国外农村金融问题研究文献综述

2004年初,《中共中央关于促进农民 增收若干政策的意见》正式公布,这是时 隔 18年后中央再次把农业和农村问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 作为中央一号文件下发,充分体现了解决 “三农”问题的紧迫性。而解决资源配置 问题是解决“三农”问题的关键,所以，农 村金融 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 作为农村经济发展中最为重 要的资本要素配置制度成为农村经济改 革中的一个焦点。2005年，中央1号文件 再次将“推进农村金融改革和创新”作 为农村金融工作的主题。目前,在对我国 农村金融问题的研究上已经积累了大量 的文献,无论在理论研究和实践推广方面 都取得了突出成果，但是存在的问题和 争论依然很多，农村金融改革问题的许 多方面仍然处于试点和摸索阶段，农村 金融体制的改革取得的阶段性成果仍需 时间的检验。本文对近年来国外对农村 金融问题的研究做出归纳和总结，以图 对我国现行的农村金融体制改革有所启 迪。 一、对农村金融市场及其供求关系 的研究 这方面代表性的理论观点有美国耶 鲁大学经济学家HughT.Patrick提出的 两种模式：一是“需求追随”模式，强调 农村经济主体的金融服务需求，导致农 村金融组织及相关金融服务的供给先于 农村经济主体的需求。二是“供给领先” 模式，强调农村金融组织及相关服务的 供给先于农村经济主体的需求。并且他 认为，这两种模式与农村经济发展的不 同阶段相适应，两种模式之间存在一个 最优顺序问题。该理论对于研究我国农 村金融的制度供给具有理论指导意义。 此后的学者从各个不同角度研究了农村 金融市场及金融供给和需求，较新的研 究有：美国学者Paul.N.Ellinger和David L.Neff（1993）运用两种计量经济学模型 对影响金融市场效率的七个因素进行了 分析。MireDevaney和BillWeber(1995)通 过评估一个农村银行结构的动态模型， 测试了美国的农村银行业市场是不完全 竞争的，农村的银行政策必须持续地促 进现行的和潜在的竞争。MarkDrabenstott 和LarryMeeker（1997）分析了资本在农 业经济中所起的作用，总结了美国农村 金融需求的三个特点，指出了美国农村 资本市场存在的缺陷，并从三方面提出 如何发展农村资本市场以扩大农村金融 产品和服务的供给，即扩大社区银行的 可贷资金；发展农村二级市场；开发农村 股票资本市场。JuniorR.Davis、Angela Gaburici和 PaulG.Hare(1998)从定量与 定性两个方面对罗马尼亚农户金融服务 的可获得性的决定因素进行了分析，定 量方面着眼于影响贷款和储蓄的因素： 农民收入、资源和贷款的使用；定性方面 着眼于金融服务供给者与农户之间的关 系，同时也考虑了农村金融市场发展过 程中农户参与或者不参与的动机。 ClaudioGonzalezVega(2003)论述了发展 中国家农村金融市场存在的主要问题是 各经济主体的关系问题，并分析了解决 此问题的主要手段即农村金融市场的深 化，包括切实优化市场发展的宏观经济、 政策、政治环境，深化金融服务功能，扩 大金融的总需求和总供给，改革发展中 国家现行的金融监管方式，改进各项法 规制度，完成金融结构调整。此外还具体 分析了贷款难的主要问题在于正规金融 的供给不足。 对于我国农村金融市场的供给与需 求问题，我国的学者做出了大量的研究， 一般认为我国的农村金融市场存在金融 抑制的原因，存在三种不同的观点。观点 一:我国农村金融抑制属于供给型金融抑 制,导致我国农村金融抑制的主要原因是 正规金融部门对农户贷款的资金有限。 观点二:我国农村金融抑制供给型与需求 性共存。观点三:我国农村金融抑制主要 表现为供给型金融抑制,需求型金融抑制 是从属现象。综合各家观点，中国的农村 金融抑制问题既有供给的问题也有需求 的问题，但是到底先从需求角度入手还 是先从供给入手归终还是回到了到底是 需求决定供给（恩凯斯定理）还是供给 决定需求（萨伊定理）的理论问题上。所 以问题很难得到完全的解释。 二、对农村金融组织体系及供给主 体的研究 目前，国际上普遍认为农村金融体 系主要由三种金融形式构成，即政策性 金融、合作金融和商业性金融。欧洲对合 作金融的研究较早，至今已形成了较为 完整的理论体系。从二战后至20世纪60 年代，西方流行的合作金融理论主要有： 市场型合作金融理论、传统型合作金融 理论以及整合型合作金融理论。20世纪 90年代以来，随着合作金融体系的社会 国外农村金融问题研究文献 综 述 文/李世美 ECONOMICPRACTICE·经济工作 2006·7经济论坛 111 性质（互助合作）逐步消淡化，市场型合 作金融理论成为目前合作金融理论发展 的趋势。近年来，对农村金融组织体系的 研究已突破了合作金融的范围，学者们 更多地把目光投向农村商业性金融以及 各种非正式金融组织。WynGrant和 AnneMacNamara(1996)通过对农村专门 金融机构和银行的访问分析了英国和爱 尔兰农户的外源资金提供者的情况，讨 论了两国农业贷款机构的发展及其随后 的商业化。同时指出，大农户往往能更好 地利用借款机会及新的金融工具。Brian P.Cozzarin(1998)创立了农业部门两大契 约关系的概念模型（联盟和一体化），从 而得出最优化契约和一体化组织形式是 比合作金融更重要而且更有效的农村金 融组织形式的结论。KorotoumouOuattara DouglasH.Graham(1998)研究了贫困国家 农村金融互助组织在金融服务、存贷款 方面的优点和不足，他肯定了乡村银行 集体借贷的优点和客户信息收集的优 点，但也具有产权不明、规模过小的缺 点。在对农村非正式金融组织的研究方 面，HansDieterSeibel(2001)指出，随着货 币经济的膨胀，非正式金融机构进入了 农村金融市场，但在规模、延伸和持续性 上都受到了限制，他认为应该帮助非正 式金融机构改进管理并整合到更广阔的 金融市场，提出了使非正式金融正规化 的观点。ShahidurR.Khandker.和 Rashid R.Faruqee(2002)通过对巴基斯坦的农业 信贷调查分析指出，正规贷款和非正规 贷款两者在农业发展中起着同等重要的 作用。但正规贷款机构提供的用于生产 的贷款远高于非正规贷款。当给农业项 目信贷予补贴时，政策制定者一定要明 白这些项目是否值得支持。Kellees.Tsai (2004)通过对中国和印度两国农村金融 组织的研究表明，微观金融的潜在客户 仍在很大程度上依赖于非正式金融组 织，他将非正规金融组织存在的原因归 结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷 款政策能力有限、地方政治经济分割趋 势严重、许多微观金融组织存在制度缺 陷。 我国的农村金融组织体系从“机构 观点”的角度来看，具有了合作金融、政 策性金融、商业金融的完整体系，但是从 “功能观点”的角度来看，却没有发挥出 相应的功效。对此的论述也已经很多。如 农村信用社行合作之名而行商业化之 实，农业发展银行业务范围狭窄；而中国 农业银行的商业化改革使其在农村的业 务范围逐步缩少。但是合作金融、政策性 金融、商业金融三者的地位和作用还是 很难以准确定位，特别是在农村信用社 改革的方向上还是争论纷呈。 三、对农村金融管理体制的研究 对农村金融管理体制的研究主要集 中在对政府与农村金融体系的关系及其 干预方式和程度的研究上。E.S.肖和 R. I.麦金龙（1988）认为，在许多发展中国 家，因为存在着金融抑制，农村金融体系 的重要特征是“金融的二元性”，国有金 融垄断经营，利率扭曲，资金总量矛盾突 出，补贴性信贷利率和信贷配给使金融 资源配置效率低下。美国《1996年农业 信息报告》说明，虽然在农村金融市场上 政府适当地保护农业和农户有时是必要 的，但政府在力图提高农村金融市场效 率的同时也损害了市场效率，并指出可 以通过降低市场准入的限制和减少市场 分割以改善这一状况。JacobYaron、 McDonald Benjamin 和 Stepanie Charitonenko(1998)指出政府应致力于建 立一个有利的政策环境，从而有助于实 现农村信贷市场的功能，减少对农村信 贷的直接干预，协调农村信贷市场的金 融结构。政府的干预在长期应该只是一 个辅助性的工具，此外他们还通过补贴 依赖指数来测量农村金融机构自我维持 能力的方法，分析了亚洲三个成功的农 村银行实例。GertrudSchrieder和 Franz Heidhues（1998）指出，在计划经济向市 场经济转型的过程中，除了宏观经济不 稳定减缓了农村金融市场的发展，农村 金融机构还面临一些更为具体的障碍， 包括由不清晰的土地所有权引起的与担 保信贷供给有关的困难等。有必要通过 改革和创新来培养经济稳定性和公众对 农村金融部门可靠性和有效性的信心， 包括建立一个独立的中央银行和对银行 运作控制的有效内外部机制；在农村金 融中介层面，为了提高中介的效率，有必 要进行组织和管理重组及采用金融创新 工具。JohanF.M.Swinnen和HamisnR. Gow(1999)的研究探讨了中、东欧市场经 济转型国家在转型过程中所遇到的农业 融资问题及政府在该过程中的作用。并 指出，改善这些国家农业信贷情形的方 法有二：改进农业利润率与金融机构的 创新。HeywoodW.Fleisig(2003)研究了有 效农村金融市场的法律规定和约束，认 为任何国家的农村金融市场运作依赖于 法律基础和习惯、方法等非法律基础，应 从以下方面加强立法建设：保证农村金 融安全的法律框架；农村金融组织的法 律规定； 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 履行的规定；金融机构准入 和退出农村金融市场机制的立法；土地 使用权、所有权及获取贷款的立法；农业 知识产权的立法。同时认为要吸引资金 流入农村金融市场的关键在于金融机构 准入和退出机制的立法。 我国现行的农村金融管理体制改革 主要在于对农村信用社的监管方面，即 在试点地区无一例外地推出了成立省级 联社的监管模式，但是这一模式和“因地 制宜，采取多种形式”的指导原则相悖。 成立省级联社仍然很难理顺政府和信用 社这种政企不分的关系。所以，在怎样减 少政府对农村信用社日常经营的干预问 题上还没有得到很好的解决。 四、对农村金融机构产权制度的研 究 近年来，西方农村金融机构的产权 制度的发展趋势上逐步由互助合作制向 经济工作·ECONOMICPRACTICE 112 经济论坛2006·7 (上接第91页)进行沟通，制定并实施变更管理的计划，制定阶段 性实施计划，制定新业务流程的系列培训计划并对员工进行培 训。 具体实施过程，咨询小组应建议企业先选定部分流程进行 试点，试点中积累的经验和教训可以应用于其他流程的设计。试 点实施的过程分为以下几步：①选定试点流程。②组建试点流程 团队。③慎重选择参加试点流程的顾客与供应商。④启动试点。 ⑤评审试点和来自其他流程的反馈。⑥排定推广次序，在整个企 业范围内分阶段实施。 在新流程 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 实施的过程中应注意协调各阶层之间的关 系，注意新方案实施后出现的权力再分配问题。还要注意加强企 业有关部门、各专题小组之间的信息交流，对于实施进度的延 迟，要迅速分析原因，针对存在的问题采取措施，并予以解决。由 于被咨询企业的管理具有动态性，原来的流程建议方案会随着 客观条件的变化需要做一些调整、修改与完善，以保证实施方案 的顺利进行。 （五）方案实施效果的评价 新方案的顺利实施并不是整个咨询项目的终点，在项目实 施后，咨询小组还要对方案的实施效果进行评价、总结、分析，不 仅要评估新流程的效果，对新流程实施持续性的改进，更重要的 是对整个咨询项目的实施过程进行评估。这一阶段咨询人员的 工作主要是在定量、定性的分析方案实施结果的基础上，对实施 结果与预期目标之间的差异及其原因进行分析，评价实施效果， 以及研究今后的改善措施。分析评价方案的实施效果主要应考 虑以下几个方面：咨询目标是否已经达到，新流程的实施程度， 咨询小组的工作质量等。最后在咨询公司撤离企业时，还要编写 一份巩固实施效果的建议书，以及一份咨询工作总结报告交企 业的主管备案。 以上是企业业务流程再造咨询的基本内容、原则与程序步 骤，在整个咨询流程的各个阶段，咨询人员都应当注意处理好自 身与企业的主客体关系，明确自身作为咨询顾问的“服务者”的 角色，与企业之间建立彼此理解、信任的伙伴关系，协调好流程 变革中出现的各种矛盾，以保证咨询项目的顺利实施。 (作者单位：郑州航空工业管理学院工商管理系) 现代股份合作制演变。西方学者的研究 表明这一趋势具体表现在：股权多数表 决制；开放资本结构，吸引非合作社成员 入股；改变退股自由的做法，仿效股票可 转让，但不可抽退股资；实行所有权与经 营权分离。此外还有一部分个案研究，如 NeilArgent(2000)通过对澳大利亚和新西 兰的集体农业金融机构的作用及其变化 指出，改革农村金融产权制度使之商业 化以及废除集体农业贷款提供商将从根 本上改变农业贷款市场结构。 应该来说，我国目前农村信用社推 进的产权制度改革整体上是沿着国外农 村金融机构产权制度发展这一趋势推进 的，如张家港、常熟、江阴最先成立的农 村股份制商业银行。现阶段的这种商业 化（或者说商业化趋势由来已久）表现 越来越大越明显。但是我国农村信用社 到底应该采取何种产权制度形式、我国 农村到底还要不要合作金融，以及二者 之间关系如何一时也难以定论。 五、对农村金融组织微观运营机制 的研究 国际上关于农村金融组织的微观运 营机制的研究尚不太系统，但近年来也 取得了一定成果，主要体现在如何提高 管理组织水平、减少交易成本、提供满足 客户需求的服务上。Yaron和 Jacob （1994）对亚洲四个农村金融机构进行 了经验性的回顾，通过检测这四个金融 机构的金融政策、操作模式、激励机制和 金融表现，说明了社会机制的引入会降 低交易成本，并且国家或出资人在支持 农村金融机构时应聚焦于机构建设，机 构建设的不同常导致不同的结果：有的 成为自我维持、自主经营的金融机构，有 的则需要持续的补贴，后者往往是由于 不注意培训、管理信息系统、激励机制、 储蓄动员的加强，而这些方面对于农村 金融机制的独立、良好的平衡和自我维 持 都 是 至 关 重 要 的 。Schrieder和 Heidhues（1997）提出了在农村金融机构 微观运营上需要四个方面的金融创新： 创建一个可靠的、公正和可实施的、具有 有效监督结构的规章制度；在组织水平 上改革机构或创立新的机构；在机构内 部实行流线型 申请 关于撤销行政处分的申请关于工程延期监理费的申请报告关于减免管理费的申请关于减租申请书的范文关于解除警告处分的申请 、批准和监督程序，并 结合客户参与；根据客户需求进行服务 创新。M.S.Sriram(2002)以印度为例，论证 了微观金融在农村金融领域的研究主要 集中于为农户提供金融服务的交易成本 问题，而减少交易成本的机制大多是通 过建立信用来解决信息不充分问题，最 后还界定了信用和社会资本可以被用来 减少交易成本以及成本对信用不相关的 两种情况。 六、国外研究对我国农村金融体制 改革的启示 综上所述，国外的这些理论有的已 被我国经济理论界和实践部门广泛接 受，对指导我国目前农村金融体制改革 有一定的指导意义。但由于具体国情不 同，不同经济学家研究的实际背景及侧 重点不同，这些理论我们只能借鉴，不能 照搬，我们必须从我国农村经济发展的 实际出发，探寻切合我国农村社会实际 的农村金融理论和农村金融体制改革的 措施和方法，以利于我国农村金融体系 的健康发展。 （作者单位：华南师范大学南海校区） ECONOMICPRACTICE·经济工作 2006·7经济论坛 113