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利率市场化对房贷影响不大

利率市场化对房贷影响不大

guangchang
2013-09-11 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《利率市场化对房贷影响不大doc》,可适用于职业岗位领域

搜钱网wwwsouqiancom  利率市场化对房贷影响不大  近期全国多地出现银行收紧房贷的情况而从宏观角度分析今年上半年人民币贷款增长也略有放缓。  据央行《二季度货币政策报告》显示截至年月末人民币贷款余额为万亿元同比增长增速比月末和上年末分别回落个和个百分点比年初增加万亿元同比多增亿元。  记者注意到上述央行报告还称全国商品房成交量有所回落房价环比上涨城市个数连续个月减少房地产开发投资增长稳定但房地产贷款增速连续个月回升后小幅回落。截至月末房地产贷款余额占各项贷款余额的比月末高个百分点。其中个人住房贷款余额为万亿元同比增长比月末高个百分点增速持续回升。  利率市场化对房贷影响不大  上述央行报告显示月份非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为比月份上升个百分点。其中一般贷款加权平均利率为比月份下降个百分点。值得注意的是个人住房贷款利率略有走高月份加权平均利率为比月份上升个百分点。  自月“钱荒”之后市场上关于银行提高房贷利率、暂停房贷业务的消息便不绝于耳。与此同时出现该现象的背景是贷款利率的放开。月日经国务院批准央行决定全面放开金融机构贷款利率管制取消金融机构贷款利率倍的下限由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。  记者观察市场形势发现利率市场化的推进对银行房贷业务的影响并不大。中航证券一位研究员在接受记者采访时表示“月份出台的政策不仅对房贷利率没什么影响对中小企业贷款影响也不大。现在银行还是一家独大银行说了算中小企业贷款一般在基准利率基础上上浮~因此把下限取消了对贷款端来说影响不大对房地产影响就更小了。”  银行资金成本上升  事实上今年上半年银行业存款已经开始大幅流失特别是月的“钱荒”直接暴露了银行的流动性压力。数据显示截至今年月日四大行当月新增人民币贷款仅为亿元全月为亿元左右信贷规模创年内新低而存款则是负增长亿元。  “现在银行遇到一个非常大的问题就是吸收存款的能力下降现在大家都不愿意把钱存在银行而更多地去投资理财产品、股票、信托等。银行必须付出更高的成本来吸收存款因此造成银行资金成本的上升对于贷款的运用也就更加谨慎了。”上述中航证券研究员告诉记者。  目前一些与银行长期保持合作的中介机构虽然仍可为客户做到折的利率优惠但也感受到现在银行资金面的紧张。  中原地产某客户经理告诉记者“现在感觉银行是比较缺钱的房贷速度明显放慢。就拿五大行来说现在公积金贷款要延后个月商业贷款至少要个工作日以上。而过去我们办理房贷业务基本不需要延后。”  据了解除资金成本对于银行产生的压力外房贷业务对于银行本身带来的收益也比较有限这也是导致银行主观并不青睐房贷业务的重要原因之一。目前市场人士普遍认为房地产行业已经走过了黄金期房价飞涨的时代已经过去。  据某银行业分析师介绍房地产贷款一般会计算到银行资产负债表中由于住房抵押贷款是贷款者拿住房作为抵押获得贷款因此如果房价上升的话银行净资产的值也会上升这样银行可以放贷的规模就可以变大。不过现在房价上升的幅度不是很大所以对银行放贷规模的影响并没有那么大。  另外房地产贷款相对于其他贷款利润较低上述银行业分析师告诉记者“房贷不仅上浮空间小(左右)往往还要再给予折扣优惠房贷业务这块的净息差收窄也是一个大趋势相对于小微企业贷款可以上浮~的利润来讲房贷业务的利润其实不大。”  银行已调整信贷结构  记者注意到不仅小微企业贷款本身利润高而且国家也正在不断出台政策扶持小微企业贷款。  月日银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率项指标纳入监测指标体系并按月进行监测、考核和通报。  不难发现国家相关政策的出台正指引着银行不断调整贷款的内部结构。  事实上银行信贷结构的调整也不是刚刚才开始。记者分析年上半年多家银行中报发现截至今年月末大部分银行零售贷款、信用卡增长强劲将重心偏向于定价较高的小微贷款。  有券商分析师在研报中指出银行大力发展零售业务旨在优化贷款结构资产结构向高收益调整有助于资产收益率的企稳。  以平安银行为例广发证券银行业分析师沐华指出该行期末票据占比环比下降至零售贷款(含信用卡应收账款)较年初增长在总贷款中占比较年初提升环比提升。从零售贷款结构看按揭贷款占比下降主要投向定价较高的小微贷款及车贷。  由于上述种种原因在银行资金面并不充裕的背景下并不能为银行带来较高收益的房贷业务便遭受“冷落”。中航证券研究员指出上半年各家银行致力于优化贷款结构资产结构向高收益调整有助于资产收益率的企稳。  不仅如此年二季度末上市银行整体贷款增速较年末略有下降。据华泰证券研究报告显示随着金融脱媒的逐步加剧银行的资金成本提升而高企的资金成本给企业带来了信贷成本的上涨经济增速的放缓降低了企业的投资回报率也抑制了企业的信贷需求。从上市银行贷款占生息资产的比重来看二季度末贷款占比下降至。  与之相对应的是上市银行纷纷加大了非信贷类资产的配置。华泰证券研究员许国玉指出“这符合银行业的转型方向随着金融脱媒所导致的社会融资总额中贷款占比的不断减少银行必须顺应这一趋势加大非信贷类资产的配置朝综合化经营的方向努力这也是控制风险保证资产质量之举。”  对于下半年房贷业务的发展情况上述中航证券研究员告诉记者“除了银行本身主观不愿意做房贷以外上半年很多银行已经将房贷额度用完。现在银行还有钱可以放房贷的很可能将一些提前还贷的款再贷出去。因此要到明年初才会重新获得额度逐渐再发放房贷所以明年初情况可能会改善一些。”房贷wwwsouqiancomfangdai

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