中国银联手机支付白皮书

中国银联 手机支付产品白皮书 （内部资料，注意保密） 中国银联产品创新部 2010 年 3 月 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 2 目录 1. 执行摘要 .............................................................. 3 2. 产品简介 .............................................................. 4 2.1. 产品系统架构..................................................... 4 2.2. 手机支付终端解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ............................................. 5 2.3. 产品功能........................................................ 12 2.4. 业务参与角色.................................................... 13 2.5. 产品规范标准体系................................................ 15 2.6. 产品特点........................................................ 15 2.7. 目前存在的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 .................................................. 17 3. 业务流程简介 ......................................................... 18 3.1. 开卡............................................................ 19 3.2. 银行卡信息下载流程.............................................. 22 3.3. 远程支付........................................................ 23 3.4. 转账............................................................ 24 3.5. 账单支付........................................................ 24 3.6. 现场大额支付.................................................... 25 3.7. 现场小额支付.................................................... 25 3.8. 销卡............................................................ 26 3.9. 挂失............................................................ 26 3.10. 差错与争议处理.................................................. 27 4. 手机支付项目拓展流程 ................................................. 27 4.1. 前期准备工作.................................................... 28 4.2. 项目启动........................................................ 28 4.3. 银行的拓展与发卡................................................ 28 4.4. 系统开发及测试.................................................. 30 4.5. 商户受理环境改造................................................ 30 4.6. 市场推广和营销.................................................. 31 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 3 1. 执行摘要 手机支付是目前新兴支付技术的热点之一，它和核心理念是将近距离非接触 式智能卡和手机终端相结合，通过手机模拟卡片实现现场支付功能，并利用手机 的网络通信实现远程支付功能，同时利用智能卡的高安全性来保障支付信息及支 付过程的安全，手机支付具备易用、安全、快捷等特性。经过前期多年时间的市 场培育，手机支付技术成熟度和用户体验不断提高，商业模式也日渐清晰，手机 支付业务的发展目前正处于快速上升阶段。 手机支付的产业链较长，参与方众多，手机支付在现在和将来都将成为一种 重要的一种支付手段和支付渠道。对支付产业和商业模式的变革和影响也将是极 为深远的。 中国银联致力于引领国内支付技术的发展，自成立以来始终坚持通过不断的 产品创新来满足持卡人、成员机构全方位的支付需求；随着非接触式智能卡技术 的不断发展和移动通信技术的进步，新一代手机支付技术逐步具备了坚实的基础， 随着市场对手机支付业务展现了越来越高的需求，中国银联秉承给持卡人提供更 加完善的支付手段的社会责任和银联自身发展的要求，积极研究应对，持续跟踪 手机支付技术及市场的发展动态，早在 2005 年就开始成立专门的课题研究小组研 究智能卡手机支付技术及相应的解决方案。经过前期的深入预研和论证，兼顾一 定的先进性和可操作性，建成了银联在手机支付领域的全面解决方案，涵盖手机 支付业务系统、可信服务管理系统、手机支付商圈平台等，逐步掌握了新一代手 机支付技术在移动支付终端和移动支付平台方面的核心技术。 中国银联手机支付产品的目标是成为国内领先的一个安全、开放的手机支付 平台，为手机支付产业提供一个公共的基础设施；积极推动手机支付业务有序健 康的发展，为成员机构和行业合作伙伴提供业务创新的物质基础；为持卡人提供 创新的支付服务手段；力争使银联手机支付产品能成为手机支付产业内各方首选 的支付通道。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 4 2. 产品简介 《银联手机支付产品白皮书》是银联手机支付产品的框架、功能和已开通业 务的简要描述，阐述了银联在手机支付业务方面的定位和角色，为银联手机支付 产品的合作各方快速了解相关信息提供依据。 2.1. 产品系统架构 中国银联手机支付产品是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台，同 时支持现场支付及远程支付功能，可灵活的接入各种类型的服务提供商，系统架 构如下： 发卡行网络收单行网络 收单前置无线通讯网络 非接触式终端手机 银联网络 SMS GPRS 服务提供商 银联手机支付平台 SIMConnect 接入服务 支付服务 商圈服务 可信服务管理 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 5 现场支付时手机终端和非接触式终端机通讯，通过收单前置和银联手机支付 平台链接；远程支付通过手机运营商网络接入银联手机支付平台，同时支持 GPRS 或 SMS 两种通讯方式。 2.2. 手机支付终端解决方案 根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端 的解决方式上存在众多的解决方案，如智能 SD 卡、SIMPASS、iSIM、RFSIM1和贴 片等等，它们的原理和优缺点如下表所示： 解决方案 原理说明 缺点 优点 贴片 将非接触式智能卡贴在手机的后盖上 无法实现远程支付 简单易行 SIMPASS 利用SIM卡作为支付信息的安全 载体，通过 SIM 的 C4C8 脚引出 外接天线，放在电池后面 机械接触点不稳定，天 线容易断裂，C4C8 脚的 利用不是国际通用的标 准 简单易行 iSIM 支付信息放在在一张很薄的智 能卡内，该卡贴在 SIM 卡上，作 为桥接器，过滤分析 SIM 卡和手 机的通讯并进行处理。外接天线 连接在这张薄卡上。 SIMPASS 的缺点都具备 的同时，还可能存在法 律方面的问题。 简单易行，业务 拓展方式灵活 RFSIM 利用 SIM 卡作为支付信息的载 体，同时在 SIM 卡上添加无线调 制解调器，实现现场支付，采用 2.4GHZ 频率，无需外接天线 用户界面采用 STK2菜单 方式，友好性不足，同 时由于采用2.4GHZ的频 率，无法和现有非接触 式 终 端 (13.56MHZ) 兼 容。 不用调换或改 造手机就可实 现现场及远程 交易 智能 SD 卡 将智能卡嵌在 SD 内，重新定义SD 卡的扩展脚用与外接天线 现场解决方案有待成熟 简单易行，业务 拓展方式灵活 NFC 按照手机支付的需求重新 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 手机终端支持现场和远程支付 目前支持的手机终端少 符合国际标准， 是手机支付的 终极解决方案 结合手机支付市场的现实情况和手机支付技术的未来发展趋势，银联手机支 付产品将立足于金融账户和国际非接触金融通信标准（13.56MHZ）两大原则，采 1 SIMPASS、iSIM、RFSIM 和 NFC 是其相应公司或组织拥有的商标和品牌，权利归其公司所有。 2 STK 是 SIM Tool Kit 的缩写，简称“用户识别应用发展工具”， 允许基于智能卡的用户身份识别模块（SIM 卡）运行自己的应用软件，用于开发增值服务业务。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 6 用兼顾先进性和可操作性的实施策略，在培育手机市场的同时不断引导和培育手 机支付产业，并推动手机支付技术走向成熟。因此，银联手机支付的实施路径分 为两个阶段： ‰ 在当前阶段 根据各区域的市场情况，配合选择一种或多种模式充分试点，探索最为合理 的产品模式和相应的商业模式，同时对手机支付市场进行培育。 ‰ 在后期阶段 随着 NFC 手机终端的成熟和普及，可能将逐渐过渡到 NFC 手机的解决方案为 主，其他解决方案为辅。 中国银联目前最主要的手机终端解决方案有四种：智能 SD 卡模式、SIMPASS 模式、iSIM 模式和 NFC 模式。 2.2.1. 智能 SD 卡模式 2.2.1.1 基本概念 智能 SD 卡是在传统的 SD 卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型 金融智能 SD 卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机 只要具有 SD 卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。 如下图所示，FLASHROM 具备通用的存储功能，SE 做为安全信息的载体，内含 银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全。 智能 SD 卡重新定义了 SD 卡硬件接口的两个触点(图中灰色的触点)用于链接 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 7 外接天线，外接天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型 天线。 2.2.1.2 业务模式 银联智能 SD 卡的模式有两种解决方案，目前阶段采用双界面卡模式，如下图 所示，天线采用外接的方式，金融应用存放在智能 SD 卡内，其他应用可以存放在 智能 SD 卡内或 SIM 卡内；后期阶段，即 NFC 手机终端普及阶段，采用智能 SD 卡 的 NFC 模式，智能 SD 卡通过 SWP 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 1基于手机内置的 NFC 模块链接外部天线。 智能 SD 卡模式下，远程支付通过客户端软件和 GPRS 数据通道实现，现场支 付通过外接天线模拟卡片实现。 手机支付最终用户在拿到智能 SD 卡时，必须在开卡终端(配有 SD 卡读写槽及 相应软件的金融 POS)上进行初始化、个人化和银行卡信息下载之后才能使用。 2.2.2. SIMPASS 模式 2.2.2.1 基本概念 SIMPASS 是北京握奇公司的手机终端解决方案，采用双界面的多应用智能 SIM 1 SWP 协议全称“Single Wire Protocol”，它是手机 SIM 或 SD 卡与近场通信芯片之间单线连接的一种协议， 目前已通过 ETSI 欧洲电信标准研究院的认证，并已普遍被所有 SIM 卡商所接受。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 8 卡来代替传统的 SIM 卡来实现支付功能。SIMPASS 卡片软质、超薄、可弯折,具有 非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现 SIM 应用，完成手机卡的通信功能； 非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为 A 型天线和 C型天线。 2.2.2.2 业务模式 在 SIMPASS 模式下，远程支付通过 STK 菜单以数据短信的方式实现，现场支 付通过外接天线模拟卡片实现。 由于 SIMPASS 非接触界面完全符合 ISO14443 的规范，需要一个附加的射频天 线与卡片相配合，为卡片提供能量及数据信号。用户以原来的 SIM 卡更换一张 SIMPASS 卡片，并配套获取一根天线，天线将与 SIMPASS 卡片触点 C4、C8 直接连 接，与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 9 手机开机时，SIMPASS 可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作， 即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机 电池没电的情况下，SIMPASS 就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。 2.2.3. iSIM 模式 2.2.3.1 基本概念 iSIM 是由银联和 MOTOROLA 公司共同研发的手机终端解决方案，iSIM 卡是一 张独立于移动运营商 SIM 卡的智能芯片卡。在用户不更换 SIM 卡的情况下，可以 通过新发行一张 iSIM 形式的金融智能卡，并通过在 SIM 卡上贴片的形式，就可以 实现远近程支付功能。如图所示： iSIM 卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过 SIM 卡与手机的连接，通 讯方式上利用 STK 短信实现与远程支付。 2.2.3.2 业务模式 iSIM 业务模式表现为两种形式——纯远程 iSIM 和远近程 iSIM，纯远程 iSIM 就是一张和 SIM 卡一样大小的薄膜卡贴，无天线引出；远近程 iSIM 和 SIMPASS 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 10 技术类似，采用一张薄型的双界面的 SIM 卡和手机原来的 SIM 贴在一个卡槽内， 作为原SIM卡的桥接器，SIM卡和手机的所有通讯信息必须通过iSIM卡过滤处理， 如果是手机本身的命令则交由原 SIM 卡处理，否则就由 iSIM 卡来处理。iSIM 本 身也是一张 SIM 卡，本身可以存储用于手机支付的 STK 菜单应用。 在 iSIM 模式下,远程支付通过 STK 菜单和 SMS 实现，现场支付通过外接天线 模拟卡片实现。 iSIM 目前以 PBOC2.01标准金融 IC 卡应用为主，应用模块在卡片出厂前已预 制，并主要由银行进行发卡与开卡工作；对于磁条介质银行卡的绑定，需通过磁 条 IC 化写入 iSIM 卡片，经开卡流程（与 SD 开卡大致相同）后方可使用。开卡终 端是配有 IC 卡读写槽且搭载相应的磁道信息下载功能的 POS 终端机。 2.2.4. NFC 模式 2.2.4.1 基本概念 NFC 是近距离无线通讯的缩写，它是采用一颗支持近距离无线通讯功能的芯 片(NFC 芯片)和负责装载应用的安全载体(SE)用单线协议相连的一种手机支付终 端解决方案，通讯频率采用 13.56MHZ。由于 NFC 手机终端针对现场非接触式支付 1 PBOC2.0 是人民银行颁发的我国银行卡芯片化行业标准《中国金融集成电路（IC）卡规范》（JR/T 0025-2005） 的简称。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 11 技术进行了专门的设计和优化，且支持卡模拟、读卡器和点对点通讯三种应用模 式，可支持手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪和广告 等多种应用类型的服务和产品。 用于现场支付和远程支付的应用放置在安全性载体中。在 NFC 技术框架下， 安全性载体可以是 SIM 卡，也可以内置在手机的智能卡或智能 SD 卡。NFC 手机终 端支付通过移动通信网络的数据通道(如 GPRS)安全的进行空中应用的下载和管 理(OTA)；如果安全性载体是 SIM 卡，且 SIM 卡和手机终端同时支持 BIP 协议 1， 也可通过 BIP 协议建立数据通道来进行应用的下载和管理。 2.2.4.2 业务模式 在 NFC 模式下，天线和手机内置的 NFC 芯片相连。在 NFC 芯片和安全性载体 的联接方式上有两种模式：一种是单 SWP 模式，即 NFC 芯片只有单个 SWP 接口， SIM 卡做为安全载体和 NFC 芯片相连；另一种是双 SWP 模式，NFC 芯片具有双 SWP 接口，分别连接 SIM 卡和智能 SD 卡。 1 BIP（Bearer Independent Protocol）协议是一种精简的低层次通信协议，其目标是提供一个高效的硬件访问 方式和零存储拷贝通信。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 12 NFC 模式下，远程支付通过客户端和 GPRS 实现，现场支付通过 NFC 连接的天 线模拟卡片实现。 2.3. 产品功能 2.3.1. 远程交易 在远程交易上，手机支付产品主要提供包括大小额消费、跨行转账、公共事 业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务 的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的联接上具体有以下两种模 式： ‰ GPRS 和客户端支付模式 智能 SD 卡和 NFC 两种模式提供了手机终端解决方案四种模式中最为友好、直 观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作， 然后通过安全性载体中的支付应用选择需要的银行卡进行交易并完成支付过程。 ‰ STK 数据短信支付模式 SIMPASS 和 iSIM 模式均采用 STK 菜单的方式提供用户使用界面，用户通过选 择固化在 STK 里的菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三 方内容服务提供方提供的用户购物界面或 WAP 界面进行购物选择并提交订单，用 户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 13 机，用户可确认订单并最终完成支付过程。 2.3.2. 现场交易 现场交易可以通过 NFC 手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有 UPcard1和 PBOC 两种应用模式，适用于大额支付和小额快速支付两种应用领域。 ‰ 联机交易 加载 UPcard 应用或 PBOC 借贷记应用，可在带非接触式读写器的 POS 机上进 行非接触式联机交易，一般用于各消费场所的大额支付。 ‰ 脱机交易 加载 PBOC 电子现金应用，可在带非接触式读写器的 POS 机上进行非接触式小 额脱机交易，可用于快速消费领域，如公交、地铁、加油等。 2.3.3. 信息查询 除了商品交易外，手机支付产品还可以提供信息查询功能，包括交易记录查 询，商户的优惠信息及促销活动，如大众点评等。同时，将来商户平台也可以加 载 SP 的各种信息显示，为增值应用和服务提供了充分的可行性。 2.4. 业务参与角色 银联手机支付产品的业务参与方大致有如下 9个角色： 参与方 说明 用户 使用安装有移动支付载体（SD 卡、iSIM 卡等）进行手机支付的用户， 在支付环节中享受移动支付服务，用户可通过一次性购买、月租费的 方式承担移动支付载体的成本。 银联 手机支付的公共支付通道提供方，提供可信的应用空中下载管理服务 和服务内容的集中展示和聚集通道。同时作为转接清算机构，在支付 环节中提供转接清算服务，同时为收单机构提供渠道接入专业化服务。 收单机构 主体为收单银行，在支付环节中为手机支付商户提供收单服务。 发卡机构 主体为发卡银行，在支付环节中提供银行卡发卡和账户服务。 移动通信网络运营 主体为网络运营商，如中国移动、中国联通、中国电信。在支付环节 1 UPcard 是由中国银联定义的将银行卡磁道信息 IC 卡化的应用。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 14 商 中提供移动网络数据接入或内容服务。 服务提供商 主体为支付软件的运营方，在支付环节中作为商户接入银联支付系统， 依托于移动互联网，通过接入内容提供商的支付资源，为用户提供服 务和产品。服务提供商可能自身也作为内容提供商。 内容提供商 主体为各类内容提供商，如游戏公司、彩票机构、在线教育机构等，与服务提供商达成协议，向服务提供商提供有吸引力的内容。 解决方案提供商 主体为技术支持厂商，提供移动支付各环节的解决方案。在支付环节中提供软件与平台支持、渠道接入等收单专业化服务。 用户发展方 作为支付载体（包括但不限于非接触 NFC 手机、智能 SD 卡、智能 SIM 卡、SIMPASS 等）成本投入方，并承担为用户提供售后服务的职责，可 参与交易手续费分润。根据市场推广策略的不同，用户发展方可推动 移动通信网络运营商、发卡银行共担成本，通过产业联合拓展市场。 为了培育和推动手机支付市场的发展，银联可以适当协助用户发展方 投入一定得营销成本。 银联手机支付产品的 9个业务参与方具体关系如下图： 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 15 2.5. 产品规范标准体系 银联手机支付产品在手机端、平台端都形成了相应的技术标准和业务规范规 范： ‰ 《CUPMobile 核心功能规范》 定义手机支付平台和服务提供商、银联交换网络以及手机终端等角色的报文 接口和规则。 ‰ 《CUPMobile 银行卡应用规范》 定义用于手机支付的安全载体(智能卡)的应用框架及接口。 ‰ 《CUPMobile 智能 SD 卡应用接口规范》 定义银联智能 SD 卡和外部实体交互的应用接口协议。 ‰ 《银联手机支付衍生产品 检测 工程第三方检测合同工程防雷检测合同植筋拉拔检测方案传感器技术课后答案检测机构通用要求培训 认证指南》 定义了智能 SD 卡、开卡终端的检测认证流程和办法。 ‰ 《CUPMobile 终端应用接口规范》 定义手机终端及智能 SD 卡开卡终端和手机支付平台的应用接口协议。 ‰ 《手机支付业务规则》 定义银联手机支付的业务规章。 2.6. 产品特点 银联手机支付产品最大的特点是安全性高、终端兼容性高，具备合作共赢的 商业模式。 ‰ 高安全性 银联手机支付产品采用符合金融应用标准的智能卡芯片做为手机支付应用的 安全性载体，软件和硬件都经过严格的检测和认证，可以确保交易信息和交易过 程的安全。 ‰ 高兼容性 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 16 银联手机支付产品在设计时就充分考虑到手机支付终端的现状及未来的发展 趋势。在当前阶段，考虑到金融应用的安全性和独立性，同时也是为了能更快地 在更大的范围推广手机支付业务，银联根据各试点地区的实际情况，主要选择以 智能 SD 卡、iSIM 贴片及 SIM 卡为安全性载体以及在非接触式标准上符合国际惯 例的手机支付终端解决方案，同时，软硬件的兼容性将会随着各种技术的发展不 断完善。未来，NFC 手机模式的普及将能够完全解决兼容性地问题。 ‰ 合作共赢的商业模式 银联在手机支付业务上的定位是提供支付服务和支付通道。通过对手机支付 相关方的交互接口进行标准化和规范化，以及构建可信服务管理系统和商圈系统， 使得银联手机支付平台成为各方信赖和共享的共同支付通道。银联手机支付平台 是一个开放、规范、灵活的移动支付运营平台，遵循市场驱动、平台开放、技术 多样、规范发展的基本原则，使得参与手机支付业务的合作伙伴都可以充分发挥 各自业务领域的优势，并且相辅相成、相互促进。“术业有专攻，各司其职”是银 联手机支付产品商业合作模式的最佳写照。 现阶段，银联手机支付业务的商业模式仍在进一步探索与完善中。根据产品 模式的特点，大致可分为银联主导和运营商主导两种市场模式。 由于智能 SD 卡和 iSIM 模式在物理上和运营商关系较小，所以目前产品主要 由银联主导推进，相应 SD 卡和 iSIM 贴片成本主要由第三方服务提供商、银联和 手机支付用户按照一定的比例共同承担，但因为第三方服务提供商承担了用户发 展或渠道拓展的职责，所以它将作为相应的用户发展或渠道拓展方参与到交易分 润里来（由于业务规则尚未明确相应分润模式，所以目前仍需与试点当地的发卡 行进行沟通协调）；由于 iSIM 模式侧重 PBOC 现场支付功能，所以对于加载不记名 的纯电子现金应用的 iSIM 卡片，完全可以由银行单独发卡，并可基于自有资源， 为银行高端持卡人量身定做相应的增值服务功能，突出了银行差异化竞争优势； 另外，这两种模式也可以通过和运营商专网绑定来整合更多资源； SIMPASS 和 NFC 模式由于和移动运营商具有天然的紧密联系，所以卡片成本 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 17 主要由移动运营商承担，并由运营商主导产品的发展，用户只用承担较少的费用 购买或免费更换 SIM 卡即可拥有手机支付功能；但由于 NFC 手机成本较高，在没 有形成一定的市场规模之前，只能由运营商为拓展增量定制机用户的模式推广， 所以运营商也将作为用户发展方或渠道拓展方参与到交易分润里来。 2.7. 目前存在的问题 银联手机支付产品目前最大的优势在于兼容性和安全性，采用 SIMPASS、iSIM 或智能SD卡的手机终端解决方案本身使得用户无需更换手机和SIM卡就可使用手 机支付业务，从一定程度上增加了便利性，降低了用户成本，并且无需移动运营 商和银行进行专门的系统改造，由于 NFC 手机终端还没有大面积的普及，目前依 然存在一系列值得注意的问题。 2.7.1. 现场支付问题 现场近程支付的问题是如何实现智能 SD 卡或 SIM 卡和外接天线链接的问题。 由于 SD 卡和 SIM 卡的体积小，自身暂无法通过非接触技术实现与受理端的信 息交互，所以仅能通过外接天线的方式进行通讯，目前能够解决外接天线的方式 有如下几种： ‰ 内置天线 对手机进行改造，手机出厂时即内置天线或芯片，但用户需更换手机。 ‰ 外接天线 将天线贴在手机后盖或电池背后。但由于天线需通过接触点与手机进行交互， 所以对手机本身的物理构造有严格的要求，同时由于天线和智能卡通过物理耦合 方式进行连接，稳定性不足。手机本身的改造成本、兼容性和稳定性等问题需重 点考虑。 ‰ 天线挂件 为增加内置线圈的外挂卡，该外挂卡可以以手机挂件的形式出厂，但需将智 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 18 能 SD 卡从手机取出并插入该外挂卡进行现场支付。 2.7.2. 远程支付问题 智能 SD 卡模式远程支付利用移动互联网与后台系统进行信息交互，技术上无 需指定专门的移动运营商。因此，各移动运营商也难以通过银联智能 SD 卡支付模 式中寻求行业内的差异化竞争优势，和移动运营商的合作缺乏一定的耦合度。 在 SIMPASS 和 iSIM 模式下，由于采用 STK 菜单界面进行商品和服务的展示及 进行交易，使用界面不是特别友好和直观，用户的使用体验不是很好。 2.7.3. 产业成熟度问题 将非接触式技术和金融智能卡与手机终端进行结合的新型手机支付技术是目 前支付领域的创新性应用之一，由于目前在手机终端的解决方案还在不断成熟和 发展当中，手机支付产业链各方的定位和角色也在不断形成和调整当中，在产业 链各方的努力下和随着技术的不断进步及商业模式逐步成熟，目前存在的问题将 逐步得到解决。 3. 业务流程简介 银联手机支付业务开通现场支付和远程支付，现场支付业务和传统的银行卡 业务一致，只要将手机在具备非接触式读卡功能的金融终端上刷就可实现，开通 的交易有消费和消费取消；远程支付业务通过手机内的客户端软件或 STK 菜单实 现，可以购买机票、顶酒店、购买鲜花和代缴公用事业费等。 下面就目前开通的业务进行说明。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 19 3.1. 开卡 3.1.1. 智能 SD 卡 3.1.1.1 业务说明 持卡人需首先购买金融智能 SD 卡并成功开卡之后，才能进行支付等操作。开 卡分为智能 SD 卡初始化和个人化两大步骤。 ‰ 初始化智能 SD 卡 开卡终端通过在线的方式从银联手机支付平台获取手机支付应用并安全的下 载到智能 SD 卡上。 ‰ 智能 SD 卡个人化 开卡终端初始化智能 SD 卡内的手机支付应用文件系统和密钥信息，收集用户 的个人信息并写入智能 SD 卡。 开卡终端为专用终端，分为柜面开卡和自助开卡两种模式。 购卡和开卡网点可能为银行、移动运营商、或银联授权的第三方等机构。 3.1.1.2 操作流程 1) 由第三方服务提供商向智能 SD 卡制作商批量购买已经加载金融芯片的金 融智能 SD 卡，并载入客户端程序；根据需要和市场情况在银行、运营商 或第三方网点进行销售； 2) 持卡人购买金融智能 SD 卡； 3) 持卡人填写并签署智能 SD 卡的开卡协议（自助终端为电子协议，需电子 签名）； 4) 将智能 SD 卡在专用的 POS 机具上进行卡片初始化； 5) 持卡人刷需要关联的银行卡，输入银行卡交易密码，将银行卡信息加密写 入智能 SD 卡并打印凭条； 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 20 6) 将智能 SD 卡从 POS 机中取出并插入手机，点击 SD 卡中的相应图标安装客 户端软件； 7) 点击进入安装的支付应用程序，进行用户注册，填写持卡人个人信息，并 设置账户名和密码，完成卡片个人化并结束开卡流程。 3.1.2. SIMPASS 模式 3.1.2.1 业务说明 SIMPASS 手机支付模式将传统的银行卡借、贷记功能及电子现金账户集成到 符合 PBOC 2.0 技术规范的手机 SIM 卡中，因此通信运营商和银行需要分别进行卡 片的个人化。用户申请 SIMPASS 卡后，发卡流程需要等待一定时间，领卡环节需 在运营商网点和银行网点进行双向身份验证（如运营商和银行采用联合办公网点 的形式，可相对简化发卡流程）。 SIMPASS 目前主要针对增量的 PBOC 应用，其中基于借贷记账户和纯电子现金 账户的开卡模式存在较小差异，操作流程中将做说明；将来产品可能增加针对存 量磁条卡的 UPcard 磁条 IC 化模式，该模式的开卡将与智能 SD 卡开卡相同。 购卡和开卡网点可能为银行或移动运营商。 3.1.2.2 操作流程 1) 用户可在移动运营商或发卡银行的营业网点递交相关申请资料，依据手机 型号确认所需天线类型并按相关规定填写申请表； 2) （制卡过程）发卡银行依据用户申请要求或者阶段性的市场预期规模将卡 片生产需求同步到移动运营商；移动运营商委托卡片生产商进行移动通讯 预个人化，之后由卡片生产商将卡片批量移交至金融个人化厂商，根据发 卡行提供的制卡文件对卡片进行金融个人化；卡片送回发卡行后，再由卡 片生产商对卡片进行天线焊接，完成 SIMPASS 卡片制作； 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 21 3) （仅针对借贷记账户模式，纯电子现金模式需跳过此步骤）发卡行电话或 短信通知用户申领卡片，用户接到联合办公点银行工作人员的领卡通知 后，由客户本人在联合办公点的银行柜台凭有效身份证件领取卡片后，到 联合办公点的移动运营商柜台办理移动通讯相关事项。 4) 移动运营商对卡片进行移动通讯个人化，并保证金融区域与移动通讯区域 数据的一致性。完成最终发卡（移动运营商可通过读取芯片中金融区域的 个人信息如证件号码进行移动号码的核对） 注：由于不记名的纯电子现金账户不存在预置持卡人金融认证信息的过程， 可根据市场预期批量制卡，并在移动运营商或发卡行网点发卡均可，所以持卡人 申请时无需等待相对较长的制卡时间，在该卡发流程中，第三步直接跳过，且第 一步转而成为最后一步，大大简化了持卡人申请卡片的繁琐流程。 3.1.3. iSIM 模式 3.1.3.1 业务说明 由于 iSIM 卡作为一个创新的载体独立于 SIM 卡存在，物理上不依赖移动运营 商的参与，所以发卡相较于 SIMPASS 更加灵活。 iSIM目前主要针对增量的PBOC应用；将来可能增加针对存量磁条卡的UPcard 磁条 IC 化模式，该模式的开卡将与智能 SD 卡开卡相同。 购卡和开卡网点可能为银行和移动运营商。 3.1.3.2 操作流程 1) 用户可在发卡行的营业网点递交相关申请资料，依据手机型号确认所需天 线类型并按相关规定填写申请表；（不记名纯电子现金账户也可直接在移 动运营商购买）； 2) （制卡过程）发卡行依据持卡人的申请表或阶段性的市场预期规模向 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 22 MOTO 等卡片生产厂商购买将卡片；发卡行根据需求对卡片进行金融个人 化，完成 iSIM 卡片制作； 3) 由发卡行通知持卡人申领卡片，持卡人将 iSIM 卡贴在原 SIM 卡上即可使 用支付功能。 4) （仅针对不记名的纯电子现金账户）发卡行可将卡片批量卖至移动运营 商，再由移动运营商进行售卖处理。 3.1.4. NFC 模式 3.1.4.1 业务说明 NFC 模式由于需更换手机和 SIM 卡，所以适合运营商增量定制手机用户。用 户需首先购买移动运营商的定制手机和相应金融 SIM 卡后，方能够使用支付功能。 由于该模式与运营商紧密结合，故加载 IC 卡的开卡模式与 SIMPASS 大致相同；双 SWP 模式由于可以连接 SD 卡，故加载磁条卡的开卡模式与智能 SD 卡模式大致相 同。 购卡和开卡网点为移动运营商网点。 3.1.4.2 操作流程 基于增量 IC 卡的开卡模式参见 SIMPASS 开卡模式； 基于存量磁条卡的开卡模式参见智能 SD 卡开卡模式。 3.2. 银行卡信息下载流程 3.2.1. 业务说明 银行卡信息下载是针对存量磁条卡进行手机支付的业务流程，主要通过专用 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 23 POS 机具下载，同时也可通过远程 STK 方式下载（银联系统已具备该功能，但需 发卡行端同步进行系统改造，所以本章对该下载流程不做介绍）。 手机支付用户将用于支付的银行卡在专用开卡终端上刷卡、或者在客户端选 择相应银行卡信息下载操作，开卡终端或手机将银行卡信息上送发卡行，获得认 证后通过银联手机支付平台将该银行卡的信息安全的下载到智能卡安全芯片中。 3.2.2. 操作流程 1) 持卡人在银行或银联指定授权的自助终端或由柜面操作人员在终端上进 行操作，选择银行卡信息下载； 2) 在刷卡槽刷持卡人需要绑定的银行卡； 3) 输入持卡人身份证号和银行卡交易密码； 4) 系统返回成功信息并打印凭条。 3.3. 远程支付 3.3.1. 业务说明 持卡人通过手机客户端购买商户提供的商品或服务后，通过手机绑定的银行 卡进行远程支付，如订购机票和购买其他商品等。 3.3.2. 操作流程 1) 持卡人通过 WAP 浏览器登录并浏览第三方商户所提供的内容，或使用账号 和密码登陆手机客户端软件； 2) 选择所需购买的产品或服务，并提交订单，如为实物商品购买则应输入需 要邮寄的地址； 3) 在智能 SD 卡模式下，进入支付页面后选择需要支付的银行卡，并输入支 付密码等信息；在 SIMPASS 或 iSIM 模式下，手机接收支付确认短信，用 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 24 户确认之后选择支付并输入银行卡密码； 4) 返回支付成功信息； 5) 商户为持卡人提供服务或寄送商品。 3.4. 转账 3.4.1. 业务说明 持卡人在手机上安全载体内银行卡信息作为转出卡进行银行卡转账，如普通 转账和信用卡还款等。 3.4.2. 操作流程 1) 持卡人使用账号和密码登陆手机客户端软件； 2) 持卡人选择转账操作； 3) 输入需要转入的卡片账号，如已绑定，则选择该卡即可； 4) 进入支付页面，选择需要转出的借记卡，并输入支付密码等信息，转出卡 必须为借记卡，且该借记卡必须已经与手机账户进行绑定； 5) 客户端返回转账成功信息。 3.5. 账单支付 3.5.1. 业务说明 持卡人在手机上的安全载体内对指定用户账单等特定信息项的支付。 3.5.2. 操作流程 1) 持卡人使用账号和密码登陆手机客户端软件； 2) 持卡人选择账单支付操作； 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 25 3) 输入待缴纳账单的账单号； 4) 进入支付页面，选择需要支付的卡片，并输入支付密码等信息，支付卡片 已经与手机账户进行绑定； 5) 客户端返回支付成功信息。 3.6. 现场大额支付 3.6.1. 业务说明 持卡人在传统商户的终端上用手机安全载体的磁条卡或 IC 卡信息进行非接 触支付的过程，大额支付为联机处理交易，需要输入交易密码，小额支付为 IC 卡电子现金的应用，无需密码快速支付。 3.6.2. 操作流程 1) 持卡人需在可以受理手机现场支付的非接 POS 终端上， 将手机靠近感应 区； 2) 在手机上选择需要进行支付的银行卡； 3) 在终端上输入相应的银行卡密码； 4) 支付成功后打印交易凭条。 3.7. 现场小额支付 3.7.1. 业务说明 持卡人在传统商户的终端上用手机安全载体的磁条卡或 IC 卡信息进行非接 触支付的过程，小额支付为 IC 卡电子现金的应用，无需密码快速支付。 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 26 3.7.2. 操作流程 1) 由商户收银员在可以受理手机现场支付的非接 POS 终端上输入应付款金 额（如超市、加油等），或者终端自动显示相应支付金额（如公交、地铁 等）； 2) 持卡人将手机靠近非接 POS 终端上的感应区； 3) 滴的一声之后即完成小额快速支付。 3.8. 销卡 3.8.1. 业务说明 持卡人申请注销手机支付业务。 3.8.2. 操作流程 1) 持卡人携带本人身份证和银行卡，在办理开卡时的相应银联授权银行、运 营商或第三方机构进行销卡；在银行用户可注销其银行卡，在第三方机构 或运营商用户可办理取消该项业务功能，原银行卡仍可正常使用。 2) 由工作人员核对成功后，进行销卡处理。 3.9. 挂失 3.9.1. 业务说明 持卡人申请挂失遗失的智能卡。 3.9.2. 操作流程 1) 持卡人遗失卡片后，致电办理开卡时的银联授权银行、运营商或第三方机 构； 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 27 2) 持卡人需配合工作人员核对相应个人信息； 3) 核对成功后，对原卡片进行冻结交易； 4) 挂失之后再办卡，需重新申请（同开卡流程）。 3.10. 差错与争议处理 3.10.1. 业务说明 本业务当出现退单或单边帐等问题时，涉及到的相关处理机制。 本章的差错与争议处理并不涉及商品退换等问题，该类问题由持卡人和商户 自行协商解决。 3.10.2. 操作流程 由于目前相应的业务规则还没有正式发布，而银联手机支付业务也属于卡基 支付，所以现阶段应参照《银联卡业务运作规章第四卷投诉、差错及争议处理》 相关规定执行；在手机支付业务规则发布之后，再按照业务规则的相关要求执行。 对经过差错处理尚未解决而形成的交易纠纷，由中国银联银行卡争议处理委 员会按照《银联卡争议处理实施细则》和《银联卡争议处理裁判规则》进行处理。 4. 手机支付项目拓展流程 为了推动手机支付业务的发展，帮助银联分公司能快速了解和掌握手机支付 产品，开拓手机支付项目，本节简要介绍手机支付项目的拓展流程。 拓展手机支付业务一般包括如下几个步骤： 序号 步骤 参与方 1 前期准备工作 分公司、产品创新部 2 项目启动 分公司，产品创新部，第三方服务提供商 3 银行的拓展与发卡 分公司、产品创新部 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 28 4 系统开发及测试 第三方服务提供商、分公司、电子支付研究院 5 商户受理环境改造 分公司、产品创新部、受理市场部、商户 6 市场推广和营销 分公司、受理市场部、品牌营销部 4.1. 前期准备工作 1) 意向分公司向产品创新部了解并咨询智能卡手机支付产品及业务概况； 2) 确定实施后向产品创新部发函进行通知和说明，明确分公司全面开展智能 卡手机支付业务； 3) 产品创新部经与分公司讨论和沟通后，给出一定的建议，并对函件进行正 式答复。 4.2. 项目启动 1) 分公司成立跨部门手机支付团队推进该项目。 2) 产品创新部指派手机支付小组专人作为接口人对分公司开展业务进行全 程跟进和支持。 3) 组织或拜访成员机构、行业客户、第三方服务提供商、运营商和银行，介 绍银联手机支付产品，收集并整理需求，讨论并确定适合当地情况的手机 支付模式，形成具有建设性文档，并会同产品创新部探讨可行性； 4) 确定手机支付模式后，产品创新部提供相应的业务和技术解决方案，分公 司根据实际情况制定合适的商业模式。 5) 分公司应尽快确定开展业务合作的第三方服务提供商，并签署合作协议， 也可以选择已经在其他地区顺利开展合作的第三方参与到本地业务，复用 原有地区的系统及业务模式，缩减项目开发时间。 4.3. 银行的拓展与发卡 基于银行卡的银联手机支付产品，虽然存在多种产品模式，但技术上均能同 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 29 时兼顾存量磁条卡的支付应用与增量 IC 卡的支付应用。存量磁条卡的支付应用由 于基本上不涉及银行的系统改造等工作，所以只需分公司广泛征求银行同意开通 业务即可；增量 IC 卡的支付应用涉及到银行重新发卡的过程，所以流程相对较长， 建议分公司在开展业务初期，尽量选择已具备发卡能力的大银行或者有强烈发卡 意向的城商银行参与。 所以，分公司在选定产品模式之后，需进一步明确采用哪种银行卡支付应用， 或者两者有主次、分阶段实施。 以下将对磁条卡支付应用和 IC 卡支付应用两种模式分别介绍。 4.3.1. 磁条卡应用模式（主要为智能SD卡和iSIM纯远程模式） 1) 撰写银行推介材料，组织针对各成员银行的产品推介会； 2) 单独拜访有合作意向或分公司根据当地情况挑选的成员银行，和银行个金 部、风险部门、业务部门、技术部门进行探讨； 3) 可以结合银行自身的业务为其量身定做个性化需求，争取银行网点受理手 机支付智能卡的开卡及绑定； 4) 除了争取更多银行在发卡方上的参与，同时为合作厂商确定手机支付业务 的收单银行； 5) 同确定参与到银联手机支付业务中的银行签署银联和银行的合作协议； 6) 结合行业应用，推动银行发行 PBOC2.0 标准 IC 卡（此项可以在磁条卡模 式成功推入市场之后，作为第二阶段工作启动）。 4.3.2. IC 卡应用模式（主要为 SIMPASS、iSIM 和 NFC 模式） 1) 撰写银行推介材料，组织针对各成员银行的产品推介会； 2) 重点选择已具有发卡能力的国有大银行、或者有影响力的区域性小银行参 与到发行 IC 卡工作上来； 3) 对于没有自建发卡系统能力而又想参与业务的小银行，引入银联数据，协 中国银联手机支付产品白皮书 中国银联产品创新部 30 助其尽快完善发卡功能； 4) 银联产品创新部、业务管理部协助银行进行 IC 卡发卡相关流程等事宜； 5) 配合银行的发卡，手机支付业务需同步跟进，并与发卡行协商开卡等相关 流程。 4.4. 系统开发及测试 1) 第三方服务提供商开发相应的内容服务平台； 2) 第三方服务提供商开发相应客户端软件，该客户端软件需兼容但不限于 Symbian，Windows Mobile, Windows CE, JAVA, MTK 等手机操作系统； 3) 银联电子支付研究院配合第三方服务提供商，对其内容服务平台和客户端 软件接入银联 CUPMobile 平台进行技术支持，并共同完成测试工作； 4) (仅针对智能 SD 卡模式)第三方服务提供商采购符合银联标准的 SD 卡、中 间件、开卡设备、NFC 手机；分公司技术人员配合第三方服务提供商对 SD 卡、开卡设备等硬件进行测试； 5) 在电子支付研究院的配合下将分公司公共支付平台接入银联移动支付平 台，并挑选合适的业务功能参与到手机支付中来，进一步完善手机支付的 应用范围及领域； 4.5. 商户受理环境改造 由于手机支付业务多种模式的需要，尤其是相应智能 SD 卡试点区域需要求 UPcard 近场支付终端随着 IC 卡受理环境改造同步进行，届时终端将能够同时受 理 IC 卡和 UPcard