如何规范运用重置价值承保和正确使用重置价值条款？

如何规范运用重置价值承保和正确使用重置价值条款？ 人保福建财险部 李 清 （QQ：1030315337） 如何规范运用重置价值承保和规范使用重置价值条款，本文就此予以提出与大家探讨。先看2个例子： 例子：某厂1000台印刷机账面原值是1个亿，按1个亿投保，投保单与保单上写明按照重置价值约定保险价值，并加贴重置价值条款，没有投保清单。现在有一台受损，而且是全损，假定这台设备账面原值是10万，重置价是30万，被保险人提出你按重置价值承保，你就按重置价30万赔付。这时候，保险公司说，你虽然是按照重置价投保，但是你报不足，我要按照比例赔偿来处理，具体是损失金额30万x投保比例，投保比例是保险金额10万/重置价30万，我赔你10万。问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 是，保险公司说根据全部设备账面原值是1个亿，保险金额也是1个亿，推断这台机器的账面金额是10万，保险金额也是10万，被保险人说我这台机器虽然账面原值是10万、但保险金额却是30万投保的，这时候是赔10万还是赔30万，不是扯皮了吗？保险公司要想推翻被保险人的 意见 文理分科指导河道管理范围浙江建筑工程概算定额教材专家评审意见党员教师互相批评意见 ，就要把全部设备的重置价值列出来，证明重置价不止1个亿，而是3个亿（假定），然后按照比例投保、比例赔付的原则，算出赔款是10万。但是，要把全部设备的重置价值列出来，谈何容易？在算的过程中，被保险人偏偏说其他设备的重置价与账面原值一样，唯独说这台设备的重置价是30万，保险公司不是十分被动吗？因为保险公司往往很难查到所有设备的重置价，即使查到还要被保险人认可也是很难的，因此保险公司要认定被保险人不足额投保是件十分困难的事情。 这个案例暴露了2点问题，一是加贴重置价值条款，却没有按照重置价投保，发生部分损失，保险公司按账面原值收保费，却按重置价值赔偿，明显的风险不对价，保险公司亏大了。二是没有承保清单，理赔时十分被动。但是承保清单是保险公司可以容易要到吗？很难的，理赔时确定重置价值尚且困难，承保时确定重置价值更难，一是保险公司缺乏人手来确定重置价值，二是被保险人往往不配合，觉得麻烦，转向其它保险公司投保了。因此在业务的压力下，承保清单不易获得。 考虑到获得投保清单存在实际困难，在此我们不做进一步的剖析。我们仅就按重置价值承保存在的不规范做法进行解剖和讨论。 例子2：被保险人设备1个亿，重置价3个亿，他按照3个亿投保，其中1台设备出险，出险设备的保额和重置价都是30万，保险公司的理赔人员说，财产保险是补偿原则，只能恢复原状，因此要考虑设备折旧因素，我不能赔你一台崭新的设备，只能赔你一台与出险前状况一样的设备，但考虑买不到这样一模一样的旧设备，就按设备重置价扣折旧来确定赔款。这时候，被保险人不干了，说保险公司欺骗，按照重置价收保费，理赔时却没有按照重置价赔偿，不公平。目前车险理赔中被人投诉的“高保低赔”现象就是类似的情况。保险公司的理赔人员也觉得委屈，说如果发生部分损失，更换配件都是按新配件价格赔付的，只是全损考虑到只能恢复原状，才扣折旧的。 到底谁对谁错呢？应该说，保险公司搞错了，保险公司片面理解了恢复原状原则，忽略了风险对价原则。 以上2个例子，具有代 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 性，说明如何规范运用重置价值承保和规范使用重置价值条款，值得讨论。本文分8个问题进行讨论。 在讨论前，我们要明确“重置价值”条款的具体措辞。因此我们的第一个问题是： 问题1：正确的重置价值条款措辞是什么样的？ “G03. 重置价值条款 经双方同意，若投保人与保险人约定保险价值为出险时的重置价值，则适用下列约定： （一）发生保险事故后，被保险人应对受损保险标的进行重置。 重置是指： 1、替换、重建保险标的； 2、修理、修复保险标的。 无论采用上述哪一种方式，目的是使保险标的的受损部分经过重置后达到其全新时的状态。 （二）若遇下列情况，保险价值变更为出险时的市场价值： 1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作； 2、被保险人没有对受损保险标的进行重置； 3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。 本附加条款与主条款 内容 财务内部控制制度的内容财务内部控制制度的内容人员招聘与配置的内容项目成本控制的内容消防安全演练内容 相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。 认真分析条款措辞，主要描述内容应当包括五个方面：一是受损财产的重置价值包括重建、置换费用或修理、修复的费用；二是无论重建还是修复，受损财产应达到等同或基本近似但不超出其崭新时的状态；三是修理、修复费用以不超过保险金额为限，且应按照第一危险赔偿方式赔付；四是重建、重置费用若超过保险金额采取比例赔偿；五是违反一定条件，依然按照市价计算赔付。“ 有的条款是说：“无论采用上述哪一种方式，目的是使受损财产基本恢复至原状，即经过修理或修复后的财产状态既不好于也不差于受损前的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。”我认为是不对的，因为不需要加贴这个条款，保险理赔都是以恢复原状为原则，如果加贴这个条款还是赔偿到恢复原状，就失去这个条款的意义了。 问题2：什么情况下才需要按照重置价值投保并加贴“重置价值”条款？ 一般情况下，当保险公司按照账面原值或目前市值承保，而被保险人当心万一出现全损，保险公司即使按照账面原值或目前市值全赔的情况下，所获得的赔款不够我重新买一台新设备所花的支出，提出了是否可以按照重置价值投保、保额定高一点、保费宁可多交一点、保障我出现后少贴钱或不要贴钱的需求。因此，在这种需求下，保险公司觉得客户是诚信的，没有什么道德风险，同意按照重置价值承保。保险公司按照重置价值承保后，还是觉得不放心，担心万一被保险人获得赔款不去购买新设备，不是让被保险人不当得利了吗？为避免道德风险，加贴 “重置价值”条款，“重置价值”条款内容的核心是被保险人要获得赔款，必须购买新设备，保险公司才按新设备的购置价赔付。重置价值条款的意义在于：对于某些财产升值很快，或者市场上通货膨胀很厉害的情况下，投保人为使自己在遭受保险事故后仍然可以恢复到受损之前的状态，而采取用重置价值投保的方式来转移风险。 目前国内经纪公司财产险招标时，扩展“重置价值”条款比比皆是，保险公司照单全收。这是造成保险公司的“重置价值”条款泛滥承保的市场因素。 问题3：什么样的客户适合用“重置价值”承保？ 　重置价值条款在国内企财险保单中被广泛地使用，而且通常很少对保险标的的适用范围加以限制，其实这种做法存在着巨大的风险。由于该条款规定“如发生保险责任范围内的损失，其赔偿金额按受损保险财产在当时当地的重置价值计算。”这里的重置价值是指重新置换同一构造、厂牌或相类似型号、规格、性能的新的保险财产的价格。可见，该条款确定的定损依据是标的重新购买的价格而不是实际价值，从本质上讲，这违反了补偿原则，可能造成被保险人不当得利，容易引发道德风险。 由于道德因素的举证在核赔时是非常困难的，也是比较敏感的，所以对于重置价值条款派生的道德风险应当在核保环节进行控制。建议的做法是核保部根据客户的信誉，员工的素质和历史赔付数据来决定是否附加重置价值条款；担保的标的仅限于建筑物和程度较新的设备。 从国外的成熟经验来看，保险公司使用重置价值条款时十分谨慎，通常只适用于优质客户（信誉高、管理严格、历史损失率低），且仅担保建筑物和新机器设备。 问题4：什么样的标的适合用“重置价值’承保？ 对客户的诚信了解后觉得不太可能引发道德风险的情况下，那么我们接受什么样的标的用“重置价值’承保呢？这些适合“重置价值”承保的标的的，应该是比较新（掌握在3年使用年限以内）的设备，这些设备价值受通胀影响、重置价值高于账面原值或资产市值，如精密机械设备。相反的，有些标的的升级换代很快，贬值很快，如电脑重置价值一般只会大幅下降，则没必要按照重置价值承保，按照账面原值或市值承保即可。 在国内，存在着承保时标的不加区分、不管什么设备都按照重置价值条款承保的问题。一些陈旧的老设备或者账面价值为零的设备，也按照重置价值承保，容易引发道德风险。陈旧设备和账面为零的设备不能附加重置价值条款，而且针对账面价值为零的标的最好在保单中约定赔偿基础，以避免在理赔时产生争议。 特别是在机损险业务中，标的中有许多机器设备和模具非常陈旧、账面价值为零，保险期间内此类标的的损失率非常高，而且大多是由于操作员工的过失引起的，如果按照重置价值承保，承保风险很大。机损险基本条款中要求按照重置价值投保，所以实务中不需再附加重置价值条款，而且要求按清单投保． 问题5：如果按照重置价值承保，在承保时如何规范操作？ 1、仅仅对房屋建筑和使用期限3年内的机器设备允许使用重置价值承保。 2、如果按照重置价值承保，应建议被保险人投保时准确估测出险后的重置价值确定保险金额，避免投保的保额确定低于出险后的重置价值，导致比例赔付。 3、如果按照重置价值承保，应在投保单的保险价值约定一栏中列明“按照出险后的重置价值”，并加贴重置价值条款（条款内容见附件），同时在投保单和保单上的特别约定上载明：“如果是全损或推定全损，按照“（出险后的重置价-残值）*投保比例 -免赔金额”计算赔款。如果是部分损失，按照“修复费用*投保比例-免赔金额”计算损失。投保比例按照‘保险金额/出险后的重置价’计算”。 问题6：什么时候需要加贴重置价值条款？ 在按照重置价值投保的情况下，加贴重置价值条款才有意义。 问题7、机损险按承保时如何约定能够规避承保风险？ 根据机损险条款规定，机损险承保应按照重置价值承保，对损失按照恢复原状的原则进行处理。建议在投保单和保险单上加贴特别约定：“对于部分损失，按实际的修理金额赔偿，不考虑折旧；如果发生全损或推定全损，赔偿金额不超过机器设备损失前的实际价值”。 通过这样约定，在机器设备发生全损时，赔偿方式并不是以新换旧。这种看似“不对价”的赔偿方式，原因是：一方面，发生全损后，如果按照全新的机器进行赔偿，机器设备的性能和使用寿命大幅提高，这与补偿原则严重偏离，产生极大的道德风险，而对于部分损失，更换部分零件并不会使设备的性能和寿命有显著提升，所以可考虑不扣除折旧；另一方面，机损险的损失经验表明，95%的事故是部分损失，而只有5%是全损，全损概率很低。换句话说，大多数机损险事故都能以重置价值获得赔偿，从总体上看，这种赔偿方式是符合“对价”原则的。 问题7：按照重置价值承保，如何理赔？ 在不考虑上述机损险承保时的特别约定的情况下，按照重置价值承保，理赔的核心是计算损失时应采用重置价，不考虑折旧。 如果是全损，按照“（重置价-残值）*投保比例-免赔金额”计算赔款。在保足的情况下，投保比例为1。 如果是部分损失，按照“修复费用*投保比例-免赔金额”计算损失。在保足的情况下，投保比例为1。 问题8、使用重置价值条款，与补偿原则不一致，违反保险原理吗？ 这个问题，考虑到风险对价，应该说没有违反保险原理。（有待于进一步阐述） 补充说明：新条款统一了赔偿时如何确定保险价值的方式。 新保险法修订后，企财险条款对保险价值和保险金额是这样列明的：“保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明” ；“ 保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明” 。 新保险法修订后，企财险条款对如何赔偿是这样列明的：“保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；（二）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；（三）若本保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理。” 应该说，新条款解决了不同条款以不同方式确定保险价值造成混乱的问题，过去的企财基本险、综合险条款在理赔时确定保险价值按照出险时财产的重置价来确定，过去的财产一切险在理赔时确定保险价值按照出险时的市场价来确定,现在不管是综合险基本险还是一切险，确定保险价值的方式是统一的，都是“出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值”取其一，避免歧义。投保时双方把保险价值说清楚，出现时将保险金额与事先约定的保险价值的金额对照，保足了就按足额赔偿，保不足就按比例赔偿，减少了理赔争议。