车险欺诈及防范

第 1 0卷 第 3期 2008年 5月 天津职业院校联合学报 Journal of Tianj in Vocational Institutes N o ．3 Vo1． 10 May．2008 车险欺诈及防范 李洪民 (天津交通职业学院，天津市 300110) 摘 要： 保险欺诈通常表现为投保时的蓄谋和理赔时的故意。它不仅给保险企业造成经济危害，而且阻碍社 会精神文明建设 ，也扰乱 了社会秩序 。探讨对保 险欺诈 风险进行 有效 的防范和 化解的对 策 ，可以产 生 良好的 经济效 益和社会效益。因此，在现阶段保险机构应通过加大宣传力度、增加惩罚力度、完善保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 等途径对保险欺诈行为 进行打击 ，以促进保 险业 的健康发展 。 关键词： 车险欺诈；防范对策；保险理赔 中图分类号 ：I)924．33 文献标识码 ：A 文章编号 ：1673—582x(2008)03—0108—03 近年来，随着我国车险业务的快速发展，车险欺诈问题日益突出，加大了保险公司的经营风险，成为车险业务健 康发展的障碍。如何有效地防范和打击车险欺诈活动成为当前我国保险业亟待解决的问题。何谓保险欺诈?保险欺 诈(也称道德风险)是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故 发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。目前我国 保险欺诈现象 日益增多，给保险业和社会稳定带来了很大的负面影响。探讨对车险欺诈风险进行有效防范和化解， 将会产生 良好 的经济效益和社会效益 。本文就保 险欺诈的表现 、产生原因和防范对策作一探讨 。 一 、车险欺诈成因分析 保险欺诈是困扰着保险业健康发展的一大痼疾。而在车险领域，欺诈行为尤其猖獗。据了解，我国目前有 20％ 的车险赔款属于欺诈。分析车险欺诈的成因，有助于采取有效 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 防范车险领域欺诈行为的滋生和蔓延。 1．不法分子恶意利用保 险本身的特 性 自保险业诞生以来欺诈行为就如影随形地相伴而生。当车险出现以后，从事欺诈活动的违法分子就将贪婪的目 光投向了车险领域。车险之所以能够吸引不法分子的目光，原因在于保险具有射幸性。即对单个投保人而言，向保险 人交纳保费后若在保险期限内没有发生保险事故，就不会获得保险赔款；而一旦发生保险事故，就有可能获得超过其 所付保费的保险赔款。也就是说，购买车险存在着以较少的成本投入在保险事故发生后可获得较高回报的可能性， 这一机制是造成保险欺诈的重要现实基础。此外，由于保险固有的信息不对称性、车险标的的复杂性，也使得车险欺 诈行为更易于发生 。 2．社会公众对保险的认识仍存在 着一些偏差 随着保险业的发展社会公众的保险意识不断增强，但依然有～部分公众对保险缺乏正确的认识。他们往往从个 人的投资、回报和利益角度来看待保险，认为投保车险支出保费后，得不到理想的保险赔偿就是 自己白白送钱给保险 公司，这样自己太“吃亏”了，尤其是当保险车辆发生事故后，得不到保险赔偿时，这种想法更加强烈。为了与保险公司 “扯平账务”，他们不惜采取欺诈手段来骗取保险赔款。 3．对保 险欺诈 的惩罚力度 不够 近年来在我国有关保险方面的法制建设正在逐渐改善，但司法部门在执行中，对于“保险欺诈罪”不看动机和行 为 ，只以“结果 ”治罪 ，即只有当诈骗者把保 险金拿到手 了，“罪 ”才能成立 。这导致在实践中 ，大量 的欺 诈案件得不到有 力的惩罚。从而使得保险欺诈行为的欺诈成本极低，这在一定程度上助长了保险欺诈行为的发生。 收稿 日期：2008—01—06 作者简介：李洪民，女，天津市人，天津交通职业学院讲师，从事汽车保险研究。 · 1 08 · 维普资讯 http://www.cqvip.com 4．保险企业 内控 制度不健全 主要 表现 在 ： (1)承保核保把关不严。在激烈竞争的车险市场上，保险公司为了扩大本公司的业务在市场上的占有率，对业务 质量往往不加选择，来者不拒，这就为车险欺诈埋下了隐患。 (2)理赔环节把关不严。当车辆出险后有时不能立即到现场调查，等待理赔材料送上门后再进行审查 ，失去了许 多第一手资料 ，事后又不能做深入的调查 ，给一些作案者以可乘之机。 5．保 险公 司领导决 策层 对反 保险欺诈 未予应有的重视 目前，保险业界较少地将防欺诈与增效益有机地联系起来加以全面的部署，往往偏重于保费的“进 口”，忽视了欺 诈赔付的“出口”。从政府监管机构到保险公司内部，都没有设立专门的反保险欺诈部门，已有的防范技术手段也相对 比较落后。 6．理 赔人 员的素质偏低 大量的保险欺诈案件表明，犯罪分子的作案手段并不高明。无论是投保人故意虚构保险标的、索赔人编造未 曾 发生的保险事故或故意制造保险事故 ，还是保险事故发生后索赔人通过伪造变造有关证明、资料或者其他证据来编 造虚假的事故原因或夸大损失，大多数保险欺诈案件如果经过认真调查、仔细审核就可以发现破绽，犯罪分子就不会 轻易得手。但由于理赔人员的疏忽，加上个人素质方面的问题，这些欺诈行为至今屡禁不止。 二 、车险欺诈 的危害 车险欺诈一经实施 ，就必然造成危害结果。 1．侵 害了广 大诚 实投 保人的利益 欺诈者骗取的实际上是其他保户交纳的保费，由于保险欺诈具有极大的隐蔽性，保险公司长期以来不得不将其 作为一个风险因素来考虑，保险费不断上涨，而这些追加的保险费最终还是由广大保户来分摊。 2．有悖 于诚 实信 用原则 保险欺诈威胁着保险事业的生存和发展 ，给各保险公司造成了极大损失。如果保险公司不采取有效措施抵制保 险欺诈，那么，可能会由于赔款额的非正常增加，最终导致保险公司效益下降，而影响保险公司的立业根基——偿付 能力，甚至破产。 3．扰 乱 了社会秩序 由于巨额保险金的诱惑，许多人不惜铤而走险，以身试法，采取纵火杀人等残忍手段，骗取保险金 。这些人为事故 的频频 发生给社会治安增 添了许 多不安定 因素 ，不仅给他人生 命财产造成威胁 ，同时也造成 了极 大的社会危 害 因此，保险欺诈不仅降低了保险企业的经营绩效，而且在一定程度上弱化 了保险的经济补偿，扰乱了正常的保险 市场秩序 ，使人们的道德观念沦丧，不利于社会主义精神文明建设。 三、防范车险欺诈的对策 1，完善反保 险欺诈立法 ，加 强执 法 力度 目前我国法律法规体系针对保险欺诈问题的处罚还没有系统完整的 规定 关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定 ，对保险欺诈行为的惩治较轻，对很多 保险欺诈行为是以解除保险合同、保险公司不承担赔偿责任的方式处理为主，并没有追究刑事责任的规定。这种宽 松的法律规定，使保险欺诈者有恃无恐，欺诈现象呈逐年上升的趋势。因此，应在现有法律的基础上，进一步制定和完 善相应的刑事、民事、行政法律、法规及实施细则，加大保险欺诈行为的法律责任，以提高法律的威慑力。同时，进一步 加大执法力度，严查、重处保险欺诈行为，使各种保险欺诈行为得到应有的惩罚，切实做到有法必依，违法必究，这是预 防保险欺诈的根本保证。 2．大力 宣传 车险欺诈 的危害 ，争取社会公众 支持理 解 ，发挥他 们的监督作 用 与其他欺诈相比，社会公众对保险欺诈不是深恶痛绝而是采取一种宽容的姿态，这与他们对保险的知识欠缺有 关 ，保险公司应通过一些宣传手段，使车险消费者了解到车险赔款来源于广大车险消费者所缴纳的保险费。保险公 司在厘定费率时，必然会把欺诈风险考虑进去，使得车险费率提高。而这意味着，车险欺诈本质上损害的是众多诚实 的车险消费者的利益。保险公司应通过各种媒体让公众 了解车险欺诈活动的危害 ，并引导社会公众对车险欺诈行为 进行监督。如保险公司可以建立车险欺诈举报奖励机制 ，设立车险欺诈举报热线，对揭发、检举欺诈行为的单位和个 人，按挽回车险损失数额的一定比例给予奖励。目的是让公众知道：反车险欺诈得益的不仅是保险公司，也同样受惠 于广大被保险人。从而在社会上形成一种反车险欺诈的氛围。 3．加强保险公司内部制度建设，完善各种规章制度 ， (1)承保审核是风险防范的第一道重要关 口。保险公司应加强承保管理，在签发车险保单前，采取保前检查制度， · 109 · 维普资讯 http://www.cqvip.com 特别要重点检查私营车辆、承包、租赁车辆以及历年出险率高、赔付率高的保户车辆，严格验车验证承保。 (2)保险理赔是保险内部监管的审核重点和最后防线。保险公司应建立 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 的理赔制度，实行接案人、定损人、理 算人、审核人、审批人分离制度和现场查勘双人制，并建立各 自的岗位责任制 ，避免理赔人员与投保方串通骗赔 ，做到 心理防、制度防、技术防，使一些欺诈行为消灭于萌芽阶段。 4．加 强对保 险代理人等 中介人 管理 在我国，许多保险公司的保费收入三分之一以上源于保险代理。现实问题是代理机构良莠不齐，代理业务员素 质普遍不高。代理人往往为了得到更高的佣金，与保户串通，隐瞒标的真相，骗取保费或赔偿金。整治的重点是保险 监督委员会和保险人都要严格执行《保险代理人 管理规定 工会经费管理规定网络安全管理规定设计变更管理规定工程设计变更管理规定设备使用管理规定 》，要具体做到“四个掌握”。即：掌握代理机构的经济有限责 任和合法经营资格情况，掌握代理机构从业人员的来源和展业情况，掌握承保和给付的真实来路 、去向和掌握单证发 放、回收、保费划转、印章使用情况。另外，要依法加强对保险评估中介人的监管。 5．加 强保 险同业闻的合作 ，建立信息共享机制 在车险欺诈案件中，很多是利用保险公司之间信息不能有效互通这一缺陷而得逞的。因此，在反车险欺诈问题 上，保险同业加强合作是十分必要的。笔者认为目前在保险行业运用现代信息技术，建立车险客户资料数据中心，并 在保险业界建立保险欺诈者黑名单公布制度。从长远来看，则应建立一个全国性的反车险欺诈机构，整个行业联合 起来打击包括小额欺诈在内的一切车险欺 诈行 为。 6．加强保险公 司理赔人 员的素质教育 保险公司应定期或适时的对保险理赔专业人员进行思想教育和专业培训，使他们能够 自觉做到廉洁奉公、秉公 办事，关心和维护保险公司声誉，实事求是，坚持真理。熟悉掌握有关专业知识，准确掌握汽车配件价格，了解汽车配 件市场动态。在反车险欺诈中做到心里防、行动防。 参考文献 ： [1]田雪．保险欺诈及防范lJ]．中国保险管理干部学院学报，2000，(4) [2]黄瑞平，李雄伟．论保险欺诈风险的防范_I]．南方经济，2()00，(5) [3]诸葛翔．我国保险业诚信问题研究[J]．宏观资讯 ，2006，(6) [4]杨铁城，张志琴 浅论信息不对称对保险的影响[J]技术经济与管理研究，2007，(3) Es]方洁．论中国保险业的诚信缺失与建设I】]攀登，2006，(4) [63陈鑫 保险欺诈及其防范对策【1]中共山西省委党校学报，2008，(1) On Vehicle Insurance Cheating and Prevention LI Hong——min (Tianjin Tr口 sp0r￡n￡ o Vocational Institute，Tianjin 3001 12 China) [责任编辑：汤有娣] Abstract：Insurance cheating is usually manifested as premeditating before insuring and claiming with intention．It not only causes economic damage for insurance enterprises，but also hinders Spiritual Civilization Construction and disturbs the social order．It will get good economic and social benefit by exploring the countermeasures ofpreventing and defusing insurance cheating risk effectively．Therefore， insurance institutions should enhance the propaganda，increase the punishment force，and perfect the in— surance contract to crack down insurance cheating activities to promote the healthy development of insur— ance bI】Sjness． Key words：vehicle insurance cheating；prevention countermeasure；insurance claim 维普资讯 http://www.cqvip.com