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保险合同基本原则.doc

保险合同基本原则

刘三乐
2018-12-21 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《保险合同基本原则doc》,可适用于领域

保险合同基本原则基本原则保险合同保险合同的解释原则保险合同特有的原则篇一:保险的基本原则第三部分保险的基本原则学习目的与重点学习目的通过本课程的学习主要使学员对保险的基本原则有所认识尤其是掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则、分摊原则的含义。熟悉并了解这些原则的适用范围及其应用。学习重点(保险利益原则的含义与确立条件(最大诚信原则的含义与内容(损失补偿原则的含义与范围(代位原则及行使代位求偿权的前提条件(重复保险情况下的分摊方法(近因原则及应用第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义(一)保险利益及其确立(保险利益的含义保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系倘若保险标的安全投保人可以从中获益倘若保险标的受损被保险人必然会蒙受经济损失。(保险利益确立的条件确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件:()必须是法律认可的利益。保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益它必须符合法律规定与社会公共利益相一致。它产生于国家制定的相关法律或法规以及法律所承认的有效合同。凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益不能作为保险利益。()必须是客观存在的利益。保险利益必须是客观上或事实上的利益包括现有利益和预期利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益预期利益是指在客观上或事实上尚不存在但据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将会产生的经济利益。如预期的营业利润。()必须是经济上可确定的利益。保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益即必须是能够以货币来计算、衡量和估价的利益。如人的精神创伤是无法以货币来衡量的所以通常不作为保险利益。(二)保险利益原则的含义保险利益原则是保险的基本原则它的本质内容是投保人以不具有保险利益的标的投保保险人可单方面宣布合同无效保险标的发生保险责任事故被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。(我国《保险法》第条第款明确规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。”同条第款规定“投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。”)(三)保险利益原则对保险经营的意义防止赌博行为的发生保险利益的确立从根本上划清了保险与赌博的界线对维护社会公共利益保证保险经营的科学性具有重要意义。防止道德风险的发生保险利益原则的限定杜绝了无保险利益保单的出现从而有效地控制了道德风险的重要诱因保护了被保险人的生命安全与被保险财产的安全。界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保险利益是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的质与量的根据与准绳。保险人的赔偿金额不能超过保险利益。二、保险利益原则的应用(一)保险利益原则在财产保险中的应用(财产保险保险利益的形成条件凡因财产发生风险事故将蒙受经济损失或因财产安全而得到利益或预期利益者均具有财产保险的保险利益。具体包括:()财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益。()财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。()财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产在负有经济责任的条件下具有保险利益。()经营者对其合法的预期利益具有保险利益。(财产保险保险利益的时间规定一般情况下财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。但是在海上货物运输保险中保险利益不必在保险合同订立时存在但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。(财产保险保险利益的变动保险利益的存在并非一成不变由于各种原因常使保险利益发生转移和消失等变化。当被保险人死亡时除保险合同中另有规定外原则上保险利益因继承而转移给继承人当保险标的所有权发生转移时除保险合同中另有规定外保险利益亦随之同时转移即受让人对该标的具有保险利益当被保险人破产时其财产便转移给破产债权人破产债权人对该财产具有保险利益。此外在财产保险中保险利益随保险标的的消失而消失。(二)保险利益原则在人身保险中的应用(人身保险保险利益的形成条件人身保险的保险标的是人的寿命或身体。只有当投保人对被保险人的寿命或身体具有某种利害关系时他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益反之如果被保险人死亡或伤残将使其遭受经济损失。具体包括:()为自己投保。投保人对自己的寿命或身体具有保险利益。()为他人投保。投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时保险利益的形成通常基于以下两种关系这两种关系都可构成人身保险的保险利益。一是亲密的血缘或法律关系。投保人对与其具有婚姻或亲密的血缘关系的人具有保险利益。如夫妻之间、父母与子女之间。二是经济利益关系。如果投保人与他人之间存在着经济上的利害关系投保人对该人就具有人身保险的保险利益。为防止不良行为的发生一般由国家规定以他人为被保险人进行投保时除要求投保人对被保险人具有保险利益外还必须征得被保险人的同意该保险合同方能生效。(我国《保险法》第条规定投保人对下列人员具有保险利益:“(一)本人(二)配偶、子女、父母(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除上述规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”另外为了保证被保险人的人身安全我国的《保险法》还严格限定了人身保险利益。《保险法》第条第款规定:“以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额合同无效。”)(人身保险保险利益的时间规定与财产保险不同人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。之所以必须在保险合同订立时存在保险利益是为了防止投保人对被保险人无利害关系而诱发道德风险进而危及被保险人生命或身体的安全。而且领取保险金的受益人是由被保险人指定的如果合同订立之后因保险利益的消失而使受益人丧失了在保险事故发生时所应获得的保险金无疑会使该权益处于不稳定的状态之中。故此人身保险的保险利益的时间规定与财产保险有所不同。(人身保险保险利益的变动在人身保险中保险利益的变动涉及保险利益的转移和消失。在人身保险的伤害保险中如果被保险人死亡则意味着保险标的消灭该保险合同终止而并不是保险利益的转移。关于保险利益的转移问题在人身保险中如果被保险人的利益专属于投保人就不能转移若不是专属者那么该保险利益可由继承人继承。关于保险利益的消失问题在人身保险中如投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各种利害关系原则上保险利益也就随之而消失。(三)保险利益原则在责任保险与信用保证保险中的应用责任保险中投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者都可以投保责任保险。信用保证保险是以各种信用行为为保险标的的保险属于担保性质的保险。经济合同中的当事人一方对合同中的预期财产及利润具有保险利益。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义(一)诚信原则诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得隐瞒、欺骗守信用是指任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。(我国《保险法》第条规定:“从事保险活动必须遵守法律、行政法规遵循自愿和诚实信用原则。”)(二)最大诚信原则在保险合同关系中对当事人诚信的要求严格于一般民事活动要求当事人具有“最大诚信”。最大诚信原则可表述为:保险合同当事人订立合同及在合同有效期内应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受到损害的一方可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。(三)规定最大诚信原则的原因(保险经营的特殊性在保险经济活动中之所以将诚信原则作为重要原则加以强调是因为保险的特殊性。保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及费率的确定而投保方的告知与陈述是否属实和准确直接影响着保险人的决定。于是要求投保方基于最大诚信原则履行告知与保证义务。(保险合同的附合性篇二:保险基本原则保险基本原则:最大诚信原则案例案例:末完全履行告知义务拒赔案案情介绍年月某厂岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动末将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院并正常参加工作。月日龚某经吴某推荐与其一同到保险公司投保了简身险办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。年月龚某旧病复发经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现龚某的死亡病史上载明其曾息癌症并动过手术于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩双方因此发生纠纷。分析与结论对于此案的处理保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为:被保险人投保时虽已实际患严重疾病但本人并不知道而且对一般投保人而言是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上违反告知义务的认定须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知则看不出他存在任何过错。在这种情形下除非保险人能举证对方的过错否则既然合同已成立保险人应根据条款承担责任。另一种见解认为:本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗但因家属和医师的善意隐瞒被保险人并不清楚自己患有何种疾病导致在投保时未予告知。仔细推敲这保险案例评析与思考种特殊情况保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论告知义务要求告知内容是对事实的陈述而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中龚某不知自己巳患有胃癌仅从他末声明自己已患胃癌的角度看并不算违反告知义务。但是龚某对自己几个月前住过院动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的他却没有加以说明问题的关键恰恰在这里。也就是说在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下倘若他对病情做了感知性陈述尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌家属等善意地告诉他得的是胃病而他告知其曾患过胃病)却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的。但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实。则犯有末适当告知重要事实的过错应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权拒绝给付保险金并视故意和过失的动机不同决定是否退还保费。本例思考最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实但是却隐瞒了住院做手术的事实增大了保险人的风险那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益但是保险公司正当合理的利益也要受到保护。显然本案中第二种观点更有说服力观点也较合乎合同双方的真实情况处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合理运用。诚然告知义务是最大诚信原则的重要体现之一它牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列理论相实践问题。法律条文毕竟只是苍白的文字而生活则是丰富多彩的。在操作过程中这一基础佳环节引起的纷争较多表现形式也相当复杂。双方当事人如何把握它的精髓所在不断充实完善这一氰度以更好地维护自己的利益恐怕是保险业运营中一个永不褪色的话题。保险实务中最大诚信原则往往成为纠纷发生的导火线双方都指责对方违背最大诚信原则不谨慎履行告知义务仔细分析众多此类案例之后我们可以发现此类问题产生的根镇多在承保程序上保险公司为了扩大营业额实现保鼻增长往往对程序的要求不够严不够细这就为虚假栋过甘下了可乘之机。可见一方面要正面引导投保人和代理人俊如实酌告知另一方面保险公司在展业和承保核保程序上一定不佬有丝毫马虎。篇三:保险基本原则习题一、填空题投保人投保时必须具有保险利益但在索赔时保险人不追究其有无保险利益的险种是(终身人寿保险)。损失补偿原则的派生原则包括(代位追偿原则)和(重复保险分摊原则)。最大诚信原则的基本内容包括(告知)、(保证)、(弃权与禁止反言)。保证根据存在的形式划分可以分为(明示保证)和(默示保证)。当保险标的遭受保险责任范围内的损失保险人按保险金额全额赔付后依法取得的该项保险标的的所有权被称为(物上代位权)。最大诚信原则基本内容中的弃权与禁止反言的主要约束对象是(保险人)。投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益被称为(可保利益)。二、判断题按照我国《保险法》的规定重复保险合同采取的赔偿方式是顺序责任制。(×)确认保证则是指某一事项现在如此而不涉及将来的情况。()保险人要主动向投保说明保险合同条款内容对于责任免除条款还要进行明确说明。()分摊原则适用于人身保险。(×)如果被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使保险人可以拒绝给付保险赔款。()近因是指时间上或空间上最接近损失的原因。(×)保险利益应为确定的经济利益这种确定的经济利益的范围仅限于现有利益。()三、单项选择题某日下大雪路面很滑导致A、B两车相撞致使某行人死亡经交通警察查实该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致则行人死亡的近因是(C)。A(下雪B路面滑C两车相撞D酒后驾车在抵押贷款的财产保险时银行以抵押权人的名义对抵押品房屋投保如果银行贷款万元房屋价值万元保险金额万元则保险人赔偿金额为(A)。A(万元B万元C万元D不予赔偿被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人提出索赔保险人对此的正确处理方式是(B)。A(解除保险合同退还其保险费B(解除保险合同不退还保险费C(解除保险合同退还部分保险费D(解除保险合同退还现金价值根据保险合同约定保险行使代位求偿权的起始时间是(A)。A(自支付保险赔款之日B(自支付保险赔款前第日起C(自投保人提出索赔之日起D(自支付保险赔款后第日起按照最大诚信原则投保人或被保险人违反保证条款的后果是(D)。A(保险人一律解除保险合同并不承担赔付保险金责任B(只有故意违反者保险人才可解除保险合同并不承担赔付责任C(若属于过失违反者保险人不可以解除保险合同但可以不承担赔付责任D(即使是过失违反者保险人仍可解除保险合同并不承担赔付责任信用保险的保险利益是(C)。A(制造商对消费者造成伤害依法应承担经济赔偿责任的保险利益B(债务人对自身的信用的保险利益C(债权人对债务人的信用的保险利益D(抵押权人与质权人的保险利益投保人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证是指(C)。A(承诺保证B明示保证C确认保证D默示保证保险近因原则中的近因是指(A)。A(最直接、最有效、起决定作用的原因B(时间上最接近的原因C(空间上最接近的原因D(时间、空间上均最接近的原因(对于告知的形式我国一般采取(C)方式。A(无限告知B(有限告知C(询问回答告知D(客观告知(弃权与禁止反言的规定主要约束(A)。A(保险人B(投保人C(被保险人D(保险代理人(要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是(A)A(确认保证B(承诺保证C(明示保证D(默示保证(对未来的事实作出的保证是(B)。A(确认保证B(承诺保证C(信用保证D(默示保证(财产保险中对保险利益时效的一般规定是(C)。A(只要求在合同订立时存在保险利益B(只要求在合同终止时存在保险利益C(要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益D(无时效规定四、多项选择题保险人的告知形式有(AD)。A(无限告知B明确列明C明确说明D询问告知E默示告知下列有关分摊原则的陈述正确的是(ABC)。A(由补偿原则派生出来的B(可防止被保险人获得高于实际损失额的赔偿金C(主要针对重复保险D(在没有合同约定的情况下应以顺序责任制进行分摊E(是对财产保险和人身保险的赔偿和给付所实施的原则下列对保险利益原则的表述正确的是(ACD)。A(一般财产保险的保险利益必须从合同订立到损失发生的全过程都存在B(海上货物运输保险中投保人对保险标的没有保险利益也可投保C(海上货物运输保险的保险利益在发生保险事故时必须存在D(人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在E(在人身保险中并不要求在保险事故发生时具有保险利益在保险经营活动中坚持保险利益原则的意义包括(AC)。A(保证保险人的偿付能力B避免赌博行为的发生C防止道德风险的产生D便于衡量损失E减少逆选择、损失补偿原则的实施要点有(AB)A以实际损失为限B以保险金额为限C以保险标的净值为限D以可保利益为限E以保险期限为限、保险人的代位求偿权适用于(BDE)。A任何保险B财产保险C人身保险D责任保险E信用保证保险、重复保险在赔偿时通常采取各家保险公司分摊损失的办法其分摊方式有(ACD)A比例责任B非比例责任C限额责任D顺序责任E第一损失赔偿责任(财产保险的保险利益体现为(ABCD)。A(财产所有人、经营管理人的保险利益B(抵押权人与质押权人的保险利益C(负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益D(合同双方当事人的保险利益E(单位普通员工对单位共有财产的保险利益(人身保险的保险利益体现为(BCD)。A(本人对自己的生命和身体具有保险利益B(投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益C(投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益D(被保险人同意投保人为其订立保险合同的视为投保人对被保险人具有保险利益E(远房亲戚的保险利益且被保险人未同意的根据保证事项是否已存在保证可分为(CD)。A(明示保证B(默示保证C(确认保证D(承诺保证E无限保证五、名词解释最大诚信原则:主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言告知:是指在订立保险合同时保险人应当向投保人说明保险合同条款内容投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述保证:是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认弃权:是指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利包括解约权和抗辩权禁止反言:是指合同的一方既然已经放弃在合同中可以主张的某种权利则不得再向他方主张这种权利。保险利益原则:是指在签订和履行保险合同的过程中投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。损失补偿原则:是指保险合同生效后如果发生保险责任范围内的损失被保险人有权按照合同的约定获得全面、充分的赔偿。代位求偿:是指在财产保险中保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保险损失保险人按照合同的约定履行赔偿责任后依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。委付:是指保险标的出现推定全损时被保险人就保险标的物的全部向保险人提出请求求偿。重复保险:是指投保人以同一保险标的同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险保险金额总和超过保险标的的价值分摊原则:是指在重复保险情况下当保险事故发生时各保险人应当采取适当的分摊方法分配赔偿责任使被保险人既能得到充分的补偿又不会超过其实际损失而获得额外的利益。近因原则:所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因而是指促成损失结果的最有效的起决定作用的原因。六、案例分析题某外国公司承租中国公司一座楼房经营为预防经营风险该公司将此楼房在中国A保险公司投保万元并交付一年的保险金。个月后该公司结束租赁将楼房退还给中国公司。在保险期的第个月该楼房发生了保险事故损失万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案例保险公司该如何处理,答:保险公司理赔万元。年月A公司向B公司购买一批水果共计箱价值元。通过铁路运输A公司为此投保了货物运输综合险C保险公司出具了保险单并将其中的分给另一保险公司D。在到达目的地后收货人发现一节车厢被撬开货物丢失箱同时由于保温棉被掀开另有箱被冻坏直接损失元。此案中何为近因应如何理赔,答:货物丢失的近因是车厢被撬直接损失的元近因是保温棉被掀开。C和D保险公司都是就运输方面进行保险理赔所以应该理赔那丢失的箱损失价值*为元。按照重复保险分摊来赔偿C公司理赔*为元D公司理赔*为元投保人将保险价值为万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险保险金额分别为万元和万元。若一次保险事故造成实际损失为万元则按照限额责任分摊方式甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是多少,答:发生损失保险公司共计赔偿万元。按照重复保险分摊理赔甲公司赔偿金额:*为万乙公司赔偿万。人身意外伤害保险的被保险人在保险有效期内去打猎不慎摔成重伤因伤重无法行走只能卧倒在湿地上等待救护结果由于着凉而感冒发烧后又并发了肺炎最终因肺炎而死。其家属到保险公司索赔保险公司如何处理,答:保险公司可以不予理赔。因为死者的死亡近因是肺炎而投保内容是意外伤害所以保险公司可以不赔偿。某单位为全体员工购买了人身意外伤害保险保险金额都是万元。一次单位组织员工外出活动单位的大巴车与迎面而来的大货车相撞。由于员工甲所坐的驾驶副座就是与大货车相撞的部位当场便死亡了。坐在前面的员工乙受到重伤失去一条大腿失血很多送医院抢救急救中因心肌梗塞于第二天死亡。该单位立即向保险公司报案并提出索赔。保险公司调查发现员工甲死亡时是岁身体一向很健康员工乙岁患有多年心脏病。保险公司如何赔偿,答:保险公司应赔偿员工甲万元不赔偿员工乙因为乙的死亡近因是心肌梗塞不属于人身意外险的赔偿范围。某企业将价值为万元的财产同时在甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险甲公司保险金额万元乙公司保险金额万元。期内发生火灾损失万元。请用比例、限额、顺序三种责任分摊方法分别计算甲、乙两家公司应分摊的赔款额。答:损失金额为万所以保险公司理赔金额为万。比例责任分摊法:甲公司承担赔款*为万乙公司承担赔款*为万限额责任分摊法:在没有重复保险情况下甲公司应赔偿万元乙公司应赔偿万元。所以现在甲公司应承担:*为万乙公司应承担:*为万

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