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乌鲁木齐 信用卡 套现案列Microsoft Word 文档.doc

乌鲁木齐 信用卡 套现案列Microsoft Word 文档

用户3900752089
2013-11-19 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《乌鲁木齐 信用卡 套现案列Microsoft Word 文档doc》,可适用于经济金融领域

“乌鲁木齐信用卡套现”联系qq是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取同时又不支付银行提现费用的行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为央行上海总部年月日表示信用卡套现是违法行为央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统直接影响其个人信用记录。基本原因  我们都知道当你拿到信用卡的那一天起银行就承诺了给你相应额度的预付款比如你办了一张额度为万的信用卡那么银行就答应了随时可以借万快钱给你这万块钱呢?你可以在最长为天的免息期内还给银行这之间不算你的利息但是呢这个预付款只能用来消费银行不提倡你换成现金取出来因为当你到ATM机器上取现的时候你只能取出占额度的现金同时这些现金还需要收取你的手续费当你钱取出来以后银行会给你开始算利息目前国家规定是每天万分之五。  上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况换一个角度如果我们不去取现把信用卡拿着去消费与上面相比有几个优势:、可以全额消费比如你的卡是万额度的那么就可以消费万元、消费的手续费没有如果是套现一般是收取个点如果利用网上银行则没有手续费比正常取现要便宜、没有利息你可以在最长为天的免息期内将银行的钱还上无任何利息。编辑本段归类方法常见套现方法  一、用信用卡为朋友的消费买单来实现免费套现  朋友在用现金消费的时候用自己的信用卡替朋友刷卡“套现”并及时还款银行的收益只是从商户收取至的结算手续费持卡人没有任何费用支出。二、利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现  主要是利用电子商务网站无比便利的消费、提现的特性通过充值提现(此方法慎用)虚假购物消费后再提现的方法进行免费套现此过程均免收一切手续费这也得益于电子商务网站的激烈竞争带给我们消费者的极大好处。  三、刷卡购机票来免费套现  中国国际航空公司或者南方航空公司的头等舱规定头等舱只要是在起飞前小时退票要全额现金退票但不包含误机状态下改签过的头等舱机票。于是也就有人动起了两家航空公司的歪念头在上述两家航空公司在当地的自建营业厅刷卡购票并出票然后按照退票流程来操作即可轻松实现免费套现的愿望。  四、在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现  中国移动目前可以在营业厅刷卡购买充值卡甚至通过现在的绿色营业厅通过手机短信绑定信用卡和手机卡号后即可划账给手机号码以此先用信用卡为手机号码充值然后带上身份证和手机卡去中国移动营业厅销号、退款即可。放心中移动柜台的现金比你信用卡的额度可是多的多的。  以上四种均为社会中常见实现信用卡套现方法。行为分类  一是持卡人的个人行为持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式同时购物者再返还持卡人现金这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务开展消费积分换礼品等活动以刺激民众办卡和消费的热情。  二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易将信用卡上的金额划走商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)持卡人付给商家的手续费又低于银行。  三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现如借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。编辑本段社会危害  首先信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定背离了人民银行对现金管理的有关规定还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外银行风险的增大大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境阻碍信用卡行业的健康发展。其次非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具只要持卡人进行消费银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料不断提升信用卡额度银行的正常业务受到巨大的干扰也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途难以进行有效地鉴别与跟踪信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额银行损失的不仅仅是贷款利息还可能是一大笔的资产。  最后对于持卡人个人而言信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上持卡人通过套现获得了现金减少了利息支出但实质上持卡人终究是需要还款的如果持卡人不能按时还款就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息而且可能造成不良的信用记录以后再向银行借贷资金就会非常困难甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。编辑本段防范对策立法方面  要防范信用卡套现带来金融风险首要任务是明确信用卡套现行为的性质必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力以保障银行的资金安全维护金融秩序的稳定。其次建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确的规定对于规范、推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验加快立法的进度以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。  发卡机构的防范措施。在目前法律规定尚不健全的情况下发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时加强风险防范的意识发卡前严格审核申请人的条件严格审批额度强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中明确特约商户不得协助持卡人套现强化其违约责任以约束特约商户的行为各银行间应共享违规客户信息系统避免同一客户反复办卡引入银行卡保险机制与保险公司合作参与信用卡风险的有关保险降低信用风险。征信体系方面  完善个人信用制度尽快建立社会信用体系征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中并配套相关的法规。  信用卡作为一种新兴的融资方式套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM柜台)提取现金而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段通过信用卡获取现金。  信用卡是一种重要的个人理财工具精明的理财高手总是能找到适当的且合法的"套现"方法。通过套现可以从容的实现个人融资。编辑本段相关建议  、商业银行应从四个方面强化信用卡业务风险管理  、重组目前信用卡业务条线的职责分工做到上下联动。在各银行总行层面。应针对套现型商户的经营模式。及时研发有效的识别模型强化内部系统的监控功能:在分支机构层面。应设立独立的收单审查岗定期筛查、报告可疑商户。履行防范信用卡套现的职责。  、应严格特约商户准入环节的质量控制。审慎选择商户营销外包服务商。要完善对外包服务商的考核明确对提供不实商户信息的处罚措施。确保其对商户调查和定期走访的真实性、有效性。  、银行分支机构对交易量畸高的小型本地商户应定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近。查在该商户刷卡的本行客户职业是否为其目标客户群体、收入状况是否与刷卡消费情况相符。查该批可疑客户刷卡是否存在较多关联。再上门看实际经营情况是否与刷卡量相匹配。有无租借POS等违规行为。一旦确定商户涉嫌经营套现。应立即停机并向人民银行、银联组织报告。对持卡人也要视情况采取停卡、降低额度、向个人征信系统报告等措施。杜绝隐患。  、应审慎发卡授信。防止过度授信产生风险。尤其对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体要审慎发卡。对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人。应认真审查其消费行为是否合理是否涉嫌套现。  、进一步加大对信用卡套现的监管打击力度  任何一家银行的内审部门只能获得本行收单的商户及发行的信用卡的数据而外部监管机构则能够延伸取得辖区内各家银行的信用卡数据进行关联追查方面拥有明显的优势。因此要彻底整治非法信用卡套现能仅靠商业银行“自扫门前雪”有赖于各地金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查斩断非法套现网络使套现型商户彻底曝光、失去生存空间维护有序、健康的用卡环境。  、应高度关注信用卡套现与洗钱犯罪的联系  据报道在个别地区商户向持卡人收取的套现手续费已因为“激烈的市场竞争”而越来越低为何在监管高压和非法收益减少的情况下现仍大肆泛滥呢?除了一部分套现型商户的主要目的是为经营者自身套取周转资金外查发现有的商户可能以此进行洗钱。一般套现型商户都会定期通过银行提取现金维持支付蹊跷的是个别套现规模很大的商户却从未在银行提取现金。其全部收入款项均转到异地账户于经营套现现金来源十分可疑不排除其以经营套现作为洗钱手段将大量非法所得现金变成合法银行存款。因此人民银行反洗钱部门应关注这一可能的新型洗钱渠道依法予以严厉打击。编辑本段识别方法    (一)通过非现场数据分析初步锁定套现型商户  审计人员进场后。应首先获取被审计机构的特约商户清单(含商户经营地址、开机时间、收单交易笔数和金额等要素)。分析判断清单中的特约商户基本信息和收单业务情况。对可疑商户进一步核查其收单交易流水账。将呈现明显的“四低三高”特征的商户列为下一步重点审计对象。具体如下:  、套现型商户基本情况的“四低”特征:一是刷卡扣率属于较低档次多为一的批发类商户。个别甚至为零扣率:二是注册资本低此类专门代办信用卡套现的商户均为小型私营贸易、咨询公司或门槛更低的个体工商户。注册资本不足万元三是经营成本低经营场所多位于偏僻地区、非商业地段经营面积小。正式员工少。且基本上是定额征税:四是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。  、套现型商户收单情况的异常“三高”特征:一是具有较高的刷卡总金额。意味着该商户营业收入非常可观。明显与上述的“三低”状况不匹配:二是平均每笔刷卡金额较高。可能从上千元至一两万元不等:三是全部刷卡记录中。使用信用卡的比例极高(接近)很少或完全没有使用借记卡的记录。我国银行卡交易中一直是借记卡占主流。据中国银联统计。目前我国信用卡在POS交易金额中占比为发卡量占比。正常商户的收单记录中一般借记卡占比大于信用卡。而套现型商户却只有信用卡交易。因而这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征。  在现场工作中。审计人员应先按刷卡总金额、平均每笔刷卡金额对商户进行排序。对“两高”商户再调取其收单交易流水账(含交易时间、交易卡号、金额等要素)然后根据每张交易的银行卡号开头字段查询最新的银联卡号全表(运用Excel的LOOKUP功能)。确定卡片类型为借记卡还是信用卡。最后计算每家商户信用卡交易笔数占比。即可准确锁定套现型商户。    (二)突击现场走访核查认定套现型商户  针对初步锁定的涉嫌套现的商户。审计人员应从被审计机构取得商户开设POS机的相关审批资料。按其登记的机具布设地址。进行突击现场核查。审计实践中。现场可能会遇到两类情况:一是在该地址未发现POS机。即该商户登记了虚假地址。则应认定被审计机构在POS机审批及维护管理方面存在缺陷。并立即追查该机具的实际布设地址。检查是否存在商户租借POS机用于套现的情况。二是在该地址确有POS机。则应核对机具编号。同时观察商户是否有合法的经营主业及较高的销售量。对某些既有正常主业又兼营套现的商户需要再核对其销售记录与收单流水是否相符。如在对一家经营橱柜的小型商户进行走访时。审计人员发现该商户销售橱柜的生意非常清淡与其频繁的收单记录明显不符其经营者当场也无法提供任何对收单流水中客户销售、安装橱柜的相关单据、账务记录审计人员据此认定其为套现型商户。    (三)排查套现信用卡追查关联套现行为  根据数据分析和现场核查认定部分套现型商户后。审计人员对在这些商户有多次刷卡记录的信用卡。调取这些有套现嫌疑的持卡人资料及卡片交易记录进一步分析。往往会发现各种关联情况。  、在同一商户刷卡的持卡人身份(工作单位和户籍等)关联。一是持卡人即为该商户经营者和员工经常自卖自买显然不合常理。可认定其非法套现。二是持卡人工作单位相同且多为低收入、高流动的小型私营企业。审计时可进一步核实其工作证明的真实性。查明有无虚假申请的问题。判断被审计机构的发卡环节是否存在漏洞。三是持卡人同属异地群体。如在检查A市在一家个体工商户套现的一批某银行信用卡时发现近半数持卡人均为同省内B市的居民该商户账户内的资金也流向B市很可能是为规避银行的监控而进行的有组织的异地套现。  、刷卡行为关联。一是都“不约而同”在几家前述“四低”型小商户多次发生大额消费有时甚至刷卡时点也非常接近正常用卡人群发生这种情况的概率极低。有明显的虚假消费嫌疑。二是刷卡模式类似。如经常分单交易即在一家商户短时期内多次刷卡而总金额接近该卡授信额度。或经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。后者可能是利用几张信用卡“拆东墙补西墙”也可能是由中介公司垫款“养卡”。在有套现行为的持卡人群体中数有银行信用卡营销从业经历者一人多卡、多点频繁套现的情况尤其突出。如李某曾任信用卡营销人员后离职持有家发卡行共张信用卡利用各种手段获得较高信用额度累计套现数十万元最终造成数万元不良透支。  审计实践中这一步顺藤摸瓜常能由一家商户牵出五、六家套现型商户但套现规模大的商户每月可能发生数百笔收单业务几乎会囊括本地所有银行发行的信用卡排查出的关联商户往往也属于不同的银行管辖因此需要被审计银行之外的其他有关银行配合提供相关数据。根据新的监管要求业银行应将这些涉嫌套现的关联商户向人民银行、银联等主管部门报送监管部门可视情况进行延伸检查。曝光可能存在的套现网络。编辑本段司法解释是否违法  最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》年月日最高人民法院审判委员会第次会议、年月日最高人民检察院第十一届检察委员会第次会议通过。  《解释》还规定:“违反国家规定使用销售点终端机具(POS机)等方法以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金情节严重的应当依据刑罚第二百二十五条的规定以非法经营罪处罚。”信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道脱离了监管层的管理视线和控制严重破坏了我国金融市场的管理秩序给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。本次司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白同时也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击。  此前由于没有明确法律依据银行卡产业在打击信用卡套现方面只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚一直缺乏有力手段难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。  中国银联相关人士表示司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为有效减少套现行为的发生使打击套现、规范用卡的理念深入整个产业。随着银行卡产业各方不断落实各项打击套现的措施《解释》将会为推动中国银行卡产业的健康发展发挥更大作用。相关法律  违反国家规定使用销售点终端机具(POS机)等方法情节严重的应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚。  实施前款行为数额在万元以上的或者造成金融机构资金万元以上逾期未还的或者造成金融机构经济损失万元以上的应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”数额在万元以上的或者造成金融机构资金万元以上逾期未还的或者造成金融机构经济损失万元以上的应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。  持卡人以非法占有为目的采用上述方式恶意透支应当追究刑事责任的依照刑法第一百九十六条的规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。

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