倾心打造四融平台努力践行普惠金融-甘肃日报
中国农业银行甘肃省分行党委
书
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记、行长 韩国强
众所周知，互联网金融是一种新兴的、富有活力和创造性的普惠金融发展的全新模式。相对于城市客户而言，“三农”客户是普惠金融服务的重点和难点。为践行普惠金融，甘肃农行以互联网为桥梁，以创新为引领，以普惠为导向，积极打造“四融”平台，竭力探索普惠金融与互联网金融融合之路。
?背景
党的十八大提出，要大力发展普惠金融。甘肃省委也作出了与全国同步进入全面小康社会，建设幸福美好新甘肃的战略部署。一直以来，农行甘肃分行以服务“三农”为己任，始终勇于探索，坚持大胆创新，提供普惠金融服务，为全省经济社会发展“输血供氧”。甘肃农行在实践中认识和了解到，实现甘肃小康进程全面提速，除了资金是最大制约，农村基础金融服务薄弱以及生产短能力、生资与农产品买难卖难等问题也十分突出，需要涉农金融机构持续创新、持续探索、持续实践，提高服务能力。为此，甘肃农行紧跟全省小康社会建设和扶贫攻坚工作的新形势，在坚持和发扬多年服务“三农”业已证明、行之有效的体制、机制和模式的基础上，充分利用和挖掘现有的渠道、产品、资源，打造了集融通、融资、融智、融商于一体的“四融”平台，真正为农民解决一些发展中的难题，帮助其早日实现小康梦。
?内涵
所谓“四融”，就是融通、融资、融智、融商。“融通”着眼改善农村基础金融服务。核心是通过统筹发展物理网点、自助银行、惠农服务点和电子银行“四位一体”的服务渠道，为农户提供小额存取现、账户查询、转账结算等基础金融业务，以及新农合、新农保、话费、水电费等代理缴费服务，打通服务群众“最后一公里”。“融资”着眼解决“三农”发展融资难。核心是打造特色鲜明、层次分明的产品体系，既着眼支持大户好户，又突出扶持贫困农户，让“三农”客户特别是贫困农民不仅能贷到款，而且能以优惠利率贷到款。同时，积极探索抵押担保创新试点，推出“农民住建安居贷”“农民致富小康贷”两款涉农个贷产品，满足“三农”客户多元化需求。“融智”着眼提升农民致富能力。核心是坚持以群众为本，开展“三农”金融辅导工作，解决农民发展少信息、缺技能的问题。主要提供“三农”知识辅导和在线培训，农民可通过视频、语音、文字等形式，获取农业政策、生产技术和法律、金融等知识。同时，还能选择专家在线“问诊”，解决生产发展难题。“融商”着眼解决农民“买卖”之忧。核心是发挥农行电子网络联结城乡、客户遍布全国、信息资源丰富的优势，把农行打造成“三农”的“电商”，解决农村商品流通领域“买难卖难”“赔本赚吆喝”的问题。重点建设“金穗e销”和“惠农生资e购”两个电子商务平台。前者具有农产品购销信息发布、劳务中介信息发布和价格行情实时查询功能，可向省内农户和省内外农产品经销商提供在线交易服务，通过农行客户资源、电商平台、终端载体把特色农产品销售出去;后者具
有在线查询、在线交易、在线支付功能，农资企业可在平台开设网店、发布销售信息，农户可以在平台上购买到各类生产资料。
?功能
“四融”平台，是甘肃农行顺应互联网金融发展趋势，在农村金融服务方面的新尝试、新探索，是一种全新的框架和模式。为提高操作便利性和降低交易成本，甘肃农行设计研发了集“四融”平台功能于一体的“金穗e融”系统，推出终端版、PC版、手机版三种载体，把服务覆盖到村村落落、家家户户。其中“融商”平台是最大特色和亮点，在农产品购销、农资购销和劳务中介中，可为“三农”客户提供五项服务:一是交易撮合。可提供全国各大农产品交易市场行情实时查询功能，并根据客户发布的购销信息，对大宗农产品的供求双方进行交易撮合，双方达成意向后签订
合同
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、实际交易。二是资金监管。买卖双方达成一致时，买方通过系统支付货款至农行中间账户，收到货无异议时，我行将货款打入卖方账户。在商品买卖中，农行提供第三方资金托管服务。三是商户管理。设置了农户、经销商、农资企业、物流商、村官等用户，农行负责客户准入、注册和开通金融服务。四是信息整合。允许村官及我行调查人员手工录入信息，建设了客户统一的信息视图和信息库，便于各级行、各级政府和村委员据此查询所辖地区农产品销售情况。五是金融服务。在购、销的各个交易环节都嵌入了银行的金融服务，方便客户直接使用银行的支付结算、电子银行、分期付款、小额贷款、自助缴费等金融产品。此外，还可以提供劳务中介服务，解决供需信息不对称问题，提高农民务工收入。
与传统电商比，“四融”平台有五个不同:一是平台定位不同。传统电商是商业运营平台，“四融”平台则是提供集“四融”于一体的综合金融服务平台。二是服务对象不同。传统电商主要针对城市群体，“四融”平台则主要面向“三农”客户，同时又联结城乡两个市场，延伸到与“三农”息息相关的各个领域。三是销售模式不同。“四融”平台除兼具传统的B2B、B2C、C2C模式外，还支持C2B模式，销售企业可在线收购农产品，并支持自动匹配供求信息、议价购销等模式。四是支付方式不同。传统电商为第三方支付或直接支付，“四融”平台则由买家先付款至农行中间账户，待收货确认后系统自动将货款转至卖家账户。五是功能内容不同。传统电商只能提供商务中介，而“四融”平台除此之外，还能提供
支付中介、信用中介、信息中介服务。
?展望
“四融”平台建成后，我们能为甘肃“三农”提供覆盖产前、产中、产后全领域、全过程、全方位的金融服务，对加快集中连片特困地区扶贫攻坚进程，推动甘肃与全国同步建成小康社会，都将产生一定的推动作用。一是加快服务融合。在普惠金融中引入互联网金融，可将原先分散的对农民金融服务融合在一起，为“三农”客户提供综合金融服务，使服务更直接、更便捷、更高效。二是助力农民增收。农民可通过“四融”平台解决产前、产中、产后发展难题，提高生产效率和发展能力，加快脱贫致富步伐。同时，通过平台提供的劳务中介，将提高务工效率，增加现金收入。三是促进农业发展。将改变传统“三农”发展模式，为农业发展提供更广阔的天地，给政府解决“三农”难题找到新抓手。同时，打破传统农业物流模式，加快农产品跨区域交易，提高农业经济中商品流通效率。四是优化金融环境。随着“四融”平台建设成效的逐步显现，将活跃农村金融市场，拓宽农村金融渠道，丰富农村金融供给，促进了普惠金融的创新与发展。
下一步，甘肃农行将加快布点推进，优化系统功能，力争在2016年底之前将“四融”平台打造成客户满意、党政肯定、社会赞许的特色惠农服务品牌，推动普惠金融服务水平不断提升。
浙公网安备 33021202002483