3 第二讲 保险概述（新）

第二讲 保险概述 新疆交通职业技术学院 原 勇 主讲 第二讲 保险概述 第一节 保险的概念 第二节 保险的构成要素 第三节 保险的职能与作用 第一节 保险的概念 保险的含义（经济角度、法律角度） 经济角度：保险事分摊灾害事故的一种 方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组 织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险 基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险 金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了 经济保障。 保险的含义 法律角度：保险是通过 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的形式，运用 商业化的 经营原则，由保险经营者向投保 人收取保险费，建立保险基金，当发生保险 责任范围内的事故时或保险条件实现时，保 险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或 年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制 度。 保险与类似经济行为的区别与联系 相同点： 同是以风险 的存在为前提 同是以大数 法则为依据 不同点： 行为依据不同 保障的对象不同 经营的主体不同 保障水平不同 保险费的负担不同 保险与社会保险 保险与类似经济行为的区别与联系 保险与自保 性质不同 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保 险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行 为，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备 基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保 障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。 保险与类似经济行为的区别与联系 保险与自保 基金的处理方式不同 投保人在交付保险费后，不论约定的保险事 故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发 生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危 险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。 保险与储蓄  所得不同 • 储蓄所得是其本金及利息；保险所得 是不定值  性质不同 • 保险具有经济互助合作性质 • 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助 行为 保险与类似经济行为的区别与联系 保险与类似经济行为的区别与联系 • 保险与储蓄 • 用途不同:保险积聚的保险基金必须在合同条款规 定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同 规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失 补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。 • 依据不同:保险集合多数单位和个人的保险费，形 成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并 以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有 科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不 定的数额。 保险与赌博 相似之处 1、都具有一定的射幸性 2、都需要本金 3、都讲究信用  本质上的区别 1、目的不同 2、手段不同 3、结果不同 保险与类似经济行为的区别与联系 保险的构成要素 保险的构成要素主要包括三方面：前提要 素、基础要素、功能要素  （1）保险的前提要素是危险的存在  （2）保险的基础要素是众人协力，即多数 人参与  （3）保险的功能要素是损失补偿 第二节 保险的构成要素 ★以保险的实施方式划分 ．自愿保险 •投保人或被保险人和保险人当事人双方 在平等互利，协商一致的基础上，根据 自愿的原则签订的保险合同。 ．强制保险 •它是由国家政府通过法律或行政命令强 制实行的保险，也称法定保险。 保险的分类 按保险的性质分类 1. 商业保险 • 它是指投保人根据合同约定，向保 险人收取保险费，保险人对于合同 约定的可能发生的事故造成的财产 损失承担赔偿责任，或当被保险人 死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、 期限时给付保险金的保险行为。 按保险的性质分类 2. 社会保险 – 它是国家通过立法对社会劳动者暂 时或永久丧失劳动能力或失业时提 供一定的物质帮助以保障其基本生 活的一种社会保障制度。 3. 政策保险 – 这是政府为了一定的目的，运用普 通保险的技术而开办的一种保险。 按照保险保障的范围分类 1．财产保险 •这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财 产作为保险标的的保险，保险人承担保险标 的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔 偿责任。 2．责任保险 •是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为 保险标的的保险。 按照保险保障的范围分类 3．信用保证保险 –以信用关系为保险标的的一种保险。 4．人身保险 –人身保险是以人的生命和身体作为保 险标的的保险， 按危险转移的方式划分 1．原保险 •原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同， 确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给 保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最 多的就是原保险。 2．再保险 •是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全 部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的 保险，这种方式也称“分保”。 按危险转移的方式划分 3． 共同保险 –共同保险又称共保，是由多个保险人联合 起来共同承担同一标的的同一危险，并且 保险金额不得超过保险标的的价值，发生 保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的 金额比例分摊。 按危险转移的方式划分 4．重复保险 – 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以 上的保险人进行投保就构成了重复保险。 – 共同保险和重复保险的区别在于： – 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保 险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； – 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人 与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险 人获得超额利益。 共同保险与再保险的区别是： •共同保险的当事人之间的关系是横向的： 甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 －再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的） 投保人 原保险人 再保险人 按承保的客户分类 1．个人保险 • 投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的 名义购买保险单。 2．团体保险 • 投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集 体内的所有成员为被保险人。 3．企业事业单位保险 – 它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单 位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、 营业中断、人员伤亡、责任风险等 按承保的危险分类 1．单一危险保险 •保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保 障的保险方式，如地震保险等。 2． 综合危险保险 •保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔 偿责任。 3．一切险 •它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险， 但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的 风险之多近似于一切。 按保险金额的确定方式分类  定值保险 • 保险双方事先约定保险标的的价值，此 约定的保险价值即作为保险金额，保险 价值和保险金额均在与保险单内。  不定值保险 • 保险双方当事人对于保险标的事先并不 约定期保险价值(因而称“不定值”)，之 列明保险金额作为赔付的最高责任限额。  1、分散风险、 均摊损失 •保险使少数人的经济损失，由所有的要保人 平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变 成了多数人可以承担的损失 •保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失 的功能。 第二节 保险的职能与作用 ★保险的职能  2、组织经济补偿、 组织保险金给付 •补偿损失、进行保险金给付是保险的出发 点 •进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿 和给付 第二节 保险的职能与作用 ★保险的职能 1、保险在微观经济中的作用 （1）促进企业及时恢复生产 （2）进企业加强经济核算 （3）促进企业加强风险管理 （4）有利于安定人民生活 ★保险的作用 ★保险的作用 2、保险在宏观经济中的作用 （1）为国家建设积聚资金 （2）推动科学技术向现实生产力转化 （3）保证了国家的财政平衡和信贷平衡 （4）增加外汇收入，增强国际支付能力 谢 谢