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保险法课件.ppt

保险法课件

mintangme_mcrs4
2009-10-16 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《保险法课件ppt》,可适用于高等教育领域

西南政法大学本科商法学课件西南政法大学本科商法学课件保险法绪言绪言教学目标应试、应用、研究教学内容保险法基本原则、原理、制度及规则教学方法法条剖析与案例分析参考资料参考资料一、法律文件《中华人民共和国保险法》(年通过年修正)以下简称“保险法”《中华人民共和国保险法(修订草案)》()以下简称“草案”《中华人民共和国海商法》第章“海上保险合同”(年通过)《机动车交通事故责任强制保险条例》()最高法院《保险法司法解释草案》(送审稿)以下简称“解释草案”二、教材李玉泉:《保险法学理论与实务》高等教育出版社年版。保险立法的架构保险立法的架构(一)保险法总则【保险的定义与基本原则】(二)保险合同法(重点)(司法救济)【财产保险合同、人身保险合同(微观)】(三)保险业法保险监管法(了解)【保险组织(公司)、经营规则(宏观)和保险业监管(行政监管)】外部分业(银行、证券、保险)内部分营(财产保险、人身保险)我国《保险法》的架构(年通过年修改年修正草案)我国《保险法》的架构(年通过年修改年修正草案)第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节财产保险合同第三节人身保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险业的监督管理第六章保险代理人和保险经纪人第七章法律责任第八章附则共条其中与保险合同有关的有条是司法考试的重点。保险合同特别法-《海商法》保险合同特别法-《海商法》第十二章 海上保险合同【§-§】  第一节 一般规定  第二节 合同的订立、解除和转让  第三节 被保险人的义务 第四节 保险人的责任  第五节 保险标的的损失和委付  第六节 保险赔偿的支付第一章总则第一章总则立法目的(保险法)保险的定义(保险法)《保险法》的地域效力(保险法)保险活动的原则(自愿原则和诚信原则保险法、)保险专营(市场准入)(保险法)分业经营与分业管理(修订草案)境内投保(保险法)保险公司公平竞争(保险法)保险监管(保险法、修订草案、)立法目的立法目的保险法为了规范保险活动保护保险活动当事人的合法权益加强对保险业的监督管理(regulation)促进保险事业的健康发展制定本法。修订草案为了规范保险活动保护保险活动当事人的合法权益加强对保险业的监督管理维护社会经济秩序和社会公共利益促进保险事业的健康发展制定本法。微观目的与宏观目的保险的定义【重点】保险的定义【重点】§本法所称保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。草案本法所称保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。旨在放宽保险的种类一、保险的分类一、保险的分类财产保险(propertyinsurance)与人身保险(personalinsurance)财产损失保险(积极损失)与责任保险(消极损失)人寿保险(lifeinsurance死亡或者生存)、意外伤害保险(伤残)与健康保险(疾病)赔偿性补偿性(compensation)保险与给付性(payment)保险:保险分类的实质标准补偿性保险与给付性保险补偿性保险与给付性保险保险法保险公司的业务范围:(一)财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务(二)人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。二、保险的要素二、保险的要素保险当事人:保险标的:财产利益或者人身利益【保险利益】保险事故:危险?风险(risk)?事件?事实?损失?保险费(premium)保险金(proceeds):不同于保险金额(保险法、)保险当事人保险当事人投保人(applicant)保险人(insurer)被保险人(personinsuredtheinsured)受益人(beneficiary):人身保险保险合同的当事人保险合同的当事人第条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人和受益人被保险人和受益人第条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定(?)的享有保险金请求权的人投保人、被保险人可以为受益人。纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险保险与赌博(射幸合同)保险与投资(股票)保险与储蓄:互助行为还是自助行为给付与反给付之间是个别的均等关系还是综合的均等关系。纯粹风险(保险事故)与投机风险两者非此即彼三、保险的功能三、保险的功能(一)补偿功能(indemnity):分散风险(riskdistribution)本质上分散损失(riskofloss)无风险无损失无利益(正面而言投保时)无损失(反面而言索赔时)无损失无保险。(二)投资储蓄功能(二)投资储蓄功能投资(investment):成本(cost)保险费收益(benefit)保险金虽然保险金支付具有不确定性但不能因此否认保险的投资功能储蓄:人寿保险保单的现金价值(cashvalue)自然保险费与平均保险费(预付保费、计利息、保险责任准备金)双重功能还是单一功能?双重功能还是单一功能?Insummary,lifeinsuranceismoreofaninvestmentcontractwhilepropertyinsuranceismoreofanindemnitycontractHowever,eachtypeofinsurancehascharacteristicsofbothindemnityandinvestment补偿功能:就保险金的用途而言投资功能:就保险金(收益、回报)的预期而言可见两者是对立统一的只不过财产保险补偿的色彩更浓一些而人身保险投资的色彩更浓一些。支付保险金是责任还是义务?支付保险金是责任还是义务?义务:obligation(约定合同法)duty(法定侵权法)责任(liability):违约责任、侵权责任、特殊责任(如缔约过失责任)赔偿还是补偿?赔偿还是补偿?补偿性赔偿金(compensatorydamages)惩罚性赔偿金(punitivedamages)双倍赔偿(doublecompensation)Damage与damages一样吗?民事责任的功能:补偿为主惩罚为辅(同质救济)刑事责任的功能:惩罚威慑为主抚慰为辅(非同质救济)四、近因原则(proximatecause)四、近因原则(proximatecause)近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因侵权法上的制度:充分因果关系相当因果关系原因的分类原因的分类事实上的原因(causeinfactactualcause)法律上的原因(legalcause)近因属于法律上的原因事实上的原因并不一定是法律上的原因前者的范围大于后者目的是限制损害赔偿使赔偿具有可预见性实现公平正义。蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系但决不是法律上的因果关系(因果关系并不充分)。§本法所称保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。说明:保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。司法考试司法考试下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的?A.自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率B.保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失C.近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因D.最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金适用范围:属地主义适用范围:属地主义§在中华人民共和国境内从事保险活动适用本法。§在中华人民共和国境内的法人和其他组织(自然人?)需要办理境内保险的应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。境内保险与境外保险中国境内的保险公司与中国保险公司服务业的地域属性保险活动的原则保险活动的原则§从事保险活动必须遵守法律、行政法规尊重社会公德遵循自愿原则。§保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。保险专营保险专营§经营商业保险业务必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。保险公司公平竞争保险公司公平竞争§保险公司开展业务应当遵循公平竞争的原则不得从事不正当竞争。反垄断:公平竞争的前提反不正当竞争分业经营分业经营草案保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。保险法()保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。分业监管分业监管保险法国务院保险监督管理机构(中国保监会)依照本法负责对保险业实施监督管理。保监会InsuranceRegulatoryCommission草案国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。    国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构(地方监管局保监局)派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。草案国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构(银监会、证监会)建立监督管理信息共享机制。司法考试司法考试根据《银行业监督管理法》的规定国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制?  A.中国人民银行B.国家工商行政管理总局  C.国务院证券监督管理机构D.国务院保险监督管理机构第二章保险合同第二章保险合同第一节一般规定第二节财产保险合同第三节人身保险合同第一节一般规定第一节一般规定保险合同及其当事人§保险合同自愿订立原则§保险利益原则§保险合同的成立、凭证和形式§保险费缴纳与保险责任承担的时间§投保人的任意解约权保险人解约限制保险人的说明义务、投保人的告知义务保险合同的一般条款及补充约定、保险合同的变更保险事故及时通知义务保险索赔和理赔规则-保险诈骗(骗保)保险合同争议条款的解释规则保险人的保密义务保险合同及其基本当事人保险合同及其基本当事人§保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人(要保人)。保险人是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司(承保人)。保险合同基本原则:自愿原则保险合同基本原则:自愿原则§投保人和保险人订立保险合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。强制保险强制保险机动车交通事故责任强制保险条例机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的由公安机关交通管理部门扣留机动车通知机动车所有人、管理人依照规定投保处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的倍罚款。国家强制而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保房屋抵押保险房屋抵押保险中国人民银行年《个人住房贷款管理办法》§以房产作为抵押的借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内保险单由贷款人保管。在目前的银行按揭贷款中银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的前提条件。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险银行不会与其签订借款合同。保险利益原则【重点】保险利益原则【重点】保险法投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。保险利益(Insurableinterest)是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。被保险人的保险利益被保险人的保险利益保险法草案§ 投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。    被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。(被保险人的定位)    保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。    保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险利益【重点】人身保险利益【重点】第条投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人(二)配偶、子女、父母(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分】保险法草案§人身保险利益保险法草案§人身保险利益投保人对下列人员具有保险利益:    (一)本人    (二)配偶、子女、父母    (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属    (四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为(拟制)投保人对被保险人具有保险利益。    订立合同时投保人对被保险人不具有保险利益的合同无效。保险利益的类型保险利益的类型财产保险中的保险利益(经济利益物质利益)与人身保险中的保险利益(人身利益非物质利益身份关系信赖关系)积极财产利益与消极财产利益(不利益、负利益、负担)如侵权责任保险利益(Insurableinterest)中的利益(Interest)究竟是一种利益还是一种“利”“害”关系(interested)“利”属于正利益“害”属于负利益。责任保险【重点】责任保险【重点】§责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。此处的赔偿责任仅限于侵权责任不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定性而违约行为具有确定性。§重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。保险利益的功能【重点】保险利益的功能【重点】若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损人利己行为所以保险利益要求目的是防止故意制造保险事故从源头上消除道德风险(moralhazard)。有得必有失得不偿失无利害关系赌博:赌马、赌球财产保险利益嗣后不存在财产保险利益嗣后不存在刘某为自己的汽车购买了车辆损失险保险合同存续期间刘将汽车转让给了孙某后来发生保险事故车辆毁损孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿保险公司以孙某并非保单上载明的被保险人为由拒赔孙某于是诉之法院。此案应当如何处理?刘某是否有权以保险合同当事人身份索赔?孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔?为什么?【合同相对性理论】人身保险利益自始不存在人身保险利益自始不存在甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险如果甲指定自己为受益人并且为获取保险金而将乙杀害则甲是否有权向保险公司索赔?乙的继承人是否有权索赔?人身保险利益嗣后不存在人身保险利益嗣后不存在年月王某为妻子李某购买了一份人身保险保险金额为万元受益人为王某本人保险费一次交清。年月王某与李某离婚。年月李某意外身亡王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚其对被保险人已经没有保险利益根据《保险法》第条之规定保险合同应当无效因此拒绝支付保险金王某诉之法院。此案如何处理?保险利益的时间效力保险利益的时间效力(一)财产保险保险合同订立时和保险事故发生时均具有§保险标的的转让应当通知保险人经保险人同意继续承保后依法变更合同。但是货物运输保险合同和另有约定的合同除外。司法解释草案§财产保险的被保险人在发生保险事故时对保险标的不具有保险利益的保险人主张不承担保险责任的人民法院应予支持。保险法草案§保险事故发生时被保险人对保险标的不具有保险利益的不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后退还投保人。合同的解除无溯及力保险法草案§保险标的转让保险法草案§保险标的转让保险标的转让的保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。    保险标的转让的被保险人或者受让人应当及时通知保险人未及时通知的因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。    保险人自接到前款规定的通知之日起日内有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。(二)人身保险保险合同订立时具有即可司法解释草案§人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。但在保险事故发生时投保人对被保险人不具有保险利益的不影响保险合同的效力。人身保险利益的要求为何较低?人身保险利益的要求为何较低?人身关系比较稳定人身保险具有较浓的投资色彩应当确保此类合同的流动性如转让和质押(类似于股票)§()依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单未经被保险人书面同意不得转让或者质押。《司法解释草案》§投保人可以依法转让或者质押人寿保险的保险单。投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的保险人可以只对受益人履行给付保险金的义务。司法考试司法考试按照保险利益原则下列哪些当事人的投保行为无效A某甲为自己购买的一注彩票投保B.某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险C.某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D.某丁为自己与女友的恋爱关系投保合法性、经济性(人寿保险利益法律拟制性legalfiction)、确定性保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则?A.甲经同事乙同意为其购买一份人寿险B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险D.戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的?A.自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率B.保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失C.近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因D.最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金受益人对被保险人拥有保险利益【重点】受益人对被保险人拥有保险利益【重点】DelCodeAnntit,(a)()“Noperson(投保人)shallprocureorcausedtobeprocuredanyinsurancecontractuponthelifeorbodyofanotherindividualunlessthebenefits(保险金proceeds)undersuchcontractarepayabletoaperson(保险金受领人受益人)having,atthetimewhensuchcontractwasmade,aninsurableinterestintheindividualinsured(被保险人)"NewYorkInsuranceCodeNewYorkInsuranceCodeNocontractorpolicyofinsuranceonpropertymadeorissuedinthisstate,ormadeorissueduponanypropertyinthisstate,shallbeenforceableexceptforthebenefitofsomepersonhavinganinsurableinterestinthepropertyinsuredInthisarticle,"insurableinterest"shallincludeanylawfulandsubstantialeconomicinterestinthesafetyorpreservationofpropertyfromloss,destruction,orpecuniarydamageVaCodeAnnVaCodeAnnANoinsurancecontractonpropertyoronanyinterestthereinorarisingtherefromshallbeenforceableexceptforthebenefitofpersonshavinganinsurableinterestinthepropertyinsuredBAsusedinthissection,"insurableinterest"meansanylawfulandsubstantialeconomicinterestinthesafetyorpreservationofthesubjectofinsurancefreefromloss,destructionorpecuniarydamageNewYorkInsuranceCodeNewYorkInsuranceCodeTheterm"insurableinterest"means:(A)inthecaseofpersonscloselyrelatedbybloodorbylaw,asubstantialinterestengenderedbyloveandaffection(B)inthecaseofotherpersons,alawfulandsubstantialeconomicinterestinthecontinuedlife,healthorbodilysafetyofthepersoninsured被保险人的定位被保险人的定位保险法草案§ 投保人或者被保险人(画蛇添足见第款)对保险标的应当具有保险利益。    被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。(被保险人的定位)    保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。    保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。被保险人的定位被保险人的定位§投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人、被保险人可以为受益人。问题:保险金请求权人(受领人)究竟是被保险人还是受益人?狭义受益人与广义受益人狭义受益人与广义受益人狭义的受益人专指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。广义的受益人是指保任何享有险金请求权的人或者享有保险金受领权的人包括财产保险中享有保险金请求权的人。财产保险中之所以很少使用“受益人”一词是因为被保险人、投保人与受益人往往就是同一人。其实两者并没有本质差别草案 投保人、被保险人(定义调到草案条保险利益部分)或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知保险人致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。    受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人是主体还是客体?被保险人是主体还是客体?财产保险有无被保险人?海上财产保险使用的称谓是“投保人”还是“被保险人”?被保险人是否是保险标的?是否是客体?是否沦落为工具(摇钱树)?保险合同的成立、生效和形式保险合同的成立、生效和形式§投保人提出保险要求经保险人同意承保(承诺)并就合同的条款达成协议(书面?)保险合同成立(生效?)。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式(保险单?)订立保险合同。颜秋华案(上海浦东):网上检索颜秋华案(上海浦东):网上检索保险法草案 投保人提出保险要求经保险人同意承保(删除)保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。    经投保人和保险人协商同意也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。    依法成立的保险合同自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。§保险合同成立(生效?)后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任。§除本法另有规定或者保险合同另有约定外保险合同成立(生效?)后投保人可以解除保险合同。合同义务的履行顺序合同义务的履行顺序【第条】保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任(合同义务?)。合同义务的履行顺序以及决定因素(由合同性质法定、当事人约定允许意思自治):同时履行一方先履行对方后履行同时履行抗辩权(双方均享有):一时的合同先履行抗辩权(后履行者享有):继续性合同不安抗辩权(先履行者享有)最高法院司法解释草案最高法院司法解释草案第条根据保险法第条的规定投保人签收保险单或者其他保险凭证时保险合同成立。当事人另有约定除外。第条保险人签发保险单或者其他保险凭证之前收取保险费的保险人收取费用的时间视为保险合同成立的时间。《合同法》第条 法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务对方接受的该合同成立。(第二套题)(第二套题)李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜谈妥后李某即与张某签署了盖有保险公司印章的合同并缴付了保费但张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生保险事故向该保险公司索赔保险公司称张某已离职且其未将保险合同和保费交回公司故保险公司不能赔偿。对此下列哪一选项是正确的?A.保险公司应当支付保险金保费由保险公司向张某索赔B.李某应当向张某索赔车辆损失C.李某向保险公司补缴保费后可以获得保险赔偿D.待保险公司找到张某追回保费后李某可以获得赔偿未交保险费的法律后果:承担违约责任并不当然免除保险人的保险责任(即给付保险金)未交保险费的法律后果:承担违约责任并不当然免除保险人的保险责任(即给付保险金)《解释草案》第条保险合同成立后投保人未按照约定交付保险费应当承担违约责任发生保险事故的保险人应当承担保险责任但保险法另有规定或者保险合同另有约定的除外。保险人承担保险责任的可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。投保人的单方任意解约权(无需说明任何理由)投保人的单方任意解约权(无需说明任何理由)§除本法另有规定(§)或者保险合同另有约定外保险合同成立后投保人可以解除保险合同。§除本法另有规定(§、、、、、)或者保险合同另有约定外保险合同成立后保险人不得解除保险合同。保险法草案 除本法另有规定或者保险合同另有约定外保险合同成立后投保人可以解除保险合同保险人不得解除保险合同。(简化规定)理论依据:继续性合同而非一时性合同情势变更保护弱者。类似于劳动者的任意解约权劳动合同法§劳动者提前三十日以书面形式通知用人单位可以解除劳动合同。§用人单位以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的或者用人单位违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的劳动者可以立即解除劳动合同不需事先告知用人单位。投保人不得解除合同(§例外)投保人不得解除合同(§例外)第条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后合同当事人(含投保人保险人自不必说)不得解除合同。中国人民银行年《个人住房贷款管理办法》§抵押期内借款人不得以任何理由中断或撤销(解除)保险在保险期内如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损由借款人负全部责任。(房屋投保是贷款合同所附的条件约定不得解除)保险人解除合同的情形(§例外)保险人解除合同的情形(§例外)§()订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问投保人应当如实告知(保险法草案在条和条分别规定投保人的告知义务和保险人的说明义务)。()投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的或者因过失未履行如实告知义务足以影响(实质性影响)保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除保险合同。()投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。()投保人因过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费。()保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险人解约权行使的期限(除斥期间形成权)保险人解约权行使的期限(除斥期间形成权)草案§()订立保险合同保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的投保人应当如实告知。()投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除保险合同。()前款规定的保险合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过日不行使而消灭。除本法第条第款规定外自保险合同成立之日起超过年的保险人不得解除合同。()投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。()投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费。()保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。§()被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的保险人有权解除保险合同并不退还保险费。()投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的保险人有权解除保险合同不承担赔偿或者给付保险金的责任除本法第条第款另有规定外也不退还保险费。§()被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定维护保险标的的安全。()根据合同的约定保险人可以对保险标的的安全状况进行检查及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。()投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的保险人有权要求增加保险费或者解除合同。§()在合同有效期内保险标的危险程度增加的被保险人按照合同约定应当及时通知保险人保险人有权要求增加保险费或者解除合同。()被保险人未履行前款规定的通知义务的因保险标的危险程度增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿责任。§()投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的保险人可以解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费但是自合同成立之日起逾年的除外。()投保人申报的被保险人年龄不真实致使投保人支付的保险费少于应付保险费的保险人有权更正并要求投保人补交保险费或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。()投保人申报的被保险人年龄不真实致使投保人实付保险费多于应付保险费的保险人应当将多收的保险费退还投保人。§依照前条规定合同效力中止的经保险人与投保人协商并达成协议在投保人补交保险费后合同效力恢复。但是自合同效力中止之日起年内双方未达成协议的保险人有权解除合同。保险人的说明义务§、保险人的说明义务§、一般说明义务:保险法订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。明确说明义务【重点】:保险法保险合同中规定有关于保险人责任免除(本质上属于义务免除obligation而非liability)条款的保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明未明确说明的该条款不产生效力。明确说明方式存在争议:是否必须在免责条款之外另行说明?是否必须在投保单或者保险单之外另行说明?是否必须使用书面方式说明?保险法草案()订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的内容。()保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出能够足以引起投保人注意的提示并对责任免除条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明。保险人未对责任免除条款作出提示或者说明的该条款不产生效力。司法解释草案对“明确说明义务”的细化司法解释草案对“明确说明义务”的细化第条保险法第条中的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同时对于合同中约定的有关保险人责任免除条款应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示并且应当对有关免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出解释。保险合同中免责条款本身不能证明保险人履行了说明义务。但是投保人就保险人的明确说明义务签署了特别声明可以证明保险人履行了该项义务。保险人应当主动向投保人说明并应投保人要求进行解释。保险法第条中的“责任免除条款”是指保险法第条第(四)项的“责任免除”即通常所称的“除外责任”(exclusion)。司法考试题司法考试题保险人对保险合同中的保险责任免除条款未向投保人明确说明的产生下列哪一后果?A、保险合同无效B、该条款不产生效力C、对该条款作不利于保险人的解释D、可以减少投保人的保险费保险合同的内容一般条款保险合同的内容一般条款§保险合同应当包括下列事项:(一)保险人名称和住所(二)投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所(三)保险标的(四)保险责任(约定义务obligation)和责任免除(赔偿范围的限定约定)(五)保险期间和保险责任开始时间(六)保险价值(七)保险金额(保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额§())(八)保险费以及支付办法(九)保险金赔偿或者给付办法(十)违约责任(不履行合同约定的义务而产生的民事赔偿责任liability§())和争议处理保险合同的变更保险合同的变更§在保险合同有效期内投保人和保险人经协商同意可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。保险法草案将条和条合并为一条同时在后面增加一款:“采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。”保险合同在实践中都是由保险人单方提供的格式合同保险合同的解释原则§保险合同的解释原则§《保险法》第条对于保险合同的条款(虽然没有明确称为格式条款但实质上就是格式条款)保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。《合同法》第条 对格式条款的理解发生争议的应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的应当采用非格式条款。保险法草案§保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同条款有争议的应当按照通常理解予以解释。对保险合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机关应当适用有利于被保险人和受益人的解释。《司法解释草案》对保险合同解释原则规则的细化《司法解释草案》对保险合同解释原则规则的细化第条保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同的条款有争议时人民法院除遵循合同法第条第一款规定的合同解释原则外可以按照下列规则予以认定:(一)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准(二)特约条款与格式条款不一致的以特约条款为准(三)保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的按照“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加帖批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”的规则解释。按照以上规则进行解释仍然有两种以上理解的应当根据保险法第条的规定解释。但是合同条款内容完全是由双方充分协商确定的除外。《合同法》§ 采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款按照对方的要求对该条款予以说明。  格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款。《合同法》§ 格式条款具有本法第条(合同无效)和第条规定情形(免责条款无效)的或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的该条款无效。当然无效是否明确说明在所不问在一份保险合同履行过程中当事人就合同所规定的"意外伤害"条款的含义产生了不同理解投保人认为其所受伤害应属于赔付范围保险公司则认为投保人所受伤害不属于赔付范围两种理解各有其理。在此情形下法官应当如何解释条款的含义?A、按照通常含义进行解释B、按照公平原则进行解释C、按照法理进行解释D、按照对保险公司不利的原则进行解释索赔与理赔(§-)索赔与理赔(§-)§()投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人。(保险法草案在该款后增加一句:“故意或者因重大过失未及时通知保险人致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”)。()被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人投保人可以为被保险人。()受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人、被保险人可以为受益人。§()保险事故发生后依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。()保险人依照保险合同的约定认为有关的证明和资料不完整的应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料(草案将该句改为:“应当及时一次性书面通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”)。§()保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后应当及时作出核定(草案增加:情形复杂的应当在日内作出核定但合同另有约定的除外)并将核定结果(草案增加:书面)通知被保险人或者受益人对属于保险责任的在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内履行赔偿或者给付(赔付)保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的保险人应当依照保险合同的约定履行赔偿或者给付保险金义务。()保险人未及时履行前款规定义务的除支付保险金外应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失(违约责任而非保险责任)。()任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。()保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。§保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后对不属于保险责任的应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书(草案增加:并说明理由)。§保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的应当根据已有证明和资料可以确定的最低(草案:删除“最低”二字)数额先予支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后应当支付相应的差额。诉讼时效(中断?)诉讼时效(中断?)§()人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人对(草案:向)保险人请求赔偿或者给付保险金的权利自其知道(草案增加:或者应当知道)保险事故发生之日起二年不行使而消灭。()人寿保险的被保险人或者受益人对(草案:向)保险人请求给付保险金的权利自其知道(草案增加:或者应当知道)保险事故发生之日起五年不行使而消灭。§骗保§骗保()被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的保险人有权解除保险合同并不退还保险费。()投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的保险人有权解除保险合同不承担赔偿或者给付保险金的责任除本法第条第款另有规定外也不退还保险费。()保险事故发生后投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。()投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一致使保险人支付保险金或者支出费用的应当退回或者赔偿。()投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足年以上保险费的保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。()受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的或者故意杀害被保险人未遂的丧失受益权。保险人的保密义务(诚信原则)保险人的保密义务(诚信原则)§保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私负有保密的义务。第二节财产保险合同第二节财产保险合同财产保险的含义§标的物的转让§被保险人的安全维护义务(诚信原则)§被保险人的危险增加通知义务(诚信)§被保险人的防损减损义务(诚信)§保险人的保费降低、退还义务(公平原则)§投保人解约与保费退还规则(公平)§重点:损失补偿原则(§-、§-)保险价值、保险金额与超额保险和不足额保险§重复保险(超额保险)§保险标的部分损失§保险标的物上代位权§保险人代位求偿权§-调查费用的承担(公平原则)§责任保险§、财产保险定义财产保险定义§财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的(subjectmatter)的保险合同。注意:保险标的与保险利益的关系保险标的转让保险标的转让§保险标的的转让应当通知保险人经保险人同意继续承保后依法变更合同。但是货物运输保险合同和另有约定的合同除外。说明:一般规则:同意主义特殊情形:货物运输保险合同保险法草案()保险标的转让的保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。()保险标的转让的被保险人或者受让人应当及时通知保险人未及时通知的因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同(运输途中的货物所有权转移时间)和另有约定的合同除外。()保险人自接到前款规定的通知之日起日内有权按照合同约定调整保险费或者解除合同(同意)。运输途中货物买卖:所有权转移与风险转移(控制主义)运输途中货物买卖:所有权转移与风险转移(控制主义)合同法出卖人出卖交由承运人运输的在途标的物除当事人另有约定的以外毁损、灭失的风险自合同成立时起由买受人承担【特殊规则:合同成立主义】。合同法标的物毁损、灭失的风险在标的物交付之前由出卖人承担交付之后由买受人承担【一般规则:交付主义】但法律另有规定【合同法】或者当事人另有约定的除外。合同法标的物的所有权自标的物交付时起转移【一般规则:交付主义】但法律另有规定【合同法隐含着在途货物

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