2009司重点必备中华人民共和国保险法（修订）

中华人民共和国保险法（修订） （１９９５年６月３０日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次 会议通过 根据 2002 年 10 月 28 日第九届全国人民代表大会常务委员会 第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正 2009 年 2 月 28 日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议 修订通过，现予公布，自 2009 年 10 月 1 日起施行） 第一章 总 则 第一条 〔立法宗旨〕为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保 险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。 【对照】本法所有【对照】中引用的法条都是 2002 年修订后《保险法》中的条文。第一 条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进 保险事业的健康发展，制定本法。 【简评】立法宗旨中增加了“维护社会经济秩序和社会公共利益”的规定。 第二条 〔保险概念〕本法所称保险，是指投保人根据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责 任的商业保险行为。 【简评】本条条文序号无变化。在条文内容上，只是个别语句用词的完善。 第三条 〔空间效力〕在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。 【简评】本条条文序号、内容均无变化。 第四条 〔合法 原则 组织架构调整原则组织架构设计原则组织架构设置原则财政预算编制原则问卷调查设计原则 〕从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损 害社会公共利益。 【对照】第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原 则。 【简评】本条增加了保险活动必须“尊重社会公德”的规定，删除了“遵循自愿”原则 的规定。为了更完整的表述保险合同订立遵循自愿原则，在该法第 11 条作了专门规定。 第五条 〔诚实信用原则〕保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 【简评】本条条文序号、内容均无变化。 第六条 〔保险业务主体〕保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规 定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。 【对照】第六条 经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个 人不得经营商业保险业务。 【简评】本条放宽了从事保险业务的经营主体，除保险公司外，还包括法律、行政法规 规定其他保险经营组织。 第七条 〔强制境内保险〕在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险 的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。 【简评】本条条文序号、内容均无变化。 第八条 〔分业经营〕保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保 险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。 【简评】本条是新增规定，强调了保险业应当与其他金融业分业经营。 第九条 〔监督管理机构〕国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 国务院保险监督管理机构根据履行 职责 岗位职责下载项目部各岗位职责下载项目部各岗位职责下载建筑公司岗位职责下载社工督导职责.docx 的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险 监督管理机构的授权履行监督管理职责。 【对照】第九条 国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。 【简评】增加了一款内容，作为第二款。规定国务院保险监督管理机构可以根据履行职 责的需要设立派出机构。 第二章 保险合同[*2]第一节 一般规定 第十条 〔保险合同、投保人和保险人概念〕保险合同是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保 险公司。 【简评】本条条文序号无变化。在条文内容上，只是个别语句用词的完善。 第十一条 〔自愿订立保险合同原则〕订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确 定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 【对照】第十一条 投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自 愿订立的原则，不得损害社会公共利益。 除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合 同。 【简评】本条内容在表达意思上没有变化，只是在表达自愿原则的方式上有所完善。 第十二条 〔保险利益原则及财产保险、人身保险、被保险人、保险利益概念〕人身保 险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为 被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 【对照】第十二条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 第五十二条 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 本节中的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。 第三十三条 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 本节中的财产保险合同，除特别指明的外，简称合同。 【简评】本条变化较大：（1）条文内容上将旧法第 52 条、第 33 条中关于人身保险合同、 财产保险合同的概念纳入进来；（2）对被保险人的概念作出解释；（3）明确了人身保险合同 和财产保险合同对保险利益界定的时间 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，人身保险合同强调在“投保人订立保险合同时” 对被保险人应当具有保险利益，财产保险合同强调在“保险事故发生时”对保险标的有保险 利益。 第十三条 〔保险合同的成立、生效〕投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险 合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用 其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或 者附期限。 【对照】第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协 议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或 者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合 同。 【简评】本条作了较大的变动：（1）保险合同成立条件比原规定要简单、宽松，只要投 保人提出保险要求，保险人愿意承保，双方达成此合意，保险合同就成立。删除了原保险合 同成立需要当事人就保险条款达成协议的要求；（2）增加了保险合同当事人可以协议对合同 效力附条件或附期限的规定。 第十四条 〔保险合同成立后双方义务〕保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费， 保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 【简评】本条条文序号、内容均无变化。 第十五条 〔投保人的法定合同解除权〕除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保 险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 【对照】第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保 人可以解除保险合同。 第十六条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解 除保险合同。 【简评】本条综合了旧法第 15、16 条的内容。 第十六条 〔投保人的如实告知义务及对保险人救济的限制〕订立保险合同，保险人就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 【对照】第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并 可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承 担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 【简评】本条变化较大：（1）投保人只有“重大过失”未履行如实告知义务且足以影响 保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人才享有解除权。排除了旧法关于投保人“一 般过失”未如实履行告知义务，保险人即享有法定合同解除权的规定；（2）在投保人重大过 失未履行如实告知义务时，保险人对解除合同前发生的保险事故，仍应当退还保险费，而不 是可以退还保险费；（3）增加了保险人在订立保险时，就已经知道投保人未如实履行告知义 务，而保险人仍然愿意承保的，保险人不享有法定合同解除权，并且对发生的保险事故需要 承担保险责任；（4）对保险人合同解除权的行使作了时间限制。该条的立法精神是加强了对 投保人、被保险人利益的保护，限制了保险人的法定解除权，从而整体使保险合同双方当事 人利益更趋于平衡。 第十七条 〔格式条款、免责条款的说明义务〕订立保险合同，采用保险人提供的格式 条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内 容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 【对照】第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险 合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 【简评】本条增加对保险人提供的格式条款的说明义务。进一步完善了对保险人免责条 款的提示和明确说明义务。 第十八条 〔保险合同内容〕保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名 称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保 人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 【对照】第十九条 保险合同应当包括下列事项： (一)保险人名称和住所； (二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； (三)保险标的； (四)保险责任和责任免除； (五)保险期间和保险责任开始时间； (六)保险价值； ? ? ? w w w . l a w d a . n e t (七)保险金额； (八)保险费以及支付办法； (九)保险金赔偿或者给付办法； (十)违约责任和争议处理； (十一)订立合同的年、月、日。 【简评】本条对保险合同内容规定无大的变化，增加了受益人、保险金额的概念。 第十九条 〔无效的格式条款〕采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条 款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 【简评】明确了保险人提供的无效格式条款情形，是新增规定。 第二十条 〔保险合同的变更〕投保人和保险人可以协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者 由投保人和保险人订立变更的书面协议。 【对照】第二十条 投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关 的其他事项作出约定。 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单， 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。 第二十一条 在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的 有关内容。 【简评】本条综合了旧法第 20、21 条内容。 第二十一条 〔保险事故发生后的及时通知义务〕投保人、被保险人或者受益人知道保 险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性 质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 【对照】第二十二条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通 知保险人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为 被保险人。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保 人、被保险人可以为受益人。 【简评】本条进一步明确了投保人、被保险人或者受益人知道保险事故后，故意或者重 大过失未向保险人履行通知义务的法律后果，旧法只规定了通知义务并没有规定违反该义务 相应的法律后果。还需要注意的是违反这个通知义务可以因保险人已经通过其他渠道及时获 得而免责。 第二十二条 〔保险事故发生后的协助义务〕保险事故发生后，按照保险合同请求保险 人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与 确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、 被保险人或者受益人补充提供。 【对照】第二十三条 保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金 时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、 原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。 【简评】本条和旧法规定相比较，明确了保险人要求投保人、被保险人或者受益人补充 有关的证明和资料必须一次性通知，防止保险人借故推延承担保险责任。 第二十三条 〔保险人理赔的程序和时限〕保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者 给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同 另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在 与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金 义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者 给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因 此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保 险人或者受益人取得保险金的权利。 【对照】第二十四条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保 险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金 义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定， 履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因 此受到的损失。 任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制 被保险人或者受益人取得保险金的权利。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 【简评】本条与旧规定相比，明确了保险人在收到赔偿或者给付保险金请求后的核定时 间，首先依据保险合同确定；其次，在保险合同没有约定的情况下，最迟不得超过三十天。 第二十四条 〔拒绝理赔通知、说明义务〕保险人依照本法第二十三条的规定作出核定 后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔 偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 【对照】第二十五条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。 【简评】本 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 与旧规定相比，明确了保险人拒绝理赔通知的发出时间，防止保险人拖延， 耽搁被保险人、受益人寻求权利救济。 第二十五条 〔保险人的先行赔付义务〕保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有 关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有 证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当 支付相应的差额。 【对照】第二十六条 保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日 起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确 定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差 额。 【简评】本条和旧规定相比，在保险人先予赔付数额上用语有变化，更公平合理了。新 法为“可以确定的数额”，旧法为“可以确定的最低数额”，新法删除了“最低”一词的限制。 第二十六条 〔请求理赔时效〕人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保 险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其 知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 【对照】第二十七条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求 赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发 生之日起五年不行使而消灭。 【简评】本条与旧法相比，对保险理赔的时间在法律上给予明确定性，这里规定的时间 是诉讼时效，而非除斥期间。在新法未修订前，从法律用语上，大多数人认为这里五年、二 年的规定均为除斥期间。新法修正后，更有利于被保险人、受益人通过诉讼寻求权利救济， 更有利于保护被保险人、受益人的利益。 第二十七条 〔欺骗理赔及后果〕未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保 险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保 险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其 他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者 给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出 费用的，应当退回或者赔偿。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号的变动。 第二十八条 〔再保险业务〕保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他 保险人的，为再保险。 应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知 再保险接受人。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号的变动。 第二十九条 〔再保险下的权利义务〕再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保 险费。 原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。 再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原 保险责任。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号的变动。 第三十条 〔争议格式条款的解释〕采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险 人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合 同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 【对照】第三十一条 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有 争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。 【简评】本条和旧法相比，对争议的格式条款解释作了新的规定。首先应按照通常理解 予以解释；其次，在有两种以上解释的，才作出有利于被保险人或者受益人的解释。改变了 旧法的“一刀切”，只要有格式条款有争议，就作有利于被保险人或者受益人的解释，新规定 更公平合理。 第二节 人身保险合同 第三十一条 〔人身保险利益要求〕投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； ? ? ? w w w . l a w d a . n e t （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险 利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 【对照】第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人； (二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险 利益。 【简评】新修订的保险法在结构上作了大的调整，将人身保险合同内容调至财产保险合 同内容之前。本条与旧法规定相比，在列举人身保险利益时，增加了第四项内容“与投保人 有劳动关系的劳动者”。这里还需要特别注意：界定人身保险利益的时间是订立合同时。如果 在订立保险合同时不具有人身保险利益，即使事后取得被保险人的同意，保险合同依然无效。 第三十二条 〔申报年龄虚假的双方权利义务〕投保人申报的被保险人年龄不真实，并 且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保 险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险 人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的 比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险 人应当将多收的保险费退还投保人。 【对照】第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同 约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是 自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险 人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的 比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人 应当将多收的保险费退还投保人。 【简评】本条与旧法规定相比，在第一款内容上有较大变化：（1）投保人申报的被保险 人年龄虚假以至于真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人享有法定合同解除权。保 险人行使解除权，但需要按照合同约定退还保险单现金价值。旧法规定的是扣除手续费，退 还保险费，显然新法规定更有利于投保人。（2）新法规定删除了此种情形下，可以因为二年 时间的经过而剥夺保险人法定解除权的内容。（3）保险人行使解除权是要受到限制的，具体 参见新法第 16 条的简评，这是新法修订的一个重要内容。 第三十三条 〔死亡保险的禁止及例外情形〕投保人不得为无民事行为能力人投保以死 亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付 的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 【对照】第五十五条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的 人身保险，保险人也不得承保。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和 不得超过保险监督管理机构规定的限额。 【简评】本条和旧法相比，内容无大的变化。因新法增加规定国务院保险监督管理机构 可以根据履行职责的需要设立分支机构，所以强调该条第二款保险金总和限额的规定机关是 国务院保险监督管理机构。 第三十四条 〔死亡保险合同的特殊规则〕以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保 险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转 让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 【对照】第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可 保险金额的，合同无效。 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转 让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。 【简评】本条和旧法相比，第一款有变化。对于以死亡给付保险金条件的合同，不再要 求必须由被保险人书面同意，只要可以举证证明被保险人同意即可。 第三十五条 〔保险费的支付〕投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费 或者分期支付保险费。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号的变动。 第三十六条 〔分期支付保险费下的逾期支付后果〕合同约定分期支付保险费，投保人 支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期 保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按 照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但 可以扣减欠交的保险费。 【对照】第五十八条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另 有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险 人按照合同约定的条件减少保险金额。 【简评】本条和旧法规定相比，有二点变化：（1）进一步明确分期支付保险费合同中， 合同效力中止的条件；（2）明确规定了催告期间或者规定的逾期期间，保险责任的承担。 第三十七条 〔合同效力的恢复〕合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人 与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止 之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 【对照】第五十九条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协 议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达 成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同 约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退 还保险费。 【简评】本条和旧法规定比较，在合同效力中止后解除合同的情况下，保险人责任有所 不同。新法不在区分投保人是否足额交纳二年保险费而规定保险人不同的处理结果，新法直 接规定保险人解除合同，应当按照协议退还保险单的现金价值。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 第三十八条 〔禁止诉讼支付人寿保险费〕保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方 式要求投保人支付。 【对照】第六十条 保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。 【简评】本条和旧法规定相比，缩小了禁止保险人诉讼救济保险费的范围，由原来的人 身保险到了新的人寿保险。如现在对于健康险、意外伤害险等的保险费，按照新法的规定是 可以诉讼的方式要求投保人支付的。 第三十九条 〔受益人的确定〕人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保 险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 【对照】第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 【简评】本条和旧法比较，增加了关于投保人为具有劳动关系的劳动者投保人身险的受 益人确定限制。 第四十条 〔受益顺序及份额〕被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额 的，受益人按照相等份额享有受益权。 第四十一条 〔受益人的变更〕被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。 保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 【对照】第六十三条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人 收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 【简评】本条和旧法规定相比，略有变化。被保险人或者投保人变更受益人的，保险人 批注的方式更灵活了。 第四十二条 〔保险金为被保险人遗产情形〕被保险人死亡后，有下列情形之一的，保 险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金 的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在 先。 【对照】第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的 遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务： (一)没有指定受益人的； (二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 【简评】本条和旧法规定相比，表达意思无变化，对保险金作为被保险人遗产的情形作 了完善，在法律用语上进行了完善。 第四十三条 〔受益权的丧失〕投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险 人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向 其他权利人退还保险单的现金价值。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益 人丧失受益权。 第四十四条 〔被保险人自杀的赔付〕以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合 同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任， 但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价 值。 【对照】第六十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二 款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保 险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险 人可以按照合同给付保险金。 【简评】本条和旧法规定相比，表述更严谨，同时增加了自保险合同成立或者合同效力 恢复之日起二年内，被保险人自杀，保险人须承担给付保险金的情形。 第四十五条 〔被保险人故意犯罪免予赔付〕因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的 刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年 以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 【对照】第六十七条 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给 付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。 【简评】本条和旧法规定相比，保险人免予赔付的情形增加了被保险人抗拒依法采取的 刑事强制措施导致其伤残或者死亡。 第四十六条 〔保险人的禁止追偿〕被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾 病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利， 但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 第四十七条 〔保险合同的解除后果〕投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同 通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 【对照】第六十九条 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到 解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照 合同约定在扣除手续费后，退还保险费。 【简评】本条和旧法规定相比，投保人行使合同解除权，保险人应按照合同约定一律退 还保险单现金价值，不论其是否交足二年保险费。 第三节 财产保险合同 第四十八条 〔财产保险合同的保险利益要求〕保险事故发生时，被保险人对保险标的 不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 【简评】本条是新增规定，明确了财产保险合同保险利益的界定标准。 第四十九条 〔被保险人、受让人的权利义务〕保险标的转让的，保险标的的受让人承 继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另 有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日 内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险 费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度 显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 【对照】第三十四条 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依 法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 【简评】本条和旧法规定相比，更加完善、细致。该条第二、三、四款均为新增加内容。 第五十条 〔禁止解除合同义务〕货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责 任开始后，合同当事人不得解除合同。 第五十一条 〔保险标的安全防护〕被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、 劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提 出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增 加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 第五十二条 〔保险费用的增加〕在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的， 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除 合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日 起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险 事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 【对照】第三十七条 在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同 约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故， 保险人不承担赔偿责任。 【简评】本条和旧法规定相比，在第一款内容有变化：新增了保险人解除合同后，应当 退还相应保险费的内容。 第五十三条 〔保险费用的降低〕有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当 降低保险费，并按日计算退还相应的保险费： （一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的； （二）保险标的的保险价值明显减少的。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号的变动。 第五十四条 〔投保人解除合同的法律后果〕保险责任开始前，投保人要求解除合同的， 应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人 要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起 至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 【对照】第三十九条 保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手 续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取 自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是条文序号、表述方式的变化。 第五十五条 〔保险价值、保险金的确定〕投保人和保险人约定保险标的的保险价值并 在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生 时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的 保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例 ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 承担赔偿保险金的责任。 【对照】第四十条 险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明， 也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 保 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例 承担赔偿责任。 【简评】本条与旧法相比，内容变化不大，进一步完善、细化原规定。 第五十六条 〔重复保险〕重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险 人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还 保险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保 险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 【对照】第四十一条 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价 值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险。 【简评】本条和旧法规定相比，变化有：（1）对重复保险的概念作了新的解释，增加了 “且保险金额总和超过保险价值”的限制条件，更加严谨；（2）本条第三款内容是新增加的 内容，对于重复保险的相应保险费的返还作了规定，旧法未作规定。 第五十七条 〔被保险人防止、减少损失义务〕保险事故发生时，被保险人应当尽力采 取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高 不超过保险金额的数额。 【对照】第四十二条 保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或 者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超 过保险金额的数额。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，只是用语略有变动。 第五十八条 〔保险事故发生后的合同解除权〕保险标的发生部分损失的，自保险人赔 偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但 应当提前十五日通知投保人。 合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险 责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 【对照】第四十三条 保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可 以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的， 应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之 日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。 【简评】本条与旧法相比，内容无变化，但在用语、表述方式上更完善、严谨。 第五十九条 〔全额保付的法律后果〕保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额， ? ? ? w w w . l a w d a . n e t 并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价 值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 第六十条 〔保险人的代位权〕因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的 权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险 金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的 部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十一条 〔保险人对被保险人放弃第三人求偿的救济〕保险事故发生后，保险人未 赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责 任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权 利的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以 扣减或者要求返还相应的保险金。 【对照】第四十六条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第 三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权 利的，该行为无效。 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减 保险赔偿金。 【简评】本条和旧法规定相比，在第三款内容有变化：新法规定只要是被保险人过错导 致保险人不能行使代位请求赔偿的权利，保险人就可以相应扣减保险赔偿金。这里的过错当 然包括一般过失，旧法不包括一般过失。 第六十二条 〔保险人代位权的限制〕除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成 本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员 行使代位请求赔偿的权利。 第六十三条 〔被保险人对代位权行使的协助义务〕保险人向第三者行使代位请求赔偿 的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 第六十四条 〔保险人负担合理费用〕保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、 原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 第六十五条 〔责任保险的赔付〕保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害， 可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根 据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者 有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向 被保险人赔偿保险金