量population家庭常住人口数+Age户主年龄－Education农户家庭劳动力最高受教育程度，1=未上学，2=小学，3=初中，4=高中，5=中专，6=大专及以上+Land农户经营耕地面积+Income家庭总收入(万元)，1≤0.5，2=0.5～1，3=1～2，4=2～5，5=5～10，6≥10－Incomesource收入来源，1=农业生产经营收入，2=非农业生产经营收入，3=工资性收入，4=其他收入－Deposit农户储蓄存款水平，1=1000元以下，2=1000～3000元，3=3000～5000元，4=0.5～1万元，5=1～2万元，6=2～5万元，7=5～10万元，8=10万元以上－Institution农户所在村是否有正规金融机构业务网点，有=1，没有=0+Informal农户所在地民间是否有其他形式的有息借贷活动，有=1，否=0－Awareness是否知道农村信用社开展的农户小额信用贷款，有=1，否=0+Granted信用社是否对农户进行过信用评级，有=1，否=0+注:“+”表示解释变量和被解释变量的变动方向一致，“－”表示两者的变动方向相反表4陕西省农户信贷需求因素分析估计结果解释变量变量系数统计值C0.9801662.356217＊＊＊Age－0.169102－2.848180＊＊＊Education0.1103841.773789*Population0.0098700.189900Income－0.155643－1.925425*Incomesource－0.064934－0.851191Institution－0.008262－0.051351Deposit－0.176168－3.570243＊＊＊Awareness0.2284171.677071*Granted－0.101393－0.512751Informal－0.004589－0.0287550Land0.0456711.947549*注:*、＊＊、＊＊＊分别表示10%、5%、1%显著性水平表5显著影响农户信贷需求的因素正向显著因素农户受教育程度(Education)是否知道小额信用贷款(Awareness)农户耕地面积(Land)负向显著因素户主年龄(Age)家庭总收入水平(Income)农户家庭储蓄余额(Deposit)—92—牛荣等:陕西省农户借贷行为研究2.对于农户信贷需求有负向影响的因素。(1)户主年龄(Age)对于农户的信贷需求具有显著的负向影响，对于样本农户而言，户主年龄越大，其投资与生产会相对减少，相应的资金和借贷需求也就减少。可能的解释是随着农户户主年龄的增长，农户的生产形式趋于稳定，不会有太大变化，因此不会产生由于改变生产组织形式(例如从种植户转向养殖户，或从纯农户转为兼业户)而带来的借贷需求;并且户主年龄越大，农户家庭的资产积累越多，在资金上越可能达到自给自足，因此对信贷的需求越小。(2)家庭总收入水平(Income)对农户借贷需求的影响为负，且在10%水平上具有统计显著性。一般情况下，农户人均纯收入越高，其生活开支能力就越高，从而会拟制农户对资金的需求，相应有借贷需求可能性就越小，从而对外借款额也就越小。说明农户的收入和资产越多、农户自有资金支付能力越强，对农户的借贷需求产生抵消作用，导致农户借贷需求越小。(3)农户家庭储蓄余额(Deposit)对农户是否有信贷需求具有显著的负向影响，说明家庭拥有较多储蓄的农户信贷需求较小。主要是因为相对于房产、电器和运输工具等其他固定资产而言，储蓄具有很强的变现能力，在需要资金时依靠自有资金就可以解决问题，在一定程度上缓解了农户的资金需求，因此信贷需求相对较小。四、结论本文以陕西省农户调查数据为例，通过对农户借贷行为及影响因素的分析表明，陕西省农户的借贷需求较为普遍，金融机构对农户贷款覆盖率较低但贷款申请批准率相对较高。农户借贷来源首选农村信用社，开展的小额信用贷款业务不被大多数农户了解，对农户的授信额度低于农户期望的贷款额度，影响农户提出贷款申请的主要因素是成本问题，而农户获得贷款的决定因素是家庭还款能力。农户借款具有明显的季节性、期限较短、生活性借贷占比最大。陕西省农村地区存在民间借贷但不普遍，农户选择民间借贷的首要因素是“方便及时。”农户受教育程度、对小额贷款业务认知程度和耕地面积对农户信贷需求具有显著的正向影响;户主年龄、家庭总收入水平和家庭储蓄余额对农户的信贷需求具有显著的负向影响。为此，第一要完善贷款利率定价机制、降低贷款交易成本、合理设置金融机构网点布局、增加贷款服务品种成为当前破解农户贷款难的重要手段;第二要针对不同农区和不同类型农户，不同农村金融机构应明确自身的战略和策略，做好市场定位，不断促进金融创新，设计多元化、个性化金融产品，根据不同服务对象和服务目的设置灵活的还贷方式;第三要要大力发展西部地区政策性金融，加大政府补贴和社会保障支持力度，加强农村基础设施建设，不断提高农民收入水平，提高农户还贷能力，不断提高欠发达地区农村金融覆盖面;第四要继续鼓励和支持农村小额贷款公司和村镇银行发展，扩大其覆盖范围，引导更多的社会资金流入农村地区。参考文献1.史清华，陈凯.欠发达地区农民借贷行为的实证分析———山西745户农民家庭的借贷行为的调查.农业经济问题，2002(10):29～352.韩俊等.中国农村金融调查.上海远东出版社，20073.宫建强，张兵.农户借贷对其收入影响的实证分析———基于江苏农户调查的经验数据.江苏社会科学，2008(3):223～2274.李锐，李宁辉.农户借贷行为及其福利效果分析.经济研究，2004(12):96～1045.颜志杰，张林秀，张兵.中国农户信贷特征及其影响因素分析.农业技术经济，2005(4):4～106.秦建国，吕忠伟，秦建群.我国西部地区农户借贷行为影响因素的实证研究———基于804户农户调查数据分析.财经论丛(3):79～847.张雪春.正确考量农村金融需求的“覆盖率”和“满足率”.中国金融，2008(2):72～738.中国人民银行农户借贷情况问卷调查分析小组.农户借贷情况问卷调查分析 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 .经济科学出版社，2009责任编辑张宁—03—农业技术经济2012年第4期