我国个人征信机构的法律制度构建

我国个人征信机构的法律 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 构建 摘 要 信用是市场经济的根基,是市场交易的基石,是市场有序化的最根本保证。 市场经济要求构建完善严谨的信用体系。而我国征信体系建设尚属起步阶段,个 人信用缺失现象比较严重,己经严重地影响了我国经济和社会的发展。作为对个 人综合经济能力和偿还债务意愿进行系统调查和评估的个人信用征信,是解决信 息不对称问题、减少交易风险、促进市场经济发展,最终建立诚信社会行之有效 的途径。个人信用征信无论是对国家宏观经济管理,还是对于商主体微观信用管 理来说,都有非常重要的意义。但是,征信机构作为提供征信服务的企业法人, 既有促进信用交易规模扩大和国民经济快速发展的积极一面,也有不正当竞争、 漠视他人私权的唯利性的消极一面,需要通过法律规制,引导其公平竞争、合法 经营。 我国的个人征信业刚刚起步,各项配套制度都未能建立起来,面临的困难很 多,现状不容乐观,其整体发展落后于欧美发达国家,尤其在个人信用征信立法 方面,差距则更大。信息瓶颈、市场主体对参与个人信用征信缺乏热情以及个人 信用征信法律制度严重缺失问题,己经严重制约了我国个人信用征信业的发展。 个人信用征信法律制度严重缺失则是当前我国个人信用征信业面临的最大障碍。 西方的现代个人信用征信制度已经发展了一个多世纪,各方面的制度和建设相对 完善,在对征信国家征信模式和法律制度的比较中,找出我国个人信用征信配套 法律制度的差距,提出立法上的建议是本文写作的出发点。 美国、欧洲、日本等国家具有比较完善的个人信用体系,这些国家被称为“征 信国家”。征信国家中由于经济发展水平和社会环境不同,文化之间的差异,大致 分为三种典型的个人征信体系:第一种以美国为代表的市场主导型模式,第二种 是以法、德为代表的政府主导型模式,第三种是以日本为代表的会员制模式。三 种不同的模式在各自的历史背景和经济环境中发展起来,各具优势。一国的 社会 信用体系必然吸收其他国家社会信用体系的优点,不断完善本国的社会信用体系, 三种模式有互相融合的趋势。 对于我国而言,由于我国长期以来一直处于一种非征信状态,在个人信用体 系建设方面缺乏经验,个人信用体系的建设依然存在许多问题,面临诸多困难。 在个人信用征信法律制度的构建方面,我们必须正视这些制约我国个人信用征信 行业发展的不利因素。借鉴国外经验和国内的实践,我国在个人信用征信模式的 选择上,征信机构的设立和运作都要坚持市场化运作模式。建立个人信用征信体 1 系,法律制度要先行。我国目前应该在修改、完善现行相关法律法规的同时,抓 紧研究制定征信法,明确 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 “谁来征信、如何征信、谁来监督”等相关的法律 问题。关键词:个人信用征信 征信机构 权利义务 法律责任2 Abstract Credit is a basis of the market economy, a foundation of the marketing and the basic assurance of the market orders. To establish perfect and precise credit system is the demand of the Market Economy. At the beginning stage of the construction of our country's credit system, the lack of the individual credit has hindered the economic and social development of our country. The individual credit checking , as a means of systematically investigating and evaluating the comprehensive economic ability and solvent inclination of an individual, can solve the problems of asymmetry, reduce the transactional risks and promote the development of the market economy, which can ultimately be an effective approach to establish a credit society. No matter to national macroeconomic management or to commercial subject's micro credit management, individual credit checking has a very important meaning, But as enterprise legal person who provides credit service, credit agency has positive influence on promoting the enlargement of the scale of credit trade and the rapid development of Nation Economy on the one hand, and on the other hand, it also has negative character which shows as unfair competition and pursuit of personal profits at the cost of indifference to the others' private right. So we need guide credit agency to compete fairly and trade legally by law regulationIndividual credit checking system just starts in our country, various related systems have not established, and we are facing lots of difficulties, so the present situation of our country's individual checking credit is not optimistic. Our country's development of the individual checking credit, as a whole, falls behind the developed countries, like European countries and USA. There is a great gap between our country and them in the legislation of the individual checking credit especially. The bottleneck of individual credit information, subjects of market lacking enthusiasm for our country's individual checking credit, and the lack of the legal system of the individual checking credit has restricted the development of the individual checking credit seriously. In our country, the lack of the legal system of the individual checking credit is the biggest obstacle that the development of individual checking credit is facing. Modern individual credit checking in western country has already formed into perfect legal system after more than one century’s development. As to our country , because our country has been in a discredit state for a long time and lacks of experience in construction of individual credit ,there are a lot of questions of the construction of the individual credit system to3 face a great deal of difficultiesIndividual credit checking in U.S.A. totally adopts marked-based mode; the personal of representatives’ adopts central credit and registers the mode mainly; the personal credit reference of Japan implements the reference mode of the member systemEvery mode has its own advantageAs to our country, because our country has been in a discredit state for a long time and lacks experience in the system construction aspect of individual credit, there still exists a lot of questions of the construction of the individual credit system to face a great deal of difficulties. on the legal construction of Individual credit checking,we must face these unfavourable factors which restrict the development of the Individual credit checking in our country. Using external experience and domestic practice for reference, our country is on the choice of the checking mode of personal credit, establishment and operation in the organizations of the checking should all insist on the market-based company-operation modeEstablishing the system of individual checking credit the legal system should go ahead of the rest. While revising, perfecting current relevant laws and regulations, our country should study checking law as soon as possible to define by norm " who want checking, how consult, who come and supervise" etc. relevant legal issue Key words: Individual checking credit Credit agency Right and Duty Legal liability 4 目 录 引 言 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????1 一、我国个人信用征信业发展现状和法律规制的必要 性????????????????????????????????????????2 (一)个人征信和个人征信机 构 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????2 1、个人信用和个人征 信????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????2 2、个人征信机 构????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????3 (二)我国个人征信机构存在的主要问 题???????????????????????????????????????????????????????????4 1、个人信用问题的提 出????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????4 2、阻碍我国的个人征信发展的因 素?????????????????????????????????????????????????????????????????5 (三)建立我国个人征信机构的法律制度的必要 性????????????????????????????????????????????7 1、个人信用征信业发展的法律障 碍?????????????????????????????????????????????????????????????????7 2、建立我国个人征信机构的法律制度的必要 性??????????????????????????????????????????????9 二、国内外个人征信机构制度的比较和启 示????????????????????????????????????????????????????????? 11 (一)国外个人征信机构制 度 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 11 1、美国以市场为主体的“民营模 式” ??????????????????????????????????????????????????????????????? 11 2、德、法、意以政府或中央银行为主导的“公共模 式” ????????????????????????????????14 3、日本以行业协会为主导的“会员制模 式”????????????????????????????????????????????????????15 (二)我国个人征信机构的发展现状和立法现 状 ?????????????????????????????????????????????16 1、我国个人征信机构的发展现 状??????????????????????????????????????????????????????????????????? 16 2、我国个人征信机构法律规制的立法现 状 ???????????????????????????????????????????????????17 (三)国外个人征信机构制度对我国的启 示?????????????????????????????????????????????????????18 1、结合国情选择征信模 式??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????19 2、完善信用法律法规体系以协调私权利的保护和信息公开的冲 突?????????????19 3、加强对个人征信机构的监 管 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????21 三、我国个人征信机构构建的模 式 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????22 (一)构建我国个人征信机构的各种观 点?????????????????????????????????????????????????????????22 1、个人征信机构的设计模 式 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????22 2、个人征信机构的投资模 式 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????23 3、个人征信机构的运作模 式 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????23 4、个人征信机构的主管部 门 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????25 (二)构建我国个人征信机构的几点建 议?????????????????????????????????????????????????????????25 1、区域先行,逐步构建全国性的个人征信机 构????????????????????????????????????????????26I 2、政府推动建立民营 个人征信机 构???????????????????????????????????????????????????????????????27 3、政府先行逐步建立商业化的个人征信机 构 ???????????????????????????????????????????????28 4、由中央银行来主导个人征信机构的建 设 ???????????????????????????????????????????????????28 四、个人征信机构相关法律的完 善 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????30 (一)个人征信机构的准入标 准 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????30 (二)个人征信机构的信息采集范 围?????????????????????????????????????????????????????????????????30 1、允许征集的个人信用信息的范 围???????????????????????????????????????????????????????????????31 2、禁止征集的个人信用信息的范 围???????????????????????????????????????????????????????????????31 (三)个人征信机构的权利义 务 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????32 1、个人征信机构的权 利??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????32 2、个人征信机构的义 务??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????32 (四)个人征信机构的监督管 理 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????34 (五)个人征信机构的法律责 任 ?????????????????????????????????????????????????????????????????? ??????35 1、责任的认定和归责原 则??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????35 2、责任承担形 式??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????36 结 语 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????38 参考文 献???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????39 致 谢 ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????42II 引 言 引 言 市场经济是信用经济,然而当前信用缺失已经成为我国社会上普遍存在的现 象,严重的信用缺失已成为制约经济发展的重大障碍。许多学者已用“信用 危机” 来概括我国社会经济生活的现状,信用缺失现象遍布于各个领域,严重地制 约了 我国社会主义市场经济的发展。近 20年来,我国因为信用缺失(含个人信用缺失 和企业信用缺失)而使国家遭受直接和间接的经济损失高达 5855亿元,相当于中 国年财政收入的 37%,这意味着中国国民生产总值每年因此至少减少 2个百分点。 每年因逃废银行债务造成的直接损失约 1800亿元,由于 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 欺诈造成的损失约 55 〔1〕 亿元以及由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失约 2000亿元人民币。 由 此可见,尽快构建我国信用征信法律制度,通过立法对信用征信进行规制,以进 一步完善我国社会主义市场经济体制,促进我国社会主义市场经济的健康发展。 我国当前的信用危机己经成为了社会各界关注的热点。对于如何重塑社会信 用,经济学家、社会学家、法学家们仁者见仁、智者见智,提出了不同的解决办 法。通过征信立法建立信用制度己成为共同的呼声。出于对征信市场的迫切要求, 有些地方已经开始了对征信制度的试点,民间也出现了以提供征信产品为主要经 营业务的征信企业。从以美国、欧盟为代表的市场经济发达国家和地区的成功经 验来看,增强社会信用的基本条件就是普及的信用征信服务。中国的征信业自 20 世纪 80年代后期 90年代初期逐渐发展壮大,其后的 10多年中,从中央决策层到 地方政府和政府部门都日益重视社会信用体系的建设和征信行业的管理。在政府 的推动和社会民营资本的积极参与下,我国征信机构按照商业原则进行竞争,征 信市场的集中度相对较高,国际竞争力也有所增强。但也应该看到,我国的征信 行业仍处于起步阶段,距离市场经济发展的要求还相差甚远。 一般来说,一个社会的信用体系,按照信用主体的不同可以分为国家信用、 企业信用以及个人信用三方面,但国家信用一般具有较高的信誉度,不容易产生 信用危机,而企业信用体系我国实务界已经积累了一定经验,对于如何建立健全 业界已经基本达成共识,惟个人信用体系尚处于起步阶段,同时,由于其牵涉面 广,存在诸多法律和现实制约因素,因此,如何构建完善争议较大,尤其是作为 个人信用体系构建核心的个人征信机构如何设置,是实务界的一大难题,而理论 界往往着眼于整个个人信用体系的研究,对处于核心地位的个人征信机构反而缺 乏深入探析。因此,笔者试图以个人征信机构的法律构建为切入点,拟借鉴欧美 发达国家个人信用征信成熟的法律制度,深入分析这一极具现实意义的命题,以 期理清我国个人征信机构的发展思路,对征信业的发展有所贡献。 〔 〕 1 刘姝威、张现峰:《我国应选择什么样的社会信用体系》,《发展》,2005年第 7期。1 我国个人征信机构的法律制度构建 一、我国个人信用征信业发展现状和法律规制的必要性 (一)个人征信和个人征信机构 1、个人信用和个人征信 个人信用有广义和狭义之分。广义的个人信用是指社会对个人所具有的以诚 实守信为基础的履约能力以及偿还债务意愿的信赖与评价。狭义的个人信用是指 个人的一种借贷活动,是以个人偿还为条件的价值运动的特殊形式,包括货币借 贷和商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。美国《布莱克法律辞典》 从法 学、会计学等方面阐述了信用的基本含义:即商家或个人贷款或取得货物的“能 力” ;债权人赋予债务人延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利” 。本文中 的“个人信用”所指的是广义的个人信用,即社会对个人所具有的以诚实守信为 基础的履约能力以及偿还债务意愿的信赖与评价。 征信,征信有广义和狭义之分,狭义的征信,是指调查或验证他人信用;而 广义的征信,还有“求取他人对自己的信用”之意,例如求取公众的信任,提高 〔2〕 自身道德上的评价等。 在本文中我们所要研究的是狭义的征信的概念。即以征信 机关为主体进行的对信用信息的收集、利用、提供、维护和管理的活动。同时在 《征信管理条例》(意见讨论稿)中所称征信,是指对信用信息进行采集、调查、 加工、使用等商业性活动,也属于狭义上的征信。征信是一个信用管理专业的技 术名词,在本质上属于信用信息服务,包含信用调查的全过程操作。征信是指采 集、保存、整理和使用企业和个人的信用信息,并对其资信状况进行评价的专业 活动,目的在于满足其他社会主体在信用交易中对信用信息的查询需要。征信最 基本的功能是调查、了解、验证市场交易主体的真实信用状况,使赊销或信贷活 动中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的资信情况和如期偿还能力,从而 〔3〕 有效避免市场交易中的信用风险,促进市场交易活动的正常进行。 如果按照征信业务的类别来区分,征信可以分为企业征信和消费者个人征信 〔4〕 两大类别 ,也是目前市场上主要的征信服务品种。个人征信就是征信中介机构 把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能反映个人偿债意愿的信息(信 用 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 ),集中到一个或若干个数据库中,并对这些数据进行加工、使用的经营性 商业活动。它包括对个人信用信息的采集、利用、提供和管理。 在个人征信过程中,涉及到四方当事人:消费者个人、个人信用信息提供方、 〔2〕 钟楚男主编:《个人信用征信制度》,中国金融出版社 2002年版,第 5页。 〔 〕 3 王红领,张水山:《中国征信业发展的争论》,中国保险网(//0>.)2004年 8月 19日。 〔 〕 4 林钧跃著:《消费者信用管理》,中国方正出版社 2002年版,第 75页。2 一、我国个人信用征信业发展现状和法律规制的必要性 个人信用征信机构以及个人信用的使用方。首先,消费者个人信息通过消费者的 各种经济活动汇集到社会各个部门,为信息提供者(包括政府机关、事业单位、 商业企业、银行等)所记录,此为个人信息的第一次流动;当信息提供者将所管 理或者经营活动中收集到的信息提供给个人信用征信机构时,就形成个人信息的 第二次流动;征信机构将从信息提供者那里得到的个人信息,进行加工、整理, 筛选出其中的个人信用信息,然后按照用户的要求制作成不同的个人信用报告, 提交给用户,到此完成个人信息的第三次流动。当用户以个人信用报告为据,与 消费者发生信用交易时,又得到消费者新的个人信息,这就意味着新的一轮信息 〔5〕 流动又被启动。 因此,个人信用征信实质上就是以个人信用信息数据为核心在消 费者个人、信息提供机构、信用征信机构及信用信息使用者之间形成的多重法律 关系。个人征信制度不仅仅是为征信活动及其涉及到的各方提供一套行为规范, 而且涉及到授信机构信息处理模式的改变,从依靠自己收集信息到从信息库获取 信息,它又有赖于社会信息结构的改变,即从封闭信息、分割信息到信息透明、 〔6〕 允许信息自由流通和利用。 2、个人征信机构 个人征信机构是指经征信监督管理部门批准,通过使用一系列手段,把分散 在各商业银行和社会的个人信息和信誉信息汇集起来,对其进行整理、加工和分 析,形成个人信用资料信息数据库,为银行和社会各方系统了解个人的银行信用、 商业信用和社会信誉状况提供信用信息查询、认证、咨询、信用评估,并帮 助客 户判断和控制信用风险,具有法人资格的企业。有的学者亦称征信机构为信用中 介机构。事实上,许多会计师事务所和信息咨询公司等非专业征信机构也在从事 征信业务,但是这些中介机构不需要经征信监督管理部门批准,不是从事征信业 务的专业性机构,不包括在本文所指的专业性的征信机构内。从事征信服务活动 的征信机构统称为征信业,有的也称征信行业、信用管理业、信用评估业、资信 调查业、信用信息服务业等。 个人征信机构是对征信机构按信用信息的内容和服务对象的不同而做的分类 之一,与企业征信机构相对应。它们两者的研究对象、处理问题的基本手段是完 全不一样的。两者之间的区别主要体现在以下几个方面: 第一,个人征信与企业征信两者之间的区别,首先源自于他们的研究对象不 同。个人征信研究的是自然人的信用问题,而企业征信研究的是企业信用问题。 第二,两者在数据来源和数据结构方面也有很大区别。企业征信机构主要是 〔5〕 裴丽萍:《论个人征信过程中的问题及其法律调整??以法律关系为线索》,《华中科技大学学报(社会科 学版)》2003年第 6期。 〔 〕 6 龙西安著:《个人信用、征信与法》,中国金融出版社 2004年版,第 139页。3 我国个人征信机构的法律制度构建 收集企业与企业之间通过赊销、预付等形式形成的债务关系,以及其他有关企业 经营的信息,这些信息主要来自企业。个人征信机构的主要数据来源是消费者个 人在金融机构的各种信用数据。 第三,在整个社会信用服务体系中,个人征信业较之企业征信业更为基础、 更为重要。因为如果每个人都讲信用,整个社会、国家的信用也就当然能够建立 起来了,所以说,个人征信制度是整个社会信用体系的基础,较之企业征信更为 重要。 第四,对被征信对象的保护方面是不一样的。个人征信有可能会侵犯个人的 名誉、隐私或信用,企业征信则可能会对数据主体的商誉或商业秘密造成侵害。 综上所述,个人征信机构和企业征信机构虽然同属征信业,但两者之间的区 别是显著的。本文主要阐述的是个人征信机构制度。 (二)我国个人征信机构存在的主要问题 1、个人信用问题的提出 我国社会信用问题第一次提出是在 20世纪 90年代的初期。当时,国务院下 发了《关于在全国范围内开展清理“三角债”工作的通知》,在中国第一次以国务 〔7〕 院文件方式提出了社会信用问题。 经过十几年的发展,中国的征信业开始起步, 并在上海、深圳等地进行了有益的探索。但在信用交易规模不断扩大的情况下, 我国社会信用体系不健全和信用普遍缺失问题日益严重,成为我国经济发展的阻 碍。信用缺失一方面表现为普遍性,无论企业、作为经济活动主体的自然人还是 政府机关广泛的存在着失信现象;另一方面,失信程度相当严重,信用秩序非常 混乱。大量银行贷款收不上来,成为呆帐、坏帐,金融业系统风险加剧;企业之 间恶意拖欠、三角债久拖不决,合同关系中欺诈、不信守承诺,假冒伪劣;资本 市场中披露虚假信息、恶意炒作;个人信贷中长期拖欠,恶意欠债不断暴露。 到 2002年 8月,我国手机用户已经达到 1亿 7千 6百万,固定电话达到近 2亿户。 信息产业部有一个报道宣布,2001 年全国因盗用通讯设施和用户恶意欠费而造成 的损失超过 200亿元,全国电话用户平摊下来,每户为 60元;1998年到 2000年 工商银行上海分行耐用消费品个人贷款共贷出 14964笔,贷款金额达 11亿元,而 在 2001 年只发放此类贷款 983笔,金额只有 1033万元,导致银行大幅度缩减此 项业务的主要原因在于个人信用消费贷款的拖欠率上升。根据中行上海分行分析 透露,发生问题的放贷比数占总数的 1%,违约率明显偏高,因为个人信用消费的 风险一般应控制在千分之几。目前已经出现的消费信贷的不良贷款占全部消费贷 〔 〕 7 陈洪隽:《我国社会信用建设的回顾与问题》,《中国经济时报》2002年 9月 28日。4 一、我国个人信用征信业发展现状和法律规制的必要性 〔8〕 款余额的 0.34%。 北京大学中国经济研究中心主任林毅夫针对现状指出:中国信 用问题造成的损失每年高达 5855亿元,相当于中国财政收入的 37%,GDP因此少 增长 2个百分点,而据世界银行的研究结果,利用征信系统,大银行客户的违约 率可减少 41%,小银行可减少 78%。信用问题已经严重阻碍了中国经济发展。 这一系列问题的产生究其原因无疑是我国还没有建立完善的个人征信机构而 导致的。著名经济法学家江平强调,“我国现今的信用状况可用“危机”二字形容 当不为过。市场信用暂时混乱与随之带来的风险并不可怕,可怕的是这种风险过 大,这个阶段过长。因此在信用立法上要体现三个原则:一是信用要作为一种资 格与能力,成为进入市场的入场券;二是信用要构成一种资本与财富,发挥商誉 的品牌效应;三是信用也应成为社会公众可以共享的信息资讯,发挥社会的监督 舆论作用。江平同时不无担忧地指出,这三者的执行评估机构本身如果再不讲信 用,那可就更加危险了。”进一步加强征信制度的建立和完善是保证金融体系 正常 运行的重要举措,征信制度的建立是金融机构降低风险和融资体系健康发展的重 要制度保障。 2、阻碍我国个人征信发展的因素 相对于国外发达的个人信用征信业,我国的个人信用征信业才刚刚起步。经 过十多年的发展,虽有一定进步,但仍未形成行业规模。一方面,建设个人信用 征信体系、开展征信工作面临的重重困难使征信机构望而却步;另一方面,征信 体系的缺乏已经成为限制消费者信贷发展及开展银行卡业务的瓶颈,直接威胁到 金融体系的安全与稳定。目前,阻碍我国的个人征信发展的因素主要有以下三方 面: (1)社会信用基础薄弱,市场主体对参与个人信用征信缺乏热情 在中国传统文化中,信用历来被人们视为一种传统美德而被广为提倡。但是 信用文化中的信用只是作为一种观念而存在,并没有形成一种信用意识,而且仅 受道德约束,并没有把其当作一种商品,从而不能认识到信用的使用价值和价值。 在传统的中国社会之下,人与人彼此之间的信任,是一种纯粹的人身关系。在 这 样的制度下,人与人之间相互的商品关系,并非纯正的契约关系,而是一种基于 人格信任的交换,在很大程度上,它是一种身份制约的方式进行并得以实现的。 对于一个熟人社会,共同生活的需要使得共同生活的道德具有了强大的把握人的 理性行为的能力,而一旦离开了共同道德生存的空间,人们的行为便不再受制于 这样的约束。一旦道德的作用开始丧失,人与人之间的信任在很大程度上便无法 〔 〕 8 孙智英著:《信用问题的经济学分析》,中国城市出版社 2002年版,第 265页。5 我国个人征信机构的法律制度构建 〔9〕 继续维持下去 。 当前,我国正处于市场经济体制的转轨发展时期,个人的信用意识和观念十 分淡薄,很多人对个人信用的认识仍然仅仅停留在道德层面。因此在我国建立社 会信用的基础相当薄弱。个人信用报告需求不足,加上我国个人失信惩戒机制还 没有建立,许多人对自己的个人信用和我国个人信用征信业的发展漠不关心。而 商业银行等市场主体对参与个人信用征信也缺乏应有的热情。这就成为了我国个 人信用征信业发展的一大障碍。 (2)个人信用信息封锁成为了我国个人信用征信业发展瓶颈 从国外征信行业发展的经验来看,一个国家征信行业能否健康迅速发展,关 键在于该国有关资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”,能否通过合法的、 公开而有效的渠道被合法的征信公司所取得,这是保障该国征信行业健康发展的 基础。根据国际惯例,完整的个人资信调查报告的信息和数据主要来自于公安、 街道、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家 等部门。我国个人信用信息分散,开放程度很低,个人信用征信公司难以获得个 人征信数据。在我国,大约50%至60%的个人征信数据掌握在人民银行总行、公安、 法院、工商、国税、劳动保障、人事等多个政府部门及商业银行、公用事业、邮 政、电信、移动通讯、保险等非政府机构。个人征信数据处于极端分散和相 互屏 蔽的状态,没有像发达国家那样开放个人征信数据。在这种状况下,个人信用征 信公司要么难以获得征信数据,要么只获得片面的或虚假的信息,无法对个人的 〔10〕 信用状况做出客观、真实、公正的评估。 从目前我国的情况来看,仅实现了部分地区银行、电信、公用事业等少数部 门的联合征信,其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还没有对征信公司开放。 所以,总体上来说,我国个人资信数据基本上处于相对封闭的状态,这对我国个 人征信行业的发展造成极大影响,突出表现在以下几方面:?个人信用数据收集 困难,导致个人资信调查报告难以真实、准确、完整地描述被调查者的资信情况, 个人征信难以发挥其应有的功能。?数据收集成本较高,征信公司步履维艰。由 于我国缺乏信用信息开放的相关法规和制度,一些政府部门和业务机构没有开放 其拥有的个人资信数据。有的即使开放,收取的费用也较高。这造成了数据收集 成本过高,造成征信公司盈利微薄,步履维艰,制约了征信市场的发展。?市场 不公平竞争日益严重,破坏了征信行业的市场秩序。有的征信公司利用自身和政 府相关部门的特殊关系,可以低价地、顺利地获取相关信用资料,而有的征信公 〔9〕 吕亚萍:《从身份信用到契约信用》,北大法律信息网, ////. 〔 〕 10 王群亮、许敏:《我们需要打造个人信誉品牌》,《金融时报》2004年 11月 28日。6 一、我国个人信用征信业发展现状和法律规制的必要性 〔11〕 司却没有这种“天然”优势,在市场竞争中处于劣势地位。 个人信用信息的封 锁严重阻碍了我国个人信用征信业的发展。 (3)行业自律不足,执业技术规范不统一 行业协会是个人征信业必不可少的组成部分,专业的民间行业组织和机构通 常以信用管理协会、追帐协会、信用联盟等形式存在。其作用主要在于加强从业 人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等。 目 前我国征信行业尚没有行业协会,行业内缺乏自律机制。行业内的交流、人员的教 育培训,以及制定行业执业技术标准(如征信报告格式标准、数据库建立标准等) 和执业规范,来保障整个行业的利益等重大问题都不能提上日程,严重制约了个人 征信行业的发展。 由此可见,我国的个人信用征信业还相当不完善,需要在以后的发展中不断 完善自身。同时,还需要相关法律制度来维护和促进个人信用征信业的健康发展。 (三)建立我国个人征信机构的法律制度的必要性 1、个人信用征信业发展的法律障碍 目前我国个人信用征信业发展面临的最大障碍是作为征信体系制度基础的个 人信用征信法律制度没有建立。 (1)针对个人征信方面的相关立法仍然相当滞后,还没有一部规范征信市场 行为方面的法律或法规。目前,除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管 理法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规对相关数据有限制规定以外,尚没有其 他对个人征信数据进行管理的政策法规,也没有对某些不可以向社会公开的 个人 征信数据进行严格界定。少数相关的法律,比如《担保法》、《贷款通则》、《合同 法》等涉及到个人信用,但衔接不够,针对性不强,对于个人失信行为也没有明 确规定具体的惩罚措施。《刑法》中虽也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定,但 缺少与信用制度直接相关的立法。“十五”初期,国家就着手修改制定的《征信管 理条例》和《信息披露条例》,尽管《征信管理条例》即将出台,但是对于征信监 管,到底由谁来做牵头单位,也没有确定。因此,对于我国目前的征信现状,一 〔12〕 言以蔽之:法律缺位、主管单位暂时缺位。 (2)个人征信机构规制法位阶较低。《征信管理条例》(草案)经过几易其稿, 目前已经升格为正式文本,近期即将出台。而备受关注的《信息披露条例》目前 也正在制订中。但是作为行政法规,由中国人民银行受委托制定的《征信管理条 〔11〕 李利军:《美国信用法律制度简介》,《北京工商大学学报》2004年第 2期。 〔 〕 12 中国人民银行唐山市中心支行课题组:《浅析征信立法滞后对征信体系建设的影响》,《华北金融》2005 年增刊,总第 339期。7 我国个人征信机构的法律制度构建 例》位阶较低,尤其是关于征信的主要内容??信用信息的采集,需要有关政府 部门的支持和配合,而央行由于 职责 岗位职责下载项目部各岗位职责下载项目部各岗位职责下载建筑公司岗位职责下载社工督导职责.docx 所限未在《征信管理条例》中涉及,加上我 国目前尚缺乏专门的信息公开法,政府部门信用信息公开只能通过国家政策性规 定或政府部门相互之间协调。如上所述深圳、上海等部分地方政府也出台了一些 办法或规范,虽然数量较多,但这些都是地方性法规或一个专门的征信系统内部 的法规,不能满足我国整个征信行业构建和发展的需要。这些规章属指导性文件, 层次同样相对较低,缺乏法律和法规的刚性,在实际执行中的效力和作用有限, 难以对征信业涉及的社会关系进行全面的规划和调整,不能适用于全国范围的征 信业