个人理财规划-

个 人 理 财 规 划 书 规划人： 第一部分：客户基本情况分析 （一）客户基本信息 小赵今年大学刚毕业，在一家外企任职，月薪3800元（税金后），公司提供午餐。小赵与同学合租一个两室一厅，每月房租1500元，日常开销1200元，交通费用500元。剩余的钱小赵基本都花费在购买衣服，社交和淘宝网购上。家里堆了一橱的衣服，有些买来后一次都没穿过。有几个月甚至月底没到，小赵就已经入不敷出了。小赵对自己“月光女神”的生活状态感到非常困惑，她自己也不知道钱到底去了哪里。她目前没有积蓄。 (二) 财务状况 基于赵小姐的基本情况介绍，通过整理分析和假设，可以得出目前 赵小姐的基本收支情况，我将以其为基础进行理财规划。 1.日常收支状况 。 表一：月度收支情况表 单位：元 收入 金额 支出项目 金额 月收入 3800 基 本 生 活 开 销 房租 1500 交通费 500 合计 3800 购置衣物，社交，网购 600 结余 0或负数 日常开销 1200 合计 3800 为方便分析支出比例，制得下表饼形图分析支出情况。 (三) 理财目标 赵小姐的理财目标主要有以下几个： ——如何控制自己的不良消费习惯，如购买衣服过多？ ——如何了解自己的具体支出情况，知道钱花到哪里去？ ——如何避免入不敷出，拥有积蓄？ 赵小姐的个人情况在当今白领女性中较具有代表性，考虑到她目前暂无结婚的打算，所以，在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行，如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划。 针对问题一：赵小姐的问题是很普遍的，由于消费没有计划性，购物又不够理性，所以经常会购买过多衣物。而网购由于其便利性，且不用支付现金，往往使人丧失对花出去的钱的敏感度，更是买了很多不需要的东西还丝毫没有察觉。 因此，赵小姐可以从定期整理衣物了解自己所需，制定短期及长期消费计划，定期留意价格信息，设立专门的有限额的网购账户，每月定期核对网购消费账单几方面下手，在不降低生活品质的前提下控制不必要的支出。 针对问题二：通过赵小姐的基本情况，可以看出，她没有明细的消费记录，消费没有一定计划，每月多余的钱多随意消费在购置衣物和网购上。因此赵小姐可以养成随手记账的习惯，定期核对账单，即可了解自己的现金流向。 针对问题三：避免入不敷出，需要从控制流出，增加流入或储蓄，因此应该一方面养成良好的消费习惯，一方面适当的进行一定的储蓄和投资。 综合以上分析，赵小姐的理财目标简单明确是可以实现的，接下来我们会进一步细化，如何具体操作实现理财目标。 第二部分：客户财务情况分析诊断 （一）收入和资产情况 赵小姐的收入全部来自于工资，没有储蓄或投资回报，来源单一，没有积蓄，因而抵御风险能力较差，如果突然面临失业等突然的危机，可能生活较为困难。 支出情况 １　赵小姐目前的支出主要是日常开销32%，房租39%,交通费13%,按照上海最新的消费水平指数(见上海统计局年鉴--2012城市居民家庭20121-4年度人均收支情况)可以看出,赵小姐这几项支出水平正常,没有很大改进余地。社交,网购及购置衣物一项消费支出由于有许多不必要的支出,所以存在优化空间。 ２　而且投资型支出为零，同样需要改进。保险规划是一项中长期规划，在整个人生风险管理方面非常重要，应该进行合理规划，同时还要根据个人家庭情况的变化定期进行检查调整。目前赵小姐没有显示自己已投保一定的保险，可能只有公司投保的基本保险，因此应该增加对人生意外风险，养老金的保障，还要特别注意进行女性方面的保险。 收入支出资产情况诊断结果 综合以上分析，赵小姐的财务状况有着以下几个特点： 1收入来源单一　 ２储蓄为零　 ３消费没有规划，有可以改进压缩的不必要支出　 ４没有投资充分的保险，也没有对意外事件的紧急备用金　 ５没有一定的理财投资　 ６没有专门为以后的住房购车养老等大宗消费做资金准备 第三部分：理财规划建议 理财规划基本假设 考虑到目前赵小姐目前婚姻状况基本保持不变，本理财规划时段暂定为２年，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测： １预期通货膨胀率，由国家统计局最新统计数据，可以看出通货膨胀的态势有所回落，我们认为在理财周期内通货膨胀指数基本没有大幅变动。 ２利率水平， 近年来，央行已经进行了多次利率上调，但随着宏观调控成效初步显现，通货膨胀开始回落，我们预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动。 ３预测收入增长率，由于对赵小姐的工作情况资料不充分，认为收入基本不变。 ４最低现金持有量，一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个人应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据赵小姐的收支情况，我们建议的最低现金持有量为１.１万元。 ５风险偏好 考虑到前面分析的赵小姐的情况，目前她的风险承受能力较差，应该选择风险小的投资理财方式。 以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据对赵小姐实际情况、风险偏好和宏观经济环境的进一步了解来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。 理财建议 １消费支出规划 赵小姐目前首要任务是养成良好的消费习惯，针对她的情况，我认为她可以从以下几个小步骤入手 第一步：定期清理衣橱。 按照季节分类整理好，对自己每个季节的衣服做到心里有数，可以用拍照的形式列一下清单，购物前看一下自己的衣服清单，可以减少不必要的购买。同时定期清理衣橱这一行为，也是整理出好心情的方法，一方面是收拾好之后的成就感，另一方面每天看到整齐衣橱，选择衣服非常方便，这样的习惯可以提升生活品质。 第二步：开始记账。 如果觉得记账非常麻烦的话，可以在手机中下载一个非常方便的Ａpp“快速记账本”，每次消费完，随手一记，一个月后查看系统自动生成的清单报表，即可了解自己的钱究竟花到哪里去了。对自己的财务状况心里有数，同时也可以看到有哪些可以压缩 或者减少的消费账目。 第三步：设立专门的网购账户或支付宝限额。 网银支付宝往往使人对花出手的钱不敏感，因此应该根据自己的购物规划设立一定限额的支付宝或者专款专用的网银账户。此外，每次网购挑中东西后先放到购物车，不必先急着付款，等过几天后，再决定是否购买，这样下的决定也会较为理智。 第四步：制定短期及长期消费计划。 制定消费计划前首先要对自己的消费情况心里有数，所以这一步需要在前几步完成后，对自己一个月的大致消费情况心里有数后再实施。 （１）短期的消费计划即月支出计划。应该包含有每月固定支出如交通费，房租，伙食费等，还有一部分不定支出，这部分支出也要大概设定合理上限，这样才可以节约余额进行储蓄投资。 （２）长期的消费计划可以是一年奖励自己一次旅行的机会，也可以是购买大宗物品的计划如汽车，但是这笔资金需要提前准备，即每个月都从自己的收入中按照可以接受的合理比例扣除一部分，存入此专门账户。 第五步：增加教育支出。 为了提升自己的职场竞争力，赵小姐可以增加对自己的教育投入，如赵小姐在外企工作，可以考虑提升自己的商务英语水平，也可以结合自己情况考虑以后的教育深造。赵小姐可以根据自己的实际情况综合考虑，将其加入自己的消费支出中。 第六步：购买保险。 赵小姐收入来源单一，而且没有储蓄，对意外事故和将来的养老准备不够充分。由于资料不够明确，公司可能为员工已经购买一定量的基本保险，因此赵小姐可以再此基础上再自行购买一定量的保险加以补充，如 储蓄和投资规划 赵小姐可以在几个月的消费支出监控后，大概了解自己每个月可以结余用于存款投资的金额。考虑到赵小姐目前风险承受能力较差，推荐理财第一年采用６０％定期储蓄＋４０％活期储蓄的形式积累一定资产，理财第二年再选用５５％定期储蓄＋３０％活期储蓄＋１５％债券基金的形式进行理财。具体的储蓄和投资产品要根据赵小姐的前期的储蓄和每月结余情况具体选择。 第四部分：理财规划预期效果 赵小姐的理财目标主要有以下几个： ——如何控制自己的不良消费习惯，如购买衣服过多？ ——如何了解自己的具体支出情况，知道钱花到哪里去？ ——如何避免入不敷出，拥有积蓄？ 前两个问题均可以通过前面“消费支出计划”中的具体可行的建议解决，第三个问题可以在开始规划的三四个月后解决。在计划理财周期内，赵小姐的资产储蓄，风险承受力，日常流动资金均会有较大提升。 具体措施还要对赵小姐的情况进一步了解以及市场的实际情况细化制定。