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保险学 补充:人身保险条款(完整).ppt

保险学 补充:人身保险条款(完整)

中小学精品课件
2019-02-28 0人阅读 举报 0 0 0 暂无简介

简介:本文档为《保险学 补充:人身保险条款(完整)ppt》,可适用于财会税务领域

一、不可抗辩条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、保费自动垫缴保费条款五、中止复效条款六、不丧失现金价值条款七、保单贷款条款八、保单转让条款(略)*九、自杀条款十、战争除外条款(略)十一、意外事故死亡条款(略)十二、受益人条款十三、共同灾难条款(略)十四、红利任选条款十五、保险金给付任选条款十六、完整合同条款*又称不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起超过法定时限(通常规定为二年)后保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由而主张合同无效或拒绝给付保险金。*市民赵先生在电视节目上得知办理养老保险时一定要“如实告知”并提供健康状况报告否则保险合同就可能被解除或无法理赔。他不由惊出一身冷汗。原来年底某保险公司业务员上门推销养老保险赵先生表示愿意买一份。业务员当即填写了投保单等一叠文件只是让赵先生签了个字。赵先生还特意提醒说自己少年时得过肺炎当然早已治愈。业务员表示这不会影响投保交钱就行。不久之后养老保险办了下来赵先生也如约每年交纳保险费。 回忆整个过程并没“健康告知”等程序。赵先生焦虑了几天后到保险公司进行了咨询。保险公司工作人员表示既然保单中从没填写患过肺炎的病史更没提交健康声明书和体验报告那么应提供一份现在的体检报告作为补充否则只能中止保险合同。赵先生认为自己保险费都交了年了现在的健康状况怎能和年前相比?为什么保险公司当初不要求健康报告收了年保费却要提交?到了第年的缴费期赵先生缴纳年的保费时保险公司坚决拒收并提出只有在赵先生提交了现在的体检报告才能恢复收费。还告诉他在交费期后两个月内仍未交钱合同则自动中止。 保险公司客服经理称:赵先生投保时的“如实告知”一栏中没有曾患过肺炎的相关情况可能是业务员代填造成的但该业务员多年前就离职了此事无法核实。如果当时如实填写了他的病史公司会根据实际情况决定是否接受投保。保监部门则表态:“如果此事确定是保险公司业务员的失误造成的保险公司就应承担相应的责任。如果是投保人原因导致健康告知不准确保险公司知道后也会根据相应的条款处理以保证自己的利益。”赵先生非常的无奈:是不是这意味着要解除保险合同呢?因为年前合同的一个瑕疵保险公司就可以解除保险合同被保险人还有什么保障?要协商保险公司关起大门要缴费保险公司拒收……年月肖某因患肺气肿无法正常上班便办了提前病退手续。年月保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险上门展业。肖某在得知了有关保险内容后便要求为自己投保简身险并当即填写了投保单保险期限年每月保费元保额为元起保日期为年月日肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后肖某一直按时交纳保险费。年月日肖某之子携带被保险人的死亡证明到保险公司报案登记并填写了出险通知书要求死亡给付。保险公司接到报案后进行了调查发现被保险保前患有严重肺气肿并且是因患病而提前病退这显然是不符合简身险的投保条件:身体健康能正常劳动和正常工作即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实不履行如实告知义务违反了《保险法》第条的规定而且肖某所隐瞒的事实是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况保险人是有权解除保险合同的肖某之子则提出保险合同订立已超过两年适用不可抗争条款。对此案保险合同当事人双方的分歧颇大。《保险法》第条关于保险人的说明义务和投保人的告知义务及违反告知义务的法律后果的规定表明双方当事人的义务是法定义务而非约定义务全面履行自己的义务是订立合法有效的保险合同的前提。确切地讲《保险法》第条更多地体现了保护保险人的合法权益。在国外一般来讲对保险人的这项权益的保护是有所限制的即保险公司只能在一定期限内(通常为两年)行使这项权利。在此期间保险公司只要查明真相均可行使保险合同解除权超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定:要约人不管是由于过失还是故意甚至欺诈订立了合同只要过了不可争议期间即为不可抗争。 肖某之子以保险合同的订立超过了二年为由虽然有健康不如实告知的情节保险公司也不能因此行使合同解除权而提出了赔偿的请求。《保险法》条:“投保人申请被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的保险人可以解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费但从合同成立之日起逾二年的除外。”在国际上通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款而我国这一条款只适用于年龄方面*不可抗辩条款是保护被保险人(或受益人)利益、限制保险人权利的重要措施实务中掌握此条款应注意两个条件:.被保险人仍生存.合同有效期已满两年《保险法》条:“投保人申报被保险人年龄不真实致使投保人支付的保险费少于应付保险费的保险人有权更正并要求投保人补交保险费或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实致使投保人实付保险费多于应付保险费的保险人应当将多收的保险费退还投保人。”* 年月日谢某向太平洋人寿保险公司购买了一份人身保险后谢某因交通事故不幸死亡他的家人带了相关的证明资料到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时发现被保险人谢某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致投保单上所填写的岁是虚假的。实际上投保时谢某已经超出了人身保险条款规定的最高投保年龄。保险公司遂以谢某投保时虚填年龄且谢某投保时的实际年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由拒付该笔保险金只同意扣除手续费后向谢某家人退还谢某的保险金。谢某家人则以谢某并非故意虚报年龄谢某不存在过错要求保险公司按照合同支付保险金。第一种意见认为:保险公司不应当支付谢某的保险金。因为依据我国《保险法》相关规定投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的保险人可以解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费。本案中谢某虽然不是故意但仍存在谢某申报年龄不真实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的的事实。故保险公司不应当支付谢某的保险金。  第二种意见认为:保险公司应当支付谢某部分保险金。因为谢某并非是故意虚报年龄且保险公司在订立保险合同时未尽审查义务在投案人订立保险合同时故意放纵而在出险时解除合同不予赔付则显然对被保险人是极不公平的。故本案中保险公司存在一定过错故应当支付谢某部分保险金。赞同第一种意见。  理由如下:、人身保险的年龄是决定人身保险费率的重要依据也是保险公司在承保时测量危险程度决定可否承保的依据。一般来说在人身保险中被保险人年龄越大危险也越大。但是在订立人身保险合同时保险公司要逐个验明被保险人的实际年龄是有困难的实践中保险公司往往是在发生保险事故或者在发放保险金时才核实年龄。所以不可避免的就会产生许多年龄申报不实情形这其中有些带有欺诈的成分有些也许只是投保人的偶然疏忽或过失所致。但有一点很显然这样对保险公司控制风险是非常不利的。  、我国《保险法》第条第款明确规定:“投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的保险人可以解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费但是自合同成立之日起逾二年的除外。本案中谢某年龄误告构成了对最大诚信原则的违反所以本案中太平洋人寿保险公司的拒付理由是充足的完全符合《保险法》的有关规定。对合同约定分期支付保险费的投保人支付首期保险费后未按时交付续期保险费的法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间(通常为个月或个月)在宽限期期间保险合同效力正常。*《保险法》条:“合同约定分期支付保险费投保人支付首期保险费后除合同另有约定外投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的合同效力中止或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”在宽限期内即使投保人没有缴纳保险费合同仍然有效。如果此时发生保险事故保险人应给付保险金但要从中扣除应缴而未缴的保险费。*年月日周先生为其妻向某保险投保终身寿险万元附加人身意外险万元缴费形式为年缴。  周先生于年初购买一套新商品房并于个月后全家迁入新居未将新住址以及联系方式通知保险公司。年月底保险公司按保单登记的地址两次向周先生发出续期保费催缴通知并且派遣该区域联络员上门查询。年月日周妻遭遇车祸但因抢救无效死亡。随后周先生带齐证明材料向保险公司申请理赔身故保险金共计万元。焦点  该保单是否已逾宽限期仍未缴费而失效?保险公司是否承担责任?对于在本案情形下投保人周先生因购买新居住址变更而未收到续期保费催缴通知逾宽限期仍未缴费实属非常典型的申请理赔案例。  对于该保险合同是否失效的问题现作如下分析:在寿险合同中按照约定缴纳保险费是投保人履行合同的最基本义务。各家保险公司此类保险产品条款明确规定保户住址或通讯地址变更时应及时以书面形式通知保险公司保户不作前述通知时保险公司按照保单上所载的最后住址或通讯地址发送的催缴通知视为已送达保护。虽然保险公司都会多次派人提醒保户缴纳该年的保费但是保险合同中却没有明文的约定。保险合同效力中止的两年内保户可以向保险公司提出复效书面申请。如果保险合同效力中止后的两年内保户没有提出复效申请的则保险合同自中止两年期限满的当日时起效力终止。保险公司将退还保单的现金价值。  本案例中周先生在宽限期到期后仍未缴纳保险费保险合同中止保险公司不承担赔偿责任。 魏先生年月在沪上某保险公司购买了一份人寿保险。年因结婚买房经济比较紧张魏先生希望能缓交保费。当时代理人告诉他保险费有年天的缓交期到期时保险公司会提前通知。今年月魏先生等不到保险公司和代理人通知便致电公司的客户服务电话。保险公司客服人员告知魏先生:其保单已经失效两年多不再接受复效申请只能办理退保。长期缴费的寿险的确有缴费宽限期不过是天而不是“年天”。这一点在保险合同上都有载明即每年保费应该按照保单列明的日期保险公司在此之前会发出缴费通知单。如果到期后投保人没有缴费公司会从列明的缴费日第二天起给予天的宽限期。在天宽限期内发生的保险事故保险公司仍负保险责任但在给付保险金时将扣欠交的保费和利息。在天宽限期内保险公司会向投保人发出催款通知书提醒。在天宽限期后投保人仍然没有缴纳保费若签订合同时没有选择自动垫缴保费则保险合同中止效力。若选择了自动垫缴保费这项并且保单已具有现金价值保险公司将按照现金价值数额自动垫缴合同仍然有效。在此期间如遇到退保或保险金给付的情况保险公司在给付投保人现金价值或保险金时都将从中扣除垫缴的保费及利息。如果垫缴到一定期限现金价值用尽保单也就随之中止。需要注意的是一旦保单效力中止那么其后所发生的保险事故保险公司不再负有保险责任。不过无论何种情况保单效力一旦中止保险公司都将发函通知投保人。四、保费自动垫缴保费条款投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明在分期保险费于超过宽限期仍未交付时将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。*五、中止复效条款合同履行过程中在一定的期间内由于失去某些合同要求的必要条件致使合同失去效力称为合同中止一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足合同就恢复原来的效力称为合同复效。*五、中止复效条款《保险法》条:“依照前条(条)规定合同效力中止的经保险人与投保人协商并达成协议在投保人补交保险费后合同效力恢复。但是自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同投保人已交足二年以上保险费的保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值投保人未交足二年保险费的保险人应当在扣除手续费后退还保险费。”*王某为自己投保了一份终身寿险保单合同成立并生效的时间为年月日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务此保险合同的效力遂于年月日中止。年月日王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议此合同效力恢复。    年月日王某自杀身亡其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。    一、我们知道自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》第六十五条的规定以死亡为给付保险金条件的保险合同自成立之日起满两年后如果被保险人自杀保险人可以按照合同给付保险金。    另外根据《保险法》第五十八条的规定合同效力中止之日起两年内经保险人与投保人协商并达协议在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。那么复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起还是从复效日算起呢对此《保险法》并未作出明确规定。 二、我们认为既然是商业性保险合同在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准即应以合同成立日为准理由如下:首先《保险法》第条规定:“对于保险合同的条款保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算以切实维被保险人和受益人的合法权益。  其次合同效力的“中止”不同于“终止”“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后合同效力恢复。根据《合同法》的相关原理所有原条款包括自杀条款在内若没有特别约定的情况下其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。年月日张先生作为投保人在某保险公司为其本人投保一份某终身寿险保险金额万元年缴保费余元交费期年。至年月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险费按合同约定第五期保险费应交日为年月日但张先生没有如期向保险公司交纳保险费导致该保险合同失效。直到年月张先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复效力按照复效规定保险公司要求张先生告知其健康情况张先生告知于年月日年月日在某医院住院治疗提供的病历出院小结记录:因双侧巩膜黄染全身乏力半月余入院B超提示:胆总管下端占位性病变穿刺活检病理报告示:胆总管管状腺癌行抗肿瘤药物(化疗)、支持等治疗出院后继续定期化疗。根据张先生的健康情况保险公司做出拒绝复效退还保险合同现金价值的决定。 保险合同失效后被保险人享有的保障也就中止了要恢复合同原有的效力投保人就需要到保险公司办理复效申请。复效就是保险公司恢复失效的人寿保险合同法律效力的一个过程。经过保险公司审核被保险人只有符合可保的条件并且愿意补交失效期间的保险费及利息的情况下才能使原保险合同的法律效力得到恢复。这与在宽限期内补交保费是不同的宽限期内保险公司不用审核被保险人健康情况而在保险合同复效时保险公司需要对被保险人的健康情况进行重新审核。复效的可保条件就是被保险人的健康状况仍然在保险公司可以保障的范围内。失效期间被保险人的健康情况可能有所改变复效时保险公司要求被保险人填写复效申请书如同新契约投保一样复效申请书上被保险人的健康情况也必须如实告知保险公司并且需要投保人和被保险人亲笔签名。通常保险公司会根据被保险人的健康情况做出以下三种决定的其中一项:  ()同意复效被保险人健康情况没有改变保险公司按照当初与投保人签订保险合同时的条件恢复保险合同效力。  ()附加额外保费被保险人的健康情况已经发生改变但仍然在保险公司可以保障的范围内保险公司对被保险人的风险重新审核后赋予新的承保条件加收额外的保费。  ()拒绝复效被保险人的健康情况在失效期间严重恶化已超出了保险公司可保障的范围保险公司拒绝投保人的复效申请。六、不丧失现金价值条款所谓不丧失现金价值就是当保单正式生效并经过一段时间后投保人因为种种原因不愿意或者不能继续持续交费保单此时已经产生的现金价值不会因此而消失仍旧属于投保人。在保险实务中保险公司都会在保险合同中载明现金价值一般为了简明易读都会采用表格形式并且在相关的条款中明确现金价值的计算方法以及所采用的利率。保单所有人享有现金价值的权利不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中均有“退还保险单现金价值”的字样。*六、不丧失现金价值条款处理保单现金价值的方式申请退保:退保金。申请变更为“减额交清保险”:保险金额降低保险期间与其他保险内容不变投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”:保险金额不变保险期间缩短投保人不用再续交保险费。*七、保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押在现金价值数额内向其投保的保险人申请贷款习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。*七、保单贷款条款因保单贷款会影响保险人的资金运用有可能使保险人减少资金收益因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同非经被保险人同意投保人不得将保险单进行质押。*九、自杀条款《保险法》条:“以死亡为给付保险金条件的合同被保险人自杀的除本条第二款规定外保险人不承担给付保险金的责任但对投保人已支付的保险费保险人应按照保险单退还其现金价值。”“以死亡为给付保险金条件的合同自成立之日起满二年后如果被保险人自杀的保险人可以按照合同给付保险金。”*九、自杀条款将自杀作为责任免除条款主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金防止道德危险的发生。但是自杀毕竟是死亡的一种保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人完全免除保险人的责任会给受益人的生活带来很大的困难。*九、自杀条款而且大多自杀是一时冲动产生的很少有人在投保时就计划好年之后自杀。即使当初有这种想法年之后思想往往也会发生变化。所以为达成一种平衡自杀条款规定了一个“二年”的期限。*杨红女岁系河南平顶山某郊县钢厂子弟学校四年级学生年月日也就是农历大年三十下午因不满家人在过年时没有买新衣服乘家人外出时自溢死亡家人回家后发现杨红自溢急送医院抢救经急救人员天的抢救终因抢救无效死亡在医院花费抢救费用为元。  杨红于年月通过学校投保了泰康人寿保险公司学生平安意外伤害保险年交保险费元意外伤害保险金额元意外伤害医疗保险金额元。  年月受益人持相关资料到泰康人寿保险公司申请保险金理赔。 保险公司对该案件进行了认真调查审核确认是杨红的死亡原因是自杀身故。杨红年龄为岁系无民事行为能力人是在投保后年内自杀本案的焦点是无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的自杀免责条款问题。 年月吴某在保险公司购买“平安幸福定期保险”一份受益人是其母亲刘某。保险期限为年被保险人身故可赔偿保险金万元。  年月日吴某与同村蔡某发生口角便持刀砍杀蔡某致使蔡某死亡。当日下午吴某在家服用氰化物自杀身亡。  公安局接到报案后当即到现场勘查。认为吴某的行为涉嫌故意杀人罪。  儿子死了刘某作为受益人开始向保险公司索赔。 年月日保险公司作出理赔决定通知书:被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡决定不予给付保险金。  刘某认为根据《保险法》条第款和《合同条款》规定投保二年后被保险人自杀的保险公司应该承担给付保险金责任。儿子吴某是年月日投保至年月日自杀身亡已逾两年保险公司为什么不赔呢?保险公司认为根据《保险法》第条和《合同条款》第条第款的规定被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴某故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀其行为已经公安机关侦查终结并认定吴某的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪是由于其已经死亡无法按司法程序追究其刑事责任但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此保险公司不承担赔付责任。并强调如果判决刘某胜诉则明显违背了《保险法》第条规定的立法本意。年月日刘某将保险公司告上法庭院。法院审理认为因被保险人吴某涉嫌故意杀人其故意犯罪行为又是《合同条款》第条第款第项免责范围虽保险合同已满二年但不能适用《保险法》第条规定和《合同条款》第条第款第项之约定原告的诉讼请求不能成立法院依法不予支持。  年月日人民法院作出了驳回刘某诉讼请求的一审判决。  刘某不服向中级人民法院提出上诉。月日中院终审判决:驳回上诉维持原判。关于本案的判决结果主要有两种观点。  一种观点支持法院的判决认为诉讼请求不应当支持。第二种观点认为保险公司应当给付保险金理由如下:  一、吴某自杀时犯罪行为已经结束没有任何证据能够证明吴某的自杀行为和犯罪有必然的因果关系犯罪行为并不必然导致自杀的后果。犯罪行为与自杀之间存在直接因果关系完全是一种推断。所以单纯认定吴某畏罪死亡或者认定故意犯罪行为与之后的自杀死亡后果之间存在直接的因果关系是没有任何依据的。二、根据《保险法》第条第款规定投保二年后被保险人自杀的保险公司应该承担给付保险金责任。该条款并没有限定自杀的原因。自杀有多种原因可能是畏罪也可能是因为受到了良心的谴责还可能是由于害怕报复。只要是二年后自杀保险公司都应该给付保险金此条款并没有把畏罪自杀排除在给付保险金之外。三、《合同条款》第条款规定:有下列情形之一导致被保险人身故的本公司不负给付保险金责任:被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤。该条款应理解为被保险人在犯罪过程中因犯罪行为导致身故的保险公司不负给付保险金责任。  四、根据《保险法》第条的规定:对于保险合同的条款保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。  综上认为法院依据《合同条款》第条第款认定被保险人犯罪后自杀属于保险公司免责范围曲解了该条款的意思并且没有在原被告双方对保险条款有争议时依法作出对受益人有利的解释判决明显不当。第一起因聚赌被查服毒自杀案􀂄某厂工人裘解放于年月投保了一份终身寿险。投保后的第二年裘解放因在家中聚众赌博受到公安机关询查。被询查后裘解放看到事情已为周围邻居、朋友们知道大家议论纷纷为此感到没有颜面精神压力很重担心自己有可能被监禁于是思来想去觉得还是一了百了一时想不开竟然服毒自杀身亡。事实上公安机关经过各方面调查认为裘解放在家中与他人聚赌一来赌博金额还不很大二来他在询查时能如实交代尚不构成犯罪因此建议厂里对他进行批评教育给予记过处分。裘解放自杀身亡后他的家属在裘解放所在单位的支持下以公安机关的定性为依据向保险公司提出了给付保险金的申请。第二起因肇事神志错乱跳河自杀案􀂄出租车司机姚和平于年月购买了一份年期的定期寿险。同年月的一天姚和平因为在驾驶时用手机与朋友通话注意力一时不集中不慎发生车祸撞伤两个行人其中一个行人的伤势比较严重生命垂危。经公安交通管理部门对事故现场的查勘裁定姚和平应负全部责任。姚和平得知以后忧虑重重担心自己将要受到的处理不是“吃官司”就是“丢饭碗”从此一辈子完了于是听不进别人的劝说整天自言自语发展到后来竟然神志错乱不能自控。最后未等车祸事故的善后事处理完他趁家人不备跳河身亡。事后姚和平的家属以姚跳河前的种种行为表现为依据向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗以及医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证要求保险公司给付保险金。第三起随母亲一起坠楼自杀案􀂄幼儿园学童部建设岁年月由其母亲为他投保了少儿终身平安保险指定身故受益人为部的父亲。在商场工作的部母因一段时期以来与商场经理的关系紧张而一直情绪低落、闷闷不乐以至于产生厌世轻生的念头。同年月的一天早上轮班休息在家的部母竟带着准备上幼儿园的部建设从所住的层楼房跳下双双坠楼身亡。􀂄公安机关经查勘现场调查取证排除了他杀的可能认定部建设和母亲系自杀。部父为一下子失去妻儿而悲伤万分在料理完妻儿的丧事之后他作为其儿子生前参加的少儿终身平安保险合同的受益人向保险公司提出了给付保险金的请求。二、问题思考􀂄.保险公司对这三起被保险人自杀索赔案应分别如何处理?􀂄.对被保险人的自杀应怎样认定?构成自杀的条件是什么?􀂄.人身保险承保被保险人的死亡但对被保险人的自杀身亡是否承担给付保险金责任?(一)自杀及构成自杀的条件所谓自杀是指自己结束自己的生命其对应的概念是他杀。自杀有过失自杀和故意自杀之分。过失自杀如误服毒药、失足从高处坠下、在河边行走滑入河中淹死等这些都属于广义的自杀但人们通常把这种自杀看作为意外事故。故意自杀也就是狭义的自杀才是人们平时所说的自杀。我们要讨论的是故意自杀。根据法学上对自杀的解释构成自杀(故意自杀)的必要条件有主观和客观两个方面:主观条件是指行为人必须有结束自己生命的意愿客观条件是指行为人必须实施了足以使自己死亡的行为。构成自杀的这两个条件缺一不可:如果行为人虽然在客观上实施了足以使自己死亡的行为但在主观上并结束自己生命的意愿就不能构成自杀同样如果行为人是因疏忽或过失以及在心神丧失、神志不清而无法预见自己行为结果或不能控制自己行为的情况下实施了足以使自己死亡的行为也不能构成自杀。可见故意自杀是具备主客观条件的自杀即行为人主观上有自杀的企图客观上实施了足以使自己生命丧失的行为。􀂄三起自杀索赔案中的被保险人自杀行为按照法学上对自杀须具备主客观条件的要求是否都构成自杀呢?􀂄在第一起索赔案中裘解放服毒身亡不管起因是“想不开”、“精神压力重”还是其他什么其行为应当构成自杀。一是因为裘解放“感到没有颜面”、“还是一了百了”在主观上有结束自己生命的意愿二是因为他服了毒在客观上实施了足以使自己死亡的行为。在第二起索赔案中姚和平跳河因神志错乱不能自控所致不能构成自杀。因为缺少行为人主观上有结束自己生命意愿的主观条件尽管他实施了足以使自己生命丧失的跳河行为具备了构成自杀的客观条件但因条件不全只能推定姚和平为意外死亡。在第三起索赔案中部建设坠楼因是在其母亲引导下的一种无意识行为他本人仅有岁是无行为能力的未成年人所以不能说他随母亲坠楼是有结束自己生命的故意。由于缺少自杀的主观条件部建设的坠楼行为不能构成自杀只能属于意外死亡。人身保险承保各种人身风险其中包括人的死亡风险。人的死亡与人的年老一样同属生命风险是客观存在的。一般而言保险所承保的风险事故必须是属于偶然的或不可预料的。生命风险中死亡对于每个人来说都是必然要发生的但何时发生还是不可知的仍属于不确定的事件。所以死亡风险不仅客观存在而且是可保风险。人身保险承保的死亡风险要求其在一定时期内的发生必须具有偶然性。例如意外伤害保险承保被保险人的意外伤亡健康保险承保被保险人的疾病死亡定期死亡保险承保被保险人的意外伤害死亡和疾病死亡。自杀虽然是人的死亡事件但它与意外死亡、疾病死亡的发生不同其发生不具有偶然性因此一般在以死亡为给付保险金条件的人身保险合同中自杀被列为责任免除。问题在于以死亡为给付保险金条件的人身保险合同到底是应该还是不应该把自杀排除在承保责任之外?对此保险界以往存在过两种截然不同的观点争论的结果导致了人身保险合同中的“自杀条款”产生。所谓“自杀条款”就是一方面从防止道德风险发生不让蓄意自杀者谋取保险金企图得逞的角度考虑另一方面又出于最大限度地保障被保险人、受益人利益的目的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同把自杀免责限制在一定期限内而对超过这个期限的自杀则予以负责的规定。换句话说“自杀条款”就是对自杀在时间上作出限制规定即被保险人在规定的年限内自杀列为责任免除被保险人在规定的年限后自杀保险公司承担给付责任。在我国规定保险公司对被保险人自杀身亡不承担给付责任的期限为两年国外也有规定为一年的自保险合同成立日起算。合同满两年以后被保险人自杀的保险公司按合同给付保险金。不过需要强调的是人身保险合同的自杀条款只在以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同中出现同样以死亡为给付保险金条件的意外伤害保险合同因为只承保被保险人因意外事故造成的死亡包括属于意外事故的过失自杀身亡所以意外伤害保险合同将被保险人故意自杀身亡是列为责任免除的自杀条款对该险种不适用。(四)自杀事实的举证责任弄清被保险人死亡的性质究竟是自杀还是意外证据是十分重要的。那么自杀的举证应由谁来承担?在这方面我国与国外的做法是有差异的。先看看国外的做法以寿险业发达的欧美国家和日本为例:欧美国家的寿险判例表明涉及意外死亡的举证责任(因为涉及意外死亡的双倍给付)一般由受益人承担。日本的寿险赔案中有关意外死亡还是自杀的举证责任采用受益人与保险公司分担的方式。这些国家之所以要求受益人承担举证责任或者由受益人与保险人分担举证责任是不无道理的因为自杀涉及当事人的个人隐私极具隐蔽性保险人根本无法目击或出现在第一现场又如何了解被保险人是自杀还是意外死亡的真相。在我国尽管此类案例并不多但出现过要求保险公司承担对被保险人自杀的举证责任的判决而且滥用对保险合同条款的解释应有利于被保险人、受益人的原则引起司法界专家人士的不满。(五)对三起自杀索赔案的处理在第一起索赔案中被保险人裘解放服毒身亡符合构成自杀所要求的主客观条件应属于自杀身亡。但是《保险法》第条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同自成立之日起满二年后如果被保险人自杀的保险人可以按照合同给付保险金。”由于裘解放是在年月投保第二年即年自杀身亡他自杀的时间是在自保险合同成立日起并未满两年之内也就是说是在保险人所规定的自杀免责期限之内因此保险人不承担给付保险金的责任但按该条款规定“对投保人已支付的保险费保险人应按照保险单退还其现金价值”。在第二起索赔案中被保险人姚和平在神志错乱、不能自控的情况下跳河身亡因缺少自杀的主观意愿不具备构成自杀的主观条件应属于意外死亡。􀂄姚和平生前所投保的定期寿险是一种以死亡为给付保险金条件的人身保险因此保险人要对被保险人的意外死亡负给付责任。在第三起索赔案中被保险人部建设是无行为能力的未成年人在母亲引导下作出跳楼的无意识行为同样缺少主观条件不构成自杀属于意外死亡。􀂄部建设所参加的少儿终身平安保险也是把意外伤害列为保险责任以被保险人的死亡为给付条件所以保险人应向作为该合同受益人的部父给付保险金。十二、受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期得权利受益人享有的也是一种期得利益。*十二、受益人条款受益人虽享有受益权但在被保险人或投保人指定其为受益人后获得保险金给付前不得将此项权利进行转让除放弃该项权利外他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。受益权具有排他性除同一顺序受益人外其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人亦无权申请保险金。*十二、受益人条款当以下情况出现时受益人失去受益权:受益人先于被保险人死亡的受益人被指定变更的受益人放弃受益权的受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的或者故意杀害被保险人未遂的丧失受益权。*年月日李教授为自己购买了一份分红性终身寿险。指定其子为受益人。后其子结婚李教授与儿媳不和导致与儿子关系紧张反目为仇。于是到女儿家居住。年春节前夕李教授病危召集亲属及朋友口头改变保险合同受益人:女儿代替儿子为受益人。但是没有通知保险公司。再后李教授去世其儿子与女儿同时提出请求要求取得保险金与红利。十四、红利任选条款投保人如果投保了分红保险保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源:死差益费差益利差益保单红利分配方式:现金给付抵缴保费积累生息增加保额*十五、保险金给付任选条款保险金的给付方式、一次性支付现金方式、利息收入方式、定期收入方式强调约定给付期限、定额收入方式强调约定给付金额、终身收入方式受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。*十六、完整合同条款该条款规定人寿保险单和作为附件的投保单等构成保险双方的完整合同。************************

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