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发展我国社区银行的模式选择_王爱俭.pdf

发展我国社区银行的模式选择_王爱俭.pdf

上传者: kakuwa 2013-07-30 评分1 评论0 下载9 收藏10 阅读量115 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《发展我国社区银行的模式选择_王爱俭pdf》,可适用于经济金融领域,主题内容包含经济研究参考年第期(总第期)矿产资源丰富、经济相对发达的山区县,其中工行在个县,农行在个县,建行在个县,中行在个县设有分支机构。农村信用社也实行机构符等。

经济研究参考 2006年第 7期 (总第 1967期 ) 26 矿产资源丰富、经济相对发达的山区县,其中工 行在 65个县,农行在 119个县,建行在 67个县, 中行在 33个县设有分支机构。农村信用社也实 行机构精简调整,先后撤并农村信用社法人机构 及非法人机构上百余家。金融机构撤并对县域 经济造成了很大影响: (一 )对金融秩序及业务的影响。 11造成结算汇路不畅, 部分客户经济受损。 一方面,商业银行的撤并增加了本地各银行的转 汇业务量, 尤其是占一定比例的个人汇兑业务, 办理行利润少, 相互推诿现象时有发生。另外, 转汇业务延长了汇兑资金的在途时间,致使个别 商品购销合同被作废,经济蒙受损失;另一方面, 有些客户所持异地工行签发的银行汇票、商业汇 票进行贴现、查询等,邻近县银行一般不愿办理, 而这种快捷、安全、高效的结算方式其业务量最 大,因而对企业造成的损失也最严重。 21造成当地资金的大量外流。如运城市平 陆县地处晋豫交界, 与河南三门峡市仅一桥之 隔,国有商业银行的撤退, 使当地居民对本地金 融机构心存疑虑,普遍缺乏信任感, 纷纷将资金 转入一桥之隔的三门峡市,造成资金外流。 31导致现金结算不方便。随着国有商业银 行机构的退出, 相应人民银行部分支行发行库也 相继撤销。如运城市平陆县支行 2001年 5月撤 销发行库后,现金供应由农行承担,而农行又需到 农行市分行去提款,致使现金供应不能迅速到位。 41银行收贷收息难度加大。工行、建行撤 并部分机构后, 相当一部分企业随之被移交到临 近县支行, 而这些企业大多不愿往返几十公里办 理业务,因此通过其他手段在其他金融机构办理 业务,就成了许多企业的选择, 造成相当数量的 资金在银行体外循环。同时由于异地管辖, 加上 责、权、利不相称,清理银行债权的积极性受到影 响,一些债务人因机构变动产生赖债心理,造成 信贷资产难以收回。 (二 )对企业经营发展的影响。 11企业融资更加困难。国有商业银行机构 收缩不可避免地影响到当地企业的发展,使企业 可选择贷款的空间缩小,融资更加困难。同时由 于国有商业银行认为该地信用不良,对企业的贷 款条件也越来越苛刻。如运城市平陆县支行调 查,从 2002年以来,农行除对个别企业办理收回 再贷和贴现外, 贷款总额至今下降 5035万元, 截 至 2005年 3月末,平陆县农行上存资金达 3亿元。 21促进了民间借贷的再度活跃。县域金融 机构的减少和金融市场的缩小, 直接削弱了正规 金融机构在县域经济发展中的融资功能,一些企 业和居民只能通过其他途径来获得资金,这样民 间借贷等非正规金融自然就会产生、发展起来, 在一定程度上会扰乱正常的农村金融秩序, 增加 社会的不稳定因素。 31中小企业、民营企业贷款难, 缺乏资金支 持,制约了县域经济发展。国有商业银行撤并部 分机构后,一些山区县仅剩下一家农业银行和农 村信用社。农行贷款权利上收, 农村信用社又定 位于 /三农 0,主要为 /三农 0服务, 导致中小企业 没有专门的金融机构为之提供服务, 制约了县域 经济发展。如古县农业银行作为古县唯一的国 有商业银行,近年来县域存款虽然仍保持稳定增 长态势, 但市场份额却逐年下降,贷款增速趋缓, 呈逐年下降趋势, 3年间,其存款增量下降 1019 个百分点,贷款增速呈负增长趋势; 而农村信用 社存款和贷款则同步增长,存款增量上升 17166 个百分点,贷款增量上升 91131个百分点。 (海昌摘自5金融参考6 2005年第 11期5金融 支持县域经济发展的调查与思考6 ) 发展我国社区银行的模式选择 王爱俭 银行业模式受经济制度决定。笔者认为, 以 市场导向建立的社区银行模式应该基本遵循以 下四个特征: ( 1)在目标上, 应该以盈利最大化 经济研究参考 2006年第 7期 (总第 1967期 ) 27 作为单一目标, 兼顾社会责任; ( 2)在组织行为 上,按照商业原则独立操作; ( 3)在信息披露上, 强调公开和透明; ( 4)在金融安全措施上, 政府 财政介入的程度低。如果政府干预太多,即使是 产权清晰的银行,也会由于政府权力的介入和干 扰而导致关系贷款横行, 形成所谓的 /灰色金 融0问题 (例如日本、韩国的银行以及更严重的 印度尼西亚的权贵银行 )。 11设立模式的选择。作为现有银行体制和 结构中新增的力量, 社区银行的建立首先需要考 虑的是发展模式的选择问题。应考虑在我国渐 进的制度变革环境中,如何正确界定政府、监管 当局、企业和银行关系的深层次问题,按照我国 市场化体制改革相适应的企业目标把社区银行 办成真正为中小企业服务的现代化银行。 目前我国已先后设立了 11家股份制商业银 行和 112家城市信用社,以及数以万计的农村信 用社。因此,对我国银行业来讲, 引进民间资本, 发展非国有民营银行的路径, 既可以是 /新设0, 也可以是 /改造 0。可以通过民间资本参股的形 式新设一些社区银行,但由于目前我国新设社区 银行的法律、法规尚没制定, 对社区银行的金融 监管尚无先例可循, 稳妥起见, 宜更多地采取 /改 造0的方针,通过吸收民间资本,对现有城市信用 社、农村信用社进行改造的方式, 使民间资本获 得进入银行业的许可证。在实行过程中要特别 注意保证资本充足率、原有行政单位股份退出、 股权分散和投资者与经营者严格分开等问题。 21管理模式的选择。科学的法人治理结构 的建立,既是社区银行等小型银行经营效率的保 证,长期而言也是对整体发展模式巩固、完善的源 泉。长期来看,中国银行业产业组织结构优化和 竞争力持续提高的关键在于微观主体法人治理结 构的完善,这不仅只是法律或形式问题,重要的是 它建立了解决银行经营中委托代理问题的基本框 架及相应的激励机制建设架构。因此,我国社区 银行的设立,在起点上设计并建立良好的治理结 构以及监管规则是必须的。 社区银行的资本结构应当全部或主要由民 间资本构成,当然在社区银行设立初期可以考虑 由政府牵头入股,但须逐步退出。建立科学的法 人治理结构和相应的监管与激励机制, 保证社区 银行经营行为的规范性与透明性。但必须注意 到, 由于社区银行具有公共品的性质, 单靠以产 权组织制度相适应的监管与激励机制并不够, 还 需要在社区银行内部与外部建立与治理结构相 适应的监管与激励制度。 31实施时机的选择。社区银行是一个严格 按照市场机制来运作的银行,因而其发展需要一 个适当的外部金融环境支持, 具体来看, 这些条 件主要可以表现为以下几方面: ( 1)良好的信用 环境; ( 2)金融抑制较少; ( 3)完善的存款保险制 度; ( 4)有效率的银行企业家市场; ( 5)完善的监 管机制。如果严格地按照上述条件操作,显然在 短期内中国还不具备设立社区银行的条件, 这是 因为目前一无良好的信用环境, 二无成功的样 板。然而,加入 WTO后我国已经逐步加快对外 开放国内金融业务的步伐,在对外开放的同时也 应逐渐对内开放,让国内民间资本逐步进入金融 市场,同样具有战略意义。 为此,迅速建立一整套适用于民营银行的规 章制度, 建立有效的监督管理机构, 以及可供推 广的操作性经验,让社区银行的发展在严格的监 督管理机制下进行,就成为社区银行推广成败的 关键。目前,中国人民银行已经制定了 5股份制 商业银行公司治理指引 6、5商业银行内部控制 指引 6等内部控制体系的基础性规范文件, 并且 明确表示欢迎并支持民间资本和外资入股中小 商业银行,还允许在没有设立城市商业银行的地 (市 ) ,根据情况由各类企业和居民个人投资者 组建新城市商业银行, 可以说, 加上目前稳步推 进的社会征信体系建设、存款保险制度以及监管 框架的初步完善,我国社区银行试点推广的制度 环境初步具备。 (海昌摘自5金融研究6 2005年第 11期5发展 我国社区银行的模式选择6 )

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